apple pay 对中国移动支付的启迪_图文_百度文库
两大类热门资源免费畅读
续费一年阅读会员，立省24元！
apple pay 对中国移动支付的启迪
上传于||暂无简介
阅读已结束，如果下载本文需要使用1下载券
想免费下载本文？
下载文档到电脑，查找使用更方便
还剩7页未读，继续阅读
你可能喜欢老妇在儿子葬礼上认识了17岁少年，两人擦出火花。
当火车快将驶至之际，玩命伏到路轨上，惊险万分。
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　2月18日，中国银行正式推出Apple Pay。您可以使用您的中国银行信用卡进行Apple Pay支付，享受便捷、安全、时尚的消费方式，还可获得中国银行提供的超值积分、现金返还等多重好礼。
　　一重礼：首笔任意消费送15000积分
　　2?016年2月18日至6月30日?，使用中国银行信用卡申请中银长城e闪付Apple Pay、HCE，首笔消费任意金额，即获赠15000积分。
　　二重礼：消费100元返现15元
　　日至12月31日，中国银行信用卡申请中银长城e闪付Apple Pay、HCE，当月消费金额累计满100元，即可获赠15元现金返还。
　　三重礼：星巴克消费满60减15
　　日至3月29日每周二，在全国星巴克指定门店使用中银长城e闪付Apple Pay、HCE，单笔消费满60元立减15元(每日每卡最高立减15元)。优惠名额有限，先到先得。
　　活动细则
　　1、Apple Pay可使用中国银行境内发行带有银联标识的信用卡申请(单、双标均可)，HCE需为中国银行境内发行银联标准信用卡(62开头)申请。
　　2、首笔任意消费送积分活动全国限6万名客户;消费满100元获赠15元现金返还活动全国限20万名客户。以客户为统计单位，每个客户每月最多可获赠中银长城e闪付HCE产品的现金返还一次、中国银行Apple Pay现金返还一次。客户可叠加参加，先到先得，送完即止。所赠积分和返现金额将于次月30日内返还至客户实体卡账户。
　　3、星巴克消费60元减15元活动限全国星巴克指定门店(不含江苏省、浙江省、上海市等地区门店)，且不适用于购买星巴克卡券类产品(包括但不限于星享卡、星礼卡和咖啡券等)消费。该活动细则以中国银联官网公布为准，如对本次活动条款和细则有任何疑问，可联系银联客服95516咨询。
　　4、更多信息详询中国银行官网。
　　Apple Pay 怎么用
　　一您需要拥有
　　1、iPhone 6或 iPhone 6 Plus及更新机型;iPad Pro、iPad Air 2或 iPad mini 3及更新机型;与iPhone配对的Apple Watch，以上均可使用Apple Pay。
　　2、iOS 9.2或更高版本，watchOS 2.2或更高版本。
　　3、中国银行银联信用卡(62开头)，或带有银联标识的双币信用卡。
　　二您可以在这里使用
　　凡是能够受理银联闪付QuickPass的商户，即可以使用您的中国银行Apple Pay。
　　三您需要这样操作
　　(以iPhone 6为例)1、加载并激活卡片
　　(1)打开Wallet，添加信用卡。
　　（2）可以用摄像头识别卡片，也可以输入卡号。
　　（3）输入有效期、安全码，接受服务条款，完成卡片添加。
　　（4）完成手机验证码校验，激活您的Apple Pay。
　　2、Apple Pay支付支付时将您的iPhone靠近POS机（可以双击主键唤醒支付页面，也可以在手机贴近POS机后由系统唤醒支付页面），您可以选择用Touch ID支付，也可以用您的iPhone的设备密码支付。
　　3、更多精彩
　　您还可以在线上购物时使用Apple Pay、管理您的Apple Pay卡片、或者使用您的iWatch、iPad进行Apple Pay，更多精彩，敬请期待!
　　更多资讯，请关注微信公众号：huatubangbang
　　河南华图官网
欢迎举报抄袭、转载、暴力色情及含有欺诈和虚假信息的不良文章。
请先登录再操作
请先登录再操作
微信扫一扫分享至朋友圈
搜狐公众平台官方账号
生活时尚&搭配博主 /生活时尚自媒体 /时尚类书籍作者
搜狐网教育频道官方账号
全球最大华文占星网站-专业研究星座命理及测算服务机构
提供河南公务员、国家公务员、事业单位、招警、教师招聘、选调...
主演：黄晓明/陈乔恩/乔任梁/谢君豪/吕佳容/戚迹
主演：陈晓/陈妍希/张馨予/杨明娜/毛晓彤/孙耀琦
主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
baby14岁写真曝光
李冰冰向成龙撒娇争宠
李湘遭闺蜜曝光旧爱
美女模特教老板走秀
曝搬砖男神奇葩择偶观
柳岩被迫成赚钱工具
大屁小P虐心恋
匆匆那年大结局
乔杉遭粉丝骚扰
男闺蜜的尴尬初夜
客服热线：86-10-
客服邮箱：当前位置： >>
>> 李晓枫：Apple Pay对中国移动支付发展的启迪
李晓枫：Apple Pay对中国移动支付发展的启迪
来源：《金融电子化》杂志&&&&&&作者：李晓枫 汪东艳&&&&&& 9:12:15&&&&&&
　　摘要：Apple Pay于日正式登陆美国市场，上线仅3天信用卡激活量就突破100万。Apple
Pay在设计上兼顾了易用性、安全性和私密性。那么，Apple Pay的安全机制是什么样的?对我国移动支付产业发展有什么启示?
　　在移动支付领域，关于安全性与易用性的孰重孰轻的讨论从未停止，安全性与易用性是否是&鱼和熊掌不可兼得&呢?
　　Apple Pay自日正式登陆美国市场，上线仅3天信用卡激活量就突破100万。Apple
Pay在设计上兼顾了易用性、安全性和私密性，突出体现了苹果最擅长的软硬件整合能力，这不仅在于苹果将NFC支付技术、指纹识别Touch
ID及Passbook虚拟卡集合功能整合在一起，其设计思想更是贯穿于整个软硬件平台的设计中。
　　一、Apple Pay的体系架构
　　为了实现交易的安全性，Apply Pay不仅在平台上采用了可信Boot
chain架构，确保正确的固件和软件加载在经过验证的硬件上，并继承了符合金融行业标准认证体系的安全芯片架构。同时支持基于NFC的模拟卡支付模式和基于应用的线上支付模式。关于Boot
chain架构，不作展开。本文重点讨论Apple Pay的用户验证和交易流程，挖掘安全性与易用性设计相结合的设计理念。
　　首先，在对现有支付体系的生态环境尊重与兼容的前提下，苹果公司不失时机地将安全芯片、NFC控制器、Passbook、Touch ID和Apple
Pay服务器等技术关键点整合进来(如图1所示)。
　　为提升用户体验，Apple Pay有效整合了Touch
ID与安全芯片技术，可使用指纹对交易进行授权。同时，用户可以在设置助理的引导下设置并加载银行账号到Passbook，实现付款操作。
Passbook中的敏感数据(如用户输入的信用卡号等)会通过Secure
Enclave加密发送到服务器端进行验证，用户还可以通过Passbook的客户端实现管理银行卡的相关记录、通过Apple
Pay实现收款和付款操作，以及查看银行卡信息、有关发卡银行信息(如隐私政策等)、近期交易。
　　为实现交易的私密性，在iPhone的安全芯片中承载了两类Java卡应用程序。一类是Apple Pay应用程序，主要由Apple
Pay服务器来管理。另一类是支付应用程序，由银行或支付网络公司管理。两类应用各司其职，从技术层面上看，两类应用分别属于两个不同的安全域，符合 Global
Platform安全芯片技术规范。
　　Apple Pay服务器在Apple Pay的安全体系架构中占有重要位置，与目前一些支付系统不同的是，Apple
Pay服务器不直接存储用户的银行账号和交易信息，取而代之的是在iPhone安全芯片上存储与用户银行账号相对应的终端账号(DAN)。DAN是加密的，与IOS隔离，Apple
Pay服务器不可以访问DAN。实际上，DAN是支付中使用的Token数据，完全由支付网络运营商或银行管理。
Pay服务器主要功能如下：与安全芯片加密通信，实现对Passbook中银行卡的状态管理和对终端账号的管理;与银行或支付网络的支付服务器通信，完成对银行卡的验证;对基于应用的线上交易支付凭证重新加密。
　　二、在Apple Pay中添加银行卡
　　当用户添加信用卡和借记卡时，Apple Pay Passbook将用户输入的相关信息加密，并经由Apple
Pay服务器发送给支付服务器，支付服务器在收到用户账户信息、移动终端信息和用户同意添加银行卡的协议后，首先执行账户信息验证，然后决定是否批准将该银行卡绑定到Apple
Pay。通信内容经SSI协议加密。
　　在Apple Pay中添加银行卡的简要流程解析如图2所示，当信用卡和借记卡添加完成时，在安全芯片上会安装与发卡银行或支付网络(Apple
Pay已支持Visa、Master&card)对应的Payment
Applet。为保证安全性，支付服务器与iPhone安全芯片之间需要建立安全通道，对Payment Applet进行个人化。针对Apple
Pay目前主要承载在嵌入式安全芯片上，分析表明，苹果公司应当持有安全芯片的主密钥。因此，在安全芯片上安装Payment
Applet可能有多种实现模式，例如可能采用代理模式或授权模式等，因此在图2中第10步，实际使用的模式要由苹果公司与支付网络或发卡银行具体协商。图2中第11步涉及到DAN的生成与更新，以及在支付服务器侧与PAN的映射，具体实施方法可能有多种，取决于银行的策略。DAN在安全芯片中存储对
Apple Pay意义深远。
　　安全芯片上的Payment Applet个人化完成后，Apple Day的终端应用会下载该银行卡或银行账号对应的Pass
file，其中包含指向银行卡的相关应用及状态的链接。
　　图2举例说明在Apple Pay中添加银行卡的流程解析时，Touch ID等应用承载在Secure Enclave中。有关Secure
Enclave的具体说明详见文章最后的名词解释，而Secure Enclave与安全芯片之间的具体交互是保证系统安全性的重要体现，后续章节会详细介绍。
　　三、Apple Pay的用户身份验证
　　Apple Pay支持通过Touch
ID或通过输入密码完成用户身份验证。用户须设定一个解锁密码作为在指纹识别器失效时的后备措施。只有在接收到正确的身份验证信息后，安全芯片才会启动相应的支付操作。
　　值得一提的是，在iPhone 6上，无论是基于Touch ID还是基于密码的用户身份验证都是在与应用处理器相隔离Secure
Enclave中执行的。事实上，苹果公司从iPhone
5s开始使用ARM公司的A7架构的处理器，除了A7架构在性能上比A6架构快两倍以外，更重要的是A7架构处理器支持TrustZone技术。
TrustZone技术通过其内部总线的精巧设计使在同一颗ARM处理器上分隔出两个隔离的软件和硬件资源区。根据Global Platform
TEE体系架构的定义，ARM公司的Trust Zone技术是TEE技术的一种实现方式。
　　在iPhone 6设计中，安全处理单元与安全芯片通过串口加密通信，加密通信所使用的密钥对由Secure
Enclave生成(关联安全处理单元UID和安全芯片的标识)，并通过iCloud的加密机在工厂预置在安全芯片中。
　　当用户身份验证成功，Secure Enclave对交易数据用预置密钥签名，并附加AR(Authentication
Random)然后发送到安全芯片，安全芯片可使用上述预置密钥对相关交易数据进行解密，由此实现安全芯片与Secure Enclave之间的安全数据交换。
　　四、Apple Pay的NFC支付过程
　　当iPhone 6处于上电状态靠近读卡器并被读卡器检测到时，Apple
Pay会被NFC控制器启动，向用户呈现预先设定的借记卡或信用卡信息。经用户选择确认后，再通过身份验证(使用Touch
ID或Passcode)，NFC控制器会启动安全芯片通道，用户再次刷读卡器启动Payment
Applet。向商户传递交易信息、终端信息和动态安全码。当然，用户也可以首先主动使用Touch
ID或Passcode验证身份，使iPhone处于&已通过验证&的状态，然后刷一次读卡器完成支付。
　　苹果公司的公开文献表明，其会收集匿名的交易信息(如交易时间、地点)用于完善Apple
Pay系统。大数据应用的可持续发展之路应在用户隐私得到充分尊重的前提下实现，Apple Pay的做法值得借鉴。
　　五、Apple Pay的线上支付过程
　　Apple Pay支持通过iOS应用支付，当iOS应用请求支付时首先调用PassKit API检查当前用户终端设备是否支持Apple
Pay，以及是否绑定有效的银行卡。当用户提供足够的信息后，Apple Pay要求用户进行身份验证。Touch ID是缺省的验证方法，密码验证作为备选。
　　如图3所示，身份验证成功后，iOS应用会向Apple
Pay服务器发出请求，以获取一个随机数。随机数和交易数据会被发送到安全芯片，在安全芯片加密后与DAN和动态交易安全码数据一起发送到Apple
Pay服务器，Apple Pay服务器解密交易信息，再使用商户的密码重新加密，经iOS应用发送到商户。
　　六、对中国移动支付产业政策的启迪
　　Apple Pay基于安全芯片的软硬件相结合的有卡支付模式，是实现易用性、安全性与私密性统一的有效途径，Google公司三年前创新的Google
wallet也是有卡支付的模式。我国金融移动支付实施的是有卡支付技术路线，也是兼顾到安全性与易用性的统一。
　　1.产业链整合者
　　苹果公司为Apple
Pay的实现做了充分准备，申请了多项专利，收购了一些关键技术厂商，并与芯片商高度合作，集成TrustZcne技术，与商业银行和卡组织合作创新了商业模式。这些产业生态链上的紧密合作是Apple
Pay能够提出兼具安全性、易用性和私密性解决方案的前提。
　　可喜的是，在可信执行环境(TEE)技术和指纹识别技术方面，目前国内厂家的研发技术实力也在不断增强，应用开发趋于活跃。2014年6月起，中国移动和中国银联先后在国际标准组织Global
Platform终端技术委员会和MTF(Mobile Task
Force)中提交了TEE技术的相关提案。中国移动研究院正在负责基于UICC配置TEE的技术白皮书。2014年8月，握奇与中国银联联合发布了
WatchTrust。以华为海思为代表的终端和芯片厂家在终端处理器可信执行环境的技术研发中崭露头角。2014年9月支付宝在指纹应用技术上开始与硅谷NokNokLabs(NNL)合作。在FIDO标准制定和实施中，中国公司(如联想公司)表现活跃，在可穿戴设备技术方面国内企业也开始起步。但我国移动支付产业链仍然缺乏有力的整合者，建议在国家政策引导下，加快组建移动支付产业联盟，以安全性、易用性整合者为使命，汇聚产业实力，构建出健康的产业生态链，引导创新商业模式，加强国际合作，做到与发达国家同水准要求发展我国的移动支付产业。
　　2. 关注支付网络Tokenization技术
　　美国的银行卡EMV进展较为迟缓。而Apple
Pay采用安全芯片与支付服务器相结合的支付网络Tokenization技术的应用，是创新领先一步的体现。
　　在美国市场上，由于磁条卡还占相当比例，当用户添加磁条卡到Apple
Pay中时，其PAN会被映射成DAN(DAN是一种Token数据，存储在安全芯片中，并用于在线和离线交易中)，从而增强了对磁条卡的数据保护。
　　在交易处理过程中，加密的Token数据在应用、交易网关、商户及清算处理实体间交换，对个人隐私数据保护起到积极的作用。
　　在支付网络Tokenization体系下，交易处理流程被进一步简化。尤其是在EMVco标准体系下，加密的Token数据可穿透互联网连结点实体传递，理论上可以简化用户登录不同商户的流程，通过使用存储在安全芯片中的Token数据完成交易。
　　支付网络Tokenization技术对交易数据处理提出了新的要求，同时在设计上尽量做到现有受理终端可以支持基于Token的交易。
　　3. 关于使用Tokenization数据保护隐私数据
　　Tokenization在互联网上的实施，能为保护身份证号、护照号、银行卡号、历史交易等个人隐私数据提供较好的保障，使用户在使用基于互联网的支付业务时，不必输入各项敏感度极高的隐私数据，取而代之的是通过使用存储于安全芯片的Token数据进行支付。
　　为了有利于互联网上更好地保护个人隐私数据，我国现在应着手考虑建设金融行业移动支付Tokenization业务服务中心的计划与方案。该中心服务于商业银行、商户、银行卡组织或通信运营商及手机厂商，是独立、可信的第三方中介服务商。此举措有利于实现&线上线下、安全传输&的Token业务服务，杜绝客户敏感信息泄露、网络交易中间遭截持的安全事件发生。
　　4.关于Apple Pay准入政策
　　有关研究与发达国家应用实践表明，Apple
Pay在支付易用性、安全性与私密性方面的设计提升了用户体验，当然其实际应用还有待进一步检验。我们应对Apple
Pay准入持欢迎态度，并根据中国政策法规实施有效监管。
　　依据我国个人隐私数据保护的要求，在涉及用户银行账号、交易等敏感信息方面，Apple
Pay所使用的Tokenization业务服务中心是关键，应落地在我国境内。须有监管授权以便于信息安全监管。与此同时，虽然Apple
Pay采用匿名收集交易信息，但其储存的交易数据涉及民生的各个方面，因此，Apple
Pay架构下的服务器也要设在我国境内，以便于在我国法律框架下实施监管。作者简介：金融信息化研究所所长 李晓枫 金融信息化研究所 汪东艳
　　推荐微信公众号，NFC日报：nfcdaily 移动支付网：mpaypass
&&&&&&&&责任编辑：苏洁&&
投稿邮箱：
关于 &&&& 的新闻
&您的评论：*
&验证码：*
&&提示：点击验证码输入框可显示验证码，后面有*的为必填项
一周点击热点
关于我们&&&&&&&&&&&& Copyright&&&一卡通世界网&(粤ICP备号)Apple Pay 也来中国移动支付市场分一杯羹 - 环球旅讯(TravelDaily)
Apple Pay 也来中国移动支付市场分一杯羹
来源：环球旅讯
近日，苹果公司与中国银联结成联盟进入中国移动支付市场，但Apple Pay依然面临着中国市场激烈的竞争以及复杂的法规等挑战。
【环球旅讯 Ritesh Gupta】Apple Pay能否与中国的支付宝及财付通相抗衡？这将是一场极为艰难的战役，但就目前苹果公司（以下简称&苹果&）在中国市场上的增长水平来看，该公司对此是持乐观态度的。
Apple Pay在中国市场上究竟能达到多大的预期效果？就初步反思的结果来判断，中国消费者对苹果最近试水移动支付的反映喜忧参半。
行业中已有部分商家开始支持Apple Pay功能，尤其是考虑到Visa等信用卡品牌还在&等待最终法规的出台&，为正式的申请工作做着准备，而苹果却早已找到了一条出路：与中国国有银行卡组织&中国银联结成联盟。银联就像一个银行卡网络，是一个国家所有的，负责银行间清算结算的系统。
此外，也有人指出，Apple Pay将很难打破阿里巴巴和腾讯在中国的垄断地位。
激烈的竞争
（iResearch）的数据显示，2015年第三季度，中国第三方移动支付的GMV达到2.42万亿元，环比增长5.4%，同比增长64.3%。2015年第三季度，支付宝的市场份额高达69.9%，财付通在整个中国第三方移动支付市场上的占比为19.2%。
目前，支付宝的实力是相当强劲的。
让我们把时间往后倒一点。
2009年，双11购物节在天猫正式诞生，它被誉为是全球规模最大的购物节。去年&双11&当日，阿里巴巴共吸引了1.15亿购买用户，通过旗下支付宝平台完成的GMV达到912亿元人民币（折合140亿美元）。
支付宝上的交易峰值达到每秒14万笔订单。
中国科技公司制定移动先行战略，推动电商、沟通及支付跨领域协作的方式，在这点上，对于刚进入中国市场的公司是很难有所突破的。
而且，这些公司都善于运用数据，分析用户的购买行为和意图也很有一套。如果我们对阿里巴巴数据库（2015年共有4亿多中国消费者在该平台上进行交易）中的活跃用户进行评估，我们就能更清晰地了解到消费者的意图。
在中，阿里巴巴旗下的阿里旅行的首席战略官Sherri Wu就提到，一旦用户进入到阿里巴巴的生态系统，他们就已经有了购买意向及安全的支付方式。包括旅游在内的许多产品种类都在充分利用这一概念。正如Sherri与我们分享时所说的，每年，阿里巴巴旗下的天猫有超过3.5亿名活跃的买家，支付宝实名注册的用户超过了4亿。
全球支付解决方案公司 CellPoint Mobile的售前及解决方案建筑师Vivek Bhatnagar称，中国是一个复杂的市场，有许多关于支付方面的法规条例。
Bhatnagar说道：&同时，你又不能忽视中国这个大市场。实际上，Apple Pay已经为其他电子钱包（比如：谷歌的Android Pay、Visa的VISA Checkout、万事达的MasterPass以及美国运通的Amex Express Checkout）进入中国市场铺平了道路，所有这些支付产品都将加入到这场竞赛中。&
受热捧 vs 遭冷遇？
Bhatnagar称，Apple Pay在中国到底受不受欢迎，取决于支持Apple Pay的发卡行的数量和种类，以及签约支持Apple Pay功能的高质量商户的数量。
Bhatnagar 强调：&（中国消费者市场上，有三个因素至关重要）首先，发卡行的支持，也就是支持Apple Pay功能的发卡行及当地收单行的数量。发卡行的支持程度将影响顾客是否使用Apple Pay进行支付，而顾客的接受度对实体店及App内的销售量都会造成影响。商户的支持也很重要，因为任何一种支付方式都会受到支持该支付方式的商户数量的影响。支持的商户越多，这种支付方式就越受欢迎。对中国消费者市场的了解也很重要，中国市场上年轻消费者是主力军，这实际上对Apple Pay是有利的，因为年轻人更愿意接受零现金消费社会。&
Bhatnagar还指出，苹果已经迈出了正确的一步。
Bhatnagar说道：&Apple Pay与中国银联之间的联盟和日本的JCB、荷兰的Ideal以及丹麦的Dankort类似，所有这些支付方式早已在各自的市场中深深扎根。如果不与中国银联合作，Apple Pay进入中国市场就会面临重大挑战。&他还补充道，选择越多，商机也就越多，尽管中国市场竞争激烈，但考虑到苹果手机用户的消费偏好，Apple Pay或将打开一扇新的大门。Bhatnagar还说道：&对于旅游业来说，Apple Pay的出现是个令人振奋的消息，因为我们又多了一种购买方式，而且这种方式的市场规模很大。Apple Pay的用户在App内的平均交易额通常超过400美元，航空公司和酒店业听到这个数字都应该感到开心，因为前者想要卖出更多座位，而后者想要卖出更多客房。&
Apple Pay的出现将推动移动商务的发展。Bhatnagar称：&目前，大型零售商正在进行调查研究，逐步融入App应用的环境，有的零售商甚至已经放弃了传统的网页。Apple Pay及其他一些新兴支付技术将加速这一趋势。&
苹果在中国的增长
令人称赞的是，苹果的四大软件平台& iOS、OS X、watchOS及 tvOS能为所有苹果设备提供无缝的体验。
2015年第四季度，苹果共售出7480万部手机，创历史新高。在2016年第一季度的财报中，苹果称公司66%的收入来自国外。在第一季度的财报电话会议中，苹果称在大中华区，公司的收入同比增长14%，环比增长47%，达到184亿美元，创历史新高。
有人指出，市场上的参与者可以发起价格战，取消一切与支付相关的费用，以抵制Apple Pay进入中国市场。
但值得注意的是，银联已经与20多家商业银行展开合作，在北京推出了闪付业务。该业务支持包括近场通信（NFC）、主机卡模拟技术（HCE）、可信服务管理（TSM）及 Token技术在内的非接触式支付技术。
在中国，二维码在市场上的使用频率更高，就是因为能够识别二维码的手机比识别NFC的手机多。所以，这对Apple Pay会不会也是挑战？
Bhatnagar称这对 &实体店交易不构成大的挑战&。 Bhatnagar 总结说：&要知道，大部分高端零售商都有支持NFC 的支付终端，而且几乎所有移动销售点终端都是支持NFC的，只要收单行要求接受Apple Pay的商户每月支付的手续费和以往差不多。&（Claire编译）
扫描二维码，分享到微信
关键词阅读：
请在此输入您要回复的内容
你可以填上昵称之后，在此输入您的评价；也可注册成为我们的会员，享受更多服务。
特约评论员
Ritesh Gupta在旅游、金融、科技和投资领域拥有丰富的报道经验。
TA的最新文章
8月25日—28日　杭州
8月31日—9月1日　上海
10月25日—26日 上海
支持 iOS 和 Andriod，让阅读随时随地
精选最具价值要闻，每周二发送&&&&
精选每周关注度最高、最值得一看的新闻资讯，以下为7月12日-7月18日内容
《一周要闻精粹》7月5日-7月11日内容。
在欧盟批准万豪收购喜达屋之后，后续还有很多程序要走
精选每周关注度最高、最值得一看的新闻资讯在线直播 7月21日已结束深圳-7月30日在线学习
阅读（3160）
产品经理、运营人专属学习社群招募队友，人人都是产品经理联合200+BAT产品运营人打造
苹果出手NFC支付，瞬间就改变了整个美国支付行业的方向和未来。但在中国NFC支付链条中，银联、运营商和苹果等手机公司都想占主导，银联和中移动刚刚统一了NFC技术标准，现在苹果Apple Pay标准又出来了，商家莫衷一是。
几乎所有人都肯定这是苹果2007年以来最失败的产品发布会，“重新发明了丑”的iPhone 6和iPhone 6 Plus，以及自己没有想明白的Apple Watch，不过这对苹果来说不是问题，因为在发布会上苹果发布了这两年最具有潜力的一款产品，Apple Pay，虽然在发布会上只有只有区区十分钟，这可能是未来苹果巨大的一块收入来源，也是支撑苹果股价的中坚力量。
解析苹果的Apple Pay
目前苹果的绝大部分收入来自于利润极高的硬件售卖，一小部分来自于iTunes和AppStore与开发者和唱片公司的分成。在开发iPod+iTunes，以及IOS的AppStore下载中，苹果积累了海量的绑定信用卡用户，iPhone的用户全球已经有3.3亿人，这3亿多的后备用户都可能是Apple Pay的用户。
iPhone 5s时加入的指纹识别Touch ID，成为了苹果布局在支付领域一颗重要棋子：指纹识别属于生物识别，是目前安全又高效便捷的支付方式（支付领域，安全和便捷是一对难题，更少的步骤更简单的验证必然带来安全隐患，生物识别一定程度上解决了这个难题）。
iPhone 6发布只需要加上一个NFC芯片，就补齐了支付的最后一环，一个完美的支付闭环就形成了。事实上苹果就是这么做的，而且筹划了很久，根本不给对手反应的时间（从这点上说，Apple Pay是本次发布会最具有乔布斯精神的产品），Apple Pay一出生就风华正茂：跟VISA、MasterCard和美国运通三家最大的发卡商合作，联合六大银行，覆盖了22000家零售商。
苹果出手NFC支付，瞬间就改变了整个美国支付行业的方向和未来，不管是Google主导的Google Wallet，还是Paypal、Square等主打线上支付或NFC的，无疑都得跟着苹果大大的脚步走，不因为别的，就因为它叫Apple。
苹果线下支付利用NFC技术，用Touch ID来加密验证，并且将用户信息放在“Secure Element”，跟Touch ID信息放在“Secure Enclave”原理类似，用户的支付信息将被存储在手机内部的一个芯片上，苹果不会追踪交易金额和场所等支付信息，交易信息仅限银行和商户知道。因为NFC支付是需要能够读取NFC芯片的POS机配合，改造老旧刷卡POS机是一项浩大工程，苹果既然一开始就拥有这么多合作者，可见苹果在商户合作谈判方面下足了功夫，才能在台上风风光光把这么多合作伙伴列举出来。
Apple Pay还可以用于线上支付，只不过不必通过NFC，直接通过验证指纹刷信用卡。
苹果的支付相当于绑卡，并没有资金池的概念，交易也仅仅是商户和用户之间的事，苹果充当的是通道角色，其实这类似于支付宝首创的快捷支付。Apple Pay据说是向银行收取手续费，这巨量的移动支付自然是一笔大生意，可能丝毫不逊色于AppStore卖软件的收入。但这也说明了除了支付之外，苹果暂时不会进入互联网金融领域。（微信5.4中微信支付中有了微信钱包，有了资金池，微信支付会在互联网金融方面有更大的动作。）
Apple Pay对中国移动支付有啥影响？
目前中国银联正在积极跟苹果接触，希望能够在中国共同设立标准。
中国目前的线下支付有两股力量，一是银联、运营商和一些NFC厂商力主推广的NFC支付；一是支付宝微信等互联网公司推动的扫码声波等通过互联网通道的移动支付。
支付宝和微信通过打车支付大战、入股并改造商场支付环境等，在呼声方面已经高过NFC支付。NFC阵营里，银联跟运营商一直在内斗争主导权，线下POS机改造也迟迟不能进入正轨，银联的闪付虽然推广了，但是没有类似苹果这种玩家的加入，一直还在试验阶段。一些本来在手机里加入NFC功能的厂商，因为迟迟得不到商业化，也纷纷退出，小米3和魅族MX3都有NFC支付功能，后续机型小米4和MX4均取消了NFC模块。
苹果既然支持NFC模式，至少可以影响半个世界，NFC未来会掀起一股旋风。银联积极示好苹果，自然想借苹果的东风，将银联自家的NFC闪付推成中国标准。
我的判断是，这个谈判不会成功，银联和苹果在中国不会达成合作。按照苹果的强势作风，既然拥有自己的标准和闭环，为何还能允许别人插一扛子。银联在中国的地位也表明了银联并不会在利益方面向苹果让渡太多，对支付宝时候银联从来就没手软过。参照当年中国移动跟苹果几年艰难谈判就不难得出这个结论。
要说接触，苹果既然要发布带有支付功能的iPhone 6，在发布之前肯定要跟市场上优势厂商打招呼。就我所知，iPhone 6发布前，苹果就找了支付宝等公司透露一些主要标准。
Apple Pay推广的NFC支付在中国能否占优？现在看来很难。
NFC支付要改造大量的POS机，一台改造成本要1000元，目前中国1000万台POS机，有NFC功能的300万台，光改造成本就要70亿，这笔钱谁出？
NFC支付链条中，银联、运营商和苹果等手机公司都想占主导，银联和中移动刚刚统一了NFC技术标准，现在苹果Apple Pay标准又出来了，商家莫衷一是。
互联网公司主导的扫码等移动支付，支付宝钱包和微信支付是两个大玩家，虽然有竞争两者的根本目的是一致的，不管是通过声波还是二维码，都是连接世界的手段。互联网移动支付的好处是改造成本低，通过滴滴快的的打车推广，迅速风靡了全国。
不过跟互联网上的一呼百应不一样，线下支付需要大量的耐心和时间做地推，善于做地推的支付宝钱包就比微信支付跑得更快，在公交和医院领域都领先一步。
不过最擅长线下的却不是互联网公司，所以移动支付来说，那些传统时代的“包工头”和“泥瓦匠”更有耐心和优势。面对近30万亿的刷卡消费额，移动支付产业链上可能不会产生传统型的巨头，不管是互联网公司还是NFC产业链，都能分得一杯羹。
不过，虽然更看好扫码支付，互联网公司并没有放弃NFC方面的尝试，支付宝钱包8.0版本已经加入了NFC支付，跟指纹支付的华为Mate7也有合作。未来移动支付的天平不管倒向哪边，聪明的互联网公司都不会落下。
【王超/文，微信公号超先声（chao-xiansheng）】
你如何定义自己，就如何定义这个世界； 你如何...
人人都是产品经理（）是中国最大、最活跃的以产品经理为核心的学习、交流、分享社群，集媒体、教育、招聘、社群活动为一体，全方位服务产品经理，微信公众号woshipm。成立5年以来举办线上活动500余场，线下活动数百场，覆盖北京、上海、广州、深圳、杭州、成都等10余城市，在互联网业内得到了广泛关注和高度好评。社区目前拥有300万忠实粉丝，其中产品经理占比50万， 中国75%的产品经理都在这里。