消费贷，跑得稳才能跑得快 在哪儿能申请？--扬子晚报网
消费贷，跑得稳才能跑得快 在哪儿能申请？
　　数据来源：中国人民银行、万得资讯　　制图：蔡华伟
　　防范化解重大风险，是全面建成小康社会决胜期的三大攻坚战之一。金融安全问题既事关经济全局，也与百姓生活密不可分。尤其是这几年，各种新兴金融平台和产品层出不穷，新技术、新手段在解决需求&痛点&的同时，也带来了一些风险隐患。不少金融安全问题，都是从人们身边初露苗头，逐步积累扩大。
　　从我做起，了解金融知识、增强风险防范意识、培养理性的财富观，每个人就是金融风险的第一把关人。从今天开始，本报推出系列报道&拒绝身边的金融风险&，聚焦与日常生活关系密切但也需加以规范的三个领域&&消费贷市场、支付行业和互联网保险，介绍新型金融产品，理性分析可能存在的风险隐患，探讨化解风险之道，让百姓的理财生活更安全、更顺心。
　　方便快捷，为消费加油
　　大到高档家具、珠宝古玩，小到数码产品、冰箱电视，消费贷支撑起零售消费市场快速发展
　　&今年8月，全家准备出国旅游，当时正赶上要给孩子交英语培训费，前后加起来得付七八万左右，不巧那时候手头有点紧，就想着能去贷点款。&某南京国企员工邢辉对比了银行和互联网金融平台的产品后，最终选择了利率较低的银行消费贷。
　　由于只是短期急用，邢辉借了1个月，额度5万元，利率是每天万分之三，算下来年利率大约在10%左右。&可能是因为我之前在银行的信用比较好，贷款审批特别快。在手机银行上申请，几个小时后，5万元就到账了。&邢辉说。还款后，银行打电话要求出示消费明细，邢辉拍下缴费凭证发过去，顺利通过。
　　但最近贷款没那么&松&了。&这些天想申请短期消费贷，发现银行的贷前审核严了，要求提供的材料也更具体。银行工作人员称现在申请消费贷，需要层层严格审核贷款用途。&邢辉说。
　　除了银行之外，消费者还能从消费金融公司、电商平台、互联网分期平台和小贷公司等机构获得贷款。越来越多的年轻人开始尝试新型消费贷方式。
　　文涅刚从上海视觉艺术学院摄影专业毕业。当初还在电视台实习期间，文涅就有一个心愿，希望用无人机拍下家乡神农架的自然美景。在各个电商平台上比价后，文涅最后选择在某电商平台分24期购买一部大疆无人机，正好赶上平台免息活动，每期还款只要225元。
　　&当时我每月能拿到2000多元的实习工资，还款压力不大，这样我就不需要向父母伸手要钱了。现在，我已经习惯用分期付款的方式购买各种电子产品，比如现在用的手机、电脑，都是通过这种方式买的。&文涅说。
　　近几年，消费取代投资成为经济增长的第一拉动力，背后离不开金融手段支撑。人民银行数据显示，今年1&9月，居民新增消费性短期贷款达1.49万亿元，新增总额已达去年全年的1.79倍，消费金融呈现爆发式增长态势。大到高档家具、珠宝古玩，小到数码产品、冰箱电视，各个消费领域都有相应的金融服务和产品。
　　&居民部门贷款包括按揭贷款和消费类贷款。这几年，居民部门融资余额快速上升，到2016年底，我国居民按揭贷款余额大约在20万亿元左右，消费类贷款余额仅为五六万亿元，按揭贷款相当于消费类贷款的4倍左右。而在美国等成熟市场，居民部门债务余额超过企业部门，居民融资余额中，按揭贷款和消费类贷款的比重相当。可以想见，未来随着消费市场和金融产品的发展、升级，消费贷还有不小的增长空间。&中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说， 如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。
　　首付不够，消费贷来凑
　　由于客户群体的差异和风险控制能力的不同，各种类金融、非金融机构提供的消费贷被挪用比例可能更高
　　助推百姓消费的同时，消费贷市场也存在参与机构众多、鱼龙混杂、对贷款人资质审核不严、款额用途监管不到位等问题。加之借款人非理性消费和借贷，使得消费贷穿上马甲摇身变成&首付贷&&投资贷&，滋生潜在风险。
　　今年初，北京某文化企业职员陈静想给孩子换个学区房，突然限购政策密集出台，陈静慌了，害怕后续买房成本会越来越高。谈好的卖家也觉得不能再等了，只怕房价会跌。两家一合计，决定先交房子总价的1/4房款做首付，把房子先过了户。
　　自己手里的房子没卖出去，还要交几百万元的房款，这么多钱从哪里来？陈静东拼西凑借了几百万，剩下的资金缺口就只能靠贷款解决。&当时向银行申请了贷款，还比较方便。银行看我此前信用记录比较良好，很快给我做了一笔信用贷款，钱直接打到账户上，之后就可以自由支配了。只要能按时还款，银行应该不会过于追究这些钱怎么用吧。&陈静说，利率也还能接受，较基准利率上浮30%左右，&现在房贷还没有完全办完，到时候房贷和信用贷一起还，压力还是不小的，一个月得还4万元左右。&
　　陈静了解到，除了这种直接划到借款人账户上的贷款外，有些银行的贷款是给借贷人一个消费额度，需要有实际消费行为才能使用。但这并不是没有&变通&的办法，可以找商家套现出来，只要支付一定的手续费即可。
　　&现在银行贷款严格得多，很难贷到最高额度100万元，基本是30万元左右，而且利率也上浮很多。几个月前去问，基本上就是最低40%以上。&陈静了解到，最近开始严查消费贷资金流向，打击首付贷，银行严格控制个人消费类贷款挪用于购房。
　　看消费类贷款不明流向，还不能只盯着银行。&现在提供消费贷的还有各种类金融、非金融机构，也存在着进入楼市的可能，而且比例更高。今年互联网金融专项整治持续进行，网络借贷平台数量有所下降，但平台的交易量有增无减。数据显示，上半年全国网贷成交额达到1.93万亿元，同比增长72.81%。同时，上半年小贷公司贷款余额达9608亿元，比年初增加313亿元，是近三年首次出现回升。网贷平台、小贷公司对资金流向没有监控，资金被挪用的可能性大。更有少数平台、中介明里暗里直接为购房首付款提供借贷支持。& 中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼说。
　　客户群体的差异和风险控制能力的不同，也使风险更多聚集在银行以外的消费贷领域。&不同消费平台服务的人群不一样，面对的风险也不尽相同。商业银行服务的客户收入稳定、有较好的信贷记录、消费观念理性，风险相对可控。而服务学生、农民工、蓝领等&长尾人群&的消费金融平台风险会高一些。一般情况下，平台风控能力不足，消费场景缺失，会选择用过高利率覆盖高风险，这样做的后果就会滋生循环风险，引发多头借贷、借新还旧问题和不合适的催收手段。&交通银行发展研究部高级研究员何飞分析。
　　填补空白，保护消费者
　　有些平台信息披露不充分，说起来利率不高，但七七八八各种费用加起来，综合成本就很高了
　　风险不可小视，但浊流并非主流。贷款挪用、过度借贷等风险触发点，并不是消费贷迅猛增长的主因。
　　&真正推动居民短期消费信贷规模增长的原因是，消费升级过程中，零售客户信贷需求空间逐步打开。随着居民收入水平上升，消费和支付技术提高，人们对消费金融产品的需求会越来越强烈，消费贷市场和零售市场相辅相成，彼此促进。&曾刚说，当然也要关注居民部门过快加杠杆可能带来的影响。
　　类金融机构和非金融机构&混战&的局面要改变，对从事消费贷业务的各类机构应加强监管，一视同仁，适用统一的监管标准和要求。
　　&很多平台的放贷资金来源不清，有多头借贷风险，这暗示了平台之间的资金流动相当频繁，监管首先要查明平台的资金来源。其次还要对单个平台的获客方式、风险控制、场景拓展深入排查，淘汰清理一批非正规的消费金融平台。并对消费贷生态链中的各个主体，包括消费贷平台本身、互联网巨头等导流平台、个人征信试点机构、第三方催收机构、第三方数据提供商等进行合法性排查，严厉打击利益勾结及非法利益输送。&何飞说，可以借鉴国外一些经验，强化监管，加强立法和市场准入机制。特别是着重考虑准入标准、持牌经营、利率上限设定、贷款用途限定、平台退出方式等。
　　要有全面完善的消费者保护法规。曾刚介绍，在美国等成熟市场，从事消费信贷的机构准入门槛比较高，涉及零售业务的监管规则比对公业务更严苛。这些国家认为零售业务的服务对象对风险的鉴别能力比公司要差些，更需要保护。而我们正好相反，消费信贷市场发展比较晚，规模也不大，之前更多从保护金融机构利益出发，而忽视对贷款人的保护。未来消费贷市场不断发展，涉及人群越来越多，就更需填补空白，以法规护航我们每个人的理财生活。
　　&现在有些平台信息披露不充分。说的利率水平不高，但是七七八八各种费用加总到一起，综合费用就很高了。&曾刚说，有些平台就是利用这种方式诱导消费者过度借贷，没有让借贷者充分意识到高利率可能对自身带来的困扰和后果。尤其是未成年人，或者涉世不深的学生，对风险认识不清，更容易过度消费和过度借贷。
　　从长远看，要加快诚信社会建设与个人征信体系完善。何飞说，当前我国诚信体系建设还难以支撑信用社会的快速发展，个人征信体系落后于信贷发展，这给不法平台留了空子。监管层应联合公共部门、正规金融机构、持牌消费金融公司、大型互联网平台、个人征信试点机构、大型数据公司等，共同推动数据信息共享及市场化征信体系建设，支撑消费信贷业务开展。
　　对于居民个人而言，应根据自身经济能力，合理借贷，控制杠杆。董希淼说，一般来讲，每月还贷支出应控制在家庭收入的一半以下，最好别超过1/3。
　　延伸阅读：
&&&&&& 消费金融公司产品单笔授信额度小、审批快；互联网消费金融嵌入消费场景
　　在哪儿能申请消费贷？
　　目前市场上从事消费金融业务的机构大致可分为四类：商业银行，银监会批准成立的消费金融公司，互联网消费金融，包括电商平台和互联网分期平台等，以及小贷公司等其他机构。
　　商业银行
　　商业银行从事消费金融主要通过以下三种形式：一是控股或参股消费金融公司；二是与各类电商平台合作，实现消费场景的延伸。三是自主推出信贷产品及构建电商平台。商业银行拥有极大的客户基础及海量的用户消费数据，可以通过对客户消费习惯、信用等级的分析，为其提供多样化的创新信贷产品。
　　消费金融公司
　　消费金融公司市场定位为传统银行的补充，主要针对中低收入人群和新兴客户群。相比银行，因为单笔授信额度小、审批快、无需抵押担保、服务灵活等特点而具有独特的优势和竞争力。
　　目前的消费金融公司商业模式可分为三类。一类是以线下渠道为主；一类主打线上线下电子商务模式；还有一类将自身定位为互联网金融公司。
　　互联网消费金融
　　随着互联网的普及，互联网与消费金融的结合更紧密，传统消费金融活动的各个环节实现了电子化、网络化、信息化，极大提升了消费金融的效率。与传统消费金融相比，互联网消费金融特点鲜明：海量数据支撑，用户体验增强，以消费场景的嵌入和渗透，弥补传统消费金融在细分领域的缺失等。
　　根据国家金融与发展实验室发布的报告，互联网消费金融包括以下几种具有代表性的模式：一类是电商平台的消费金融，以蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融为代表；一类是细分市场的互联网消费金融；一类是主打分期购物互联网消费金融平台；一类是主打移动端信贷的平台。
　　其他机构
　　还有一些小额贷款公司也涉足了消费金融业务。以永旺集团为例，其在沈阳设立的小额贷款公司为顾客提供家电、家具等耐用消费品的分期付款服务，能实现30分钟审批、每月固定还款额、无需信用卡或抵押担保等。
　　来源：人民日报& 编辑：李燕
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你们知道个人消费贷款的种类有哪些吗？
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你可能喜欢申请个人消费贷炒股不容易 银行条件越来越严
来源：中国经济网
　　自从去年年底股市走牛以来，去银行申请消费贷款的人也多了起来。不过，北京青年报记者昨天从京城几家银行了解到，消费贷款的审核标准还是跟过去一样严，客户的还款能力是银行考核的重点，公积金的缴存证明最管用。　　个别银行消费贷存在审批过松问题　　一年前，北京银监局下发通知明文要求，个人消费贷原则上发放金额不超过100万、期限为10年以内，而且不得用于购房、投资等非消费领域。在这纸文件出台前，北京市场上不少银行都可提供大额的个人综合消费贷款。比如，某国有银行个人消费贷款的上限是200万元，而大部分银行提供的房抵贷综合消费贷款，贷款额度最高可以达到抵押房产评估值的七成至九成，也就是可以高达数百万元。　　北京银监局当时表示，在日常监管中发现，个别银行个人消费贷存在制度内容规定不够审慎，贷款金额较大、期限较长，明显与日常消费属性不匹配；贷款调查失职、审批过于宽松、贷后管理失效、员工行为管理不严等问题，使得贷款被挪用于股市投资、购买住房、生产经营等方面。　　“去年文件出台后，个人消费贷款就明显收紧了，不管抵押的房产值多少钱，最多也只能贷款100万元。”有银行人士告诉记者，现在申请消费贷款的人的确多了起来，需求额度也比较大，但监管红线不能突破。　　目前消费贷款审批必须严格满足条件　　昨天，北青报记者以客户身份咨询两家银行的客户经理，他们均表示消费贷款的审批必须严格满足条件，贷款的额度跟借款人的实际收入密切相关。　　某大型国有银行的客户经理称，该网点基本不做无抵押物的信用贷款，客户可以用房产抵押申请消费贷款，额度最大100万元，实际额度与抵押房产的价值关系不大，主要看客户的实际收入。单位的收入证明不管用，必须出具纳税证明、公积金缴存证明或工资流水单。该行的消费贷款利率是在基准利率基础上上浮10%，也就是6.49%，因为要做抵押登记，所以一般要一个月左右放款。　　某股份制商业银行的客户经理告诉北青报记者，该行可以做无抵押的信用贷款，额度最高30万元，利率较高，在9.6%左右，一周就能放款；客户也可以做有房产抵押的消费贷，额度最高100万元，利率依据客户资质差异化定价，基本都在6%-8%的区间，一般可在5周左右放款。不论是哪种情况，消费贷款最终的审批额度都只跟客户的实际收入相关，最好出具公积金缴存的证明，实际发放的贷款额度一般在月公积金的24倍或月工资的48倍左右。该客户经理强调，大额消费贷款要直接付给所消费的商户，比如装修公司、旅行社等，有些贷款虽然直接打进客户的借记卡账户，但只能刷卡消费，不能取现和转账。　　消费贷款价格优势明显　　也有业内人士透露，虽然消费贷款是绝不可以进入股市和楼市的，银行也会做一些贷后调查。但总有一些“聪明”的客户会想方设法地把消费贷款挪进股市。比如，这些客户与一些不规范的装修公司、珠宝公司、红木家具商等合作，准备好虚假合同材料或收据发票，可以顺利地在银行审批通过。等银行贷款到账后，贷款人可以与这些商户协商，套出贷款，再把钱用于明令禁止的购房、炒股等用途。　　相比其他的个人融资方式，银行消费贷款显然有很大的价格优势。调查显示，月全国P2P网贷利率13.56%，其中，2015年4月份全国P2P网贷平均综合年利率13.28%。信用卡取现年化利率18%，民间地下钱庄借贷可能高达20%以上。相比之下，利率不到10%的银行消费贷款真的很便宜。　　申请银行消费贷款不一定划算　　不过，多位业内人士强调，即使不考虑违规的因素，但从经济效益看，申请银行消费贷款也不一定合适。以国有某银行的消费贷款为例，10万贷款月费率为0.62%，看上去一年只需支付7440元的利息。但由于是等额还本付息，每个月需要还银行8675元。这对于许多月薪万元的工薪阶层来说，还是有压力的。　　“在股价猛涨的阶段，很多投资者都忽略了风险，觉得跟一个月翻一倍的收益来说，消费贷款的利息支出简直可以不考虑。但这几天股市大跌，借钱炒股的人就该着急了。”某银行资深客户经理朱先生告诉北青报记者。 (来源：北京青年报)
(责任编辑：陈大伟)
原标题：申请个人消费贷炒股不容易(图)
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你的另一个娘家
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羊城大小事 尽在广州圈
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请问哪家银行利息低点？对银行审批房贷有影响吗？来自[]
发表于14楼
怎么把评估价做高，降低首付？能给解释下吗，谢谢
发表于17楼
你问中介就明白了，比如100万房子，你首付是30万，供70万；你要是把评估价做到120万，你就只要首付10万，供90万。只要多交一点税，因为税点是根据你评估价报的。你信用贷一样还，只不过这个就是搞到房贷里还，但是利率就低非常多。而且不用像很多信用贷，提前一次性要把利息给掉，后面才是本金，你有钱还都不合适。非常不建议信用贷。 ...
发表于19楼
很有经验啊！
请问还完余下贷款做抵押贷购入划算还是转手给亲戚（实则还是我的）再购入划算呢
发表于22楼
可以做！但是申请房贷的收入证明、 流水必须覆盖房贷月供+消费负债月供的2倍以上。
可以试下看拉高评估价。
（有什么房产疑问，随时通过珍房网联系我！谢谢！）
发表于25楼
请问拉高评估，好做吗？
精华0&帖子71&经验值342 &注册时间&妈币670 &
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同问。主要是想知道哪些银行有在做，上浮多少，会不会影响房贷首套？
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精华0&帖子67&经验值3672 &注册时间&妈币3222 &
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最好不要，利息高，年限短，可以把评估价做高，降低首付。如果月供压力大就拉长月供年限来自[]
精华0&帖子0&经验值195 &注册时间&妈币192 &
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你可以私聊问我，我可以比你答复来自[]
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问问中介，肯定熟悉套路来自[]
精华0&帖子0&经验值217 &注册时间&妈币2 &
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也想知道来自[]
精华0&帖子360&经验值3335 &注册时间&妈币2814 &
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肯定可以，而小银行利率低来自[]
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影响按揭来自[]
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拉高银行评估价就可以解决，让中介打招呼吧，不是差很多的话没问题的来自[]
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& & y6310049 发表于
你可以私聊问我，我可以比你答复
想问信用贷来自[]
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我也有这个需求，欢迎联系我来自[]
精华0&帖子9&经验值229 &注册时间&妈币63 &
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最好不要，利息高，年限短，可以把评估价做高，降低首付。如果月供压力大就拉长月供年限 ...
怎么把评估价做高，降低首付？能给解释下吗，谢谢来自[]
精华0&帖子1&经验值1198 &注册时间&妈币11 &
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我也在办理，找了光大和宁波银行?利息高也没办法，怕房价猛涨来自[]
精华0&帖子1&经验值1198 &注册时间&妈币11 &
帖子1&经验值1198 &注册时间&
按揭不要找同一银行，收入证明高一些就不会影响按揭来自[]
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& & 睿冰深蓝 发表于
回复 辰辰妈511 的帖子
最好不要，利息高，年限短，可以把评估价做高，降低首付。如果月供压力大就拉长月供..
你问中介就明白了，比如100万房子，你首付是30万，供70万；你要是把评估价做到120万，你就只要首付10万，供90万。只要多交一点税，因为税点是根据你评估价报的。你信用贷一样还，只不过这个就是搞到房贷里还，但是利率就低非常多。而且不用像很多信用贷，提前一次性要把利息给掉，后面才是本金，你有钱还都不合适。非常不建议信用贷。来自[]
精华0&帖子67&经验值3672 &注册时间&妈币3222 &
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房子抵押贷款是最便宜的一种信用贷款，他的利率也是普通房贷利率的1.2倍，公务员贷是无抵押信用贷里最便宜的一种，利率是普通房贷的1.3以上。其他就不用说。如果你是首套住房，房子贷款打85折很多银行都可以做到，还不说公积金。中间差多少你自己算算就清楚了。以前我做过一点点贷款，当时想着能拿到钱就行，管他高多少。后来一算，如果贷款100万，一个月月供可以差到一千块以上，总利息累积下来差距还是挺惊人的。。。。信用贷好处就是门槛低，痛痛快快给你放款，后面你就慢慢熬吧。。。
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你问中介就明白了，比如100万房子，你首付是30万，供70万；你要是把评估价做到120万，你就只要首付10万，供 ...
很有经验啊！
请问还完余下贷款做抵押贷购入划算还是转手给亲戚（实则还是我的）再购入划算呢来自[]
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我也在办理，找了光大和宁波银行?利息高也没办法，怕房价猛涨
广州好像没有宁波银行啊？来自[]
首付差点钱，能做信用贷或者消费贷凑一凑吗？ ...
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