“网联”方案成形：央行对第三方支付态度是什么_网易科技
“网联”方案成形：央行对第三方支付态度是什么
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（原标题：“网联”方案成形：央行对第三方支付的态度是什么？）
文/万钊近期媒体报道，央行牵头成立线上支付统一清算平台（业内简称网联）的方案已经成形，我们先来了解一下，网联平台的作用是什么？现有的第三方支付模式示意图：网联成立后的第三方支付模式示意图：从上面的示意图可以看出，网联成立后，第三方支付将由两层架构变成三层架构，网联将承担第三方支付机构的集中清算职能。笔者认为，央行牵头成立网联的主要意义在于监管机构需要看清楚第三方支付的资金流向。在现有的第三方支付模式中，支付机构除了在备付金存管银行开立账户之外，还可以在多家备付金合作银行开立账户，在同一家支付机构内部的资金流转，其
信息隐藏在支付机构内部，支付机构内部轧差之后调整在不同银行账户的金额，监管机构只能看到银行账户金额的变动，看不到资金流转的详细信息，存在违法违规
的隐患。网联成立后，支付机构与银行多头连接开展的业务将迁移到网联平台处理，支付机构内部的跨行资金流动必须经由网联平台清算，将改变支付机构通过客户备付金分散存放变相开展跨行清算业务的情况，网联可以掌握支付机构的资金流向的详细信息。网联的设计方案尽量避免触动现有利益格局，减少推进阻力。据媒体报道，网联只是一个清算平台，并不具备支付职
能，简单说就是未来并不会出现一个“网联APP”或者“网联卡”来供消费者使用，这就避免了直接跟第三方支付机构分食蛋糕，以免落下“裁判下场踢球”的非
议；据媒体报道，网联的股东排除了银行和银联，这就避免了银行和银联借网联平台抢占第三方支付的蛋糕，以免落下“不公平竞争”的非议。因此网联平台的设
立，是央行告诉第三方支付机构：“你们的业务格局我不改变，但是你们的资金流动，我要看的清清楚楚。”网联的设立是一个“亡羊补牢”的对策。网联平台的方案具备中国特色，国外并无先例，这主要是由中国支付体系的发
展特点所决定的。由于银联成立之初主要发力于线下支付市场，错失了线上支付市场的先机，线上支付市场最终由第三方支付占领。艾瑞咨询数据显示，在中国的线
上支付市场中，支付宝和财付通的市场份额分别为前两名，分别占比50%、20%，银联商务为第三名，占比约为11%。线上支付市场成为了规模庞大、交易频
繁、同时又未能实现监管覆盖的灰色领域，考虑到银联目前是在同一市场竞争的商业机构，无法借助行政权力直接接管线上支付市场，因此网联的设立是一个不改变
现有利益格局的“亡羊补牢”的对策。但是另一方面，我们也发现银行也开始对第三方支付进行反击。7月28日，12家股份制银行发起成立了网络金融联盟，联盟银行签署了《账户互联互通合作协议》，目前联盟银行之间已经系统互联、账户互认，后续将实现资金互通。网络金融联盟示意图：
网络金融联盟的意图在于直接在底层打通银行间的线上支付通道，只要个人在联盟中的一家银行拥有一个全功能账户，那么就可以在联盟银行间在线开立其他
银行的电子账户，实现跨行购买基金、保险、理财等金融产品，跨行享受金融服务。这可以理解成银行甩开第三方支付，尽量将客户、信息、数据保留在银行体系的
一种尝试。但是网络金融联盟的最终推进情况，将取决于参与银行能否持有足有开放的心态，来解决银行间不平等的问题。总的来说，网联平台的设立，虽然没有直接触动第三方支付的利益格局，但是第三方支付面临信息透明化和经营规范化的挑战，另外银行业也在发力线上支付市场，未来第三方支付的行业格局是否会出现变化，让我们拭目以待。
本文来源：华尔街见闻
责任编辑：王凤枝_NT2541
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& 央行杀出网联 第三方支付平台或将不再是霸主
央行杀出网联 第三方支付平台或将不再是霸主
&&日08:59&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)最近，可以说，&电子钱包&的头儿们，过的应该都不太顺心，这是为啥呢？因为央行突然放大招，为、财付通等第三方支付平台找了个新归宿&&网联，未来，所有非银第三方支付必须通过网联清算，如此，腾讯也难逃此命运。
　　所长依稀还记得，马云曾在大约十年前表示，如果有一天国家需要支付宝，他将会想都不想，直接双手奉上。没想到，十年一晃，央行果真到了需要支付宝的时候，可谓是杀了个措手不及。
　　那么这个集中管理网络支付平台的机构到底是何方神圣，将会对第三方支付平台带来什么样的影响？是否会对用户征收更高的手续费呢？
　　央行为何发文收编第三方支付
　　近些年来，随着第三方支付平台的活跃，人们越来越习惯于通过手机中的APP进行收付款、转账等，而这其中使用最频繁的当属支付宝和微信钱包，可谓是名副其实的双寡头垄断。
　　这在央行看来，当然是不行的，毕竟支付宝等机构已经变相行使了只有央行才能行使的&跨行清算&职能。比如说，你从建行卡里转了5000块钱到支付宝中，然后再把这笔钱从支付宝转到兴业银行卡里，这个过程实质上就是一次跳过央行的清算账户的&跨行汇款&。
　　央行无法准确及时地掌握资金的流向，这都将不利于金融监管、货币政策调节以及金融分析，如果这时候有人动了歪脑筋，就有可能引发洗钱套利等事件。
　　除此之外，央行也是希望能够争取到，毕竟人们使用微信和支付宝进行线上资金的流动，这部分只会留存在微信、支付宝等第三方支付平台的数据库中，如果央行将第三方支付平台收入麾下，也就能够享受到这些金融和消费，也能够牢牢掌握资金的流动情况。
　　央行力推的网联为何物
　　基于各方面的原因，央行于8月4日下发文件，表示自日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时，各银行和支付机构应于日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。可以说，这一份文件将给网络支付业务带来不可小视的变动。
　　而央行口中所谓的&网联&，全称叫做&非银行支付机构网络支付清算平台&。它的主要职能是为类似于支付宝、财付通、等非银行第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台。
　　通俗地讲，以前是支付机构直接与各家银行对接，进行线上支付业务；有了网联后，则要求支付机构必须通过与网联对接，才能在线上接入各家银行。
　　对第三方支付平台及用户会有何影响
　　网联的诞生，对于第三方支付平台而言，最直接的影响就是失去了&客户备付金&的暂有权，平时消费者进行网购时，在确认收货前所支付的款项会暂时存放在支付机构的账户上，而央行启动网联，也就是要慢慢接手这部分资金，未来那些靠吃利差的小机构，就失去了这部分的收入，第三方支付平台也就失去了靠着高额的备付金与不同银行谈判议价的机会。
　　而对于用户来说，目前基本上是不会感受到有太大的变化的，未来如果网联收费，那么可能你在支付宝和微信上提现的话，手续费会提高，但是目前并未有任何文件说明，况且网联要在日起启动，所以目前还不需要太担心。
　　虽然网联的出现将会削弱第三方支付平台的权益，但是对于其他各方还是有诸多利好的，比如银行有望从网联拿到交易数据、不需要花大成本连接第三方支付机构，金融监管也会更加有利、更加有针对性等，让我们静静等待网联的正式启动吧。(来源：经理人分享网 文/钵仔糕）
&&&&受国家工商有关部门委托，电商门户、互联网+智库――中国电子商务研究中心，宣布启动对国内主流网络交易平台用户合规条款进行审查。包括以下四大类、38家平台：（1）零售电商（天猫/淘宝、京东、苏宁易购、亚马逊中国、唯品会、国美在线、当当、拼多多、贝贝网、蘑菇街、乐视商城、小米商城、有赞、银泰网）；（2）跨境进口平台电商（聚美优品、洋码头、丰趣海淘、网易考拉海购、达令、小红书、海蜜、街蜜）；（3）生活服务电商（美团、大众点评、百度糯米、携程、去哪儿、同程旅行网、阿里旅行、滴滴、神州专车、神州租车）；（4）消费分期平台（趣分期、分期乐、爱学贷、人人分期、优分期、99分期）等。目前课题已结题，38份报告近期将陆续向社会、媒体披露。
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　　近日有消息称，货运O2O平台企业市场运满满向南京雨花公安分局举报，称其竞争对手货车帮非法入侵其系统窃取货源信息。目前南京公安机关已经立案侦查结束，并已移交检察院。江苏省公安厅相关人士确认了此事，将案...
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中国电子商务研究中心 版权所有面对收编压力，第三方支付平台路在何方
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原标题：面对收编压力，第三方支付平台路在何方　　“由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS（也即消费时俗称的刷卡机）业务。”8月27日，支付宝官方微博的声明有些突然。　　业内有猜测认为，支付宝此举是迫于银联的压力。在今年7月召开的董事会上，银联提出了《关于进一步规范非金融支付机构银联卡交易维护成员银行和银联权益的议案》，要求2013年年底前全面完成非金融机构线下银联卡交易业务迁移，统一上送银联转接；日前，实现非金融机构互联网银联卡交易全面接入银联。　　银联这一被视为强制“收编”的行为引来了第三方支付平台的不满。有不愿透露姓名的第三方支付平台负责人告诉记者，银联的这一做法违背了市场自由竞争的原则，可能会酿成整个行业的倒退。　　支付宝的难言之隐　　“我们已在市场上投放了1万台POS机。”支付宝公关总监张道生强调，线下支付是支付宝十分重视的领域，“加上日常维护成本，可以肯定的是，现有的投入是一笔庞大的数字。”虽然张道生不愿意透露支付宝为线下POS业务已投入了多少资金，但从去年3月发布的物流POS战略中，可以看出支付宝当初的野心。　　日，支付宝启动物流POS战略，宣布推出物流POS支付方案，并为此投入5亿元。　　这是支付宝首次重兵布局线下支付。耐人寻味的是，支付宝副总裁樊治铭在当时曾说，“不抢银联和银行的生意，支付宝物流POS支付业务只围绕电商而展开”。　　“在中国，COD（货到付款）支付方式一直备受网购新手和大额网购的用户所喜爱，特别是在B2C市场，近70%的交易都通过COD完成。”张道生解释了公司涉足线下POS业务的原因，“面对大量的用户需求，市场上提供的COD支付应用却不尽成熟，主要表现在配送收银时，不能实现配送签收信息的同步传送。”在该方案下，刷卡收银、取件和签收录入等功能，配送员都可以通过一个支付宝POS终端完成，而且刷卡收单后，还可以实现资金快速转账到电商和物流商的支付宝账户。　　当时信心满满的支付宝没有想到，不到一年半的时间，其线下POS业务就不幸“夭折”。支付宝拒绝回应官方微博中提到的“某些众所周知的原因”的具体所指。但也有分析认为，支付宝关闭线下POS业务并非只是迫于银联的压力，还与其自身经营战略调整及利益得失计算有关。　　“线下POS业务已经没有什么‘油水’”。中央财经大学中国发展和改革研究院支付与结算研究中心常务副主任张为志认为，支付宝停掉线下POS业务是因为没有经济利益可图。　　张为志告诉中国青年报记者，目前线下POS支付领域的市场已经被瓜分得差不多了，其中最大的主体就是银联商务。此外，面对网银的强有力冲击，POS业务大量被挤兑。此情此景，支付宝想要在线下POS业务中分得一杯羹似乎并不容易。　　银联的介入　　对于“收编”第三方支付的原因，银联在文件中称：“在多头连接方式下，非金融机构普遍绕开银联网络，采取各种不合规手段开展业务，扰乱了市场秩序，损害了成员银行的利益。”　　这份文件来自去年12月银联印发的《关于规范与非金融支付机构银联卡业务合作的函》（简称“17号文”），这一银联内部文件还指出，“据调研，在银联卡线上支付业务中，非金融机构向主要成员银行支付的实际手续费费率平均仅为0.1%左右，大大低于银联网络内0.3%~0.55%的价格水平。”　　此前，有分析人士算了一笔账：如果按银联所指出的0.3%~0.55%下限0.3%计算，与支付公司向银行支付的手续费费率0.1%相比，多出0.2%。按线下银联POS机刷卡费率1%来计算，根据央行规定，每笔刷卡的手续费由发卡行、收单行、银联按“7∶2∶1”分成，银联获得的收益是0.1%。银行新增收益0.2%与银联收益0.1%相加，共计新增收益约0.3%。这意味着，第三方支付公司新增加的成本为0.3%。　　有第三方支付机构预测2014年第三方支付机构网上支付总交易额将达8万亿元，以此计算，付出的成本达到240多亿元。　　“第三方支付向商户收取的平均费率也就是0.3%，如果新增0.3%的成本，支付公司要么亏损，要么提高向商户收取的费率。”一家支付公司的工作人员表示。　　7月初央行下发的《银行卡收单业务管理办法》中，并未要求相关支付业务经过银联，在支付宝等第三方支付机构看来，这是默许了在收单业务中的支付结算可以绕过银联。银联现在“横插一脚”被指垄断，打破公平的市场竞争环境，与央行政策背道而驰。但有银联人士表示，央行《银行卡收单业务管理办法》第二十六条规定，收单机构将交易信息直接发送发卡银行的前提是，“发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定”，意味着使用“银联”品牌的企业，需要遵守银联的规定。因此，银联出台的上述文件并不与央行政策冲突。　　“风险防范是非金融机构规范工作的重要出发点之一。”银联方面表示，已经发现部分非金融机构在开展银联卡业务过程中，在直接与商业银行建立连接的同时，存在变造交易类型等违规情况，导致商业银行无法准确识别交易场景和客户真实交易行为，难以有效实施风险管控，容易掩盖伪卡欺诈、网络欺诈、洗钱套现等风险隐患。此外，部分非金融机构在业务开展过程中通过截磁截密、私自留存持卡人敏感信息，也让持卡人的账户信息安全受到威胁。　　对于“收编”一事，银行的态度也十分暧昧。一位商业银行工作人员告诉记者，一方面，如果银联一家独大，银行将失去议价权利，变得被动；另一方面，又需要与这一银行卡联合组织保持良好的关系。而对于第三方支付机构，银行既怕它们做大抢了自己的生意；又要依赖其带来的巨大交易量和人气。　　第三方支付平台的未来之路　　易观数据显示，2012年支付宝、财付通、银联网上支付分别以46.6%、20.9%和11.9%的市场份额占据线上支付市场前三位。而线下支付的“老大”一直是银联。　　有业内人士分析称，“第三方支付”线上盈利模式主要来源于4部分，收单手续费、备份金利息、预付卡和平台建立带来潜在收益。收单业务按交易量的0.08%~0.22%收取手续费；预付卡作为一种辅助性货币，提前锁定未来收入，消费者获得一定返利；存在第三方公司的备付金能获取利息收入；平台公司初期以盈利为目的，其注重客户积累、客户需求、客户粘性等指标，目的就是实现平台潜在价值的提升。　　“线上线下的融合发展是大势所趋。”中国发展和改革研究院支付与结算研究中心常务副主任张为志告诉记者。这一点得到企业和专家的一致认可。而众多孱弱的第三方支付平台，面对强大的金融机构，未来之路在何方？　　西南财经大学退休教授、中国支付体系研究中心主任张宽海是第三方支付平台的坚定支持者。他认为，银联作为一家股份制金融机构，没有权力强制“收编”第三方支付机构。　　“如果说第三方支付机构像银联说的那样，存在违规和安全风险，那应该由央行等管理部门来处理。”在张宽海看来，银联存在“越位”行为，有意形成垄断。　　张宽海认为，第三方支付机构的兴起不是偶然，而是市场自由选择的结果。“第三方支付平台一出现，就有人认为是抢了传统金融业的饭碗。其实并不是这样，它们的出现解决了传统金融不能解决的问题，提供了前所未有的服务。”　　由最初的存在合法性遭到质疑，到如今拿到200多张牌照，第三方支付平台的发展步履维艰。“它们一直在夹缝中生存，我了解到90%的第三方支付机构都处于亏损状态。”张宽海说，“能够在激烈的市场竞争中生存下来的都是先驱者和佼佼者。”　　张宽海并不认为银联的“收编”大业能够实现。“在国外，像Visa、Master等支付体系都是充分竞争的。我相信中国的第三方支付机构总能找到市场需求，找到生存空间。如今，没人能说‘不准’，要让‘市场’说话。”　　记者了解到，目前支付宝正在筹备停止线下POS业务的善后工作。“这块业务将交给一两家银行接手。”支付宝负责人表示，“已经和银行谈得差不多了。”对原有合作商户会妥善处理，不会影响商户的正常业务。　　本报北京8月29日电
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Copyright &
by .cn. all rights reserved“网联”方案成形：央行对第三方支付的态度是什么？|第三方支付|银行|银行业_新浪财经_新浪网
　　近期媒体报道，央行牵头成立线上支付统一清算平台（业内简称网联）的方案已经成形，我们先来了解一下，网联平台的作用是什么？
　　现有的第三方支付模式示意图：
　　网联成立后的第三方支付模式示意图：
　　从上面的示意图可以看出，网联成立后，第三方支付将由两层架构变成三层架构，网联将承担第三方支付机构的集中清算职能。笔者认为，牵头成立网联的主要意义在于监管机构需要看清楚第三方支付的资金流向。
　　在现有的第三方支付模式中，支付机构除了在备付金存管银行开立账户之外，还可以在多家备付金合作银行开立账户，在同一家支付机构内部的资金流转，其信息隐藏在支付机构内部，支付机构内部轧差之后调整在不同银行账户的金额，监管机构只能看到银行账户金额的变动，看不到资金流转的详细信息，存在违法违规的隐患。
　　网联成立后，支付机构与银行多头连接开展的业务将迁移到网联平台处理，支付机构内部的跨行资金流动必须经由网联平台清算，将改变支付机构通过客户备付金分散存放变相开展跨行清算业务的情况，网联可以掌握支付机构的资金流向的详细信息。
　　网联的设计方案尽量避免触动现有利益格局，减少推进阻力。据媒体报道，网联只是一个清算平台，并不具备支付职能，简单说就是未来并不会出现一个“网联APP”或者“网联卡”来供消费者使用，这就避免了直接跟第三方支付机构分食蛋糕，以免落下“裁判下场踢球”的非议；据媒体报道，网联的股东排除了银行和银联，这就避免了银行和银联借网联平台抢占第三方支付的蛋糕，以免落下“不公平竞争”的非议。因此网联平台的设立，是央行告诉第三方支付机构：“你们的业务格局我不改变，但是你们的资金流动，我要看的清清楚楚。”
　　网联的设立是一个“亡羊补牢”的对策。网联平台的方案具备中国特色，国外并无先例，这主要是由中国支付体系的发展特点所决定的。由于银联成立之初主要发力于线下支付市场，错失了线上支付市场的先机，线上支付市场最终由第三方支付占领。数据显示，在中国的线上支付市场中，和财付通的市场份额分别为前两名，分别占比50%、20%，银联商务为第三名，占比约为11%。线上支付市场成为了规模庞大、交易频繁、同时又未能实现监管覆盖的灰色领域，考虑到银联目前是在同一市场竞争的商业机构，无法借助行政权力直接接管线上支付市场，因此网联的设立是一个不改变现有利益格局的“亡羊补牢”的对策。
　　但是另一方面，我们也发现银行也开始对第三方支付进行反击。7月28日，12家股份制银行发起成立了网络金融联盟，联盟银行签署了《账户互联互通合作协议》，目前联盟银行之间已经系统互联、账户互认，后续将实现资金互通。
　　网络金融联盟示意图：
　　网络金融联盟的意图在于直接在底层打通银行间的线上支付通道，只要个人在联盟中的一家银行拥有一个全功能账户，那么就可以在联盟银行间在线开立其他银行的电子账户，实现跨行购买基金、保险、理财等金融产品，跨行享受金融服务。这可以理解成银行甩开第三方支付，尽量将客户、信息、数据保留在银行体系的一种尝试。但是网络金融联盟的最终推进情况，将取决于参与银行能否持有足有开放的心态，来解决银行间不平等的问题。
　　总的来说，网联平台的设立，虽然没有直接触动第三方支付的利益格局，但是第三方支付面临信息透明化和经营规范化的挑战，另外银行业也在发力线上支付市场，未来第三方支付的行业格局是否会出现变化，让我们拭目以待。
责任编辑：蔡越坤
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道官方公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。
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违规行为何如此猖獗？刷卡手续费低，收单企业正常经营很难盈利是根本原因。银联总裁时文朝曾指出，中国绝大多数问题都出在定价机制上，衍生出所有经济主体的行为扭曲。