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邮储银行A分行小额贷款业务可持续发展的研究.pdf 73页
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摘要 邮储银行A分行小额贷款业务可持续发展研究 摘要：小额信贷引入我国只有短短20几年的历史，但却得到了迅猛 发展，目前正处于扩张阶段，各种金融和非金融机构纷纷进军该领域。 小额信贷在解决“三农”问题和帮助微小企业成长方面发挥了不可替 代的作用。 邮储银行A分行的小额贷款业务自从2008年开办以来，迅猛发 展，为当地的经济发展做出了很大贡献。但经过几年的飞速发展之后， 近两年的业务发展遇到了瓶颈，业务增长放缓、资产质量严重恶化。 如何实现这种金融服务的延续性，研究其小额贷款业务的可持续发展 就具有重要的理论和现实意义。 本文通过对理论的研究和对邮储银行A分行的实地调研，对A 分行小额贷款业务的内外部发展条件进行了分析，并从宏观和微观角 度分析了影响A分行小额贷款业务可持续发展的因素。为了更客观、 清晰地评价A分行小额贷款业务的可持续发展程度，本文设计了一 套包含地区经济发展水平、盈利能力比率、贷款质量比率、经营效率 比率、人员素质水平等5个分层指标以及11个基础指标的评价指标 体系，在评价指标结果分析的基础上提出了A分行小额贷款业务可 持续发展的5个方面的建议，包括：
1 创新业务发展模式； 2 增强产品适应能力；
3 提高风险管理水平； 4 丰富利率定价方 式； 5 提升信贷人员整体素质。 关键词：小额贷款；可持续发展；影响因素；评价指标；建议 分类号：
万方数据 硕士学位论文 Abstract ResearchonMicrocreditBusiness’sSustainable ABranch ofPostal Bankof DevelopmentSavings microcredithasbeen intoChinafor Abstract：Although produced only morethan20 has hasbeen years，itdevelopedveryrapidly．Nowadays，it onthe offinancialandnon—financial expansionstage．avariety institutionsare thisfeld．Microcredithas an irreplaceable entering played rolein thethreeruralissuesand smallbusinesstogrow． solving helping ThemicrocreditbusinessofPostal BankofABranchhas Savings in2008andhasmadea fastsinceitwasstarted great developedvery contributiontothelocal several years’ economy．However，after hasmetthebottleneckthese2 high—speeddevelopment，it problemsyears． the ofassetshas The
of hassloweddownand pacegrowth quality realizethe offinancialservices deteriorated．Howto seriously continuity onmicrocreditbusiness’Ssustainable will Theresearch development havethe theoreticaland important practicalsignificance． of andfieldresearchofPostal Basedonthe theories Savings study andexternal ofA theinternal Bank
Branch，thisanalyzed paper businessofAbankand conditionofmicrocredit analyzed development themicrocreditbusiness’Ssustainable theelementsthatinfluence tomore levelfrombothmacroandmicro order development aspects．In sustainable
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沪外资行存贷款业务持续增长
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　　沪个人住房贷款连续六个月上升
　　本报记者 高改芳 上海报道 　　　　央行上海总部2007年4月上海市货币信贷运行情况显示，仅历时一个月，外资银行的人民币存贷款业务、外汇存贷款业务都取得了明显增长。　　4月份，上海市外资银行新增各项存款63.9亿元，同比多增40亿元，其中企业存款增加49.4亿元，同比多增28.4亿元；储蓄存款增加4.6亿元。本月4家改制后的外资法人银行上海分行新增各项存款43.3亿元，占全市外资银行存款增量的67.7％，其中储蓄存款增加4.1亿元（61.5%为新增的活期储蓄存款）。外资银行人民币各项存款快速增长势头较为明显。　　外资银行新增外汇各项存款3.6亿美元，其中企业存款和储蓄存款分别增加2.2亿美元和0.14亿美元。　　4月份，沪上外资银行人民币贷款增加72亿元，同比多增45.5亿元。外资银行各项贷款同比多增较多。　　此外，与近期人民币快速升值导致外商投资企业增持低成本外汇负债的意愿增强有关，外资银行外汇贷款增加较多。当月外资银行新增各项外汇贷款6.83亿美元，同比多增3.14亿美元，其中短期贷款和进出口贸易融资分别增加3.5亿美元和2.67亿美元，同比分别多增3.46亿美元和1.59亿美元。　　运行情况还显示，沪个人住房贷款自去年11月起已持续了6个月的小幅上升走势，并且增幅呈扩大趋势。　　4月份，上海市人民币个人住房贷款增加5.6亿元，主要是中资银行增加二手房贷款9.7亿元所致。其他消费贷款当月增加4.9亿元，1-4月累计增加25.9亿元，占全部个人消费贷款增量的55.5％，其中中资银行占比达66.4％。　　4月份个人消费贷款持续增长，新增短期消费贷款和其他消费贷款占比过半。当月，沪上新增人民币个人消费贷款11.1亿元，其中短期消费贷款增加6.1亿元，中长期消费贷款增加5亿元；1-4月份短期消费贷款累计增加额占比达51.8％。（中国证券报·中证网）&
本文来源：中国证券报
责任编辑：王晓易_NE0011
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发布时间 :
& 文章来源 : 西藏
& 文章类型 :
存贷款持续增长，不良短时双升
--西藏银行业2016年8月运行情况简析
<span lang=EN-US style='font-size:15.0font-family:仿宋_GB2312;
mso-hansi-font-family:仿宋_GB2312;mso-bidi-font-family:仿宋_GB年8月，西藏银行业整体运行稳健，存贷款持续增长，不良贷款余额、比例短时“双升”，资产质量整体稳定。
一、各项存款持续增长，财政性存款增速显著
8月末，西藏银行业金融机构本外币各项存款余额为4360.64亿元，比上月增加94.75亿元，增长2.22%，比年初增加689.41亿元，增长18.78%。其中：非金融企业存款余额为940.48亿元，比上月减少46.63亿元，下降4.72%；住户存款余额为699.00亿元，比上月增加18.50亿元，增长2.72%；机关团体存款余额为2469.22亿元，比上月增加60.80亿元，增长2.52%；财政性存款余额为247.06亿元，比上月增加63.66亿元，增长34.71%。
二、各项贷款增长强劲，短期贷款增速较快
8月末，西藏银行业金融机构本外币各项贷款余额为2858.28亿元，比上月增加89.10亿元，增长3.22%，比年初增加733.80亿元，增长34.54%。其中：短期贷款余额为347.99亿元，比上月增加23.31亿元，增长7.18%；中长期贷款余额为2309.26亿元，比上月增加50.49亿元，增长2.24%；票据融资余额为87.33亿元，比上月减少0.94亿元，下降1.06%；融资租赁余额为113.71亿元，比上月增加16.24亿元，增长16.66%。
三、不良贷款余额、比例短时“双升”
8月末，西藏金融机构不良贷款余额为8.77亿元，比上月增加0.51亿元，不良率为0.31%，与上月上升0.01个百分点，呈现短时上升态势。
分机构看：农行不良贷款余额比上月增加0.53亿元，不良率比上月上升0.07个百分点，主要由7个二级分行76个手工网点上线前业务数据进行封账，形成大量不良贷款导致，农行将在9月份通过数据补录，逐渐消除其影响；建行不良贷款余额比上月减少14万元，不良率与上月持平；中行不良贷款余额比上月减少110万元，不良率比上月下降0.01个百分点。国开行不良贷款余额与上月持平，不良率比上月下降0.01个百分点；农发行不良贷款余额、比例与上月持平。邮储银行不良贷款余额比上月减少29万元，比例与上月持平。西藏银行不良贷款余额与上月持平，不良率比上月下降0.01个百分点。信托公司不良贷款余额与上月持平，不良率比上月下降0.39个百分点。
分结构看：贷款质量形态向下迁徙有所增加，次级类贷款比上月增加2312.16万元，比例与上月保持不变；可疑类贷款比上月增加1007.5万元，比例与上月保持不变；损失类贷款比上月增加1781.38万元，比例比上月上升0.01个百分点。万亿现金贷争议：一年增长12倍 多家平台年利率超60%_金融理财_金融频道首页_财经网 - CAIJING.COM.CN
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万亿现金贷争议：一年增长12倍 多家平台年利率超60%
本文来源于中国经营报　
原标题：万亿现金贷争议：运营成本高于36%的利率红线？&
随着新一轮集中赴美上市浪潮，去年以来快速崛起却争议不断的&现金贷&市场再掀风波。舆论对其模式、利率甚至商业道德的巨大质疑，正在引发新一轮&行业危机&。
虽然现金贷业务在国内遭受的质疑从未停息，但美国资本市场对其态度却颇为热情。
自2015年12月宜人贷美股上市，开启金融科技企业在美上市闸门，2017年上半年，信而富突袭美股上市，日，趣店上市。值得注意的是，和信贷、融360旗下简普科技以及拍拍贷目前都已正式向美国证券交易委员会（SEC）公开递交招股说明书。此外，挖财等十几多家平台也多次传出将在美上市的消息。
作为中性词汇的现金贷，在回报和模式上矛盾重重：其可实现短期快速盈利，但业务可持续性存疑；超过36%的综合借款成本突破法定红线，但这个利率可能是大多数平台维持运营的必要成本。
如果从 &市场需求&的维度观察，现金贷引发的根本问题在于&&还款能力较弱的次级人群，是否需要接受金融服务？他们可以接受哪类金融服务？如果这一问题不能妥善回答，那么对于现金贷利率和模式的质疑，恐怕还将面临&无解&局面。
现金贷一年增长12倍
10月24日，趣店上市的第四个交易日跌幅19.42%，收盘价26.59美元，总市值低于100亿美元。10月26日开盘后大跌，最低跌至22.86美元，已低于其IPO时24美元发行价。
以现金贷为核心业务的趣店，此番境遇牵动了所有从事现金贷相关业务的平台。
某个在排队等待纽交所上市的平台人士对《中国经营报》记者表示，&趣店上市后，我们一直关注其股价波动，如果股价一路走高，对我们后上市的企业是好事。但市场对于该业务的质疑是我们没有想到的。不过，趣店一家的情况不能代表整个行业的情况，行业存在是有自己的价值的。&
某成立时间短、规模较小的垂直借贷APP从业者表示，&政策上一直在收紧对现金贷的限制，这一次大规模的舆论事件后，担心会导致监管更严格，我们小平台可能前景不妙。&
在此次现金贷争议中，从业者普遍为行业&喊冤&。
有从业者对记者表示，&我们是做金融科技没有错，我们也是做普惠金融没有错，现金贷本来是个中性词，这个业务也是中性业务，不该背负道德原罪，从商业的角度来说，我们为他们解决金融借贷需求，作为一个商业机构我们没有那么大的能力引发多大的社会问题。&
在已上市的金融科技企业里，其财报数据都异常优秀，美国资本市场对这一类企业颇为热情。
2015年在美上市的宜人贷，总市值从5.32亿美元上涨至如今的31亿美元。第二家赴美上市的信而富，市值从4.2亿美元上涨至7亿美元左右。趣店市值更是创新高，市值最高时达到了115亿美元。
在这一波赴美上市热潮中的企业大都将自己定位为金融科技企业，而据记者了解，不少平台都涉足现金贷业务。是否美国资本市场更青睐现金贷业务？这项业务是否有我们未了解的发展潜力？
某现金贷从业者对记者表示，&事实上并不是美国资本市场更青睐现金贷，而是现金贷业务的发展超过所有其他新金融业务，无论是做网贷还是做消费金融，稀缺的优质资产都制约了平台的发展速度。相比之下，现金贷业务发展的非常快，而且可以在短期内快速实现盈利并扩大平台发展规模，提升发展速度，所以不少平台都涉足了这一业务。&
网贷之家在2017年4月发布的《现金贷发展报告》显示，&国内至少30家网贷平台有现金贷业务。从网贷平台短期现金贷业务增长情况看，过去一年增幅达到约12倍，确实呈现爆发式增长。根据估测，目前整个现金贷行业的规模约在6000亿~10000亿元。&
&次级&客群引发利率争辩
对于现金贷的界定，网贷之家发布的报告显示，根据平台参与主体的性质将现金贷平台分为银行、消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台五类。
其中，银行和消费金融公司作为持牌金融机构，业内普遍认为是现金借贷的&正规军&。
而P2P网贷和垂直借贷平台是饱受&现金贷是高利贷&质疑的主要对象。其中P2P网贷以信而富为代表，垂直借贷平台以信用钱包和手机贷等平台为代表。
捷越联合创始人兼捷越普惠总裁马天帅表示，当前监管部门清理整顿的现金贷业务有以下几个特征：贷款期限短，一般只有7~30天；贷款金额低，一般在500~5000元；年化利率高，大部分超过100%。
在市场上对现金贷热议的讨论中，利率是否超过36%，是否为高利贷成为最受关注的点。
在记者接触到的多家涉足该业务的平台人士，都坚决表示&现金贷不是高利贷的互联网化&。
不过目前，各家平台的利率计价方式并不同，因此公布出来的利率水平也很难定性是否涉足36%的借贷红线。网贷之家的报告显示，网贷类平台中，信而富日息不高于0.06%。垂直借款APP中，手机贷的单期借款日利率为0.3%，信用钱包的利率为月利率0.6%~1.2%之间。年息计算，多家平台的利率都超过60%。
同时，从业者也表示现金贷业务确实存在利率上的矛盾点。&现金贷行业里，利率低于40%的都很难维持盈亏平衡，只有超过40%才有可能赚钱，少数一些规模、数据量足够大，运营时间足够长的主体，技术、风控成本得摊薄，这样可以做到控制利率在36%以内，还能实现盈利，但是利润率不会太高。&
由现金贷引发的讨论热潮中，利率定价是目前讨论的焦点，但背后客群才是引发以上问题的关键。业内普遍认为，&中国未被传统金融机构服务的人群保守估计约5亿人，这些人群刚好是现金贷业务理论上所服务的人群。&
归纳多家现金贷平台对客群的描述显示，无论对客群定位如何，可归纳总结为&不符合银行提供金融借贷服务的低收入人群&。银行拒绝以上人群的借款需求，因为其还款能力不足。
有现金贷从业者默认这一说法，&客群的还款能力弱，但他们也有接受金融服务的需求。其中，一部分是有还款能力也有还款意愿的，这是现金贷平台在争取的客群，另外一部分有还款能力无还款意愿的就是老赖，现金贷平台要把这部分人群筛选出去，还有一部分无还款能力有还款意愿的人，机动性比较强，当他们无法还款时，平台就要有一部分费用覆盖掉他们的风控成本。&
从业者同时表示，&借款费率低于36%的情况下，平台维持收支平衡略有盈利的门槛非常高，大部分平台目前还做不到，以商业的角度看，企业想要长期持续发展，可能在一段时间内仍面临挑战。&
在此轮对现金贷的热议后，监管层是否会出台一些调整政策？对于未来现金贷平台所面临的监管方向，马天帅表示， 由于广大三四五线城市对于小额便捷信贷的需求持续存在，现金贷业务的主要客群是80后、90后，这些客群有一定的收入能力，但缺乏有效的信用记录，而现金贷业务恰恰能够满足他们的日常消费和应急需求，因此现金贷的发展前景与市场仍然可期。鉴于此，监管部门可以通过制定科学完善的监管政策，将现金贷业务纳入监管部门的监管，引导现金贷平台依法合规开展业务。
【作者：郭建杭】　
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