&p&最新更新：有很多同学看了这个回答，也有不少同学看了我的语法书稿，大家希望我用语音的形式讲解一遍，所以我准备来办一场知乎Live，日晚上8点：&a href=&/lives/602880& class=&internal&&如何构建英语语法体系？&/a& 欢迎参与~~&/p&&p&&br&&/p&&p&看来还是有不少同学真心想学好英语啊，好多人看了这个回答来问我《英语语法体系》什么时候出版，现在统一回复一下：我找了出版社，出版社说太短了，要我写到200页以上，可是我不喜欢厚的语法书，我的《英语语法体系》的要点就在于简约，所以暂时还没有谈妥。需要电子版的请准备好人民币100块再私信联系吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&另请关注：&/p&&ul&&li&知乎专栏：&a href=&/linguafun& class=&internal&&LinguaFun&/a&&/li&&li&收藏夹：&a href=&/collection/& class=&internal&&《英语语法体系》&/a&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&————————&/p&&p&以下为原答案：&/p&&p&我是英语专业的，专八、雅思、托福、GRE等考试成绩都还不错。以下内容来自个人编写的《英语语法体系》书稿，请勿转载。&/p&&img src=&/4cbcaad05600_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&97& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/4cbcaad05600_r.jpg&&&img src=&/bb5dfc7c3590e_b.jpg& data-rawwidth=&1034& data-rawheight=&166& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1034& data-original=&/bb5dfc7c3590e_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&（一）总起：语法为什么难学？&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&因为没有建立&b&语法体系&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&所谓语法体系，就是对于语法的系统认知，而与之相对应的，则是各种零散的语法知识点。我就记得初中的时候总是在背诵stop to do和stop doing的区别、be made of和be made from的区别、look forward to后面要加doing，虽然也能应付考试，但是终究不能通透地理解语法的全貌，所谓“只见树木，不见森林”。引用一下我的《英语语法体系》前言：&/p&&blockquote&语法是难的。虽然我们从开始学英语的第一天就开始接触语法，背了很多语法知识点，但是多年下来始终没能参透语法的奥义。原因也许恰恰就在于我们背诵了太多语法条目，众多语法点交织起来，反而使我们不能形成一个完整的语法体系，故而越学越难。这一点，从各种语法书的厚度就可见一斑。须知，语法是辖词成句的一种规则。大凡规则，往往都不会太复杂，一般都能找到一个“主义”，从根本上点破各种“问题”的解决之道。当然，参透这种规是需要经过艰苦卓绝的努力的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&现在目标明确，就是要建立&b&语法体系&/b&，即系统地了解语法的全貌，从根本规律上理解语法的原则，而不是死记硬背一两个语法点或考点。然后&b&&u&把这种语法体系的知识内化为语法运用能力&/u&&/b&，能够在阅读中分析长难句，在口语和写作中判断自己的语法是否合乎规范，以及理解一些我们习以为常但是从未从语法的角度考虑过的语言现象（比如God bless you为什么不是God blesses you，God不是第三人称单数吗？）&/p&&p&&br&&/p&&p&我自己也是在英语专业大三的时候才总体理解了语法体系。那是2007年的事情了，那一年我的英文有了两个巨大进步，一是突破了听力，一是参透了语法。但是从07年到现在，我也总是能经常发现自己虽然领悟了大框架，但总是还有语法小点没有理解透彻。后来教过一些出国留学考试，见到许多学生被语法折磨，也见到许多英语老师宣称语法不重要（比如说靠语感就行，比如类比中国人也不懂汉语的语法等等），于是一直想出一本语法书来给大家用。按说语法书市面上很多，但是往往有一个通病：&b&太厚，&/b&于是就会有题主这种问题，明明看了很多大部头的语法书，但是就是不能理解。&/p&&p&&br&&/p&&p&我认为&b&规律一定是简单而普适的&/b&，所以深信语法一定有一条简单的规律，这个规律最好能用数学的形式表现出来。（我记得初高中学物理的时候，那么大的天体在天上转，都能用一个数学公式表达，一门语言的语法应该也是可以的吧。）并且我希望&b&这个规律是简单易学的&/b&，虽然需要一定的天资。（我记得小时候看《笑傲江湖》，就深深为令狐冲跟风清扬学独孤九剑的过程所震撼，如果有这样一本剑谱让我们一夜领悟语法，应该也是极好的。）所以我的《英语语法体系》第一个要求就是简洁，第一稿只有24页，后来应学生要求把我口述的讲解部分也放进去了，也只有60页。一共分为八章，下面依次讲来。&/p&&img src=&/8da97e4fffeab75b043998ca_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&756& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&/8da97e4fffeab75b043998ca_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（二）语法总原则&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&一个英语句子有且仅有一个谓语动词，其他动词要用非谓语动词或从句的形式。&/b& &/p&&p&&br&&/p&&p&为理解这个语法总原则，要理解几个关键点：简单句、谓语动词、非谓语动词、从句，理解了这些关键点之后，正常的句型就都能理解了，然后再学习倒装、省略等特殊句型，即可搭建比较完整的语法体系，本书即按此顺序编排。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（1）简单句&/b&&/p&&ul&&li&简单句 = 主语 + 谓语&/li&&li&谓语 = 谓语动词 + 其他成分（宾语、状语、宾语、宾语的定语等）&/li&&li&各成分都只由单词或短语构成（不包含从句）&/li&&/ul&&p&所谓简单句（simple sentence），是指只有一套主谓结构的句子，当然这一套主谓结构中的主语可以并列，谓语动词也可以并列。简单句是与复合句、复杂句相对而言的，用连词连接多个简单句组成的句子成为复合句（compound sentence），也称为并列句；用代词、副词、连词把一个简单句作为另外一个简单句的从属成分的句子，成为复杂句（complex sentence），也常成为从句、主从复合句。复合句、复杂句都是从句的形式，所以一般说的从句是狭义上的，专指复杂句。&/p&&p&&br&&/p&&p&注意一般说的长难句、复杂句等是指句子比较难、比较复杂，在语法上并不一定是这里的复杂句，也可能是简单句或复合句。一个英语句子中只包括主语和谓语两个部分，所以广义上的谓语包括谓语动词和其他成分，其他成分可能包括宾语、状语、宾语补语等。一般狭义的谓语指的是谓语动词。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（2）五大句型&/b&&/p&&p&主谓宾&b&SVO&/b&&/p&&p&I love you.&/p&&p&谓语动词由及物动词承担，必须加宾语。&/p&&p&&br&&/p&&p&主谓&b&SV&/b&&/p&&p&He sleeps.&/p&&p&谓语动词由不及物动词承担，不需要宾语。&/p&&p&&br&&/p&&p&主谓补&b&SVC&/b&&/p&&p&补语是句子的核心成分，如果出现则不可省略，否则语法不完整或者句意发生重大改变。&/p&&p&常见的SVC有两种，一是动词补语，一是“主系表”结构（表语即主语补语）。&/p&&p&&br&&/p&&p&动词补语&/p&&p&主谓SVi结构如果要加宾语的话，需要在SVi后面加上介词和名词即P.O.结构（参见“介词”一节）。这种句式有两种理解方法：&/p&&ul&&li&SVi + P.O. = SVtO（动词和介词组成动词词组）&/li&&/ul&&p&He looked after me. = He + look after + me.&/p&&ul&&li&SVi + P.O. = SViC（介宾短语结构做补语）&/li&&/ul&&p&He looked after me. = He + looked + after me.&/p&&p&&br&&/p&&p&但是并非所有的SVi + P.O.都可以这么理解，比如He sleeps on the bed.中的on the bed是介宾短语结构做状语。状语和补语的重大区别在于：状语是非核心成分，可以省略，而补语属于核心成分，不可省略（省略之后语法不完整，或者句意发生重大变化）。比如He looked after me.中的after me去掉之后原句语法虽然也正确，但是句意完全不同。而He sleeps on the bed.中的on the bed如果去掉，语法完整，句意也不发生重大变化。&/p&&p&&br&&/p&&p&这一句型也可以用于被动语态。&/p&&p&S + be done + 表语（n./adj./P.O./…）&/p&&p&The ship was named &b&Elizabeth&/b&.&/p&&p&He was called &b&outrageous&/b&.&/p&&p&His answer is deemed &b&off the point&/b&.&/p&&p&&br&&/p&&p&但是并非所有的S + be done后的n./adj./P.O./…都是表语，比如He was bitten by a dog.中的by a dog属于状语。与主动语态同理，状语是可以省略的，He was bitten.仍然成立（语法和句意），而补语不可以省略。&/p&&p&&br&&/p&&p&主系表&/p&&p&系动词又称为连系动词（linking verb），顾名思义系动词不表示具体动作，仅仅连接主语和其他成分。后面接的成分描述主语特点和性质，故称主语补语，又称为表语。&/p&&ul&&li&表状态&/li&&/ul&&p&be | feel | look | sound | taste | smell | seem | appear&/p&&p&She is a teacher.&/p&&p&The door was closed.&/p&&p&His voice sounds as if he has a cold.&/p&&ul&&li&表状态转变&/li&&/ul&&p&become | grow | get | turn | fall | go | come&/p&&p&The leaf will turn yellow in autumn.&/p&&p&Helen became famous.&/p&&ul&&li&表状态保持&/li&&/ul&&p&continue | remain | stay | keep&/p&&p&The weather continued fine for several days.&/p&&p&He remained single all his life.&/p&&p&&br&&/p&&p&另外还有形容词补语等。&/p&&p&I am happy &b&to come&/b&.&/p&&p&&br&&/p&&p&主谓宾宾补&b&SVOC&/b&&/p&&p&We can leave the door open.&/p&&p&宾语补语，注意这里的补语补充说明的是宾语的情况。&/p&&p&&br&&/p&&p&主谓双宾&b&SVoO&/b&&/p&&p&He sends me a gift.&/p&&p&注意间接宾语在前，直接宾语在后，所谓直接宾语是动作的直接承受对象。英语遵循句尾重心原则，所以本句型的重心在直接宾语上。如果要强调间接宾语，一般可变形为SVO+P.O.，其他P.O.作为状语，注意这里的prep.的选择根据句意确定，并无确定规律。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&SVoO&/b&与&b&SVOC&/b&的区分&/p&&p&主谓双宾和主谓宾宾补常常混淆，区分的简易方法是：SVoO中的o和O所指不同，不能用be连接，而SVOC中的O和C两者所指一致或C表明O的性质或状态，可以用be动词连接。&/p&&ul&&li&SVoO&/li&&/ul&&p&I made him a pie.&/p&&p&(*) He(him) is a pie.当然这个句子如果表示“我（用魔法）把他变成一个pie。”则是SVOC结构，“He(him) is a pie.”也成立。&/p&&ul&&li&SVOC&/li&&/ul&&p&I made him my assistant.&/p&&p&He(him) is my assistant.&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（三）主语&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（1）主谓一致&/b&&/p&&p&主谓一致是我最不愿意讲的一个章节，虽然我这本书里面也写出了各种情况，但是我想说：主谓一致真的没有那么重要，遵循简单的一般原则即可（即单数主语+单数动词、复数主语+复数动词），至于所谓的意义一致和就近原则，真的很少，在阅读中知道即可，在写作中完全可以绕过去。所以这里就不贴了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（2）代词&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&代词=名词/形容词&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（3）定语与限定词&/b&&/p&&p&限定词+定语+名词&/p&&p&&br&&/p&&p&限定词&/p&&ul&&li&冠词（定冠词the、不定冠词a、an，以及零冠词）&/li&&li&物主限定词my, your, his, her, our, your, their, one’s, it&/li&&li&名词属格John’s&/li&&li&指示限定词this, that, these, those, such&/li&&li&疑问限定词what, which, whose&/li&&li&不定限定词no, some, any, each, every, enough, either, neither, all both, half, several, many, much, (a) few, (a) little, other, another&/li&&li&基数词、序数词、倍数词、分数词&/li&&li&量词a lot of, lots of, plenty of, a great deal of, a large amount of, a good number of&/li&&/ul&&p&定语&/p&&ul&&li&形容词（前置/后置）&/li&&/ul&&p&a big apple&/p&&p&something blue&/p&&ul&&li&名词&/li&&/ul&&p&apple tree&/p&&p&trade war&/p&&p&名词做定语可以把这两个名词当做一个整体。&/p&&ul&&li&介宾短语结构（后置）&/li&&/ul&&p&a cat on the table&/p&&ul&&li&非谓语动词（后置）&/li&&/ul&&p&something to eat&/p&&p&the wall painted white&/p&&p&the man standing by the window&/p&&ul&&li&定语从句（后置）&/li&&/ul&&p&a girl that is beautiful&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（4）介词&/b&&/p&&p&介词 + 名词=介宾短语（P.O.）&/p&&p&&br&&/p&&ul&&li&状语&/li&&/ul&&p&状语 + 动词/形容词/副词/整个句子&/p&&p&&b&At the upper timberline&/b& the trees begin to become twisted and deformed.&/p&&p&&br&&/p&&ul&&li&补语&/li&&ul&&li&主语补语（即表语）&/li&&/ul&&/ul&&p&The cat is &b&on the table&/b&.&/p&&ul&&ul&&li&动词补语&/li&&/ul&&/ul&&p&S Vi + P + O = S Vi C&/p&&p&My father looked &b&after me&/b& very well.&/p&&p&注：S Vi + P + O也可以方便地理解为S Vt O，于是产生了很多V+P的固定搭配&/p&&ul&&ul&&li&形容词补语&/li&&/ul&&/ul&&p&I am happy &b&for you&/b&.&/p&&p&&br&&/p&&ul&&ul&&li&后置定语&/li&&/ul&&/ul&&p&a cat &b&on the table&/b&&/p&&p&The transition &b&(from forest to treeless tundra) (on a mountain slope)&/b& is often a dramatic one.&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&A of B&/b&结构&/p&&ul&&li&当A为一般名词：核心词为A，of B为介宾短语做后置定语&/li&&/ul&&p&This rapid &b&zone of transition&/b& is called the upper timberline.&/p&&ul&&li&当A为数量词：核心词为B，A of=many/much&/li&&/ul&&p&a lot of people&/p&&p&a great number of people&/p&&p&注意区分a number of + 复数名词 + 复数动词和the number of + 复数名词 + 单数动词&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（四）谓语&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（1）构成&/b&&/p&&p&谓语动词 = 助动词 + 实义动词 = 操作词（第一个助动词）+ 其他助动词 + 实义动词&/p&&ul&&li&否定句：操作词 + not + 实义动词&/li&&li&一般疑问句：操作词 + 主语 + 实义动词&/li&&li&特殊疑问句：特殊疑问词 + 操作词 + 主语 + （其他助动词+）实义动词&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&实义动词即有实际意义的动词，助动词即帮助实义动词传达意义的动词。助动词的个数有限，一共18个，属于封闭词类，即不再扩充的词类；而实义动词则千变万化，属于开放词类，数量可以增加。&/p&&p&&br&&/p&&p&操作词（operator）并非与名词、动词具有相等地位的一个词类，而是在谓语动词的结构中对于第一个助动词的特殊称谓。之所以要把第一个助动词称为操作词，是为了后面谓语动词的变形方便，否定句、一般疑问句、特殊疑问句，以及后续要讲到的倒装、省略等都要涉及。&/p&&p&&br&&/p&&p&特殊疑问词可以分为代词性和副词性，副词性特殊疑问词及代词性特殊疑问词做非主语时符合上述结构，但是如果代词性特殊疑问词做主语，结构为：特殊疑问词 + 助动词 + 实义动词，例如：What is going on？&/p&&p&&br&&/p&&p&I love you.&/p&&ul&&li&I &i&do &/i&&b&not &/b&love you.&/li&&li&&i&Do&/i& I love you?&/li&&li&&b&Why&/b&&i&do&/i& I love you?&/li&&/ul&&p&I can swim.&/p&&ul&&li&I &i&can&/i&&b&not&/b& swim.&/li&&li&&i&Can&/i& I swim?&/li&&li&&b&How &/b&&i&can&/i& I swim?&/li&&/ul&&p&I have been loving you for a long time.&/p&&ul&&li&I have &b&not &/b&been loving you for a long time.&/li&&li&&i&Have &/i&I been loving you for a long time?&/li&&li&&b&Why&/b&&i&have&/i& I been loving you for a long time?&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&助动词&/p&&ul&&li&基本助动词（3个）&/li&&/ul&&p&be&/p&&p&do&/p&&p&have&/p&&ul&&li&情态助动词（13个）&/li&&/ul&&p&can/could&/p&&p&may/might&/p&&p&will/would&/p&&p&shall/should&/p&&p&must&/p&&p&ought to&/p&&p&dare&/p&&p&need&/p&&p&used to&/p&&ul&&li&半助动词（2个）&/li&&/ul&&p&have to&/p&&p&seem to&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（2）时态&/b&&/p&&img src=&/5fd408dda71ad8a1ed5d_b.jpg& data-rawwidth=&1632& data-rawheight=&644& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1632& data-original=&/5fd408dda71ad8a1ed5d_r.jpg&&&p&从表中可以看出，以实义动词的形式区分时态，比如实义动词是原形do的时态都是一般时态（包括does和did），以doing结尾的都是进行时态，以done结尾的都是完成时态。以操作词（第一个助动词）区分时间，将来时态一定以will开头，现在时态可以有do和be的现在形式（am/is/are）两个助动词作为操作词，过去将来时态一定以would开头，过去时态可以有did、be的过去形式（was/were）、have作为操作词，过去的过去一定以had开头。&/p&&p&&br&&/p&&p&另外还可以看出，三个基本助动词be/do/have的组合是只有have/had been doing两种（注意这里的doing是实义动词），除此两种情况之外基本助动词是互相排斥的，即只能用一个。再考虑情态助动词will/would可见，will/would后能连接be和have，不能连接助动词do（注意will do和would do里面的do是实义动词）。另外，在实际使用中will/would可能被其他情态助动词和半助动词代替，比如might be doing、must have done、have to be doing、seem to have done等。&/p&&p&&br&&/p&&p&1. 一般现在时&/p&&ul&&ul&&li&一般描述&/li&&/ul&&/ul&&p&China &b&is&/b& a big country.&/p&&ul&&ul&&li&客观存在&/li&&/ul&&/ul&&p&The earth &b&rotates&/b& on its axis.&/p&&ul&&ul&&li&习惯动作&/li&&/ul&&/ul&&p&Percy &b&goes&/b& to his office by underground every day.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&2. 一般过去时&/p&&ul&&ul&&li&一般描述&/li&&/ul&&/ul&&p&Hitler’s army &b&invaded&/b& Russia in order to conquer the largest country in the world.&/p&&ul&&ul&&li&失真情况&/li&&/ul&&/ul&&p&Shanghai &b&was&/b& a small fishing village.&/p&&ul&&ul&&li&习惯动作&/li&&/ul&&/ul&&p&I &b&got&/b& up at six every day in high school.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&3. 一般将来时&/p&&p&表示将来的一般描述、（有意志主体做主语时）表示意愿&/p&&p&China &b&will launch&/b& its own rockets with astronauts onto the moon.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&4. 过去将来时&/p&&p&表示过去将来的一般描述、（有意志主体做主语时）表示意愿&/p&&p&The South &b&would win&/b& the battle under cruel slavery.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&5. 现在进行时&/p&&p&表示正在进行、持续进行&/p&&p&China &b&is taking&/b& measures to control housing prices.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&6. 过去进行时&/p&&p&表示过去正在进行、持续进行&/p&&p&The plane &b&was flying&/b& over my head last midnight.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&7. 现在完成时&/p&&p&过去完成的动作，对现在有影响&/p&&p&China &b&has carried out&/b& its opening-up policy for decades.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&8. 过去完成时&/p&&p&过去的过去完成的动作，对过去有影响&/p&&p&She &b&had finished&/b& her graduate school, so she could start working in the fall of 2006.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&9. 将来进行时&/p&&p&表示将来正在进行、持续进行&/p&&p&Facebook users&b& will be demonstrating&/b& their desire for privacy outside its headquarters.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&10. 过去将来进行时&/p&&p&表示过去将来正在进行、持续进行&/p&&p&When I was small, Grandpa said &b&I would be fighting&/b& for my future 20 years later.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&11. 现在完成进行时&/p&&p&表示过去开始的某动作已经完成相当一部分，持续到现在正在进行，并且对现在有影响&/p&&p&I &b&have been working&/b& for 30 days without a rest.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&12. 过去完成进行时&/p&&p&表示过去的过去开始的某动作已经完成相当一部分，持续到过去某个时间点仍然正在进行，并且对过去这个时间点有影响&/p&&p&She &b&had been carrying out&/b& her plot to be the queen three months earlier.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&13. 将来完成进行时&/p&&p&表示到将来某个时间点，某动作已经完成了相当一部分，持续到将来这个时间点仍然正在进行，并且对将来这个时间点有影响&/p&&p&The play is coming off in August. By then the play &b&will have been running&/b& for three months.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&14. 过去将来完成进行时&/p&&p&表示到过去将来某个时间点，某动作已经完成了相当一部分，持续到过去将来这个时间点仍然正在进行，并且对过去将来这个时间点有影响&/p&&p&Up to that time &b&he would have been translating&/b& those books．&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&15. 将来完成时&/p&&p&表示到将来某个时间点，某动作已完成并且对将来这个时间点有影响&/p&&p&You &b&will have reached&/b& Shanghai by this time tomorrow.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&16. 过去将来完成时&/p&&p&表示到过去将来某个时间点，某动作已完成并且对将来这个时间点有影响&/p&&p&I guessed that Helen &b&would have told&/b& her something.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（2）语态&/b&&/p&&p&主动语态即上面的16种时态&/p&&p&&br&&/p&&img src=&/9d9b12c00cb267c62428_b.jpg& data-rawwidth=&1604& data-rawheight=&1112& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1604& data-original=&/9d9b12c00cb267c62428_r.jpg&&&p&&br&&/p&&p&&b&（3）语气&/b&&/p&&p&陈述语气&/p&&ul&&li&陈述事实或提出询问&/li&&li&用于陈述句、疑问句和感叹句中&/li&&/ul&&p&祈使语气&/p&&ul&&li&仅用于祈使句中&/li&&li&提出请求，劝告或命令&/li&&/ul&&p&&u&&b&（以上两种语气很简单，不详述）&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&虚拟语气&/p&&ul&&li&虚拟事实&/li&&li&表达愿望、建议或与事实或预期相反的假设等&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&用于状语从句&/p&&ul&&li&与过去事实相反&/li&&/ul&&p&从句：过去完成时had done&/p&&p&主句：would/ should/ could / might + have done&/p&&p&If I had gotten there earlier, I would/ should/ could have met her.&/p&&p&If he had taken my advice, he would not have made such a mistake.&/p&&p&&br&&/p&&ul&&li&与现在事实相反&/li&&/ul&&p&从句：过去时（be只用were）&/p&&p&主句：would/ should/ could/ might + do/ be doing&/p&&p&If I knew his telephone number, I would tell you.&/p&&p&If there were no air or water, there would be no living creatures on the Earth.&/p&&p&&br&&/p&&ul&&li&与将来预期相反&/li&&/ul&&p&将来的事情尚未发生，故此处是与将来的预期相反，即说话者对于虚拟语气中的这种预期程度很低。&/p&&p&从句：过去时（be只用were）或should / were to + 动词原形&/p&&p&主句：would/ should/ could / might + 动词原形&/p&&p&If there were a heavy snow next Sunday, we would not go skating.&/p&&p&If she were to be there next Monday, I would tell her about the matter.&/p&&p&If he should come here tomorrow, I should/ would talk to him.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&用于名词性从句&/p&&p&表意见、命令、要求的动词/名词 + that + （should） + 动词原形&/p&&p&&br&&/p&&p&常用动词&/p&&p&advise/ suggest/ insist/ request/ require/ order/ demand/ command/ decide/ recommend等&/p&&p&Jane’s uncle insisted that she (should) not stay in the hotel.&/p&&p&The workers requested that their working conditions (should) be improved.&/p&&p&It was suggested that Jane (should) have a medical examination.&/p&&p&&br&&/p&&p&常用名词&/p&&p&suggestion/ proposal/ order/ advice/ demand/ requirement等&/p&&p&My suggestion is that you (should) send a few soldiers to help them.&/p&&p&He makes the demand that she (should) leave the place at once.&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（五）非谓语&/b&&/p&&p&&b&(S + V1) +(S + be + X) = S + V1, X&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&X=&/p&&ul&&li&非谓语动词&/li&&ul&&li&to do&/li&&li&doing&/li&&li&done&/li&&li&扩展&/li&&li&n.&/li&&/ul&&/ul&&p&Confucius taught us that…&/p&&p&Confucius was a great philosopher.&/p&&p&Confucius, a great philosopher（同位语）, taught us that…&/p&&ul&&ul&&li&adj.&/li&&/ul&&/ul&&p&We naively believed that…&/p&&p&We were young and foolish.&/p&&p&We, young and foolish（可以视为后置定语或定语从句的省略，也可以视为状语）, naively believed that…&/p&&ul&&ul&&li&P.O.&/li&&/ul&&/ul&&p&People tend to behave hastely.&/p&&p&People are in such a situation.&/p&&p&People in such a situation（后置定语或状语） tend to behave hastely.&/p&&p&/People tend to behave hastely in such a situation（状语）.&/p&&ul&&ul&&li&adv.&/li&&/ul&&/ul&&p&I now announce the opening of…&/p&&p&I am here.&/p&&p&Here（状语）, I now announce the opening of…&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（1）不定式&/b&&/p&&p&to + 动词原形&/p&&ul&&li&表将来&/li&&/ul&&p&It is about &b&to fall&/b&.&/p&&ul&&li&表目的&/li&&/ul&&p&We come here&b& to study&/b&. = We come here. + We are to study.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&（2）现在分词&/p&&p&表主动伴随状态&/p&&p&&b&Walking&/b& in the street, I saw him. = I was walking in the street. + I saw him.&/p&&p&&b&Scratching&/b& the cat, the boy smiled. = The boy was scratching the cat. + The boy smiled.&/p&&p&&br&&/p&&p&（3）过去分词&/p&&p&表被动伴随状态&/p&&p&&b&Scratched&/b& by the cat, the boy cried. = The boy was scratched by the cat. + The boy cried.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&逻辑主语一致&/p&&p&非谓语动词的逻辑主语要与主句主语一致&/p&&p&We come here&b& to study&/b&.&/p&&p&&b&Walking&/b& in the street, I saw him.&/p&&p&&b&Scratched&/b& by the cat, the boy cried.&/p&&p&(*) &b&Standing&/b& by the window, the city is all below me.&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&（4）独立主格&/p&&p&(S1 + V1) + (S2 + be + X) = S1 + V1, S2 + X&/p&&p&&br&&/p&&p&X=&/p&&ul&&li&to do&/li&&li&doing&/li&&li&done&/li&&li&n.&/li&&li&adj.&/li&&li&PO&/li&&li&adv.&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&独立主格 = （with） + 逻辑主语 + 其他成分&/p&&ul&&li&一般用逗号与主句隔开&/li&&li&逻辑主语与主句的主语不同，独立存在&/li&&li&简单检验方法：“逻辑主语 + be + 其他成分”是一个完整句子&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&不定式&/p&&p&表将来&/p&&p&His friends &b&to come&/b& tonight, he is busy preparing the dinner.&/p&&p&We shall assemble at ten, the procession &b&to start&/b& moving at precisely eleven.&/p&&p&Here are the first two volumes, the third one &b&to come out&/b& next month.&/p&&p&The two boys said goodbye to each other, one &b&to go&/b& home, and the other &b&to go&/b& to his friend’s.&/p&&p&&br&&/p&&p&现在分词&/p&&p&表进行或主动&/p&&p&The boy &b&leading&/b& the way, we had no trouble getting out of the forest.&/p&&p&Winter &b&coming&/b&, it gets colder and colder.&/p&&p&The rain &b&having stopped&/b&, he went out for a walk.&/p&&p&&br&&/p&&p&过去分词&/p&&p&表完成或被动&/p&&p&The test &b&finished&/b&, we’ll have our summer vacation.&/p&&p&Her work &b&done&/b&, she sat down for a cup of tea.&/p&&p&“Marquis,” said the boy, turning to the man, his eyes &b&opened&/b& wide and his right hand &b&raised&/b&.&/p&&p&&br&&/p&&p&名词&/p&&p&I received many Christmas gifts, some of them books.&/p&&p&Many people come to visit the city, most of them foreigners.&/p&&p&He fought the wolf, a stick his only weapon.&/p&&p&It being Sunday, we went to church.&/p&&p&&br&&/p&&p&形容词&/p&&p&He turned to me, his eyes sleepy.&/p&&p&The men moved slowly forward, neck deep in the water, with their officers guiding them.&/p&&p&It stood silent in the noon sunlight, its door open.&/p&&p&He came into the room, his ears red with cold.&/p&&p&&br&&/p&&p&介词短语&/p&&p&School over, we all went home.&/p&&p&Nobody in, the thief took a lot of things away.&/p&&p&Music on, I can’t focus my mind on the work.&/p&&p&Miss Smith entered the classroom, book in hand.&/p&&p&He came out of the library, a large book under his arm.&/p&&p&He is standing in front of the blackboard, his back towards us.&/p&&p&The hunters entered the forest, gun in hand.&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&with/without&/b&引导的独立主格&/p&&p&With his son so disappointing, the old man felt unhappy.&/p&&p&With her sister out, she had to stay at home alone.&/p&&p&Miss Smith entered the classroom, with a book in her hand.&/p&&p&The old man, with thick glasses on his nose, is a pianist.&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（六）复合句&/b&&/p&&p&&b&（七）复杂句&/b&&/p&&p&这两个部分请见我另外一个回答：&a href=&/question//answer/?group_id=374080& class=&internal&&怎样浅显易懂地解释英语各种从句的逻辑？ - 知乎用户的回答&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&（八）强调&/b&&/p&&p&&b&（九）杂项及长难句分析&/b&&/p&&p&这两个部分涉及一些特殊句式，也就是说不是正常语序的句子，所以暂时不放上来。&/p&&p&&br&&/p&&p&————————————&/p&&p&&b&结论&/b&&/p&&ul&&li&学外语是要学语法的&/li&&li&英语语法是有体系的&/li&&li&语法总原则：一个句子有且仅有一个谓语动词&/li&&li&句子分为简单句、复合句、复杂句&/li&&li&简单句=主语+谓语=主语+谓语动词+其他成分=主语+助动词+实义动词+其他成分&/li&&li&主语一般是名词词组，名词词组=限定词+定语+名词&/li&&li&谓语动词=助动词+实义动词=操作词+其他助动词+实义动词&/li&&li&谓语动词有16种时态，2种语态，3种语气&/li&&li&非谓语动词=谓语动词阉割掉助动词be的形式，可以做除谓语动词之外的所有成分&/li&&li&复合句=简单句1+复合连词+简单句2&/li&&li&复杂句=简单句1+代词/副词/连词+简单句2&/li&&/ul&&p&数学公式化表达&/p&&ul&&li&简单句=S+P=S + V + ...（P代表Predicate谓语）&/li&&ul&&li&S=NP=限定词+定语+n.=大定语+n.（NP代表noun phrase）&/li&&li&V=Aux + v. = operator + other Aux + V.&/li&&li&S + V + ... = SVtO或SVi或SVC或SVoO或SVOC&/li&&/ul&&li&带从句的句子=主句+从句=简单句1+引导词+简单句2&/li&&li&非谓语动词：(S + V1) +(S + be + X) = S + V1, X&/li&&li&独立主格：(S1 + V1) + (S2 + be + X) = S1 + V1, S2 + X&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&因为知乎上的图文编辑没有word上方便，所以有一些内容没有贴上来。细节的点可以在评论区里讨论。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&相关回答&/b&&/p&&p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&李一：你有什么相见恨晚的英语学习方法？&/a&&/p&&p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&李一：如何学好英语？&/a&&/p&&p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&李一：怎样浅显易懂地解释英语各种从句的逻辑？&/a&&/p&
最新更新：有很多同学看了这个回答，也有不少同学看了我的语法书稿，大家希望我用语音的形式讲解一遍，所以我准备来办一场知乎Live，日晚上8点： 欢迎参与~~ 看来还是有不少同学真心想学好英语啊，好多人看了这个回答来问…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&br&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&br&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&br&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说没有意义。&/p&&br&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&br&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&br&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&br&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&br&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&br&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。（嗯，别打脸了）
&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然写于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&img src=&/cec4eeeabd5eb_b.png& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&br&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&br&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&br&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&br&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&br&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&br&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&br&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&br&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&img src=&/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.png& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.png&&&br&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&br&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&br&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&br&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&br&&p&&a href=&///?target=http%3A///r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/r/LXWLkxH&/span&&span class=&invisible&&E4UyerVXw9yA-&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&img src=&/ebaf7285c0adbcb1235c_b.png& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&/ebaf7285c0adbcb1235c_r.png&&&br&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&br&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&br&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&br&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&br&&p&股灾之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管，即使最后真的这样实施，保险监管毫无疑问也会是一个独立的职能。&/p&&br&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&br&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&br&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&br&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&br&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&br&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&br&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&br&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&br&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&br&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&br&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际做起来还不是一坨屎。&/p&&br&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&br&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&br&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&br&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&br&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&br&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&br&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&br&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的！，&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&br&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&br&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&br&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&br&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；
　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&br&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&br&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我觉得未来5年正式推出这个东西都非常难。也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&br&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：
（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；
（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&br&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&br&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&br&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&br&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&br&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&br&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&br&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&br&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&br&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&br&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&br&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&br&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&br&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&br&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&br&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&br&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&br&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&br&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&br&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&br&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2016年10月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&br&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&br&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（17年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&br&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&br&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&br&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&br&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/b&&/p&&br&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&br&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&br&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&br&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&br&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&br&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&br&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&br&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&br&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&br&&p&截止2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&br&&p&人身险公司名录：&a href=&///?target=http%3A//www./web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&///?target=http%3A//www./web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&br&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&br&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&br&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&br&&p&再看看网销保险平台做的比较好的首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”。&/p&&img src=&/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.png& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.png&&&br&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&br&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&br&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&br&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&br&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&br&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&br&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&br&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&br&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&br&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&br&&p&我把上面首富网保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&img src=&/02cb993686bfdffa5c2b_b.png& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& class=&content_image& width=&183&&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&br&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&br&&p&比如：&/p&&br&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&br&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&br&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&br&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&br&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&img src=&/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&br&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&br&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&br&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&br&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&br&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&br&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&br&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&br&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&br&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。&/p&&br&&p&但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。&b&保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。&/b&&/p&&br&&p&用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...&/p&&br&&p&&b&死差：&/b&比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。&/p&&br&&p&根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。&/p&&br&&p&&b&利差&/b&：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。&/p&&br&&p&这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。&/p&&br&&p&&b&费差&/b&：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。&/p&&br&&p&&b&这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。&/b&&/p&&br&&p&你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）&/p&&br&&p&你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。&/p&&br&&p&错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！&/p&&br&&p&这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排转移给再保险公司（&a href=&/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2069&/span&&span class=&invisible&&5254/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& ），能进一步减少死差的波动。&/p&&br&&p&还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。&/p&&br&&p&而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大。&/p&&br&&p&&u&&b&我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？&/b&&/u&&/p&&br&&p&&b&我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。&/b&&/p&&br&&p&看到这里，你们心情肯定是这样的。&/p&&img src=&/d6bc1b20d9_b.png& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&469& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&/d6bc1b20d9_r.png&&&br&&p&有道是“一人卖保险，全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详，我也知道。&/p&&br&&p&翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。&/p&&br&&p&但我刚才不是说了，现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了，我“故意”少赔一百单可能比我把收益率做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险，就为了省那么点钱，有必要么？&/p&&br&&p&而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排，&b&很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底，又不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，我还乐意赔呢&/b&。&/p&&br&&p&&b&所以我要和各位知乎朋友认真的说：&/b&&/p&&br&&p&&b&&u&只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。&/u&&/b&&/p&&br&&p&但是，还是请注意&u&你的理赔必须符合保险条款定义&/u&。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔，因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。&/p&&br&&p&很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像&b&重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。&/b&&/p&&br&&p&索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！&/p&&br&&p&看不懂？我教你们一个看保险条款的窍门，很简单，&b&就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可&/b&，任何保险公司任何保险合同都有这两节。别人我不知道，反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。&/p&&br&&p&&u&&b&但是如果你有一天真的碰到保险事故，而你还是觉得保险公司“故意不赔”，你该怎么办？&/b&&/u&&/p&&br&&p&还记得前面我还留了一个终极大招没放吗？&/p&&br&&p&这里要用一个道德风险的案例展开下去：&/p&&br&&p&这几年保险公司接到不少很特别的索赔，当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是同一被保险人先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任，虽然每家公司买的不多，但是总保额合计非常高，而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制，这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保，然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。&/p&&br&&p&骗保不要紧，各保险公司的核赔人员也不是吃素的，出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重，最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束，人家家属上访了，各种花样迭出的闹。咋办？&/p&&br&&p&我们天朝下面任何一个领域都是以维稳为第一要义啊，在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时，监管明显“偏袒”投保人 / 被保险人。“保险公司有钱，赶紧息事宁人”，大家都是这样想的，也不管谁是真正的弱势群体。&/p&&br&&p&虽说死差不是保险公司的主要利润来源，但是也不希望它变成主要亏损来源吧。&/p&&br&&p&我说的这种案例不是个案，每年发生非常多，我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关，所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了，谁叫你被认为要有社会责任感呢。&/p&&br&&p&记住，在中国，会哭的孩子有奶吃的机会更大，不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者，这就是中国远远胜于其他国家的地方。&b&在这么对被保险人有利的监管制度下，你们还有什么理由不相信中国的保险呢？&/b&&/p&&br&&p&WTF，读到这里如果还有人要和我讨论其他国家和地区（比如香港）监管制度比中国大陆先进，他们的保险更让人放心，麻烦你先去撒泡尿当镜子照照好么？&/p&&br&&p&&b&&u&说完理赔的问题，我们再说说投保的问题。&/u&&/b&&/p&&br&&p&要先给大家说一个概念，&b&商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。&/b&&/p&&br&&p&这个健康指的是保险意义上的健康，不是医学上的健康。我们&b&保险产品定价的其中一个最基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。&/b&&/p&&br&&p&如果大家投保过商业保险，肯定遇到过要填写健康问卷，比如询问你的职业，体重多少，是否吸烟，是否有严重既往病史，家族病史等等，并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体，如果不是标准体，那么属于哪级的次标准体等。&/p&&br&&p&不同产品由于承保风险有差异，所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售，比如代理人和网销，也可能有不同的核保要求。&/p&&p&保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是，这样能尽可能的减少逆选择和道德风险，并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。&/p&&p&如果投保人的条件符合核保要求了，就代表保险公司愿意承保你的风险；如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。&/p&&br&&p&&b&我接到不少知乎朋友私信会问：自己曾经/现在患有某种严重的疾病，被拒保了，能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的，保险公司作为弱势群体，它宁愿不要这些业务，也希望承保风险在可预计范围内。一个业务总体越标准，它的预期波动就越小，越利于控制风险。&/b&&/p&&br&&p&&b&所以千万不要等生了病（专指大病，感冒这些不算）才想起来买保险...&/b&&/p&&br&&p&当然，不同保险公司的核保标准可能也有所不同。对于同样一种产品，一些公司可能核保规则会严格点，另外一些则会放松一点，这取决于保险公司的风险管理风格。所以经常会碰到一些情形就是，很多“边缘人”被这家公司拒保了，而另外一家保险公司却愿意承保。但总的来说，由于核保标准在行业内都已经比较规范形成共识了，目前不同保险公司之间风险套利的机会不大。&/p&&br&&p&&b&&u&还有一类人，即使仍然很健康，但是还是很难买到保险，这些人就是长者。&/u&&/b&&/p&&br&&p&为避免歧义，以下所说的长者特指年龄超过60-65岁的人。而长者保险专门指&b&投保年龄（请再看清楚，是投保年龄）&/b&在60岁以上的保险。请注意投保年龄不是保险年龄，很多保险可以保60岁以上甚至到终身的，但是这些保险一般最高投保年龄不超过55-60岁，比如一个30岁的青年人可以投保缴费20年期交到50岁，保障期间可以是保障50年直到80岁。&/p&&br&&p&长者们买不到保险的主要原因是保费太“贵”。&/p&&br&&p&以法定《中国人寿保险业经验生命表（）》男性死亡率为例：一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率（你看精算对死亡率的定义多拗口）为千分之0.881&/p&&p&40岁男性为千分之1.715&/p&&p&60岁男性为千分之9.313&/p&&p&80岁男性为千分之76.187&/p&&br&&p&我们可以看到60岁长者的死亡率是30岁的10倍多，而80岁的时候更是30岁时候的86倍。&b&很多人都说老年人保险为啥那么贵，那不是因为贵，是你们没意识到长者风险有那么高。&/b&&/p&&br&&p&用一个简化的一年期定期寿险定价说明，假设除了死亡成本外，还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。&/p&&br&&p&30岁时候你如果要买一年期10万元保额，只需要0.881*0*（1+20%）=106元&/p&&p&40岁的时候就需要1.715*0*（1+20%）=206元&/p&&p&60岁的时候就需要9.313*0*（1+20%）=1118元&/p&&p&80岁的时候就需要76.187*0*（1+20%）=9142元&/p&&br&&p&年纪越大，很容易锱铢计较。要是我今年没挂，岂不是上千块交的保费要亏了，明年继续不挂，岂不是要亏好几千块了，你看80岁的时候甚至要花9000多块才能保一年呢，而且保额才10万，同样保额在30岁只要花106块呢，你们怎么好意思卖那么“贵”的保险给老人？这样横算竖算都觉得不划算，还不如自己存银行好了。&b&但很少有长者会意识到从统计学角度自己的风险其实非常大了。&/b&&/p&&br&&p&而且刚才我已经说了几十遍保险公司是弱势群体，那还是相对一般人，要是保险公司和长者引起理赔纠纷，以现在社交媒体的传播效率，保险公司被贴上“丧尽天良”的标签已经算是轻的了。&/p&&br&&p&所以说保险公司不好开发长者保险啊，这个市场是大大的有，但是不是每家公司有勇气去赚这个钱的。这也造成市面上老年人保险产品非常少，即使有，费率在定价时也加了不少安全边际令到保费“不便宜”。这种情况下，对于老年人的寿险和重疾险保障，我个人还是认为以储蓄为主比较好。&/p&&br&&p&&u&&b&再说一些保险产品的基本术语，购买保险的时候非常有用。&/b&&/u&&/p&&br&&p&&b&什么是长期险和短期险&/b&&/p&&br&&p&长期险：保险期间为一年以上的保险，多数是寿险（包括两全、定期寿险和终身寿险，分红型或非分红型）和健康险中的重疾险&/p&&br&&p&短期险：保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险（当然现在长期意外险也不少见了）和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。&/p&&br&&p&寿险和重疾险也有不少短期产品，这些产品主要是为了制造价格便宜的“幻觉”，方便销售。什么是价格幻觉呢？上面那个一年期寿险的例子还记得不，10万保额30岁保一年的费率是106元，40岁是206元，60岁是1118元，而做广告的时候一般都会说“最低106元起”，那个“起”字看到了么？你很容易会忽略后面那么“高”的费率。&/p&&br&&p&短期险虽然可以通过每年续保，变相能提供一年以上的保险期间，但是这些短期险多数不提供保证续保，即使保证续保了，也肯定不会提供保证费率。精算不会同意，再保险公司也不会同意，这些短期险产品风险太大了。&/p&&br&&p&对于保险责任（再提醒一句，我的讨论范围已经缩小到人身险范围了，不讨论财险），如果有长期产品购买就购买长期的，我不推荐购买短期产品，正是因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素。&/p&&br&&p&&b&每年续保费率和均衡费率，保证续保和非保证续保，保证费率和非保证费率&/b&&/p&&br&&p&这三个知识点稍微有点拗口，大家请稍微有点耐心阅读。&/p&&br&&p&通过续保的方式用短期险保障长期责任，相应短期险的费率叫做YRT(Yearly Renewable Term)费率，即每年续保费率，上面的那个一年期寿险例子就可以看到，保费跟随年龄增大而变大。&b&YRT费率绝大多数是非保证费率。&/b&&/p&&br&&p&而长期险本身采用的是均衡费率，即将费率通过发生率和利率贴现，形成单一的（趸交）或多期但各期都相等（期交）的费率。&b&均衡费率绝大多数是保证费率。&/b&&/p&&br&&p&保证续保：如果保单是保证续保，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面终止合同。除非被保险人/投保人主动终止合同，这些保险将一直有效下去。长期险一定是保证续保的，而那些通过每年续保想包装成长期险的短期险，则多数都是非保证续保。&/p&&br&&p&保证费率：如果保单是保证费率，保单生效后，保险公司即使理赔经验很差也无法单方面修改你合同生效开始约定的保险费率，除非被保险人/投保人主动终止合同，保单将一直有效下去。长期险通常是保证费率的（这个我不太确认，因为以前我好像碰过不保证费率的长期险，但是极少，一般可以认为长期险就是保证费率的）。&/p&&br&&p&保证费率和保证续保条件两者需并存，缺一不可。&/p&&br&&p&为了说明保证费率和保证续保对保险公司的风险，举一个经典的例子，90年代末由于监管环境未成熟，国内曾经出现了一批定价利率高达10%以上的高利率保单（对比目前国内定价利率一般也就3.5%），只要当年买了这种保单的人可以说都是赚到了，大致可以认为保险公司在几十年里每年承诺你给年利率10%的收益。要知道巴菲特都不敢这么保证，可谁让这些保险公司当年胆子够大呢。&/p&&br&&p&对于保险公司，很快这些保单变成了非常沉重的负债，因为你的投资至少需要做到每年10%以上才可能保证自己不亏钱。但是由于这些保单保证续保并且保证费率的因素，保险公司不得不采取“自己约的炮含泪都要打完”这种态度。最后在这些公司准备上市前，经过保监会特批，允许使用高出正常不少的评估利率评估这批保单负债，曲线减轻了这些保单带来的偿付能力压力。而在此后很长一段时间里，保监会严格监管定价利率，即使现在重新放开了保险产品定价利率市场化，保监会仍然通过偿付能力端间接控制以防再次出现当年这种情况。&/p&&br&&p&&b&分红险和非分红险&/b&&/p&&br&&p&还记得我之前说的保险公司利润来源三差吗？对于这三差利润的至少70%，如果是分红险必须分给保单持有人，这就是所谓保险分红的来源；而非分红险产生的三差利润则全部归保险公司所有，除非这个保险公司是相互保险社。相互保险社的“股东”就是保单持有人，则三差利润实际也是归保单持有人所有。&/p&&br&&p&&b&保险期间和缴费期限的选择&/b&&/p&&br&&p&每个人当然希望保险能保障自己的一生，但是常理可以知道，保险期间越长，保险成本越高，保费肯定也是越高。对于保险期间选择，我觉得就四个字“量力而行”。我个人倾向于选择保20年，或者保障到70岁。前者是因为保险期间适中，后者是因为到70岁，子女差不多成年并工作一段时间经济很可能已经独立，那时候万一有事也不会对子女造成太大影响。&/p&&br&&p&对于缴费期限选择，我建议是能缴多长就缴多长，主要原因是未来很长一段时间我认为国内将会是低利率时代（目前一年期存款利率仅1.5%，国外美国欧元区日本这些就更低了），而保险产品