银行类基金宝宝产品大盘点：6款接近余额宝|银行|余额宝|货币基金_新浪财经_新浪网
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银行类基金宝宝产品大盘点：6款接近余额宝
　　如意宝
　　一分钱起投资货币基金，当账户里有资金时自动进行申购，目前签约了汇添富货币基金和民生加银货币基金。
　　兴业宝
　　1分钱起购，T+0赎回直销货币基金，第一期合作的产品是大成现金增利货币基金。
　　平安盈
　　1分钱起购、T+0转入转出，申购的货币基金有南方现金增利货币基金和平安大华日增利货币基金。
　　广发银行智能金
　　只支持广发银行卡客户，设置了账户留存金额后，闲余资金自动申购易方达货币基金，可自动还款。
　　快溢通
　　需柜台开户，与广发智能金类似，可申购13家基金公司货币基金，与4只产品达成了T+0赎回的协议。
　　招行溢财通
　　设置后可将资金自动转成招商现金增值基金，可随时赎回基金，同时招行还设置了安全风控措施。
　　见习记者 李真&&
　　以余额宝为代表的互联网金融产品对传统银行存款大有攻城略地之势，银行再也不能坐视不理，民生银行、平安银行、广发银行、交通银行等一众银行均推出各自的“银行版余额宝”进行反击。日前，兴业银行又推出了兴业宝。
　　基金系“宝宝”产品方兴未艾，银行系“宝宝”产品日渐丰富。面对众多出生背景不同、长相类似的“宝宝”，投资者陷入了选择困境。除收益率外，银行宝类产品与基金宝类产品究竟有什么不同？银行类宝宝之间又有什么差异？
　　中国基金报记者查阅各银行宝类产品资料进行对比，帮助投资者了解银行宝类产品的特点，选择适合自己的宝类产品。
　　多家银行“生宝宝”
　　余额宝、理财通等基金宝类产品最大的优势就是便捷，操作流程非常简单。以余额宝为例，当资金转到余额宝账户后，就会自动申购货币基金，使用非常灵活，随时可以进行购物支付，资金T+0实时赎回，而且申购起点低，一元钱就能起买，让客户在享受便捷购物支付的同时，还能实现闲余资金的增值。那么，哪些银行推出了宝类产品？银行推出的宝类产品又是怎样的呢？
　　目前有6家银行推出的宝类产品十分接近余额宝，分别是兴业银行的兴业宝、民生银行的如意宝、平安银行的平安盈、广发银行的智能金、交通银行的快溢通和招行溢财通。这6家银行的宝类产品基本实现了低起点申购、T+0实时赎回。
　　也有一些银行推出的“宝类产品”其实并不能算真正的“宝宝”，要么是申购有一定起点要求，要么还没有实现T+0实时赎回。这些产品包括工行的薪金宝、中行的中银活期宝、的天添盈和的活期宝等。
　　虽然不少银行推出宝类产品应对余额宝等产品的冲击，但也有不少银行对此持不同意见，并无推出宝类产品计划。如，该行相关人士向中国基金报记者表示，短期内还没有推出类余额宝产品计划；而有的银行则认为余额宝的优势就是能方便购买货币基金，银行通过网银或其他支付工具也能实现申购货币基金，所以暂无必要推这类产品。“我们有能申购货币基金的工具，也很便捷，不需要去模仿，一定推个什么宝。”一家上市股份制银行人士向记者表示。
　　并且，对于什么是宝类产品，业内也有不同的看法。如在董事长闫冰竹看来，能够申购货币基金就类似余额宝。“我们去年就成立了中加基金管理有限公司，并推出了中加货币基金产品。可以说，中加货币基金就是北京银行版的余额宝。”闫冰竹在今年两会期间表示。
　　6款类余额宝产品
　　“龙生九子各有不同”，虽然有6家银行的宝产品十分接近余额宝，但其形式和特点仍有很大的不同。如民生银行和兴业银行的宝产品是依托各自新上线的直销银行平台，直销银行简单理解就是脱离柜台网点进行业务操作的银行。
　　有投资者认为，直销银行没有像网银那样的U盾，感觉不安全。对此，民生银行直销银行部相关人员向中国基金报记者解释称：“网银账户的资金操作主要以资金对外结算为主，包括非同名、本他行的结算，所以需要U盾。”而直销银行资金的出入有所不同，直销银行账户体系遵循同名实体卡绑定关联，资金单进单出，即“钱从哪来还回哪里去”的原则，且银行后台有监控手段。
　　民生银行如意宝：
　　2月28日，民生银行直销银行正式上线，初次使用客户需要注册获取电子账户，记者体验过民生银行直销银行开户，仅需填写真实姓名、身份证、电话号码、电子邮箱，完成注册过程不足一分钟。
　　初期主要推出三种产品：随心存、如意宝和轻松汇。随心存是一款人民币储蓄增值服务产品，起存条件1000元，在签约随心存后，当账户资金达到1000元，就自动生成一年期定期存款，但期间可以随时支取，且支取部分按相应期限定期存款计息，打破了定期存款提前支取只能按活期计息的传统。
　　如意宝是现阶段民生直销银行主推的业务，产品类似于余额宝，该产品一分钱起投资货币基金，也是自动申购，即当账户里有资金时自动进行申购，每天计算收益，可T+0在限额内实时赎回，该限额目前是500万，超过限额部分可预约赎回，T+1日到账。如意宝目前签约了两家基金公司的货币基金，包括汇添富货币基金和民生加银货币基金。
　　轻松汇是指绑定银行卡和直销银行电子账户之间互相转账的业务，其绑定的银行卡可以是民生银行卡，也可是其他银行银行卡，通过轻松汇还可对民生信用卡进行还款。
　　截至4月18日，汇添富货币基金7日年化收益为5.106%，万份收益为1.5177元；民生加银货币基金7日年化收益为5.088%，万份收益为1.3123元。
　　兴业银行兴业宝：
　　兴业银行直销银行比民生银行晚上线一个月，于3月27日上线。与民生直销银行要开设电子账户不同，只要客户持有工行、建行、农行、招行、民生、中信、光大、平安等银行的银行卡，在选择好产品后，输入上述银行的银行卡号和身份证号即可申购。该行在刚上线直销银行时，推出的有理财、基金和定期，产品种类要较民生直销银行丰富，有30余款理财产品，400余款基金。兴业银行提供的数据显示，推出当天理财销售就超过5000万元。不过在期初还缺少像余额宝那样低起点认购、随时赎回的产品。4月10日晚间，该行直销银行又推出兴业宝产品，这是一款1分钱起购，T+0赎回直销货币基金，第一期合作产品是大成现金增利货币基金。
　　截至4月18日，大成现金增利货币基金7日年化收益率为4.735%，万份收益为2.025元。
　　平安银行平安盈：
　　平安盈是平安银行在2013年11月份打造的一个互联网理财产品，1分钱起购、T+0转入转出，申购的货币基金有南方现金增利货币基金和平安大华日增利货币基金。申购平安盈的平台是平安银行的财富e电子账户，该账户已有直销银行的初步形态，也是根据银行卡等注册申请一个电子账户，不过其还不能称之为直销银行，因为还需上传身份证照片才能激活账户。
　　截至4月18日，平安大华日增利货币基金7日年化收益率5.461%，万份收益1.4908元，南方现金增利货币基金7日年化收益率5.062%，万份收益1.4179元。
　　广发银行智能金：
　　该业务是2013年7月份推出的，通过广发银行网银进行操作，因此就要求客户只能是持有广发银行卡的客户，客户在账户设置了账户留存金额后，多余资金自动申购易方达货币基金，并可对信用卡进行自动还款，即到信用卡还款日时，银行会自动比对账单，然后自动赎回货币基金进行信用卡自动还款。
　　其实从广发银行智能金推出来看，推出时间早于余额宝推出时间，可以看出中小银行一直在积极探索创新业务，并非纯粹被动应对来自互联网的“进攻”。
　　截至4月18日，易方达货币基金7日年化收益为4.06%，万份收益为1.0121元。
　　交通银行快溢通：
　　该业务模式和广发智能金类似，只不过在开户时较广发麻烦一些，需要到交行柜台，网银签约快溢通业务，设置账户留存金额下限和签约基金购买下限，绑定交行信用卡，之后的步骤和广发智能金类似。通过快溢通可申购13家基金公司的货币基金，其中与4只产品达成了T+0赎回的协议，分别是交银货币A、光大保德信货币、光大现金A、易方达天天理财A。
　　截至4月18日，交银货币A7日年化收益为4.384%，万份收益为1.1722元；光大保德信货币7日年化收益为3.966%，万份收益为1.0309元；光大现金A7日年化收益为4.17%，万份收益为1.6349元；易方达天天理财A7日年化收益为5.045%，万份收益为1.2642元。
　　招行溢财通：
　　在货基T+0赎回方面，招行是最早推行的银行，早在2006年即推出溢财通账户，在客户设置完成后，就可将资金自动转成招商现金增值基金，客户可随时赎回基金，同时招行还设置了安全风控措施，溢财通安装了“ABS制动系统”、“自动终止”服务，即如果溢财通产品的实际收益率连续15个交易日低于税后活期存款利率水平，招行系统将自动终止溢财通协议，并为客户赎回全部“溢财通”持有份额。
　　截至4月18日，招商现金增值基金7日年化收益率为4.399%，万份收益为1.3985元。
　　4款保守类银行宝
　　有的银行宝乍一看很像余额宝，但其中却有一些条件限制，相对保守。如果是这些银行的持卡人，也可以了解清楚，便于管理账户内闲散资金。
　　工行薪金宝：
　　薪金宝是工行2014年新年伊始就推出的，和前述银行宝相比，便捷性要差一些。购买薪金宝可以通过柜台、网银、手机客户端，规定首次认购或申购起点100元，申购T+1计息、赎回T+1到账，申购赎回时间也有一定限制，规定每天的9:30到15:00，其余时间要预约办理。
　　事实上，工行在今年上半年浙江地区曾试点过类余额宝产品，推出了天天益，认购起点低且T+0实时到账，但是仅存不到两月，就悄然叫停，工行官方方面称是因为受总规模限制要求。
　　截至4月18日，工银薪金货币7日年化收益为4.753%，万份收益为1.2394元。
　　中行中银活期宝：
　　中行在2月份推出中银活期宝，T日购买，T+1日扣款，每日计算收益，起点金额5万元，最低保留金额为1000元，要通过网银或柜台办理。
　　截至4月18日，中银活期宝7日年化收益为5.105%，万份收益为1.1359元。
　　浦发银行天添盈：
　　该行早在2011年即推出天添盈业务。这是一款开放式理财产品，可随时进入赎回，投资标的为银行间债市发行的债券或银行承兑汇票等，收益接近货币基金。
　　光大银行活期宝：
　　这也是一款开放式理财产品，推出时间更早，在2009年。可随时买入赎回，投资起点有5万元门槛，收益信息相对稳定透明，每周固定时间会公布。
　　如何选择银行宝
　　“和余额宝相比较，除了支付功能，银行产品也能实现便捷理财，而且从安全性讲，我认为银行更有优势。”一家股份制银行电子银行部人士说。
　　对于更倾向于在银行做投资理财的客户来说，在了解了上述各银行宝的特点后，该如何选择其实也不是太大问题。
　　首先看其流动性，对流动性要求高的客户，可以选择类余额宝流动性的银行宝。这也比较适合时间有限的客户，可在自己时间方便时随时申购赎回，对那些时间有限制的银行宝就不用考虑了。
　　其次，对收益要求高的客户，可以对比各行货币基金历史收益情况，仅看一天的收益情况不可行，因为有的货基收益波动大，有的就比较平稳，比如民生如意宝签约的汇添富货基和民生加银货基，两款产品收益波动情况就不同，汇添富货基波动幅度大，忽高忽低，民生加银则相对平稳，投资者可根据自己的投资风格进行选择。
　　最后，对产品丰富度有要求的客户，可选择类似兴业直销银行的产品，比如当货基收益下降，可随时调出，并投入另一款收益相对高的产品。
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& 为何三大国有银行要封杀余额宝？
为何三大国有银行要封杀余额宝？
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支付宝“余额宝”到底是什么？
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关于新推出的“余额宝”业务，引发了很多关于互联网金融的争论。糟糕的是，由于广大人民群众对于基础金融知识的匮乏，使得很多争论和猜想完全没有意义。在因@江南愤青 那条微博而起的大部分争论里，个人感觉一半以上都是因为缺乏基础金融知识的“鸡同鸭讲”。所以，让我们暂时放下互联网金融之类高深莫测的大旗，回到最基础的金融知识，看看“余额宝”到底是什么、哪来的高收益以及普通人该不该用这个新东西。
一、“余额宝”的功能和原理
银行账户上活期存款的利息很低，只有0.35%。但是支付宝账户里的钱利息更低，是零，因为支付宝不是银行，金融监管政策不允许支付宝给账户上的钱发利息。于是，支付宝就金融创新了一把，推出了基于支付宝账户的“余额宝”功能。支付宝账户上的钱跟原来一样，可以随时消费和转账，但是没有利息。可一旦把钱从支付宝账户转到“余额宝”，支付宝公司就自动帮你把钱买成名为“天弘增利宝货币”的货币基金，这样一来你在“余额宝”里的钱就可以得到货币基金的收益，同时支付宝还允许你直接用“余额宝”里的钱进行消费（个人测试结果是不支持转账和还信用卡，如有错误请指正）。
所以，直接用“余额宝”和银行活期存款比较是不合适的。“余额宝”的收益不是利息，而是货币基金的收益——尽管货币基金的风险很低，但还是要比法定付息的存款风险要高。而对于银行账户来说，如果你不把钱放在活期账户上，而是通过银行买了货币基金，同样可以获得类似“余额宝”收益，只不过这个货币基金里的钱需要换成银行账户里的活期存款才能花。
个人认为，“余额宝”是在“卖”货币基金的流程上进行了小小的创新。在买货币基金的过程中，“余额宝”和银行账户都是一样的，你今天确定要买，不是立刻就能把钱换成货币基金，而是需要隔一个工作日（假期不算的哟），并且这个“买”的过程里没有收益。银行账“卖”和“买”的过程类似，确定卖之后，隔一个工作日你才能拿到钱。而“余额宝”除了相同的“卖”，还可以选择实时赎回，直接用于和的消费。也就是说，你不把“余额宝”里的货币基金变成现金，也可以直接在淘宝天猫上花。
那么，“余额宝”是不是可以秒杀银行账户呢？当然不是。可为什么现在的相关讨论乱成一团呢？是因为讨论没有建立在相同的知识平台上。钱这个东西很特殊，需要从很多角度一起去判断，不能只根据收益高不高就下结论。所以我们引入以下的的标准。
二、判断标准：流动性、收益性和安全性
当我们讨论金融工具或金融资产，维度永远是三个：流动性、收益性和安全性。我可以负责任的说，任何脱离这三个维度讨论金融工具优劣的行为，都是耍流氓。为了方便讨论，我们把安全性留到最后，先假设“余额宝”的安全性和银行存款相同，只考虑的两者的流动性与收益性。
流动性，就是钱花的时候方便不方便；收益性，就是钱放在那里不动能拿到多少收益——两者显然都是越高越好。对于A和B两种金融工具，如果A的流动性和收益性都比B更高，那么显然A比B更好，应当让A来淘汰B。但是，如果A和B一个流动性高、另一个收益性高，我们就没法说一个比另一个更好，只能认为这两者是用来满足不同需求的金融工具，都好。
现在我们根据以上原则比较“余额宝”和银行账户——更准确的说，比较的是支持“余额宝”的支付宝账户和支持购买货币基金的银行账户。
在基础账户收益性方面，放在支付宝里的钱利率是零，低于银行账户0.35%的活期利率——银行账户胜出。
在购买货币基金的流程方面，“余额宝”和银行账户都需要一个工作日才能把钱换成货币基金，也都不收手续费——两者平手。
在货币基金收益方面的情况比较复杂。以截至6月17日的近6个月收益率排队（全部换算为可比的年化收益率），排名第一的“南方现金增利货币”为4.08%，排名第98位的“汇丰晋信货币A”仅为2.46%。“余额宝”购买的“天弘增利宝货币”刚刚成立，只有短期的7日年化收益率为3.48%，可以算是中游水平。虽然通过银行账户买货币基金可选择的范围更大，但毕竟选择也是成本，而且咱们也未必能选上那些未来收益表现更好的货币基金，因此还是判定两者平手。
最后，在卖出和使用货币基金时，才是“余额宝”胜出的地方。对于银行账户上的货币基金，只有一部分支持赎回立刻到账，而且你必须等钱从货币基金回到银行账户上之后才能使用。相比之下，“余额宝”不仅可以直接把货币基金换成支付宝里可以自由使用的钱（笔者没试过，待验证），还可以直接用“余额宝”里的货币基金进行消费——显然是“余额宝”胜出。
由以上分析可见，“余额宝”其实并不是一个帮助你提高理财收益的工具，而是一个让你更方便地花掉自己货币基金的工具——在天猫淘宝上花。同时，由于“余额宝”的支付被限定在消费领域，并不支持还信用卡还款和银行卡转账，因此你仍然需要在手里保持一部分现金和一部分银行账户里的活期存款。也就是说，如果你使用“余额宝”之后会有更多的收益，也是牺牲流动性换来的，支持“余额宝”的支付宝既不能完全代替银行账户，也不能全方位胜出银行账户。
而且，别忘了我们还没有加上安全性哟。尽管支付宝和基金公司可以把风险控制做的很好，但归根到底，只有银行存款的风险才可以认为是零。银行需要为你的存款付利息是法律规定的。不存在讨价还价的余地，即便第二天银行要关门，也得先把利息结清才能清算剩下的财产。相比之下，货币基金付给你的是收益，并没有法律规定货币基金不能亏本或必须给你多高的收益，以前很多年没出事不代表未来不会出事。开个互联网的玩笑，这种对货币基金的信心，有点像对短信业务的信心——倒不倒霉和历史经验无关，只和什么时候横空出世有关。
三、“余额宝”用还是不用？
对于看热闹的从业人员，当然可以继续沿着“金融创新”或“互联网金融”的光辉大道继续讨论。我认为支付宝这次干得很漂亮，不管创新是多么微小、多么似曾相识，为客户提供更多的选择总不是一件坏事。差不多所有的金融学教科书讲到金融创新的时候，都会提到一个70年代在美国诞生的“NOW账户”。现在看来，这个“NOW账户”真是平淡无奇，不过是面对支票账户不允许付利息的美国政策，银行钻空子让客户既能方便开支票、又能拿上存款利息罢了。然而就是这么一个小小的举措成为了金融创新历史的经典案例。谁知道现在的“余额宝”会不会就是另一场大变革的开端呢？
当然了，与正经八百的金融创新“NOW账户”相比，“余额宝”很难说是彻底的金融创新。“NOW账户”在不降低支票账户流动性的前提下，成功提高了支票账户的收益性。相比之下，“余额宝”虽然同样提高了收益性，但也付出了降低流动性的代价——只不过借助阿里系的优势让流动性降低的较少。
可是，新闻说得再热闹，广大普通的消费者一点也不关心什么创新或变革，只需要明确自己到底该怎么做。我傻傻地认为，媒体有义务从个体消费者的角度进行分析，不能整天想着为行业巨头摇旗呐喊。在这次“余额宝”的宣传中，我不知道究竟阿里系是不是故意混淆了利息和货币基金的差别，但我可以肯定这种错误的比较对“余额宝”大大的有利。
作为一个正在学习理财知识的菜鸟，我的观点是：普通人根本没必要使用“余额宝”。站在普通消费者的立场，如果你本来就没有把钱充到支付宝上的习惯、短期内大可不必关心“余额宝”这个东西，按照之前的习惯继续下去就好了。
具体来说，笔者对普通消费者使用“余额宝”的提醒有两个：
一是别把“余额宝”当成理财工具用。如前分析，“余额宝”这东西不是帮你提高收益的，而是帮你更方便花掉自己的货币基金去买东西——恰好还是在阿里系旗下的淘宝和天猫买东西。如果真的很在意活期存款利率太低，应当在存钱和降低现金比例这方面下功夫，而不是琢磨怎么能让要在淘宝天猫买东西的钱有点利息。更何况，具体到消费这个职能，显然是信用卡更有诚意——信用卡是掏出真金白银先借你买东西，“余额宝”只是让你方便地花掉自己的货币基金。在个人理财时，冲动消费永远是最大的敌人。除了信用卡，为冲动消费服务的金融工具都应该砍掉，然后专心致志地在信用卡上跟自己的消费欲望作斗争。
二是别以为“余额宝”跟存款一样没风险。这款产品太新了，新到对应的货币基金只能查到14日的年化收益率，并且还是来自一家规模很小的基金公司。又没有什么特别巨大的好处，干嘛跑去给阿里系和天弘基金当小白鼠呢？从货币基金的运营看，如果这个货币基金只靠支付宝来募集资金，应对流动性的困难会非常多。现在的年化收益率3.48%能保持一年吗？要是不幸垫了底，只有排名98位的2.46%收益率，是不是又该大力宣传“银行大战支付宝，支付宝资金改用一年期存款收益立刻提升21.95%”？（一年期定期存款利率3%，较2.46%高21.95%）
本文来源：虎嗅网
责任编辑：王晓易_NE0011
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都知道钱存在银行里很安全，即使银行倒闭了，只要不超过50万元，保险公司会全额赔的。所以存银行很安全！
那么放在支付宝和余额宝里安全吗？
放在支付宝里：如果投保账户安全险，如果损失在100万以内，由保险公司全额赔付。支付宝账户安全险每年保一次，年投保费0.88元/年。
放在余额宝里：阿里巴巴把各位存在余额宝里的散钱集中起来，这是个千亿级的大数字，和银行谈判协商一个高利率，转手存进来了银行，于是余额宝小散们得到了高收益，阿里巴巴得到了管理费。银行多支付了利息当了冤大头。
支付宝和余额宝安全吗？
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一个是民办，一个是国有，你说呢
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支付宝的股东有国家开发银行，没有软银和雅虎股东背景，纯内资。算民营还是国有呢？
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我放了快两年了，除了买东西的时候方便点，好像也没多大好处！
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貌似都一样的吧&&最主要是你自己的心态！！
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短期内小额的应该没事
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从0到1000亿元的规模，三个月的时间。现在超过7000亿的说，也没多久。7000亿很大的规模了，10个江阴农商行这么大。快达到股份制商业银行的规模了。
顺便问一下，中信银行、华厦银行目前的规模大约多大？
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反正我存的少，也无所谓，还是觉得存银行比较好
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凯悦金融中心写字楼里好多骗子公司，也有人去存。胆子比较大
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