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追加悬赏50问财币银行理财产品真的就保本安全吗?
□记者关菁菁
阅读提示|日前，上海市银行同业公会发出警示，一些金融信息服务、财富管理、投资理财等机构通过网络渠道或对外开设门店方式，发行名目繁多的“理财产品”“理财计划”，虚假宣传与银行存在各种合作关系，以高收益误导百姓，消费者不要为高收益诱惑而落入非法集资的陷阱。
事实上，银行出售的理财产品品类繁多，有保本的，也有非保本的，有自己发行的，也有代销的。如果是银行出售的正规理财产品，消费者可以在银行的官网上查询。如果查询不到的理财产品，都并非银行发行，或者代销的产品。
到银行买理财产品也要小心
上海市银行同业公会发出警示并非个例。有时候，甚至于部分银行销售人员也可能向消费者出售一些非银行发行的产品。
据某位业内人士表示，有些银行的非正式员工为了冲击业绩会向客户推销其他公司推出的理财产品，而这类理财产品并非是银行发行，或者代销的产品。
“投资单位要进行投资理财，就要在银行开立账户，与银行有资金结算业务。但是，并不是说投资单位在银行开立了账户，它就和银行共同推出理财产品了。”该人士坦言，银行机构依法合规为各金融信息服务、财富管理、投资理财等单位提供正常的开户和资金结算业务，但并不表明为这些单位的产品和营销行为提供任何保证、增信与承诺。
此外，银行理财产品只在银行卖。“银行销售的理财产品，无论是自己发行的，还是代销的，只会通过银行网点、网上银行等银行自身渠道进行销售，不会委托任何金融信息服务、财富管理、投资理财等单位代销。银行销售的正规理财产品，如果管理人是银行，那就是银行自己发行的理财产品。如果管理人不是银行，那就是银行代销的理财产品。”该人士坦言。 不一定保本，银行理财认准“结构性”
多人选择在银行买理财产品，是出于对银行的信任，认为银行理财产品靠谱，不会赔钱，但是，对于其他的信息都知之甚少。
有人说，我买银行理财就是冲着它保本安全我才买的呀！怎么能给我亏本？明明说的风险低，保本收益还高呢，怎么到期就成亏损了？亏本了银行肯定得管呀凭什么银行没责任？莫非中了飞单的招？买的不是银行理财？
人家理财经理给你看看说明书，你的嚣张维权气焰立马熄火。因为人家卖给你的产品确实是银行理财产品，而且也确实是保本风险等级，也确实是低预期收益，也确实是当初买时跟你讲的8%，客户经理表示没忽悠啊没忽悠！
可为啥赔钱银行没责任？怪你不看说明书喽，除了理财经理介绍的内容，说明书上还明确写了保本比例为90%或95%，那亏5%~10%不是合情合理吗？理财经理告诉你的是预期最高收益率确实是8%呀。
问题在于收益是可浮动的，还有个预期最低收益率没告诉你呀！那就是-5%或-10%呀！
银行理财不都是保本保收益的？咋还有这样的坑爹品种来害宝宝！
确实有啊！快记住这坑爹的产品类型叫结构性理财产品。
链接 什么是结构性理财产品？专业的名词解释如下：
结构性理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种新型金融产品。
衍生品新型金融产品……有没有很高大上的感觉？那对金融不太懂的大爷大妈和小白宝宝们该如何不被理财经理忽悠呢？
其实很简单记住这三招：看产品的名称中有没有“结构性”三个字，一般银行还是有良心的，会在产品名称中就告诉你是结构性产品了。
如果产品名称不带结构性三个字，那就要看有没有“挂钩标的”，非结构性理财产品只有投资范围、投资标的等，不会有挂钩标的。如果产品说明书中出现挂钩标的则是结构性理财产品。
看产品的预期收益率是不是有两个预期收益率，分预期最高收益率和预期最低收益率，如果收益率是一个范围，例如预期最低收益率为0.5%预期最高收益率为6.5%，则基本可判断为结构性理财产品。
从这三条综合来判断的话，应该就可以确认是不是结构性理财产品了。
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保本理财产品不靠谱？ 200万最后只剩几万
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昨天下午，于女士瘫坐在银行大厅的座椅上，一只手捶着胸口，满脸泪水。于女士的儿子刘先生说，当时大家都觉得这种保本理财还算靠谱，所以决定再买一年。于女士的儿子、哥哥，还有一些亲戚凑了150多万，一同购买了一种保本理财产品　
昨天下午，于女士瘫坐在银行大厅的座椅上，一只手捶着胸口，满脸泪水。 这家银行在长春市南湖广场附近，前进大街的路口。去年夏天，于女士就是在这里跟银行的业务员购买了一种理财产品，砸进了200万元左右。 &说好是保本的，钱就这么没了！&1月24日，于女士去银行办理业务时查了一下账目，只剩下几万元了。 钱，怎么不见了？ 凑200万购买理财产品 于女士今年60岁，就住在这家银行附近。&省吃俭用了一辈子，银行的户头存下了一些钱。&于女士说。 2013年夏天，于女士接触到这家银行的一种理财产品。&保本，风险低。&她觉得，与其把钱存在银行，不如买这种理财产品。她把想法跟家人说了，大伙都挺感兴趣。于是，于女士的儿子、哥哥，还有其他一些亲戚都把钱打给了她，&凑了150多万，打算一起办理这种理财，有钱一起赚。&于女士自然成了办这件事的负责人。 2013年6月，于女士在这家银行购买了这种保本理财产品，1年到期。&150多万元，全都买了进去。&于女士说，一年后，银行账户存款变成了155万元。 2014年6月，理财产品到期前后，于大娘接到银行工作人员的电话，询问是否继续业务。 于女士的儿子刘先生说，当时大家都觉得这种保本理财还算靠谱，所以决定再买一年。 于女士手里还有40万元左右，也转存进了那个银行账户。&一共200万左右，继续买理财。& 查询存款不翼而飞 帮于女士办理财的是银行的一位业务员。 该业务员向于女士介绍理财产品的内容。&我听得迷迷糊糊的，也没想别的，就想接着买之前那个保本的产品就行了。&于女士说，得知了她的想法，业务员开始帮她办理。 &让我签字，让我输入银行卡密码，办理程序我也不懂，对方让我干啥我就干啥。&办理程序跟之前差不多，于女士也没多想，就签了协议书。&后来，业务员把给我的一些材料拿走了，说要去上级银行审查。& 买了理财之后，钱就动不了了。于女士就把这200万元暂时放在了一边。 今年1月24日，于女士去银行办理业务，顺便查了一下理财账户的情况。看到5位数的余额，她还以为自己进错了账户，一遍遍确认，发现确实无误后，她整个人都傻了。 &200万，怎么可能只剩几万块钱了！&于女士一边联系家人，一边让银行把账户流水打出来。她发现，2014年6月办了理财之后，&返了三四个月的利润后，返利突然中止了，存款也不见了！& 质疑银行的人私自挪用 &买保本理财，就是因为安全，能保证本金。&于女士觉得，200万元不翼而飞，是银行的人私自挪用了她的本金。 于女士的儿子、哥哥立即赶到了银行。&问银行怎么回事，他们也不知道，找当时的业务员，已经联系不上了。&于女士的儿子刘先生立即报警，长春市公安局朝阳区分局经侦大队对此进行立案侦查。 接下来的几天，刘先生一直联系银行，想要问清楚究竟是怎么回事，可银行的回应并没让他满意，&他们一直说在了解情况，相关负责人也没有出面。& 昨天，于女士在家人的陪伴下再次来到银行，&我这个理财是在你们银行办理的，是你们的业务员帮我办的。我的钱没了，我不找银行要，找谁要？&于女士捶着前胸，哭到不能自已。 警方已控制当事业务员 昨天下午，银行方和于女士的家人一直在沟通，民警也在现场调查此事。 银行方面相关负责人表示，经过初步调查，可以判断是业务员所为。&2014年6月，业务员在银行帮当事人办理理财的过程中，为客户办理了一种与之前不同的另一种理财产品，而这种理财产品并不是我银行的产品。相比较保本理财，这种理财产品收益更高，但风险也极高。&目前，银行方也在积极配合警方调查。 据办案民警透露，警方已控制了当事的业务员，此案正在近一步调查中。 买理财产品要谨慎 为什么会发生这种情况？昨天，一家银行的投资理财顾问侯先生发表了自己的看法。 &于女士在银行里办理理财项目，又是银务员帮的忙，自然主观地认为自己购买的就是这家银行的理财产品。但对于业务员来说，极有可能把自己揽下的私活推荐给客户。这种理财产品对客户是高风险的，但对业务员却是高收益的。打个比方，客户投200万元买保本理财，业务员能提成1万元左右，如果买高风险理财，业务员能提成3至5万元。因此造成了客户的损失。& 如何能避免业务员在办理理财过程中&狸猫换太子&？侯先生说，最重要的，就是在签署协议的过程中擦亮眼睛，看清购买的是哪一种理财产品，是由哪一机构发出的。 200万的行踪 2013年夏天 于女士的儿子、哥哥，还有一些亲戚凑了150多万，一同购买了一种保本理财产品 2014年6月份 银行账户显示存款155万元；于女士又转存入40万元左右，用200万左右购买相同的理财产品；随后三四个月，按时返回利润；之后，返利终止，存款也不见了 日 于女士查询账户发现自己的存款不翼而飞 分析 银行：于女士第二次购买的是一种高风险理财产品，非银行产品。初步调查，可以判断是业务员个人所为。 投资理财顾问：业务员在办理理财过程中&狸猫换太子&。
[责任编辑：macong]
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