【“中国农业银行】您尾号7415账户01月18日22:32向网联清算账户完成财付通交易人民币-15_百度知道
【“中国农业银行】您尾号7415账户01月18日22:32向网联清算账户完成财付通交易人民币-15
【“中国农业银行】您尾号7415账户01月18日22:32向网联清算账户完成财付通交易人民币-15.00，余额125.03。”这是什么意思？
我有更好的答案
一般是通过财付通快捷支付交易的、微信红包、QQ红包，这种交易一般有微信支付交易信息中如果有显示“财付通”的字样、或者通过网上购物消费时选择财付通方式进行支付，属于一种第三方的支付方式
主营：开展与银行业务有关的客户咨询报务（不得直接从事银行金融业务）
这个我也是刚搞明白。是支付宝上的蚂蚁花呗。你应该之前淘宝或者支付的时候用的蚂蚁花呗，到收款日就扣钱啦
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早报：支付战终极对决 蚂蚁金服掐断高利率命门
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《早报：支付战终极对决 蚂蚁金服掐断高利率命门》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《早报：支付战终极对决 掐断高命门》 精选一每天早上东方出品的最新资讯，带有最全面、最有价值的内容，来看看今日的早报：111“另类银行”?工行联姻京东开启全新模式继与农行推出“AB贷”后，11月27日，牵手的工商银行也推出了合作后的首个产品“工银小白数字银行”。“这是业内首创的一种场景融入式的数字银行，与在互联网平台上卖有本质不同。”工商银行个人金融业务部总经理宋建华在接受专访时表示。【】121支付战终极对决：支付宝PK微信火拼线下场景最近一段时间，微信支付在交通出行领域中与老对手支付宝近乎肉搏。对这两大覆盖中国市场愈九成份额的国民级App来说，公共交通这一高频、高粘度的应用场景是移动支付最后的一块必争之地。【华尔街见闻】131手机业务停摆印度市场被波及 乐视：不会退市在乐视高速扩张的日子里，印度一度被其视为是攻占全球市场中重要的一站。而如今，乐视印度裁员、被起诉等消息不断被传出。对于是否已退出印度市场，乐视控股内部人士表示：“目前公司暂没有这样的计划，具体要视市场而定。”【证券日报】141蚂蚁金服掐断高利率命门 要如何续命?继蚂蚁金服从生活号入口和输出两个层面掐断与畸高综合费率贷款商的合作后，记者调查得知，已有其他大中型贷款导流平台跟进，全面摸排合作商的产品息费和持牌情况。【证券时报】来源：网贷东方声明 | 登载文章内容仅供传递信息，不构成建议，转载请注明来源。《早报：支付战终极对决 蚂蚁金服掐断高利率命门》 精选二14年前，敲下第一行支付宝代码的倪行军怎么也想不到，他会成为阿里巴巴的、支付宝的“副班长”。更让他想不到的是，淘宝内部的担保工具支付宝，会一步步演化为今天估值高达的巨无霸——蚂蚁金服。更让他意外的是，刚刚4岁的微信支付市场份额正在逼近已经成长了14年的支付宝，移动互联网的王者在向PC支付的霸主发起挑战。蚂蚁金服上市的进程或因此而受到影响。据海外媒体报道，蚂蚁金服市场份额正在遭遇财付通（微信支付+QQ钱包）蚕食。蚂蚁金服在阿里巴巴内部评估中表现不佳，争取在前止住市场份额下滑趋势。蚂蚁金服上市的时间，或推迟到明年年底，而上市的地点也扑朔迷离。而蚂蚁金服班委玄德向华尔街见闻澄清：“蚂蚁金服没有上市计划表。”支付宝圈子事件后，蚂蚁金服高层反思讨论，并提出了“三要三不要”，其中包括：把选择权交给用户和客户；不靠拍脑袋决策；不做绝人之路，而是共赢共生。经历过圈子事件、兑付危机后，蚂蚁金服正变得更为内敛沉静。“蚂蚁金服将回归自己的长处，做好场景、做好开放平台的Techfin。”10年服务20亿用户、5年推动中国进入、开放平台的Techfin……这是蚂蚁金服提升其估值的新故事，还是正在一步步推进的可实现计划？1. 无法阻挡的微信支付2016年，腾讯小马哥颁发了两个最高团队奖，一个是《王者荣耀》，另一个正是微信支付。微信支付之所以获奖，媒体报道小马哥当时的颁奖理由是：“2016年，微信支付在线下支付场景已全面超过支付宝。”马化腾在2016年年底参加第二届深商大会“互联与时代”上也表示，微信支付已经逐渐成长为线下第三方移动支付的排头兵，份额在逐步增大，逼近市场第一。对此，蚂蚁金服内部人士向华尔街见闻表示，“一家独大是不正常的。”支付宝是整个市场的启蒙者。2014年以前，支付宝依靠天猫、淘宝占据第三方支付市场份额的70%—80%。那时候还是诺基亚功能机主导的时代，用户主要在PC端进行支付。2014年以后，苹果等智能手机开始风行，移动支付开始流行。即便如此，支付宝的第三方移动支付份额还是最大的，保持在50%以上。不过，微信支付正在改变旧的格局。据易观智库发布的2017年第一季度《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》数据显示，2017年第一季度，中国第三方移动支付市场交易规模达到18.8万亿，其中支付宝占比53.7%，财付通（微信支付+QQ钱包）为39.51%，支付宝领先约4个百分点。支付宝与财付通的市场份额变化曲线用更长的时间去观看支付宝、财付通等移动端支付平台的趋势，可以得到更多答案。参照Kapronasia Analysis、Euromonitor和世界银行的数据，在2012年至2016年的5年期间里，支付宝移动支付交易额从不足5000亿元增长至11.5万亿，4年实现23倍的增长。微信支付交易额从不足1000亿元增长至8.5万亿，4年实现85倍的增长。从交易金额来看，2016年微信支付的交易额已经占支付宝交易额的73.9%，增长态势迅猛。天风证券分析认为，腾讯在金融支付领域近三年的努力，已经达到了支付宝数十年的积累，尤其在支付用户的拓展方面，延伸了“非线上电商用户”之外的支付用户。来源：天风证券艾媒咨询甚至直接称，微信支付2016年线下的市场份额已经全面超过支付宝。不过，艾媒并没有给出详细的数据。这个趋势另外一个非直接的佐证是——活跃用户。微信以及WeChat（微信海外版）合并月用户达到9.38亿，而支付宝目前仅有4.5亿活跃用户。根据微信2016年四季度的数据，微信支付约有6亿支付绑卡用户，同比增长100%；日均交易达到6亿笔，同比增长92%；商业支付同比增长300%。微信在支付领域的增长，在财务数据上也有体现：腾讯2017年一季度财报显示，业务板块中，其他收入第一季度为75.56亿元，同比增长224%。其他收入主要为支付相关的业务和云服务。2. 线下场景的争夺为何年仅四岁的微信在支付领域这么快地追赶上发展了14年的支付宝？“微信线下支付第一，应该指的是微信在线下支付的超越态势，虽然目前还没有权威第三方机构对这一具体数字进行统计。”一位业内人士表示，微信支付超过支付宝的趋势，充分显示了高频打低频的规律。上述人士分析说，中国第三方移动支付市场发展经历了四个阶段的升华：淘宝引领的电商阶段，后的金融阶段，微信带动的社交阶段，最后是微信支付开启的小额消费阶段。在PC时代，支付宝依淘宝天猫线上购物的领先地位，市场份额无人能撼，再加上余额宝的推出，大额转账免费+高的双重优势，也给普通民众带去不少实惠。微信支付的爆发，是因为2014年春节的红包。2014年春节前后，腾讯创始合伙人张志东把负责微信业务的同事拉进一个群，让其想办法满足老板快速给员工发红包的需求，微信红包由此诞生。微信社交+红包的玩法只是其支付的使用场景之一，却一鸣惊人。根据吴晓波的新书《腾讯传》披露，2015年春节抢红包活动过后，微信支付拥有2亿绑卡用户；2016年春节过后，绑卡用户超过3亿；2017年春节微信红包收发总量达到460亿，同比增长43.3%，绑卡用户达到6亿。微信红包为微信支付积累了粉丝，不过真正可怕的是在线下小额消费市场，其无孔不入的穿透力。目前，微信支付线下门店接入总数近百万家，覆盖30多个行业，甚至包括驾照、水电煤、高速收费等生活服务类场景。同时，微信支付还接入全球超过12个国家和地区。根据第三方非精确统计表明，微信正依靠极强的客户黏性和三四线城市移动支付的普及占据了极大的流量优势，现在很多小商小贩、零售类的企业，其线下七成销售额都是微信支付。线下支付的高频场景，成为支付宝与微信的必争之地。前几年，微信滴滴与阿里投资的快的，在中国上演补贴大战，从另一个角度看，更像是微信支付和支付宝抢夺交易入口的战争。面对微信红包场景的爆发，支付宝也开始效仿。2016年春晚支付宝推出“集五福”并派发现金3亿元，却被外界调侃。2017年，蚂蚁金服承认在社交上“走了弯路”之后，开始重新回归。今年2月，支付宝推出了针对商户的“收钱码”，按照支付宝公布的数据，截至目前为止，全国累计申请收钱码的商家已经超过1300万，并在4月成立“无现金联盟”，成员从菜市场、批发市场，到国际品牌、医疗机构等等。如今，支付宝继续发力线下小额消费市场，依托电商基础推出的和借呗，线下消费“奖励金”的活动，以弥补线下小额消费的短板。此外，超过1600家公立医院能用支付宝挂号、缴费、查报告等。最近的消息显示，杭州和武汉的全部公交车都将可以刷支付宝乘坐。“不仅如此，蚂蚁金服还试图打开长期被政府垄断的金融信息与数据入口。”蚂蚁金服内部人士透露。蚂蚁金服陆续开展了与北京税务局合作的报税系统，以及与深圳系统的合作。此外，今年5月，阿里巴巴与中国铁路总公司合作，试图打开这个封闭多年的大门。阿里也在试图打通线上与线下。过去一年多时间，阿里先后投资布局银泰、百联、苏宁、三江购物等线下商场，探索线上与线下的融合，促进商业模式的重构。线上与线下联动的新零售，也为支付宝打开了新的入口。“感谢微信的竞争，我们双方才会发展这么快。”蚂蚁金服上述人士称，如今整个移动支付的市场不断扩大，支付宝和微信支付也在变得越来越强大。3. 内生外生力量对抗“未来10年服务20亿用户，其中60%来自海外。支付宝要把中国人的生活方式带往全球。”玄德表示。在跨境游业务拓展方面，支付宝将在26个国家推行扫码支付、23个国家开展支付宝退税，70个国家推出类似UBER／GRAB支付；在全球收全球付方面，将打通1200个国家地区的资金渠道，打通18种货币的结算方式。印度版的“支付宝”——Paytm是蚂蚁国际实践的成功案例。2015年，蚂蚁金服和阿里巴巴对Paytm进行了两轮投资。除了资金，蚂蚁金服的投资还为Paytm带去技术输入。短短两年，Paytm用户数从不到3000万升至2.2亿，跃升为全球第三大电子钱包，成为印度第一网公司。印度Paytm的模式，同样也正在东南亚国家复制。2016年11月，蚂蚁金服与泰国支付企业AscendMoney签订战略合作协议，将蚂蚁的复制到泰国。2017年2月，蚂蚁金服注资菲律宾最大数字金融公司Mynt，目前其用户已超过300万。日，蚂蚁和印尼Emtek集团宣布成立一家合资公司，开发移动支付产品。4月中旬，蚂蚁金服以12亿美元的总价拿下美国电子支付公司速汇金(MoneyGram)，海外扩张又迈出重要一步。蚂蚁金服国际事业部总裁DougFeagin称，速汇金将帮助扩大蚂蚁金服生态体系的跨境汇款能力。“蚂蚁金服未来会成为和科技的金融平台。”蚂蚁金服上述人士表示，不仅仅是Techfin，不仅仅是海外技术输出。上述人士解释，蚂蚁金服期望服务全球的小微企业，为其提供信贷服务。比如，信托很赚钱，但是蚂蚁金服不会直接去做，蚂蚁金服也不会直接进入传统的金融领域，我们更期望与传统金融机构合作，开发出新的。他举例说，比如合作在2013年推出的余额宝，仅用四年就成为。如今余额宝资金规模高达1.14万亿元。此外，其他行业人士向华尔街见闻表示，2年前，并入蚂蚁金服的，销售额直线上升，已经威胁到曾经的霸主——东方财富旗下的。“我们期望接入所有银行、保险、基金等，一起开发更多的金融产品。”上述人士表示。蚂蚁金服的发展思路与阿里的发展思路一致：期望成为金融服务领域的基础设施，成为连接服务的平台。反观腾讯，在金融布局则显得较为谨慎。其布局可以分为两部分：一部分是体内生长，以微信支付、QQ钱包、、等产品为主；一部分是体外布局，以等为代表。而最近，微信产品不断升级，将移动互联网的优势发挥到了极致：最新推出了开放移动搜索栏——搜一搜，直接对标百度，同时推出了新闻浏览栏——看一看，对标今日头条，试图开启移动互联网时代新的商业模式。财付通在PC时代干不过支付宝，但微信支付在移动时代正在逆袭；蚂蚁金服在移动互联网时代称霸，在新金融领域还会不会继续领先？拥有9.38亿月活用户的微信会玩出什么样的互联网金融产品？时间会证明一切。《早报：支付战终极对决 蚂蚁金服掐断高利率命门》 精选三14年前，敲下第一行支付宝代码的倪行军怎么也想不到，他会成为阿里巴巴的合伙人、支付宝的“副班长”。更让他想不到的是，淘宝内部的担保工具支付宝，会一步步演化为今天估值高达750亿美元的巨无霸——蚂蚁金服。更让他意外的是，刚刚4岁的微信支付市场份额正在逼近已经成长了14年的支付宝，移动互联网的王者在向PC支付的霸主发起挑战。蚂蚁金服上市的进程或因此而受到影响。据海外媒体报道，蚂蚁金服市场份额正在遭遇财付通（微信支付+QQ钱包）蚕食。蚂蚁金服在阿里巴巴内部评估中表现不佳，争取在IPO前止住市场份额下滑趋势。蚂蚁金服上市的时间，或推迟到明年年底，而上市的地点也扑朔迷离。而蚂蚁金服班委玄德向华尔街见闻澄清：“蚂蚁金服没有上市计划表。”支付宝圈子事件后，蚂蚁金服高层反思讨论，并提出了“三要三不要”，其中包括：把选择权交给用户和客户；不靠拍脑袋决策；不做绝人之路，而是共赢共生。经历过圈子事件、招财宝兑付危机后，蚂蚁金服正变得更为内敛沉静。“蚂蚁金服将回归自己的长处，做好场景、做好开放平台的Techfin。”10年服务20亿用户、5年推动中国进入无现金社会、开放平台的Techfin……这是蚂蚁金服提升其估值的新故事，还是正在一步步推进的可实现计划？1. 无法阻挡的微信支付2016年，腾讯小马哥颁发了两个最高团队奖，一个是《王者荣耀》，另一个正是微信支付。微信支付之所以获奖，媒体报道小马哥当时的颁奖理由是：“2016年，微信支付在线下支付场景已全面超过支付宝。”马化腾在2016年年底参加第二届深商大会“互联与时代”论坛上也表示，微信支付已经逐渐成长为线下第三方移动支付的排头兵，份额在逐步增大，逼近市场第一。对此，蚂蚁金服内部人士向华尔街见闻表示，“一家独大是不正常的。”支付宝是整个第三方支付市场的启蒙者。2014年以前，支付宝依靠天猫、淘宝占据第三方支付市场份额的70%—80%。那时候还是诺基亚功能机主导的时代，用户主要在PC端进行支付。2014年以后，苹果等智能手机开始风行，移动支付开始流行。即便如此，支付宝的第三方移动支付份额还是最大的，保持在50%以上。不过，微信支付正在改变旧的格局。据易观智库发布的2017年第一季度《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》数据显示，2017年第一季度，中国第三方移动支付市场交易规模达到18.8万亿，其中支付宝占比53.7%，财付通（微信支付+QQ钱包）为39.51%，支付宝领先约4个百分点。支付宝与财付通的市场份额变化曲线用更长的时间去观看支付宝、财付通等移动端支付平台的趋势，可以得到更多答案。参照Kapronasia Analysis、Euromonitor和世界银行的数据，在2012年至2016年的5年期间里，支付宝移动支付交易额从不足5000亿元增长至11.5万亿，4年实现23倍的增长。微信支付交易额从不足1000亿元增长至8.5万亿，4年实现85倍的增长。从交易金额来看，2016年微信支付的交易额已经占支付宝交易额的73.9%，增长态势迅猛。天风证券分析认为，腾讯在金融支付领域近三年的努力，已经达到了支付宝数十年的积累，尤其在支付用户的拓展方面，延伸了“非线上电商用户”之外的支付用户。来源：天风证券艾媒咨询甚至直接称，微信支付2016年线下的市场份额已经全面超过支付宝。不过，艾媒并没有给出详细的数据。这个趋势另外一个非直接的佐证是——活跃用户。微信以及WeChat（微信海外版）合并月用户达到9.38亿，而支付宝目前仅有4.5亿活跃用户。根据微信2016年四季度的数据，微信支付约有6亿支付绑卡用户，同比增长100%；日均交易达到6亿笔，同比增长92%；商业支付同比增长300%。微信在支付领域的增长，在财务数据上也有体现：腾讯2017年一季度财报显示，业务板块中，其他收入第一季度为75.56亿元，同比增长224%。其他收入主要为支付相关的业务和云服务。2. 线下场景的争夺为何年仅四岁的微信在支付领域这么快地追赶上发展了14年的支付宝？“微信线下支付第一，应该指的是微信在线下支付的超越态势，虽然目前还没有权威第三方机构对这一具体数字进行统计。”一位业内人士表示，微信支付超过支付宝的趋势，充分显示了高频打低频的规律。上述人士分析说，中国第三方移动支付市场发展经历了四个阶段的升华：淘宝引领的电商阶段，余额宝后的金融阶段，微信红包带动的社交阶段，最后是微信支付开启的小额消费阶段。在PC时代，支付宝依托淘宝天猫线上购物的领先地位，市场份额无人能撼，再加上余额宝的推出，大额转账免费+高收益率的双重优势，也给普通民众带去不少实惠。微信支付的爆发，是因为2014年春节的红包。2014年春节前后，腾讯创始合伙人张志东把负责微信业务的同事拉进一个群，让其想办法满足老板快速给员工发红包的需求，微信红包由此诞生。微信社交+红包的玩法只是其支付的使用场景之一，却一鸣惊人。根据吴晓波的新书《腾讯传》披露，2015年春节抢红包活动过后，微信支付拥有2亿绑卡用户；2016年春节过后，绑卡用户超过3亿；2017年春节微信红包收发总量达到460亿，同比增长43.3%，绑卡用户达到6亿。微信红包为微信支付积累了粉丝，不过真正可怕的是在线下小额消费市场，其无孔不入的穿透力。目前，微信支付线下门店接入总数近百万家，覆盖30多个行业，甚至包括驾照、水电煤、高速收费等生活服务类场景。同时，微信支付还接入全球超过12个国家和地区。根据第三方非精确统计表明，微信正依靠极强的客户黏性和三四线城市移动支付的普及占据了极大的流量优势，现在很多小商小贩、零售类的企业，其线下七成销售额都是微信支付。线下支付的高频场景，成为支付宝与微信的必争之地。前几年，微信投资的滴滴与阿里投资的快的，在中国上演补贴大战，从另一个角度看，更像是微信支付和支付宝抢夺交易入口的战争。面对微信红包场景的爆发，支付宝也开始效仿。2016年春晚支付宝推出“集五福”并派发现金3亿元，却被外界调侃。2017年，蚂蚁金服承认在社交上“走了弯路”之后，开始重新回归。今年2月，支付宝推出了针对商户的“收钱码”，按照支付宝公布的数据，截至目前为止，全国累计申请收钱码的商家已经超过1300万，并在4月成立“无现金联盟”，成员从菜市场、批发市场，到国际品牌、医疗机构等等。如今，支付宝继续发力线下小额消费市场，依托电商基础推出的花呗和借呗，线下消费“奖励金”的活动，以弥补线下小额消费的短板。此外，超过1600家公立医院能用支付宝挂号、缴费、查报告等。最近的消息显示，杭州和武汉的全部公交车都将可以刷支付宝乘坐。“不仅如此，蚂蚁金服还试图打开长期被政府垄断的金融信息与数据入口。”蚂蚁金服内部人士透露。蚂蚁金服陆续开展了与北京税务局合作的报税系统，以及与深圳养老金系统的合作。此外，今年5月，阿里巴巴与中国铁路总公司合作，试图打开这个封闭多年的大门。阿里也在试图打通线上与线下。过去一年多时间，阿里先后投资布局银泰、百联、苏宁、三江购物等线下商场，探索线上与线下的融合，促进商业模式的重构。线上与线下联动的新零售，也为支付宝打开了新的入口。“感谢微信的竞争，我们双方才会发展这么快。”蚂蚁金服上述人士称，如今整个移动支付的市场不断扩大，支付宝和微信支付也在变得越来越强大。3. 内生外生力量对抗“未来10年服务20亿用户，其中60%来自海外。支付宝要把中国人的生活方式带往全球。”玄德表示。在跨境游业务拓展方面，支付宝将在26个国家推行扫码支付、23个国家开展支付宝退税，70个国家推出类似UBER／GRAB支付；在全球收全球付方面，将打通1200个国家地区的资金渠道，打通18种货币的结算方式。印度版的“支付宝”——Paytm是蚂蚁国际实践的成功案例。2015年，蚂蚁金服和阿里巴巴对Paytm进行了两轮投资。除了资金，蚂蚁金服的投资还为Paytm带去技术输入。短短两年，Paytm用户数从不到3000万升至2.2亿，跃升为全球第三大电子钱包，成为印度第一大互联网公司。蚂蚁金服投资印度Paytm的模式，同样也正在东南亚国家复制。2016年11月，蚂蚁金服与泰国支付企业AscendMoney签订战略合作协议，将蚂蚁的普惠金融模式复制到泰国。2017年2月，蚂蚁金服注资菲律宾最大数字金融公司Mynt，目前其用户已超过300万。日，蚂蚁和印尼Emtek集团宣布成立一家合资公司，开发移动支付产品。4月中旬，蚂蚁金服以12亿美元的总价拿下美国电子支付公司速汇金(MoneyGram)，海外扩张又迈出重要一步。蚂蚁金服国际事业部总裁DougFeagin称，速汇金将帮助扩大蚂蚁金服生态体系的跨境汇款能力。“蚂蚁金服未来会成为普惠金融和科技的金融平台。”蚂蚁金服上述人士表示，不仅仅是Techfin，不仅仅是海外技术输出。上述人士解释，蚂蚁金服期望服务全球的小微企业，为其提供信贷服务。比如，信托很赚钱，但是蚂蚁金服不会直接去做，蚂蚁金服也不会直接进入传统的金融领域，我们更期望与传统金融机构合作，开发出新的互联网金融产品。他举例说，比如蚂蚁金服和合作在2013年推出的余额宝，仅用四年就成为全球。如今余额宝托管资金规模高达1.14万亿元。此外，其他基金行业人士向华尔街见闻表示，2年前，并入蚂蚁金服的数米基金，销售额直线上升，已经威胁到曾经的互联网霸主——东方财富旗下的天。“我们期望接入所有银行、保险、基金等，一起开发更多的金融产品。”上述人士表示。蚂蚁金服的发展思路与阿里的发展思路一致：期望成为金融服务领域的基础设施，成为连接服务的平台。反观腾讯，在金融布局则显得较为谨慎。其布局可以分为两部分：一部分是体内生长，以微信支付、QQ钱包、腾讯、腾讯等产品为主；一部分是体外布局，以微众银行等投资项目为代表。而最近，微信产品不断升级，将移动互联网的优势发挥到了极致：最新推出了开放移动搜索栏——搜一搜，直接对标百度，同时推出了新闻浏览栏——看一看，对标今日头条，试图开启移动互联网时代新的商业模式。财付通在PC时代干不过支付宝，但微信支付在移动时代正在逆袭；蚂蚁金服在移动互联网时代称霸，在新金融领域还会不会继续领先？拥有9.38亿月活用户的微信会玩出什么样的互联网金融产品？时间会证明一切。《早报：支付战终极对决 蚂蚁金服掐断高利率命门》 精选四14年前，敲下第一行支付宝代码的倪行军怎么也想不到，他会成为阿里巴巴的合伙人、支付宝的“副班长”。更让他想不到的是，淘宝内部的担保工具支付宝，会一步步演化为今天估值高达750亿美元的巨无霸――蚂蚁金服。更让他意外的是，刚刚4岁的微信支付市场份额正在逼近已经成长了14年的支付宝，移动互联网的王者在向PC支付的霸主发起挑战。蚂蚁金服上市的进程或因此而受到影响。据海外媒体报道，蚂蚁金服市场份额正在遭遇财付通（微信支付+QQ钱包）蚕食。蚂蚁金服在阿里巴巴内部评估中表现不佳，争取在IPO前止住市场份额下滑趋势。蚂蚁金服上市的时间，或推迟到明年年底，而上市的地点也扑朔迷离。而蚂蚁金服班委玄德向华尔街见闻澄清：“蚂蚁金服没有上市计划表。”支付宝圈子事件后，蚂蚁金服高层反思讨论，并提出了“三要三不要”，其中包括：把选择权交给用户和客户；不靠拍脑袋决策；不做绝人之路，而是共赢共生。经历过圈子事件、招财宝兑付危机后，蚂蚁金服正变得更为内敛沉静。“蚂蚁金服将回归自己的长处，做好场景、做好开放平台的Techfin。”10年服务20亿用户、5年推动中国进入无现金社会、开放平台的Techfin……这是蚂蚁金服提升其估值的新故事，还是正在一步步推进的可实现计划？1.?无法阻挡的微信支付2016年，腾讯小马哥颁发了两个最高团队奖，一个是《王者荣耀》，另一个正是微信支付。微信支付之所以获奖，媒体报道小马哥当时的颁奖理由是：“2016年，微信支付在线下支付场景已全面超过支付宝。”马化腾在2016年年底参加第二届深商大会“互联与时代”论坛上也表示，微信支付已经逐渐成长为线下第三方移动支付的排头兵，份额在逐步增大，逼近市场第一。对此，蚂蚁金服内部人士向华尔街见闻表示，“一家独大是不正常的。”支付宝是整个第三方支付市场的启蒙者。2014年以前，支付宝依靠天猫、淘宝占据第三方支付市场份额的70%―80%。那时候还是诺基亚功能机主导的时代，用户主要在PC端进行支付。2014年以后，苹果等智能手机开始风行，移动支付开始流行。即便如此，支付宝的第三方移动支付份额还是最大的，保持在50%以上。不过，微信支付正在改变旧的格局。据易观智库发布的2017年第一季度《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》数据显示，2017年第一季度，中国第三方移动支付市场交易规模达到18.8万亿，其中支付宝占比53.7%，财付通（微信支付+QQ钱包）为39.51%，支付宝领先约4个百分点。支付宝与财付通的市场份额变化曲线用更长的时间去观看支付宝、财付通等移动端支付平台的趋势，可以得到更多答案。参照Kapronasia Analysis、Euromonitor和世界银行的数据，在2012年至2016年的5年期间里，支付宝移动支付交易额从不足5000亿元增长至11.5万亿，4年实现23倍的增长。微信支付交易额从不足1000亿元增长至8.5万亿，4年实现85倍的增长。从交易金额来看，2016年微信支付的交易额已经占支付宝交易额的73.9%，增长态势迅猛。天风证券分析认为，腾讯在金融支付领域近三年的努力，已经达到了支付宝数十年的积累，尤其在支付用户的拓展方面，延伸了“非线上电商用户”之外的支付用户。来源：天风证券艾媒咨询甚至直接称，微信支付2016年线下的市场份额已经全面超过支付宝。不过，艾媒并没有给出详细的数据。这个趋势另外一个非直接的佐证是――活跃用户。微信以及WeChat（微信海外版）合并月用户达到9.38亿，而支付宝目前仅有4.5亿活跃用户。根据微信2016年四季度的数据，微信支付约有6亿支付绑卡用户，同比增长100%；日均交易达到6亿笔，同比增长92%；商业支付同比增长300%。微信在支付领域的增长，在财务数据上也有体现：腾讯2017年一季度财报显示，业务板块中，其他收入第一季度为75.56亿元，同比增长224%。其他收入主要为支付相关的业务和云服务。2.?线下场景的争夺为何年仅四岁的微信在支付领域这么快地追赶上发展了14年的支付宝？“微信线下支付第一，应该指的是微信在线下支付的超越态势，虽然目前还没有权威第三方机构对这一具体数字进行统计。”一位业内人士表示，微信支付超过支付宝的趋势，充分显示了高频打低频的规律。上述人士分析说，中国第三方移动支付市场发展经历了四个阶段的升华：淘宝引领的电商阶段，余额宝后的金融阶段，微信红包带动的社交阶段，最后是微信支付开启的小额消费阶段。在PC时代，支付宝依托淘宝天猫线上购物的领先地位，市场份额无人能撼，再加上余额宝的推出，大额转账免费+高收益率的双重优势，也给普通民众带去不少实惠。微信支付的爆发，是因为2014年春节的红包。2014年春节前后，腾讯创始合伙人张志东把负责微信业务的同事拉进一个群，让其想办法满足老板快速给员工发红包的需求，微信红包由此诞生。微信社交+红包的玩法只是其支付的使用场景之一，却一鸣惊人。根据吴晓波的新书《腾讯传》披露，2015年春节抢红包活动过后，微信支付拥有2亿绑卡用户；2016年春节过后，绑卡用户超过3亿；2017年春节微信红包收发总量达到460亿，同比增长43.3%，绑卡用户达到6亿。微信红包为微信支付积累了粉丝，不过真正可怕的是在线下小额消费市场，其无孔不入的穿透力。目前，微信支付线下门店接入总数近百万家，覆盖30多个行业，甚至包括驾照、水电煤、高速收费等生活服务类场景。同时，微信支付还接入全球超过12个国家和地区。根据第三方非精确统计表明，微信正依靠极强的客户黏性和三四线城市移动支付的普及占据了极大的流量优势，现在很多小商小贩、零售类的企业，其线下七成销售额都是微信支付。线下支付的高频场景，成为支付宝与微信的必争之地。前几年，微信投资的滴滴与阿里投资的快的，在中国上演补贴大战，从另一个角度看，更像是微信支付和支付宝抢夺交易入口的战争。面对微信红包场景的爆发，支付宝也开始效仿。2016年春晚支付宝推出“集五福”并派发现金3亿元，却被外界调侃。2017年，蚂蚁金服承认在社交上“走了弯路”之后，开始重新回归。今年2月，支付宝推出了针对商户的“收钱码”，按照支付宝公布的数据，截至目前为止，全国累计申请收钱码的商家已经超过1300万，并在4月成立“无现金联盟”，成员从菜市场、批发市场，到国际品牌、医疗机构等等。如今，支付宝继续发力线下小额消费市场，依托电商基础推出的花呗和借呗，线下消费“奖励金”的活动，以弥补线下小额消费的短板。此外，超过1600家公立医院能用支付宝挂号、缴费、查报告等。最近的消息显示，杭州和武汉的全部公交车都将可以刷支付宝乘坐。“不仅如此，蚂蚁金服还试图打开长期被政府垄断的金融信息与数据入口。”蚂蚁金服内部人士透露。蚂蚁金服陆续开展了与北京税务局合作的报税系统，以及与深圳养老金系统的合作。此外，今年5月，阿里巴巴与中国铁路总公司合作，试图打开这个封闭多年的大门。阿里也在试图打通线上与线下。过去一年多时间，阿里先后投资布局银泰、百联、苏宁、三江购物等线下商场，探索线上与线下的融合，促进商业模式的重构。线上与线下联动的新零售，也为支付宝打开了新的入口。“感谢微信的竞争，我们双方才会发展这么快。”蚂蚁金服上述人士称，如今整个移动支付的市场不断扩大，支付宝和微信支付也在变得越来越强大。3.?内生外生力量对抗“未来10年服务20亿用户，其中60%来自海外。支付宝要把中国人的生活方式带往全球。”玄德表示。在跨境游业务拓展方面，支付宝将在26个国家推行扫码支付、23个国家开展支付宝退税，70个国家推出类似UBER／GRAB支付；在全球收全球付方面，将打通1200个国家地区的资金渠道，打通18种货币的结算方式。印度版的“支付宝”――Paytm是蚂蚁国际实践的成功案例。2015年，蚂蚁金服和阿里巴巴对Paytm进行了两轮投资。除了资金，蚂蚁金服的投资还为Paytm带去技术输入。短短两年，Paytm用户数从不到3000万升至2.2亿，跃升为全球第三大电子钱包，成为印度第一大互联网公司。蚂蚁金服投资印度Paytm的模式，同样也正在东南亚国家复制。2016年11月，蚂蚁金服与泰国支付企业AscendMoney签订战略合作协议，将蚂蚁的普惠金融模式复制到泰国。2017年2月，蚂蚁金服注资菲律宾最大数字金融公司Mynt，目前其用户已超过300万。日，蚂蚁和印尼Emtek集团宣布成立一家合资公司，开发移动支付产品。4月中旬，蚂蚁金服以12亿美元的总价拿下美国电子支付公司速汇金(MoneyGram)，海外扩张又迈出重要一步。蚂蚁金服国际事业部总裁DougFeagin称，速汇金将帮助扩大蚂蚁金服生态体系的跨境汇款能力。“蚂蚁金服未来会成为普惠金融和科技的金融平台。”蚂蚁金服上述人士表示，不仅仅是Techfin，不仅仅是海外技术输出。上述人士解释，蚂蚁金服期望服务全球的小微企业，为其提供信贷服务。比如，信托很赚钱，但是蚂蚁金服不会直接去做，蚂蚁金服也不会直接进入传统的金融领域，我们更期望与传统金融机构合作，开发出新的互联网金融产品。他举例说，比如蚂蚁金服和天弘基金合作在2013年推出的余额宝，仅用四年就成为全球最大。如今余额宝托管资金规模高达1.14万亿元。此外，其他基金行业人士向华尔街见闻表示，2年前，并入蚂蚁金服的数米基金，销售额直线上升，已经威胁到曾经的互联网基金销售霸主――东方财富旗下的天天。“我们期望接入所有银行、保险、基金等，一起开发更多的金融产品。”上述人士表示。蚂蚁金服的发展思路与阿里的发展思路一致：期望成为金融服务领域的基础设施，成为连接服务的平台。反观腾讯，在金融布局则显得较为谨慎。其布局可以分为两部分：一部分是体内生长，以微信支付、QQ钱包、腾讯理财通、腾讯微黄金等产品为主；一部分是体外布局，以微众银行等投资项目为代表。而最近，微信产品不断升级，将移动互联网的优势发挥到了极致：最新推出了开放移动搜索栏――搜一搜，直接对标百度，同时推出了新闻浏览栏――看一看，对标今日头条，试图开启移动互联网时代新的商业模式。财付通在PC时代干不过支付宝，但微信支付在移动时代正在逆袭；蚂蚁金服在移动互联网时代称霸，在新金融领域还会不会继续领先？拥有9.38亿月活用户的微信会玩出什么样的互联网金融产品？时间会证明一切。文/朱琼华，新金融见闻（微信ID：AWFintech）为华尔街见闻旗下媒体，关注科技驱动金融的力量，金融公司一切的创新。本文系作者新金融见闻发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！《早报：支付战终极对决 蚂蚁金服掐断高利率命门》 精选五14年前，敲下第一行支付宝代码的倪行军怎么也想不到，他会成为阿里巴巴的合伙人、支付宝的“副班长”。更让他想不到的是，淘宝内部的担保工具支付宝，会一步步演化为今天估值高达750亿美元的巨无霸——蚂蚁金服。更让他意外的是，刚刚4岁的微信支付市场份额正在逼近已经成长了14年的支付宝，移动互联网的王者在向PC支付的霸主发起挑战。据海外媒体报道，蚂蚁金服市场份额遭遇财付通（微信支付+QQ钱包）蚕食。蚂蚁金服在阿里巴巴内部评估中表现不佳，争取在IPO前止住市场份额下滑趋势。蚂蚁金服上市的时间，或推迟到明年年底，而上市的地点也扑朔迷离。而蚂蚁金服班委玄德向华尔街见闻澄清：“蚂蚁金服没有上市计划表。”支付宝圈子事件后，蚂蚁金服高层反思讨论，并提出了“三要三不要”，其中包括：把选择权交给用户和客户；不靠拍脑袋决策；不做绝人之路，而是共赢共生。经历过圈子事件、招财宝兑付危机后，蚂蚁金服正变得更为内敛沉静。蚂蚁金服将回归自己的长处，做好场景、做好开放平台的Techfin。10年服务20亿用户、5年推动中国进入无现金社会、开放平台的Techfin……这是蚂蚁金服提升其估值的新故事，还是正在一步步推进的可实现计划？无法阻挡的微信支付2016年，腾讯小马哥颁发了两个最高团队奖，一个是《王者荣耀》，另一个正是微信支付。微信支付之所以获奖，媒体报道小马哥当时的颁奖理由是：“2016年，微信支付在线下支付场景已全面超过支付宝。”马化腾在2016年年底参加第二届深商大会“互联与时代”论坛上也表示，微信支付已经逐渐成长为线下第三方移动支付的排头兵，份额在逐步增大，逼近市场第一。对此，蚂蚁金服内部人士向华人街见闻表示，“一家独大是不正常的。”支付宝是整个第三方支付市场的启蒙者。2014年以前，支付宝依靠天猫、淘宝占据第三方支付市场份额的70%—80%。那时候还是诺基亚功能机主导的时代，用户主要在PC端进行支付。2014年以后，苹果等智能手机开始风行，移动支付开始流行。即便如此，支付宝的第三方移动支付份额还是最大的，保持在50%以上。不过，微信支付正在改变旧的格局。据易观智库发布的2017年第一季度《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》数据显示，2017年第一季度，中国第三方移动支付市场交易规模达到18.8万亿，其中支付宝占比53.7%，财付通（微信支付+QQ钱包）为39.51%，支付宝领先约14个百分点。支付宝与财付通的市场份额变化曲线用更长的时间去观看支付宝、财付通等移动端支付平台的趋势，可以得到更多答案。参照KapronasiaAnalysis、Euromonitor和世界银行的数据，在2012年至2016年的5年期间里，支付宝移动支付交易额从不足5000亿元增长至11.5万亿，4年实现23倍的增长。微信支付交易额从不足1000亿元增长至8.5万亿，4年实现85倍的增长。从交易金额来看，2016年微信支付的交易额已经占支付宝交易额的73.9%，增长态势迅猛。天风证券分析认为，腾讯在金融支付领域近三年的努力，已经达到了支付宝数十年的积累，尤其在支付用户的拓展方面，延伸了“非线上电商用户”之外的支付用户。来源：天风证券艾媒咨询甚至直接称，微信支付2016年线下的市场份额已经全面超过支付宝。不过，艾媒并没有给出详细的数据。这个趋势另外一个非直接的佐证是——活跃用户。微信以及WeChat（微信海外版）合并月用户达到9.38亿，而支付宝目前仅有4.5亿活跃用户。根据微信2016年四季度的数据，微信支付约有6亿支付绑卡用户，同比增长100%；日均交易达到6亿笔，同比增长92%；商业支付同比增长300%。微信在支付领域的增长，在财务数据上也有体现：腾讯2017年一季度财报显示，业务板块中，其他收入第一季度为75.56亿元，同比增长224%。其他收入主要为支付相关的业务和云服务。线下场景的争夺为何年仅四岁的微信在支付领域这么快地追赶上发展了14年的支付宝？“微信线下支付第一，应该指的是微信在线下支付的超越态势，虽然目前还没有权威第三方机构对这一具体数字进行统计。”一位业内人士表示，微信支付超过支付宝的趋势，充分显示了高频打低频的规律。上述人士分析说，中国第三方移动支付市场发展经历了四个阶段的升华：淘宝引领的电商阶段，余额宝后的金融阶段，微信红包带动的社交阶段，最后是微信支付开启的小额消费阶段。在PC时代，支付宝依托淘宝天猫线上购物的领先地位，市场份额无人能撼，再加上余额宝的推出，大额转账免费+高收益率的双重优势，也给普通民众带去不少实惠。微信支付的爆发，是因为2014年春节的红包。2014年春节前后，腾讯创始合伙人张志东把负责微信业务的同事拉进一个群，让其想办法满足老板快速给员工发红包的需求，微信红包由此诞生。微信社交+红包的玩法只是其支付的使用场景之一，却一鸣惊人。根据吴晓波的新书《腾讯传》披露，2015年春节抢红包活动过后，微信支付拥有2亿绑卡用户；2016年春节过后，绑卡用户超过3亿；2017年春节微信红包收发总量达到460亿，同比增长43.3%，绑卡用户达到6亿。微信红包为微信支付积累了粉丝，不过真正可怕的是在线下小额消费市场，其无孔不入的穿透力。目前，微信支付线下门店接入总数近百万家，覆盖30多个行业，甚至包括驾照、水电煤、高速收费等生活服务类场景。同时，微信支付还接入全球超过12个国家和地区。根据第三方非精确统计表明，微信正依靠极强的客户黏性和三四线城市移动支付的普及占据了极大的流量优势，现在很多小商小贩、零售类的企业，其线下七成销售额都是微信支付。线下支付的高频场景，成为支付宝与微信的必争之地。前几年，微信投资的滴滴与阿里投资的快的，在中国上演补贴大战，从另一个角度看，更像是微信支付和支付宝抢夺交易入口的战争。面对微信红包场景的爆发，支付宝也开始效仿。2016年春晚支付宝推出“集五福”并派发现金3亿元，却被外界调侃。2017年，蚂蚁金服承认在社交上“走了弯路”之后，开始重新回归。今年2月，支付宝推出了针对商户的“收钱码”，按照支付宝公布的数据，截至目前为止，全国累计申请收钱码的商家已经超过1300万，并在4月成立“无现金联盟”，成员从菜市场、批发市场，到国际品牌、医疗机构等等。如今，支付宝继续发力线下小额消费市场，依托电商基础推出的花呗和借呗，线下消费“奖励金”的活动，以弥补线下小额消费的短板。此外，超过1600家公立医院能用支付宝挂号、缴费、查报告等。最近的消息显示，杭州和武汉的全部公交车都将可以刷支付宝乘坐。“不仅如此，蚂蚁金服还试图打开长期被政府垄断的金融信息与数据入口。”蚂蚁金服内部人士透露。蚂蚁金服陆续开展了与北京税务局合作的报税系统，以及与深圳养老金系统的合作。此外，今年5月，阿里巴巴与中国铁路总公司合作，试图打开这个封闭多年的大门。阿里也在试图打通线上与线下。过去一年多时间，阿里先后投资布局银泰、百联、苏宁、三江购物等线下商场，探索线上与线下的融合，促进商业模式的重构。线上与线下联动的新零售，也为支付宝打开了新的入口。“感谢微信的竞争，我们双方才会发展这么快。”蚂蚁金服上述人士称，如今整个移动支付的市场不断扩大，支付宝和微信支付也在变得越来越强大。内生外生力量对抗“未来10年服务20亿用户，其中60%来自海外。支付宝要把中国人的生活方式带往全球。”玄德表示。在跨境游业务拓展方面，支付宝将在26个国家推行扫码支付、23个国家开展支付宝退税，70个国家推出类似UBER／GRAB支付；在全球收全球付方面，将打通1200个国家地区的资金渠道，打通18种货币的结算方式。印度版的“支付宝”——Paytm是蚂蚁国际实践的成功案例。2015年，蚂蚁金服和阿里巴巴对Paytm进行了两轮投资。除了资金，蚂蚁金服的投资还为Paytm带去技术输入。短短两年，Paytm用户数从不到3000万升至2.2亿，跃升为全球第三大电子钱包，成为印度第一大互联网公司。蚂蚁金服投资印度Paytm的模式，同样也正在东南亚国家复制。2016年11月，蚂蚁金服与泰国支付企业Ascend Money签订战略合作协议，将蚂蚁的普惠金融模式复制到泰国。2017年2月，蚂蚁金服注资菲律宾最大数字金融公司Mynt，目前其用户已超过300万。日，蚂蚁和印尼Emtek集团宣布成立一家合资公司，开发移动支付产品。4月中旬，蚂蚁金服以12亿美元的总价拿下美国电子支付公司速汇金(Money Gram)，海外扩张又迈出重要一步。蚂蚁金服国际事业部总裁Doug Feagin称，速汇金将帮助扩大蚂蚁金服生态体系的跨境汇款能力。“蚂蚁金服未来会成为普惠金融和科技的金融平台。”蚂蚁金服上述人士表示，不仅仅是Techfin，不仅仅是海外技术输出。上述人士解释，蚂蚁金服期望服务全球的小微企业，为其提供信贷服务。比如，信托很赚钱，但是蚂蚁金服不会直接去做，蚂蚁金服也不会直接进入传统的金融领域，我们更期望与传统金融机构合作，开发出新的互联网金融产品。他举例说，比如蚂蚁金服和天弘基金合作在2013年推出的余额宝，仅用四年就成为全球最大货币基金。如今余额宝托管资金规模高达1.14万亿元。此外，其他基金行业人士向华尔街见闻表示，2年前，并入蚂蚁金服的数米基金，销售额直线上升，已经威胁到曾经的互联网基金销售霸主——东方财富旗下的天天基金网。“我们期望接入所有银行、保险、基金等，一起开发更多的金融产品。”上述人士表示。蚂蚁金服的发展思路与阿里的发展思路一致：期望成为金融服务领域的基础设施，成为连接服务的平台。反观腾讯，在金融布局则显得较为谨慎。其布局可以分为两部分：一部分是体内生长，以微信支付、QQ钱包、腾讯理财通、腾讯微黄金等产品为主；一部分是体外布局，以微众银行等投资项目为代表。而最近，微信产品不断升级，将移动互联网的优势发挥到了极致：最新推出了开放移动搜索栏——搜一搜，直接对标百度，同时推出了新闻浏览栏——看一看，对标今日头条，试图开启移动互联网时代新的商业模式。财付通在PC时代干不过支付宝，但微信支付在移动时代正在逆袭；蚂蚁金服在移动互联网时代称霸，在新金融领域还会不会继续领先？拥有9.38亿月活用户的微信会玩出什么样的互联网金融产品？时间会证明一切。《早报：支付战终极对决 蚂蚁金服掐断高利率命门》 精选六14年前，敲下第一行支付宝代码的倪行军怎么也想不到，他会成为阿里巴巴的合伙人、支付宝的“副班长”。更让他想不到的是，淘宝内部的担保工具支付宝，会一步步演化为今天估值高达750亿美元的巨无霸——蚂蚁金服。更让他意外的是，刚刚4岁的微信支付市场份额正在逼近已经成长了14年的支付宝，移动互联网的王者在向PC支付的霸主发起挑战。据海外媒体报道，蚂蚁金服市场份额遭遇财付通（微信支付+QQ钱包）蚕食。蚂蚁金服在阿里巴巴内部评估中表现不佳，争取在IPO前止住市场份额下滑趋势。蚂蚁金服上市的时间，或推迟到明年年底，而上市的地点也扑朔迷离。而蚂蚁金服班委玄德向华尔街见闻澄清：“蚂蚁金服没有上市计划表。”支付宝圈子事件后，蚂蚁金服高层反思讨论，并提出了“三要三不要”，其中包括：把选择权交给用户和客户；不靠拍脑袋决策；不做绝人之路，而是共赢共生。经历过圈子事件、招财宝兑付危机后，蚂蚁金服正变得更为内敛沉静。蚂蚁金服将回归自己的长处，做好场景、做好开放平台的Techfin。10年服务20亿用户、5年推动中国进入无现金社会、开放平台的Techfin……这是蚂蚁金服提升其估值的新故事，还是正在一步步推进的可实现计划？无法阻挡的微信支付2016年，腾讯小马哥颁发了两个最高团队奖，一个是《王者荣耀》，另一个正是微信支付。微信支付之所以获奖，媒体报道小马哥当时的颁奖理由是：“2016年，微信支付在线下支付场景已全面超过支付宝。”马化腾在2016年年底参加第二届深商大会“互联与时代”论坛上也表示，微信支付已经逐渐成长为线下第三方移动支付的排头兵，份额在逐步增大，逼近市场第一。对此，蚂蚁金服内部人士向华人街见闻表示，“一家独大是不正常的。”支付宝是整个第三方支付市场的启蒙者。2014年以前，支付宝依靠天猫、淘宝占据第三方支付市场份额的70%—80%。那时候还是诺基亚功能机主导的时代，用户主要在PC端进行支付。2014年以后，苹果等智能手机开始风行，移动支付开始流行。即便如此，支付宝的第三方移动支付份额还是最大的，保持在50%以上。不过，微信支付正在改变旧的格局。据易观智库发布的2017年第一季度《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》数据显示，2017年第一季度，中国第三方移动支付市场交易规模达到18.8万亿，其中支付宝占比53.7%，财付通（微信支付+QQ钱包）为39.51%，支付宝领先约14个百分点。支付宝与财付通的市场份额变化曲线用更长的时间去观看支付宝、财付通等移动端支付平台的趋势，可以得到更多答案。参照KapronasiaAnalysis、Euromonitor和世界银行的数据，在2012年至2016年的5年期间里，支付宝移动支付交易额从不足5000亿元增长至11.5万亿，4年实现23倍的增长。微信支付交易额从不足1000亿元增长至8.5万亿，4年实现85倍的增长。从交易金额来看，2016年微信支付的交易额已经占支付宝交易额的73.9%，增长态势迅猛。天风证券分析认为，腾讯在金融支付领域近三年的努力，已经达到了支付宝数十年的积累，尤其在支付用户的拓展方面，延伸了“非线上电商用户”之外的支付用户。来源：天风证券艾媒咨询甚至直接称，微信支付2016年线下的市场份额已经全面超过支付宝。不过，艾媒并没有给出详细的数据。这个趋势另外一个非直接的佐证是——活跃用户。微信以及WeChat（微信海外版）合并月用户达到9.38亿，而支付宝目前仅有4.5亿活跃用户。根据微信2016年四季度的数据，微信支付约有6亿支付绑卡用户，同比增长100%；日均交易达到6亿笔，同比增长92%；商业支付同比增长300%。微信在支付领域的增长，在财务数据上也有体现：腾讯2017年一季度财报显示，业务板块中，其他收入第一季度为75.56亿元，同比增长224%。其他收入主要为支付相关的业务和云服务。线下场景的争夺为何年仅四岁的微信在支付领域这么快地追赶上发展了14年的支付宝？“微信线下支付第一，应该指的是微信在线下支付的超越态势，虽然目前还没有权威第三方机构对这一具体数字进行统计。”一位业内人士表示，微信支付超过支付宝的趋势，充分显示了高频打低频的规律。上述人士分析说，中国第三方移动支付市场发展经历了四个阶段的升华：淘宝引领的电商阶段，余额宝后的金融阶段，微信红包带动的社交阶段，最后是微信支付开启的小额消费阶段。在PC时代，支付宝依托淘宝天猫线上购物的领先地位，市场份额无人能撼，再加上余额宝的推出，大额转账免费+高收益率的双重优势，也给普通民众带去不少实惠。微信支付的爆发，是因为2014年春节的红包。2014年春节前后，腾讯创始合伙人张志东把负责微信业务的同事拉进一个群，让其想办法满足老板快速给员工发红包的需求，微信红包由此诞生。微信社交+红包的玩法只是其支付的使用场景之一，却一鸣惊人。根据吴晓波的新书《腾讯传》披露，2015年春节抢红包活动过后，微信支付拥有2亿绑卡用户；2016年春节过后，绑卡用户超过3亿；2017年春节微信红包收发总量达到460亿，同比增长43.3%，绑卡用户达到6亿。微信红包为微信支付积累了粉丝，不过真正可怕的是在线下小额消费市场，其无孔不入的穿透力。目前，微信支付线下门店接入总数近百万家，覆盖30多个行业，甚至包括驾照、水电煤、高速收费等生活服务类场景。同时，微信支付还接入全球超过12个国家和地区。根据第三方非精确统计表明，微信正依靠极强的客户黏性和三四线城市移动支付的普及占据了极大的流量优势，现在很多小商小贩、零售类的企业，其线下七成销售额都是微信支付。线下支付的高频场景，成为支付宝与微信的必争之地。前几年，微信投资的滴滴与阿里投资的快的，在中国上演补贴大战，从另一个角度看，更像是微信支付和支付宝抢夺交易入口的战争。面对微信红包场景的爆发，支付宝也开始效仿。2016年春晚支付宝推出“集五福”并派发现金3亿元，却被外界调侃。2017年，蚂蚁金服承认在社交上“走了弯路”之后，开始重新回归。今年2月，支付宝推出了针对商户的“收钱码”，按照支付宝公布的数据，截至目前为止，全国累计申请收钱码的商家已经超过1300万，并在4月成立“无现金联盟”，成员从菜市场、批发市场，到国际品牌、医疗机构等等。如今，支付宝继续发力线下小额消费市场，依托电商基础推出的花呗和借呗，线下消费“奖励金”的活动，以弥补线下小额消费的短板。此外，超过1600家公立医院能用支付宝挂号、缴费、查报告等。最近的消息显示，杭州和武汉的全部公交车都将可以刷支付宝乘坐。“不仅如此，蚂蚁金服还试图打开长期被政府垄断的金融信息与数据入口。”蚂蚁金服内部人士透露。蚂蚁金服陆续开展了与北京税务局合作的报税系统，以及与深圳养老金系统的合作。此外，今年5月，阿里巴巴与中国铁路总公司合作，试图打开这个封闭多年的大门。阿里也在试图打通线上与线下。过去一年多时间，阿里先后投资布局银泰、百联、苏宁、三江购物等线下商场，探索线上与线下的融合，促进商业模式的重构。线上与线下联动的新零售，也为支付宝打开了新的入口。“感谢微信的竞争，我们双方才会发展这么快。”蚂蚁金服上述人士称，如今整个移动支付的市场不断扩大，支付宝和微信支付也在变得越来越强大。内生外生力量对抗“未来10年服务20亿用户，其中60%来自海外。支付宝要把中国人的生活方式带往全球。”玄德表示。在跨境游业务拓展方面，支付宝将在26个国家推行扫码支付、23个国家开展支付宝退税，70个国家推出类似UBER／GRAB支付；在全球收全球付方面，将打通1200个国家地区的资金渠道，打通18种货币的结算方式。印度版的“支付宝”——Paytm是蚂蚁国际实践的成功案例。2015年，蚂蚁金服和阿里巴巴对Paytm进行了两轮投资。除了资金，蚂蚁金服的投资还为Paytm带去技术输入。短短两年，Paytm用户数从不到3000万升至2.2亿，跃升为全球第三大电子钱包，成为印度第一大互联网公司。蚂蚁金服投资印度Paytm的模式，同样也正在东南亚国家复制。2016年11月，蚂蚁金服与泰国支付企业Ascend Money签订战略合作协议，将蚂蚁的普惠金融模式复制到泰国。2017年2月，蚂蚁金服注资菲律宾最大数字金融公司Mynt，目前其用户已超过300万。日，蚂蚁和印尼Emtek集团宣布成立一家合资公司，开发移动支付产品。4月中旬，蚂蚁金服以12亿美元的总价拿下美国电子支付公司速汇金(Money Gram)，海外扩张又迈出重要一步。蚂蚁金服国际事业部总裁Doug Feagin称，速汇金将帮助扩大蚂蚁金服生态体系的跨境汇款能力。“蚂蚁金服未来会成为普惠金融和科技的金融平台。”蚂蚁金服上述人士表示，不仅仅是Techfin，不仅仅是海外技术输出。上述人士解释，蚂蚁金服期望服务全球的小微企业，为其提供信贷服务。比如，信托很赚钱，但是蚂蚁金服不会直接去做，蚂蚁金服也不会直接进入传统的金融领域，我们更期望与传统金融机构合作，开发出新的互联网金融产品。他举例说，比如蚂蚁金服和天弘基金合作在2013年推出的余额宝，仅用四年就成为全球最大货币基金。如今余额宝托管资金规模高达1.14万亿元。此外，其他基金行业人士向华尔街见闻表示，2年前，并入蚂蚁金服的数米基金，销售额直线上升，已经威胁到曾经的互联网基金销售霸主——东方财富旗下的天天基金网。“我们期望接入所有银行、保险、基金等，一起开发更多的金融产品。”上述人士表示。蚂蚁金服的发展思路与阿里的发展思路一致：期望成为金融服务领域的基础设施，成为连接服务的平台。反观腾讯，在金融布局则显得较为谨慎。其布局可以分为两部分：一部分是体内生长，以微信支付、QQ钱包、腾讯理财通、腾讯微黄金等产品为主；一部分是体外布局，以微众银行等阿投资项目为代表。而最近，微信产品不断升级，将移动互联网的优势发挥到了极致：最新推出了开放移动搜索栏——搜一搜，直接对标百度，同时推出了新闻浏览栏——看一看，对标今日头条，试图开启移动互联网时代新的商业模式。财付通在PC时代干不过支付宝，但微信支付在移动时代正在逆袭；蚂蚁金服在移动互联网时代称霸，在新金融领域还会不会继续领先？拥有9.38亿月活用户的微信会玩出什么样的互联网金融产品？时间会证明一切。《早报：支付战终极对决 蚂蚁金服掐断高利率命门》 精选七14年前，敲下第一行支付宝代码的倪行军怎么也想不到，他会成为阿里巴巴的合伙人、支付宝的“副班长”。更让他想不到的是，淘宝内部的担保工具支付宝，会一步步演化为今天估值高达750亿美元的巨无霸——蚂蚁金服。更让他意外的是，刚刚4岁的微信支付市场份额正在逼近已经成长了14年的支付宝，移动互联网的王者在向PC支付的霸主发起挑战。据海外媒体报道，蚂蚁金服市场份额遭遇财付通（微信支付+QQ钱包）蚕食。蚂蚁金服在阿里巴巴内部评估中表现不佳，争取在IPO前止住市场份额下滑趋势。蚂蚁金服上市的时间，或推迟到明年年底，而上市的地点也扑朔迷离。而蚂蚁金服班委玄德向华尔街见闻澄清：“蚂蚁金服没有上市计划表。”支付宝圈子事件后，蚂蚁金服高层反思讨论，并提出了“三要三不要”，其中包括：把选择权交给用户和客户；不靠拍脑袋决策；不做绝人之路，而是共赢共生。经历过圈子事件、招财宝兑付危机后，蚂蚁金服正变得更为内敛沉静。蚂蚁金服将回归自己的长处，做好场景、做好开放平台的Techfin。10年服务20亿用户、5年推动中国进入无现金社会、开放平台的Techfin……这是蚂蚁金服提升其估值的新故事，还是正在一步步推进的可实现计划？无法阻挡的微信支付2016年，腾讯小马哥颁发了两个最高团队奖，一个是《王者荣耀》，另一个正是微信支付。微信支付之所以获奖，媒体报道小马哥当时的颁奖理由是：“2016年，微信支付在线下支付场景已全面超过支付宝。”马化腾在2016年年底参加第二届深商大会“互联与时代”论坛上也表示，微信支付已经逐渐成长为线下第三方移动支付的排头兵，份额在逐步增大，逼近市场第一。对此，蚂蚁金服内部人士向华人街见闻表示，“一家独大是不正常的。”支付宝是整个第三方支付市场的启蒙者。2014年以前，支付宝依靠天猫、淘宝占据第三方支付市场份额的70%—80%。那时候还是诺基亚功能机主导的时代，用户主要在PC端进行支付。2014年以后，苹果等智能手机开始风行，移动支付开始流行。即便如此，支付宝的第三方移动支付份额还是最大的，保持在50%以上。不过，微信支付正在改变旧的格局。据易观智库发布的2017年第一季度《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》数据显示，2017年第一季度，中国第三方移动支付市场交易规模达到18.8万亿，其中支付宝占比53.7%，财付通（微信支付+QQ钱包）为39.51%，支付宝领先约14个百分点。支付宝与财付通的市场份额变化曲线用更长的时间去观看支付宝、财付通等移动端支付平台的趋势，可以得到更多答案。参照KapronasiaAnalysis、Euromonitor和世界银行的数据，在2012年至2016年的5年期间里，支付宝移动支付交易额从不足5000亿元增长至11.5万亿，4年实现23倍的增长。微信支付交易额从不足1000亿元增长至8.5万亿，4年实现85倍的增长。从交易金额来看，2016年微信支付的交易额已经占支付宝交易额的73.9%，增长态势迅猛。天风证券分析认为，腾讯在金融支付领域近三年的努力，已经达到了支付宝数十年的积累，尤其在支付用户的拓展方面，延伸了“非线上电商用户”之外的支付用户。来源：天风证券艾媒咨询甚至直接称，微信支付2016年线下的市场份额已经全面超过支付宝。不过，艾媒并没有给出详细的数据。这个趋势另外一个非直接的佐证是——活跃用户。微信以及WeChat（微信海外版）合并月用户达到9.38亿，而支付宝目前仅有4.5亿活跃用户。根据微信2016年四季度的数据，微信支付约有6亿支付绑卡用户，同比增长100%；日均交易达到6亿笔，同比增长92%；商业支付同比增长300%。微信在支付领域的增长，在财务数据上也有体现：腾讯2017年一季度财报显示，业务板块中，其他收入第一季度为75.56亿元，同比增长224%。其他收入主要为支付相关的业务和云服务。线下场景的争夺为何年仅四岁的微信在支付领域这么快地追赶上发展了14年的支付宝？“微信线下支付第一，应该指的是微信在线下支付的超越态势，虽然目前还没有权威第三方机构对这一具体数字进行统计。”一位业内人士表示，微信支付超过支付宝的趋势，充分显示了高频打低频的规律。上述人士分析说，中国第三方移动支付市场发展经历了四个阶段的升华：淘宝引领的电商阶段，余额宝后的金融阶段，微信红包带动的社交阶段，最后是微信支付开启的小额消费阶段。在PC时代，支付宝依托淘宝天猫线上购物的领先地位，市场份额无人能撼，再加上余额宝的推出，大额转账免费+高收益率的双重优势，也给普通民众带去不少实惠。微信支付的爆发，是因为2014年春节的红包。2014年春节前后，腾讯创始合伙人张志东把负责微信业务的同事拉进一个群，让其想办法满足老板快速给员工发红包的需求，微信红包由此诞生。微信社交+红包的玩法只是其支付的使用场景之一，却一鸣惊人。根据吴晓波的新书《腾讯传》披露，2015年春节抢红包活动过后，微信支付拥有2亿绑卡用户；2016年春节过后，绑卡用户超过3亿；2017年春节微信红包收发总量达到460亿，同比增长43.3%，绑卡用户达到6亿。微信红包为微信支付积累了粉丝，不过真正可怕的是在线下小额消费市场，其无孔不入的穿透力。目前，微信支付线下门店接入总数近百万家，覆盖30多个行业，甚至包括驾照、水电煤、高速收费等生活服务类场景。同时，微信支付还接入全球超过12个国家和地区。根据第三方非精确统计表明，微信正依靠极强的客户黏性和三四线城市移动支付的普及占据了极大的流量优势，现在很多小商小贩、零售类的企业，其线下七成销售额都是微信支付。线下支付的高频场景，成为支付宝与微信的必争之地。前几年，微信投资的滴滴与阿里投资的快的，在中国上演补贴大战，从另一个角度看，更像是微信支付和支付宝抢夺交易入口的战争。面对微信红包场景的爆发，支付宝也开始效仿。2016年春晚支付宝推出“集五福”并派发现金3亿元，却被外界调侃。2017年，蚂蚁金服承认在社交上“走了弯路”之后，开始重新回归。今年2月，支付宝推出了针对商户的“收钱码”，按照支付宝公布的数据，截至目前为止，全国累计申请收钱码的商家已经超过1300万，并在4月成立“无现金联盟”，成员从菜市场、批发市场，到国际品牌、医疗机构等等。如今，支付宝继续发力线下小额消费市场，依托电商基础推出的花呗和借呗，线下消费“奖励金”的活动，以弥补线下小额消费的短板。此外，超过1600家公立医院能用支付宝挂号、缴费、查报告等。最近的消息显示，杭州和武汉的全部公交车都将可以刷支付宝乘坐。“不仅如此，蚂蚁金服还试图打开长期被政府垄断的金融信息与数据入口。”蚂蚁金服内部人士透露。蚂蚁金服陆续开展了与北京税务局合作的报税系统，以及与深圳养老金系统的合作。此外，今年5月，阿里巴巴与中国铁路总公司合作，试图打开这个封闭多年的大门。阿里也在试图打通线上与线下。过去一年多时间，阿里先后投资布局银泰、百联、苏宁、三江购物等线下商场，探索线上与线下的融合，促进商业模式的重构。线上与线下联动的新零售，也为支付宝打开了新的入口。“感谢微信的竞争，我们双方才会发展这么快。”蚂蚁金服上述人士称，如今整个移动支付的市场不断扩大，支付宝和微信支付也在变得越来越强大。内生外生力量对抗“未来10年服务20亿用户，其中60%来自海外。支付宝要把中国人的生活方式带往全球。”玄德表示。在跨境游业务拓展方面，支付宝将在26个国家推行扫码支付、23个国家开展支付宝退税，70个国家推出类似UBER／GRAB支付；在全球收全球付方面，将打通1200个国家地区的资金渠道，打通18种货币的结算方式。印度版的“支付宝”——Paytm是蚂蚁国际实践的成功案例。2015年，蚂蚁金服和阿里巴巴对Paytm进行了两轮投资。除了资金，蚂蚁金服的投资还为Paytm带去技术输入。短短两年，Paytm用户数从不到3000万升至2.2亿，跃升为全球第三大电子钱包，成为印度第一大互联网公司。蚂蚁金服投资印度Paytm的模式，同样也正在东南亚国家复制。2016年11月，蚂蚁金服与泰国支付企业Ascend Money签订战略合作协议，将蚂蚁的普惠金融模式复制到泰国。2017年2月，蚂蚁金服注资菲律宾最大数字金融公司Mynt，目前其用户已超过300万。日，蚂蚁和印尼Emtek集团宣布成立一家合资公司，开发移动支付产品。4月中旬，蚂蚁金服以12亿美元的总价拿下美国电子支付公司速汇金(Money Gram)，海外扩张又迈出重要一步。蚂蚁金服国际事业部总裁Doug Feagin称，速汇金将帮助扩大蚂蚁金服生态体系的跨境汇款能力。“蚂蚁金服未来会成为普惠金融和科技的金融平台。”蚂蚁金服上述人士表示，不仅仅是Techfin，不仅仅是海外技术输出。上述人士解释，蚂蚁金服期望服务全球的小微企业，为其提供信贷服务。比如，信托很赚钱，但是蚂蚁金服不会直接去做，蚂蚁金服也不会直接进入传统的金融领域，我们更期望与传统金融机构合作，开发出新的互联网金融产品。他举例说，比如蚂蚁金服和天弘基金合作在2013年推出的余额宝，仅用四年就成为全球最大货币基金。如今余额宝托管资金规模高达1.14万亿元。此外，其他基金行业人士向华尔街见闻表示，2年前，并入蚂蚁金服的数米基金，销售额直线上升，已经威胁到曾经的互联网基金销售霸主——东方财富旗下的天天基金网。“我们期望接入所有银行、保险、基金等，一起开发更多的金融产品。”上述人士表示。蚂蚁金服的发展思路与阿里的发展思路一致：期望成为金融服务领域的基础设施，成为连接服务的平台。反观腾讯，在金融布局则显得较为谨慎。其布局可以分为两部分：一部分是体内生长，以微信支付、QQ钱包、腾讯理财通、腾讯微黄金等产品为主；一部分是体外布局，以微众银行等投资项目为代表。而最近，微信产品不断升级，将移动互联网的优势发挥到了极致：最新推出了开放移动搜索栏——搜一搜，直接对标百度，同时推出了新闻浏览栏——看一看，对标今日头条，试图开启移动互联网时代新的商业模式。财付通在PC时代干不过支付宝，但微信支付在移动时代正在逆袭；蚂蚁金服在移动互联网时代称霸，在新金融领域还会不会继续领先？拥有9.38亿月活用户的微信会玩出什么样的互联网金融产品？时间会证明一切。靠谱众投 kp899.com：您放心的，即将起航！《早报：支付战终极对决 蚂蚁金服掐断高利率命门》 精选八2017年即将过半，如果回顾过去几个月新金融行业的关键词，我一定会把“国际化”列为其中一个。在过去一段时间里，国内的几个新金融巨头几乎毫无例外地把它列为整体发展的重要战略之一，而且随着技术和市场的成熟，不断加快进程。其中，最早开始拓展海外业务的蚂蚁金服可能是最具研究价值的案例之一。可是大部分存在于媒体报道中的“国际化”是一个又一个大同小异的收购、入股、投资、并购海外公司的消息，贯穿着一个个巨大但是没什么实感的数字。至于国际化到底是怎样推进的？会遇到怎样的困难？是顺风顺水还是几经折戟？以及最重要的，到底是什么样的一群人在做这件事情，我们都鲜少能够了解和感受。今天分享的这篇文章，满足了我一直以来的好奇心，一切战略都是根据真实的市场环境制定的，并且根据环境的变化不断进行调整。就像蚂蚁金服在”出海“之初，也没并有最好技术输出的准备一样。除此之外，还有更多的细节和经验，可以在这篇文章中仔细探寻。蚂蚁的雄心：蚂蚁金服海外扩张之路文| 刘一鸣来源 | “派驻印度Paytm期间，我最担心的是办公室外那条交通混乱的马路，有同事就被撞骨折了。”蚂蚁金服国际事业部资深总监郏航说，他曾在美国工作多年。Paytm被称为印度版支付宝，是印度第一、全球第三大电子钱包。2015年1月和9月，蚂蚁金服联合阿里巴巴对Paytm开展两轮投资，合计9亿多美元，占股40%。2012年，印度经历了一次人类历史上最大规模的停电事故，超过6亿人的日常生活受到影响，电力短缺是主要原因。随后印度用五年时间，将电力供求缺口占需求的比重从10%下降至1%。而同样是五年时间，中国将移动支付交易额从几乎为零，发展至2016年的38万亿元人民币。对于一个刚解决电力问题的国家而言，这种速度令人眼馋。郏航表示，印度和东南亚的一些发展中国家，它们已经不想花那么多时间和金钱，去做传统金融的这套基础设施建设，比如去推广、铺设POS机，“它们都想用移动支付实现弯道超车”。（“以前我们总想着向硅谷学习，如今我们向中国学习。”Paytm创始人Vijay Shekhar Sharma说。图/视觉中国）“去现金化”浪潮正好给了蚂蚁金服向海外扩张的机会，许多人可能从来没有信用卡和银行账户，却先通过智能手机有了。除了投资印度Paytm，蚂蚁金服还于2016年11月泰国支付企业Ascend Money；2017年2月注资菲律宾数字金融公司Mynt，同期向韩国互联网公司Kakao旗下的移动金融公司Kakao Pay注资2亿美元；两个月后，与印尼Emtek集团成立一家合资移动支付公司。在这些国家中，也有很多类似支付宝或微信支付的产品，但它们太分散了：电商付款用PayPal，手机钱包用或Android Pay，朋友之间转账用Facebook Messenger，但在支付宝或微信，这些不同功能被整合在同一个软件里。在支付费率走低的当下，这种不同使支付公司的商业模式发生彻底转变：从单一的支付、转账功能，转为通过生活场景来收集数据，在基础上开展金融服务或体系，以此获取盈利，蚂蚁金服正在将这种商业模型输出海外。Paytm最早就是只能实现支付功能的手机钱包，但随后学习支付宝拓展订票、电商等场景，并将二维码引入印度。“以前我们总想着向硅谷学习，如今我们向中国学习。”Paytm创始人Vijay Shekhar Sharma说。第一颗海外果实2017年4月，蚂蚁金服在海外的投资结出了第一颗果实：印度Paytm的用户数已增长至2.2亿，这意味着Paytm超越PayPal，成为全球第三大电子钱包。2015年蚂蚁金服向Paytm进行了两轮注资。自2014年赴美上市后，蚂蚁金服的关联公司阿里巴巴，正在电商业遭遇“天花板”，逐渐开启了全球化进程。而蚂蚁金服亦在国内面临微信支付强有力的竞争，双寡头趋势稳定，但也再难重获压倒性市场占有率的地位，蚂蚁金服需要在国际上寻求机会。此时，对于阿里和蚂蚁金服而言，通过投资各个国家的支付入口，是重要且划算的投资，例如电商等后续业务，都可以通过这些战略级入口进入这些国家。在欧美等经济发达的地区，由于监管严格，且金融服务完善，主流支付方式仍是现金和信用卡，蚂蚁金服可拓展的空间并不大。印度、东南亚等发展中国家和地区，成为蚂蚁金服首先投资的目标。这颗最先成熟的海外果实之所以在印度，一个重要契机是“莫迪废钞”。为了打击腐败与黑钱，印度总理莫迪在2016年11月宣布，立即废除面额为500卢比和1000卢比的纸币，此举一度导致流通中现金减少了86%。消息公布后一个小时，Paytm账号上的资金量增加了近，以前平均一天只会增加。在随后三个月内，Paytm商户数增加了600万，这在印度是非常大幅度的增长。据Vijay透露，VISA与万事达在印度覆盖了120万商户，但Paytm目前的商家覆盖率是VISA和万事达总和的5倍。在蚂蚁金服投资Paytm之前，Paytm只是一个移动支付钱包公司，并且在市场中并无领先优势。2010年以来，印度有数十家电子支付企业成立，它们虽然都从莫迪废钞机遇中获得了增长，但Paytm取得了最大进步，并且一跃成为全球第三大电子钱包。“两件事对Paytm影响最大，一是接受了蚂蚁金服的战略投资，二是莫迪废钞。”Vijay总结说。Paytm成立于2010年，最初只有单一的网关支付业务，没有自己的账户体系，印度和东南亚很多类似公司都是如此。蚂蚁金服投资后，Paytm开始在其引领下拓展多场景，例如旅游预订和在线票务，并尝试布局线下支付网络。“刚开始我们只有底层支付工具，但随后在此基础上长出一个生态，这样的商业模式来自中国，逐渐Paytm与其他印度竞争对手已不在一个维度上。”Vijay说。另一个核心因素是线下拓展。蚂蚁金服资深业务拓展专家、印度项目总负责人陈彦表示，由于印度的发展路径与中国不同，中国的移动支付从电商开始，例如淘宝给支付宝导流，但印度电商发展缓慢，99%的支付场景是在线下。从2016年6月开始，Paytm在蚂蚁金服的引领下将二维码引入印度，这对于印度来说是里程碑式的创新。逐渐印度街头与中国一样，当地人用手机扫二维码来打Tuktuk车、在餐馆买单、在加油站加油，街头的飞饼摊都挂着一个二维码。2017年初，Paytm获得印度央行批准，将成立数字银行Paytm Development Bank，为用户提供个性化金融服务。3月，Paytm还成立了新公司Paytm Mall，将电商业务独立，阿里巴巴向新公司注资1.77亿美元。Vijay表示，他正计划在印度推出类似于余额宝、芝麻信用的产品，并在跨境支付方面与蚂蚁金服协同推进。Paytm将首先拓展生态与场景，并收集数据，再以移动购物、支付、银行和保险等混合业务模式，逐渐扩展到全面金融服务，与蚂蚁金服的路径相似。摸着石头过河一直以来，金融机构国际化是非常困难的事情，难点在于金融被高度监管，涉及复杂的支付、问题，大部分国家对外资持股金融机构都抱有谨慎态度。中金公司研报认为，中国的互联网支付产业，是在蛮荒期建立了独特的支付流程和利益格局，第三方支付机构通过与各个的方式进行跨行支付及清算，成立较早的公司如支付宝、财付通具备大量的直连银行资源，不仅在多家银行开立备付金收付账户，而且与绝大多数银行的支付系统打通，实现了实质的清算功能。“清算是一种高级别的基础设施，是保障货币顺畅流通的权力，因此需要特殊的资质许可。”资深移动支付产业专家陈建伟说。他认为，发展中国家对此非常谨慎，对于蚂蚁金服这样的外资公司，去支付入口或成立合资公司，打通全球收全球付，是更为现实的目标，这样也可以避免涉及监管问题。蚂蚁金服副总裁彭翼捷曾表示，蚂蚁金服过去较侧重跨境业务，如跨境购买、退税，但跨境交易复杂，涉及各国交易管制、金融、外汇风险等。陈建伟说，以印度举例，官方肯定对Paytm的资方控股比例有要求，以及数据必须留在当地。专注互联网金融投资的印尼基金ideosource管理合伙人Edward Ismawan对记者表示，印尼在互联网金融方面，对外资的要求是不能控股、必须合资，并且外资占股不得超过15%。为规避监管问题，蚂蚁金服的方式是在当地投资或成立合资公司，通过合作方获取当地、与监管方打交道，并在业务层面实行商业模式和技术输出。“在出海公司中，技术输出这种形式还很少见。”北京大学国家发展研究院徐远教授表示。不过，技术输出并非是蚂蚁金服一开始的清晰计划。在投资初期，蚂蚁金服与Paytm只停留在资本层面，再加上一些商业模式的建议。但随后，Paytm发生了两次严重的风控事故，这让蚂蚁金服调整策略，开始深度介入。第一次是用户P2P转账。Paytm在推广这项业务时，奖励用户的每笔转账。由于印度拥有银行卡的人很少，移动支付公司普遍使用手机号注册，所以用户以非实名用户为主。于是，很多印度用户注册了多个手机号，来回转账骗取奖励金，造成Paytm不小的损失，导致Paytm一度关停了用户P2P转账业务。第二次是Paytm的钱包支付业务，有些用户在钱包中绑定了信用卡，但随后出现了很多风控问题，银行拒绝对此赔付，Paytm只好自己赔，造成了很大损失，Paytm又一度关停业务。2015年上半年，蚂蚁金服派工程师赴印度，但随即发现对这些问题靠小修小补是不行的，因为Paytm的技术体系本身太初级。“这时候我们产生了系统性技术输出的想法。”郏航说，这两次事故让Paytm意识到自身的技术体系无法支撑其业务量的增长，也让蚂蚁金服意识到要想提升跨国投资的成功率，不能仅停留在资本和商业模式层面。蚂蚁金服开始“摸着石头过河”。一开始，大团队在国内，少量集成团队在印度，相当于做本地链接，这种思路基于设计一个通用的技术平台来供给各国。但旋即发现，这种模式行不通。“互联网时代很难有一个通用的技术体系打遍天下，还是需要让这些合作伙伴，都达到可以自主推进的水平。”蚂蚁金服国际事业部技术总监熊务真说。随后，蚂蚁金服开始向印度派驻大量工程师，融入当地团队，最高峰时达到100多人。这批工程师其实很难选择，首先要是高阶技术人才，还得会说英语。由于支付宝的产品、技术也在不断发展，这个规模庞大的工程师队伍需要每两个星期回国一次，熊务真说，“否则会有跟不上国内发展的危险。”这种方式对蚂蚁金服的资源占用率太高，“100多位工程师是很奢侈的配置，但Paytm的需求依然像雨点一样出现，我们逐渐发现派驻的工程师再多也无法全部满足。”郏航说。更为重要的是，据印度媒体报道，由于蚂蚁金服的工程师队伍太庞大，虽然Paytm的管理层与蚂蚁金服配合默契，但由于文化差异，Paytm的员工并不希望长期被外国员工领导，甚至担心被蚂蚁金服的员工抢了饭碗。经过这两个阶段的探索，蚂蚁金服在2017年初决定开放上层（SaaS或应用层），即一套包含风控、防欺诈、、数据分析等基础能力的通用支付技术平台，让Paytm具备修改和实现本地化定制的能力。“这对我们有两个好处，一是可以减少驻印度工程师数量，人数已从百人降至几十人。”郏航说，“二是可以实现技术输出的快速复制，并且因为印度人的IT技能很强，未来甚至还可以有反向技术沉淀。”在印度Paytm案例上，部分新开发的相关知识产权是与蚂蚁金服共有的。对于Paytm来说，这种模式的好处在于他们的团队得到极大提升，因为很多经验是蚂蚁金服在十几年的发展中摸索的，市场上没有销售。另外对市场的反应提速，因为中间节省了大量的沟通时间。目前蚂蚁金服在Paytm项目上的收益，有一部分来源于这套技术解决方案。但熊务真强调，蚂蚁并非仅为了提供一套技术方案，因为软件市场太小，这主要是一种合作伙伴机制，可以让蚂蚁的经验和技术来快速承接业务。“在这种合作中，一定不能变成甲方乙方的关系。”熊务真说，“我们是为了一个共同目标，而不是一个软件公司对应一个客户。”Paytm是蚂蚁金服技术输出最成熟的案例，这个团队也是其国际化的“黄埔军校”。按计划，至2017年9月，蚂蚁金服与Paytm的合作机制将步入平稳期，常驻印度的工程师还将继续缩减，原来的团队人员将派驻至蚂蚁金服在全球的其他据点：泰国、印尼、菲律宾、韩国。“这个团队中，很多同事是从美国东西海岸的明星科技公司回到中国，如今又带着中国的技术过上了一种更全球化、更疯狂的生活。”蚂蚁国际事业部资深专家说，他们往往去年在印度、今年泰国、明年菲律宾。“如果要说当初我们的团队是不是完全准备好了，其实肯定没有。但时间不等人，我们只能快速适应，在飞行中换引擎。”熊务真对《财经》记者表示。开垦东南亚在印度Paytm成熟后，蚂蚁金服开始把这套经验向其他国家输出，东南亚便是下一站。东南亚国家众多，蚂蚁金服在寻找合资企业或时，主要考虑三个因素。首先是寻找还没有强场景型移动支付产品的国家。一位蚂蚁金服公司人士表示，“虽然现在东南亚地区基础设施较为初级，但它们的智能手机覆盖率在迅速提高，这种情况下可以提前进场，毕竟我们的业务也需要时间。”二是在当地能不能找到好的合作伙伴。因为移动支付初期投入很大，金融业也是监管较严的行业，蚂蚁金服更倾向于合资去做。在很多国家，外资企业很难拿到金融牌照。另外，蚂蚁金服会关注投资的资源背景能否产生协同。借鉴了支付宝的成长路径，首先需要一个类似“淘宝”的流量导入基础。在泰国，Ascend Money的母公司泰国正大集团，在当地拥有众多7-Eleven门店，泰国没有银行卡的用户普遍在这种线下网点。这些商户、用户资源，将对Ascend Money的前期流量导入非常有利。接近蚂蚁金服的业内人士表示，某些情况下蚂蚁金服会看重标的的用户和商户资源，而产品技术能力蚂蚁金服可以输出。但这并不是严格统一的标准，具体会根据每个国家的情况做出调整。三是与阿里的关联。“蚂蚁金服的确会考虑阿里在这些国家的进度，但不是首要因素。”郏航说。由于南亚和东南亚电商业务不发达，它们的发展路径与中国不同，移动支付的用户主要依靠线下场景导入。所以在这些国家，阿里电商业务是否有发力，只有50%的重要性，蚂蚁金服进入一些国家反而更早。“不过有一点确定的是，如果阿里在这些国家的电商业务有所斩获，蚂蚁金服肯定会很好承接。但是蚂蚁金服本身，会优先发展用户转账和线下业务。”郏航说。在东南亚，当地的移动支付公司都比较初级，基本以支付单一功能为主，比如他们把移动支付仅理解为预付费卡或地铁卡，没有太多复杂功能。蚂蚁金服将继续按照全场景支付工具模式，向这些国家和地区复制。“在印度Paytm项目上摸索出来的经验，泰国Ascend Money就直接上了。”熊务真说。2016年11月，泰国支付企业Ascend Money，获取后者20%股权。同时，蚂蚁金服从印度的技术团队中拆分出数十人，奔赴泰国。一上来，蚂蚁金服就使用了在印度探索出来的通用支付技术平台模式，将后者的产品技术“脱胎换骨”。构建全球网络在国际化上，蚂蚁金服是先行者，但先行者也是最紧张的，因为它没有先例可以学习。《经济学人》曾撰文指出，中国的公司，很多产品是为了解决中国金融体系的不足而专门设计的，这导致如果想在其他市场上复制中国的成功并不容易，而且涉及国外银行业务的任何事情，都需要成立当地公司并遵守当地法规，这极大地阻碍了其全球扩张的步伐。市场层面也面临挑战。新加坡支付聚合平台Codapay CEO Neil对《财经》记者说，目前东南亚的支付渠道非常分散，电子钱包在主要国家均不超过10%，并且未来五年内也不会有特别集中化的趋势。另外，东南亚的本土公司例如叫车应用Go-Jek，也在发展自身的支付渠道，它们拥有更广泛的本土场景。所以像支付宝、微信支付这样的外来者，想分一杯羹并不那么容易。腾讯在这一点上更为现实，微信支付更强调业务出海，比如去各国扩展线下渠道，这种做法的好处是见效快，劣势是市场规模有限，因为其客户主要是那些已经熟悉微信的中国游客。蚂蚁金服的不同在于，它以战略投资为第一步，结合技术输出，想在各地复制支付宝，其劣势是投入大、周期长，但最终能通过支付这个战略入口，把其他业务带入这个国家，比如淘宝、天猫或阿里云。在蚂蚁金服的国际化设计中，国际业务有三大板块：基于电商的全球收全球付、出境游群体的支付业务、在不同国家“复制支付宝”。这三大板块将完成支付和生活场景的数据积累，在此基础上提供金融服务。“蚂蚁金服希望建立一个全球范围的生态系统。”郏航说，如果各国“支付宝”都像Paytm一样，使用与蚂蚁金服相同的技术体系，跨国市场天然是打通的。未来可以去找美国的商户，让他们接入支付宝，受理印度人、泰国人的需求。在这方面，蚂蚁金服最近正在竞购的MoneyGram（速汇金），代表了跨境汇款业务，便是其中的一部分。MoneyGram是全球第二大国际汇款服务公司，在200多个国家与地区拥有35万个网点，其快速汇款业务能让资金直达全球约24亿账户。一位蚂蚁金服公司人士说：“发红包是中国常见的社交方式，但如果是跨境红包，哪怕5块钱也需要（用户身份认证），走合规与反流程。所以银行不愿做小额跨境汇款。”蚂蚁金服的跨境汇款业务处于起步阶段，但在全球市场中，小额跨境汇款潜力很大。目前跨境汇款的机制和手法，是传统模式，但蚂蚁金服的产品理念和技术可以应用在这项业务上。竞购MoneyGram是蚂蚁金服力图构建全球生态系统的举措之一。另外，支付宝在2017年初放弃社交，也为其国际化带来了便利。“社交是无国界的，东南亚很多社交产品，对微信都高度戒备。”一位熟悉东南亚市场的VC合伙人说。例如韩国的Kakao公司，其旗下的社交产品Kakao talk拥有韩国90%的智能手机用户，并且微信是其占股10%的股东。但Kakao在移动支付业务上，选择了与蚂蚁金服合作。2017年2月，蚂蚁金服向Kakao新成立的移动金融子公司Kakao Pay注资2亿美元。一位蚂蚁金服公司人士表示，如果与蚂蚁金服合作的当地公司是社交平台，比如在韩国和印尼都是这种情况，最初设立合资机构时，会写清楚社交功能由当地伙伴负责，而支付、金融业务，由蚂蚁金服负责，避免在这方面形成内耗。支付宝的竞争对手微信支付，正力图在全球范围内落地。据彭博本月报道，腾讯欧洲主管Andrea Ghizzoni表示，微信支付正在与欧洲主要的支付机构协商，其最终目的是把它们嵌入微信。不过，当蚂蚁金服在全球投资了越来越多本地“支付宝”，如何保证合作关系不会改变？一位业内人士对此表示，不同国家会有不同的具体策略，但一般而言，蚂蚁金服不控股，但会是比较大的非控股持有方，并且尽量拥有董事会的较大话语权。快速累积的财富、落后的银行体系和领先的金融技术，让中国成为全球移动支付的领导者。如今，支付宝是全球第一大电子钱包，微信支付第二，印度Paytm第三。不过，蚂蚁金服与微信支付都颇为年轻，前者正式成立于2014年下半年，微信支付也于同期上线。“打个比方，我是开包子铺的，一直在做包子，突然外面很多人排队要买，但我其实没有那么多储备。我们一直在摸索，到底怎么样才能在同一时间，技术输出给这么多国家的合作伙伴。”郏航对《财经》记者说，“我们要建立行业标准，要在移动支付方面引领全球。”《早报：支付战终极对决 蚂蚁金服掐断高利率命门》 精选九2017年