【什么保险值得买】之各大主流网销产品促销活动汇总 - 知乎专栏
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专家称有变相返佣嫌疑|保险行业|弘康人寿|互联网保险_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
网上保险一折起卖 专家称有变相返佣嫌疑
　　某保险网销平台挂出的促销广告
　　广州日报讯(记者 周慧)网销保险经过此前一段时间的整顿升级，最后一家“系统升级”数月之久的弘康人寿也终于在近日强势回归，而且这一次它是以一款投连险产品重新回归天猫店，预期收益率达到6.8%。业内人士指出，弘康人寿此次以投连险回归显然与珠江人寿卖万能险产品走的是同一路数，而曾经以理财险叱咤风云的国华人寿则默默选择了以保障型产品重新上路。不过记者发现，选择重回保障路线的产品并未受到消费者“待见”，多数只卖出了上百份产品，而某款高收益理财保险昨日一天的销量也仅为230份。
　　除了理财险开始卷土重来冲击高收益，记者发现网销平台甚至打出了“保险一折起”的标语，多款保险产品打折促销的折扣从七折到九折不等。业内人士表示，网销平台直接打折促销或涉及打擦边球，未来互联网保险的发展趋势或呈现小额、海量、高频以及碎片化等特点。
　　现象一
　　网销大户齐回归 理财险预期收益率直奔6.8%
　　随着国华人寿、珠江人寿天猫店在上个月陆续重新上线，弘康人寿天猫店也于近日悄然重新“开门迎客”。不过有意思的是，有三家保险网销大户纷纷选择了不一样的方式回归，弘康人寿选择了以一款以预期年化收益率为6.8%的投连险强势回归，而国华人寿和珠江人寿则分别选择了以保障型产品和高收益万能险产品回归。
　　保监会年前的一纸整改监管通知令网销平台大户国华人寿、珠江人寿、弘康人寿等大户纷纷玩起了“躲猫猫”，在“双十一”期间曾经风光无限的高收益理财险集体缺席，天猫店纷纷挂起了“系统升级”的招牌，但是随着三个月的系统升级，曾经的网销大户齐齐强势回归。
　　记者昨日在上述保险网销平台发现，经历了一段时间的“静默期”，如今的理财型保险收益率纷纷水涨船高，除了上述预期收益率为6.8%的投连险，还有珠江人寿推出的年化预期收益率为6.5%的万能险。不过值得注意的是，除了这几家此前风格较为激进的保险公司，其他保险公司推出的高收益产品依然难以寻觅。
　　现象二
　　在线网销保费直接打折
　　一年期综合意外险可打八折
　　有意思的是，除了高收益理财型纷纷回归，有网销平台推出1折起的保险促销。记者看到，网销平台上多款保险产品打出了七折、八折、九折等字样，涉及的保险产品包括意外险、旅游险以及健康险，也分别包括财险和寿险公司，根据宣传，消费者直接在相关平台上投保即可减免保费。
　　以某款旅游意外险为例，原价15元保费保障6天的旅游意外险，打完七八折后只需要10.8元保费就可直接上网投保；而以某款医疗健康险为例，原价380元的保费可以保障全年的医疗健康保险，打完折之后保费为176.7元，折扣甚至五折。
　　不过记者发现，根据网销平台成交记录可以看到，消费者对于部分“打折”的保险产品并不感冒，多款产品甚至一天都卖不出一款，部分产品甚至累计销量都不足上百份。
　　根据中保协的统计，去年前三季度，51家寿险公司的寿险网销保费收入为257.2亿元，其中万能险保费收入累计171.5亿元，占人身险网销业务的66.7%，相比而言，去年上半年万能险占比超过90%。
　　不过业内专家坦言，保险产品直接打折或存在打擦边球嫌疑，“保费打折相当于是一种变相返佣，是有悖于保险法的。”
　　记者观察：网销保险产品宣传更为规范化
　　记者发现，在宣传页面上针对高收益保险产品的宣传已经不见了“超低门槛”、“超短期理财”等字眼，与之相反，险企会在显眼的位置注明保底利率，在信息披露方面，珠江人寿、弘康人寿不仅罗列了过去半年的历史收益，说明了费用收取情况，更是对保险资金的投资方向进行说明，“包括银行存款、回购、央票、国债、金融债、企业(公司)债、基础设施债权投资计划、证券投资基金、股票等，以及中国保监会规定的其他资金运用渠道。”
　　事实上，最为新兴的网销渠道，共有10家公司的网销业务占比超过10%，其中两家公司的网销占比在50%以上。业内普遍认为，借助互联网业务，一直受制于网点的后发的中小公司，更有意愿进行尝试，试图实现“弯道超车”。
　　监管：
　　保险网销严禁
　　违规承诺收益
　　业内专家指出，未来互联网保险的发展趋势或呈现小额、海量、高频以及碎片化等特点，主要体现在价格低廉、保障时间缩短、保障范围收窄、条款简单、标准化等。
　　保监会此前公布的《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》规定，“保险机构开展互联网保险业务，不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。” 而对于此前网销当中返还现金券、送电话费这类促销手段，上述意见稿也明确规定，“保险机构及第三方网络平台以赠送保险、或与保险直接相关物品和服务的形式开展促销活动的，应符合保监会有关规定。不得以现金或同类方式向投保人返还所交保费。”
　　此外，险企开展互联网保险业务资质，除保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构外，其他机构或个人不得经营互联网保险业务。保险机构的从业人员也不得以个人名义开展互联网保险业务。
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寿险保额30万、重疾保额30万、需要注意， 45种重疾，无轻症；官网投保地址：2、苏黎世百万人生意外险灵活部分：苏黎世百万人生A计划或B计划+小米金融综合意外险热卖版意外伤害保额60万/80万+突发疾病身故30万+意外伤害医疗2.5万/3.5万+交通工具意外伤残10万/30万+普通住院病房每日补贴100元/300元，合计保费285.2元/585.2元；苏黎世意外伤害医疗0免赔额，100%报销，包括自费药。苏黎世意外伤害住院补贴无需发票，只需住院证明、出院小结、住院病历等住院资料，按照住院天数发放；苏黎世投保地址：灵活部分医疗险：安联臻爱医疗险（有社保）100万，意外伤害保额10万+一般住院医疗保额超过1万部分可最高报销100万+恶性肿瘤住院超过1万部分可最高报销100万；269元；安联臻爱医疗险条款介绍见前期文章；注意免赔额1万，不保证续保；3、30年后的30万，按照4.5%复利条件，相当于现在的80100元；因此，考虑到货币的时间价值，不建议依赖终身险，建议在30-60岁的人生收入上升期确保足够的保额。4、合计保费：3270（20年交）+585.2（苏黎世选择B计划）+269=4124.2元；假设30年缴费：2580（30年交）+585.2+269=3434.2元；全网第一家通过政府行政信息公开申请获得保监会确证医疗险是否保证续保全网第一时间明确警示投保医疗险非保证续保风险全网第一家通过最高法院公布的判决书讲解保险合同及理赔知识全网率先通过公众号语音讲解保险条款【1】欢迎关注我的知乎专栏【法律和保险的那些事】【2】听语音说保险和法律-请关注公众号“律保与您”：【lawandinsurance】【3】本专栏及公众号的历史文章会不断完善，欢迎通过值乎咨询我【4】【5】【6】【7】","state":"published","sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"canComment":false,"snapshotUrl":"","slug":,"publishedTime":"T07:09:02+08:00","url":"/p/","title":"30岁男性平衡型稳健投保基础组合之一","summary":"备注：因市场新产品出现，本组合中苏黎世百万人生计划可替代众安乐享无忧B计划（见之二）1、新华i健康重疾险保障简介：重大疾病保险金300000被保险人在合同生效日（或合同效力恢复）之日起180天内因疾病首次确诊罹患合同约定的重大疾病的，保险公司给付合同…","reviewingCommentsCount":0,"meta":{"previous":null,"next":null},"commentPermission":"anyone","commentsCount":2,"likesCount":3},"next":{"isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","titleImage":"","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"互联网金融"},{"url":"/topic/","id":"","name":"理财"},{"url":"/topic/","id":"","name":"保险"}],"adminClosedComment":false,"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","author":{"bio":"公众号：律保与您。跟大V投保，跟律保拿返现看保险利益链","isFollowing":false,"hash":"58de6dc8b9ad3d611edfcbf","uid":92,"isOrg":false,"slug":"chinni-qiu","isFollowed":false,"description":"flag：随着保险黑幕的逐步揭开，保险产品每年价格下降30%，或者功能提升30%\n【1】欢迎关注我的知乎专栏【法律和保险的那些事】【2】听语音说保险和法律-请关注公众号“律保与您”：【lawandinsurance】【3】专栏及公众号的历史文章会不断完善【4】欢迎通过值呼向我提问 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12:38保诚友邦那些有消费型保险卖吗？考虑对冲人民币，要不要美元保险chinniqiu 12:401、基础保障只解决基本保障到位，同时为未来加强补充留下余地2、外资保险可以考虑，以后作为资产配置投保人 12:49只要定期重疾消费型都可以作为基础保障吗？投保人 12:50如果这样香港消费型重疾保险会不会有优势chinniqiu 12:571、定期消费型重疾的目的是把有限资源集中把高概率疾病风的保障做得足够高甚至做得足够“狠”2、建议考虑国内+香港模式，总保费及保额基本不变，做成组合搭配3、拿不定主意可以先出钱投保，提前在生日前，生效后十天内犹豫期无条件可退保，相当于淘宝七天无条件退货；chinniqiu 13:13定期重疾解决大概率疾病风险，但是疾病种类过多防不胜防，目前建议用安联臻爱等医疗险作为“重疾险之外第n+1种大病”的补充。一年也就300 ，注意续保条款即可。投保人 13:15可以推荐个组合给我吗？chinniqiu 13:16大概预算？按照消费型的话投保人 13:17可以按重疾保额50万计算吗？投保人 13:18我想也想要轻疾保障投保人 13:18有包含轻重疾的消费型保险吗？投保人 13:19就是原味癌那些chinniqiu 13:241、有轻症的在我看来多数属于“激进型产品”，不属于平衡型基础组合2、实在要轻症的话还是建议基础组合+有轻症的激进组合，例如阳光20万+同方康健15万，总保费分开组合投保人 13:30可以帮我算个组合总价吗？chinniqiu 13:31好chinniqiu 13:47阳光随e保，二十年交费每年2890，保障到七十周岁，三年后保额30万（第一年10万第二年20万）阳光官方微信可以投保和谐健康之享，xx网，有返佣，保险期间六十周岁，交费20年，每年1380，重疾保额20万，第一年10万，第二年20万，轻症5万，50种重疾，10种轻症小米金融APP一年期成人重疾（众安），一年大约400元，70种重疾，保额20万，以上是重疾组合，总保费大约4800，重疾总保额50-70万，轻症5万，有全残责任，无寿险保障。附加医疗险安联臻爱，一年一百万保额免赔额1万，不限自费药，保费大约300 考虑和谐重疾及安联臻爱有优惠，重疾+百万医疗大约保费4800。寿险部分建议补充阳光定期寿险，阳光微信投保，保额30万，保30年，一年990，共20年缴费上面的重疾险组合加上考虑寿险后总保费大约5800元/年。意外后续补充，大约300-500元保费，保额可到100万意外身故及5万意外伤害医疗，意外不用怕生日影响，不急。","state":"published","sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"canComment":false,"snapshotUrl":"","slug":,"publishedTime":"T20:55:42+08:00","url":"/p/","title":"30岁左右客户投保咨询案例（编号D001）","summary":"【咨询案例仅供参考，具体投保各有不同，请关注公众号“律保与您”】【本咨询案例点评】：1、向客户沟通了“组合投保”的方式，例如重疾险用“稳妥型平衡型产品”（例如阳光重疾）+“功能多但激进”的产品进行组合，那么在总保费差别不大的情况下，假设总保…","reviewingCommentsCount":0,"meta":{"previous":null,"next":null},"commentPermission":"anyone","commentsCount":1,"likesCount":3}},"annotationDetail":null,"commentsCount":0,"likesCount":7,"FULLINFO":true}},"User":{"chinni-qiu":{"isFollowed":false,"name":"chinni qiu","headline":"flag：随着保险黑幕的逐步揭开，保险产品每年价格下降30%，或者功能提升30%\n【1】欢迎关注我的知乎专栏【法律和保险的那些事】【2】听语音说保险和法律-请关注公众号“律保与您”：【lawandinsurance】【3】专栏及公众号的历史文章会不断完善【4】欢迎通过值呼向我提问 如需转载前往/material/author?id=18179获取合法授权 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