不知道支付密码 被偷的手机也能用微信发红包
来源：融360
　　家住杭州的张女士前些天在家打扫房间时忘记锁门，放在客厅的手提包被盗，包内有手机、身份证、银行卡等，令她没想到的是，损失的远不止这些。　　家里招贼提包被盗 手机微信被狂发红包　　上月末的一天，张女士在家中打扫卫生，没有关门。结果晚上9点左右她猛然发现，放在客厅茶几上的手提包不见了。包内除了装有一千多人民币现金，钥匙，新买的手机，还有各种银行卡、身份证、驾驶证等。随后，张女士报了警。　　然而第二天早上，当张女士用老公的手机登陆自己的微信号后，点开微信钱包发现，被盗当晚，绑定的银行卡里共发出去100多个红包，几乎每笔都是200块，这是单个微信红包的最高限额，总共发出去两万两千多块钱。　　两万万多的红包几乎都定向发给了一个名叫“王芳”的微信号，张女士并不认识这个人，很可能是为了转走红包，新添加的微信好友。此外，有六七个红包发到了微信群里，从群里聊天记录来看，发错红包后，还以张女士的口吻发了信息，称自己发错了。　　没有支付密码也能通过微信发红包？　　虽然微信客服说，红包的去向可以追查和锁定，但让张女士想不通的是，微信红包需要支付密码，别人在不知道密码的情况下，是如何从绑定微信的银行卡里发出两万多红包的呢？　　通过实验操作可知，在不知道支付密码的情况下，选择通过“忘记支付密码”找回或者修改密码。可以看到，只要正确填写“卡号、持卡人姓名、身份证号、手机号、验证码”信息，就可以设置新的支付密码。然后就可以转账、发红包、充值等。同样，支付宝钱包在知道这几个关键信息的情况下，也可轻松重置或修改支付密码。　　也就是说，如果你丢了一个包，包括你的身份证、银行卡与手机一起丢失的话，就意味着你绑定在手机上的银行卡密码就能够被修改，绑定的资金在理论上有可能被转移。　　应该怎么做来保障微信钱包安全？　　融360小编建议大家平时尽量不要将身份证、银行卡和手机放在同一个包里。因为如果没有这些前提条件，单纯的只是丢失了手机，他人是无法仅凭一部手机通过发微信红包盗取你银行卡内的资金的。　　此外，要知道，微信钱包可以设置手势密码，具体操作是打开微信在“我”的页面点击“钱包”，点击右上角，选择“支付安全”，进入即可设置手势密码，多一重设置多一重保障。　　如果不幸丢失，应立刻挂失银行卡、挂失手机号；如果手机绑定支付宝要拨打95188挂失；微信用户到/网站解绑微信账户。　　一旦发现被盗，要立刻报警。此外，微信支付安全由中国人民财产份有限公司全额承保，如果发生被盗情况，可以拨打3申请理赔。
(责任编辑：陈大伟)
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2013年8月，财付通正式与微信合作推出微信支付后，弓晨所在的基础产品中心就开始不停地为微信支付研发新产品。
2013年11月，一次基础产品中心的头脑风暴中，开发人员希望开发类似于公司发红包传统的应用。
2014年年1月10日，弓晨和同事开始了这个功能的技术开发。随后弓晨在微信上拉了一个150多人的群，测试游戏效果和bug，其中包括财付通的员工、广研微信团队员工以及一些银行的技术人员。
日，微信红包测试版传播速度极快，开发团队忙着给微信红包系统扩容，他们向腾讯公司申请，调来了10倍于原设计数量的服务器，并抓紧时间修改微信红包系统的最后细节。
日上线前，开发团队把&发红包&界面的一个按钮名称从&随机红包&改成了&拼手气红包&，并且改掉了先写祝福语再抢红包的流程。
年1月26日，微信红包还在内测时，一张网络流传的截图显示马化腾正邀请一些企业老板测试&抢红包&功能。在这张截图上，马化腾发了一个随机红包链
接，50个随机红包，人均有20元。截图还显示，中石化的孙维跃和广厦集团的楼江跃都领到了红包。而香港创意服务有限公司的总经理罗绮萍也在腾讯微博上晒
出马化腾在微信上发给她的188元红包。
日下午，&新年红包&的图标第一次出现在了微信&我的银行卡&界面中，6亿多用户可以直接进入微信红包的页面开始发红包。
日放出大招，春节期间，微信将联合各类商家推出春节& 摇红包&活动，将送出金额超过5亿的现金红包，单个最大红包为4999元，另外还有超过30亿的卡券红包。首轮春节&摇红包&活动将于2月12日晚上正式开启，当晚将派送2500 万个现金红包。
&微信红包&这个功能的设计上，遵循了简单的原则。发送方通过&新年红包&公众号，选择发送红包的数量和金额，以及祝福的话语，通过&微信支付&进行支
付，就可以发送给好友；接收方则在打开后获得相应收益，只需要将储蓄卡与微信关联，就可以在一个工作日后提现。日前，用户在抢红包之
前，要先写上祝福，然后才可以抢。在这之后，已经改为先抢红包再发送祝福的过程。
自日悄悄上线后，微信红包迅速流行开来，其火爆程度，不亚于此前的&打飞机&小游戏。而收到红包后想要提现，就必须绑定银行卡，这样一来，绑定微信支付的用户数量大增。
腾讯数据显示，从除夕开始，至初一16时，参与抢微信红包的用户超过500万，总计抢红包7500万次以上。领取到的红包总计超过2000万个，平均每分钟领取的红包达到9412个。
微信则利用现有的好友关系网络。用户通常不会主动添加别人为自己的支付宝好友，只有在需要转账的时候才会添加对方信息。但是微信本身就作为日常交流的工具，其好友关系都是在平时积累。在这种情况下，人的主动传播显然更利于人群之间的互动和扩散。
微信派发红包的形式共有两种，第一种是普通等额红包，一对一或者一对多发送；第二种更有新意，被称作&拼手气群红包&，用户设定好总金额以及红包个数之后，可以生成不同金额的红包。
第一步：找到&新年红包&
在微信&通讯录&的按左上角的&添加&键，进入界面后选择&查找公众号&，在搜索栏里输入&新年红包&。在搜索结果中选择那个马年红包图案并经过微信认证的公众号，然后关注。
第二步：选择红包类型
点击&新年红包&进入发红包界面。此时有两个选择，&拼手气群红包&和&普通红包&。
普通红包，就是输入一定的金额后，发给指定的人。拼手气群红包需要输入发红包的个数和总金额，在分享给微信群后，每个红包金额随机生成。
第三步：填写红包信息
无论是拼手气群红包还是普通红包，需要填写的信息基本一致。需要注意：一是拼手气群红包的每个红包金额在0.01~200元之间随机产生，最大不超过200元；二是普通红包可以发送给不同好友，每人只能领取一次，而且好友之间不会看到对方信息。
第四步：塞钱进红包
填完红包信息你就可以点击界面上的&塞钱进红包&了。发红包功能不支持信用卡，所以还是再绑定一张储蓄卡吧。放心，微信支付可以绑定多张银行卡。在微信&我&的功能界面点击&我的银行卡&，然后添加银行卡。
第五步：开始发红包
塞完钱就可以开始发红包了，点击界面右上角按钮，选择发送红包给你想发送的人。
注意：红包只能在朋友群里发或者单发给每个人。
第一步：登录微信，扫描应用宝官方红色二维码
第二步：根据扫描到二维码的页面提示，成功安装应用宝的红码APP应用
第三步：收到应用宝&扫码得宝微信红包&提示，领取红包
第四步：领取红包成功后，可查看收到的红包金额
红包金额随机发放，最高奖金200元
大战对微信和支付宝钱包而言，也是各补短板。
抢红包攻略
1.更新至最新的微信6.1.1版本；
2.准备好高速网络（4G或者WIFI最佳）；
3.提前锻炼身体，练习手臂频繁摇动能力；
4.关键时刻守住&发现&&摇一摇&。
关人士接受采访时表示，从已经发生的互联网支付案件看，问题大多集中在用户开户和交易两个环节。其中，开户环节缺乏面对面&人证合一&查验是第三方移动支
付存在风险隐患的主要原因。&在开户、绑卡过程中，如果你的手机、身份证、银行卡同时被盗，犯罪分子有可能利用绑卡进行盗刷。&公安部相关人士表示，传统
银行柜台办理业务时，需要&人证合一&双重查验，即使身份证、银行卡被盗，如果办理业务者非本人，相关业务仍无法办理。&第三方移动支付环境下，仅通过姓
名、卡号、身份证、手机号就可以完成，而且手机号的短信验证也被代劳，缺乏多因素认证措施。&
商业银行：在商品交易过程中，微信支付的每笔走款仍旧通过用户的银行账户，银行能够获取相关交易信息，掌握消费资金的真实去向，对支付交易风险进行监控。
腾讯公司：微信支付并未单开账户，只是为用户和银行提供&快捷接口&的支付能力，除&红包专用账户&外，不存留和沉淀用户资金。不绑卡未提现的资金暂时存留在&红包专用账户&中，正研究新产品方便消费&红包&。
教授：对微信红包持观望态度
圳大学经济学院教授国世平向记者表示，自己并没有发放过微信红包。一直关注网络金融创新的国世平认为，微信红包属于网络金融，是金融创新的一种。&现在这
种金融创新越来越多，越来越复杂，像微信红包、余额宝等，都是一些非金融机构在做金融行业的事情。&国世平表示，非金融机构进入金融领域，会激活传统的金
融机构，特别是银行的创新活力，从而形成良性竞争，共同推动金融行业的创新发展。
世平对微信红包的未来持观望态度：&********没有对任何类似的创新表示支持，只能说试试看到底能发展成什么样。&他向记者解释，微信红包涉及金额
总量并不高，也并没有大的漏洞出现，风险较小，因此央行等监管机构也不会主动介入。&倘若发展成比特币那样，风险高了，甚至对银行形成非常大的冲击，银监
会、央行等肯定会采取行动的。&
旦大学副教授邵晓莹表示，微信红包作为一种新兴的媒体手段，具有互动性、游戏性、趣味性、随机性等特点，符合当前潮流大势，显示出移动支付和互联网金融的
庞大市场。但借助陈光标的名人效应进行炒作、甚至牟取巨额盈利，是有失偏颇的行为。&这意味着这一市场仍然存在安全隐患，有时超出了监管框架的约束。移动
支付和互联网金融要想健康发展，相关监管制度和手段都要能跟上才行。&
网友：微信功能设置仍不齐全
不敢轻易将手机跟银行卡绑定的微信用户还有很多，如何将红包提现，也成了网友们追问腾讯最多的问题。腾讯公司相关负责人对记者表示，春节后会尽快让用户实现无卡提现，同时也会想办法让用户使用红包里的钱进行消费。
微信红包无卡提现尚无准确时间表，有网友认为，微信致力于发展移动支付，有人气和影响力，但周边配套设施和功能设置不齐全，才会让用户感到困惑。
还有一些网友对微信红包潜藏的金融风险心存疑虑。对于移动支付的安全性，网友&小红唱曲&就是坚定的不参与者，他说：&随便就把银行卡和社交平台挂钩，这个手机钱包究竟安不安全，还需要考量。&
中纪委已将&利用电子商务提供微信红包、电子礼品预付卡等&列入&反四风&查处范围。昨日（日），********纪委副书记、监察部部长黄树贤做客中纪委官网时透露了上述消息。
&从数据流中筛查可疑线索&
树贤特意提到了&微信红包&等新型送礼方式，&对利用现代物流快递送礼，以提货券代替实物商品，利用电子商务提供微信红包、电子礼品预付卡等，要仔细甄
别，善于发现，及时查处&。上个月，江西、沈阳、教育部、体育总局也曾下文，称重点查处利用&微信红包&、电子礼品预付卡行贿受贿等行为。
官方究竟如何盯防&微信红包&、电子礼品预付卡？北京市西城区信息办特聘专家、北工大教授石宇良对新京报记者表示，&微信红包&、电子预付卡等都是依托于网络、移动终端进行交易，表面看起来似乎防不胜防，隐蔽性很强，但实际在技术层面并不难防范。
&只要有交易，那么手机号和TD都会留下轨迹&，他解释说，防范利用&微信红包&、电子礼品预付卡行贿受贿，需要运营商、金融部门协同作战，&首先是监控数据流，然后如同情报分析一般，建立模型，从数据流中&过滤&、筛查可疑线索，找出异常支付、异常交易的蛛丝马迹&。
称，美国对于上述网络、移动终端的可疑线索筛查已形成相对成熟的工作模式，但我国启动较晚，技术层面虽然不难实现，但需要投入大量人力、物力、财力，而且
现行法律也需要修改，&比如监控数据流，这是不是涉及侵犯个人隐私权？哪些部门有权监控哪一类数据？这都需要修改现行法律&。
2015年春节期间，一种名为&AA红包&的骗局悄然出现。公安部打四黑除四害微博提醒网民，谨防不法分子利用人们对微信&AA收款&功能不熟悉的弱点行骗。
在2015年********电视台3&15晚会上，节目曝出春节期间微信上流行的AA红包实为微信中&AA收款&的功能遭到了骗子的篡改，被伪装成红包，用户如果输入密码资金就会被抓出。
骗子对&AA收款&功能进行了伪装
在这个骗局中，骗子利用文字游戏对&AA收款&功能进行了伪装。他们在收款留言处填写了&送钱&的字样后，广泛向群聊中发送。红色的&AA收款&标志和伪装成送钱理由的收款留言，乍一看和红包信息颇有几分相似。
外，&AA收款&付款前，微信会弹出确认按钮，并以&AA+付款金额+给+用户名&的格式将付款信息提示用户，骗子会将昵称改为类似&您，新年红包点击领
取&的字样，这样在弹出确认信息时，支付按钮就会显示成类似&AA 8.88元给您，新年红包点击领取&的样子，极具迷惑性。
需要输密码的&红包&都是骗局
尽管&AA红包&看起来像一个红包，但是想要骗到钱，还需要用户的密码&配合&。很多用户上当是因为并没有注意到正在输入的是&支付密码&。
提醒一句：收任何红包都不需要输入密码，凡是需要输密码的&红包&都是骗局。
&抢红包&并不是为了娱乐而娱乐的方式，背后的潜台词就是争夺&移动支付&的市场。规则也不难看出，&抢红包&要与自己的银行卡绑定，开通微信支付才能顺利体现。如果用户不绑定银行卡，抢到手的&红包&也不会自动退还到发放者手中，而只会停留在&新年红包&中。
对于微信账号绑定个人银行账户的安全问题，腾讯方面的解释是增加了很多安全防护措施。比如手机丢了之后的封号操作，类似于银行的&挂失&；同时，还有绑定手机号的单独安全******功能；还有，就是微信支付有独立密码；最后就是建立担保赔付机制。
安全角度看，上述措施的确采取了保障手段。但可能存在的隐患是，移动互联网行业当中的安全问题始终无法根除，互联网本身就是一个可能含有漏洞的空间，&黑
客&的出现其实就是各种漏洞被击破的表现。移动支付的安全问题实际上已经是&老生常谈&的话题了。绝大多数手机支付都需要依靠短信校验码，很容易被恶意软
件截获。&抢红包&火爆一时，就会形成鱼龙混杂的局面。网上已经出现了&抢红包软件&的钓鱼欺诈网站，假借&抢红包&软件下载，植入木马或者钓鱼软件。
&道高一尺，魔高一丈&，很难说现有的机制不会出现安全漏洞。
超过五成的用户没有将微信红包中的资金取出，因红包金额小而不提现的用户不在少数。据了解，群发红包多则100元，少则1元以下，抢到金额数较小又并不在意这些钱的用户，自然选择让其沉淀。还有部分用户只是将此当做新年活动，图个节日的热闹，不想再有后续行为。
还有部分用户并不知道微信红包是实打实的人民币，以为抢来的红包是类似Q币的虚拟货币。另外，绑定银行卡才能领红包，这让一些用户感到不安。银行卡能否解绑，是否会遇到钓鱼红包，这些移动支付具有的安全问题也让用户迟滞红包套现。
年除夕开始，至大年初一16时，参与抢微信红包的用户超过500万，总共抢红包7500万次以上。领取到的红包总计超过2000万个，平均每分钟领取的红
包达到9412个红包活动最高峰是除夕夜，最高峰期间的1分钟有2.5万个红包被领取，平均每个红包在10元内。
微信羊年春节&摇红包&
2015年春节期间，微信将联合各类商家推出春节&摇红包&活动，将送出金额超过5亿的现金红包，单个最大红包为4999元，另外还有超过30亿的卡卷。
扫红码抢红包
扫红码抢红包是由腾讯应用宝，借助微信平台优势发起和打造的一个100%中奖的扫红码，下载APP领取微信红包的活动。
2015年除夕当日中国微信红包收发总量达10.1亿次，春晚微信摇一摇总量达110亿次。微信红包成为年夜饭的主菜单。
2015年的大年三十，大家不再忙着发短信，不再忙着看春晚，都在忙着抢红包。
而春晚微信祝福在185个********之间传递了约3万亿公里，春节联欢晚会摇一摇互动出现峰值8.1亿次每分钟。
日，除夕微信红包收发超10亿个。
自2014年春节&一包走红&后，每逢节日发微信红包已逐渐成为一种全新的用户习惯和文化现象，微信红包的收发数量也在一路飙升：
2014年除夕夜红包收发总量为0.16亿个；
2015年除夕当日微信红包收发总量达10.1亿次；18日20:00-19日00:48，春晚微信摇一摇互动总量达110亿次。
日为4亿个；
日为5亿个；
日，七夕全天微信红包收发总量达14.27亿次，突破2015除夕10亿的峰值；
2015年中秋则为22亿个超过除夕两倍；　
截止日零点，24小时内微信红包收发总量达到23.1亿次。另外，跨年夜微信红包的峰值出现在00:05，这一分钟里有240万个红包被发出，620万个红包被拆开。
日，除夕全天微信红包的参与人数达到4.2亿人，收发总量达80.8亿个，是2015年的8倍。
日，第三方研究机构中国电子商务研究中心发布报告称，微信支付在产品功能、开通流程上，多处违反央行2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》等规定。报告建议，从长远考虑，微信支付应单独申请支付牌照。
1 根据央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，用支付账户转账，无论转入还是转出，都只能在支付账户与自己的同名银行借记账户之间操作。
2 限制转账支付金额：拥有综合类支付账户的个人，支付账户的余额付款交易年累计不得超过20万元；拥有消费类支付账户的个人，所有支付账户的余额付款交易年累计不得超过10万元
3 支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这意味着此前第三方支付争抢的P2P网贷资金托管业务或被禁止
周五，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（下简称意见稿），在刚刚过去的周末引发了轩然大波。有网友质疑，若对网络支付设置
每日5000元额度的限制，连苹果手机都买不了。随后央行紧急作出解释，5000元限额仅针对第三方支付余额，超过5000元可以用银行卡快捷支付，不影
响网友的正常网购。
不过，央行的解释并未对意见稿中对于支付账户开立、单笔支付、转账等方面的限制做出说明，引发了不少用户的担忧和猜测。截至昨日记者发稿，支付宝、财付通等第三方支付未对&意见稿&做公开表态，只表示还在研究文件。
意见稿一旦通过并实施，未来究竟会对用户的开户、网购、消费、转账带来哪些影响？华西都市报记者昨日就此采访了支付宝、财付通等相关第三方支付企业
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发布时间：
15:55:36 & 作者：李明 & 来源：
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　　来源：《互联网金融与法律》
　　作者：李明
　　&微信红包&是腾讯公司进行第三方支付平台推广的商业模式，在2014年春节期间已经取得了巨大成功。而在2015年的春节期间所迸发的力量跟去年相比更是有过之而无不及！作为一种新兴事物，尽管&微信红包&具有较为成熟的法律经验，但依然存在部分风险与潜在问题。本文将在对&微信红包&运作机理分析的基础上，总结其商业与法律经验，依据该模式所涉及法律法规，分析其潜在问题，并提出改进建议。
　　2014年春节，&微信红包&在一夜之间席卷全国微信用户。据腾讯官方数据统计，除夕到大年初一16点，参与抢红包的用户超过500万，总计抢红包7500万次以上，领取到的红包总计超过2000万个。微信是腾讯公司于日推出的为智能手机提供即时通讯服务的免费应用程序。截至2013年11月，微信注册用户量已经突破6亿，是亚洲地区最大用户群体的移动即时通讯软件。日，腾讯公司推出具有在线支付功能的微信5.0版，标志着微信进军手机支付领域，与第三方支付企业霸主阿里巴巴公司展开竞争。此前，阿里巴巴公司支付宝占据第三方支付领域48.8%的市场份额,微信支付背后的财付通占18.7%。
　　双方竞争的核心在于获得更多用户数量，有多少用户使用其第三方支付平台绑定银行卡是用户使用的前提。正是在这一竞争背景下推出的&微信红包&，利用游戏者心理特征和传统习俗，成功在短短十数天内使得大量微信用户绑定银行卡并体验微信支付功能，为日后微信支付应用打下用户基础。作为一种新型营销手段，&微信红包&无疑是成功的。&微信红包&涉及到银行卡绑定、资金往来，且覆盖近千万公众用户，其安全性是否有保障，以及是否存在法律问题，值得我们关注。
　　一、具体操作方式
　　发放红包的用户应当首先绑定一张银行储蓄卡，输入持卡人姓名、卡号信息、手机号信息并设定六位快速支付密码。全部完成后，微信所有的支付项目只需选择绑定的银行卡并输入快速支付密码即可支付。&微信红包&分为&普通红包&与&拼手气群红包&两种。&普通红包&可以为每个红包设定0.1-200元的固定金额，&拼手气群红包&则可以选择发多少个红包，总共发多少金额，群内用户点击链接可以领取一个0.1-200元的数额随机的红包。　　
　　用户可以通过服务号&微信红包&查询发放记录。发放红包未被领取的部分有3天有效期，过期则退回原支付银行卡，退款操作期限为1-3天，微信标明&春节期间退款有延迟，请以银行到账时间为准&。用户领取红包后可以提现，到账时间约为1-3天，用户可查询自己的提现记录，并均附有可查询流水号。
　　二、运作机理
　　从流程及微信支付说明来看，&微信红包&本质上仍然是基于腾讯旗下第三方支付平台财付通开发的操作程序。用户在注册微信并接受微信支付功能后，即获得一个财付通账户。发红包用户&制作红包&后，用户即从银行卡中支付红包金额到财付通账户中。此时用户将红包发给微信好友或者微信群，领取者点击领取后，财付通在其内部将该部分金额转移给领取者。领取者选择提现后，财付通将专用账户中的金额转移给领取者。如果接受红包的用户没有绑定银行卡，那么红包金额将留在该用户的红包账户中。目前遗留在红包账户中的金额还无法直接消费，但腾讯承诺即将推出红包金额直接消费的支付项目。
　　如果与普通第三方支付平台相类比，那么发红包者相当于买方，领取红包者相当于卖方，商品可以定义为&人情&，财付通参与其中，作为支付的第三方平台。因此，&微信红包&的创新之处在于富有创意的商业模式。&红包&作为南北方通行的传统新年习俗，容易被用户接受;春节期间的人情往来使得被动接受&红包&的用户也不得不参与其中;&拼手气群红包&的娱乐化设计满足用户寻求刺激与好运的心理。获得用户数量最难实现的是使用户获得较好的初步体验，而&微信红包&使用户自愿或半自愿将微信与银行卡绑定，使随后的&嘀嘀打车&、&理财通&、&电影票&、&今日美食(团购)&等支付功能得以更便捷地吸引用户。
　　三、法律经验
　　值得我们关注的是，&微信红包&程序设计本身考虑到了法律风险的规避。例如微信绑定的银行卡可以是信用卡，但&微信红包&却只能使用储蓄卡支付而不能使用信用卡。对此微信做出的解释是&如果支持了信用卡，就相当于把信用卡的钱转账对方账户，这是种套现行为&。由于&微信红包&本身并无实际的交易标的，信用卡借此转账规避了直接用信用卡提现时较高的成本，采用模拟实际交易的方式来直接提现，确属套现行为。
　　根据央行银监会《关于防范信用卡风险有关问题的通知》等相关规定，&微信红包&只能支持储蓄卡支付。此外，红包额度的上限规定为&普通红包&每个不超过200元，&拼手气群红包&平均每个随机金额不超过200元，能够避免有人利用&微信红包&实现一次性大额转账交易，便于监管机构进行控制。 由此可见，腾讯公司在推出&微信红包&之前已经对相关法律风险做了较为全面的分析。这一经验告诉我们，互联网金融产品的交易结构创新尽管常常超出法律规制的能力所及，但也应当在推出前充分论证其具体交易环节中的法律风险。
　　四、法律问题
　　1.所得税
　　&微信红包&涉及资金转移，接受资金一方存在缴纳个人所得税的问题。&微信红包&所得具有较大偶然性，根据我国《个人所得税法》，偶然所得税率为20%。然而《个人所得税法实施条例》规定，偶然所得是指&个人得奖、中奖、中彩以及其他偶然性质的所得&，单次不超过200元的&微信红包&与之并不具有可比性。此外，由于该项资金转移被冠以&红包&之名，就不再只是单纯的资金转移，而是具有浓厚的民俗色彩的行为。对于民间红包赠与，我国法律并无明确规定，对民间习俗采取容忍态度。但&微信红包&的参与人群范围更广，与传统的亲属间红包赠与行为也有一定差别，因此其法律地位仍需明确。不过，考虑到征税带来的操作成本与社会效应，&微信红包&的所得税问题更多是一个理论问题。
　　2.安全隐患
　　作为新兴互联网技术支持的娱乐游戏，&微信红包&依然存在由于技术问题产生的安全隐患。根据&微信红包&的操作方式，绑定银行卡需要姓名、身份证号、银行卡号、银行卡办理备案的手机号。如果用户身份证、银行卡和手机同时丢失，违法者就可以利用上述信息将用户银行卡绑定于手机上，然后通过&微信红包&直接给自己转账盗取卡内现金。微信支付找回支付密码的方式是发送验证短信到备案手机号，因此违法者也可以借此修改用户快速支付密码，进而通过红包转账盗取卡内现金。此外，用户快速支付密码为六位阿拉伯数字，其保密性与安全性较低，如果用户相关信息被恶意程序盗取，则违法者可能利用获取的支付密码，或者其他信息推测而得的密码转账盗取现金。 由此引出两个需要关注的问题。
　　首先是如何防止此类状况发生。在技术上，微信支付应当在权衡用户体验与支付安全的基础上，设置更多的技术保障措施以确保支付者确为用户本人，并在数据传输等过程中保护用户信息。用户也应当注意将各类证件、银行卡与手机分开保管，以免遭受更大的损失。其次是一旦发生此类问题，用户如何获得赔偿的问题。根据财付通公司《微信支付用户服务协议》，如果第三人冒用或盗用上述财付通账号及其密码，用户应当立即通知财付通客户服务部门，财付通公司在接到通知前，对第三人使用微信支付服务已发生的效力不承担任何责任，但有确切证据证明财付通公司存在故意或重大过失的除外。这意味着用户需要自行承担丢失带来的损失，或承担相应的举证责任。
　　3.沉淀资金及其利息的归属
　　沉淀资金及其利息归属是第三方支付平台都存在的问题。根据中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构客户备付金存管办法》，支付机构的备付金专用存款账户应当与自有资金账户分户管理，支付机构应当根据客户备付金或客户划转客户备付金不可撤销的支付指令办理客户委托的支付业务，且任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金，不得擅自以客户备付金为他人提供担保。由此可以看出，沉淀资金本身归属于客户，由支付机构保管，根据客户的支付指令进行操作。具体到&微信红包&中，在转账制作红包完成到红包接受者接受红包前，资金属于发放者;在红包被接受到接受者提现前，资金属于接受者。
　　比较值得关注的是沉淀资金利息归属的问题。根据中国人民银行《支付机构客户备付金存管办法》第二十九条规定，支付机构应当按季计提风险准备金，存放在备付金存管银行或其授权分支机构开立的风险准备金专用存款账户，用于弥补客户备付金特定损失以及中国人民银行规定的其他用途。风险准备金按照所有备付金银行账户利息总额的一定比例计提。尽管没有明确规定利息归属，但这意味着监管机构默认沉淀资金利息在提取风险准备金后，其余可以归于支付机构。对此学界依然存在较大争议。从基本法理角度看，该部分资金的利息作为备付金的法定孳息应当归属于用户，上述规则使支付机构获利颇多，但对用户而言则有失公平。
　　具体到&微信红包&，在制作完成到接受者提现期间，总计时长最长为6天(春节期间转账可能时间更长)。但与网购等其他通过第三方支付平台的支付方式不同，&微信红包&使用期间较为集中(春节前及假期)，每次支付金额较小，从制作到发出平均用时较短，可能带来的沉淀资金利息规模较为有限。在现有规则采取的默许态度下，&微信红包&的利息问题不会引起太大争议。
　　五、结语
　　目前，由于平均每个用户所涉资金额度较小且使用时间较短，&微信红包&的法律问题与各项风险仍然能够被控制在有效范围内。然而作为一种成功的商业模式，&微信红包&带给我们的法律经验与风险的启示将影响深远。随着2014年春节过去，人们开始更多的用游戏与习俗之外的眼光看待&微信红包&&&不仅仅是一个成功的商业案例，也昭示着未来互联网金融创新的机遇与风险。
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