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想必大家都有这样的经历：每次你的信用卡产生了大额消费，过不了几天就会收到来自银行的关怀短信。至于内容嘛：当然是邀请你办理信用卡分期业务。那这分期业务究竟划不划算呢？真的有优惠吗？
今天支付佬小编就帮大家算算信用卡分期这笔账。那我们常见的信用卡分期广告分为四种模式：免息免费！前X期免息！利率9折！免息券大放送！
看上去好像很划算是吧~但自古深情留不住，总是套路得人心，分期/贷款看上去美好，但其中的利息...还是相对比较高的...手续费之谜
同事小甜跑过来向我显摆：“我分期买一台相机，用的xx信用卡，没收我利息诶~“那手续费呢？”“哦，手续费也只要0.6%哦”免息+0.6%的手续费，看起来小甜捡着大便宜了对不对？但是如果你稍微仔细算一下就会发现：这手续费其实是看着少实则不少啊！
小甜在某银行办理了10000元12期的分期还款。10000除以12，所以每个月要付本金833元。一年下来要交的手续费是：%*12=720元，平均摊到每个月也就是60元手续费，小甜需要每个月还银行共计：833+60=893元。
这问题的关键就是：小甜实际上贷款本金是在随着时间逐渐下降的，在还到第三个月的时候，本金早就变为=7501元了，但手续费还在按全额负债来算，完完全全都没有改变！
是不是愧对数学老师了？实际上你一年内的平均负债都在下降，但真实年化利率要超过13%。超低“日息”
现在不仅仅是信用卡可以分期，很多电商平台也可以享受“借条”模式。除了上面提到的免息改手续费，还有一种利用宣称“低日息”来起到营销效果的。比如借1万元，每天只需4元利息！超低！
日息万分之四，看起来好像还挺低。那我们就来算算实际年利率到底有多高。
最简单的计算方法是用Excel表格，假设小甜借钱10000元，日息万分之四，每月只还利息，1年后还本金。注意，这里是按天计算的，像8月份有31天，利息就是124块。最终计算的年利率是15.62%！如果直接告诉你，实际的年利率是15%+，你还借吗？还款方式有陷阱
基于上面的计算结果，可能有人还是懵逼的，为什么说好的1天4元，最后竟然这么多？猫腻其实藏在还款方式里。先息后本
上面的还款方式属于先息后本，每月偿还的是利息，最后才还本金。套用刚刚的例子，每月都在还120块钱左右的利息，也就是说实际上你的借款本金每月都在降低，可每月还的利息却没有减少，1年后还要还1万块的本金，利率自然高了。一次性还本付息
除了先息后本，常见的还款方式还有一次性还本付息，等额本息，等额本金等等。其实，银行除了拿“日息”的宣传方法之外，还有好多含蓄的隐晦表达，什么分期啦，优惠啦！都是基于大家想占便宜的心情完成针对性打击的。另外提醒大家，千万别办理了分期之后又因为后悔而提前还款。因为你提前偿还分期余额，那就一定要一次性支付没偿付的分期余额及手续费。
以上这些小九九，大家在使用信用卡分期付款时候可一定要擦亮眼睛。当然，如果急需用钱的时候，信用卡分期也不失为一个好方法啦~0添加评论分享收藏(宇宇宇宇宇宇宇)
(贝贝贝贝)
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信用卡分期手续费真的不贵？那是因为这么多年你都算错了
　　接下来请睁大眼睛——在全部12期还款中，第一期本金实际只占用了1个月，第2期本金只占用了2个月，以此类推，只有第12期本金真正占用了12个月。　　很明显，只有最后一期本金，实际年利率是7.2%，其他各期都要高于7.2%，且期数越早，实际年利率就越高，这就是分期还款的时间价值。　　发现没有？这就是银行总是推荐你分期的秘密——按理，随着每月本金均匀地归还，你占用的欠款是逐月减少的，每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都按原始本金计算，每月付的利息一样，实际上多付了利息。贷款买房的人都知道，一笔房贷，贷期、利率相同，等额本息的利息总额比等额本金的利息总额高得多。　　那么朱先生这笔贷款的实际利率到底是多少呢？　　凌先生说，公式有点复杂，但可以借用EXCEL表格中的IRR函数轻松算出来。　　IRR即“内部收益率”，是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。　　简单理解，在信用卡分期中，IRR就是银行能够获得的实际收益率，也是借款人实际支付的利率。　　具体方法是：打开EXCEL表格，在“财务”函数列表中找到IRR公式，A1输入100000（总本金，进项用正数表示），A2-A13输入-8933.33（每期偿还的本金加利息，支项用负数表示），A14输入=IRR（A1∶A13），算出来的得数就是每月实际利率，再乘以12，就是实际年利率了。　　在朱先生的案例中，实际月利率为1.09%，实际年利率为13.03%。实际年利率比名义年利率高出的5.83个百分点，体现的就是分期的时间价值，也是持卡人实际支付的隐性成本。　　现在，再拿13.03%和一年期贷款基准利率（4.35%）相比，你还会觉得信用卡贷款分期很便宜吗？　　提前还款更不划算　　学会了实际利率计算公式以后，趁热打铁，再计算几家主流银行信用卡分期产品以及蚂蚁花呗、京东白条的12期实际年利率。（见表格）　　那么提前还款呢？更不划算！　　比如，主要银行中，工行和中信两家的分期手续费都是在首期一次性收取，提前还款，手续费不予退还；其余银行虽然分期收取手续费，但想要提前还款，不仅不退还已付手续费，剩余各期的手续费还必须一次性付清。　　更重要的是，提前还款就是缩短借款期限，在总费用没有降低的前提下，等于是持卡人主动提高了实际利率，银行只会更开心。
信用卡;本金;实际利率;陷阱;手续费;利息;还款;年利率
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作者: 沃普惠来源: 金评媒 08:39:12
分期消费的方式在欧美国家早已非常流行，大众都习惯在购物时使用信用卡消费，很少使用现金。在国外流行文化的影响下，中国的年轻人也在不断接受这一理念。校园分期、电商购物平台分期、旅游分期、信用卡到期还款分期等等，各种收费方法应有尽有，计息方法也五花八门。每期手续费0.5%、0.7%，表面看起来以为收取的利息很低，一年也就12*0.5%=6%、12*0.7%=8.4%。但当我们套用实际的年利率计算公式计算时，里面暗藏的利息却远远不止表面说10%以内的利息那么低。一、年利率的计算 计算公式年利率=12*每期手续费*分期期数/[（1+分期期数)/2]=24*分期期数*每期手续费/(1+分期期数)我们都傻傻地以为：在买了一台iphone 6s 5488元，采用了京东白条，京东白条采用每个月固定收取手续费计算，每期手续费为0.5%，那么12个月分期的手续费：0.5%*12=6%（哇，好划算啊！理想总是很丰满~）但现实很残酷：每期手续费：%=27.44元，每月还款.44=484.77元。由于随着欠款越来越少，但白条的手续费并未减少，还是按5488收取0.5%。按照上述的年利率计算公式，实际我们支付的年利率为：24*12*0.5%/(1+12)=11.08%对比前面计算得出的每年利率6%，相差甚远，利息差不多翻倍。二、举例部分银行信用卡实际年利率（1）工商银行信用卡账单分期3期，6期，9期，12期，18期对应的总手续费分别为1.12%2.10%3.15%4.20%8.40%按照年利率=24*分期期数*每期手续费/(1+分期期数)其中分期期数*每期手续费=分期总手续费计算出3期，6期，9期，12期，18期的年利率分别为：6.72%7.2%7.56%7.75%8.06%利率是随期数增加而增长 （2）招商银行信用卡分期2期，3期，6期，10期，12期18期24期对应的单期手续费分别为：1.0%0.9%0.75%0.7%0.66%0.68%0.68%按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）计算得出2期，3期，6期，10期，12期18期24期对应的年利率分别为：16%16.2%15.4%15.3%14.6%15.5%15.7%总的讲12期分期是最划算的 （3）浦发银行信用卡账单分期分期收取手续费3期，6期，12期，15期18期24期对应的单期手续费分别为：0.9%0.78%0.74%0.75%0.76%0.76%按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）计算得出3期，6期，12期，15期18期24期对应的年利率分别为：16.2%16.0%16.4%16.9%17.3%17.5%利率基本也是随期数增加而逐步增加。 三、其他平台利率计算（1）蚂蚁花呗借呗是按日计息，不计算复利，以大部分人的万分之三日息计算：年利率=365*0.03%=10.95%（2）京东白条白条3期6期12期24期 单期服务费均为0.5%按照年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）计算得出3期6期12期24期对应的年利率分别为：9%10.3%11.1%11.5%单期服务费一样情况下 利率逐渐上升 沃普惠认为，虽然分期付款会含有不同的手续费和利息，消费分期利率差异大，年化利率从10%到20%不等，增加了支出，但消费者在选择分期前可以详细了解对应的分期成本，避免盲目选择不必要的分期业务。只要清楚了解了分期的真实利率后，对于分期贷款也不用过于忌讳，通过这种分期付款方式既可以强制储蓄也可以提前享受到服务，满足愉悦感，减轻还款压力也是一种明智的消费选择。
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[08-11]交通银行信用卡高利息，一算吓人！
因为去年急用钱，办了张交通银行的信用卡，额度2万，然后消费19800多，反正以前我是没有有去注意，按每个月最低还款，也没去再意，还了一部份当中还有消费，最近都没怎么消费了，今天打开信箱看了一下交行的帐单，消费总额为18577元，最低还款为2170元，（最低还款是按总额的10%，那就是本金得还1858元，那么剩下的就是利息了2）利息312元，我觉得好吓人，然后打给客服，她说这部份是有含上期的利息，我说上期我没有交利息吗，每个月都嘛有算进去，我很不SEE，讲了一大堆，我说反正我就是1万多我每个月多交了300多，人家平安银行就很低！
回 楼主(suapple) 的帖子
（引用网友发布信息：）今天收到了交通银行的信用卡，2.5万元的额度，相比招行给我的额度确实挺高兴，然后又看到“自由分期”计划，即可以在消费日2天后到到期还款日前3天拨打电话申请分期，最长为24期，着实高兴，当即有买一部专业数码单反的冲动。但接着看完“YOUTH POWER”用卡指南后发现，交通银行分期其实就是一个很大的陷阱，而且非常的不公平。　　接下方
　　按照交通银行分期付款每月还款金额的计算方法，我们来计算一个总额1200元，分12期还所付的款项。　　本金：1200元　　分期期数：12个月　　每月手续费率：0.72%　　每月还款金额：%+.64元　　12期共付手续费率：0.72%×12=8.64%　　全年还款金额为：108.64×12=1303.68元 　　粗略计算，一年手续费为8.64%——我们干脆把它理解成利率，这个利率已经远高于目前7.47%的年贷款利息。如果正常向银行贷款1200元，分十二期12个月还，总额为1238.36元，而交行高出65.32元。　　问题还远没有如此简单，因为大家别忘了，我们刚才计算的是，如果你刷了一笔1200的物品，满一年后付款的利率是8.64%；但是我们是分期付款，所以我们实际上每个月都要还1/12之一，也就是我们所占有银行的资金是递减的，我们所使用银行资金的利用率，大概为一半，所以年实际利率是：　　8.64%×2=17.28%　　交行最不地道最黑的地方也就在这里，到第11期，即你已经还掉92%的资金，只剩8%，可是交通银行依然按照资金总额100%计算手续费。　　回过头来换算正常贷款，折合年利率大致为38.36/%　　17.28%的年利率银行同期贷款利率6倍左右。　　实际上银行赚的钱远不止这么多，刷卡消费，银行还可以从商家收取1%的手续费。　　这样一计算交通银行信用卡毛利润率高达18.28%，真是够黑了。　　多数银行信用卡分期超过6期以上的，收取手续费是2.5%，折合年利率是5%,加收取商家1%的手续费，即6%，是同期贷款利率的两倍，而交通银行高达18.28%，6倍，相较之下，说是陷阱一点都不过分。　　一算之下，放弃使用交通银行信用卡分期付款。　　以上计算，只是我初步的计算，计算方法是否准确，还请银行会计部的人核对。再有一个问题，如果以上计算正确的话。　　　　按照法律规定，民间借贷利率不能超过银行同期同档次利率的4倍。　　　　既然民间借贷利率不能超4倍，交行超6倍难道就可以了？　　　　交通银行是否涉及违法？　　　　有兴趣的朋友而且已经作分12期付款的朋友，可以到法院告交通银行。　　　　呵呵，一旦这样就有点意思了。小燕
11:24:51本人将见证交通银行信用卡如何在不到2个月时间产生150倍利息的过程。事情的大概是这样的，我在6月注册了贝宝账号，需要一个信用卡验证，于是乎我就用了我的交通银行信用卡，杯具就在此刻埋下伏笔鸟！！！验证贝宝账号需要在我的信用卡账号里扣一定的美元，我想扣就扣吧，反正我下个月就还上，于是乎就傻乎乎的注册鸟。。。然后由于我平时比较忙，在8月初我才去交通银行的网点把美元账户的钱还上，当时我还特别的肯定的确定的和柜台人员确认了几次，说我的美元账户的钱全部还清了，包括利息在内，于是乎，我乐呵呵的走了。　　　　　　10月14日，杯具产生了，我接到交行的电话，说我的美元账户有3美元没有还，当时就把我气坏了，立即质问是怎么回事情，交行的人很高傲的告诉我，说我账号里有0.02美元没有还，到10月就产生了利息3美元！！！！　　　　麻辣隔壁的，0.02*150=3，小学生都会算，在不到2个月的时间居然产生了150倍利息！！！！　　　　　　由此可以看出，我们的银行是多么的卑鄙无耻下流淫荡，还号称友好世博的指定银行，垃圾！！！　　　　一个用户都是150倍的利息，千个用户，万个用户，10万个用户是什么概念，我们老百姓的血汗就这样被小偷偷去了，不，不是小偷，完全是强盗！！！　　　　我已经至信银监会投诉，要求交通银行给我一个交代，我也投诉了交通银行的客服，说8个工作日给我答复，现在已经过去6天了还了无音讯！！　　　　如果银监会不解决的不好，我将会找律师状告交通银行，同时也告银监会不作为！！！　　　　另外八一句，银监会真他NND官老爷作风，投诉还只能用信件！！！　　　　广大的卡友们，说不定你的信用卡的钱就这样被强盗、小偷抢走了，大家一定要防火、防盗、防银行，希望有媒体、律师朋友与我联系，大家一起来争取自己的权利！！
[08-11]交通银行信用卡高利息，一算吓人！
信用卡都黑,兴业的也是，上次少还2千多,利息一百多,滞纳金一百多,我基本每个银行的都有，感觉只有平安的好用
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没办过信用卡.
最凉是人心。
平安业务员
平安业务员
兴业银行信用卡， 有需要办理的鱼鱼可以联系我哦，
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感觉是平安银行的广告贴。。
信用卡按最低还款额还款，利息还是按你消费的全额计算的。。除非你在还款日一次性还完就没利息。。。比如你消费2万。。。还款日还了19999，就差一块钱没还，利息不是按没交的1元计算。。。而是按2万计算。。。。。信用卡就是高利贷。。。。
太黑了，不如套现
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不用信用卡的路过，今天花明天的钱还不是花自已的钱！挣的多的时候适当的多花点，挣的少的时候就省一点！
回 3楼(gaochen) 的帖子
平安不错，我也有一张40000元的
回 7楼(─天蓝─) 的帖子
绝对不是，以生命保证，我不是平安的人，也没有朋友是平安的，只有有感而发！
出来混，迟早是要还的，不到万不得已，不喜欢这样超额消费。
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按最低还款额还，是要收利息的啊，如果每个月都是按最低还款来还，是利滚利哦，银行很黑的，我也有一张交行的YOUNG POWER卡，额度2W，就被收过一次滞纳金10块，哈哈，忘记还了。
我也有张交行的信用卡。倒没去注意这么多细节。发短信过来说该还了，我就去还了。很少看账单，可能我的额度比较小吧，看来以后要注意一下了。
对于你要做的事情，倘若要等一切条件都具备以后才去做，那你就只好永远等下去了。
不就是利滚利吗，就是高利贷嘛。哪家银行信用卡不是这样的啊，记得按时还钱就好了。
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不要在事情还没开始就被吓到，不做连机会都没了。
我9家银行信用卡，从来不让银行赚一分钱利息。 交行我也办了，每年参加银行的活动，可以从银行得到3-5千的利润。信用卡怎么样，关键还是要自己把控。
信用卡不全额还款，利息都高
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利息确实很高啊
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第一次弄，挺成功的，发的刚刚好，很软
爱生活 勤动手
听说爱生活的妹子运气不会太差。把日子过成自己想要的样子那叫一种本事，我一直在努力
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