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银行推滚动型产品换汤不换药
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“资金还在闲置？快来看看理财产品吧，风险低、收益高，机会不容错过。”“有钱没地方投资？不会啦，这次保证让您有收获！”……临近岁末，资金紧张，类似的产品广告在南昌多家银行的电子显示屏上不断滚动着，揽储大战硝烟弥漫。
与以往不同的是，为避免银行过度依赖短期理财产品揽存，造成存款在月初、月中、月末大幅震荡，诱发流动性风险，银监会本月叫停了一个月及其以下期限的理财产品。不过记者在走访中发现，被叫停的超短期高收益理财产品已有了“换汤不换药”的替代品，为规避监管，一种流动性好、收益率高的滚动型和无固定期限的理财产品成为各银行揽储的“利器”。
揽储恰似“左右手互搏”
今年以来，我国货币、信贷政策的逐步趋紧，负利率状态持续，对公和个人存款加速流入银行购买理财产品保值。同时，存款准备金率一再上调创历史新高，导致银行闹钱荒，为了维持存款规模，一时间，从国有大行到股份制行，从城商行到农信社，其网点电子显示屏上滚动播出的大多是发行理财产品的信息。
“我的手机上每隔几天都会收到银行推荐理财产品的信息，前天去汇款，业务员也极力向我推荐购买理财产品。”22日，南昌市民熊华亮对银行的“热情”有些困惑，他不知道银行此举也颇为无奈。阳明路上一家银行的李经理感叹：“发理财伤存款，不发理财，存款全搬家，临近岁末揽储的压力更大了。”她告诉记者，为了能吸收资金，各家银行都加大了存款吸收力度，比如每个月最后一天，都是他们最忙的时候，“要挨个打电话给三方存款客户，要求他们把股市资金暂时划拨到存款账户上，为表示感谢我们也会准备一些比如米、油、雨伞等送给客户。”
理财产品作为揽储的“利器”，让各银行的存款大起大落。“一般而言，月初要用理财产品把客户的钱维持住，到月末则要想办法把钱从理财‘赶’出来，拼命往存款‘倒’。”一位股份制银行零售部人士透露，这种“左右手互搏”通过理财产品期限的精准设计来实现。例如，让理财产品在月末前一两天到期，客户的钱不可能马上取走，就“滞留”为存款；或者在月末发行理财产品，次月初成立，申购期的资金也形成存款。
超短期理财产品被叫停
揽储大战像一场没有硝烟的战争。按照惯例，12月份银行体系流动性会较为紧张，银行为了年报好看，往往会通过一些“技术手段”增加存款规模。“激进”的手段是直接买存款，相对“温和”的做法则是借助理财产品。但银行存款的“虚增”和大起大落，会给资产负债管理带来巨大的挑战，极易诱发流动性风险。
为此，银监会主席尚福林近日在2011年第四次经济金融形势通报分析会上强调，银行业金融机构需严格执行存贷款指标日均考核要求，严禁通过发行短期理财产品变相高息揽储、规避监管要求、进行监管套利，并要求原则上不允许发行一个月及以下期限的理财产品。
据悉，这是监管层针对银行借道短期理财产品发行变相揽储发出的又一道警示牌。此前，银监会已多次下发通知，规范短期和超短期理财产品。严厉的监管政策出台之后，短期理财产品发行明显受到抑制，而直接的连锁反应便是银行存款量开始“缩水”。央行最新公布的货币信贷数据显示，10月，人民币存款减少2010亿元，同比少增3618亿元。人民币存款余额同比增长13.6%，分别比上月末和上年同期低0.6个和6.2个百分点。
力挺滚动型理财规避监管
俗话说：“上有政策，下有对策。”虽然严格的监管使短期理财产品暂时“退烧”，但临近岁末，银行资金紧张的局面仍然需要通过其他途径来缓解，此时，一种规避监管的无固定期限和滚动发行的理财产品成为新宠。
“好消息，本行无固定期限超短期理财产品预期最高年化收益由1.6%上调到1.8%~2.2%……”22日，记者在南昌市阳明路上看到，多家银行纷纷调高无固定期限和滚动发行理财产品的预期收益，以吸引更多投资者。在一家商业银行内，客户经理向记者推荐了一款每日滚动发行、期限仅为1天的理财产品，该产品预期年华收益率高达2.25%。她解释说，滚动型理财产品也称开放式产品，以1天、7天、14天等期限为一个投资周期，若产品开放日投资者不赎回，则自动进入下一个投资周期。部分滚动型产品是复利型产品，也就是说客户当期投资收益连同本金一同滚入下一周期继续投资。
“与超短期理财产品到期终止所不同，开放式理财产品没有固定到期日，在产品开放期，投资者可以根据自己的需求和投资意愿随时申购或退出赎回，而且可以随意增加或者减少投资本金，只要满足最低持有份额即可。”一银行业资深人士告诉记者，超短期理财产品被叫停，银行中间业务还得做，滚动型理财产品即是超短期产品的替代品，目前监管部门尚未对开放型理财产品作出限制。
滚动理财不一定越滚越多
“监管层叫停超短期理财产品主要是为了防范季末、月末资金‘一日游’的现象，如果开放型产品今后也出现资金大进大出的不稳定情况，监管层也应对其作出相应规定。”针对目前银行通过开放型理财产品来达到揽储目的的状况，业内专家表示，国内银行理财产品规模不断扩张，但产品结构单一，一些理财产品还存在宣传夸大其词的情况，客户的资产并没有能真正实现保值增值。他透露，16家上市银行今年年初投资的仍在运行和已经到期的所有理财产品中，有93%的产品无法跑赢CPI。
“由此可见，滚动理财不一定能越滚越多。”因此，他建议普通投资者在购买银行理财产品时，需要充分分配好自己的资金，并认真阅读理财产品说明书，做到“明白”投资；同时，投资开放型超短期理财产品后还得看好赎回时机，此前国内某商业银行就曾出现过开放型因触动巨额赎回条款而导致暂停赎回的情况，影响了投资者资金的流动性。
记者袁辉翔
本文来源：大江网-信息日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈银行存款要不要换理财产品--《卓越理财》2005年12期
银行存款要不要换理财产品
【摘要】：储蓄业务一直以来是市民们最熟悉的传统理财方法,可它并不是最好的。将钱存到银行后,客户往往会遇到这样的尴尬——定期储蓄的存期太长,不利于流动,一旦急需用钱,提前支取,定期利息便全部泡汤。而0.72%的活期利率又实在太低,大笔的资金存在活期账户上显得有些浪费。解决这样的矛盾,目前不少银行都推出外汇和人民币的理财产品。一款适合自己的理财产品不但可以保证存款的流动性,更能获得高于单纯存款的收益。
【分类号】：F832.2【正文快照】：
认准并算准“收益率”不同理财的产品,其收益率是投资者最为关注的。但投资者不能被一目了然的高收益率所蒙蔽,学会如何看清收益率才能选到合适的理财产品。比如有的理财产品宣传其预期收益率为9%,而另一种产品的预期年收益率为7%。粗看似乎前一种产品的收益率更诱人,但事实
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400-819-9993不换理财产品
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方法，可它并不是最好的理财方法。将钱存到银行后，客户往往会遇到这样的尴尬———定期储蓄的存期太长，不利于流动，一旦急需用钱，提前支取，定期利息便全部泡汤；而0.72%的活期利率又实在太低，大笔的资金存在活期账户上显得有些浪费。为解决这样的矛盾，目前不少银行推出不少外汇和人民币的理财产品。一款适合自己的理财产品不但可保证存款的流动性，更能获得高于单纯存款的收...
储蓄业务一直以来是市民们最为熟悉的传统相关信息方法，可它并不是最好的理财方法。将钱存到银行后，客户往往会遇到这样的尴尬———定期储蓄的存期太长，不利于流动，一旦急需用钱，提前支取，定期利息便全部泡汤；而0.72%的活期利率又实在太低，大笔的资金存在活期账户上显得有些浪费。为解决这样的矛盾，目前不少银行推出不少外汇和人民币的理财产品。一款适合自己的理财产品不但可保证存款的流动性，更能获得高于单纯存款的收益。
　　
　　认准并算准“收益率”
　　不同理财的产品，其收益率是投资者最为关注的。但投资者不能被一目了然的高收益率所蒙蔽，学会如何看清收益率才能选到合适的理财产品。
　　比如有的理财产品宣传其预期收益率为9%，而另一种产品的预期年收益率为7%。粗看似乎前一种产品的收益率更诱人，但事实上前一种产品采用的是18个月的到期收益率，如果把它换算成年收益率，仅为9%×12/18=6%。结果反而不如一种产品的收益率高。另外如果存在认购手续费，也应该在计算的时候予以扣除。
　　一般来说收益率可分为预期收益率、固定收益率和最低收益率3种。
　　预期收益率一般比较高，指的是在理想情况下理财产品的收益情况。虽然在多数情况下，银行都能实现其预期收益率，但不能因此将此收益率看作百分之百得到保障，它依旧存在一定的市场风险。而固定收益率的风险几乎为零，基本上一定可以实现，这就注定了它不可能太高。加之最新的行业规定，固定收益率几乎已经绝迹。最低收益率则一般会很低，它在保障投资者的最低收益的基础上，还有一定的获利潜力。
　　目前银行间债券市场的收益率大约在3%至3.5%之间，除去银行耗费的人工成本，一般目前一年期的理财产品收益率在2.7%-3.1%之间，3、6个月的收益率分别在2.1%、2.4%左右，如果高于这个合理的区间，投资者不妨多长个心眼，避免以小失大。
　　注重流动性首选短期产品
　　相对于目前美元已经进入加息周期，而利率有再次上调的可能而言，理财产品一般无法提前支取，这便使得中长期理财产品的投资风险有所增加。投资者可以考虑多选择一些流动性较好，期限为3个月至6个月的短线产品，避免将大量资金搁置在期限过长的产品中。
　　投资者最不愿意看到的就是等钱用时钱却被套牢。因此，理财产品的资金流动性的好坏也应成为投资时的关注重点。特别是购买较长期限的理财产品的客户，要特别留意这种产品是否可以提前终止(赎回)或交易，要缴纳多少比例的手续费，银行是否提供质押，以此确保在发现更好的投资机遇，或者缺少短期流动资金时可以及时变现。
　　案例：张先生是位炒股爱好者,由于股市低迷，交易很少，便想把资金用于储蓄。可活期储蓄的利率实在太低，让他不能接受；而存定期最短也需要3个月，万一股市反弹，张先生又怕错失赚钱的机会。经人推荐，张先生选择了某个7天通知存款的人民币理财业务。于是系统从张先生102000元的活期存款中留存了2000元（留存金额最低2000元），将剩余10万元自动转入理财账户(起存5万元)。根据协议，一个7天期满后，客户没有将资金转存或取出，银行会自动将资金转为第二个7天通知存款，若存款人亟待用钱所损失的仅仅是最后一个7天利息，之前天数仍可享受到1.62%的年利率,不满7天按活期利息计算，比0.72%的活期存款利率高出了整整2.25倍！
　　2个月后，张先生购买了某支蓝筹股，因当时账户内活期资金不足，理财账户中的十万元资金便自动转入活期账户。因为，理财账户内的资金与活期资金相关联,当活期余额不足时还可从理财账户内“透支”使用。这样一来，张先生不但没有放弃股市赢利，更获得了2个月高于活期利率的利息收益。
　　不同人的不同选择
　　“交易类产品”———高风险、高收益“不入虎穴，焉得虎子？”对于抱有这种想法的"激进"型投资者，可以选择个人参与性很强的"交易类产品"。
　　这种产品要求投资者对外汇走势拥有一定兴趣和研究心得，根据国际汇市的走势，作出自己的判断，将手中的外币以较高的价位兑换成另一种外币，而后在较低的价位将其换回原货币，从中赚取差价。
　　“投资类产品”———风险、收益兼顾其实，相对保守、稳妥的理财手段才是多数投资者的首选。投资风险和收益的平衡性是大部分稳健投资者在进行投资决策时最为关心的问题。目前，市场上出现了许多保本型的结构性外汇理财产品，到期后，银行将返还本金和收益。
　　但投资者要清楚的是，低风险产品中包括了保本产品，但并不代表全无风险。真正的保本产品是什么？比如说，定期存款，到期银行一定会归还你所有的本金及利息；国债，持有到期的话，由国家信用担保你可以拿回本金及利息。而人民币理财产品及外汇理财产品给出的收益率都是预期收益率，也就是说，并不担保一定给你这样的收益率，可能高，也可能低。当然，由于它们购买的相对都是较保守的品种，收益率波动的范围并不大，本金损失的概率是非常小的。
　　“简约型产品”———将成市场主流“简约型”理财产品属于交易投资兼顾类产品，是一种全新的理财产品，其最主要特点就是标准化、透明化、流动性强和投资者自主性高，适合投资稳健、对资金流动性有较高要求的投资者。
　　譬如中国银行的“春夏秋冬”外汇理财产品，其投资期限选择较为多样，最短的3个月，最长的5年，可以供具有各种不同需求的投资者进行挑选。而其最大的特点就是该类产品以合约方式认购，每张合约标有固定票面收益率，银行在保证客户本金的同时，保证持有到期的收益。每一张合约都有认购、赎回两种价格。银行允许投资者提前解约，主动权完全在客户手中，资金流动性得到保障，而其他理财产品大多不具备该功能。
　　案例：王小姐在日以每张99.35美元买入“A07秋5年”合约（日起息，）100张，总额99.35*100=9935美元；日，该产品当日赎回价为100.12，王小姐遂赎回该产品100.12*100=10012；客户盈利：=77美元（该价格为当日实际牌价）。
　　除此之外，该产品允许投资者进行质押，持续投资，不断进行投资组合获利。
储蓄业务一直以来是市民们最为熟悉的传统理财方法，可它并不是最好的理财方法。将钱存到银行后，客户往往会遇到这样的尴尬———定期储蓄的存期太长，不利于流动，一旦急需用钱，提前支取，定期利息便全部泡汤；而0.72%的活期利率又实在太低，大笔的资金存在活期账户上显得有些浪费。为解决这样的矛盾，目前不少银行推出不少外汇和人民币的理财产品。一款适合自己的理财产品不但可保证存款的流动性，更能获得高于单纯存款的收益。
　　认准并算准“收益率”
　　不同理财的产品，其收益率是投资者最为关注的。但投资者不能被一目了然的高收益率所蒙蔽，学会如何看清收益率才能选到合适的理财产品。
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　　一般来说收益率可分为预期收益率、固定收益率和最低收益率3种。
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　　目前银行间债券市场的收益率大约在3%至3.5%之间，除去银行耗费的人工成本，一般目前一年期的理财产品收益率在2.7%-3.1%之间，3、6个月的收益率分别在2.1%、2.4%左右，如果高于这个合理的区间，投资者不妨多长个心眼，避免以小失大。
　　注重流动性首选短期产品
　　相对于目前美元已经进入加息周期，而利率有再次上调的可能而言，理财产品一般无法提前支取，这便使得中长期理财产品的投资风险有所增加。投资者可以考虑多选择一些流动性较好，期限为3个月至6个月的短线产品，避免将大量资金搁置在期限过长的产品中。
　　投资者最不愿意看到的就是等钱用时钱却被套牢。因此，理财产品的资金流动性的好坏也应成为投资时的关注重点。特别是购买较长期限的理财产品的客户，要特别留意这种产品是否可以提前终止(赎回)或交易，要缴纳多少比例的手续费，银行是否提供质押，以此确保在发现更好的投资机遇，或者缺少短期流动资金时可以及时变现。
　　案例：张先生是位炒股爱好者,由于股市低迷，交易很少，便想把资金用于储蓄。可活期储蓄的利率实在太低，让他不能接受；而存定期最短也需要3个月，万一股市反弹，张先生又怕错失赚钱的机会。经人推荐，张先生选择了某个7天通知存款的人民币理财业务。于是系统从张先生102000元的活期存款中留存了2000元（留存金额最低2000元），将剩余10万元自动转入理财账户(起存5万元)。根据协议，一个7天期满后，客户没有将资金转存或取出，银行会自动将资金转为第二个7天通知存款，若存款人亟待用钱所损失的仅仅是最后一个7天利息，之前天数仍可享受到1.62%的年利率,不满7天按活期利息计算，比0.72%的活期存款利率高出了整整2.25倍！
　　2个月后，张先生购买了某支蓝筹股，因当时账户内活期资金不足，理财账户中的十万元资金便自动转入活期账户。因为，理财账户内的资金与活期资金相关联,当活期余额不足时还可从理财账户内“透支”使用。这样一来，张先生不但没有放弃股市赢利，更获得了2个月高于活期利率的利息收益。
　　不同人的不同选择
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　　但投资者要清楚的是，低风险产品中包括了保本产品，但并不代表全无风险。真正的保本产品是什么？比如说，定期存款，到期银行一定会归还你所有的本金及利息；国债，持有到期的话，由国家信用担保你可以拿回本金及利息。而人民币理财产品及外汇理财产品给出的收益率都是预期收益率，也就是说，并不担保一定给你这样的收益率，可能高，也可能低。当然，由于它们购买的相对都是较保守的品种，收益率波动的范围并不大，本金损失的概率是非常小的。
　　“简约型产品”———将成市场主流“简约型”理财产品属于交易投资兼顾类产品，是一种全新的理财产品，其最主要特点就是标准化、透明化、流动性强和投资者自主性高，适合投资稳健、对资金流动性有较高要求的投资者。
　　譬如中国银行的“春夏秋冬”外汇理财产品，其投资期限选择较为多样，最短的3个月，最长的5年，可以供具有各种不同需求的投资者进行挑选。而其最大的特点就是该类产品以合约方式认购，每张合约标有固定票面收益率，银行在保证客户本金的同时，保证持有到期的收益。每一张合约都有认购、赎回两种价格。银行允许投资者提前解约，主动权完全在客户手中，资金流动性得到保障，而其他理财产品大多不具备该功能。
　　案例：王小姐在日以每张99.35美元买入“A07秋5年”合约（日起息，）100张，总额99.35*100=9935美元；日，该产品当日赎回价为100.12，王小姐遂赎回该产品100.12*100=10012；客户盈利：=77美元（该价格为当日实际牌价）。
　　除此之外，该产品允许投资者进行质押，持续投资，不断进行投资组合获利。
银行存款换不换理财产品
文/李晓瑾 漫画/汪磊
　　储蓄业务一直以来是市民们最为熟悉的传统理财方法，可它并不是最好的理财方法。将钱存到银行后，客户往往会遇到这样的尴尬———定期储蓄的存期太长，不利于流动，一旦急需用钱，提前支取，定期利息便全部泡汤；而0.72%的活期利率又实在太低，大笔的资金存在活期账户上显得有些浪费。为解决这样的矛盾，目前不少银行推出不少外汇和人民币的理财产品。一款适合自己的理财产品不但可保证存款的流动性，更能获得高于单纯存款的收益。
　　认准并算准“收益率”
　　不同理财的产品，其收益率是投资者最为关注的。但投资者不能被一目了然的高收益率所蒙蔽，学会如何看清收益率才能选到合适的理财产品。
　　比如有的理财产品宣传其预期收益率为9%，而另一种产品的预期年收益率为7%。粗看似乎前一种产品的收益率更诱人，但事实上前一种产品采用的是18个月的到期收益率，如果把它换算成年收益率，仅为9%×12/18=6%。结果反而不如一种产品的收益率高。另外如果存在认购手续费，也应该在计算的时候予以扣除。
　　一般来说收益率可分为预期收益率、固定收益率和最低收益率3种。
　　预期收益率一般比较高，指的是在理想情况下理财产品的收益情况。虽然在多数情况下，银行都能实现其预期收益率，但不能因此将此收益率看作百分之百得到保障，它依旧存在一定的市场风险。而固定收益率的风险几乎为零，基本上一定可以实现，这就注定了它不可能太高。加之最新的行业规定，固定收益率几乎已经绝迹。最低收益率则一般会很低，它在保障投资者的最低收益的基础上，还有一定的获利潜力。
　　目前银行间债券市场的收益率大约在3%至3.5%之间，除去银行耗费的人工成本，一般目前一年期的理财产品收益率在2.7%-3.1%之间，3、6个月的收益率分别在2.1%、2.4%左右，如果高于这个合理的区间，投资者不妨多长个心眼，避免以小失大。
　　注重流动性首选短期产品
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　　2个月后，张先生购买了某支蓝筹股，因当时账户内活期资金不足，理财账户中的十万元资金便自动转入活期账户。因为，理财账户内的资金与活期资金相关联,当活期余额不足时还可从理财账户内“透支”使用。这样一来，张先生不但没有放弃股市赢利，更获得了2个月高于活期利率的利息收益。
　　不同人的不同选择
　　“交易类产品”———高风险、高收益“不入虎穴，焉得虎子？”对于抱有这种想法的"激进"型投资者，可以选择个人参与性很强的"交易类产品"。
　　这种产品要求投资者对外汇走势拥有一定兴趣和研究心得，根据国际汇市的走势，作出自己的判断，将手中的外币以较高的价位兑换成另一种外币，而后在较低的价位将其换回原货币，从中赚取差价。
　　“投资类产品”———风险、收益兼顾其实，相对保守、稳妥的理财手段才是多数投资者的首选。投资风险和收益的平衡性是大部分稳健投资者在进行投资决策时最为关心的问题。目前，市场上出现了许多保本型的结构性外汇理财产品，到期后，银行将返还本金和收益。
　　但投资者要清楚的是，低风险产品中包括了保本产品，但并不代表全无风险。真正的保本产品是什么？比如说，定期存款，到期银行一定会归还你所有的本金及利息；国债，持有到期的话，由国家信用担保你可以拿回本金及利息。而人民币理财产品及外汇理财产品给出的收益率都是预期收益率，也就是说，并不担保一定给你这样的收益率，可能高，也可能低。当然，由于它们购买的相对都是较保守的品种，收益率波动的范围并不大，本金损失的概率是非常小的。
　　“简约型产品”———将成市场主流“简约型”理财产品属于交易投资兼顾类产品，是一种全新的理财产品，其最主要特点就是标准化、透明化、流动性强和投资者自主性高，适合投资稳健、对资金流动性有较高要求的投资者。
　　譬如中国银行的“春夏秋冬”外汇理财产品，其投资期限选择较为多样，最短的3个月，最长的5年，可以供具有各种不同需求的投资者进行挑选。而其最大的特点就是该类产品以合约方式认购，每张合约标有固定票面收益率，银行在保证客户本金的同时，保证持有到期的收益。每一张合约都有认购、赎回两种价格。银行允许投资者提前解约，主动权完全在客户手中，资金流动性得到保障，而其他理财产品大多不具备该功能。
　　案例：王小姐在日以每张99.35美元买入“A07秋5年”合约（日起息，）100张，总额99.35*100=9935美元；日，该产品当日赎回价为100.12，王小姐遂赎回该产品100.12*100=10012；客户盈利：=77美元（该价格为当日实际牌价）。
　　除此之外，该产品允许投资者进行质押，持续投资，不断进行投资组合获利。
储蓄业务一直以来是市民们最为熟悉的传统理财方法，可它并不是最好的理财方法。将钱存到银行后，客户往往会遇到这样的尴尬———定期储蓄的存期太长，不利于流动，一旦急需用钱，提前支取，定期利息便全部泡汤；而0.72%的活期利率又实在太低，大笔的资金存在活期账户上显得有些浪费。为解决这样的矛盾，目前不少银行推出不少外汇和人民币的理财产品。一款适合自己的理财产品不但可保证存款的流动性，更能获得高于单纯存款的收益。
　　认准并算准“收益率”
　　不同理财的产品，其收益率是投资者最为关注的。但投资者不能被一目了然的高收益率所蒙蔽，学会如何看清收益率才能选到合适的理财产品。
　　比如有的理财产品宣传其预期收益率为9%，而另一种产品的预期年收益率为7%。粗看似乎前一种产品的收益率更诱人，但事实上前一种产品采用的是18个月的到期收益率，如果把它换算成年收益率，仅为9%×12/18=6%。结果反而不如一种产品的收益率高。另外如果存在认购手续费，也应该在计算的时候予以扣除。
　　一般来说收益率可分为预期收益率、固定收益率和最低收益率3种。
　　预期收益率一般比较高，指的是在理想情况下理财产品的收益情况。虽然在多数情况下，银行都能实现其预期收益率，但不能因此将此收益率看作百分之百得到保障，它依旧存在一定的市场风险。而固定收益率的风险几乎为零，基本上一定可以实现，这就注定了它不可能太高。加之最新的行业规定，固定收益率几乎已经绝迹。最低收益率则一般会很低，它在保障投资者的最低收益的基础上，还有一定的获利潜力。
　　目前银行间债券市场的收益率大约在3%至3.5%之间，除去银行耗费的人工成本，一般目前一年期的理财产品收益率在2.7%-3.1%之间，3、6个月的收益率分别在2.1%、2.4%左右，如果高于这个合理的区间，投资者不妨多长个心眼，避免以小失大。
　　注重流动性首选短期产品
　　相对于目前美元已经进入加息周期，而利率有再次上调的可能而言，理财产品一般无法提前支取，这便使得中长期理财产品的投资风险有所增加。投资者可以考虑多选择一些流动性较好，期限为3个月至6个月的短线产品，避免将大量资金搁置在期限过长的产品中。
　　投资者最不愿意看到的就是等钱用时钱却被套牢。因此，理财产品的资金流动性的好坏也应成为投资时的关注重点。特别是购买较长期限的理财产品的客户，要特别留意这种产品是否可以提前终止(赎回)或交易，要缴纳多少比例的手续费，银行是否提供质押，以此确保在发现更好的投资机遇，或者缺少短期流动资金时可以及时变现。
　　案例：张先生是位炒股爱好者,由于股市低迷，交易很少，便想把资金用于储蓄。可活期储蓄的利率实在太低，让他不能接受；而存定期最短也需要3个月，万一股市反弹，张先生又怕错失赚钱的机会。经人推荐，张先生选择了某个7天通知存款的人民币理财业务。于是系统从张先生102000元的活期存款中留存了2000元（留存金额最低2000元），将剩余10万元自动转入理财账户(起存5万元)。根据协议，一个7天期满后，客户没有将资金转存或取出，银行会自动将资金转为第二个7天通知存款，若存款人亟待用钱所损失的仅仅是最后一个7天利息，之前天数仍可享受到1.62%的年利率,不满7天按活期利息计算，比0.72%的活期存款利率高出了整整2.25倍！
　　2个月后，张先生购买了某支蓝筹股，因当时账户内活期资金不足，理财账户中的十万元资金便自动转入活期账户。因为，理财账户内的资金与活期资金相关联,当活期余额不足时还可从理财账户内“透支”使用。这样一来，张先生不但没有放弃股市赢利，更获得了2个月高于活期利率的利息收益。
　　不同人的不同选择
　　“交易类产品”———高风险、高收益“不入虎穴，焉得虎子？”对于抱有这种想法的"激进"型投资者，可以选择个人参与性很强的"交易类产品"。
　　这种产品要求投资者对外汇走势拥有一定兴趣和研究心得，根据国际汇市的走势，作出自己的判断，将手中的外币以较高的价位兑换成另一种外币，而后在较低的价位将其换回原货币，从中赚取差价。
　　“投资类产品”———风险、收益兼顾其实，相对保守、稳妥的理财手段才是多数投资者的首选。投资风险和收益的平衡性是大部分稳健投资者在进行投资决策时最为关心的问题。目前，市场上出现了许多保本型的结构性外汇理财产品，到期后，银行将返还本金和收益。
　　但投资者要清楚的是，低风险产品中包括了保本产品，但并不代表全无风险。真正的保本产品是什么？比如说，定期存款，到期银行一定会归还你所有的本金及利息；国债，持有到期的话，由国家信用担保你可以拿回本金及利息。而人民币理财产品及外汇理财产品给出的收益率都是预期收益率，也就是说，并不担保一定给你这样的收益率，可能高，也可能低。当然，由于它们购买的相对都是较保守的品种，收益率波动的范围并不大，本金损失的概率是非常小的。
　　“简约型产品”———将成市场主流“简约型”理财产品属于交易投资兼顾类产品，是一种全新的理财产品，其最主要特点就是标准化、透明化、流动性强和投资者自主性高，适合投资稳健、对资金流动性有较高要求的投资者。
　　譬如中国银行的“春夏秋冬”外汇理财产品，其投资期限选择较为多样，最短的3个月，最长的5年，可以供具有各种不同需求的投资者进行挑选。而其最大的特点就是该类产品以合约方式认购，每张合约标有固定票面收益率，银行在保证客户本金的同时，保证持有到期的收益。每一张合约都有认购、赎回两种价格。银行允许投资者提前解约，主动权完全在客户手中，资金流动性得到保障，而其他理财产品大多不具备该功能。
　　案例：王小姐在日以每张99.35美元买入“A07秋5年”合约（日起息，）100张，总额99.35*100=9935美元；日，该产品当日赎回价为100.12，王小姐遂赎回该产品100.12*100=10012；客户盈利：=77美元（该价格为当日实际牌价）。
　　除此之外，该产品允许投资者进行质押，持续投资，不断进行投资组合获利。
储蓄业务一直以来是市民们最为熟悉的传统理财方法，可它并不是最好的理财方法。将钱存到银行后，客户往往会遇到这样的尴尬———定期储蓄的存期太长，不利于流动，一旦急需用钱，提前支取，定期利息便全部泡汤；而0.72%的活期利率又实在太低，大笔的资金存在活期账户上显得有些浪费。为解决这样的矛盾，目前不少银行推出不少外汇和人民币的理财产品。一款适合自己的理财产品不但可保证存款的流动性，更能获得高于单纯存款的收益。
　　认准并算准“收益率”
　　不同理财的产品，其收益率是投资者最为关注的。但投资者不能被一目了然的高收益率所蒙蔽，学会如何看清收益率才能选到合适的理财产品。
　　比如有的理财产品宣传其预期收益率为9%，而另一种产品的预期年收益率为7%。粗看似乎前一种产品的收益率更诱人，但事实上前一种产品采用的是18个月的到期收益率，如果把它换算成年收益率，仅为9%×12/18=6%。结果反而不如一种产品的收益率高。另外如果存在认购手续费，也应该在计算的时候予以扣除。
　　一般来说收益率可分为预期收益率、固定收益率和最低收益率3种。
　　预期收益率一般比较高，指的是在理想情况下理财产品的收益情况。虽然在多数情况下，银行都能实现其预期收益率，但不能因此将此收益率看作百分之百得到保障，它依旧存在一定的市场风险。而固定收益率的风险几乎为零，基本上一定可以实现，这就注定了它不可能太高。加之最新的行业规定，固定收益率几乎已经绝迹。最低收益率则一般会很低，它在保障投资者的最低收益的基础上，还有一定的获利潜力。
　　目前银行间债券市场的收益率大约在3%至3.5%之间，除去银行耗费的人工成本，一般目前一年期的理财产品收益率在2.7%-3.1%之间，3、6个月的收益率分别在2.1%、2.4%左右，如果高于这个合理的区间，投资者不妨多长个心眼，避免以小失大。
　　注重流动性首选短期产品
　　相对于目前美元已经进入加息周期，而利率有再次上调的可能而言，理财产品一般无法提前支取，这便使得中长期理财产品的投资风险有所增加。投资者可以考虑多选择一些流动性较好，期限为3个月至6个月的短线产品，避免将大量资金搁置在期限过长的产品中。
　　投资者最不愿意看到的就是等钱用时钱却被套牢。因此，理财产品的资金流动性的好坏也应成为投资时的关注重点。特别是购买较长期限的理财产品的客户，要特别留意这种产品是否可以提前终止(赎回)或交易，要缴纳多少比例的手续费，银行是否提供质押，以此确保在发现更好的投资机遇，或者缺少短期流动资金时可以及时变现。
　　案例：张先生是位炒股爱好者,由于股市低迷，交易很少，便想把资金用于储蓄。可活期储蓄的利率实在太低，让他不能接受；而存定期最短也需要3个月，万一股市反弹，张先生又怕错失赚钱的机会。经人推荐，张先生选择了某个7天通知存款的人民币理财业务。于是系统从张先生102000元的活期存款中留存了2000元（留存金额最低2000元），将剩余10万元自动转入理财账户(起存5万元)。根据协议，一个7天期满后，客户没有将资金转存或取出，银行会自动将资金转为第二个7天通知存款，若存款人亟待用钱所损失的仅仅是最后一个7天利息，之前天数仍可享受到1.62%的年利率,不满7天按活期利息计算，比0.72%的活期存款利率高出了整整2.25倍！
　　2个月后，张先生购买了某支蓝筹股，因当时账户内活期资金不足，理财账户中的十万元资金便自动转入活期账户。因为，理财账户内的资金与活期资金相关联,当活期余额不足时还可从理财账户内“透支”使用。这样一来，张先生不但没有放弃股市赢利，更获得了2个月高于活期利率的利息收益。
　　不同人的不同选择
　　“交易类产品”———高风险、高收益“不入虎穴，焉得虎子？”对于抱有这种想法的"激进"型投资者，可以选择个人参与性很强的"交易类产品"。
　　这种产品要求投资者对外汇走势拥有一定兴趣和研究心得，根据国际汇市的走势，作出自己的判断，将手中的外币以较高的价位兑换成另一种外币，而后在较低的价位将其换回原货币，从中赚取差价。
　　“投资类产品”———风险、收益兼顾其实，相对保守、稳妥的理财手段才是多数投资者的首选。投资风险和收益的平衡性是大部分稳健投资者在进行投资决策时最为关心的问题。目前，市场上出现了许多保本型的结构性外汇理财产品，到期后，银行将返还本金和收益。
　　但投资者要清楚的是，低风险产品中包括了保本产品，但并不代表全无风险。真正的保本产品是什么？比如说，定期存款，到期银行一定会归还你所有的本金及利息；国债，持有到期的话，由国家信用担保你可以拿回本金及利息。而人民币理财产品及外汇理财产品给出的收益率都是预期收益率，也就是说，并不担保一定给你这样的收益率，可能高，也可能低。当然，由于它们购买的相对都是较保守的品种，收益率波动的范围并不大，本金损失的概率是非常小的。
　　“简约型产品”———将成市场主流“简约型”理财产品属于交易投资兼顾类产品，是一种全新的理财产品，其最主要特点就是标准化、透明化、流动性强和投资者自主性高，适合投资稳健、对资金流动性有较高要求的投资者。
　　譬如中国银行的“春夏秋冬”外汇理财产品，其投资期限选择较为多样，最短的3个月，最长的5年，可以供具有各种不同需求的投资者进行挑选。而其最大的特点就是该类产品以合约方式认购，每张合约标有固定票面收益率，银行在保证客户本金的同时，保证持有到期的收益。每一张合约都有认购、赎回两种价格。银行允许投资者提前解约，主动权完全在客户手中，资金流动性得到保障，而其他理财产品大多不具备该功能。
　　案例：王小姐在日以每张99.35美元买入“A07秋5年”合约（日起息，）100张，总额99.35*100=9935美元；日，该产品当日赎回价为100.12，王小姐遂赎回该产品100.12*100=10012；客户盈利：=77美元（该价格为当日实际牌价）。
　　除此之外，该产品允许投资者进行质押，持续投资，不断进行投资组合获利。
储蓄业务一直以来是市民们最为熟悉的传统理财方法，可它并不是最好的理财方法。将钱存到银行后，客户往往会遇到这样的尴尬———定期储蓄的存期太长，不利于流动，一旦急需用钱，提前支取，定期利息便全部泡汤；而0.72%的活期利率又实在太低，大笔的资金存在活期账户上显得有些浪费。为解决这样的矛盾，目前不少银行推出不少外汇和人民币的理财产品。一款适合自己的理财产品不但可保证存款的流动性，更能获得高于单纯存款的收益。
　　认准并算准“收益率”
　　不同理财的产品，其收益率是投资者最为关注的。但投资者不能被一目了然的高收益率所蒙蔽，学会如何看清收益率才能选到合适的理财产品。
　　比如有的理财产品宣传其预期收益率为9%，而另一种产品的预期年收益率为7%。粗看似乎前一种产品的收益率更诱人，但事实上前一种产品采用的是18个月的到期收益率，如果把它换算成年收益率，仅为9%×12/18=6%。结果反而不如一种产品的收益率高。另外如果存在认购手续费，也应该在计算的时候予以扣除。
　　一般来说收益率可分为预期收益率、固定收益率和最低收益率3种。
　　预期收益率一般比较高，指的是在理想情况下理财产品的收益情况。虽然在多数情况下，银行都能实现其预期收益率，但不能因此将此收益率看作百分之百得到保障，它依旧存在一定的市场风险。而固定收益率的风险几乎为零，基本上一定可以实现，这就注定了它不可能太高。加之最新的行业规定，固定收益率几乎已经绝迹。最低收益率则一般会很低，它在保障投资者的最低收益的基础上，还有一定的获利潜力。
　　目前银行间债券市场的收益率大约在3%至3.5%之间，除去银行耗费的人工成本，一般目前一年期的理财产品收益率在2.7%-3.1%之间，3、6个月的收益率分别在2.1%、2.4%左右，如果高于这个合理的区间，投资者不妨多长个心眼，避免以小失大。
　　注重流动性首选短期产品
　　相对于目前美元已经进入加息周期，而利率有再次上调的可能而言，理财产品一般无法提前支取，这便使得中长期理财产品的投资风险有所增加。投资者可以考虑多选择一些流动性较好，期限为3个月至6个月的短线产品，避免将大量资金搁置在期限过长的产品中。
　　投资者最不愿意看到的就是等钱用时钱却被套牢。因此，理财产品的资金流动性的好坏也应成为投资时的关注重点。特别是购买较长期限的理财产品的客户，要特别留意这种产品是否可以提前终止(赎回)或交易，要缴纳多少比例的手续费，银行是否提供质押，以此确保在发现更好的投资机遇，或者缺少短期流动资金时可以及时变现。
　　案例：张先生是位炒股爱好者,由于股市低迷，交易很少，便想把资金用于储蓄。可活期储蓄的利率实在太低，让他不能接受；而存定期最短也需要3个月，万一股市反弹，张先生又怕错失赚钱的机会。经人推荐，张先生选择了某个7天通知存款的人民币理财业务。于是系统从张先生102000元的活期存款中留存了2000元（留存金额最低2000元），将剩余10万元自动转入理财账户(起存5万元)。根据协议，一个7天期满后，客户没有将资金转存或取出，银行会自动将资金转为第二个7天通知存款，若存款人亟待用钱所损失的仅仅是最后一个7天利息，之前天数仍可享受到1.62%的年利率,不满7天按活期利息计算，比0.72%的活期存款利率高出了整整2.25倍！
　　2个月后，张先生购买了某支蓝筹股，因当时账户内活期资金不足，理财账户中的十万元资金便自动转入活期账户。因为，理财账户内的资金与活期资金相关联,当活期余额不足时还可从理财账户内“透支”使用。这样一来，张先生不但没有放弃股市赢利，更获得了2个月高于活期利率的利息收益。
　　不同人的不同选择
　　“交易类产品”———高风险、高收益“不入虎穴，焉得虎子？”对于抱有这种想法的"激进"型投资者，可以选择个人参与性很强的"交易类产品"。
　　这种产品要求投资者对外汇走势拥有一定兴趣和研究心得，根据国际汇市的走势，作出自己的判断，将手中的外币以较高的价位兑换成另一种外币，而后在较低的价位将其换回原货币，从中赚取差价。
　　“投资类产品”———风险、收益兼顾其实，相对保守、稳妥的理财手段才是多数投资者的首选。投资风险和收益的平衡性是大部分稳健投资者在进行投资决策时最为关心的问题。目前，市场上出现了许多保本型的结构性外汇理财产品，到期后，银行将返还本金和收益。
　　但投资者要清楚的是，低风险产品中包括了保本产品，但并不代表全无风险。真正的保本产品是什么？比如说，定期存款，到期银行一定会归还你所有的本金及利息；国债，持有到期的话，由国家信用担保你可以拿回本金及利息。而人民币理财产品及外汇理财产品给出的收益率都是预期收益率，也就是说，并不担保一定给你这样的收益率，可能高，也可能低。当然，由于它们购买的相对都是较保守的品种，收益率波动的范围并不大，本金损失的概率是非常小的。
　　“简约型产品”———将成市场主流“简约型”理财产品属于交易投资兼顾类产品，是一种全新的理财产品，其最主要特点就是标准化、透明化、流动性强和投资者自主性高，适合投资稳健、对资金流动性有较高要求的投资者。
　　譬如中国银行的“春夏秋冬”外汇理财产品，其投资期限选择较为多样，最短的3个月，最长的5年，可以供具有各种不同需求的投资者进行挑选。而其最大的特点就是该类产品以合约方式认购，每张合约标有固定票面收益率，银行在保证客户本金的同时，保证持有到期的收益。每一张合约都有认购、赎回两种价格。银行允许投资者提前解约，主动权完全在客户手中，资金流动性得到保障，而其他理财产品大多不具备该功能。
　　案例：王小姐在日以每张99.35美元买入“A07秋5年”合约（日起息，）100张，总额99.35*100=9935美元；日，该产品当日赎回价为100.12，王小姐遂赎回该产品100.12*100=10012；客户盈利：=77美元（该价格为当日实际牌价）。
　　除此之外，该产品允许投资者进行质押，持续投资，不断进行投资组合获利。
储蓄业务一直以来是市民们最为熟悉的传统理财方法，可它并不是最好的理财方法。将钱存到银行后，客户往往会遇到这样的尴尬———定期储蓄的存期太长，不利于流动，一旦急需用钱，提前支取，定期利息便全部泡汤；而0.72%的活期利率又实在太低，大笔的资金存在活期账户上显得有些浪费。为解决这样的矛盾，目前不少银行推出不少外汇和人民币的理财产品。一款适合自己的理财产品不但可保证存款的流动性，更能获得高于单纯存款的收益。
　　认准并算准“收益率”
　　不同理财的产品，其收益率是投资者最为关注的。但投资者不能被一目了然的高收益率所蒙蔽，学会如何看清收益率才能选到合适的理财产品。
　　比如有的理财产品宣传其预期收益率为9%，而另一种产品的预期年收益率为7%。粗看似乎前一种产品的收益率更诱人，但事实上前一种产品采用的是18个月的到期收益率，如果把它换算成年收益率，仅为9%×12/18=6%。结果反而不如一种产品的收益率高。另外如果存在认购手续费，也应该在计算的时候予以扣除。
　　一般来说收益率可分为预期收益率、固定收益率和最低收益率3种。
　　预期收益率一般比较高，指的是在理想情况下理财产品的收益情况。虽然在多数情况下，银行都能实现其预期收益率，但不能因此将此收益率看作百分之百得到保障，它依旧存在一定的市场风险。而固定收益率的风险几乎为零，基本上一定可以实现，这就注定了它不可能太高。加之最新的行业规定，固定收益率几乎已经绝迹。最低收益率则一般会很低，它在保障投资者的最低收益的基础上，还有一定的获利潜力。
　　目前银行间债券市场的收益率大约在3%至3.5%之间，除去银行耗费的人工成本，一般目前一年期的理财产品收益率在2.7%-3.1%之间，3、6个月的收益率分别在2.1%、2.4%左右，如果高于这个合理的区间，投资者不妨多长个心眼，避免以小失大。
　　注重流动性首选短期产品
　　相对于目前美元已经进入加息周期，而利率有再次上调的可能而言，理财产品一般无法提前支取，这便使得中长期理财产品的投资风险有所增加。投资者可以考虑多选择一些流动性较好，期限为3个月至6个月的短线产品，避免将大量资金搁置在期限过长的产品中。
　　投资者最不愿意看到的就是等钱用时钱却被套牢。因此，理财产品的资金流动性的好坏也应成为投资时的关注重点。特别是购买较长期限的理财产品的客户，要特别留意这种产品是否可以提前终止(赎回)或交易，要缴纳多少比例的手续费，银行是否提供质押，以此确保在发现更好的投资机遇，或者缺少短期流动资金时可以及时变现。
　　案例：张先生是位炒股爱好者,由于股市低迷，交易很少，便想把资金用于储蓄。可活期储蓄的利率实在太低，让他不能接受；而存定期最短也需要3个月，万一股市反弹，张先生又怕错失赚钱的机会。经人推荐，张先生选择了某个7天通知存款的人民币理财业务。于是系统从张先生102000元的活期存款中留存了2000元（留存金额最低2000元），将剩余10万元自动转入理财账户(起存5万元)。根据协议，一个7天期满后，客户没有将资金转存或取出，银行会自动将资金转为第二个7天通知存款，若存款人亟待用钱所损失的仅仅是最后一个7天利息，之前天数仍可享受到1.62%的年利率,不满7天按活期利息计算，比0.72%的活期存款利率高出了整整2.25倍！
　　2个月后，张先生购买了某支蓝筹股，因当时账户内活期资金不足，理财账户中的十万元资金便自动转入活期账户。因为，理财账户内的资金与活期资金相关联,当活期余额不足时还可从理财账户内“透支”使用。这样一来，张先生不但没有放弃股市赢利，更获得了2个月高于活期利率的利息收益。
　　不同人的不同选择
　　“交易类产品”———高风险、高收益“不入虎穴，焉得虎子？”对于抱有这种想法的"激进"型投资者，可以选择个人参与性很强的"交易类产品"。
　　这种产品要求投资者对外汇走势拥有一定兴趣和研究心得，根据国际汇市的走势，作出自己的判断，将手中的外币以较高的价位兑换成另一种外币，而后在较低的价位将其换回原货币，从中赚取差价。
　　“投资类产品”———风险、收益兼顾其实，相对保守、稳妥的理财手段才是多数投资者的首选。投资风险和收益的平衡性是大部分稳健投资者在进行投资决策时最为关心的问题。目前，市场上出现了许多保本型的结构性外汇理财产品，到期后，银行将返还本金和收益。
　　但投资者要清楚的是，低风险产品中包括了保本产品，但并不代表全无风险。真正的保本产品是什么？比如说，定期存款，到期银行一定会归还你所有的本金及利息；国债，持有到期的话，由国家信用担保你可以拿回本金及利息。而人民币理财产品及外汇理财产品给出的收益率都是预期收益率，也就是说，并不担保一定给你这样的收益率，可能高，也可能低。当然，由于它们购买的相对都是较保守的品种，收益率波动的范围并不大，本金损失的概率是非常小的。
　　“简约型产品”———将成市场主流“简约型”理财产品属于交易投资兼顾类产品，是一种全新的理财产品，其最主要特点就是标准化、透明化、流动性强和投资者自主性高，适合投资稳健、对资金流动性有较高要求的投资者。
　　譬如中国银行的“春夏秋冬”外汇理财产品，其投资期限选择较为多样，最短的3个月，最长的5年，可以供具有各种不同需求的投资者进行挑选。而其最大的特点就是该类产品以合约方式认购，每张合约标有固定票面收益率，银行在保证客户本金的同时，保证持有到期的收益。每一张合约都有认购、赎回两种价格。银行允许投资者提前解约，主动权完全在客户手中，资金流动性得到保障，而其他理财产品大多不具备该功能。
　　案例：王小姐在日以每张99.35美元买入“A07秋5年”合约（日起息，）100张，总额99.35*100=9935美元；日，该产品当日赎回价为100.12，王小姐遂赎回该产品100.12*100=10012；客户盈利：=77美元（该价格为当日实际牌价）。
　　除此之外，该产品允许投资者进行质押，持续投资，不断进行投资组合获利。
现在做股票是最好的投资，比如中国石油，申能股份，上海机场。
活期存款要取出来,才能再存为定期.不可能自动的转为定期的.存定期后会另有一个不同的账号.
如你所说，只是换折，账号也变了，是不是你的存折为旧账号，很多银行近几年更新了系统，账号也升级了，如工行生成19位账号，不过你可以问银行，为什么换折账号变了，一般...
好象不可以，不过你去问问银行的人嘛
答: 漂唇和纹唇都不错，只是比较流行的还是漂唇，我呢是在深圳罗湖“安娜纹绣”漂的眉，看作唇的漂唇的要多些，漂的色彩很靓丽。
答: 这其中有很多知识是你去学习的，建议你平时可以找个比较权威的网站进行学习了解，相信对你会有帮助的！
答: 如何理财一直是一个大家都很关注的话题。等我一个字一个字的敲给你。以下文字绝非复制。
理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能提供最佳理财方案，在理财...
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