银行揽储大战苗头已现 存款利率上浮最高达67%
来源：东方宽频
千呼万唤始出来。然而，和利率市场化一起到来的，还有可能迅速上升的负债成本。10月23日，央行宣布取消存款利率上浮限制后，多数迅速调整了存款利率水平，工行、农行、中行、建行、交行五大行，短期定存利率全部比基准利率上浮了16%以上，股份制银行也普遍上浮30%以上，而部分城商行更是上浮了40%以上，最高的则上浮67%之多。在息差不断收窄的背景下，存款利率上浮比例大幅上升，也为银行带来了负债成本之忧。而业内人士认为，在利率市场化基本完成的情况下，银行必须转向以资产定负债的经营路径，同时精耕细作，实现差异化，形成各自特色的资产负债结构。存款利率最多上浮67%23日，存款利率上浮上限正式取消后，不少银行连夜调整存款利率水平。不过，部分银行的活期存款利率，不但没有上浮，反而还略有下调。银行官网信息显示，工、农、中、建、交五大行，以及、等股份制银行，活期存款利率均由0.35%下调至0.3%，下调幅度约14%。尽管如此，各家银行还是对定期存款利率进行了较大幅度的上调。从各家银行公布的最新利率情况来看，国有大行的上调幅度仍然最小，普遍在20%以内。目前，工、农、中、建、交五大行及招行，步调基本一致，3个月、半年、1年期定存利率均为1.35%、1.55%、1.75%，上浮幅度为22%、20%、16.7%，两年期存款利率则上浮约12%，3年期以上则未进行上浮。除了招行，股份制银行上浮力度较大，普遍上调了30%左右。目前，民生、兴业、浦发等7家股份制上市银行3个月、半年、1年期定存利率大都在1.5%、1.75%、2%的水平，较基准利率上浮约36%、34%、33%。而3年期以上，最少也有10%以上的上浮。而兴业、民生、光大等部分银行，还对不同来源的存款给出了不同的利率水平。例如，其存款六档利率分别为1.1%、1.3%、1.5%、2.1%、2.75%、2.75%，均按基准利率执行。招行同业总部高级分析师刘东亮向《第一财经日报》记者分析称，出现上述情况，可能与各家银行的策略有关，一方面，部分银行可能不再单纯依靠利率拉动存款；另一方面，不同银行的负债构成也有所不同，存款利率浮动上限取消后，反而存在一定的利率调节空间。而与以往一样，此次利率上调幅度最大的，仍然集中在城商行。其中，上浮幅度最大的是，其3个月、半年、一年定期存款的最新利率分别为1.8%、2.1%、2.5%，上浮幅度高达63%、61%、67%。此外，长沙银行、上浮幅度虽然略小，但也达到40%以上。“在整个银行体系中，城商行是比较弱的一类，负债扩张能力一直较弱，用高利息吸收存款，在一定程度上，也是无奈之举。”一位城商行高层告诉《第一财经日报》记者，出现这种情况，可能也与这些银行负债紧张有一定关系，需要保持较多存款流入，以维持其负债水平。银行的难处随着存款利率上浮上限取消，银行间的揽储大战，似乎已经出现苗头。从实际情况来看，多数银行目前的上浮比例均已经大幅提高。2015年8月，央行将存款利率上浮上限提高到基准利率的1.5倍时，除了部分城商行，几乎没有银行顶格上浮。此次上浮上限取消后，多数银行定期存款利率上浮比例较此前大幅提高。以民生银行为例，此前其3个月、半年、1年期定存利率分别为1.75%、2%、2.25%，均比基准利率高出29%左右。此次调整后，该行这三类存款的上浮比例分别达到36%、34%、33%左右。而哈尔滨银行、重庆银行，上一次调整，其利率也并未顶格上浮。“出现存款大战的可能性比较小，如果硬要人为拉动负债，可能会出现比较严重的后果。”一位股份制银行人士说，对银行来说，当前的策略必须以资产定负债，有多少资产，就匹配多少负债，而不是一味扩大负债规模。随着不良贷款持续上升，银行贷款也在下降。多名业内人士此前告诉《第一财经日报》记者，出现不良贷款后，“涉事”人员都会受到处罚，甚至被停职离岗，一些存量业务规模比较大的业务人员，甚至不愿开展新的贷款业务。同时，银行对项目的审批更加严格，今年以来，其申报的多个项目都被审批部门否决。总体来看，银行贷款呈现显著收缩的态势。事实似乎也如此。数据显示，今年三季末，贷款余额1.18万亿元，仅比二季末增加300亿元。而今年前三季度新增贷款7756.92亿元，而其上半年这一数据则为6061亿元，三季度单季仅增加1695亿元，仅为一、二季度平均数的一半多点。刘东亮认为，以前有存贷比限制，银行必须多拉存款做大负债，但存贷比指标取消后，银行不但不用冲存款规模，反而可以透支。此外，资产配置荒也困扰着银行，除了贷款，仅仅依靠购买债券，难以覆盖负债成本。存款增长太快，对银行反而形成很大压力。因此，银行目前大规模拉存款的意愿并不强。实际上，一些银行可能已经在有计划地控制存款增长节奏。如平安银行，经历了2014年、2015年上半年的快速增长后，无论是总资产，还是存款规模，增长在三季度均已明显放缓。三季报显示，截至9月底，平安银行总资产达2.6万亿元，较年初增长18.87%，存款1.72万亿元，较年初增长18.01%。但实际上，其存款增长，主要是在上半年实现，今年6月底，平安银行总资产、存款余额分别为2.57万亿元、1.66万亿元，比2014年底增加了约3800万元、1300亿元。这意味着，该行三季度总资产、存款余额仅分别增长了300亿元、600亿元。农业银行亦是如此。三季报显示，该行今年上半年新增存款8728.95亿元，增长7%，前三季度则增长1.02万亿元，三季度单季新增1570亿元，只有前两个季度平均数的39%左右。“存款多了用不出去又是麻烦。可是人家来存款，你又不能不要，你说麻烦不麻烦？”一位股份制银行人士说，银行也有自身的“难处”，在当前的形势下，银行其实并不很愿意将存款利率上浮太多。负债成本之忧利差、息差空间持续收窄，存款利率却在一路上升，如何消化由此产生的负债成本？这成为各家银行不得不面对的现实考验。降低活期存款利率，就是应对手段之一。目前，活期存款在不少银行存款构成中已取代定期存款，占据了最为重要的位置。三季报显示，截至9月底，农业银行定期存款6.03万亿元，活期存款6.9万亿元，活期存款利率下调0.05个百分点，按动态计算，一年可节约成本约250亿元。刘东亮认为，利率市场化以后，国内银行业的经营模式，将会发生重大变化，由此前的负债决定资产，转向资产决定负债。此外，各家银行还必须真正实现差异化经营，形成符合自身的资产负债结构，“有多少资产，就做多大负债，而且资产收益要能覆盖成本”。事实上，已有银行开始通过商业模式的改变，寻求低成本负债的路径。一位股份制银行中高层人士就向本报记者分析，未来交易性银行将成为银行业发展方向，让交易过程更契合用户需求，从而实现资金沉淀和运营成本的降低。在国内商业银行中，早在2013年就提出向交易型银行转型的目标。2015年2月，招商银行合并原现金管理部与贸易金融部，成立总行一级部门——交易银行部，涵盖账户及收付款管理、流动性现金管理、供应链金融、信托及证券服务、现金增值、电子商务、专业化咨询等领域。今年8月，平安银行行长邵平在接受《第一财经日报》记者专访时也表示，该行净息差、净利差的改善还得益于商业模式、发展方式转变，其行业事业部形成结构性存款，在负债中的比例低于同业20%，而且还有大量通过平台事业部产生的结算流水，而且都是活期。“创新效果显现出来了，今后还会持续下去。”扫描二维码收听腾讯财经官方微信
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来源：青岛日报
编辑：qiuliangying
摘要：各家商业银行又到了传统的冲击存款关键时点，虽然今年9月监管部门开始实施存款偏离度管理，但效果并不明显。在近期降息、股市“吸金”等因素的影响下，各商业银行“揽储大战”更为激烈。
时值年末，各家又到了传统的冲击存款关键时点，虽然今年9月监管部门开始实施存款偏离度管理，但效果并不明显。在近期降息、股市&吸金&等因素的影响下，各商业银行&揽储大战&更为激烈。
存款利率&一浮到顶&
11月21日，宣布降息，包括、青岛农商银行等在内的和股份制银行迅速反应，纷纷宣布将定期存款利率上浮20%，四大国有商业银行却一直&按兵不动&。但临近年底，&钱紧&压力不断加剧，四大国有商业银行不再淡定，在青岛的分支机构也均于近日将定期存款利率一浮到顶，加入年末&揽储大战&。
此前，、也已将存款利率一浮到顶。股份制银行中，、、也已发力，而青岛银行、、、、等多家城商行，以及青岛则是率先采取上浮政策的银行。
受互联网金融、利率市场化等冲击，银行存款&搬家&愈演愈烈。近期股市火爆加速了存款流失，银行资金已有点 &捉襟见肘&，年末流动性或短期趋紧，以往银行为了冲规模都会进行一场揽储大战，存款送油、存款返点等揽储方式非常常见，但这些手段在今年都不管用了。&很多储户都将资金转至股市，今年拉存款尤其不好做。&某银行负责人坦言。
高收益揽客
按照一般规律，降息后收益率也会随之下降，但这两周以来，降息对产品的负面影响被股市的吸金浪潮所推迟，为了吸引资金，各家银行理财产品平均收益率维持在5％左右。业内人士表示，股市走高令银行理财产品&逆市回暖&，但这有可能只是暂时现象，未来银行理财产品收益仍难以避免持续下行。
记者昨日登录多家银行的官网看到，包括、青岛银行等在内发行的理财产品收益率都是维持在5%至5.5%之间，青岛银行近期发行的&创赢计划期&期限为66天，年化收益率达到5.3%；招商银行发行的&鼎鼎成金&理财产品，期限95天，年化收益率达到5.2%。
相关数据显示，上周各家银行共有732款人民币非结构性理财产品发售，平均预期收益率为5.07％，有452款收益率在5％至6％。
不过，理财产品的收益率显然比不上牛市冲天的股市，一家银行理财经理告诉记者，很多客户对5%预期收益的理财产品&感冒度&明显下降，不仅如此，个人储蓄存款近期几乎没有增长，甚至还有下降趋势，&最近许多客户都说把钱放在银行买理财产品，还不如买票呢！&这位理财经理无奈地说。
   
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我的意见：年终揽储大战今年不再 部分银行定存利率不升反降
来源： 广州日报
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2015年正式进入倒计时，然而今年银行揽储大战却略显冷清。
2015年正式进入倒计时，然而今年银行揽储大战却略显冷清。记者走访多家银行发现，不仅理财产品的年末效应迟迟未现，就连价格较高的大额资金都被银行拒绝，部分银行定存利率不升反降，甚至有银行出现卸存款以降低明年的揽储压力。
业内人士指出，在考核红线淡出、银行放贷谨慎等因素的影响下，银行年底揽储动力不强，但依然爱存款。不过，相比存款，当前的侧重点更倾向于发力中间业务收入。
往年这个时候，正是银行年终揽储大战打得最激烈的时刻，高收益产品层出不穷，理财短信满天飞。
银行理财产品“年末效应”不明显
记者近日走访多家银行，却难见收益超5%的理财产品。某股份制银行的客户经理坦言，今年年底确实不同往年，近期银行的理财产品收益并未提高，随后该经理转向记者推荐基金产品。该经理还告诉记者，现在各大银行流动性充足，考核制度也改变了，不用冲存款。
据银率网数据库统计，上周（12月19日~ 25日）发售的人民币非结构性理财产品平均预期年化收益率为4.34%，较上周下降0.03个百分点。
银率网分析师认为，今年年底，银行理财产品没有出现往年的年末现象，理财产品的平均预期收益在最近几周只是出现了企稳迹象，并没有大幅反弹，小幅震荡格局是未来一段时间的主要趋势。虽然部分银行在节日期间推出了特供理财产品，但数量比较有限，对整个理财市场的影响也比较有限。
在理财建议方面，银率网提醒投资者要综合考虑收益提高幅度和募集周期，尽可能选择收益提高幅度明显、募集周期较短的中长期产品进行购买，放弃那些投资周期短、募集周期又长的“噱头”产品。
部分银行定存利率不升反降
而对于高成本的大额资金，部分银行也很不屑。
某大行相关人士告诉记者，前几天有客户问要不要50亿元存款，被他们拒绝了。“今年银行不缺钱，更没必要花高价钱把存款基数做高，基数高了反而会加重明年的任务”。
而往年由于银行冲时点揽储而漫天要价的掮客资金，今年也涨不起来了。有知情人士透露，从12月中旬以来，冲时点资金的价格确实不涨反降，很多合作的银行机构都表示不缺钱。
不仅如此，有股份制银行支行行长还向记者透露，近期不少银行甚至在想方设法卸存款，比如请求一些关系好的客户将资金暂时调出等。“就是不想年末存款数冲得太高”。
而记者还发现，部分股份制银行年底不仅没有调高定存利率，甚至还对部分期限定存利率选择了微幅下调。如平安、兴业、华夏、民生、光大、中信及浦发等股份制银行一年期存款利率此前多为2%，较基准利率上浮约33%，但当前已调整为1.95%，与此同时，3个月、6个月期的定存利率也分别由1.5%、1.75%，调整为1.40%、1.65%。
金价油价或继续低位震荡
分析师称2016年黄金和原油都难以走“牛”
广州日报讯 （记者井楠）在国际金融市场动荡背景下，黄金价格与原油价格再次出现了背离走势，金价微弱向上，油价再次暴跌。
黄金市场：传统节日需求促金价微升
本周是今年最后一周，传统节日密集，市场交投依然清淡，黄金市场多空双方持有观望态度，整体价格处在震荡区域:周二白天亚洲市场金价比周一微弱回升，回到1073美元/盎司以上位置。亚洲假日黄金消费需求旺盛，对于黄金价格小有促进。预计未来2~3个交易日中，国际金价维持原地震荡走势的可能性较大，暴涨、暴跌的可能性较小。
本周，国内现货黄金价格在225~227元/克附近位置震荡，广州千足金首饰平均价继续在270~280元/克区间徘徊，两个价格距离6年低点均不远。
目前黄金价位在2015年震荡走势中仍位于底部区间位置，距离6年低点仅仅只有不到30美元/盎司。2015年，受美联储加息影响，国际黄金价格整体保持了低位震荡盘整态势，一至二季度有多次向上突破轨迹，四季度走势一路向下，行至年底，在1075美元/盎司附近位置盘整，对比2014年收盘的1186美元，目前跌幅为9.3%，接近10%，为连续第三年下跌报收。全年高点在2月的1300.7美元/盎司，低点在12月中旬的1049.6美元/盎司。
广东省黄金协会的田鹏飞认为：2016年金价将维持熊市走势，全年低位震荡，多落在美元/盎司区间。其间有机会跌破1000美元大关（后会迅速反弹），但突破1350美元的可能性较小。
原油市场：机构担心产油国继续增产
周二适逢中国成品油价最后一个调价窗口，国际油市依然惨淡，隔夜交易日中，美国油价一度下跌了3%，周二晚间小幅度反弹至36.94美元/桶。
适逢年底，机构投资者面临明年伊朗等产油国继续增产的信息，选择了短线看空的态度。
目前油价在36~37美元区间震荡，在2015年全年油价中位于底部区间，距离61.43美元/盎司的全年最高价格的回落幅度高达41%。
广东金矿分析师陈志豪认为：短线油价难以大幅度反弹，40~43美元面临重大阻力，2015年最后两个交易日维持低位震荡应是大概率走势。中线油价不排除下探30美元以下价位的可能性。
编辑： 周涛
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