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银行存管不是什么大事，备案才是关键
银行存管不是什么大事，备案才是关键
大家必须认识到，所谓的备案，事实上是设定了准入门槛，是没有明说的隐形牌照。能够备案，后面的ICP、EDI、存管、加入互金协会等等，都不是个事。
　　本文系融360专栏作者&祝伟明&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　天天银行存管，多大个事啊？
　　&只要结果是确定的，过程曲折苦逼点，大可淡然处之。&
　　这是晚上在公司边上的古镇散步时，偶得的感悟。世间事，纷纷扰扰，沉入其中，就容易失了分寸；跳出来，以大视野、大格局去看，却能豁然开朗，少掉许多纠结。
　　困扰网贷行业的银行存管，就是一个例子。
　　深圳地区的P2P们，银行存管的上线时间，看来必须延期了。
　　什么缘故?
　　因为7.4日深夜，深圳金融办发布了《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法（征求意见稿）》，明确地要求：深圳注册的平台，必须选择在深圳市有分行的银行，作为存管银行，这样便于监管。
　　这样一来，50%已经上线银行存管的平台，都不符合要求；至少有60%已经签了存管协议的平台，都得换存管银行。
　　因为存管做的比较多的银行，如徽商银行、江西银行、等，不巧，在深圳都无分行。
　　此政一出，必是几家欢喜几家愁。
　　不爽的人，必是签了当地无分行的平台，已经上线或者即将上线，如今可能要推倒重来，纷纷吐槽存管属地化涉嫌违反《反垄断法》中的行政垄断；
　　欢喜的人，当然是找了当地有分行的银行合作的平台，例如华兴、、等，巴不得你监管卡的越紧越好，举双手赞成这个办法。
　　其实，平台们大可不必太过在意，尤其这次受到较大影响的平台，遇山开山，遇水架桥：
　　如果正式稿出来，删除了存管属地化的规定，那么就可以按计划上线存管或者维护原先已上马的存管系统；
　　如果正式稿出来，还是坚持原来的规定，那么平台们完全可以改为对接新的符合要求的银行。能搞定一家银行，说明经得起考察，那么再找新的一家合作，不会太难。
　　成本、时间？都啥时候了？没什么可纠结，埋头干就是。
　　接下来，老祝想再深入谈谈这个银行存管的事情。
　　一 正确看待银行存管，多大个事？
　　基本上隔三差五，就有朋友在社区或者群里会问：
　　***存管进行的怎么样了？
　　怎么没动静了？
　　不是说6月份上线的吗？
　　什么情况？
　　历史上对银行存管应如何认识，老祝写过不少文章，今天再系统地谈以下两个事实：
　　1、银行存管切勿看的太重，与投资安全基本无关
　　如果说2016年，是否找得到银行接入存管，还能一定程度反映平台的实力和合规程度的话，那么到了今天，当老祝看到一些条件非常不好的、甚至负面满天飞的平台，都纷纷签约了银行存管，就已经清楚地知道，存管已经没什么门槛了。
　　存管已经变成平台的一种新的标签，与以前的国资背景、郎教授站台、央视做广告，也差不了多少。
　　诚然，银行存管可以杜绝平台直接挪用投资者充值进来的钱，但如果平台发假标呢？或者发标质量极差的标的呢？
　　存管系统照样会把钱打入这个虚假标的对应的账户，然后再转几圈，还是回到了骗子平台的手上，这些问题，存管解决不了。
　　就像人大教授杨东指出的&不应当对存管寄予过高的期待，单独的存管不可能解决所有问题。&
　　2、备案是银行存管上线的前提，备案才是关键
　　有些投资者，怕复杂、不学习，不愿意认认真真去做功课，就容易被外界的新闻所蛊惑，把事情简单化，听风就是雨。
　　就比如把网贷行业的监管，简单理解成了是不是有银行存管？
　　好像上了银行存管，平台就合规了，就万事大吉了。
　　所以也就天天问平台的存管进展。这种情况不是个例，在很多平台的社区里，都看到过这种情况。
　　不是说不对，而是不要陷入认知误区，再犯重复的错误，被问题平台利用。
　　建议每位投资者，在关心平台的银行存管之前，先仔仔细细、耐耐心心读完以下4个文件，读明白了再去问平台存管的事：
　　《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》
　　《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》
　　《网络借贷资金存管业务指引》
　　《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法（征求意见稿）》
　　尤其是深圳这个地方备案的细则，已经再次非常清楚地说明，备案这个事，才是最最难的！
　　难，并不是因为银行存管难，而是平台要完成大量的合规工作，并通过验收，例如：
　　a.平台应当根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关要求，完成对照整改并经市金融办验收合格后，方可申请备案登记。
　　b.聘请律师事务所出具法律意见书，律师事务所出具的法律意见书应当对网络借贷信息中介机构提交的备案登记申请材料的真实性，及其商事登记信息、股权机构、实际控制人、基本运营设施、公司章程及相关管理制度、业务模式合法合规情况等逐项发表结论性意见。
　　c.由取得证券、期货相关业务资格的会计师事务所出具的网络借贷信息中介业务经营情况专项审计报告。
　　以上每一件事，都是巨大的工程，都不容易，如果本身基础不牢，那基本过不了。
　　而对于银行存管，征求意见稿甚至都不要求系统上线，而只是要求备案时提交&与商业银行签订的资金存管意向协议书。&
　　大家必须认识到，所谓的备案，事实上是设定了准入门槛，是没有明说的隐形牌照。能够备案，后面的ICP、EDI、存管、加入互金协会等等，都不是个事。
　　二 虽有万难，但想着目标终将达到，便也坦然
　　互联网金融正在经历严格的监管，从去年8月24日以来，合规变成了各家工作的重中之重，也经常为此忙的焦头烂额，也经常因为不断出台的规定而一惊一乍。
　　限额令下，资产端就得转型、调整，导致供应不足，还要被投资者骂，悲催；
　　上了银行存管，又因为属地化要求，又得推翻重来，苦逼；
　　出这意见、那报告，都得请人做，动辄几十万，花钱；
　　......
　　然，越难的事情，才越有价值，也才能试出水平、试出实力。
　　如果P2P们，能够通过近一年的努力，在资产端的转型、信息披露的完善、银行存管的推进、专业第三方机构的引入（如律所）、内控制度的建设、信息安全的保护等等方面，都提前做好充分的准备，那么就完全可以顺利通过地方金融办的备案。
　　备案一旦完成，企业的发展必将走入一个新的阶段：
　　再没有满天飞的跑路新闻;
　　再没有人人皆P2P、却谈而色变;
　　再没有动辄把各类金融骗局都扯上P2P的怪象 ......
　　平台也定能够为借款人提供更好的金融服务，为出借人提供可靠的项目。
　　正因为如此，建议所有参与到这个行业中的投资者和从业者一起，耐心、坚持、乐观、谨慎，步步为营，一定会迎来更好的明天！
　　由此看出，P2P要恢复行业声誉，走入良性发展轨道，仍需时日。
　　作者：老祝 & &微信公众号：老祝说
　　投资P2P，安全最重要！可以到微信公众号：融360财秘（rong360licai），回复&评级&查看最新报告。
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银行资金存管对于投资者具体有什么好处呢？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《银行资金存管对于投资者具体有什么好处呢？》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《对于具体有什么好处呢？》 精选一2016年8月，中国银监会发布的《》，我记得有条规定是：平台应选择符合条件的银行业机构作为与的机构。今年2月，银监会正式对外公布《》，进一步细化了的银行存管要求。
银行存管可以有效避免平台设立等等行为，保证了用户资产的安全性。因此，银行存管成为监管硬性要求，推动平台加速合规经营势在必行。那么，银行资金存管对于者具体有什么好处呢？简单一个字就是安全，现在平台暴的比比皆是，没存管还信你？以现在来看网贷平台不做存管就涉嫌平台，如果是第三方那么借款企业涉嫌非法吸收公共存管。实行银行存管后，将彻底断绝那些用心不良平台的非分之想，大大地增加了平台的成本简单而言，就是做到资金和交易分开，让P2P平台不接触到资金，避免资金被挪用的风险。客户资金账户需要接受独立审计，且会公开审计的结果。加大了，平台投了多少钱，怎么运营，投资人投了多少钱，多少等等都一目了然。 而大雁金服也在管理办法出台的第一时间与银行进行了接触，并且与日正式与海口联合工商银行签订了存管协议，与海口联合工商银行签约也显示了大雁金服不断追求运营的规范与安全的决心。《银行资金存管对于投资者具体有什么好处呢？》 精选二2016年8月，中国银监会发布的《业务活动管理暂行办法》，我记得有条规定是：平台应选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。今年2月，银监会正式对外公布《网络》，进一步细化了网贷平台的银行存管要求。
银行存管可以有效避免平台设立资金池等等行为，保证了用户资产的安全性。因此，银行存管成为监管硬性要求，推动网贷平台加速合规经营势在必行。那么什么是银行资金存管，银行资金存管对于投资者具体有什么好处呢？简单一个字就是安全，现在平台暴雷的比比皆是，没存管投资人还信你？以现在来看网贷平台不做存管就涉嫌平台非法集资，如果是第三方管那么借款企业涉嫌非法吸收公共存管。实行银行存管后，将彻底断绝那些用心不良平台的非分之想，大大地增加了平台的跑路成本简单而言，就是做到资金和交易分开，让平台不接触到资金，避免资金被挪用的风险。客户资金账户需要接受独立审计，且会公开审计的结果。加大了透明度，平台投了多少钱，怎么运营，投资人投了多少钱，利率多少等等都一目了然。 而大雁金服也在管理办法出台的第一时间与银行进行了接触，并且与日正式与海口联合工商银行签订了存管协议，与海口联合工商银行签约也显示了大雁金服不断追求运营的规范与安全的决心。《银行资金存管对于投资者具体有什么好处呢？》 精选三最近，还真忙，从定性到规范，中间不带一点点喘气的机会。中国的网贷市场进入了快速的爆发期，网贷平台如雨后春笋般成立，已达到2000余家。网贷市场急需一套权威，高效，安全的政策来规范这个庞大的资金流动市场。上周的时候，就有消息流出说：将和银行以及网贷平台一起制定新的网贷平台的资金存管标准。今天下午就有消息传出，协会就已经向部分会员单位下发关于资金存管规范的征求意见稿。《征求意见稿》不仅对开展存管业务的银行提出了一定的资质要求，对于接入的平台也提出了在工商登记注册地监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可等五项要求。最受业内关注的一条是，存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。银行存管政策出台目的是，让银行管理资金，平台管理交易，为了防止平台卷款私逃。在网贷平台的运作模式就是，我们通过网贷平台看到某个，确认投资后，把钱进入平台的，平台撮合交易后，银行再把钱划到贷款方的账户中。整个过程中，网贷平台不会直接拿到投资者的资金。据不完全统计，截至日，共有585家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议（含已完成资金存管系统对接并上线的平台），其中有325家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线（含上线存管系统但未发存管平台），占P2P正常运营平台总数量的15.37%。上线存管的比例真的很低。除了比例低，在已经上线的银行存管平台还存在一些存管乱象。这个规范性文件主要是针对目前市面上资金存管不规范的现象。例如，部分存管，存而不管，还有。部分存管：就是平台一些产品接入存管，剩下的产品未纳入存管体系。平台实行双系统，一个是存管系统，非存管系统。有知情人士透露，有银行80%以上的客户是部分存管。存而不管：有些平台虽然已经上线了银行存管，但并没有做到监管要求的审核义务。一般上线银行存管之后，我们在中会收到银行的短信验证这些手续，但是，我们在某些上线存管的平台进行充值、交易、。全程没有银行的踪影。这样的“无痕存管”会让我们怀疑到底有没有存管。联合存管：指银行和机构联合对P2P运营平台上的资金进行存管。这是已经是被监管多次叫停的模式。如果银行为投资人开立的子账户为，不显示具体账户信息，其支付通道往往为第三方支付。那么这类很多都是联合存管。所以，给大家一些识别银行存管的猫腻的方法。首先，一些没有上线银行存管的平台，和平台客服咨询上线时间，如果客服回答含糊不清， 没有给出具体的期限，那七七劝你早点撤出来吧。其实现在对于一些还没有上线银行存管的平台，七七都持有保留意见，不然就是平台不打算上存管，坚守的最后一刻然后暴雷；再不然就是支付不起上存管的费用，那这种经营不善的平台，也可能随时；还有一种情况就是银行审核不通过。反正无论，哪种情况都让人不安心。另外注意，签订协议不等于正式存管，签订协议只表明有合作意向，资金还是在平台自己放着，并没有到银行存管。对于一些正式上线存管的平台，如何才能判断是符合规范的存管呢？我们在网贷平台注册账户的时候，同时被要求开通银行的存管账户。这个时候需要填写包括姓名、身份证号、同卡绑定的手机和银行卡号。这就属于真存管。如果充值、提现时我们能收到存管银行发来的验证消息，充值成功的信息也是由存管银行发送。这样的存管就是直接存管是符合规范的。 最后，再提醒一句，上线银行存管是硬标准，但不代表上线银行存管就安全了。银行只是对平台的基本情况进行简单审核，不能深入了解到业务是否安全。这次的征求意见稿中也提到了，银行不承担借贷违约责任。所以，关于借贷违约方面的问题还是要看平台的机制。 一方面，风投在一定程度上能够为平台，风构的资金注入充裕了平台资金，有利于扩大经营规模，提升风险承受能力；而另一方面，风投引入是否导致P2P平台急于扩大经营规模而放松值得深思。2013年上线的平台（现更名为）2015年1月获海外风投振东1000万，2015年7月出现“”。这说明风投注资其实不能完全规避P2P平台的信用风险和经营风险。说到底，要完全规避网贷的风险是不可能的。只能靠我们的谨慎和机智来尽量避免损失。《银行资金存管对于投资者具体有什么好处呢？》 精选四
随着日出台《网络借贷机构业务活动管理暂行办法》（简称《网贷暂行办法》）出台，正式宣告网贷行业进入了合规监管时代。银行存管是监管政策的要求之一，那么银行存管到底是一个什么概念呢？
银行资金存管是指银行对合作平台出借人与借款人开立和使用的进行管理和监督，依照出借人与借款人向平台发出的指令，对两者资金进行存管、划付、核算和监督。平台作为纯粹的信息中介参与到交易之中，全程不触碰资金，所有资金流动均在银行体系内进行，从而真正做到了平台与用户资金完全隔离，有效杜绝了平台支配和挪用用户资金的风险。
而（https://www.qianpen.com/front/?urlid=36）作为南宁协会副会长单位，始终坚持合规发展，为了积极配合监管政策，2017年4月钱盆网与新网银行签订了资金存款协议，经过连个月的开发与测试，完成业务对接，系统才能正式上线，银行存管标志着一个平台的正规化，用户资金的安全性。
用简单的话来说呢，就是银行存管将整个交易过程分离出两个部分，一个是信息，一个是资金，一把钥匙开一把锁，出借人和借款人各执一把钥匙，平台全程不触碰资金，只负责投融双方的信息撮合，提升了资金安全，能够避免资金被挪用资金池以及资金往来不透明等风险，这正是合规化运营的表现。
主要有如下三点：
一是投资人资金与平台自有资金的有效隔离，“能够根据资金性质和用途为网贷机构、网贷机构的客户(包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等)设立单独的资金账户，实现各账户之间的有效隔离”。
二是投资人资金与借款人的一一对应，“依照出借人与借款人发出的指令或有效授权的指令，办理网络借贷资金支付，……确保资金指令真实合法，防止网贷机构非法挪用客户资金”。
三是存管银行定期出具存管报告，关键信息一目了然，“完整记录网贷平台客户信息、交易信息、项目信息及其他关键信息，并向借款人和出借人提供信息查询功能”。有了这些信息，存管银行可以定期出具存管报告，平台的交易量、交易余额、投资人数、不良率、等关键信息终于可以真相大白于天下了。
因此资金存管有效隔离了用户资金与平台资金，给用户的资金安全装了重要的一把锁。当然除了这一点，其实存管的作用还有很多，比如债权的对应等等，了解了以上才知道，为什么老平台是值得信任的，钱盆网作为其中一家老平台真是一直在不断完善自己。积极拥抱监管，严格要求自我，合规发展，实事求是的态度也难怪得到广大投资者的认可。更多资讯：https://www.qianpen.com/front/?urlid=36《银行资金存管对于投资者具体有什么好处呢？》 精选五P2P企业长期提供过高的收益水平，容易给平台和借款人都带来较大的压力，不利于行业的良性发展。对于平台而言，给出过高的收益虽然能快速积攒人气，但压缩了自身的利润空间，无形当中增加了经营成本，当利润无法覆盖必要的风控流程时，就容易出现平台倒闭的危险。随着近期国家政策监控力度加大，各大P2P平台开始纷纷，虽然p2p平台的利息不断在下降，到目前为止大多数平台利息都在9%左右，即使这样p2p平台的也是远远高于的，也许未来可能还会下降，因此最好的时机应该就是现在，选择适合自己的平台，谨慎投资即可。1、坚决不迷信平台背景这是一个看脸的时代。正所谓，人靠脸树靠皮。P2P网贷行业似乎也是如此。P2P强大更容易拥有众多忠实粉丝。正如年轻人挑选伴侣时一样，大都倾向于长的好看的，属于“外貌协会”。但是，常言道：“人不可貌相，海水不可斗量。”事实上，迷信背景，这对投资者来说并不是什么好事，因为强大的背景不能代表这类平台就有很高安全性。即使是国资和的平台，也会夸大背景，水分很多。去掉这些所谓的光鲜标签，平台真正的风控系统的可靠程度，运营模式的靠谱程度，项目还款的准时程度，平台率，你能看清多少？一家P2P网贷平台的风控、团队、管理体系等“里子”相对“面子”而言更加重要。安全是P2P网贷平台的根基，只有合规运营的P2P网贷平台才能够为投资人提供更好的收益。2、不选没有接入银行用户资金接入银行资金存管是P2P平台合规化的重点要素。网贷平台将投资人资金存管于银行独立账户，实现用户资金与平台运营资金的全面隔离，避免形成资金池，进一步保障投资人资金安全。而银行对于合作的网贷平台要求十分严格，综合实力不强、运营不规范平台都没有银行存管，所以投资人可以将是否对接银行资金存管作为平台选择的重要判断标准之一。像咱们这样拥有ICP、EDI证、专做借贷业务，而且早在2015年底就已经成为全国首批拥有银行存管的平台。对于投资人来说，是理想的投资选择，可以多关注一些。3、制定合理的对于而言，更容易让投资者心动的非高收益莫属了。不过，投资者需要注意一些平台的，是否超过同期水平过多。数据显示，今年5月网贷行业综合为9.21%，主流综合收益率区间仍分布在8%~12%。4、对平台发布的项目信息进行有些P2P平台为了吸引更多用户，会发布利率高、预期限极短的“”，但这种“秒标”大多是虚构的借款人，平台有可能借此吸取资金后卷款跑路。还有些平台会发布“”，就是将一些长期高额度的拆分成几个短期额度较小的标的发布。一旦后续项目没有吸收到足够资金，秒标容易造成资金链断裂，导致投资者提现困难。如果投资者发现某个标的借款人信息重复，标的发布在上一个标的结束前后不久，则要警惕是否秒标。5、警惕平台可随时提现的陷阱正规网贷平台上的项目信息会有固定的投资期限，投资人只能到期赎回。为方便投资人因特殊原因需要提前赎回，很多平台开通了功能。当某些平台有提前赎回功能却无债权转让功能时，就有点诡异了。投资没有到期却可以随时赎回，如果项目是真实的且平台不存在资金池，是不可能实现的。当下P2P平台变得更加规范安全了，投资人也能节约大量的时间成本，不用再像原来一样费心尽力的挑选平台。但同时投资人也要注意到，只有在守住投资安全，保住本金的前提之下，谈如何提高收益才有意义，才可能鱼与熊掌兼得。《银行资金存管对于投资者具体有什么好处呢？》 精选六对于广大投资人来说，什么样的平台能够保证100%的安全吗?或许你说有国资背景的平台比较安全，但是，最近雷了一片国资平台。或许你说拥有上市公司背景的平台比较安全，但是，你想想和。再或许，有银行资金存管的平台总该安全了吧，毕竟银行存管是一个平台合规的首要条件，但是，华兴银行会告诉你，这个很难保证。小编梳理了最近出问题的4家平台后发现，他们皆有一个共同特征：项目导致资金链紧张甚至断裂，不要 小看任何一笔坏账，都有可能是压死平台的最后一根稻草，最终引发投资人逃离酿成悲剧。出现问题的平台背后都拥有强大的国企、上市或者是银行存管背景，按理说一般的项目逾期不会产生那么严重的结果，但是大面积的逾期就容易造成平台资金链紧张甚至断裂。除此之外还有一个原因就是平台的，你可能在想不是有银行存管吗?银行存管不是可以避免平台进行自融吗?是的，银行存管确实是可以避免平台触碰不到资金，使投资人和借款人之间的资金往来只通过银行进行划拨，防止平台进行自融、占用、挪用资金等等。但是对于项目标的的真实，就不在银行存管范围内。如果平台发、伪造资料发自融标，就可以绕开银行存管。尽管一个的平台背景再强大，但是关于平台的风控才是重点，标的真实这是投资人都应该注重的问题。有没有一种不怕逾期不怕坏账的平台呢?小编今天就告诉大家一种不怕坏账不怕逾期的平台。这样类型的就是，为什么是车贷平台呢?小编就举例给大家介绍，以业内做的比较好的汽车质押平台为例，金桥梁主要以汽车质押业务为主，平台依照严格的风控程序进行借款，借款人办理质押手续，将车停放在平台车库，这样一来就会避免车贷通常存在的拆卸GPS，找不到等问题。除此之外，平台只接受第一抵，就是在此之前没有任何正在进行中抵押类的借款，避免与其他平台的经济纠纷。平台按照汽车评估价格的4~7成借款，就算借款人逾期或者发生坏账不还款，由于车在平台车库，平台能够第一时间进行车辆处置迅速变现，平台进行车辆处置，只有赚没有亏，平台从根本上解决了逾期和坏账的问题。面对标的真实，金桥梁更是做到了极致，金桥梁是国内首家开创全国查标的平台，平台举行月月查标，范围涉及全国，采用“线上”+“线下”的模式，全国的投资人都可以去查标，比对标的信息、合同与实物，以判断标的的真实性。金桥梁不仅拥有四川天府银行存管，借款金额符合限额令的要求，个人借款不超过20万，组织法人借款不超过100万，还获得了公安部信息系统安全等级评测并获得“第三级”安全保护的证明等等，最重要的是金桥梁拥有严格的风控与独特的质押模式。投资人不可过分的盲目崇拜平台背景，更不能以银行存管论“英雄”，银行存管虽然不是万能的，但是没有银行存管则是万万不能的，没有银行存管的平台就意味着平台失去了最基本的保护。所以，一个好的平台，不仅要看背景、看银行存管，更要看平台风控。毕竟风控才是王道，好的风控才能从源头上降低风险。《银行资金存管对于投资者具体有什么好处呢？》 精选七对于投资者来说，银行存管这个词一定不陌生。许多中小型网贷公司在逐渐靠拢银行合作，又是在释放一种什么讯号？对投资者又能带来什么影响？ 银行存管对于P2P平台来说，是一种有效避免客户资金直接被网贷公司挪用的方法。通过银行管理资金，网贷平台管理交易来做到公司与客户的隔离性。也是避免网贷公司直接骗取顾客金钱，然后跑路的局面。 自从《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷指引》等监管文件的下发到目前为止，已经有许多小型平台被迫退出P2P行业。
听起来银行存管像是网贷公司风险保障性之一，根据不完全统计数据显示，共有705家运营平台宣布与银行签订直接存管协议，占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的33.73%。其中已完成直接存管系统对接并上线的平台数量更少，只有450家，占P2P网贷行业正常运营平台总数的21.53%。 其实关于银行存管，并没有投资者想得那么简单。银行存管，不是你想存就能存。从网贷公司的角度来看，银行关注的点很多，其中包括财务、风险事件、IT技术、标的利率、客户量、平台人员、坏账率、经营地、实体门店、成立时间、、持续性、业务真实性等等，对公司实力要求很高。 以为例，要求做到五点才能与之合作。 1. 符合监管的规定，必须是取得当地监管备案资质的正规公司；2．注册资本2000万元以上。低于2000万元的，看平台实际控制具体商议；3．平台要有清晰的业务模式；4．平台要有较强的技术实力；5．平台的高管，要有良好的从业经验。 此外每年需上交大量的存管费与通道费用，标准为30万至300之间不等。 对于银行方面来说，门槛要求这么高，不外乎是对风险的把控。一旦确定合作，如果风调雨顺，相安无事，银行与网贷平台之间则互惠互利。如果网贷平台经营不善，倒闭或者跑路，银行虽然不同赔偿投资者损失，但是声誉会受到不良的影响。因此，在选择平台合作这件事上，银行方面可谓是慎重又慎重。 为积极响应监管政策、保障平台用户资金安全，钱盆网与新网银行签订《》，并于7月份正式上线。新网银行是继腾讯、阿里网商银行后的国内第三家，由小米、新希望集团、红旗连锁等股东发起设立，资金雄厚，经验丰富，可靠性较高。 除了资金存管保障客户的资金外，在逾期还款方面的处理也在尽可能降低客户的。钱盆网上线至今三年风雨，不断改进，为实现与客户共赢目标而努力。如果你想投资，不如来钱盆网看看吧~《银行资金存管对于投资者具体有什么好处呢？》 精选八网贷资金银行存管一直是整改的重要一环，是平台合规的一个必要条件，银行存管对平台进行了第一道筛选，即便如此，银行存管并非万能，存管并不能从根本上杜绝平台跑路，即便是上了银行存管，出现问题的平台也不少，据公开资料显示，截止日，包括华兴银行、徽商银行、浙商银行、等在内的多家银行都经历了委托存管资金的平台发生逾期、提现困难甚至爆雷等问题。据了解，此次暴雷的平台正是部分存管，平台上的标的也是分为存管和非存管两类，并非所有投资都进入银行存管账户。对于优质平台来说，是否实施银行存管，无本质差别。不跑路的，上不上银行存管，都不会跑；不倒闭的，上不上存管，也都不会倒闭；实际上，如果一个平台是专业的和自律的，不管资金放在哪，都无特别大的区别。因为真正影响一个企业的发展的，还是他的团队、他的专业能力和战略。这个东西，是根本。作为投资者，看平台安不安全，本质上也是看他专业不专业、有没有道德和底线、项目风控措施如何等等。这些都不是存管能够解决的。当前，行业面临的现状是，各银行开展及系统模式不一，仍存在部分存管、存而不管、未完全履职等问题。目前银行与P2P平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管，而这三种存管模式也是各有优劣。首先我们先看看这三种模式有何区别银行直连银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在交易过程中，不用提前充值，交易资金直接在线结算，而投资人回款后，资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中，无需人工提现。在该模式下，平台在银行建有“存管专用账户”，该账户平台不能直接操作，资金交易情况受银行监管。银行直连模式对平台的审查条件较为严格。直接存管在直接存管模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户（大账户），一类是投资人在存管银行的个人账户（子账户）。如平台有或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等。由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，有效避免了平台随意挪用资金。直接存管是目前P2P平台与银行资金存管合作中最常见的模式。联合存管联合存管模式下，一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户，并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能，而由银行监管资金流向。第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。但在这种存管模式下，一般不会为投资人开设个人账户，联合存管并不是银监会认可的存管模式。下面我们再来看看这三种模式的优劣。三种不同银行存管模式利弊比较银行直连，优势体现在借款人、出借人的账户开在银行，支付通道使用银行自有通道，其所有流程均在银行体系内，支付通道来自于银行内部，成本低，该存管模式能够杜绝网贷平台资金物理隔离，避免发生资金池;而劣势表现在，目前中国银行体系中的支付体验、服务差强人意，但实际情况是随着中国移动互联网、移动，用户对支付体验的要求日益增长，这是银行直连存管模式最大的劣势。直接存管，是银行直连的优化版，因为银行直连的支付体验问题，导致支付环节银行愿意接入第三方支付来优化解决。其核心包括平台存管账户、投资人和借款人的独立存管账户、账户等的开设与结算与银行直连无异——账户开在银行，资金结算由银行完成，该模式银行夹于P2P平台和用户之间，有效实现网贷平台与资金的完全隔离，防止平台接触用户资金，完全满足监管要求。不同的是，直接存管将其中的支付环节交于第三方支付公司。随着中国互联网迅速发展，第三方支付解决了银行在支付体验、服务上能力不足的问题，有效提升了用户整体的支付体验。直接存管的弊端在于，由于第三方支付通道取自于银行，其支付成本略高。联合存管，借款人、出借人账户开在第三方支付公司，而银行只负责交易完成后的金额对账记录，属于弱存管，劣势在于，无法做到银行的时时结算，若第三方支付与网贷平台存在直接利益关系，可能存在用户资金被挪用等风险存在;优势在于研发成本较低。P2P与银行选择哪种，都得根据合作的具体情况来定。但不管何种模式都不能绝对的保证投资人资金安全，银行存管只是P2P平台防范风险的措施之一，提高了平台跑路的成本，但并不能从根本上杜绝标的风险；银行不会为平台承担担保责任，也不会对标的真实性和项目背景进行审核；因此，第三方存管并不能杜绝全部交易风险。当然不同银行的存管体验也是各不相同，对于我们投资人来说，银行存管作为选择P2P平台时一种较为重要的因素，你们更喜欢哪家银行的存管体验呢？银行存管平台哪家强？就选！小牛在线红包活动链接：【点击直达】《银行资金存管对于投资者具体有什么好处呢？》 精选九
大家好，投资P2P选择平台是我们每个人都要面对的问题，而我选择一个靠谱平台主要看哪些方面呢？下面我谈谈自己的看法，欢迎大家交流。
一、看平台团队的能力
1、平台是否具备自己的专业团队。平台除了线上以外，也要有真实的线下借贷业务，其业务形式与线上统一。针对借款人能否按期还款的风险，平台信息向公众展示借款人身份证、抵押物证书、报告等信息是投资人对于标的的评估唯一途径，另外平台的线下所做的放贷业务与线上所展示的是否统一，发给投资人的借款协议里面要有上面要有借款人的真实姓名、手机、身份证号码、住宅地址，并且允许投资人打电话给借款人核实信息。
2、平台是否存在专业的风控团队存在。风控是能否保障投资人投资安全的重要因素，专业的风控团队在前期会对每一个进行严格的风险评估，如若在可控风险之外的则一票否决。另外是贷后的及时跟踪调查，定期对借款人经济状况进行了解等，及时扼杀逾期的风险。
3、平台是否有稳定的技术团队。一个打算长久经营的平台，官网、投资APP、WAP网站、微信号都应该具备，而且最好还有借款端APP。顺便说一句，官网网址应该要有https加密协议，这才像打算长期经营的平台。正规一点的P2P平台网址前面大多有一把锁的标志，也就是https协议（看下图）。如果没有稳定可靠的技术团队，网站时常招来黑客的恶意攻击，导致用户信息泄露甚至网站瘫痪，都会引起投资者极大担忧而撤离。此外，一个成熟的平台应该利用技术来做互联网金融机构的风险和风险控制，完善其征信系统。
二、看平台的增信手段
对于平台的增信手段，其实管理层是不允许的，目前常见的增信方式包括风险准备金、担保公司担保、履约责任险。
1、风险准备金
目前，风险准备金的来源主要有平台自有资金、平台合作机构出资以及借款人出资三种。虽然风险准备金颇受非议，从投资人角度还是希望平台能设立风险准备金。
从目前情况看，整个行业2000多家平台中，有20%-30%有风险准备金。P2P业务量前100的平台中,至少56家存在风险准备金。平台之所以离不开“风险准备金”还是因为的“资金安全”心理。也是因为平台对自身产品不自信，离开了风险保证金，害怕客户会大批迁徙到其他“同质化”平台。
近日，北京监管层要求对“风险准备金”进行整改，并设置了一些具体的条件，但具有类似功能的风险缓释金却被保留了下来。风险缓释金与风险准备金的不同在于，前者是从平台的盈利中提取，而不是从交易额中划出来，是出于平台承担社会责任的意愿，由平台自己发起，提取的比例也没有限制，提取5%，还是6%，还是7%，完全是自愿。平台也要注意，既便风险准备金的资金来源和操作方式是合规的，也应尽量避免通过风险准备金的宣传来吸引投资人，很容易会涉及到片面宣传的红线。
看上去风险准备金只是换了个名字，不少平台也都设有不同形式的风险准备金，只是已经更改了名字。但是管理层这次的要求是平台自己出钱垫付，这对于平台的盈利能力就要求很高了。如果此项规定严格实施，很可能不少经营不善的平台会撤销这个增信手段。同理，如果还有平台继续保持风险缓释金，那么该平台还是具备一定风控能力和盈利水平的。
2、履约责任险
与网贷平台的业务合作较为丰富，包括账户资金险、履约保证险(以下简称“履约险”)、借款人安全险、抵押物保证险等，而这其中履约险最受投资人的青睐。
履约险是指保险公司向履约保证受益人承诺，如果投保人不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。简单的说，履约险可以解决网贷平台标的逾期赔付问题。目前涉及履约险平台的业务类型并不少，包括信用贷、、车辆质押等等。不过我们发现，信用贷的平台与保险公司主要为关联企业，例如与平安财产。而房产抵押、车辆质押因为有实质资产，保险公司所承担的风险要小许多，不过即使如此，目前保险公司合作的平台不少为派系背景平台。至少有10家保险公司有参与P2P网贷履约险业务，其中、合作平台最多，分别为4家和3家。不完全统计，包括还未上线但已经完成和保险公司进行履约险合作签约的P2P网贷平台共有21家，占整个P2P网贷行业正常运营平台数量的比例仅为1%。
虽然对于履约险目前还是存在争议的，主要集中在这种模式是否合规以及履约险套路多多的问题，不过即便如此，能签约履约险的平台少之又少，能签约履约险至少为平台自身加分不少。一般来说，也只有实质资产的业务保险公司才敢保，所以对于履约险而言，我觉得有比没有好，能签约履约险本身就是对平台的一种肯定。
3、至于担保公司担保，说实话我不是很当回事，因为大多数平台的担保公司自身实力有限，而担保一般是针对大额标而言。一旦真的发生大额标逾期的情况，我其实很怀疑其垫付的能力。所以这个增信手段我不是特别看重，而且也不符合国家的政策导向。
三、看银行存管进度
银行存管与其说是安全元素，不如说是合规的必要元素，现阶段对于平台合规确实非常重要。
据不完全统计，截至4月27日，已有320家正常运营平台宣布与银行签订了，已完成银行直接存管系统上线的P2P平台共185家。完成直接存管系统上线的平台数量不到10%。而按照银监会的整改要求，到今年8月份，网贷平台必须完成银行资金存管。对尚未签署协议的82.4%的平台来说，时间已经不多了。
目前布局P2P网贷资金存管业务的银行共有30余家。在与平台成功对接资金存管的银行中，华兴银行对接存管53家平台位居榜首；其次是江西银行，成功对接43家平台；浙商银行以对接21家平台列居第三为；厦门银行徽商银行各对接15家，并列位居第四位；其余银行大多对接1-5家。
城市商业银行对接网贷平台共计146家，占已成功上线的78.9%；中小型股份制商业银行共计39家，占21.1%。由此可见，目前在开展网贷资金存管业务方面，依旧是主力。自2017年以来，已有64家平台完成银行资金存管。2015年和2016年分别有12家和109家平台上线资金存管系统。
个人觉得，年内最终签约和上线的平台可能会有四五百家，即使8月份整改期到了，8月之前签订银行存管的平台问题都不太大，监管层应该会酌情处理，给予已签约未上线的平台一定时间。
虽然说现在签约和上线的平台不多，而且其中大多数都是不知名的平台，但是至少也是对现有运营平台的一次过滤，很多经营压力很大的平台，势必消耗不起支付给银行的存管费用而提前退出。当然，由于银行个体差异，用户体验良莠不齐，但我觉得这属于可以承受的阵痛期，相信一两年后会体系会比较成熟。
四、看借贷集中度
俗地讲，P2P网贷借款人集中度高，就是说平台中单个借款人的借款金额占该平台的整体借款金额的比重较大。借款人集中度过高，容易产生借款集中的风险，目前，为了降低这种借款集中度风险、以及更好地保护投资人的权益，行业内已有相关监管政策出台，政策规定：网贷具体金额应该以小额为主，同一借款人在P2P网贷中介机构上的单笔借款上限以及借款余额上限，应该要与网贷中介机构的风险水平相适应。
这里尤其需要关注的是平台的前十大借款人借款余额及比例、人均累积借款、平均每笔借款、逾期金额、代偿比例、超额标等指标。正常来说，平台的前十大借贷人借款占比应该在10%以下，越是大平台这个比例越小。如果不是这种情况，那么说明平台的超额标可能过多，严重的甚至可能是自融严重的平台。对于人均累积借款在100万以下，平均每笔借款20万的要求，也是合规平台应该做到的。一般人均借款额度低，小额分散的平台，更有利于控制逾期率和突发性危机风险。此类数据一般都可以从多赚或多赚中查询参考。
五、看平台标的类型
1、大平台经营的业务比较广泛，往往通过成立综合性金融集团来拆分旗下的各类业务，以规避监管风险。如、、代销基金、、、等业务引流。一般能这么做的都是平台已经发展到很高的一个层次，已直接或间接持有多种金融或类金融牌照，不然的话，对于普通平台来说，这都是很容易引来监管层的严厉整治。
2、对小平台而言，不具备这样的条件，以小额标为主经营在风险控制上会相对要更好一些。其中以信用贷为主要业务的平台是通过高息放贷来覆盖坏账，但近期国家对等类型的信用贷正在整顿，所以对于现金贷业务占比较大的平台会有冲击。就个人而言，更喜欢车贷平台等小额分散符合合规要求的质押或平台，信息透明，安全可控，尤其优先考虑排名前列的平台。
六、看运营年限
我一般考虑至少成立三年以上的平台，而且暴雷平台80%以上都是成立一年以下的，所以长期经营的平台经历过风风雨雨，在运营经验、抗风险能力和行业口碑上必然相对较好。
1、最好考虑已经宣布盈利的平台。如果平台长期经营以后仍然亏损，又缺乏新的风投资金注入，对于平台和投资人来说都是一种担忧，平台实现盈利对于其长远发展也更有好处。
2、运营时间长的平台在各种第三方媒体上更容易查询到客观的测评报告，也可以查到较多的关于平台的正面或负面的舆情信息，有助于投资人更好的考察平台。
3、一般而言，运营时间长的平台在和投资人的交流互动上会更为完善，在官网、APP等体验上也相对更合理。
七、其他方面
其实还有很多方面都需要我们去关注，比方说，互金协会会员身份、地方金融局备案、电信增值业务许可、ICP备案、签章、信息安全管理体系等资质要求，不过目前同时满足这些要求的平台还不是很多，各平台也正在逐步完善，后期我们持续关注平台进展即可，相信再过几个月会比较明朗。
我觉得，作为投资人来说，挑选平台时，在同等利率的条件下，参考以上要素，倾向选择安全性、合规性更好的网贷平台。《银行资金存管对于投资者具体有什么好处呢？》 精选十此稿件为延展阅读内容，来源于合作方。中国金融信息网不对本稿件内容真实性负责。如发现政治性、事实性、技术性差错和版权方面的问题及不良信息，请及时与我们联系：010-。距离日银监会等四部联合起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，至今已经过去一年多，网贷行业的合规还在进行当中，银行存管已然是关系到网贷平台生死存亡的硬性指标。虽然银监会又将互金整改延期至2018年6月底，但对于还未落实银行存管的平台而言，时间依然紧张。那么，与北京银行的资金存管对接进度现在如何了呢?1.到底什么是银行存管?银行资金存管是指由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的物理分离，使得平台无法直接接触用户资金，避免用户资金被直接挪用。日，银监会等部门联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确规定P2P平台的资金应由银行存管。2.为什么需要进行银行存管?为了规范行业操作，有效防范，实现网贷机构优胜劣汰，使行业有章可循，推动市场健康良序发展，参照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《网络借贷资金存管业务指引》对平台关于借贷资金存管合规方面的明确规定要求，合规的P2P平台都应进行银行存管。3.米金社的资金存管签订之路今年3月正式向北京银行提交了完整的平台资料，随后进行初审、复审、面审等多项考核，涵盖了公司章程、公司证照(五证)、验资报告公司财务报表、业务模式说明、法定代表人及高管简历及身份证件、业务数据等方方面面的信息。5月3日，米金社正式通过审核，签订协议。4.为什么选择北京银行做资金存管?北京银行是一家具有20多年发展历史的新型股份制银行，目前，其已成为中国最大的城市商业银行，一级资本排名全球千家大银行77位、排名首都金融业第一位，连续三年跻身全球银行业百强，被誉为中国最具创新能力和发展潜力的中小银行。5.接入银行存管为何耗时长久?米金社于6月初正式对外披露成功签署协议，为何从签署协议到具体上线耗时还需要这么久?结合当前行业实际操作现况看，P2P平台从寻求存管合作银行、签订协议到存管上线，普遍耗时3~18个月不等。主要原因是银行存管的系统开发，技术接入工作量巨大。这是因为银行的基础设施、IT设施都不是为高频交易、小额交易设置的，它的交易是为了安全性、复杂性。而P2P是基于互联网的小额、高频次行为。将二者有机结合是一项细致而繁复的工程，这对银行和网贷平台的技术实力都提出了较高要求。米金社本着为用户提供最便捷流畅的体验感的宗旨，从方案制定到系统构建、设计、开发、测试精益求精，力求让几十万平台用户平稳完成账户迁移及新账户开通工作。每一个系统及运算逻辑都要时间单独对接、开发，保证接口回流，此外，数据迁移和反复测试也需要建立在大量的时间和人员投入前提下，由此产生了大量的时间消耗。6.存管如何实现平台资金与用户资金的有效隔离?投资人用户开通存管账户后，用户的资金由银行存管，米金社不直接经手客户资金，也无权动用用户在银行存管系统的资金。用户通过银行存管账户顺利实现投资后，资金将直接进入借款人账户。银行存管使借贷双方的债权关系清晰明确，在保障用户资金安全的同时也便于强化监管，资金流向一目了然。7.米金社银行资金存管后将给投资人带来什么体验?对于投资人而言，银行资金存管，就是借贷双方的资金不经过平台账户而是通过银行完成借贷过程，这样使网贷平台真正成为一个信息中介平台，不再插手资金存转。 监管部门也可以通过银行的平台监控平台资金的流向，防止平台设置资金池，将大幅降低发生网贷平台卷款跑路事件的概率，从而有效确保投资人的资金安全。米金社成立至今，一直坚持将投资人的资金安全摆在平台发展的首要位，在风控技术上不断突破创新、投入人力资源，更开创了业内独具的米盾系统，数据获取和数据分析能力共同为平台用户的保驾护航。悄悄透露一下，投资人期待已久的银行存管进展，最大可能将于11月初正式上线，届时米金社将实现用户在存管银行进行的个人银行存管账户开户、授权、激活等操作功能，让我们共同拭目以待。(翁剑平)
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