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分期付款买家电到底划算不划算？
作者：李燕京
　　春节期间，大部分家电商家都推出了分期付款买家电的业务，销售商联合银行承担相关费用，让消费者分期还付各种费用，提前将家电搬回家。其实不仅是销售商和银行，就连一些金融机构也开始介入这一领域。但是记者调查发现，作为消费者，很多人面对已经推出数年的这种消费形式，还不敢轻易出手。究其原因，就是消费者没有算清采用这种方式买家电到底划算不划算、有没有什么误区。为此，我们在这里对各种形式的家贷消费做简要的分析，希望能帮助消费者作出判断。　　“三零”分期付款 划算但不天天有　　为了促进销售，家电销售商们往往不定期地推出零首付、零利息、零手续费的“三零”分期付款购物活动。而事实上，这种分期付款买家电的消费方式应该是比较划算的。　　国美在去年圣诞节促销期间就推出了持(,)至指定门店购买家电，现场刷卡分期付款可享6期的零首付、零利息、零手续费。则在今年春节期间联合(,)、(,)、(,)，推出使用这些银行的信用卡分期购物可享受3期和6期零首付、零利息、零手续费。　　记者咨询了建设银行的客服人员，得知以现在的贷款利率来算，如果正常贷1万元，可能会需要720元的利息，此活动相当于给消费者省下了这笔钱。另据了解，消费者分期付款买家电，通常要支付2.5%至4.5%左右的手续费，此活动也给消费者省下了这部分费用，当然，这也多限于3期或6期的分期付款。　　另外，如今在家电卖场办分期付款业务非常简单，只要出示身份证和信用卡，在卖场的收银机上就可以办理。　　分期付款买家电正在得到越来越多的消费者的青睐，苏宁广州大区常务副总经理范春燕就表示：“今年以来，家电分期付款的占比已从此前的10%提升到15%。”　　但记者在国美北京西三环店也看到，并不是所有的家电产品都可以分期付款，而是只有千元以上的才可以。　　●提示：既然是信用卡消费，逾期还款就必须支付滞纳金，但这一点经常被消费者忽视。一般银行都会规定在任一还款期内，应分期付款金额如有逾期滞纳情况将收取滞纳金。滞纳金的比例为最低还款额未还部分的5%。　　目前大部分银行在确认分期付款交易之后，都会冻结账户里该次消费额的全部款项，而信用额度则随着每月的还款逐步释放。对于那些信用额度较低的持卡者来说，也许一次购买就会造成当月全部信用额度的冻结。　　还有，分期付款，月还款额的总量应控制在当月收入总量的30%以内。还担负有房贷、车贷消费的人群，月还款额总量不应超过月收入总量的40%，否则就可能引起财政危机。　　最后，“三零”分期付款活动并不是天天都有，家电销售商一般是不定期地将其作为促销手段推出，所以消费者需要留心，适时出手。　　从银行贷款 手续简单账难算　　从银行贷款买家电，手续也不复杂，但费用却是一分都不能少，而且各家银行之间的费用也不相同，所以采用这种方式买家电，就需要消费者多算一算。　　据了解，不同银行的收费差异很大，有的甚至相差好几个百分点。另外，单笔消费最低金额以及还款时间长短也都有很大的不同，消费者在选择银行时，必须多比较，才能少花钱。　　工商银行牡丹信用卡系列，目前在当月账单出来前产生的消费都可以分期。以分期12期为例，目前的手续费率为7.2%。另外，采取手续费一次性收取的方式，提前还款，手续费不予退还。　　(,)可以针对“当期账单显示的消费金额”申请办理分期，也可针对“下期账单日前单笔消费金额”申请办理分期。账单分期业务手续费等于分期总额乘以分期手续费率，在分期当期一次性收取。在交付一定的分期手续费后，持卡人可将已出账单的消费交易金额未还部分按照申请的期数（3、6、9、12期）分期进行均额偿还。与其他银行相比，光大银行的12期手续费为7%，相对较低。　　招商银行的信用卡账单，出账单后可以进行账单分期，12期手续费率为7.2%。手续费在首月一次性收取，若提前还款，手续费不予退还。　　中信银行信用卡跟招商银行信用卡一样，在办卡门槛上同样比较低，且经常推出分期付款送积分活动。中信银行官方网站上显示，该行信用卡持卡人可申请账单分期，申请分期期数为3期、6期、9期、12期、18期、24期。手续费率标准，12期的手续费为7.8%。　　●提示：节假日期间，信用卡持卡人可以临时提高信用额度，有些银行甚至会为客户自动临时调高信用卡消费额度。需要注意的是，申请临时提高信用额度后，当消费数额超过信用卡原有额度时，超出的透支部分是不享受最低还款待遇的，必须按时全额还清超限消费的部分。若没有在指定期限内还款，超过信用额度的部分将被收取超限费，且将面临欠款罚息和影响信用记录。目前大部分银行信用卡超限费率为超限部分的3%或5%。如一张额度为1万元的信用卡，最低还款额为限额的10%，若申请临时提高额度至1.5万元且全部消费，那么到期最低还款额应为1万元×10%+5000元=6000元。如果只还了2000元，则剩余的4000元就会产生超限费，按5%的费率计算，超限费为200元。当然，即使没有提高临时额度，信用卡也是可以超额消费的，银行将信用卡刷卡消费的最高额度一般控制在原额度的110%，多出的10%便可以收取超限费。　　从银行贷款买家电手续虽然不麻烦，但是账算起来还是有些复杂，想要算明白，着实有一定的难度。　　从其他金融机构贷款 成本有点儿高　　目前还有一种分期付款买家电的方式，那就是从银行以外的其他金融机构贷款，但费用不低。捷信金融集团就与商家合作推出了这样的业务。　　捷信金融集团分期付款业务，单次贷款额度范围为540元至1万元，可分6至24期付款。消费者购买家电时需付全额10%-30%的首付，选择的商品类别不同，首付也不一样，如贷款额高于3000元以上的手机、家电、台式电脑、办公通讯器材等，首付为全额的20%，而贷款额高于3000元以上的笔记本电脑及时尚电子产品，首付则为全额的30%。购买商品的数量也有一定的限制，一个客户一次限购2件。　　这种分期付款办理也十分简单，消费者可以在店内直接递交申请，并将在1小时内得到批复。办了分期付款业务，捷信会给客户一个还款账号，只要在每月还款日前5天通过银行将还款金额存入这个账号就可以了。　　据介绍，消费者在办理分期付款业务的同时，需要支付一项额外费用，包括利息、担保费和服务费三部分，是原商品价格的23%-33%。当然，这也根据消费者选择的商品价格、期数及首付情况不同而不同。比如，购买2台单价为3300元的空调，共6600元，选择首付2000元，向捷信申请4600元担保贷款，分12期返还，每月需还507元。这样算下来，顾客共要付8084元，也就是说，采用分期付款方式要比原来多付1484元。又如买一台3999元的电脑，选择首付1200元，向捷信申请2799元担保贷款，分9期返还，则每月需还款402元。消费者共付款4818元，比原来多付819元。　　●提示：从银行以外的其他金融机构贷款购买家电，算下来，成本上实在有点儿高，所以在条件允许的情况下最好还是考虑用其他方式购买。　　贷款买家电售后存难题　　分期付款买家电，消费者想退换货或提前还款，可能会遭遇麻烦。本报就曾接到消费者打来投诉电话称，分期付款买冰箱时是方便，可退货时却与商家费尽了口舌，然后还要去银行办理一连串繁琐的终止分期付款的手续，损失了手续费不说，更让人筋疲力尽。银行收取的手续费是全额的6%。　　记者咨询了几家银行获悉，现在分期付款手续费分为一次性扣除和分期扣除两种。不过无论是哪一种方式，如果申请提前还款，信用卡分期付款的手续费还是要收满所有分期时间，并不会有优惠或是减免的情况。这与房贷申请提前还款只需要将剩余款项还给银行、能省下一笔利息大不相同。　　此外，记者还了解到，当消费者对商品不满意或是有质量问题提出退货时，大多数银行都不会退还分期付款手续费。如果是一次性扣除手续费的话，持卡人的损失就会非常大。　　在产品的售后服务方面，因银行只是提供付款平台，是不承担售后服务的。有些银行的信贷条例中明确规定“银行仅提供分期付款服务，并非产品的销售商，与供应商无代理、合作关系或提供任何担保，任何有关产品或服务(包括送货、售后服务等)的责任，均由供应商负责”，“若订购人与供应商之间就产品的买卖、质量、送货、退货、换货，及售后服务或其他相关事宜发生争议，申请人与供应商协商处理，申请人对产品内容有任何疑问，可直接与供应商洽谈”。　　要退货，不仅手续费不退还，还要商家、银行两边跑，所以对于贷款买家电，一定要心中有数，掂量好了再出手。　　信贷消费遭遇习惯挑战　　虽说家电销售商们不时地用“三零”等方式力促信贷消费，但是对于大多数消费者来说，信贷消费仍是他们很不习惯的一种家电消费形式。　　采访中，一位中年消费者表示：“贷款买家电，我不会这么干。家电一般不会太贵，即便10万元的东西，攒几个月的钱也就能买了，不像买房子动辄几百万，只能贷款。而且买家电，钱少可以买中低端产品，没必要非买高端的。”　　记者做了一个小调查，在20名消费者中，有17人明确表示不会采用分期付款的方式买家电。而他们不采用这种方式的主要原因有两个：一是认为没必要，买家电要量力而行，不用非买贵的，如果手头紧还可以暂时不买，等有钱了再说；二是没有尝试过信贷消费，不知道这里面有什么讲究，而且分期付款要多付出不少费用，认为这样很不划算。　　据卖场销售人员介绍，消费者在选购家电产品之前一般都有了心理价位，购买价格上下一般不会浮动太大。也就是说，多数消费者都是拿着钱来买东西的，不需要贷款。国美北京西三环店一位销售人员还表示：“我遇到的只有两类消费者会采用分期付款的方式，一类是迁新居，为了家电一步到位，可装修花了不少钱，暂时钱不够；还有一类，就是结婚，因为结婚的开销大，而且家电最好是一次购齐，所以才用这种方式。”　　另外，相关调查显示，分期付款买家电在消费者年龄构成方面，25-40岁的相对较多，其中又主要集中在25-35岁这一年龄段，而消费的产品多集中于价格较高的“新”产品。从热销的家电品类来看，主要集中在电脑、手机、相机等产品以及高端家电产品上，此外，购买总额较高的成套家电采用分期付款方式的也比较多。苏宁统计也显示，在推出家电信贷消费举措之后，消费的产品主要集中在大屏高清平板电视、对开门冰箱、滚筒洗衣机、高档数码相机、数码摄像机、新品手机等价格偏高的高端电器上。
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