保险公司不会告诉你：一张表看懂“医疗保险”哪家强
霸王龙妈妈
本文转载自微信公众号：霸王龙妈妈今天龙妈来给大家聊聊“”吧～可能很多妈妈会说，不是有医保吗？为啥还要买医疗？首先普及一个知识：（1）大人上了医保，并不保孩子！（2）新生儿医保并不是全额都赔，而且也有最高支付限额，即15万元，用完就没了哦！那么，宝宝的“医疗保险”，也就是和日常看病、祝愿乃至手术相关的保险，宝爸宝妈应该怎么买呢？龙妈告！诉！你！1传统的新生儿医保长啥样？我们先来全面解一下“新生儿医保”一般新生儿医保的受众群体就是当地户籍的宝宝（所以没有户口的美宝、外国宝们就不用看了哈）。最好宝宝出生3个月内办理参保手续，并一次性缴纳全年的保险费，北京是每人每年40元，之后就可以享受居民医疗保险待遇啦。新生儿医疗保险基金在一级、二级、三级医疗机构的支付比例分别为80%、65%和55%,最高支付限额为15万元。而且有一点比较人性化的是，新生儿出生3个月内，先治病后参保的也可进行报销。比如你家宝宝出生后需要特别的治疗，但是你们2个月的时候才上保险，这部分也是可以报销的哦～只是这类住院报销须注意：住院时使用新生儿的名字，尽量避免使用“某某之子”或“某某之女”的名字；告知医生已参加居民医保，尽量使用医保报销目录内药物和治疗方式，少使用自费药品。新生儿医保的优劣势呢？如果各位希望宝宝能够接受更好的医疗服务、赔付比例更高、保额更高，应该怎么办呢？龙妈推荐大家可以考虑一下高级版的几个保险哦～2进阶型的宝宝医疗保险1、上个补充医疗保险啥是补充医疗保险呢？顾名思义，就是补充传统医保的保险，一般保费也就是每个月200块钱左右。如果你买了补充医疗保险，医保不赔的部分，补充医疗保险再来赔一部分。比如，我们花了10万块看病，其中只赔付了80％（8万），补充医保可以再来赔剩下2万种的一定比例。另外，有的补充医疗保险是可以赔付被保人的子女的。比如你上了补充医疗保险，那么你家宝宝看病的钱也可以和你享受一样的报销。龙妈就有这种补充医疗保险，而且霸王龙作为美宝，竟然还可以报销50%。真是棒棒哒！但是！补充医疗保险必须要以企业为单位才能上，也就是说如果你所在的公司没有上这种保险，你也就没有机会享受福利了......所以大家在换工作的时候也可以多问一句哦～综上，可以看到，补充医疗保险的优劣势： 2、买个高端医疗保险所谓“高端医疗险”也就是说这份保险可以保障宝宝们日常的全部看病支出。国内外的高端医疗保险都有不少，国内近几年也有和保险公司合作推出的产品（如招商类似的）。龙妈认为，我们在考虑告诉俺医疗保险的时候需要着重考虑下面几点：（1）保费！保费！保费！还记得龙妈之前和大家说过的杠杆么？用最少的保费，撬动最大的利益，是最重要的！（2）保障范围高端医疗保险的保障范围一般分这么几类：大中华区（包括港澳）、全球（不包括美国）以及全球（包括美国）。所以各位宝爸宝妈，尤其是家里事美宝的，需要仔细看一下哦～别到时候花钱买了保险，结果发现宝宝在美国不能用，那就不划算了～（3）保障额度也就是最高的赔付总额。这方面不同的保险公司、不同的产品差别很大，从几十万到几千万人民币，都是有的。另外还需要注意，一般高端医疗保险都会限定门诊最高赔付多少，也就是普通看病、不住院不手术的最高赔付额。因为这部分是宝宝用的比较多的，所以这部分的保额也需要仔细看。（4）疫苗、牙科、体检类很多家长都会选择给宝宝打非免费的疫苗，比如五联、肺炎疫苗等等。高端医疗保险关于疫苗、牙科和宝宝体检的赔付都不是绝对的，因为这三类和普通的看病还不太一样，有一些是不报销疫苗的，牙科也可能会有等待期（请大家理解哈，毕竟保险公司也会担心，买了保险之后马上就看病，这样他们肯定就是稳赔不赚啦～）（5）免赔额一些保险是有免赔额的，也就是要先自己交够一定的钱数之后，保险公司才给赔付。比如龙妈给霸王龙买的IMG(International Medical Group)的免赔额就是250美金，也就是我要花够1600块钱之后，保险公司才赔付，但是是100%赔付哦～（6）直付医院列表一般高端医疗保险的医院列表会有两个，一个就是直付医院，就是说你去医院看病完全不用带钱，所有费用会由保险公司和医院直接结算（超级方便哦～）。另一种就是其他的医院，因为只要是医院的支出保险公司都会赔付嘛～但是申请起来就稍微麻烦一些，需要我们先垫付医药费，之后留存好收据、填表、等待赔付。不过现在很多保险公司都是网络化办公了，直接网上提交，还是挺方便的。在这里再念叨两句医院的事情，对保险公司来说，医院也有高低贵贱之分。比如和睦家就属于“昂贵医院”，所以对于这部分医院的赔付并不是保证的。有的保险全赔，有的赔80%，有的不赔。大家看仔细哦～3高端医疗哪家强？下面龙妈就给大家分享一个，我在去年，咨询保险的时候的一个对比表格。当时我咨询的是大人＋小孩的（因为一些保险公司并不能单独给宝宝投保）。给大家参考看一下。如果看不清楚，需要详细表格的，可以留邮箱给龙妈，我单独发给大家。看了这个大家的感觉怎么样？龙妈当时看了这个的第一反应就是：尼玛！超！级！贵！有木有！！！！国内的都那么贵，那么我最后选择了哪家呢？偷偷告诉你，龙妈最后买了IMG，是一家美国的老牌保险公司。买他的原因，很简单——性价比超级高！也就是高杠杆的保险！龙妈买的低档，最后“龙爸＋霸王龙”两个人一年的保费才8000块人民币，每个人单独的最高保额都是500万美金，虽然有250的免赔额，但是之后100%赔付哦～而且和睦家等等医院都是在直付名单上的～不过IMG唯一不太方便的地方就在于，它在国内没有直销的网点，所有的购买都需要大家直接到官网（英语）去买的。龙妈当时也是咨询了一家保险经纪公司，之后自己屁颠颠跑到官网买的。但至少这样龙妈觉得很放心，没有被中间商转差价～网址就是这个，英语还不错的妈妈们可以上去看看哦～ 如果是想买，但是英文不太好的妈妈，也可以关注龙妈后，给龙妈留言～我们来组织一场公开课哈～这个就是今天的内容啦～【声明】本文来源于微信自媒体账号，仅代表作者个人观点，与腾讯无关。我们尊重自媒体知识产权，如有版权问题可联系腾讯(Email:，请将#替换为@)。
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved支付宝上看了一款医疗险两百多，重疾险七百多，要买哪个好？
& & 支付宝上的消费险非常多，都是各家保险公司针对网络销售设计的产品。产品比较简单，保障单一，销售价格较低。各家的产品同质化也比较严重。所以在选择的时候我们的挑选的点就会缩小。
& & 1.起付线。各家产品的起付标准不尽相同，有的是1万以上起付，有的是5千以上起付，这点我们在选择的时候要注意，否则将来保销的时候就会产生麻烦。
& & 2.保障范围。这种消费险的价格比较低，所以保障范围会比较小，所以我们要针对自己的实际情况进行选择。如果你是重疾高危人群，那当然要选择重疾险，如果你是经常户外作业，那就要选择意外险。当然，如果钱包富裕，可以多选择几种，或者去保险公司为自己定制一个保障计划。
& & 3.给付标准。举个例子来说明这个事情吧，疾病的发生是有一个过程的，保险产品很多情况下都是当疾病达到某种程度以后才符合给付的标准，所以这个一定要注意，以免后期产生纠纷。也不要说保险都是骗人的，是因为你不知道什么情况赔，什么情况下不赔，这个都是在合同中规定好的，看看没坏处。4.给付方式。重疾险多数是确诊后一次性给付保额。住院医疗之类的产品基本都是根据比例实报实销。这点要注意，避免造成误会。
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在回答这个问题之前，我们首先要明白一个问题：医保是花多少报多少，重疾险是买多少赔多少！假设一个人不幸得了重疾，首先面对的便是医药费，对于医保来说报销的只是其中的一部分，很多进口药或其他项目不在医保的报销范围之内；相反重疾险，只要确诊，符合保险合同的理赔条件，会一次性赔付给你。至于赔付多少，就要看你当初买的保额是多少了，一般保额是根据自己的需求购买的，而赔付的这笔钱用于什么地方，保险公司无权过问。有医保的话，买多少重疾险合适？在回答这个问题之前，我们先来看看常见重疾的治疗费用表：看完上面疾病的治疗费用数额，你有什么感想？其实，因病致贫，因病返贫的例子在生活是常有发生，一场大病的来临，动辄就几十万元的医疗费用，足以让一个生活富裕的家庭落入深渊。有医保足够吗？一场大病会产生以下三种费用：1.治疗费用；2.后续的康复疗养费用；3.工作收入损失。医保可以直接报销的是住院手术医疗费用，而其他方面也只是报销一部分，那么像住院押金、手术中的自费器材、自费药费、住院期间家属的额外花销和医护红包等等，谁来承担呢？并且后续的康复疗养费用和工作损失医保也是不管的。然而重疾险是对常见疾病的保障，在保险产品市场上，一款重疾险基本保障疾病在30种以上，基本包括保监会规定的25种常见疾病。据保险公司理赔数据提供：25种重大疾病的覆盖98%的理赔率，也就说目前的重疾保险对大多数人来说比较适用。重疾保险的赔付是根据消费者当初所选的保额决定的，买多少赔付多少。第一部分：治疗费用这部分要覆盖我们在看病期间的所有支出费用，最根据的保证我们能够看得起病。根据医生的建议：第一份保险必须要买重疾险，保额不能低于30万！也根据上面的疾病的治疗费用，建议重疾险保额在30-50万。第二部分：后续的康复疗养费用这部分要覆盖我们在康复疗养期间的所有支出费用，保证能够完全康复。这部分就要因病不同，因人不同，因经济条件不同，不过重疾康复是一个相对长期的过程，这里给大家一个大致的参考，按照治疗费的50%估算，也就是要在10-20万左右。第三部分：工作收入损失这部分要覆盖工作收入方面所带来的损失，因为在康复期间，不能再为养家、收入等事情而奔走了，而要对我们收入损失进行补偿。同时一旦得了重疾，是有5年的存活率的，好好调养的同时，可能就没有收入，所以最好是要覆盖5年的工作收入损失。总结：保额的确定还需根据自身的经济情况来会决定。有医保的前提下，根据前面的三个部分，重疾保额也要至少在50万左右。通常来说，为自己和家庭购买保险时，不可能只买单一的保险产品，而是要有一定的保险规划。适合大多数的人保险规划是：意外险+医疗险（住院）+重疾险+寿险，有这4种险种构成自身或家庭的基本保障，那么重疾险的保额的相对可以降低一点，也至少要在30万左右。我们在购买时，不要只注意保额，而忽略了保费的存在，因为保费是我们支出的，要和经济条件相适应，一般在年收入的5%——15%为宜。如果为了达到一定的保额，而造成自身或家庭的经济负担，就不适用自己了，建议重新规划购买。提醒：1、购买重疾险时，低保额不够，高保额保费又太高，生活经济压力会加大。其实，保险保障不是一次性购买就可以的，随着生活的推进、工作性质、收入变化、未来风险高低等，需要做应对的调整，所以当经济条件一般时，可以先购买性价比较好，满足自己需求，自己负担得起的重疾产品，等经济条件上升时，根据当下需求和风险，适时的增加重疾的保障额度。2、在消费型重疾险和返还型重疾险上，很多消费者都选择购买返还型重疾保险，因为到期可以返钱。其实消费型重疾险的性价比更高，更适合保障意识高，保费预算低的人群，比如收入不是很高的工薪阶层、刚工作的青年群体、经济条件一般的家庭。3、重疾选择疾病种类不是越多越好，因为只要包含常见的25种高发重疾，那么就可以预防98%的风险了。而覆盖疾病更大的重疾险，相对应的保费也会高很多，而起到的保障作用在我们看来可能没有明显的增加。所以保费预算不足的人群，要慎选！4、在重疾险的保障期间上，是买定期1年或者几十年还是终身？保费随着投保年龄增长而递增的，而且1年期重疾险的最高续保年龄通常不会超过60岁，而60岁又是疾病高发、急需保障的年龄，所以建议是买终身，如果实在预算不足，也可以买定期，但是不建议买1年定期在续保，不仅保费高，而且后面可能会出现不能续保的情况，可以买几十年的定期，比如30年等，等预算充足时，增加保额和买个终身。总之一句话：重疾险一定要买够（适合当下需求），越早越便宜！
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