打着公益牌的网络互助，真的靠谱吗？_网易财经
打着公益牌的网络互助，真的靠谱吗？
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（原标题：打着公益牌的网络互助，真的靠谱吗？）
情怀满满的计划，却不断被保监会点名批评和风险警示。
数月之前，它们的名字还不叫网络互助计划，而是互助保险。在保监会反复提示风险，逐步升级警告，并宣布将对实际经营保险业务的网络互助计划坚决予以打击和取缔后，它们对外改成了现在称呼&&网络互助计划。实际上在内部会员群里，他们依然还经常把自己称作保险。这也是眼下互联网金融行业最热门的创业领域。滥觞于2011年张马丁创立抗癌公社，大发展于2015年1月保监会印发《相互保险组织监管试行办法》。目前市场上有一定知名度的互助平台已经达到十几家，如保保集旗下的夸克联盟、壁虎互助、e互助、水滴互助、17互助等。他们不断对外宣布会员数创出新高的同时，也接二连三地曝出高额融资消息，、美团、等互联网巨头的身影闪现其中。数据来源于网络公开资料& & & & & & & & & &这些网络互助计划一方面被称作将颠覆保险，一方面却不断被监管部门提示风险，并为专业人士所质疑。在不同群体看来，同时拥有魔鬼和天使两张面孔的网络互助计划究竟是怎样的一种存在？网络互助为什么会兴起？网络互助计划突然在这个时候成为创业热点，有着多方面的原因。首先，P2P之后创业领域需要新的热点和新鸡血。在P2P频繁出现老板带小姨子跑路等丑闻后，创业者们需要新风口、新玩法才能获得资本的关注，众筹是其中一个不错的接力对象。这种网络互助计划也是广义上的众筹的一种，乍看上去像保险但又比保险便宜很多的网络互助，可以凭借互联网的力量，在短期内聚集起庞大会员数和资金量。其次，养老和疾病的问题成为社会普遍的痛，这方面的保险需求正在爆发。老龄化的问题已经迫在眉睫，&2+4&的家庭结构下养老的问题；全球第一的癌症发病率，很多家庭因病致贫、因病返贫，甚至干脆看不起病的问题；让很多人意识到了保险的重要性，国内保险行业尤其是寿险业这几年的快速增长，以及大批人跑去香港买保险的现象，让很多人意识到保险领域创业空间巨大。第三，政策层面上对相互保险支持，让很多创业者觉得风口来了。2014年国务院和保监会共同推出保险业&国十条&，开始为成立相互保险组织吹风。2015年保监会出台了《相互保险组织监管试行办法》，国务院常务会议上也明确提出要发展相互保险，制度、政策层面的暖风成了助推剂。当然，国内保险行业长期存在的保险贵、销售误导、理赔难等问题，让行业整体口碑变差，也是很多人转向互联网互助计划的原因。资料显示，抗癌公社2015年底估值约400万美金，被保监会点名的夸克联盟背后站着雷军和杉杉集团，今年5月才成立的水滴互助获腾讯等5000万元天使投资，估值近3亿元，30位互联网大佬为其背书，IDG资本创始合伙人熊晓鸽，真格基金创始人徐小平、美团&大众点评创始人兼王兴等等均位列其中。模式大同小异虽然各平台的具体运行方式不同，但整体模式大同小异，即以小额互保的形式由会员抱团取暖。会员缴纳一定费用（个别平台无预缴费）进入个人账户成为会员，金额多在2-10元不等。一旦有会员确诊患病后，由所有会员进行分摊，最高保障30万。当个人账户内的金额由于不断的分摊减少到小于一定数量后，会员需补交费用，否则视同退出，自己患病后将得不到互助。各平台主要保的是癌症以及其它重大疾病，这种模式有以下几个特点：低门槛。参与者只要缴纳很少的费用便可入会，无需签订合同。也不会因为年龄、地域等不同，产生费率上的差异。会员退出也非常灵活，不像保险中途退保会造成不小的资金损失。看起来费用很低。注意，在这里我用了&看起来&三个字，详情后面阐释。这是各大网络互助平台主打的卖点，只需要缴纳几元钱，就可以获得最高30万的保障。在支付如此便利的年代，区区几元钱，手一抖便付出去了。哪怕被骗也才损失几元钱，保障额度可是几十万啊，很多人抱着试试看的态度便加入了。早期主打相互保险的擦边球，现多以公益为外衣。这些网络互助计划早期是相互保险的变种，其中有些平台还向保监会递交了筹建相互保险公司的申请。不过，在保监会公开区别了网络互助计划和相互保险，批筹了众惠财险、汇友建工、信美相互三家正规的相互保险社后，这些无法拿到牌照的网络互助平台纷纷改口，对外把自己包装成是一种行为。不容回避的几个疑问无论网络互助平台如何解释，但监管始终未对他们存在的合法合理性松口。这是因为有几个核心的问题，网络互助平台们并没有给出让人信服的解释。这些问题不解答，网络互助平台的持续性、健康性就无法得到保障，发展下去很有可能演变成P2P一样，打着普惠金融的幌子，带走的是很多人的血汗钱。第一、缺乏对会员的有效约束机制，无法避免逆选择等问题，让平台的可持续性存疑。网络互助平台们把加入的门槛降得很低，既无需缴纳高额的保费，也无需签订合同，这有利于快速把会员规模做大。但是，这样的设置也直接导致平台对会员的履行责任的约束能力很弱，只能考信用和道德。这就有可能导致出现以下几种问题：一种是大量患病的、有获取保障需求的人加入，也就是保险行业一直所说的逆选择问题；二是前面的人生病获得别人的帮助后，不愿意交钱去帮助别人；三是很多人分摊了几次费用后，不愿意再续费。如此，老老实实加入的会员权益如何得到保证。大量出现这几种情形，还将导致平台无法持续运转。第二、低额入会费用把会员吸引进来后，会员面对的可能是一个无底洞。投几块钱保30万，这样的广告语看起来非常吸引人。实际上，有保险知识的人一看便知道这是一个不严肃、不科学、无法维持的定价机制。保险行业有详细的各个年龄段的人群，不同病种的发病率作为基础来设计产品费用，比如以40岁的人群为例，癌症的发病率是万分之二左右，每个得癌症的人可获得的赔付是30万，这样一来，即使不算运行和管理的成本，理论上用户也至少需要缴纳30万*万分之二=600元的费用，机构才能维持下去。但现在，好多平台打的只需要缴纳9块钱即可。之所以这些平台现在还能维持运转，一方面是因为参与的人群多是年龄很小的互联网人群，本身癌症发病率很低。另一方面是因为后面源源不断有新人进来，在人口红利吃尽前，这个击鼓传花的游戏暂时不会暴露。一旦会员群体扩大，越来越接近社会正常人群的发病状况，到时候这9块钱就远远不够了，会员就需要不断地往里充钱。不知道面这样一个过几天需要充一次钱的无底洞账户，还有多少会员会坚持下去。第三、既然是做公益，那么多风投的投资如何解释。网络互助们都在强调自己是&公益&，绝大多数互助平台还对外宣称不用会员承担运营成本，将会把互助款百分百用于受助人。但是，运行一个平台基础的运营成本肯定逃不了，IT成本、人力成本、市场推广成本等等都需要有大量资金投入，捐助款取之会员用之会员，那么平台的运转的费用从哪来？现在的状况是，运营成本烧各种投资人的钱。网络互助平台隔三差五发布一个巨额的融资消息，可是风投不是冤大头，也不是活雷锋，他们掏出的几千万是需要回报的。这一点，各个网络互助平台请赶紧找公关准备好口径吧。总而言之，言而总之，对于网络互助平台，不管各位现在嘴上怎么卖情怀，心里头，做这件事情的动机一定得纯良，否则P2P的前车之鉴在那等着呢。更多新闻与爆料，关注钛媒体微信号：钛媒体（ID：taimeiti）
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戳穿“金融互助”的谎言
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（原标题：戳穿“金融互助”的谎言）
君扬投入三万打了水漂“利息高，见效快，有保障……”今年5月，池州市民王某经朋友介绍，接触了一个名为“亚马逊金融互助社区”的网络平台。与其他网络平台有所不同，该平台声称以慈善为目的，通过向他人提供资金帮助、再获得他人更高资金回报的方式，赚取高额利润。既资助他人又获得回报，一举两得，王某对此颇感兴趣。于是，他在交付500元诚信金和100元排单币后，注册成为该网络平台的会员，并先后两次向平台共打款3万元，为他人“提供帮助”。按事先约定，打款10天之后王某就可以“接受帮助”，获得他人本金加利息的回款。但6月20日，网络系统却突然崩盘，平台所属的小羊羔网络科技有限公司一夜之间也人去楼空。在会员群里一交流，王某得知小羊羔公司负责人朱某春带着财务和技术人员已经跑路了，与自己同样遭遇的会员达千余人，遍布全国各地，有的投资高达十几万元。意识到问题的严重，7月初，王某等人向辖区的合肥市公安局蜀山分局经侦大队报了案。鉴于案情重大，涉案人员众多，警方迅速展开侦查，辗转浙江杭州、山西阳泉等地，将小羊羔公司总经理朱某春、行政总监朱某发、技术总监赵某等数名主要犯罪嫌疑人抓获归案。回报丰厚极具诱惑随着主要犯罪嫌疑人的落网，一个披着“金融互助”外衣、以先“提供帮助”再“得到帮助”获取高额回报为诱饵进行网络传销的犯罪团伙浮出水面。据朱某发等人交代，注册成为“亚马逊金融互助社区”的会员后，由平台每天发布互助金额让会员抢单 （即愿意提供多少钱帮助），抢单最低5000元，最高3万元。抢单成功后，由平台进行排单配对，抢单人须在第5天按照抢单金额，将款打给配对的其他会员。“比如说我抢到3万的单，需打给其他会员3万元，我提供了帮助；10天后，我将得到帮助，其他会员会打给我4.5万元。每单的利率5%，10天一局。 ”除了抢单后的高额利率回报，会员还可以通过发展会员获得相应的提成。按照“规则”，新会员第一次抢单（第一次向其他会员打款）后，推荐的会员可拿打款金额5%的提成，也称管理奖，共可以拿到7代下线的提成。承办此案的黄警官表示，在“亚马逊金融互助社区”平台上，钱只是在会员之间流通，不可能变多，上线挣的是下线的钱。这个平台就像一个金字塔，只有后面人不断地跟进、加入，才能保证这个游戏持续进行下去，一旦没有人进入，网络平台便会崩盘，后进入者必将蒙受重大损失。朱某发在交代中坦承，公司的这种经营方式肯定是亏本的，因为公司需支付人员工资、场地租金、网站维护、会员利息等，如果发展的会员少了，缴纳资金不足，肯定会崩盘。实为新型网络传销明知会亏本而导致崩盘，为何还要为之？朱某发交代，因小羊羔公司的26个股东之前都在亚马逊国际联盟互助平台以同样的方式进行了投资，但这个平台只运行了14天便崩盘，26个股东为了把亏了的钱赚回来，最后商议在合肥开一家类似的公司，然后分别介绍自己的亲戚朋友进行“投资”。
警方查明，朱某春、朱某发等26人以成立小羊羔公司作为“幌子”，实际利用网络平台，通过发展会员 “提供帮助（投资、缴纳费用）”“接受帮助（提款加利息）”，层层拿提成、奖励的方式获取非法利益。公司没有经营实体，实际是一种新型的网络传销模式。组织策划者利用一些社交平台非实名漏洞，仅以服务费等方式收取部分款项，并不占有投资者投入的全部资金，具有很强的隐蔽性和迷惑性。警方表示，只要同时具备“交入门费”“拉人头”“组成层级团队计酬”等特征，就可认定为传销。“亚马逊金融互助社区”网络平台自今年4月正式运行，6月下旬即不能兑现并停业；平台共发展会员1200余人，涉及资金近7000万元。 8月24日，朱某发等4名犯罪嫌疑人被检察机关以涉嫌组织领导传销活动罪批准逮捕。
(原标题：戳穿“金融互助”的谎言)
本文来源：中安在线-安徽日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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