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P2P资金托管银行 真的能实现吗？
【摘要】P2P资金托管银行，就目前来看，这真的可行吗？
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作者: 小易&&&
图片来源: 达志
《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《意见》)于近日出台，为促进互联网金融健康发展作了一系列的规定，其中一条关于资金托管银行的规定引起了业内业外人士的广泛关注。《意见》指出，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”需要注意的是，《意见》里用的是“存管”而非常见的的“托管”。那么存管与托管又有什么区别呢?存管是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付平台账户。这种模式下，银行或者第三方支付平台没有任何义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金。而托管指的是全部借贷资金托管，投资人与借款人均将在银行或者第三方支付平台开设个人账户，在交易发生时，资金是从投资人的账户直接转入借款人的账户中，平台不会接触到资金。不过，《意见》在其后补充了一句“对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”这可以理解为，虽然用的是“存管”，但还是在说，P2P平台若想要继续生存下去，就必须找个符合资质的银行进行资金托管。不过，就目前来看，这真的可行吗?目前多为第三方支付托管目前，P2P网贷行业主要还是采用第三方支付平台进行托管。《意见》要求平台选择符合资质的银行业金融机构作为资金存管机构，这不仅让很多平台不知所措，对第三方支付平台的冲击也是显而易见的，相信不少第三方支付机构已哭晕在厕所。虽然银行托管资金更为严谨，不过，第三方支付平台由于长期的市场摸索，在资金托管这一块具有自己的优势，比如，支付公司的跨行交易能力、产品快速迭代和运营响应速度等，这是银行很难办到的，也是目前P2P平台迫切需要的。这也是很多平台选择与第三方支付合作的原因之一。不过，目前，部分第三方支付平台自己开设了P2P平台，对于这种既当“运动员”又当“裁判员”的行为在一定程度上不可取。资金托管银行并非易事将资金托管于银行，对P2P网贷的健康发展来说具有重要的作用，不仅能有效杜绝资金池，降低平台圈钱跑路的风险，在一定程度上保障投资人的资金安全，而且能帮助平台增加信用背书，从而获得更多投资人的信赖，还有助于网贷行业交易操作的正规化、运营信息的透明化。不过，理想很丰满，现实可能并没有那么美好。虽然将资金托管银行好处多多，不过，目前P2P行业真正与银行建立资金托管的平台不超过10家，更多的平台是与第三方支付平台合作，有些甚至仍处于无托管的状态。《意见》既出，那么P2P资金托管银行已成为行业共识，但从目前来看，并非那么容易就能实现。这主要是三个方面的考虑，一是成本，二是风险，三是效率。就成本来说，涉及平台与银行双方。如果银行要做资金托管，首先要做的就是开设专门的接口，进行系统的升级与改造，这个过程是非常复杂的，需要付出很大的成本;其次，根据以往经验，银行的资金托管业务的特性一般是笔数少、金额大，而P2P平台的特性则刚好相反，金额小、笔数多，这对银行的系统要求比较高，银行系统开发包括操作部门的审核要求也比较高，这在无形中增加了成本。而对于P2P平台来说，与第三方支付平台托管相比，需要承担更多的资金托管成本，除个别平台之外，多数平台都不具备与银行议价的权利。针对托管成本问题，下面来算一笔账：如果第三方支付收取的单笔年费是10块钱，每一笔收费是1分钱，10000笔总共费用也就是110元;而如果银行单笔年费是100元，每一笔还是1分钱，那么10000笔总共费用也就是200元。如果平台有100万笔交易量，两者的费用就分别是10010元和10100元。因而，当平台交易量小的时候，两者的差距就较大，但当交易量大的时候，两者的差距不大，银行的托管成本就在平台接受范围内。所以，交易量大的平台把资金托管到银行，成本还是可以接受的，而对于交易量较少的平台而言，这个成本可能就不太划算。就风险而言，如果银行要做资金托管，就要充当平台的信用背书。就目前的情况来看，P2P网贷行业仍然比较乱，跑路、坏账等事件不断发生，即使是有了监管政策的管制，真正隔离了跑路的风险，经营风险也是存在的，愿意参与的银行定不会太多，即使是有银行愿意做P2P资金托管也会选择行业具有规模和信用的平台。而那些规模较小的平台，在此处就更不被待见了。效率，这也是P2P平台所关心的。想要在众多的平台中脱颖而出，P2P平台则需要效率，可以说，在保证质量的前提下，办事效率越高，获得的机会就越多。P2P形态多样，对支付便捷性有着更高的要求，与银行相比，第三方支付操作更为方面快捷。由以上内容综合来看，P2P资金想要托管于银行，阻力还是存在的，仍需要双方多多努力。业内：银行与第三方支付联合托管最佳无论是让银行托管资金还是让第三方支付平台托管资金，似乎都不尽完善。尽管框架性监管文件已经出台，要求平台选择符合资质的银行作为资金托管机构，但在具体的细则出台之前，第三方支付平台寻求与银行合作也不是不可能。目前，关于资金托管，业内呼声最高的便是，实行银行与第三方支付平台联合托管或更加有利于网贷行业的发展。第一种观点是，让一些规模较大、交易量活跃的平台由银行来托管，因为其影响力较大，而让那些新兴的、交易量较小的平台由由第三方支付平台托管，以保证其能低成本地运作。第二种观点是，银行与第三方支付机构展开联合托管，资金放在银行由存管，支付平台则承担资金通道。如果采用这种模式，第三方平台的相关业务收入将会减少不少。不过，与完全没有相关业务收入相比，也是值得考虑的。
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p2p网贷资金银行存管方案什么时候出台
　　距银监会等出台的监管暂行办法仅过了半个多月时间,目前多家网贷平台已经开始加快整改，备案登记、调整产品、下调利息等等。近日，P2P平台聚车贷宣布停止运营，其官网公告显示，“根据P2P网贷监管细则及&暂行办法&对网络借贷信息中介机构的规定，经公司股东会讨论决定，暂时停止聚车贷平台线上运营及线上推广。”多家平台均表示，目前平台正在根据监管办法，调整业务，争取在12个月的整改期内达到监管要求。不过，网贷借款上限和银行资金存管成为平台业务调整的难点，而此外据悉银行资金存管方案也将近期推出，银行和平台仍在等待中。
　　各家平台业务调整忙合规
　　8月24日，银监会等四部委联合发布的网络借贷监管暂行办法，除了对借款上限、ICP许可证、金融备案、信息披露等方面有细致要求外，还要求P2P资金存管在银行，不得自融、开展类资产证券化业务等。
　　虽然预留了12个月的过渡期，但是对于中小平台而言整改时间不够用，特别是资金存管这一项“隐形牌照”。据记者了解，一家银行的存管系统与一个平台对接至少需要三个月时间，也就是说一家银行一年时间内顶多与4家平台合作存管业务。因此，将有更多的小平台，在合规的门槛中败下阵来。
　　对此，广东互联网金融协会会长、PPmoney万惠董事长陈宝国对记者表示，监管部门要求大标平台对借款人强行抽贷的可能性不高，“硬性或强行抽贷可能会引起较大的行业波动风险，不利于当前互金求稳、日趋合规的发展态势。”“也有人提出，可以让存量业务仍按照期限自然消化，12个月的整改期后平台不得再发新的大额融资项目。这样既保证了存量业务平稳过渡，又可让新规顺利实施。”陈宝国表示。
p2p网贷资金银行存管
　　行业内两极分化将日益严重
　　“史上最严监管’的效果立竿见影。”拍拍贷CEO张俊对记者表示，有数据显示，P2P平台在监管办法出台当周成交额环比下降2.09%，投资人数24日同比降幅超过40%，25日更是下降了60.64%。
　　数据显示，将办法出台前半个月与办法出台后，随机抽选的25家平台日均投资额进行比对，其中11家平台投资金额无明显变动；9家平台投资金额出现明显下降，而紫马财行、理财范和爱投资降幅超过20%。
　　张俊认为,在12月过渡期及之后的一段时间内，行业发展的趋势不会是统一的，而会呈现出两极分化的状态。“一方面，在监管办法的推动下，各种风险加速暴露，问题平台会加速退出；另一方面，合规平台的优势更加明显，坚守信息中介，做小额、消费借款业务的平台将加速成长。”
　　神仙有财CEO惠轶也表示，不符合监管要求的平台想要成功迈过监管的种种门槛，12个月的“过渡期”其实并不长。在此期间，一些平台可能出于运营成本等因素的考虑会选择“知难而退”。
　　中业兴融总裁章强对新快报记者表示，市场的清理是有一个过程的，主动清盘是一种理性的回归。他认为，未来行业两极分化也会加剧，“有背景的大平台会布局资管等，而剩下的平台将会扎根细分领域，比如细分、垂直的产业链金融。”
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东莞团贷网互联网科技服务有限公司一点金库：p2p理财银行资金托管多久能实现
p2p理财银行资金托管多久能实现？不少人在投资理财的时候，都会首先考虑到资金的安全性。P2P等网络交易平台渴望将资金托管在银行，然而基于风险的考虑，银行对于这一领域并不热情。随着监管方向的逐渐明确，越来越多的P2P借贷平台选择加入商业银行资金托管阵营。
根据中国民生银行和金信网的战略合作协议，民生银行将为一些P2P理财平台提供交易资金、风险准备金、担保金等资金委托管理和资金结算监管服务。（更多理财技巧及平台返利，微信关注“天眼P2P管家”）
未来，部分P2P理财用户将在民生银行建立个人账户，当进行绑卡、充值、投资、提现等操作时，都会跳转到民生银行的页面上进行，真正实现平台与用户资金的隔离，避免 用户资金被挪用，全面提升用户账户的安全性。同时，用户可以直接登陆民生银行官方网站，查询账户明细，方便用户了解自己整体资金状况。
除资金托管外，民生银行还将为理财平台提供涵盖融资、结算、资本运作、信息咨询、理财等多层面、全方位的综合金融服务方案。
据悉，招商、民生等商业银行纷纷发力P2P资金托管，民生银行自今年2月开放首批4家P2P平台接入“网络交易平台资金托管系统”后，不少国内知名P2P平台都表达了想要合作的意愿，但民生银行对于合作伙伴的选择非常谨慎。
业内士人透露，在银行进行资金托管是有门槛的，注册资本在5000万以上、业务符合小额分散要求等都是必备的“硬件条件”。
监管吹风，银行资金托管是大势所趋
事实上，之所以众多P2P平台对银行资金托管趋之若鹜，主要源于监管政策的逐渐明确和第三方资金托管在运营中凸显的隐忧。
，针对P2P平台的资金托管问题，监管层频频吹风。近日，更有媒体披露监管层内部上报的有关网络借贷业务监管规定的草案稿已初步成形，草稿明确要求，网贷平台在保证业务资金独立性的同时，需选择不具有关联关系的银行作为托管机构。
有业内人士分析，传统第三方支付公司参与的 P2P 资金托管模式存在诸多漏洞，目前P2P平台存放在第三方支付公司的所有资金，是统一存放在以支付公司的名义开具的银行账户中。第三方支付内部账户之间的资金转移，在银行系统里并不体现，即便支付公司挪用，银行也无法有效甄别，这是让监管机构最为担忧的地方。
“当我们把信息交给第三方时，我们有诸多担心，首先，第三方支付如何做好内部自己的风控；其次，第三方支付如何提供更好的安全保障的服务；最后，第三方支付如何保证自己以后只做裁判员，不做运动员。”不少P2P平台进行表示，目前已经有第三方支付获得大量P2P平台数据的同时，业务开始涉足财富管理和P2P同业，这扰乱了市场秩序，也存在不公平竞争。
，只有商业银行才能真的托管平台的资金，未来随着行业的规范，把资金托管给不具有关联关系的银行是大势所趋，而托管不规范的平台将在监管的洗牌中遭到淘汰。本次民生银行能够和P2P理财平台达成全面战略合作，不仅是对理财平台实力的肯定，也会使平台运营的透明度得到全面提升，将帮助P2P理财平台更快更健康的成长。
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P2P平台有银行托管是怎么回事?P2P平台投资的资金就一定有安全保
　　P2P平台有银行托管是怎么回事?P2P平台投资的资金就一定有安全保证吗?　　银行存管有没有用，一直是P2P投资者争论的一个话题，也是业内很多P2P平台争论的话题。　　为什么会争论?因为现在绝大多数平台还是把投资人的钱托管在第三方支付那里。但国家去年底一纸命令，要求以后P2P平台得有银行托管才行。　　国家有规定，虽然现在还只是征求意见稿，最终的规定没有明确下来，但监管层既然有这样的意思，现在很多P2P平台也开始跟银行对接，寻求资金托管合作。　　那么问题来了，国家要求P2P平台自己必须在银行托管，是不是意味着放在银行就绝对安全呢?　　投资人在判断自己的投资行为是否准确的时候，总是喜欢带着很多标签去把握风险，然而，我们投资的世界里面，会有绝对准确和正确的事情吗?　　所以，无论是第三方支付，还是银行托管，我们都得辩证去看这个问题，其实这里面只是一个概率的问题：到底哪种方式更能加大P2P平台的违法成本!　　我们先来看看银行托管的作用。　　判断银行存管有没有用，最直接的依据是看银行与P2P签订的存管协议，看银行需要承担什么样的责任和义务。　　刚好菜导前段时间也调研了一个有银行存管的平台，在调研时跟平台拿了他们的银行存管合同，接下来菜友们可以一起看看合同中对银行的约束是什么。　　先说明一下，该合同的甲方是投资人，乙方是平台，丙方是银行。　　合同的第一部分是甲、乙、丙三方声明，大意是明确各方的身份、业务的合法性，还有大致的责任和义务。　　因为我们关注的是银行，那就看看银行的声明吧!　　　　根据声明，丙方(银行)只按合同规定，承担资金划转和存管职责，存管职责是指替甲(投资者)、乙(平台)提供一套存管系统，并且给双方都开个户。　　资金划转就是根据乙方的指令，保证资金能够根据交易信息来正常流转。　　至于甲方的身份，资金的来源，乙方项目的真实性、合法性都是不管的，同时也不管乙方的项目能不能还钱。　　这也充分说明，银行要做的就是提供一套系统，并执行好平台的划拨指令，其他一律不管。
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银行信息港财经6月22日讯：有一个节目叫《瞎看什么》经常说的一句口头禅：缘，妙不可言是什么意思，没什么意思，就是在节目中经常说这么一句话。于是大家都学着说了，碰到什么事情都可以说。一般一起说为美无处不在，缘妙不可言。 缘妙...
银行信息港财经6月22日讯：今天的比赛，张继科刚刚与马龙结束了男双的首轮比赛，3比0胜黄建都/王泰威。根据赛程，下午4点是张继科的男单首秀，但是比赛大约推迟了20多分钟，随后张继科在球迷的加油声中出场，第一局的比赛，张继科的状态...
最近《福布斯》（Frobes）公布了全球年度最高收入名人排行榜TOP100。这份排名根据12个月内的收入来统计，从去年6月1日至今年6月1日计算。一起来看看榜单上我们熟悉的明星都有谁呢？你家的爱豆上榜了吗？ 榜单前10名中超过半数为音乐明星...
大家每月都会上缴公积金，这笔钱和单位缴纳的部分一起存入个人的公积金账户，里面的钱可以用来买房、装修、看病等，所以关于公积金的新动态一定要多加关注，这里小编梳理了今年公积金的五大相关变动。 公积金账户需实名 今年5月下发的公...
近日，北京市公积金管理中心发布通知，对缴存基数上限做了调整：2017住房公积金年度，北京缴存基数上限为23118元，月缴存额上限为5548元，职工和单位月缴存额上限均为2774元。原则上不允许突破住房公积金缴存基数及月缴存额上限。 这意...
蜗牛背着重重的壳一步一步往前爬 公积金，你的公积金还躺在公积金账户里睡觉吗？这篇文章在告诉你公积金是什么，怎么样的同时，也告诉你关于公积金的冷妙用。 01我的提取经验 一一妈妈公积金已经提出有些年头啦，投资两不误。 我个人情...
住建部正加快推进全国住房公积金异地转移接续平台建设，将在今年6月底前上线，以后将实现账随人走、钱随账走。这一举措的受益群体将超过1.3亿人。 什么是全国住房公积金异地转移接续平台？ 近年来，住房公积金缴存职工流动性日益增强，...
又到了每年公积金各项基础调整的时候了。【京房字】从北京住房公积金管理中心了解到，下月1日起，北京住房公积金的月缴存额上限将上调了。 住房公积金年度是从每年的7月1日至下一年的6月30日，并不是从每年1月日开始算的。 所以公积金的...
下个月，你的住房公积金或将迎来调整。 一般来说，住房公积金是以上一年的7月1日至当年的6月30日为一个年度单位进行调整。不少单位会在每年办理完6月份汇缴业务后，根据员工上一自然年度的月平均工资为员工调整其公积金缴纳基数。 今年...
2017年中国各大银行住房公积金贷款利率表一览 银行利率网小编为您提供银行利率调整最新消息查询： 央行官网发布通知，将从日起，调整职工住房公积金账户存款利率，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统...
近日，某互联网公司被传断缴员工社保引发关注。社保与职工切身利益息息相关，如果社保断缴，会带来什么样的后果？一旦遭遇社保断缴，又该如何应对？《工人日报》记者就此进行了梳理和调查。 社保中断并不鲜见 律师告诉记者，在流动性较...
人力资源和社会保障部近日公布的数据显示，截至2016年末，我国城镇职工基本医疗保险个人账户累积5200亿元，已较四年前翻倍。有专家认为，资金大量沉淀反映出基金运行效率不高等问题，建议扩大个人账户合理支付范围，同时逐渐降低直至取...
大家每月都会上缴公积金，这笔钱和单位缴纳的部分一起存入个人的公积金账户，里面的钱可以用来买房、装修、看病等，所以关于公积金的新动态一定要多加关注，这里小编梳理了今年公积金的五大相关变动。 公积金账户需实名 今年5月下发的公...
近日，北京市公积金管理中心发布通知，对缴存基数上限做了调整：2017住房公积金年度，北京缴存基数上限为23118元，月缴存额上限为5548元，职工和单位月缴存额上限均为2774元。原则上不允许突破住房公积金缴存基数及月缴存额上限。 这意...
社保是许多工薪家庭必交的，但是，问题来了，如果没有用过社保卡，卡里的钱到了年底会过期吗？或者会被清空吗？ 社保卡里的钱不仅可以取现，年底也不会清空！ 小编告诉大家，社保卡里的钱，不会过期，也不会清零，社保卡里钱能够用来就...
全日制用工下还能建立双重劳动关系吗？ 【案例】 劳动者A与用人单位B签订劳动合同，B为A办理招工登记，缴纳各类社会保险，A工作时间为朝九晚五，做五休二。与此同时，A又与单位C 签订劳动合同，利用晚上的时间 从事保安工作。那么，A与C...
企业欠缴医疗保险 应承担部分医疗费用 案情回顾 李某于2001年2月入职辽宁某房地产开发公司工作。2010年该公司通知李某因公司效益不好，暂时放假，李某在家休息，期间未接到单位要求其上班的任何通知。2014年10月李某患病，被告知医疗保...
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