有医疗险就不需要重疾险吗？ - 知乎专栏
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{"database":{"Post":{"":{"title":"有医疗险就不需要重疾险吗？","author":"huang-ya-rong-520","content":"有医疗险还需要重疾险嘛，其次医疗险跟重疾险谁先谁后？这个问题是买保险的人最纠结的问题？前面我已经分析过了（点击蓝色字体，可以阅读本文章－－－）。今天我们主要分析题目中的这两个问题。医疗险和重疾险都隶属于健康险大范畴。不过，二者之间有较大差别。先来了解一下高端医疗险和重大疾病险的区别：医疗险：医疗险，都是消费险，如果没有发生赔付，也不会把本金退还给你。一般来说，高端医疗险都有一个免赔（自费）额度，免赔越低保费越高，免赔越高保费越低。一线城市的直赔医院比较多，可以直接拿着保险直接报销看病；如果你所在的城市没有直赔医院，那就需要先付钱，再凭发票向保险公司报销（PS：也就是赔付多少跟你用多少有关系）。重大疾病险：重大疾病险，通常融合寿险特性，如果没有罹患重大疾病，意外身故，或者疾病身故全残都有保额赔付，其次重疾险是定额赔付（PS：也就是赔付多少跟你用多少没有关系）。一个人生病后，随之可能会面临门诊挂号、买药、住院、手术、康复等各种医疗费用，这两个险种和社保的医疗险一定程度上都可以应对这些费用，但成本和形式却有很大不同。医疗险和重疾险，二选一还是都买?
先看看专家的建议吧：第一种分析，是否有社保跟身体状况，两种因素推荐以下五种投保方式。(1)、有社保且经济条件一般的人可以暂缓购买商业医疗险或者重疾险。(2)、易生病住院或经济条件较好的人，可以考虑购买医疗险，重疾险，做为社保的升级。(3)、日常看病花销低或很少生病住院的人（无社保），也许你担心日后得病的巨额医疗花费，可以优先购买医疗险，在购买重疾险。(4)、有社保的人，生病少，可以优先购买重疾，其次购买医疗。(5)、医疗险有多个层次还有定向的(如牙科、妇产科的专门险)，适合某阶段有特定需求的人。第二种分析，因为保险的权益最终还是由您每年所缴纳的保费所决定的，所以是按照资金状况分了以下四类情况：1.
资金状况充裕：高端医疗险（无需自费或少额自费，保费较高）+重疾险只要觉得身体不舒服，直接就去最好的医院，享受最好的医疗环境；万一得了重疾，保险公司直接赔付一大笔钱，拿着这笔钱爱干什么干什么。2.
资金状况良好：医保+高端医疗险（较高额的自费，保费较低）+重疾险如果生的是小病，因为小病一般花钱少，基本都在高端医疗险的免赔额度之内需要自费，用高端医疗险不划算，直接用内地医保就行了；如果生的是大病，那花费就高了，肯定超过高端医疗险的免赔额度了，这个时候就用高端医疗险，可以去安心养病；万一是在重疾范围之内，保险公司还会有理赔金，可以拿着理赔金继续看病或者补贴家用。3.
资金状况一般：医保+一般医疗险+重疾险如果生病了，诊疗流程就和现在去医院看病一样了，直接拿着医保卡去就行了，但是如果想住去大医院，就要花大价钱了，非常不划算。这个时候可以用一般医疗险报销；万一是在重疾范围之内，可以拿着保险公司的理赔金去住更好的医院或者用医保范围之外的药物。4.
资金状况差：医保+医疗险这一条为什么，我就不做重复说明了。最后，不同的人,健康状况，家庭环境，生活经历，收入条件，及对保险功能的理解，都会千差万别。没有最好的产品，只要最适合的产品。如何找到最适合自己的产品，需要详细沟通后，进行全面分析，才能做出适当组合。所以此处，不做具体产品推荐。切记：投保重疾险和医疗险至关重要的一点的先决条件：身体健康，健全。所以请珍惜你现在的身体和投保资格。通过分析，我的结论就是医疗险优先于重疾险购买。为什么：重疾险现状分析：1.
重疾如果治好，赔偿的钱大多不够用（保费高导致大部分消费者保额低于20万，其次因为手术过后还有后期的5年生存期的其他费用，比例后期化疗，或者进口设备，进口药物）总花费远远高于20万。2.
重疾如果没治好，钱花了可能还会负债，毕竟重疾险的参保保额（大部分低于20万）不能满足疾病的治疗费用支出需求。保费分析（30岁客户），重疾险是一年4000左右保额30万，而医疗险一般是一年400左右保额100万。相对来讲重疾险是保费投入大，保额低，很多家庭买了后压力大，家庭保障可能会导致做不全，而医疗险是低投入高回报。所以不建议在第二顺序购买重疾险，建议优先购买医疗险。但是如果资金充足那肯定建议购买重疾险，为什么？因为，医疗险是报销型保险，重疾险是偿付型保险。也就是说如果只购买了医疗险，只能保障重疾的时候，你当时有钱治疗，而在5年生存期中，几乎不可能其他方式来获得经济来源（重疾过后一般失业，无收入来源，其次还需医疗费用与护理费用的大额支出），这个时候就只能用自己的存款或者借债了。但这个时候偿付型的重疾险就能弥补这个缺口。所以我的观点就是：1.
重疾险原则上算是一个生存保险而不是死亡保险。2.
医疗险保障的是你手术台上不用担心钱的问题，找最好的医院，请最好的医生，保障自己的生命。而重疾险保障的是手术台下，你不用担心后期的护理费用开支，后期的治疗费用，不用担心没有收入的这段最用钱的苦日子。所以有了医疗险也一定要买重疾险。我的专业只是为了节约你的时间，除非您的时间价值比我的还低，那另当别论！！！","updated":"T16:06:11.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"collapsedCount":0,"likeCount":2,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","titleImage":"","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"reviewers":[],"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"重大疾病保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"商业保险"}],"adminClosedComment":false,"titleImageSize":{"width":0,"height":0},"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","column":{"slug":"c_","name":"保险课堂"},"tipjarState":"inactivated","annotationAction":[],"sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"snapshotUrl":"","publishedTime":"T00:06:11+08:00","url":"/p/","lastestLikers":[{"bio":null,"isFollowing":false,"hash":"fb1cf67f9c6fe94df8973fa","uid":708300,"isOrg":false,"slug":"dong-hua-si-mu","isFollowed":false,"description":"","name":"东华私募","profileUrl":"/people/dong-hua-si-mu","avatar":{"id":"da8e974dc","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":null,"isFollowing":false,"hash":"abe5","uid":902100,"isOrg":false,"slug":"xi-xiao-ni-80","isFollowed":false,"description":"","name":"习小妮","profileUrl":"/people/xi-xiao-ni-80","avatar":{"id":"9410ddbc0a995e755dbacd7d483f12a6","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false}],"summary":"有医疗险还需要重疾险嘛，其次医疗险跟重疾险谁先谁后？这个问题是买保险的人最纠结的问题？前面我已经分析过了（点击蓝色字体，可以阅读本文章－－－）。今天我们主要分析题目中的这两个问题。医疗险和重疾险都隶属于健康险大…","reviewingCommentsCount":0,"meta":{"previous":{"isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","titleImage":"","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"重大疾病保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"理赔"},{"url":"/topic/","id":"","name":"商业保险"}],"adminClosedComment":false,"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","author":{"bio":"保险话题回答者，你的问题我的价值，让买保险成为一件简单且轻松愉快的事情。","isFollowing":false,"hash":"a1b4de54bfc3a93f979b49","uid":961200,"isOrg":false,"slug":"huang-ya-rong-520","isFollowed":false,"description":"提供高品质保险咨询服务（内容涉及家庭风险管理，资产隔离、保全，财富分割传承）。微信：","name":"黄亚荣","profileUrl":"/people/huang-ya-rong-520","avatar":{"id":"v2-dea3b9c3df80d4a8c325","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},"column":{"slug":"c_","name":"保险课堂"},"content":"在重疾发病率越来越高的的健康环境下，在国家和保险公司人海战术的大力推广下，人们对有关健康的人身保险越来越关注。然而，对重疾险的理解，我们都是有严重的误区的。最重要的误读就是“重疾险是确诊就赔”。当然从专业上来讲这句话并不准确，是否确诊就能赔付要以条款中的具体规定为准。在重疾险中，理赔条件一般可以分为以下3种：1、 医院确诊即赔付2、 采取了某些治疗手段后赔付3、 达到某一特定状态后赔付2007年4月中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对于25种必须涵盖在重大疾病保险保障范围内的重疾种类和赔偿标准，都做了明确规定。除了25种疾病以外的重大疾病，保险公司可以自行增加其他种类。也就是说所有保险公司对于前25种重大疾病的定义和赔付标准都是完全相同的。那么这25种重大疾病是否确诊即赔付呢？答案是否定的，下面是赔付标准的梳理：第一种、确诊即赔付（12种）：恶性肿瘤多个肢体缺失急性或亚急性肝炎慢性肝功能衰竭失代偿期双耳失聪双目失明严重阿尔茨海默病严重帕金森病严重Ⅲ度烧伤严重原发性肺动脉高压严重运动神经元病重型再生障碍性贫血以发病率最高的恶性肿瘤（也就是癌症）为例，保险条款中关于该重大疾病的描述如下：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：（1） 原位癌；（2） 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3） 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；（4） 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）
TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；（6） 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。也就是说恶性肿瘤和其他11种重大疾病是确诊即赔付的，这些不存在争议。第二种、需要经过规定的手术才可以赔付（5种）：重大器官移植术或造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术良性脑肿瘤心脏瓣膜手术主动脉手术以冠状动脉搭桥术为例，保险条款中关于该重大疾病的描述如下：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。这类经过手术才能赔付的重大疾病，并不能算做严格意义上的“确诊即赔付”。第三种、发病（或确诊）一定时间（比如90天、180天）后存在某种症状的才可以赔付（8种）：急性心肌梗塞脑中风后遗症终末期肾病脑炎后遗症或脑膜炎后遗症深度昏迷瘫痪严重脑损伤语言能力丧失首先以深度昏迷为例，保险条款中关于该重大疾病的描述如下：指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow coma scale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。再以急性心肌梗塞为例，保险条款中关于该重大疾病的描述如下：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。以上8种疾病，某种状态维持时间最短就可以得到理赔的是深度昏迷，为96个小时，大部分是90天或者180天，最长的是语言能力丧失，治疗时间12个月以上才有可能得到赔付。有的人可能会问，为什么要规定一定时间之后才能赔付呢？这是由重大疾病的基本特征所决定的，一般认为病情严重、治疗花费巨大、不易治愈的疾病才算是重大疾病。而上述第三种所列的8种疾病，其病情或者后遗症有可能在一段时间内恢复，那么花费就会很低，也就不符合重大疾病的特征了。由以上我们不难看出，重大疾病的理赔并不是“确诊即赔付”那么简单，决定理赔时效的因素有很多：确诊的时间（短则几天，长则几个月）、条款中关于重大疾病的等待时间（90天、180天甚至是1年）、提交理赔资料以及保险公司审核的时间（保险公司一般在收到理赔资料之后10日内进行赔付，情形复杂的将在30日内做出核定）。重大疾病的理赔具有多样性和复杂性，不能一概而论。“确诊即理赔”并不适用于所有种类的重大疾病，具体的理赔范畴和标准，应以条款规定为准。","state":"published","sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"canComment":false,"snapshotUrl":"","slug":,"publishedTime":"T11:46:03+08:00","url":"/p/","title":"重疾保险“确诊即理赔”是真的吗？","summary":"在重疾发病率越来越高的的健康环境下，在国家和保险公司人海战术的大力推广下，人们对有关健康的人身保险越来越关注。然而，对重疾险的理解，我们都是有严重的误区的。最重要的误读就是“重疾险是确诊就赔”。当然从专业上来讲这句话并不准确，是否确诊就能…","reviewingCommentsCount":0,"meta":{"previous":null,"next":null},"commentPermission":"anyone","commentsCount":0,"likesCount":0},"next":{"isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","titleImage":"/v2-8d8367fddae75c4c89e8_r.jpg","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"意外保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"交通事故"},{"url":"/topic/","id":"","name":"交通意外保险"}],"adminClosedComment":false,"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","author":{"bio":"保险话题回答者，你的问题我的价值，让买保险成为一件简单且轻松愉快的事情。","isFollowing":false,"hash":"a1b4de54bfc3a93f979b49","uid":961200,"isOrg":false,"slug":"huang-ya-rong-520","isFollowed":false,"description":"提供高品质保险咨询服务（内容涉及家庭风险管理，资产隔离、保全，财富分割传承）。微信：","name":"黄亚荣","profileUrl":"/people/huang-ya-rong-520","avatar":{"id":"v2-dea3b9c3df80d4a8c325","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},"content":"家庭保险方案最先规划的就是意外险，作为家庭第一保单是因为“意外和明天，你永远不知道哪个会先来”。此篇文章将全面剖析意外险。（一）意外险定义意外伤害保险（Accident Injury Insurance ）是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。1.意外\n意外是就被保险人的主观状态而言。\n（1）被保险人事先没有预见到伤害的发生，可理解为伤害的发生是被保险事先所不能预见或无法预见的。或者伤害的发生是被保险人事先能够预见到的，但由于被保险人的疏忽而没有预见到。\n（2）伤害的发生违背被保险人的主观意愿。\n2.伤害\n伤害亦称损伤，是指的身体受到侵害的客观事实，由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成。\n的构成包括意外和伤害两个必要条件。\n\n意外伤害保险有三层含义：①必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。\n②被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残疾的结果。\n③ 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。\n\n(二)那些算是意外险中的“意外”\n\n具体来讲就是要满足意外险定义的意外四要素——外来的，突发的，非本意的，非疾病的，才能算意外险中的“意外”。外来的，指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致。比如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤，及酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤。这些外来的因素，需致使人体外表或内在留有损害迹象。突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的。长期在某种环境条件下工作造成身体的伤害，不属于意外伤害，如长期在恶劣环境下工作造成的职业病，与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，前者不属于伤害保险的范围。\n\n非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外，而原因非意外的伤害不能认定为意外伤害，如在高速公路上以超过限速标准的速度驾驶导致的身体伤害。对于这种完全可以预料的，也是完全可以防止的伤害，不属于意外伤害。\n\n非疾病的，是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折，或肝炎病毒引起的爆发性肝炎均为疾病所致的伤害。（有些意外险包含猝死责任） 以上四要素对构成意外伤害缺一不可，对认定伤害保险事故时必须同时满足要求。（三）意外险保什么意外险保障内容包括：意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴共4项。少一项就不算保障全面的意外险（我定义的残缺意外险）。（PS：市面上有非常多的号称百万身价的意外险大多只保身故、全残，但是不包括残疾，所以很不建议购买） 重点说明一下意外伤残：意外伤残保障的内容是依据全国金融标准化技术委员会保险分技术委员会制定了《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号为JR/T ）【点击蓝色字体——】，分为1—10级，8大类，共计281项。伤残等级对应的伤残赔付比例。细节如下：\n（四）意外险我们要关注的1.是否包含意外伤残（赔付的保额是否以主险保额为依据，因为很多百万身价意外险伤残保额是单独设计的保额，有严重忽悠客户嫌疑），意外医疗（如何报销），意外住院津贴（如何给付）2.免责条款3.意外伤残等级鉴定时间要求（有些是180天，有些是365天）。残疾认定时间越短越好，身故认定时间越长越好。这一点很重要，举例：如果是180天的，那么被保险人如果在181天意外死亡，保险公司不赔。 （五）意外险优劣对比1.是否附加交通工具意外险意外赔付当中交通事故占比非常高，而交通工具意外险的费率极低，用非常低的保费换取超高的保额，值得。2.附加的意外医疗如何报销 a.是否有医院限制，是否有社保限制\nb.有无免赔额\nc.报销比例（有些是80%，有些是100%）\nd.报销的时间有多久（有些是90天，有些是180天）。3.附加的意外住院津贴如何给付 A.从那一天开始给付\nB.一年累计给付多少天\nC.是否包含ICU病房加倍给付4.是否附加猝死保险责任（免责条款）意外险作为家庭保险规划里最基础的部分：一方面，保障责任相对于重疾险、医疗险简单许多，产品优劣十分容易比较出来；另一方面，在家庭的整体保险规划里，意外险对方案的影响非常小，一般不需要做调整；因此：意外险选好产品以后就可以直接投保，不需要纠结，也更不要拖延，因为“意外和明天，你永远不知道哪个会先来”。保险咨询可加我微信。","state":"published","sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"canComment":false,"snapshotUrl":"","slug":,"publishedTime":"T11:47:10+08:00","url":"/p/","title":"意外险---家庭第一保单的全面剖析","summary":"家庭保险方案最先规划的就是意外险，作为家庭第一保单是因为“意外和明天，你永远不知道哪个会先来”。此篇文章将全面剖析意外险。（一）意外险定义 意外伤害保险（Accident Injury Insurance 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& 买医疗险的正确姿态 一：中端医疗险
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说到买保险，可能很多人的第一反应是，我想解决医疗费用问题，转移大病时产生的大笔医疗费用，在选择购买保险的时候，就选择购买重疾险了，解决发生重疾的医疗费用。
我们买保险的初衷是解决医疗费用问题，当发生重疾时，能够及时有一笔资金来及时支付医疗费。但是很多人买了重疾险，真的正确认识到重疾险的理赔条件吗？当然个问题不是我们主要探讨的，简单说一下就好。
重疾险里面有几种疾病是我们常见的，也是发生理赔率挺高的疾病。脑中风后遗症、急性心肌梗塞、终末期肾病又或者是重大器官移植手术，这些重大疾病，在重疾险的理赔定义里面，都是有一定的生存期要求或是已经达到了一定的治疗条件，才会进行重疾险保额的理赔。
由此可见，在某些情况下，重疾险并不能及时解决医疗费用这个问题，如终末期肾病，要获得重疾险的理赔，需要在确诊后，进行了90日的规律肾透析，又或者实施了肾脏移植手术。那么这段时间的如果家庭经济有限，可能病人就会因为没有得到及时的治疗而导致更严重的问题。重疾险的作用，这个时候起到的，就是补偿前期治疗时产生的经济损失问题，为以后的持续治疗提供资金支持。
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所以重疾险在更多的时候，在达到了它严苛的理赔条件下，起到的作用是补偿发生重疾时造成的收入损失、或者是后续的治疗费营养费等等，并不能够实时的解决治疗费的问题。这种情况下怎么办呢？
铛铛铛~~不用担心，我们还有一个法宝，那就是医疗险。医疗险不约定疾病种类，只以发生的疾病产生的实际医疗费用作出理赔，与重疾险的区别是，重疾险需要约定疾病种类并要达到一定程度才能赔付。也就是说，如果发生疾病，但未达到重疾程度，及时治疗的话，能让病人身体更趋于健康状态，这笔费用就可以用医疗险来承担了。
医疗险分普通医疗险、中端医疗险、高端医疗险。对于普通医疗险，因为额度较低低，且限制比较多，这里就不讲它了。高端医疗险也暂不列入话题，就来讲讲大部分人都能消费的起的中端医疗险。
那么什么是中端医疗险？
医疗险跟国家医保相似又有不同，医保限制医保目录用药、就医地域。而中端医疗险不限制用药、不因就医地域而报销比例不同，只要是符合合同约定，以治疗疾病为目的，合理且必须的医疗费用，不是免责条款内的，都在保障范围内。
中端医疗险有什么特点呢？我们在选择医疗险的时候，又需要考虑哪方面呢？
好的中端医疗险产品具备以下特点：
1、额度在20万保额以上的。能极大解决大部分疾病的医疗费用。
2、无免赔额。也就是100%理赔了，不要给我来个一万三万的免赔额。就住院做个阑尾炎手术花了9900元，不能赔很不爽。
3、覆盖特需病房、国际部等。三甲医院的普通病房挤不上，那就去特需部吧，起码环境条件好太多了。
4、含有终身续保保额。在终身续保保额内，可以保证续保，不以身体情况或发生过理赔就不给续保，这一点很重要。
说到这里，这两年市场上的中端医疗险是雨后春笋，一个个的冒出来了，可是要都包含以上特点的产品不多啊。下面捡几个产品来说说。
本帖最后由 斜阳疏影香 于
00:27 编辑
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永安保险：乐健一生
可选计划：计划一年度保额20万、计划二年度保额50万
医疗机构：中国大陆二级或以上公立医院普通部（或非普通部）
可附加保障：门诊、生育、牙科、健康体检
投保年龄：0~64岁，可续保至80周岁，8岁以上可作为单独投保人
举个栗子：
计划二30岁（不分男女），购买住院医疗保额50万，保费1664元/年。
住院医疗项目如下：
00:10 上传
当然如果想要门诊医疗，可以另外附加。这个与许多中端医疗险产品的门诊不同，这是普通门诊也可以使用。
00:11 上传
这个产品的优点是：
◆& &&&高性价比◆& &&&保障责任较多选择：住院、门诊、生育、牙科、健康检查。◆& &&&8岁以上即可作为单独投保人。◆& &&&终身限额内，合同特别约定持（bao）续（zheng）续保，这点优于很多保险公司。◆& &&&增值的医疗服务：日常健康咨询、就医指导、专家预约等。
& && & 这款产品无论是个人或家庭购买也好，或企业单位为增加员工医疗福利的选择，都是值得考虑的。并且团体人数不同，保费会有相应的折扣。推荐指数：★★★★★
本帖最后由 斜阳疏影香 于
00:23 编辑
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中英人寿：康悦年华
可选计划：普惠版10万保额、佳惠版20万保额、尊享版100万保额、超享版100万保额。又分社保型、非社保型。
医疗机构：中国大陆二级以上公立医院（含特需部、VIP部、国际医疗等），享字版甚至可以去私立医院。
投保年龄：30天~60岁，可续保至80岁，未成年人可单独投保
社保型要求：社保、新农合、公费医疗。
举个栗子：
社保型佳惠版：30岁（不分男女）保费1328元/年，在实际使用过程中，如果社保已报销过，赔付情况是100%。如未进行社保先行赔付，赔付比例为65%。
非社保型佳惠版：30岁保费（不分男女）1614元/年，在实际使用过程中，赔付比例为80%。
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这个产品的优点是：
◆& &性价比较高
◆& &二级或以上公立医院、或私立医院。可以选择去很好的医疗服务的医疗机构哈。
◆& &未成年人可单独投保。
◆& &三倍保额内续保，年度使用未超年度限额，可持（bao）续（证）续保。
◆& &增值的医疗服务：日常健康咨询、就医指导、专家预约、重疾绿通等。
这款的性价比也是很不错了，社保型超享版100万保额无免赔，30岁的保费是2674元/年，对于重疾保额需求高的且医疗服务环境有一定要求的，用这样一款产品来搭配简直不要不要的。
推荐指数：★★★★☆
本帖最后由 斜阳疏影香 于
00:23 编辑
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工银安盛：康至臻选
可选择计划：计划一年度限额20万、计划二年度限额50万、计划三年度限额80万。
医疗机构：中国大陆二级或以上医院，公立私立均可。
投保年龄：30天~60岁，可续保至80岁，未成年人不可单独投保。
赔付比例分两种：
1、有社保或公费医疗或**医疗保险的，**先行赔付之后，100%赔付。
2、无社保或其他赔付的，80%赔付。
举个栗子：
计划二30岁（不分男女），购买50万保额，保费3891元/年。
00:16 上传
这个产品的优点是：
◆& &只有一个，二级或以上医院，公立、私立均可使用。
推荐指数：★★★☆
本帖最后由 斜阳疏影香 于
00:21 编辑
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文中所选的3个产品都是可以个人购买的，未作产品详细对比，细枝末节之处每个产品各有不同，仅作参考使用，如要购买时，还请详细了解产品情况。
由上述来看，无论有没有社保或**保障的情况下，选择乐健一生，没有免赔额，100%报销，且产品又兼具性价比，无疑是最好的选择。有社保，又追求医疗服务，比如去私立医疗机构，又需要高保障，要求性价比的，那就可以选择康悦年华。
各位看官们在给家庭配置保险的时候，分析自己家庭应该转移什么样的风险，需要什么样的保险。医疗险很实用，平时的磕磕碰碰，小问题都可能用的上，没有社保或补充社保外不能覆盖的都行，但是也别忘了重疾险同样对家庭的风险转移起到的重要作用。两者互相搭配才是王道哦！
本帖最后由 斜阳疏影香 于
00:18 编辑
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非常感谢楼主的分享。前段时间一直在看各种保险。也觉得重疾险不太特别实用，不在重疾条款的疾病根本就不能赔付，后来又一直在看医疗险。就是想知道有没有医疗险可以返还的？指中高端医疗险。
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& && &&&医疗险都是一年期的报销，消费型，没有返还的，无论是中端、高端医疗险。在一年没有任何理赔的情况下，如果退保，可以退现金价值，这个需要看具体的产品，不同产品退保规则不同。
& && &&&医疗险，有它的实用性，因为无论大病小病，或者意外，只要是符合医疗赔付的，都可以获得赔付。重疾险各个疾病赔付定义都不同，虽然这个疾病发生了住院医疗，但是没达到赔付条件，重疾不赔。但是医疗险要赔。但也不是说重疾险就没用，毕竟一次赔付几十万的保额，对于发生大病来说，除了治疗费用。中间无法工作造成的收入损失，或者后续要补充的营养费康复费等等，这些都是医疗险无法覆盖的。
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我中午回答了您的保证续保的问题咧，怎么不回复我了呢，又跑这里来发言？？？
致力于改进中国医疗险的长期续保和病后续保问题。
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医疗险都是消费型，没有返还型的，无论是中端医疗，或者高端医疗险
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看怎么理解了，你要买么？
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红袖添香wq 发表于
非常感谢楼主的分享。前段时间一直在看各种保险。也觉得重疾险不太特别实用，不在重疾条款的疾病根本就不能 ...
& &&&重疾险还是有用的。现在好的重疾是连带身价以及全残保障的。
& &&&像恶性肿瘤，我国的医疗手段还是比较落后，开刀，放化疗。实际上，质子疗法与钯向药是非常靠谱的。这些通常都不在住院险能报的范围。
& &&&重疾险，赔付的不仅是医药费，而是因为生病造成的一系列经济损失。如病恢复期的生活费，病中特色治疗费等等。
& &&&所以最好的方式是，先买重疾，再买医疗。
光明正大卖保险，。大大方方找伙伴
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