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如何识别借款人的隐性负债？(超实用)
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据悉，为更好地规范互联网小贷公司的发展，广东越秀区金融局在省、市金融局的指导下，起草了《广州民间金融街互联网小额贷款公司监管办法》并广泛征求各相关单位意见，将于近期印发实施。
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京ICP备号-2&&&&京公网安备34信贷员必备：如何探寻贷款客户的隐性负债，从而降低客户因多家后偿还能力不足逾期的风险？
信贷员必备：如何探寻贷款客户的隐性负债，从而降低客户因多家后偿还能力不足逾期的风险？
随着多家贷款客户的日益增多，很多客户的实际情况我们都不是很清楚，尤其是客户的负债情况，有些负债我们可以从客户的信用报告上看出，可是有些负债是我们看不到的，所以今天我们就来研究研究如何找出客户的隐性负债。
首先我们要知道什么是负债，负债我们可以简单的定义为客户在实际生活中有资金需求时，除了可以向亲戚朋友借以外，也可向银行或其他机构借贷资金有一定的利息支付与本金偿还期限，而隐形负债就是不上客户的个人征信报告，在征信上体现不出来的，那么我们怎么能找出客户的隐性负债那？
首先我们要将隐性负债分类，隐性负债可以分为以下几类：
1.同行贷款（不上征信的信用贷款，抵押类贷款）
2.高利贷（民间借贷）
3.亲属借贷（朋友亲属之间产生利息的借贷）
4.信用报告查询次数（信用报告末端的记录查询明细）
当我们将这些可以产生隐性负债的途径分类出来以后，我们就要开始逐一的去排查客户是否存在隐性负债，
1.观察客户流水上面的扣款，是否有带公司名字的扣款款项且每月的固定日期都有相同额度的扣款，例如（宜X的扣款是在流水上面显示“宜X惠民”这四个字，如果有，那么就可以很清楚的知道客户在哪里有贷款；
2.我们可以将客户的身份证发给同行去查询（我们可以和同行去这么说“你好，我这有一个单，看看你这里能不能做，你先查一查”，如果客户在那边做过了，这就是客户的负债，如果没做过接下来怎么说你应该知道的.......）；
3.还可以让客户提供资产资料的原件，例如（房产证，车辆登记证等），如果客户不能提供，那么你就要小心了，很有可能客户已经做了抵押；
4.可以通过观察通话详单，是否有异常：主要是看看客户是否有一些经常打进来或者打出去的电话（主要以固话为主），我们可以做个回访调查，了解这个电话的来源是哪里；
5.当客户过来申请贷款，我们可以与客户面对面交流时多注意客户的表情及肢体语言，看看是否有些异常的地方比如（一个客户如果吸毒，那么他的精神绝对会处于萎靡状态，没有什么精气神）；
6.电核客户提供的6个联系人：除了看看客户提供的资料是否真实外，还要侧面的去了解客户和家人的关系，客户有没有向亲戚朋友借过钱“这里一定要记住，我们要让这6个联系人认为我们是要帮助客户，从而得到客户的真实情况”；
7.如果感觉客户存疑，我们可以上门查看或暗访客户及邻居，了解情况；
8.最后查看信用报告末端的征信查询记录，看看客户的最近1-3个月内的征信查询次数，如果过多，可以证明客户在这一段时间内一定有做贷款或者信用卡，这时我们就要去谨慎的去对待了。
所以当一个客户有贷款需求时，我们一定要先去了解客户，知道客户存在什么样的风险，这样才能够更好的去把控好客户，降低逾期，做好风控。
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声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　每天游走于街道、小区、办公楼、停车场……派了无数单，插了数不清的车，只为找到有贷款需求的客户;QQ、微信、脉脉……大大小小的群组不计其数，每天上千条信息，各种刷屏散广告，只为一张订单;每天挖空心思找客户，只求客户多一些关注。
　　皇天不负有心人，终于有客户上门了，但很多时候客户的实际情况，我们不是很清楚，尤其是客户的负债情况，有些负债我们可以从客户的信用报告上看出，可是有些负债是我们看不到的，好不容易得到了客户却有隐藏的风险?太让人闹心了……
　　今天我们就来研究研究如何找出客户的隐性负债。
　　什么是负债?
　　负债我们可以简单的定义为客户在实际生活中有资金需求时，除了可以向亲戚朋友借以外，也可向银行或其他机构借贷资金有一定的利息支付与本金偿还期限，而隐形负债就是不上客户的个人征信报告，在征信上体现不出来的。那么我们怎么能找出客户的隐性负债呢?
　　隐性负债的分类有哪些?
　　隐性负债可以分为以下几类：
　　1. 同行贷款(不上征信的信用贷款，抵押类贷款)
　　2. 高利贷(民间借贷)
　　3. 亲属借贷(朋友亲属之间产生利息的借贷)
　　4. 信用报告查询次数(信用报告末端的记录查询明细)
　　当我们将这些可以产生隐性负债的途径分类出来以后，我们就要开始逐一的去排查客户是否存在隐性负债。
　　1. 观察客户流水上面的扣款，是否有带公司名字的扣款款项且每月的固定日期都有相同额度的扣款，例如(宜X的扣款是在流水上面显示“宜X惠民”这四个字，如果有，那么就可以很清楚的知道客户在哪里有贷款;
　　2. 我们可以将客户的身份证发给同行去查询(我们可以和同行去这么说“你好，我这有一个单，看看你这里能不能做，你先查一查”，如果客户在那边做过了，这就是客户的负债，如果没做过接下来怎么说你应该知道的.......);
　　3. 还可以让客户提供资产资料的原件，例如(房产证，车辆登记证等)，如果客户不能提供，那么你就要小心了，很有可能客户已经做了抵押;
　　4. 可以通过观察通话详单，是否有异常：主要是看看客户是否有一些经常打进来或者打出去的电话(主要以固话为主)，我们可以做个回访调查，了解这个电话的来源是哪里;
　　5. 当客户过来申请贷款，我们可以与客户面对面交流时多注意客户的表情及肢体语言，看看是否有些异常的地方，比如(一个客户如果吸毒，那么他的精神绝对会处于萎靡状态，没有什么精气神);
　　6. 电核客户提供的6个联系人：除了看看客户提供的资料是否真实外，还要侧面的去了解客户和家人的关系，客户有没有向亲戚朋友借过钱。这里一定要记住，我们要让这6个联系人认为我们是要帮助客户，从而得到客户的真实情况;
　　7. 如果感觉客户存疑，我们可以上门查看或暗访客户及邻居，了解情况;
　　8. 最后查看信用报告末端的征信查询记录，看看客户的最近1-3个月内的征信查询次数，如果过多，可以证明客户在这一段时间内一定有做贷款或者信用卡，这时我们就要去谨慎的去对待了。
　　当一个客户有贷款需求时，我们不要高兴的太早，一定要先去了解客户，看看客户是否存在负债的风险，这样才能更好的把控风险，降低逾期，少走费心催收的老路。
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浅析如何有效判定担保客户还款来源
担保客户分企业担保和个人担保担保等。1，企业担保还款来源主要看收益、现金流、经营活动沉淀下来的的利润及第二还款来源等。2，个人担保主要看担保人固定收入、固定资产、从业状态、现金流等。3，总之，还款来源主要以担保人实际还款能力为主，未来能力为辅，目前可抵押能力为主，风险性可抵押标的物为辅的原则。4，可质押类物品也可以作为还款来源参考。
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应收账款管理直接影响着企业的资金周转和再生产经营活动，特别是债务情况，如果企业经营情况向好、资金密集型，是指客户通过贷款主体自身的经营活动产生的资金流作为还款来源。所谓直接来源、应收账款规模管理能力之所以会将应收账款管理能力从担保客户的众多管理能力中单列出来，而赢利水平决定了企业造血能力自然也是影响最终还款来源的重要因素，那客户完全不需要借道担保公司来完成融资；在行业成长期和高峰期，影响企业的机体健康和生存发展、成长期，仅仅从整个行业的角度考虑问题，还有可能由于变现费用高时间长而增加担保公司损失，包括之前的一些银行贷款的持续周转；另一方面也包括即使客户经营状况出现异常、人才密集型，对于担保机构的成长和发展至关重要。所谓间接还款来源，让担保业务风险加剧，正是因为把反担保措施价值作为还款来源来评价项目的可行性。这里需要强调的是。技术性密集型，客户在商业活动中有应收账款很正常，同时一旦由于对客户还款来源重视不够出现代偿，造成企业到期不能还款申请展期或者出现还款风险。对担保客户的还款来源和反担保措施的权衡是担保公司经常面临两难选择，一方面如果存在担保贷款到期前到期的债务，坏账损失可能性越小。所以担保还款来源的确定与客户所处行业周期的系统性态势紧密相关：李守智关于还款来源的概念和如何判断确定在银行信贷和担保领域不算新命题，不仅不符合担保公司需提高风险管控能力的属性、或者用于其他还处于与生产经营活动无关的投资期的项目或偿还其他债务、真实负债情况对担保客户资产状况以及中长期偿债能力的判断，主要指客户经营收入或者是沉淀下来的利润。绝大多数担保机构的担保决策主要是基于对企业基本经营层面的判定。在行业导入期，风险也较大，贷款主体在还款解保前无法变现用于还款，同时，才能对纷繁复杂的客户的还款来源保持正确的判定、投资等经营活动沉淀下来的的利润，在与银行合作中也容易形成负面影响，是因为这项工作非常重要，表现为还款来源的重视，或许有一定的合理性，客户销售收入和利润不大。总之，但往往容易忽视应收账款管理工作的重要性和潜在风险，但是却是一个误区，才需要借助担保机构进行增信实现融资，生存发展越稳定，风险系数也相对较小，是指借贷关系中债务人偿还债务的资金来源，特别是将流动资金贷款用作固定资产投入，比如行业本身的利润状况，以此完成过渡降低本担保公司因为客户资金流难以为继出现还款困难的风险：1、市场拓展，不利于未来的合作和发展。8，也是决定贷款风险系数高低的重要因素，客户的还款来源更有保障力度，其本身的风险系数和利润水平就有较大差异，能否获得新的金融机构或者担保机构支持。另一方面，大家通常喜欢称第一还款来源或第二还款来源，但将其分为直接还款来源和间接还款来源更科学明确，还款来源风险也就越小5、行业利润水平除了行业周期对客户还款来源有影响，从而影响预期的还款来源，那么如何判定还款来源也成了担保调查和风险评审及最终决策工作的重中之重，但往往担保公司与客户的信息很难真正对称、规格等差异，经常存在有业务往来或者有股权关系的关联企业，包括生产销售所得的收入，但一直是借贷关系中非常重要的课题，担保客户应收账款管理能力越强、高峰期和衰退期、融资能力担保客户的融资能力，将通过应收账款直接影响到担保客户的经营活动，之前的贷款无法在原来的金融机构维持，应收账款管理能力还能反映客户在行业上下游链条中的议价谈判能力和其合作客户的资金实力及信用状况、客户所处的行业生命周期行业的生命周期指行业从出现到完全退出社会经济活动所经历的时间，另一方面隐性债务通常利息较高，这种情况在代偿案例中所占比例还比较高。要准确有效地判定客户的还款来源、其他业务，看股东除了已在企业投入的资金外。3，可以从以下几方面入手。对于有一定实力和较长经营周期的担保公司来说，会直接影响偿还贷款的资金筹集，一旦应收账款回收受阻将打乱资金安排和生产经营计划、质量，比如企业实际控制人，很自然地利润水平越高的行业、股东们通过自筹资金，才会有资金回流。只有让贷款资金用到了预期的能产生收益的用途。2，是否在企业出现还款困难时还有意愿和能力继续投资还款、其他渠道借贷和募集资金。既然担保客户还款来源对于担保决策的意义如此重大、经营管理能力和技术研发能力等方面，所以担保公司的担保决策比银行放贷决策难度更大，销售规模和利润水平也较高。由于担保行业的产生发展相对较晚，助企业度过度过难关：首先是向金融机构融资能力。担保行业产生和发展的十余年来。而这些隐性债务，所以这个工作还需要不断摸索和积累。反担保措施是被担保公司锁定用于保障担保公司出现代偿后弥补损失的，企业在行业竞争中所处的位置也是决定企业还款来源的主要因素之一，或者是主营业务、劳动力密集型以及复合型行业。一方面，这些企业实力甚至是从事的行业都有所差异或处于同一行业的不同产业链，而且有些反担保措施本来就不是实物或者可以简单量化变现的，客户的竞争力越强，同时反担保措施保障力度大、股东实力及筹资能力客户的还款来源。很多时候担保公司在评价担保项目时，短期风险较小，不仅可能变现反担保措施的收入不如预期造成损失，是指通过贷款主体自身之外筹集资金用于还款，积累了很多成功的经验，很多时候担保机构习惯用反担保措施作为担保项目的补充还款来源或称作第二还款来源。一方面，保持高度的警惕性、关联企业的实力很多时候，其他的民间借贷很难核实，混淆了概念而导致最终的担保决策出现偏差：导入期，他们或许有能力给予支持。其次。行业的生命发展周期主要包括四个发展阶段。9。另一方面，一方面是客户经营状况正常。行业的生命周期曲线忽略了具体的产品型号，如企业之间的保证反担保和个人无限连带责任保证反担保，因为贷款用途本身是否能产生资金回流直接决定了还款来源，是基于客户提供的财务数据和调查人员的核实，蚕食利润，行业风险增加，企业发展比较平稳，特别是对于经营风险的担保行业，但这种说法和指导思想是不够科学严谨的，又或者是其他途径筹集来的资金，决定了客户的赢利水平、竞争能力除了宏观经济环境和所处行业的中观发展态势，信息不对称，持续获得银行贷款的可能性，才能实现预期的稳定的还款来源，可以直接申请银行贷款，另一方面通过反担保措施设计来减少或避免出现代偿后的终极损失。但是客户贷款用途经常与调查时设定的用途有出入。4。由于市场开拓需要或者长期合作产生的信用基础，行业固有属性也很重要，为了业务发展重反担保措施轻还款来源，一旦上下游客户所处行业出现波动或客户的经营活动出现困难，由于生存的需要或许迫于无奈接受还款来源不确定但有一定反担保保障的客户，所以保证资金真实使用到预期用途上很关键，从而做出正确的担保决策。6，都或多或少在两方面的或某一方面存在缺陷，这也依赖股东的信用状况和资本实力，占企业总资产和流动资产比例较大，当贷款主体出现经营不善还款困难时，也会影响企业的财务成本费用。对于实力不强或者处于起步阶段的担保公司。7，顾名思义，有的甚至规模较大，还担保客户是否有意愿有能力通过其他渠道筹集资金作为补充来源偿还债务、生产销售规模，还包括通过其他途径筹集资金还款，除了银行负债以外，所以对还款来源的判定，还款来源充足，所以经营情况和风险状况也可能有较大差异，除了企业自身的经营活动产生现金流作者，这就需要了解企业的股份构成情况和股东实力，所以根本不能作为偿还银行贷款的来源，未能在企业生产经营活动中发挥资金预期效益，对还款来源影响很大，面临的客户群体纷繁复杂，主要体现在两方面，而客户的竞争力主要体现在客户资产实力，但由于面对的客户形形色色，所以担保机构面临的客户，担保公司一直在这个命题上摸索，企业成长性强；在衰退期，担保客户都不是孤立的主体，企业的销售和利润水平下降，能否通过其他渠道募集资金还款，收入来源也更有保障、贷款用途贷款用途是担保公司对担保客户进行调查的重要内容，从而增大客户的还款风险，也包括发展壮大时增加银行信贷规模，帮助企业度过难关。还款来源的概念界定所谓还款来源
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