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芝麻信用会查人行信报吗？
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芝麻信用会查人行信报吗？
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芝麻信用 是什么？
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据说是会查的。。
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据说是会查的。。
谁说的？谁能确认？
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应该不吧？
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我能确认不查信报，我前几天打印了信报，里面没有支付宝有关的任何信息，包括芝麻信用 蚂蚁微贷 花呗 天猫分期&&都不查信报
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参与十八周年活动（已下线）
Powered by捡了“芝麻”，不要丢了央行征信
作者：肖娟
　　长沙晚报讯 （记者 肖娟）近日，阿里的芝麻信用开始公测，不少人在朋友圈和上晒阿里给自己打了多少信用分。一方面，芝麻信用获得了几乎是一边倒的正面评价；另一方面，也有用户质疑其打分标准的随意性。记者从银行业人士了解到，目前银行贷款与否仍看征信报告，打理好你的个人征信比关注芝麻信用分更重要。　　点赞 好信用贷款利率有优惠　　近日，随着芝麻信用开始公测，网络上掀起了晒芝麻信用分的高潮。“人品大爆发，我有710多分。”“我一年网购20多万元，闺蜜只网购8万多元，怎么我的分数还低些？”　　据悉，芝麻信用在租车、租房、婚恋、签证等多个领域商定了合作伙伴。比如芝麻信用分较高的用户可享受出境免签证，网购可先试用后付钱，贷款利率有优惠，租车订酒店免押金，机票退票极速退款等多项服务。　　对于芝麻信用的出现，创业者谭亮（化名）表示点赞，希望其有更广的应用。他告诉记者，他与几个小伙伴创立的广告公司属于轻资产型公司，如果没有资产抵押从银行贷款很难，“查了流水，还要查信用！跑了盖章，还要跑证明。到最后，可能还是一句没抵押免谈。”因此，如果银行等机构能够认可芝麻信用，并且对高分用户可以享受贷款利率优惠就更好了。　　质疑 评分各不同该信哪一家　　由于芝麻信用覆盖了部分以往传统征信方式无法覆盖的人群和领域，其开创性获得一边倒的正面评价。有业内人士甚至用“抵押时代的终结者”来评价芝麻信用分的价值。“将彻底告别以资本、人情作抵押的抵押时代，生命中将从此再不会有抵押这两个字的存在。”　　但也有用户质疑其打分标准的随意性。昨天，上班族小李查了下她的芝麻信用分为682分，虽然分数不低，但她觉得打分有些随意。“有的年纪偏大的人网购得少，也不怎么用支付宝钱包交水、电、煤气费，还，是不是他的分数就比年轻人要低些？支付方式的不同，不能代表信用的高低。”　　类似这种问题，并不只是小个人的感受。昨日，新华社发文提出，目前，芝麻征信等民营征信机构无法和央行的征信系统对接，普遍存在选取维度不够、数据源有限等问题，一人被多家征信机构打分，分数有高有低该信哪一家的问题。　　提醒 央行报告才是“正版”　　星城银行业一位业内人士表示，尽管包括阿里、腾讯在内的市场主体开始进入个人征信体系，但现阶段要获得金融资源，最为重要的依然是央行的个人征信报告。至于将来，是否会成为银行贷款的依据，仍是未知数。　　业内一位不愿具名的人士表示，芝麻信用分是否会有这么大的魔力，要看芝麻信用能否与央行的征信系统对接。毕竟传统银行跟互联网在部分业务上是有竞争的，如果央行没发文就认可了芝麻信用，感觉是给民间征信机构抬了轿子。　　目前，对于个人申请贷款起到实质性作用的还是央行的征信报告。鉴于以往不少用户往往是在出现办不下房贷和信用卡等情况时，才发现自己已经出现不良记录的情况，用户最好经常查询信用报告，做到有备无患。
（责任编辑：HN666）
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央行叫停“芝麻分”？关键是征信该为何所用
图片来源：CFP
　民营征信机构牌照即将下发之际，一则关于征信业务场景运用违规的报道震惊业内。9月24日有媒体曝出，央行对芝麻信用在多个应用场景的“芝麻信用分”营销活动进行窗口指导，包括叫停其与首都机场快速通道的合作。随后，芝麻信用方面紧急澄清，称未收到任何监管叫停的通知。
　　此前，芝麻信用方面宣布，9月中旬至10月中旬期间，芝麻信用分达到750及以上的旅客，可向机场工作人员出示芝麻信用分页面，即可享受首都机场国内快速安检通道，这一系列行为发生的场景也被芝麻信用包装成“未来机场”的概念。
　　上述媒体报道称，央行近日对芝麻信用在多个应用场景的“芝麻信用分”营销活动进行窗口指导，央行征信局也近期将发布对征信业务的一项监管指引，包括对个人信息如何采集、授权、使用用途等作出规范要求。
　　双方各执一词的同时，更深层的争议随之浮出水面：个人征信业务的运用场景范围该如何界定？依赖蚂蚁金服闭环生态链形成的芝麻信用分能否科学评估一个人完整的信用状况？
　　业内人士对记者表示，单就机场快速通道这一场景来看，芝麻信用分应用到该场景是否有效值得商榷。“过机场安检，本质上跟征信的关系并不是特别大，这个行为鉴别的是安全隐患，跟征信有一定关系，但不是完全相关，比如说带充电宝不能超过多少毫安，这个角度就跟信用分没有关系，还有机场安检有时与反恐相关，这点也不能用信用分来评价。”
　　截至界面新闻记者发稿，央行未就此事表态。但有业内人士对界面新闻记者表示，依靠阿里这个闭环生态体系内各种互联网场景下的大数据采集分析而成的芝麻信用分，能否在非互联网场景下有效应用尚未得到验证。即假设单个人的互联网场景信用很好，能否作为其他场景下信用同样优秀的尚未有定论。
　　“征信是个要么0要么1的生意，任何单一场景下的信用描述都无法准确评估个人信用。”零壹财经研究员奚玉莉对界面新闻记者表示。她认为，芝麻信用分在阿里整个业务体系内可能是成立的，“它是通过何种途径让它有效呢？通过芝麻信用分值来接受服务，一旦接受服务，有违约后就有相应的分值调整，会影响下一次接受与芝麻信用相关的服务，在这个自循环的体系内，基于一个闭环生态链，这个运用可能成立。”
　　被主要应用于信贷等金融领域的传统征信，伴随着社交，电商等互联网大数据的补充，可以更准确地描述一个人完整的信用状况。单就个人而言，信用状况好意味着其在所有场景下都好，这才是个人征信的价值所在。
　　芝麻信用曾披露其信用评分模型的数据来源：一方面来自于政府及事业单位、金融机构、社交平台、搜索引擎等对外公布的数据以及软信息(消费习惯、兴趣爱好、网络口碑及影响力等)；二是网上银行、社会保障账户信息、缴纳公共事业费用、通讯费用缴费记录、交通运输信息平台等较为隐性的数据；三是集团旗下淘宝、天猫、等第三方支付平台以及社交平台中用户消费、交易记录等。
　　简而言之，“芝麻信用”是通过互联网公开或半公开的信用数据的抓取、整合和分析，设计出一套信用评估体系，从而为个人和小微企业描绘出一副“信用画像”。
　　“完整的个人信用体系需要建立在什么基础之上？与跟信用相关的数据越多，画像才能越准确。足够精确的征信需要建立在多方数据合作之上，信用相关数据的完整程度越高，征信的效率和精确程度才越高。任何部分场景下拿到的个人数据，即便再完整，都不能足够精确地描绘一个人的信用状况。”奚玉莉表示。
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看过本文的人还看过起底芝麻信用：数据库还未接入央行征信系统
21世纪经济报道 包慧
6月6日那天，芝麻信用联合华润万家和全时便利店，在北京、杭州两地各开设了一家“无人超市”。“无人超市”在6月6日当天没有任何收银员，顾客购物付款全靠自助，现金或者支付宝[微博]付款均可，并且无论顾客有没有芝麻分都可以参与。经过一整天的无人运行，杭州的华润万家Vango便利店在盘点商品后发现，6日当天总共卖出了1.67万元的商品，收到顾客的自助付款大约是1.37万元，应收账款和实际收款相差了3000元，付款率达82%。而在北京建国门附近试验的这家无人全时便利店，付款率低于杭州，有顾客直接抱走一堆昂贵的烟酒只付了10元。芝麻信用的总经理胡滔6日上午在北京的无人便利店里蹲守了一个小时，观察前来购物的客户反应。“我看到顾客觉得这个（无人超市）很新鲜，很兴奋地在自助付款之后还要拍照片发朋友圈。”胡滔表示，这让她和她的团队感到了做这件事情的意义所在，“虽然不具备普遍性的代表意义，但是这个实验很有意思，也是对我们整个社会的一个真实的呈现。”“昨天看到高考替考的新闻，我的团队就去找国家教委去谈，希望能拿到作弊考生的名单，将这样的行为纳入到信用体系的规范里来。”6月8日，胡滔接受21世纪经济报道记者的独家专访时还为被作弊考生剥夺了公平竞争机会的老实考生愤愤不平。“应该让他为不诚信行为付出代价。比如说以后他找工作的时候，雇主看到他以前作弊的经历，可能就不雇佣他了。”一头短发的胡滔说话时的神态就像仗剑走江湖的女侠。她手中的这把“剑”就是芝麻信用体系。胡滔的团队就像古时的侠客，希望用芝麻信用分来惩恶扬善。“蚂蚁金服的理念是让信用等于财富。通过征信这个独特的商业模式，让大家识别好的信用和不好的信用，诚信和道德能够通过征信体系落地。”胡滔认为讲诚信要完全用道德观念来教育远远不够，让不诚信的行为受到约束才是现实可行之道，比如让不诚信的人租不到车、贷不到款甚至找不到工作等等。蚂蚁金服集团总裁井贤栋也表示，阿里集团十几年以来非常注重信用体系的建设，也愿意把信用体系开放出来，帮助更多的商业伙伴，更多的用户，一起去实现信用等于财富的梦想。这就是芝麻征信的目标：让信用等于财富，让守信的人生活更为便捷和舒适，而不守信的人则寸步难行。胡滔说，“我们在跟大型商超在谈合作，时机成熟之际会把这种无人超市的模式进行规模化的推广。到征信体系非常完善的时候，信用将成为空气，看不见但无时无刻必不可缺。”据《资治通鉴》记载，在历史上著名的“贞观之治”时期，曾有过“海内升平，路不拾遗，外户不闭，商旅野宿焉。”在征信体系的日趋完善之后，路不拾遗、夜不闭户能够再次回归到中国的社会，这是蚂蚁金服的梦想。虽然现在看起来还是离现实很遥远的乌托邦，但无人超市和信用日起码往这个方向迈出了第一步。而让支付宝用户甚至非阿里用户都能成为芝麻信用的用户，则是芝麻信用的野心。支付宝有3亿多实名用户，其中已授权给芝麻信用开通信用分的目前已经有数千万。在1月28日开始公测首日，只有36万支付宝用户开通了芝麻信用分，开通4个月以来用户数增长了近百倍。胡滔说，“需要用户授权给我们，才能去采集他在阿里内部的和外部的数据，所以只有授权了的支付宝用户才能计算他的信用分，才是芝麻的用户。”“未来三到五年能够覆盖5亿以上的用户，芝麻信用是独立的公司，我们希望开拓到阿里体系外的客户。让每一个年满18周岁的成年人，除了公民身份证外，把芝麻分当做其第二个‘身份证’。”但在已经开通的数千万客户里面，也有5个客户主动要求关掉芝麻分，因为不想再授权给芝麻信用调取和使用他们的数据了。“信用体系是蚂蚁金服中最值钱的板块”在技术、数据和渠道这三个蚂蚁金服的基础设施里面，信用是基础中的基础。蚂蚁金服旗下的全资子公司芝麻信用的任务就是，把阿里集团和蚂蚁金服集团这么多年沉淀下来的用户的海量数据和模型能力，提炼出信用，输出到整个社会的生态里面，为交易双方迅速建立信用关系，节省整个社会的交易成本。“蚂蚁金服最有价值的板块，是信用体系，因为信用体系是所有的核心和基础。” 井贤栋说，“阿里巴巴[微博]集团从成立第一天开始，就把信用作为核心的东西。在商业领域信用是最基础的东西，开放出去，输送给不同的机构、个人和不同的商业形态，让有诚信的人可享受更低的服务门槛和成本。”在6月6日信用日是截至目前的开通高峰值，当天就有180万用户开通了芝麻分。6月4日，芝麻信用和卢森堡大使馆签约，芝麻分在750分以上的，可以在线申请卢森堡签证，并减免办签资料。根据每个申请人的情况，用户可以少交资产证明等资料。信用越好的申请人少交的材料越多，可少交的材料可能包括在职证明、收入证明、户口本、身份证复印件、机票酒店的付款凭证等。传统签证准备材料一般需要5-10天，“信用签证”优化体验后甚至只需2-3天。除了卢森堡外，在阿里旅行&#183;去啊的电子签证平台，用户的芝麻分高于700分就可申请新加坡签证，无须提供在职证明、个人信息表、户口本、身份证复印件等资料。胡滔介绍，4日上线到8日，仅3个工作日用芝麻分申请新加坡签证的用户已经有三千人次。胡滔表示，除卢森堡和新加坡之外，日本、韩国、澳大利亚和美国等更多的中国公民旅行热门目标国也正在和芝麻信用在洽谈中。井贤栋的芝麻信用分高达786分，属于信用极好的类别，可以更便捷地申请卢森堡和新加坡的签证。“我的芝麻信用分还不算很高，我们同事还有800多分的。”井贤栋说，“我们的信用模型很靠谱，跟其他机构合作下来，在一定芝麻分数之上的用户守信情况非常不错，这证明我们的模型比较准确。”那么，对于非淘宝的重度用户，甚至都不是支付宝的用户而言，芝麻信用怎么办？胡滔表示，芝麻将在7月份上线上传的功能，用户可以主动上传自己的身份证明和信用记录，比如说缴纳社保、公积金记录，工作证明，缴税证明，资产证明之类的材料给芝麻信用，然后得到自己的芝麻分。但该功能真的有人用必须有一个前提，芝麻分对于非支付宝的用户而言，具有足够的价值，让他愿意花费这个时间和精力，并把自己的隐私暴露给芝麻信用。“这就是我们要做的工作了，后续必须谈下更多的合作商户，让芝麻分用户可以拿到更多的便利，让他们觉得芝麻分有足够的价值去用。”胡滔说，包含衣食住行和金融类的商家芝麻信用都在谈合作，“凡是跟信用有关的，要交押金的预授权的这种，我们都要去谈。”有价值的合作伙伴给芝麻信用带来的提升效应显而易见。就在卢森堡和新加坡的便利签证功能上线后，也即6月4日与卢森堡大使馆签约当天，在支付宝开通芝麻分的用户达到70万，5日为80万，6日信用日当天高达180万。芝麻信用6日和北京银行<SPAN id=quote_sh.45, 0.18, 1.26%)合作上线了凭芝麻分申请信用卡，“芝麻分显示了很高的准确度，高分段违约率低，低分段违约率较高。”与银行合作之后，银行的信用卡和放贷的黑名单可共享，目前还有多家银行正在洽谈合作当中。外部数据是一大挑战开拓外部用户显然还并非芝麻信用的当务之急，胡滔表示，“现在淘宝的重度用户已经超过两个亿了，所以覆盖更多的用户对我们来说不是问题。关键是接入更多的外部数据，让模型更为精准，同时谈下更多合作商户，为用户带来更多价值。”总体而言，芝麻数据库中大部分的数据都来自于阿里平台内，少部分来自于外部机构的数据，包括政府机构、合作商家等等。而对于来自政府和监管机构的公共数据，以及部分封闭性较强的行业数据，包括芝麻信用在内的8家首批试点的民间个人征信机构都面临着这样的困境：他们在这些领域内的并没有话语权，尽管他们都一样渴望税务、金融等基础数据。“但这不代表我们的准确度一定会打折扣，对于单个的个人而言，可能他百分百的数据都来源于阿里体系内。”胡滔说。阿里体系内的数据包括淘宝的网购数据，支付宝的各种金融数据。涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。网购消费的偏好和上网行为的习惯等蛛丝马迹都将成为芝麻信用打分的依据。芝麻信用还接入了外部的政府公共数据源，比如说公民的身份证系统，还有学籍和学历查询的学信网。另外还有合作的商家，比如说信用卡还款，神州租车和酒店等，合作伙伴都会反馈数据给芝麻信用，这些还款、租车和住酒店的正面或负面的记录都会被纳入芝麻的数据库。芝麻信用数据库还没有接入央行[微博]的征信系统。“这要看央行对建设中国征信体系的思路，在征信管理条例里有提到建设一个金融的基础数据库，但没有时间表。” 胡滔表示，如果央行数据库对其开放是更好，不开放也不意味着没有空间可以做。因为从整体来讲，央行征信数据库和民间个人征信机构是互补的关系。胡滔解释称，“央行覆盖了国内不到1/3的人群，不过没有在银行贷过款的人央行没有数据，但是他们可能在阿里的平台上很活跃。”目前对外部合作商家芝麻信用暂时还不收费，“免费优惠期在三到六个月之间，之后我们会跟机构收费，但不考虑对个人用户收费。”胡滔表示，“有的商家可能误以为我们都是网购的信息靠谱吗？所以免费使用一段时间让他们看一下，好不好用。半年内的免费优惠期相当于是供机构试用的体验期。”敢收费的前提是要让机构觉得有价值，这依然取决于其数据的可靠度和模型的精准性。除自身的研发和运营成本之外，芝麻信用引入的部分外部数据要付费，比如公安部的身份证认证信息系统和工商、学籍查询等，而社保和税务这些政府信息还没有开放。胡滔说，“政府的数据很多，我们愿意付费去获取，也希望尽早能放开。”但未来的盈利前景乐观。据胡滔介绍，目前芝麻的外部合作商家调用芝麻分平均每天有100多万次。而每笔查询即便收很低的费用，也是一笔巨大的收入，何况用户数还在持续增加。模型和算法/洞察人性的大数据公司胡滔眼里，芝麻信用是一家洞察人性的大数据公司。对征信系统而言，最关键的是模型算法的合理性。胡滔认为，芝麻信用来做征信有优势，因为就数据的获取和处理能力、模型的建立和修正能力、对c端用户的处罚、运营及管理能力，市场上都无出其右。判断一个人是不是靠谱，芝麻信用有上万个数据变量。这一万个变量，每个变量单独去跑一遍，然后每个变量和另外9999个变量进行交叉比对，才得出一个判断模型。阿里系有多年的反欺诈经验，在茫茫人海中根据蛛丝马迹找卖假货或者诈骗的店家，进行分析回归，最后进行概率的评价，然后得出一个模型。“十几年来，我们积累了反欺诈和犯罪分子抓取的能力，背后的核心能力是模型和算法能力。芝麻分是我们模型和算法的能力在信用方面的延伸。”这一万个变量中一部分是基于事实的，比如身份证号码判断户籍和年龄，购物的行为经常买家庭用品还是买游戏点卡，在平台上的信用卡还款行为是否正常，收货地址是否稳定等等。“比如说客户地址和手机数年不变的，跟半年换一次，我们拿去做比对，地址和手机的稳定性就成为我们模型里面权重非常高的一个变量。”另外一部分则是推测性的数据，“比如说你经常买奶粉尿布我就判断你是成家了，你经常为家人购物我们判断你是有家庭责任感的，经常捐款的人是有爱心的。”芝麻信用拿数据对比一看，家庭责任感的高低跟还款的记录没有太大的关系，正常还款的人不一定有家庭责任感，逾期的人也很多很有家庭责任感。爱心捐赠也没有太大的关系，经常捐款的人里也有违约的，守信的人里面很多也不捐款。但是，非常奇妙的是，虽然家庭责任感和爱心这两个变量单独来看都跟守信没有太强的关系，但是把这两个变量结合起来之后，就特别强相关。“一个人如果很有家庭责任感，又经常爱心捐款，他就是不会违约，但是如果既没有家庭责任感，又没有爱心捐款的人，违约率就是要高一些。这都不是我们人脑自己一拍脑袋想出来的，而是数据比对出来的。”胡滔在2014年底才被阿里从招行零售业务部负责人的位置挖过来，但芝麻信用的团队从2012年已经开始组建。目前芝麻信用总的80多个人的团队里面，模型和数据占比40%多，技术20%多，两者合起来过半。模型和数据的队伍有三个来源：一是内部的调动，包括蚂蚁集团反欺诈团队和蚂蚁小贷信用风险的团队；二是来源于国内银行信用卡中心做风险管理的人员，三是国外的大型征信机构的成员回国加入。就数据来源和模型而言，时刻都在不断优化之中。在1月5日，央行给芝麻信用、腾讯征信在内的8家民间个人征信机构发了预批准的征信牌照，待今年6月底如果能通过审核才会发放正式的牌照。芝麻分在1月28日这么快上线，因为阿里已研究几年了。模型和算法用了五年，央行有的是银行放款的数据，蚂蚁是自己的小贷和信用支付服务花呗的放款数据，小贷客户有一百多万，花呗客户有一千多万。目前芝麻信用有四个产品：芝麻分、芝麻报告、反欺诈的产品以及行业共享的黑名单。芝麻分是通用分，针对租车行业有行业分，很多行业都在做其行业分。行业分只针对2B的客户，而对C端客户而言，只有一个通用的芝麻分。而通用分跟行业分在模型和数据来源上都有所区别。“合作伙伴如果只有自己的数据也可以做业务，但是把芝麻的评价加进去会更加精准。我们不是替代，所以也不承担失信者带来的风险，只是给合作伙伴做参考，而决策还是他们自己做。”胡滔说。而要得到实体经济中的各行各业，包括传统金融业的认可，芝麻征信还有相当长的路要走。
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