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没买社保医疗保险的能不能大病统筹
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发布者：nanlihui
来源：网络转载
　有单位的单位给上社会保险，费用单位出大头，个人出小头。没单位的只要把自己的档案存放到职介，就能上社会保险，费用自负。各地方生活水平不一样，费用就不一样。各地方政策不同，可直接咨询当地社保部门。社会保险是一种为了维护劳动者权益，由国家强制单位为劳动者提供的保障。交费档次根据自己能力选择。医疗、失业在一段时间内是固定的，养老金只有在领取时才知道确切金额。社会保险只是一个最基本的保障，且门诊、住院都有起付标准，在此标准之上还要按比例报销。交费年限短则15年，多则到退休。不过不到退休可千万不能间断，因为医疗保障是交一年保一年，且不承担身故责任，一旦身故交了白交。商业保险是社会保险的补充，是由投保人、被保险人自愿购买的人生保障。有缴费能力的可以购买些商业保险作为补充，即对自己负责又对家人负责，商业保险交费年限从5年10年20年30年不等，可自己选择保险责任和保险金额，且大都带有较高的身故责任，在医疗方面起付标准较低。养老险可明确知道那个年限自己能拿多少钱。如果需要购买保险，可根据的具体情况，向推荐现今市场上适合的各家保险产品组合。可用电邮与联系。首先选择适合自己的险种。目前国保险市场上主要有这样几种类型的医疗保险：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等。重大疾病保险保障的疾病一般有10种，涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病。津贴保险又分为一般住院医疗津贴、癌症住院医疗津贴和住院手术医疗津贴三种。住院医疗保险是指住院时以实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种。女性医疗保险是针对女性的生理特点而设计的妇科疾病医疗保险。综合医疗保险多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类补偿。买人身险的三个原则量入为出生活经验告诉，一个人的经济收入受到很多因素的影响。其中与年龄由一定的关系。一般说，年轻时和年老时收入较低。20多岁的年轻人收入不稳定，如果投保高额保险，一旦收入情况变差，就很难继续缴纳高额的保险费，到时如果退保就会造成损失，不退保又实在难以维持。而老年人的经济收入基本稳定，能够维持在一定的水平，但由于疾病和意外等原因，可能导致平时开支出现剧增，如果投保了缴费比较高的保险，可能出现负担不起高额保险费的情况。所以，作为一个理性的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，量入为出地适当购买人身保险，既要使经济能长时间负担，又能得到该有的保障。合理拟订保险需要购买适合自己或家人的人身保险，投保人有三个因素要考虑：１、针对性。自己或家人买人身险要根据需要保障的范围来考虑。例如，没有医疗保障的从业人员，买一份&重大疾病保险&，那么因重大疾病住院而使用的费用就由保险公司赔付，适应性就很明确。２、经济能力。买寿险每年需要缴存一定的保费，每年的保费开支必须控制在自己的收入范围内，一般是取家庭年储蓄或结余的10％─20％。３、侧重点。投保人不可能投保保险公司开办的所有险种，只能根据家庭的经济能力选择一些险种。这就应该有个侧重点。一般来讲，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的&经济支柱&。险种组合投保人身保险可以在保险项目上搞个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出旅行，那么就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样一来可以节省保费，二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。这就是说，如果您准备购买多项保险，那么您应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。得到较大的费率优惠。如果需要购买保险，可根据的具体情况，向推荐现今市场上适合的各家保险产品组合。可用电邮与联系。
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太平开讲”重疾险系列之二： 有社保的人，还要买商业重疾险么？ “太平开讲”：社保+大病医保+商业重疾险，均衡构建系统保障
来源:通讯员投稿
新闻网:苏新网备2014066号
& & & & 【连云港金融网
0518.biz】（通讯员 &冯文 张帅）&我有社保了，收入又不是特别高，就不用额外买商业保险了吧？&山东的读者何小姐发来疑问。
& & & &&&我们单位都给职工上过五险一金了，还额外买保险干什么，没这必要。&广州的姜先生很自信。
& & & &&何小姐和蒋先生的想法都非常典型，有一部分人觉得，自己已有基本的社保了，个人就没必要再额外花钱添置商业重大疾病险了。真的是如此么？
& & & &&社保：广覆盖、低水平
& & & &&医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，虽然如今几乎人人都有社会基本医疗保障了，但是保障的力度并不高。
& & & &&比如，用药部分，社保只能报销《社保药品目录》中的药品，其中甲类药品100%可报销，乙类药品需要自负10%。没有列入该《目录》的新药及一些进口的昂贵的药品则是不能报销的，而一旦不幸罹患重大疾病，很多时候都必须使用新药和进口药。而大病病人在治疗过程中可能需要的进口器械、特殊诊疗项目等，也无法通过基本医疗保险获得报销和补偿。而且，除了直接的医疗费用，营养费、护理费等都不可以通过社保获得补偿。
& & & &&其次，社会基本医疗保险实行的是报销制度，除了个人账户可以直接用于定点医院的门诊和买药费用，住院费用则只能采用事后报销的方式。但是对于不幸罹患大病的家庭而言，短期内的经济压力显然是骤增的，若只能事后再报销，就不能起到作用了。
& & & &&再者，社会基本医疗保障中，门急诊部分会有自负段，住院部分会有起付标准，统筹基金还有最高支付限额限制，&封顶线&以上的医疗费用也只能按比例报销，这种种限制无疑都会在增加病人的负担。也正因为这些制度限制，不少人会发现，自己生病住了一次医院动了个小手术，明明花费了2万元的总医疗费用，却只能通过社保报销40%~50%的费用，自己还要承担1万多元。
& & & &&可见，社保虽然几乎人人都可以享有，但是保障的力度是比较有限的。
& & & &&大病保险：&保而不包&
& & & & 那么，近两年各地陆续开展的大病保险制度，部分加强了老百姓的大病医疗保障水平，有了大病保险，是否就不需要再添置商业保险了呢？
& & & & 其实不然。
& & & &&首先要明确一点，社会基本医保中，在职职工和退休职工本来就可以通过统筹基金来报销一定比例的大病医疗费用，大病保险主要是给予普通居民和新农合用户的补充保障。
& & & &&但是，大病保障的局限也比较多。
& & & &&以今年刚刚开始启动的上海居民大病保险为例，目前仅能针对重症尿毒症透析治疗、肾移植抗排异治疗、恶性肿瘤治疗、部分精神病病种治疗这四大类大病进行保障，参保居民罹患上述大病后，在本市基本医疗保险定点医疗机构发生的、符合本市基本医疗保险结算范围的费用，在基本医疗保险结算后，个人自负的部分，纳入居民大病保险报销范围，由保险公司按照报销50%的标准办理居民大病保险报销服务。
& & & &&再以山东省的大病保险为例，2015年，该省居民大病保险起付标准为1.2万元，个人负担的合规医疗费用1.2万元以下的部分不给予补偿。个人负担的合规医疗费用1.2万元以上 (含1.2万元)、10万元以下的部分给予50%补偿；10万元以上(含10万元)、20万元以下的部分给予60%的补偿；20万元以上（含20万元）以上的部分给予65%补偿。一个医疗年度内，居民大病保险每人最高给予30万元的补偿。
& & & &&可以看出，各地大病保险一样设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件，无法全力覆盖个人治疗大病的费用支出。
& & & &&商业重疾险：补充保障优势明显
& & & &&以上谈及的社会基本医保及其延展出来的大病保险中所欠缺的保障部分，恰恰能通过商业重疾险得到&对症&的解决方案。
& & & &&&一方面，商业重疾险的理赔原则是&一经确诊即可赔付&，也就是说，除非是保险责任中明确指出需经过180天观察的疾病，一旦病人（被保险人）发现自己不幸罹患了重疾险合同中约定的其它大病，一般只要按合同规定有必要的确诊依据，即可向保险公司申请理赔，而不需要任何发票去申请&事后报销&，也不存在类似医保异地就诊报销相当繁琐困难的问题。商业重疾险这一&事前弥补&的保障，犹如一场&及时雨&，能为患病者及其家庭在早期治疗中就提供足够的资金支持，有利于病人及早治疗，免去资金上的担忧和困扰。
& & & &&另一方面，目前市场上的商业重大疾病保险产品，其保障范围除了行业统一规定的25种常见大病，大多还涵盖了各种形形色色的&罕见大病&，保障范围已经相当全面。以太平人寿今年推出的重大疾病保险产品&福禄满堂&为例，其保障范围就非常全面，不仅涵盖55种重大疾病，还对如轻微脑中风、原位癌、糖尿病及其并发症等10种较为常见、但不属于合同约定的重大疾病的的轻症疾病给予基本保额20%的赔付，且该赔付不影响重大疾病的理赔责任，针对少儿、男性、女性高发的特定恶性肿瘤也同样给予基本保额20%的赔付。
& & & &&对于社会基本医保体系和商业重疾险的关系，太平人寿健康险专家这样形容：&就像每一辆车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度保障车上人员的安全。社会基本医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。&
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理财师推荐有大病统筹、公费医疗的人如何选保险
　　　　　　　　　　&& 财经频道&& 专题类型一&& 重大疾病险&& 下部栏目&& 相关知识
有大病统筹、公费医疗的人如何选保险
　　经常听到有些人说“我有大病统筹不需要上保险或“我有公费医疗不需要上保险其实商业保险对单位有大病统筹、公费医疗的人同样有用。它表现在赔付、分摊、预防几个方面。　　　　重大疾病险提供赔付金　　　　大病统筹和公费医疗给人提供的是医疗费重大疾病险给人提供的是赔付金二者有保障不同。　　　　大病统筹和公费医疗负责的病一般不分病种，费用根据有关规定，按比例报销，不赔付；而重大疾病险则不同，它只对７到１０种病负责，投保人一旦患上其中的大病，保险公司要根据诊断书进行赔付。　　　　一个人如果单位有医疗保障又上了重大疾病险就意味着患了大病在医疗费报销的同时，他还可以额外得到笔赔偿金。因为多数情况下生病都会对生活造成影响。有了赔偿金不仅可缓解家庭的经济负担，还可补贴家人日后的生活费用。一般来讲这种组合对身体状况不好或家族有重大疾病病史的人比较合适。保险公司不同，疾病险的条例也不同，选择时，可综合自身情况、疾病种类、保险费用、保障时间等几个方面进行考虑。　　　　住院医疗险可分摊余额　　　　公费医疗与住院医疗险虽然都提供“报销”，但内容有区别。　　　　在公费医疗对医疗费用按比例报销后住院医疗险可对余额继续进行报销（个人住院医疗险一般不报销门诊费）。比如，一个人住院费共花２万元，单位报销８０％，即１．６万元，剩下的４千元需自付，如果他上的是泰康保险公司的住院医疗险，４千元就可再报６０％或７０％，自己实际支付的费用只有１千多元。这种险保费较低一名３０岁的人每年投保５千元至１万元的住院医疗险，保费约在１００至２００元。　　　　不同保险公司对住院医疗险的规定不同，选择时不仅需考虑保费和报销比例，更要考虑“单据”的问题。因为一份单据不能报两次，报销时要采取分割单的办法。如先把原始单据拿到保险公司复印，然后去原单位报销，单位对单据进行分割处理后，再拿分割单据到保险公司报销。　　　　意外医疗险报销意外医疗费　　　　对意外伤害的医疗费（非疾病造成）公费医疗或大病统筹采取的多是按比例报销的办法相比之下意外医疗险的报销范围更大一些它报销的是除去免赔额的所有费用，且一般不限医院免赔额的具体数额各保险公司不一样，最高为５０元左右。意外医疗险险费金额由工作的风险程度决定价格相对较低。如泰康保险公司规定办公室类人员，投保年１万元的意外医疗险，每年保费是４６．４元。　　　　意外伤害险的主要作用是为了预防，责任心较强的人或家庭的主要经济收入者选它比较合适。　　　　上述三种险中，重大疾病险是主险，住院医疗和意外医疗都是附险，各人可根据自己的实际需要进行搭配，如果对附险更重视，具体选择时可找最便宜的一种主险来搭配。　　　　据了解，今年年底将进行医疗费制度的改革。这意味着，对如何选择最佳的保险方式，人们将进行更多的探索。　　　　　　
选稿:沈依倩 &&&&
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