百行征信来了，没还钱的你不怕吗？
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九层之塔起于累土。在经历漫长的摸索，针对互联网金融行业的征信体系终于到来。中国人民银行在日公示了这样一则消息：已经受理百行征信有限公司（筹）（以下简称“百行征信”）的个人征信业务申请。
今天（1月13日）是公示此消息的最后一天。据人民日报消息，百行征信是主要是针对除银行、证券、保险等传统金融机构以外的，网络借贷等领域开展的个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。
这一消息发布后，投资人纷纷喜大普奔，仿佛看到了新世纪的曙光！
然而，对于那些已经逾期或是今后逾期不还款的借款人来说，百行征信真的有用？
1失信的影响
在互联网金融行业，失信基本是指逾期不还款的老赖，而针对老赖，尚没有明确的约束机制，平台依靠自己或是委外来催收，但通常效果有限，这也是导致暴力催收频发的一个重要原因。
不过在传统金融行业，对付失信人的方式就很齐了。在日，最高人民法院执行局与央行征信中心签署合作备忘录，共同明确失信被执行人（老赖）名单信息纳入征信系统相关工作操作规程。自此之后，失信被执行人名单信息将被整合至被执行人的信用档案中，并以信用报告的形式向金融机构等单位提供。
央行掌握每个人的信用数据，对于存在（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的；（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（四）违反财产报告制度的；（五）违反限制消费令的；（六）无正当理由拒不履行执行和解协议中任一行为的，“通报”给最高人民法院，最高人民法院将其列为“失信被执行人”并向社会公布。
那么失信被执行人会受到怎样的惩罚呢？据了解，最高人民法院可以对失信被执行人限制其高消费。被限制高消费后，不得有以下行为：（一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；（五）购买非经营必需车辆；（六）旅游、度假；（七）子女就读高收费私立学校；（八）支付高额保费购买保险理财产品；（九）其他非生活和工作必需的高消费行为。
那么失信被执行人这个标签能撕下来吗？当然能，只要履行了该履行的义务，最高人民法院就会在三个工作日删除该失信信息。
2百行与央行征信之间的关系
百行征信目前还在筹备中，正式投入使用时间待定。就目前公开的资料来看，百行征信的作用，是打破互联网金融平台之间的“信息孤岛”，实现借款人数据共享，扼杀“多头借贷”乱象。
具体来说，在百行征信建立前，比如有用户小A，其是宜人贷借款并按时还款的优质用户，但是在拍拍贷却是个逾期400天的老赖。而小A也可以同时成功在银行贷款。因为信息都是孤岛，宜人贷和拍拍贷（互金圈子）、拍拍贷和银行（互金和传统金融机构）之间都不知道彼此的用户信息。
那么在百行征信建立之后，互金平台和平台之间，可以相互查看借款人数据，对于在拍拍贷借款逾期未还清的用户，B、C、D等互金平台都不会再向此人提供借款服务。同时，也不排除传统金融机构会查看百行征信里数据的可能。举个例子，当银行查到用户小W在互金机构借了10万元，那么原本可以借给他20万元，现在银行只能借10万元。如果发现小W在互金机构借款逾期未还，那么就一分钱都不会出借了。
但就当下的情况而言，央行征信和百行征信还未能实现完全的互联互通，可能只是单向通道。
3百行征信对老赖的震慑有多大？
如笔者上文所述，百行征信是通过央行、由中国互联网金融协会牵头成立的，目前还无法“享受”到央行的征信数据。
在笔者看来，百行征信只是央行征信在互联网金融领域的一个补充，在此前，央行无法知道一个借款人在互联网金融行业的任何借款动态，百行征信的成立正好弥补了这一缺口。百行征信正式上线运营是一个节点，对于在上线前借款不还的老赖而言，今后就无法再借款，但因为未与央行征信双向打通、数据共享，所以目前这些老赖不会上征信黑名单，他们可以正常购物、乘飞机高铁出行等，不会影响他们正常的生活。不过，若这些人还想在互联网金融及传统金融机构顺利借款，那么此前的欠款必需还清。
而对于今后需在互联网金融及传统金融借款的用户来说，影响也不小。首先不可能再存在多头借款现象，拆东墙补西墙；再者，累积借款额也会有上限；最后，对于到期未还款的用户，不会再有平台向其提供借款。
以上是百行征信成立后可以预见的效果。随着监管的发展和政策的完善，完全不排除央行征信和百行征信互联互通的可能性。一旦互通，“老账新账”一起算，对于曾经的老赖，征信黑名单伺候，最高人民法院再给其“贴上”失信被执行人的标签，画地为牢，老赖也就吃上自己种的恶果了。
当然，路漫漫其修远兮，等到那一天的到来，还需要很长的时间！但不论如何，百行征信的诞生是互联网金融发展的又一个里程碑，厘清行业失信乱象，已扎实迈出了一脚，未来，还存在着很多好的可能性！
作者：苏书忆
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“百行征信”要来了 它能干点啥
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原标题：“百行征信”要来了 它能干点啥 　　俗话说，好借好还，再借不难。 　　而用以评价是否“好借”
原标题：“百行征信”要来了 它能干点啥
　　俗话说，好借好还，再借不难。
　　而用以评价是否“好借”的个人征信将迎来一个新时代——1月4日，中国人民银行发布公告，称已受理百行征信有限公司(筹)(以下简称“百行征信”)的个人征信业务申请。这个平台一旦顺利通过公示期，下一步便是批准筹建。
　　业内人士分析认为，在行业合规监管不断加码的情况下，百行征信通过对多维度的征信记录进行有效整合和充分利用，有利于共享个人征信信息，化解互联网金融行业信息孤岛的困局，提升行业风险定价能力和风险防控水平。
　　主要服务对象是互金机构
　　根据央行公示的信息，百行征信由中国互联网金融协会和芝麻信用、征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、华道征信8家市场机构共同发起组建。
　　“百行征信的这种组建方式，有望解决这一机构的权威性问题，也有助于引入市场因素，活跃市场参与，并以企业的标准优化治理和改善经营。”信而富CEO王征宇指出，百行征信将与现行央行征信中心形成有效补充。
　　法治周末记者了解到，目前能够提供个人征信服务的只有央行征信中心及其下属的上海资信公司，服务对象为传统金融机构。央行金融信用信息基础数据库作为目前的官方征信系统，截至2016年3月，有征信记录的自然人为3.9亿，占总人口数不到30%。
　　“此前央行征信中心并没有全部覆盖到互联网金融用户，百行征信作为平行于央行征信中心的机构，其主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构，此外，还包括从事反欺诈等服务的第三方符合资质要求的机构。”互联网金融行业观察人士袁涛告诉法治周末记者，近年来，互联网金融从业机构在经营过程中积累了大量信用信息，但由于征信体系不完善，过度多头借贷、借贷诈骗等乱象屡见不鲜。
　　以现金贷行业为例，中智诚征信数据显示，现金贷行业的共债比例一度超过80%，人均借贷次数为4-10次，借贷频次较高。
　　“未来，用户在网贷平台的还款记录不仅会被上传至百行征信，与传统金融机构、公检法及监管部门等共享信息，一旦形成信用污点，不仅无法在别的网贷平台上借到钱，在银行、其他线下借贷、个人就业、出行、求学、购房等各方面都会产生很多不利影响。”袁涛指出，百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。
　　数据共享标准有待统一
　　据此前媒体报道，百行征信采集信息的主要来源是网络小贷、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构。
　　“但对于百行征信采集哪些个人信息、如何采集、信息数据的算法比重如何分配等问题，目前还没有细则公布。”在民投金服CEO看来，百行征信未来的发展也面临系列难点，包括真正的信息共享与互联互通，市场化原则运作，数据源的真实性甄别、及时性与适当性提供等等。
　　从百行征信的股东结构看，互金协会持股36%，其他8家征信机构分别持股8%。
　　“这8家机构是央行2015年确定的个人征信牌照试点机构，但8家机构在各自开展个人征信业务时的‘实力’并不均衡，除了芝麻信用、腾讯征信和前海征信有自己独特的数据获取来源外，其余大部分征信机构手上的数据雷同。正是由于这些机构在准备期表现不佳，央行也迟迟未下发个人征信牌照。现在8家机构虽‘实力’不同，但在百行征信的‘发言权’相同，这种情况下，如何保证每家机构能公平公正地实现信息分享是重中之重。”一位不愿具名的征信行业人士对法治周末记者表示，百行征信作为一家市场机构，并不具有强制各家机构接入数据的权力。
　　王征宇则认为，百行征信的首要一步是统一数据共享标准，明确8家征信机构股东的利益分配，出台相关政策明确从业机构的数据上报和质量义务。
　　对此，百行征信相关人士在接受媒体采访时介绍，百行征信未来将严格按照法、《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等法律法规，建立个人信息保护制度，制定业务制度、工作流程、操作规范和数据标准，确保信息的准确客观记录和合法合规使用，提高个人征信业务透明度，合法合规的采集和使用个人信息，对个人信用作出公正评价，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法倒卖。
　　不可回避的个人信息保护
　　事实上，如何在开展个人征信时保护个人信息，一直都是征信行业面临的难点。
　　据互联网金融领域垂直门户零壹财经不完全统计，目前共有73起因违法征信相关规定而被处罚的事件，“未经同意查询个人信息”占了被罚原因中的很大一部分。例如，去年3月，马上消费金融就因涉嫌违法提供或泄漏信息，被央行重庆营业管理部处以39万元的罚款。
　　“主要原因在于缺乏个人信息保护的统一法律，到目前为止，不仅缺少有关个人信息保护统一的专项立法，已有的规定还分散、不全面，没有形成独立、统一的原则、目标和措施，难以为个人信息保护提供切实有效的法律保障。”上述不愿具名人士谈道。
　　在王征宇看来，个人信息保护将是个人征信监管的核心内容之一，而我国缺少相关的法律顶层设计，也将成为百行征信发展壮大的巨大障碍。
　　“我国的个人信息保护法尚在制定中，《征信业管理条例》也并未对个人信息采集的边界和监管尺度予以明确。无论在个人信息采集的边界上，还是在个人信息的调取上，中国的个人征信体系建设都还有很长的路要走。“王征宇进一步说。
　　对于信息采集，上述百行征信相关人士介绍，百行征信将以“最低、适用”原则采集个人信用信息，只采集个人借贷数据以及个人身份识别信息等支持类信息；而对于个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病等个人隐私信息以及法律、法规规定禁止采集的将被严格禁止。
　　“此外，对于信息的用途，未来也将会有明确的规定，百行征信采集的个人信用信息主要应用于借贷等经济交易场景，禁止将个人信用信息用于社交、婚恋等与借贷活动无关的场景。未来在采集信息时，百行征信不仅要获得个人授权，且特定用途特定授权，禁止一次授权反复使用、无限使用。更将严格履行保密业务，诚实守信，确保个人信息不被泄露。”上述百行征信人士称，百行征信的个人不良信用信息也将5年“更新”一次。自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，予以删除。在不良信息保存期限内，个人信息主体可以对不良信息作出说明。 (责任编辑：王擎宇)
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央行公示 百行征信浮出水面
资料图：中国人民银行。图/财新实习记者 马敏慧
英文报道相关报道
　　【财新网】（记者 张宇哲）的问世，标志着中国的征信市场进入一个全新发展阶段。
　　1月4日傍晚央行官网公示了百行征信有限公司（下称百行征信）的筹备情况, 这一由中国互联网金融协会（下称互金协会）牵头成立的个人信用信息平台，将把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，以构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低风险成本。
　　该公示称，央行受理了百行征信（筹）的个人征信业务申请，根据《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等规定，现将百行征信有限公司（筹）相关情况予以公示（见附件），公示期间如有异议，请及时反映。公示期限是日—日。
　　与此前独家报道一致，百行征信注册资本10亿元，互金协会持股36%，此前等待批筹的八家个人征信公司分别持股8%。拟任董监高人员包括董事长（兼总裁）：朱焕启；董事：许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军；监事：陈波、毛振华、盛希泰、谷国良。前述董事主要来自八家个人征信公司。
　　这八家公司分别是、、、、、、、。
　　据财新记者了解，与网联的理念一致，人民银行指导互金协会将按共商共建共享原则，与前述八家市场机构共同发起组建百行征信，并拟按共享的市场原则有序接纳其他电讯、电力、电商等新的市场组织参与。
　　市场最为关注的核心之一是百行征信的信息源。据悉，百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要包括网络小贷、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互金机构掌握的个人负债信息，以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。
　　值得关注的是，百行征信除了服务于互金机构（网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等），也同时面向商业银行等传统金融机构。
　　作为中国第一家市场化个人征信机构，百行征信主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，与人民银行征信中心形成“错位发展、功能互补”的市场格局。
　　人民银行征信中心定位为国家设立的金融信用信息基础数据库，主要服务于传统金融机构。目前，征信中心在全国31个省（自治区、直辖市）和5个计划单列市设有征信分中心。
　　据悉，百行征信在这一名称的寓意是，“百行（háng）信为先”，即各行各业守信、讲诚信是第一位的。互金协会作为国家级行业自律组织，符合权威性、中立性和规范性要求，会员业态丰富、数量众多。百行征信将通过多维度的征信记录，充分挖掘和利用个人信用信息的价值，将缺乏银行信贷记录的“长尾”客户纳入征信服务范围，有利于扩展征信覆盖人群。
　　八家机构何去何从
　　入股信联之后，前述八家机构自身如何定位？此前据财新记者独家报道，它们未来的名称里将不能再冠以征信或信用，将定性为数据服务商，可根据各自掌握的数据进行加工，仍可以为社会提供多元化数据服务。（参见2017年第44期《财新周刊》封面文章“”）
　　央行征信局局长万存知曾在接受财新记者专访时表示，征信产品作为“有条件的公共产品”，个人征信机构不应该太分散，根据个人数据保护的要求，其准入门槛应该较严较高，数量不能太多；“根据国际成熟经验，这类机构数量应严格控制，因为机构数多了以后，就把信息分割了，共享难度会加大。”万存知解释称。（参见2017年第17期“”）
　　在个人信息搜集方面，百行征信和央行征信中心一样，也同样遵守《国家网络安全法》《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等法律法规，包括以“最低、适用”原则采集个人信用信息、个人信用信息主要应用于借贷等经济交易场景、保障个人信息主体的同意权和知情权、禁止一次授权反复使用、无限使用等。
　　业内人士表示，当前个人征信行业发展过程中存在的突出问题之一就是，借用征信的名义过度采集个人信息，未经个人授权采集、使用个人信息，严重侵犯个人隐私权；肆意扩大个人征信产品使用范围，混淆消费积分和信用评分等。
　　近年，多家筹备个人征信业务的机构均将各种个人信用评分与各类生活场景中的业务挂钩，比如租车、租房、婚恋、衣食出行、爱车保养等。前述行为由于与资金并无太大关系，而是反映的履约情况，被业内认为混淆了信用征信和社会诚信的概念。
　　“坦白说，世界上只有在中国才看到利用大数据来开发信用评分的这种现象，”世界银行集团全球金融基础设施建设技术援助前负责人Tony Lythgoe曾在接受财新记者专访时亦如是表示，利用大数据来开发信用评分产品前提是，首先要确保这个数据的准确性，包括数据模型的准确性以及这个模型运作的准确性，“但是从社交网络采集的这些信息是由个人提供的，很难保证数据是客观准确的。”Tony Lythgo 强调。
　　此前，人民银行副行长曾公开表示，应坚持第三方征信的独立性原则。征信机构在公司治理结构和业务开展上应确保独立，防止利益冲突。开展业务要客观中立，不能受信息提供者和信息使用者等其他主体的支配。“征信产品和服务的使用不能与征信机构股东或出资人的其他业务相捆绑，不能成为股东或出资人谋取他利的手段。”
　　百信征信的问世，将有利于化解消费金融市场普遍面临的信息孤岛、“过度多头借贷”、“诈骗借贷”等困局，有利于防范系统性金融风险，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用等乱象。
　　世界银行下属的国际金融公司（IFC）全球金融和市场业务线东亚太平洋地区首席技术援助官员赖金昌亦援引国外的经验称，由行业协会出面帮助发展独立的、不依附于任何企业集团或金融集团的征信机构在国际上已经有不少先例，如柬埔寨、缅甸、蒙古、厄瓜多尔、印度、巴基斯坦等。“监管当局支持——行业协会出面组建”这种模式也是IFC帮助新兴市场国家发展征信体系的模式之一。例如，柬埔寨的征信公司（CBC）是目前亚太地区运营最好的个人征信机构之一，这家机构是由IFC帮助、中央银行支持、银行业协会和小微金融机构协会占大股建立起来的。CBC按商业化原则、由独立的管理层运作。
　　“百行征信的成立是一个令人欣慰的进展，但其本身不会解决中国个人信息市场上的所有问题。今后几年，希望能成立一些针对细分市场的专业征信机构（specialized credit reporting agency），并将征信之外的个人数据公司和风险管理服务商纳入适当的规制中。”赖金昌同时建议。
　　根据国际经验，征信机构分为综合性征信机构和专项征信机构。后者指在某些领域有专长，比如保险、信用卡、零售信贷等领域。
　　赖金昌强调说，征信本身不能满足信贷机构的所有信息需求。规范中国的个人信贷市场除了发展正规的现代征信体系之外，还需要做其他方面的工作，如建立个人破产制度、发展收账行业的规制、进一步完善金融消费者保护的框架、建立全面的非存款类信贷机构（NDTL）规制安排等。
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责任编辑：陈慧颖 | 版面编辑：刘潇
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来源：凤凰网
唯品金融副总经理汤磊对新京报记者指出，对于消费者而言，百行征信发挥了&守信激励，失信惩戒&的作用。在守信激励上，对信用良好的人，可以进行充分的服务，尤其是对于缺乏银行信贷记录的人群而言，如没有在银行办过贷款或者信用卡的客户，能够纳入到范围中来，给他们提供更好的征信服务，从而达到普惠金融的目的；而在失信惩戒上，则对于&老赖&人群能够发挥一定的惩戒作用。此前，曾出现多起网贷&拆东墙补西墙&，最终不得不铤而走险的案例，而当中征信信息不共享被认为是关键原因之一。&当前，随着互联网消费金融的发展，市场中信息孤岛效应愈发明显，&过度多头借贷&、&诈骗借贷&等乱象频发，同时，借用征信的名义过度采集个人信息的现象也时有发生，迫切需要有一家符合独立性要求、具有客观公正性、能够保护个人信息主体权益的个人征信机构，百行征信恰好具备上述特征。&苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示。薛洪言认为，百行征信的成立有助于解决互联网金融领域的信息分割问题，可以缓解行业中的信息孤岛效应，有效遏制&过度多头借贷&、&诈骗借贷&等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展。&新京报记者宓迪陈鹏
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