如果在新新拍拍贷借款额度，有什么要求没有？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2015-07-17 07:36 标签： 人人贷借款容易吗
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点评新新贷：风控是否万无一失？
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朋友帮我选择新新贷理财
工作两年多，手中有了一些余款。想试着投资一下理财，但不知道如何选择?放在股市，变化莫测;存入银行，利息又低。正当犹豫不决的时候，朋友向我推荐了了新新贷理财，一个问题油然而生，新新贷理财安全码，靠谱吗，为什么会收益那么高呢?作为一个传统保守的人来说，心中还是不免有疑惑。
经过朋友的一番解说后，我毫不顾忌地通过扫描新新贷官方二维码，注册官方账号，选择理财项目，加入到了新新贷的队伍当中。因为了解之后，我更加信赖新新贷。
朋友向我介绍说，新新贷是上海涌信金融信息服务公司旗下的中国领先微金融信息服务平台。业务主要是通过信贷员联系线下有借贷需求的客户，然后通过风控的严格审核将这些客户的借贷需求信息通过互联网向广大有理财需求的用户公布。实现了客户双方的信息和资源的有效对接，让双方的收益实现最大化，达成共赢!
在理财安全方面，相对股市来说，风险要小很多。新新贷拥有3000万的安全保障金，就算有什么风险的话，还有这样一个后备支持。何况新新贷还拥一支金融专业背景极强的风控团队，有着超强的风控体系。据朋友介绍，新新贷风控部根据业务种类分普通一部和大客户部二部，其中多数工作人员有过银行相关工作经历，来自渣打银行、交通银行、招商银行、工商银行等。新新贷风控体系建设参照国内外银行的专业标准，分为贷前、贷中、贷后管理，同时在具体执行细节上进行了一定的创新。目前，新新贷风控部与国内极具权威的鹏元征信有限公司建立了合作关系，强大的个人信用征信系统查询为涌信的风控工作开展提供了极大便利。
至于客户所关心的泄密啊、安全啊之类的问题，根本不是问题。新新贷采用的是先进的加密技术，用户的注册信息、账户收支信息都已进行高强度的加密处理，不会被不法分子窃取到，设有严格的安全系统;绝不会将您的账户信息、银行信息以任何形式透露给第三方。
除此之外，新新贷拥有一套严谨、科学有效的审核标准和方法。新新贷引进银行的风险控制操作模式，又针对小微企业和P2P 行业的特殊性以及小微企业的属性，设置了比银行更为严格且全面的风险流程。新新贷风控部研发了审核评分系统，以相关的数据建立评分标准。额度大小和贷款期限都会体现在评分系统中，出结论时采用评分系统的评级占60%、终审报告占40% 的结合。整个审核体系包括贷前审核、贷中审查和贷后管理以控制借款逾期违约的风险，一般审核过程包括初审、反欺诈、线下征信、终审、面签、贷后管理六个流程。
其实我朋友一开始也是很犹豫的，但是在他详细的了解了整个P2P行业之后，通过对比分析最终选择了新新贷。现在我遇到了同样的问题，有他的支持和帮助，就轻松了很多，也会少走许多的弯路。
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你可能喜欢百度对P2P进行利率管制误区有三|百度|P2P|利率_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
百度对P2P进行利率管制误区有三
　　P2P平台高收益率吸引了不少投资者的目光，但高收益必然伴随高风险，P2P跑路事件频繁见诸报端，百度再度出手“整顿”P2P搜索服务，据称利率高于18%的P2P平台将会被下线，网贷业内对此，看法不一。
　　文/新新贷助理总裁 朱捷
　　自5月份百度对P2P公司进行封杀以后，许多P2P公司被下架，不得进行百度推广。近日，百度又展开对P2P的新政，要求利率高于18%的平台在规定时间内做出调整，否则也会被下架。
　　其实P2P是否是民间高利贷的网络版，或者说高利贷的界定都存在争议，百度的这一举措在业内看来存在争议。金融的利率本身就是一种风险定价的行为，单方面的利率限制其实否认了风险定价的科学性。除了百度以外，很多人也在质疑，什么样的生意可以支持年化20%以上的融资成本，这根本就不可能？其实这么理解对信贷的利率是存在误区的。
　　误区一：利率高不完全代表融资成本高
　　举例来说，现在新新贷有一个借款人需要融资50万，可接受的成本最高是5万，先忽略年化的因素，那么可接受的利率是10%。那么在风控人员根据借款人的资产、负债情况判断出，如果5万的利息是他的极限的话，再高的话，该笔借款的风险就会被放大。那么风控人员的对策就是以降低额度的方式来控制，例如借款人的实际额度是20万，他需要承担的利息是3万，那么利率就是15%，表面上看利率上升了，但是借款人的现金流可以保证他完成该批贷款，借款人成本并没有上升，风险也没有因此扩大。
　　再者，许多P2P的许多客户是小微企业，他们的盈利情况折算到年，可能也就10%―20%，但是他们的淡旺季差异可能非常明显，一些企业主如果没能及时获得融资，没赶上销售旺季，那么一年的盈利能力就会大打折扣，这时他对利率敏感度其实是比较弱的。换句话说，很大一部分小微企业的实际情况是，一年内做1―2笔融资，成本虽然不低，但是在旺季的销售盈利可以使得全年盈利，再以全年的盈利按照按揭的方式来还款。但是在这过程中，小微企业完成了经营周转的融资，至少生存得到了保障。
　　再举个例子来说，某白领上班没带钱包，下班跟同事借10块钱回家，明天还对方20块，这样一次借贷，年利率却达到了36000%，光看利率是非常严重的高利贷，但是利息的金额其实只是10块钱。如果另一位白领借10万，隔一天要还20万，那就肯定是高利贷了。但是换成李嘉诚那样的富豪借10万，第二天还20万，那可能又不算高利贷了。这就是要借款人具体的资产和负债情况来判定，并不能只看利率就一概而论。
　　那么我们就有了第一个结论，在小额信贷领域，单笔借款金额越小，用户负债率越低，理论上利息率就可以越高。所谓的高利不能单看利率，还应该看金额的绝对数和利息的绝对数，当信贷业务达到微额的时候，借款人对利率的敏感性是非常低的。
　　误区二：银行融资成本都很低？
　　事实上，银行早就做过对小微企业的风险定价，撇开高利贷的因素，有些商业银行根据他们风险定价的标准，把一些小微企业的可覆盖风险的利率定在200%，这个利率很夸张，但可能是符合科学定价模型的。
　　另一方面，虽然国内金融机构数量不少，但是因为地区发展性差异，所以分布并不均衡，很多三线四线城市，引进金融机构支持当地经济并不是容易的事。这时为数不多金融机构就存在很大的议价权，借款人出了担保费、保证金以外，一部分额度还会被金融机构扣留，算上这些成本，对一部分借款人来说，P2P公司可能提供了更低的融资方式。
　　其实就算是在我们身边，许多的年化利率在18%以上，如果算上手续费，账户管理费等等，有些信用卡综合借款成本年化甚至超过25%，这种现象在一些小银行的信用卡产品中尤为明显。
　　但是为什么人们可以接受信用卡的利率呢？一是因为有免息期，二是因为银行有足够的商誉。当然更重要的是银行的利率并不透明，所以许多客户在信息不对称的情况下，忽略了他们实际承担的利率。
　　当然P2P本身也应该为客户提供“短、快、急”的融资服务，小额信贷的利率可以高于同期银行的利率，原因就在于是短期融资，客户实际承担的成本并不高，可是一旦变成长期融资，客户承担的成本过高，会有高利贷的嫌疑。
　　误区三：国外融资成本都很低？
　　提到小额信贷，一定会提到孟加拉国“格莱珉银行”的创始人――尤努斯教授。尤努斯在2006年获得诺贝尔和平奖的时候，也受到了很多人的质疑，原因是尤努斯的穷人银行，贷款利率单利达到20%，经济学上对高利贷的定义正是20%。如果尤努斯有着普世的精神，为什么不能给穷人提供无息或者低息的贷款呢？
　　对此，尤努斯的理解是，格莱珉银行的利率是单利20%，但是同期孟加拉国商业银行的利率是复利15%，如果是短期借款，是格莱珉银行的贷款利率较高，但是如果是长期借款，因为单利和复利的区别，格莱珉银行的贷款成本反而更低。
　　另一方面，尤努斯对低息或者无息贷款持保留态度。尤努斯认为穷人银行不是单纯的公益慈善，如果格莱珉银行提供的是低息或免息贷款，会有两个副作用，
　　其一，对穷人来说贷款没什么成本，资金来得太容易，反而会让他们消极怠工，最后穷人的生活水平还是在贫困线以下，如果让他们承担一些适度的融资成本，他们会认为资金来之不易，资金是自己的劳动付出，可能更会努力工作，脱离贫困。
　　其二，无息贷款提高了商业机构的道德标准，这只会阻拦更多商业机构帮助穷人的脚步。提供适合穷人的贷款服务，商业机构本身也能盈利，对商业机构和穷人来说才是真正的双赢。
　　在国际上，Kiva是做跨国界非营利P2P的公司，其特点是提供低息或者免息的贷款，利率大概在3%以内。但是Kiva并非直接给第三世界国家的穷人贷款，而是给到当地的小额信贷金融机构，帮助当地微金融的发展。从这一点看，Kiva也意识到了低息和无息贷款应选择适合的对象，而是简单的公益。
　　英国有一家叫“公平金融”的机构，在对外公布利率上限时，利率最高甚至达到了3700%左右。英国女王还给公平金融的创始人办法了“骑士勋章”(与前曼联足球队教练弗格森同一殊荣)。英国的GDP增长还不如中国，那么什么样的企业何人可以承担这样的融资成本？这有算不算高利贷？其实这是一种利率市场化的行为，也即刚刚所说，当借款的金额基数足够低，借款方对利率的敏感性就会逐步下降，意味着利率就能提升。
　　总而言之，P2P公司利率不能简单粗暴地做限制，风险定价是根据合理的金融方式和借款人的实际情况做判断。
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