当初签合同是三年到期还款，现在已经一年半了。可是每月7000的利息还不上，今年三月开始停止还款了。　　我想问天涯的筒子，能不能私下联系买家，我们去做个公正，先付一半房款（房屋现值估价是250万左右），让我把房子从银行解压出来，拿回房本，然后再和买家进行剩下的交易。　　这样行吗行吗？有熟悉这方面的筒子吗？真不忍心看着房子被查封拍卖。　　至于为什么会有还不上贷款，一切都因为我有个赌鬼爸爸，现在楼主很伤心。　　求解答
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　　木有　　
　　谁这么大胆、做这么傻的事情？　　
　　@beyond爱爱爱
17:49:53　　谁这么大胆、做这么傻的事情？ 　　-----------------------------　　。。那就是说我们只能等待银行查封房子了是吗　　
　　一般来说，没有那么傻的买家。
　　@爱恋BL
17:56:55　　一般来说，没有那么傻的买家。　　-----------------------------　　可是我们去做公证啊！去公证处做公证　　
　　最坏就是房子拍卖
　　卖掉，首期可以你定的　　
　　直接卖掉，贷款转移，这个可以吗
　　@dizhinai 　　可以吧。我亲戚前年买的二手房，原房主把房抵押给银行贷了一百万，亲戚买房时分期付的，先给了一百万让房主还给银行解除抵押，过户时付清余款。
　　@whnwan
18:03:00　　卖掉，首期可以你定的 　　-----------------------------　　真的能卖的事吧　　
　　@mean-05 18:41:22　　@dizhinai 　　可以吧。我亲戚前年买的二手房，原房主把房抵押给银行贷了一百万，亲戚买房时分期付的，先给了一百万让房主还给银行解除抵押，过户时付清余款。　　-----------------------------　　我也觉得可行！他们是通过中介去搞的吗？　　
　　我说万一啊，原房主拿到一百万后房子还没来的过户，原房主做生意破产了，那这房子你亲戚有份麽。@mean2013 9楼
18:41　　@dizhinai 　　可以吧。我亲戚前年买的二手房，原房主把房抵押给银行贷了一百万，亲戚买房时分期付的，先给了一百万让房主还给银行解除抵押，过户时付清余款。　　-----------------------------　　
　　家里一个赌鬼，全家跟着一起死。
　　可以的。参考其他有按揭的二手房交易。　　
　　你聪明别人也不傻
　　你聪明别人也不傻
　　赌，倾家荡产啊
　　@巨鹿鞋业
20:38:31　　赌，倾家荡产啊　　-----------------------------　　的确是倾家荡产。好好的一个家被我爸爸毁了　　
　　@消声灭迹
20:37:19　　你聪明别人也不傻　　-----------------------------　　其实我也没找买家便宜吧。就是正常的买卖。只不过要解押。　　
　　@豆荚-05 20:35:49　　可以的。参考其他有按揭的二手房交易。 　　-----------------------------　　买卖二手房需要登报吗？　　
　　当然可行啊。只是这是唯一房产吗？是的话卖了租房啊　　
　　可以的啊，你找好买家，签好买卖合同，约定预付多少购房定金，待房屋解押后把房产证和土地证交给买家，过户完成后再付清余款，这样就可以了嘛！　　我的房子就在卖，怕年底房价跌，把老房子卖了，买家是一对年轻夫妇，没钱一次性付清，我就是叫他们先付了部分定金，然后待他们过好户办好银行抵押贷款后把余款再付给我，收完钱我才交房给他们。不过你的合同一定要写清楚，最好自己打印一份正规合同签好，然后办理房产证过户的时候在房产局那里会有一份更加正式的合同，那个也签好，这样双保险。
　　可以啊，找个房屋中介，自己都不用跑，帮你弄妥妥的
　　@dizhinai
18:00:04　　可是我们去做公证啊！去公证处做公证　　—————————————　　这种违规的事情怎么可能给你公证　　
　　本人懂这个，你卖房子因房证有抵押，买方可以为你还款孰证，我对事不对人买家风险很大原因1你已经3个月没还款，不知道银行是否已经查封你的房子，因正常手续还款当天如果查查封没问题不代表还完款不查封2如买方替你换完款，你不去注销抵押或者你挂失产权证丢失 或者因债务纠纷房子被查封的话 买家就被你坑了，这种事买家风险大大地　　
　　回复第23楼，@红酒酒窖1979　　可以的啊，你找好买家，签好买卖合同，约定预付多少购房定金，待房屋解押后把房产证和土地证交给买家，过户完成后再付清余款，这样就可以了嘛！ 　　我的房子就在卖，怕年底房价跌，把老房子卖了，买家是一对年轻夫妇，没钱一次性付清，我就是叫他们先付了部分定金，然后待他们过好户办好银行抵押贷款后把余款再付给我，收完钱我才交房给他们。不过你的合同一定要写清楚，最好自己打印一份正规合同签好，然后办理房产证过户的时候在房产局那里会有一份更加正式的合同，那个也签好，这样双保险。　　--------------------------　　抵押贷款为什么不选按揭贷款，?　　
　　回复第3楼，@dizhinai　　@beyond爱爱爱
17:49:53 　　谁这么大胆、做这么傻的事情？ 　　----------------------------- 　　。。那就是说我们只能等待银行查封房子了是吗 　　--------------------------　　一般你这中情况个人不敢给你还，只能财务公司可以做，或者房子给银行拍卖吧，或者借钱还款孰证 在卖　　
　　回复第8楼，@特别喜欢吃鸡翅　　直接卖掉，贷款转移，这个可以吗　　--------------------------　　不可以 ，有贷款交易不了　　
　　回复第24楼，@cynthia_yiyi　　@dizhinai
18:00:04 　　可是我们去做公证啊！去公证处做公证 　　————————————— 　　这种违规的事情怎么可能给你公证 　　--------------------------　　公证可以做 但买家没有保障，没用　　
　　@豆荚2002
20:35:49　　可以的。参考其他有按揭的二手房交易。　　-----------------------------　　@dizhinai 20楼
21:20:57　　买卖二手房需要登报吗？　　-----------------------------　　已经抵押的二手房买卖先要赎楼的，都是由专门的公司来做赎楼业务的。LZ想没赎楼先签私下的协议，一般正常人的话肯定不会签的。万一还不了款，房子被法院拍卖，买家哭都找不到地儿。
　　@红酒酒窖-05 21:28:15　　可以的啊，你找好买家，签好买卖合同，约定预付多少购房定金，待房屋解押后把房产证和土地证交给买家，过户完成后再付清余款，这样就可以了嘛！ 　　我的房子就在卖，怕年底房价跌，把老房子卖了，买家是一对年轻夫妇，没钱一次性　　-----------------------------　　你们买卖房子的时候需要登报公示吗　　
　　@三角小裤衩 25楼
22:43:25　　本人懂这个，你卖房子因房证有抵押，买方可以为你还款孰证，我对事不对人买家风险很大原因1你已经3个月没还款，不知道银行是否已经查封你的房子，因正常手续还款当天如果查查封没问题不代表还完款不查封2如买方替你换完款，你不去注销抵押或者你挂失产权证丢失 或者因债务纠纷房子被查封的话 买家就被你坑了，这种事买家风险大大地　　-----------------------------　　如果因为债务纠纷，买家就没有任何保障了，到时候你又还不出钱来，买家怎么办
　　@风的原色
21:23:44　　当然可行啊。只是这是唯一房产吗？是的话卖了租房啊 　　-----------------------------　　卖了还了银行还有钱剩的话的话就卖套商品房，写我的名字，同时让我爸妈离婚。不能再让我爸爸拖累我妈妈了　　
　　@风的原色
21:23:44　　当然可行啊。只是这是唯一房产吗？是的话卖了租房啊　　-----------------------------　　@dizhinai 34楼
22:53:38　　卖了还了银行还有钱剩的话的话就卖套商品房，写我的名字，同时让我爸妈离婚。不能再让我爸爸拖累我妈妈了　　-----------------------------　　那也就是你要先还没有付的利息加上贷款给银行，否则买家就没有保障。
　　@三角小裤衩
22:43:25　　本人懂这个，你卖房子因房证有抵押，买方可以为你还款孰证，我对事不对人买家风险很大原因1你已经3个月没还款，不知道银行是否已经查封你的房子，因正常手续还款当天如果查查封没问题不代表还完款不查封2如买方替你换完款，你不去注销抵　　-----------------------------　　现在没查封，银行的和我爸比较熟还在给我爸宽限期。　　
　　回复第30楼，@鱼儿鱼儿天上游　　@豆荚-05 20:35:49 　　可以的。参考其他有按揭的二手房交易。 　　----------------------------- 　　@dizhinai 20楼
21:20:57 　　买卖二手房需要登报吗？ 　　----------------------------- 　　已经抵押的二手房买卖先要赎楼的，都是由专门的公司来做赎楼业务的。LZ想没赎楼先签私下的协议，一般正常人的话肯定不会签的。万一还不了款，房子被法院拍卖，买家哭都找不到地儿。　　--------------------------　　如果卖方是好人，守信用的人，外边没有债务纠纷，银行那落实好换完款没问题的话，买方可以拿首付款或者全款给还款孰证，但就怕买方贷款，那首付不够还款孰证，还是缺点钱啊，　　
　　@dizhinai
21:19:21　　的确是倾家荡产。好好的一个家被我爸爸毁了　　—————————————　　哎 家里两个一起赌　　
　　市面上有小贷公司或者房地产中介可以做垫资解押，但是前提是你们得找好了买家，而且垫资解押有点高利贷性质……别的城市我不了解，我这二线城市的行情是月息4%。 当然能解你们的燃眉之急的话这点钱也别心疼了。
　　建议楼主，速度卖房，还款问题和卖方协商或者找财务公司解决，和银行沟通，说短期还款，不要查封，态度要好 ，只能这样　　
　　卖不掉，房产抵押后再卖出，银行有撤销权　　
　　@三角小裤衩
22:46:28　　回复第3楼，@dizhinai 　　@beyond爱爱爱
17:49:53 　　谁这么大胆、做这么傻的事情？ 　　----------------------------- 　　。。那就是说我　　-----------------------------　　没人会借钱给我爸爸的。　　我想知道财务公司会怎么弄？　　现在我面临着两个难题　　1.我爸欠银行100万外加每月7000利息，三年到期，现在一年半了。也没钱还了。如果让银行到时拍卖，我怕我们能拿到手的只有十多万。倒不如我们私下找买家，可能还能拿回100多万，因为房子先值200多万的。　　2.我爸欠下赌债140万左右，还不算利息。我和我妈不打算管这些赌债了的，只想保得住一部分钱然后全部转移到我名下。就怕卖房子的时候需要登报公示，债主看见会立刻向法院提起诉讼要求我爸还钱。这样我们也是一分都拿不到的。所以我想知道买卖二手房需要登报吗？　　
　　@鱼儿鱼儿天上游
22:50:16　　@豆荚-05 20:35:49 　　可以的。参考其他有按揭的二手房交易。 　　----------------------------- 　　@dizhinai 20楼 　　-----------------------------　　一般是哪些公司会帮赎楼？　　
　　@handelsrecht123
22:57:09　　@风的原色
21:23:44 　　当然可行啊。只是这是唯一房产吗？是的话卖了租房啊 　　----------------------------- 　　@dizhinai 3　　-----------------------------　　就是想让卖家先拿部分钱帮我解押　　
　　@三角小裤衩
23:03:24　　建议楼主，速度卖房，还款问题和卖方协商或者找财务公司解决，和银行沟通，说短期还款，不要查封，态度要好 ，只能这样 　　-----------------------------　　也就是说，我们找好买家，然后签好合同全款买我的房，我就找财务公司先接着钱去解押房子。是这样咩。但我拿什么去财务公司担保噢？　　
　　楼主说的都可以做到，问题是上哪儿找那么傻的买家
　　就是个想坑人的逼人问逼招
　　@爱巧克力又1
23:10:26　　楼主说的都可以做到，问题是上哪儿找那么傻的买家　　-----------------------------　　我明儿去地产中介问问。我这是一大栋房子，六层的私人屋，还是中心地段。　　
　　当然可以啊，银行还省掉走法院的事，你找到买家定下来，然后都银行办理提前还款
　　@三角小裤衩
22:46:28　　回复第3楼，
@dizhinai　　@beyond爱爱爱
17:49:53　　谁这么大胆、做这么傻的事情？　　-----------------------------　　。。那就是说我　　-----------------------------　　@dizhinai 42楼
23:03:53　　没人会借钱给我爸爸的。　　我想知道财务公司会怎么弄？　　现在我面临着两个难题　　1.我爸欠银行100万外加每月7000利息，三年到期，现在一年半了。也没钱还了。如果让银行到时拍卖，我怕我们能拿到手的只有十多万。倒不如我们私下找买家，可能还能拿回100多万，因为房子先值200多万的。　　2.我爸欠下赌债140万左右，还不算利息。我和我妈不打算管这些赌债了的，只想保得住一部分钱然后全部转移到我名下。就怕卖房子......　　-----------------------------　　法律应该不承认赌债吧，那些债主怎么去法院要这个债？
　　@額頭靠
23:12:15　　就是个想坑人的逼人问逼招　　-----------------------------　　我没想坑人好吗！　　我也不是逼人。的确是我活该你满意了吧！这就是我的命，我们家就活该被我爸爸这赌鬼拖累了。　　向你说声对不起！我这个逼人脏了你的眼睛！　　
23:13:50　　@三角小裤衩
22:46:28 　　回复第3楼， @dizhinai 　　@beyond爱爱爱
17:49:53 　　谁这么大胆、做这么傻的事情？ 　　------------　　-----------------------------　　现在都不会写赌债，欠条都是写欠别的款项的　　
　　买家没啥保障的　　
　　@swsb-05 23:12:35　　当然可以啊，银行还省掉走法院的事，你找到买家定下来，然后都银行办理提前还款　　-----------------------------　　你能不能详细点说呢　　
　　银行就是拍卖也只是拿回贷给你的钱和滞纳金的。剩下的还是要还给你。 不过你说的方法肯定可行。不过房子要让一部分价就是了。
　　LZ别想的太好了，现在买家不好找，除非你低于行情价，要不，难！　　
　　@爱巧克力又1
23:10:26　　楼主说的都可以做到，问题是上哪儿找那么傻的买家　　-----------------------------　　@dizhinai 48楼
23:12:24　　我明儿去地产中介问问。我这是一大栋房子，六层的私人屋，还是中心地段。　　-----------------------------　　什么意思？六层的私房还在市内，是城中村吗？这种房子难脱手的。
　　相信楼主是好人，高诉你吧，你现去中介挂挂房子，或者自己卖，价格差不多就行了，然后和银行打好招呼申请提前还款，让银行不要查封 ，银行一般会配合，然后有客户要买的话，让他帮你还款孰证，如买方不还的话 找财务公司还，利息很高的，换完后一星期银行会给你手续的 去房产撤抵押，完事就正常交易了，如果没人起诉产权人的话 房子一般在你走手续期间查封不了，建议房价不要太高，不然没人要，还有欠人钱早晚都得还，躲不掉的，　　
　　不需要登报，房地产交易中心都有人做还款孰证的 不需要抵押，你找财务公司给你还款，会做全委公证 的 房款过户收钱都是人家拿公证书就可以了，　　
　　家里户口的什么赶紧迁出去吧。。　　最怕这种到时候买了房子上家又不迁户口出去的。　　一般中介肯定会处理这个事情的　　你是哪里的
　　有的，但是这种房子的话一般售价不会太理想，因为你是急卖　　不过如果你委托给中介，给一个他们得利比较高的价钱，他们会帮你搞定的
　　@三角小裤衩
00:33:11　　相信楼主是好人，高诉你吧，你现去中介挂挂房子，或者自己卖，价格差不多就行了，然后和银行打好招呼申请提前还款，让银行不要查封 ，银行一般会配合，然后有客户要买的话，让他帮你还款孰证，如买方不还的话 找财务公司还，利息很高的，　　-----------------------------　　我现在就在担心我爸那些债主知道我卖房子，立马起诉。　　
　　@玉阶飞
23:48:43　　@爱巧克力又1
23:10:26 　　楼主说的都可以做到，问题是上哪儿找那么傻的买家 　　----------------------------- 　　@dizhinai 48楼 2014-07-　　-----------------------------　　不是城中村。是那种统一建筑模式的私人屋小区。　　
　　回复第61楼，@dizhinai　　@三角小裤衩
00:33:11 　　相信楼主是好人，高诉你吧，你现去中介挂挂房子，或者自己卖，价格差不多就行了，然后和银行打好招呼申请提前还款，让银行不要查封 ，银行一般会配合，然后有客户要买的话，让他帮你还款孰证，如买方不还的话 找财务公司还，利息很高的， 　　----------------------------- 　　我现在就在担心我爸那些债主知道我卖房子，立马起诉。 　　--------------------------　　起诉到查封是需要一段时间的，不是说查封就查封，不过你家这种情况个人真不敢给你还款，尤其产权是你爸 ，我对事不对人，楼主我没说你，望坚强　　
　　@玉阶飞
23:48:43　　@爱巧克力又1
23:10:26　　楼主说的都可以做到，问题是上哪儿找那么傻的买家　　-----------------------------　　@dizhinai
48楼 2014-07-　　-----------------------------　　@dizhinai 62楼
01:32:26　　不是城中村。是那种统一建筑模式的私人屋小区。　　-----------------------------　　别墅？
　　我们这边经常有这样的，我弟弟的房子也是。　　
　　楼主加油，的确有这种傻B的，我前年买房子的时候在中介就碰到一起这种纠纷，房主把房子抵押给银行贷款做生意，生意失败，房子拿不回来，然后就私下写了个协议，把房子卖给另一个买家，那个买家付了大概8成的钱，然后搬了进去，结果那个房主没有把钱拿去还银行，而是继续去做生意，结果又亏了，现在的情况是银行拿着抵押的房本暂时还没收房，买家拿着卖房协议住在房子里过不了户，而房主是两边都还不上钱，最后也不知道怎么解决的
　　@三角小裤衩
07:16:14　　回复第61楼，@dizhinai 　　@三角小裤衩
00:33:11 　　相信楼主是好人，高诉你吧，你现去中介挂挂房子，或者自己卖，价格差不多就行了，然后和银行打好招呼申请提前还款，让银行不要查封　　-----------------------------　　产权我爸妈一人一半的　　
　　@另类飞雪
09:22:52　　楼主加油，的确有这种傻B的，我前年买房子的时候在中介就碰到一起这种纠纷，房主把房子抵押给银行贷款做生意，生意失败，房子拿不回来，然后就私下写了个协议，把房子卖给另一个买家，那个买家付了大概8成的钱，然后搬了进去，结果那个房主　　-----------------------------　　我们不欺骗买家.只想把房子尽快脱手　　
　　这个是可以的。很多抵押的房子这么操作的，但个人买家是不敢这样跟你交易的。所以你需要去找一个比较大的房产中介公司，由中介公司找好买家，然后再由中介公司出资先还款，再拿这清清白白的房子跟买家交易过户。当然，这样操作需要支付中介公司一笔费用，这个就看你怎么跟中介公司谈了。
　　有什么打电话问我 136- 李帮你解决所有问题
　　@另类飞雪
09:22:52　　楼主加油，的确有这种傻B的，我前年买房子的时候在中介就碰到一起这种纠纷，房主把房子抵押给银行贷款做生意，生意失败，房子拿不回来，然后就私下写了个协议，把房子卖给另一个买家，那个买家付了大概8成的钱，然后搬了进去，结果那个房主　　-----------------------------　　@dizhinai 68楼
10:39:40　　我们不欺骗买家.只想把房子尽快脱手　　-----------------------------　　但是你爸爸是赌鬼，赌鬼是没有信誉的
　　@另类飞雪
09:22:52　　楼主加油，的确有这种傻B的，我前年买房子的时候在中介就碰到一起这种纠纷，房主把房子抵押给银行贷款做生意，生意失败，房子拿不回来，然后就私下写了个协议，把房子卖给另一个买家，那个买家付了大概8成的钱，然后搬了进去，结果那个房主　　-----------------------------　　@dizhinai
10:39:40　　我们不欺骗买家.只想把房子尽快脱手　　-----------------------------　　@handelsrecht123 71楼
18:36:06　　但是你爸爸是赌鬼，赌鬼是没有信誉的　　-----------------------------　　再说个真实的，我朋友的前夫，90年代末的时候也是赌博输了100多万，外加2套房子，我朋友一气之下就离婚了，离婚以后给别人当二奶，赚了一些钱，当时觉得前夫可怜，就给了一笔钱把之前其中的一套小房子赎了回来想给前夫一个安身之处，结果房子才赎回来没几天人家债主就拿着借条去找法院直接把房子查封了
　　回复第23楼，
@红酒酒窖1979　　可以的啊，你找好买家，签好买卖合同，约定预付多少购房定金，待房屋解押后把房产证和土地证交给买家，过户完成后再付清余款，这样就可以了嘛！　　我的房子就在卖，怕年底房价跌，把老房子卖了，买家是一对年轻夫妇，没钱一次性付清，我就是叫他们先付了部分定金，然后待他们过好户办好银行抵押贷款后把余款再付给我，收完钱我才交房给他们。不过你的合同一定要写清楚，最好自己打印一份正规合同签好，然后办理房产证过户的时候在房产局那里会有一份更加正式的合同，那个也签好，这样双保险。　　--------------------------　　@三角小裤衩 26楼
22:44:33　　抵押贷款为什么不选按揭贷款，?　　-----------------------------　　因为那家的男主人和我说过，好像办理抵押贷款快一些，一样可以办理10—15年的，工行有。
　　@红酒酒窖1979
21:28:15　　可以的啊，你找好买家，签好买卖合同，约定预付多少购房定金，待房屋解押后把房产证和土地证交给买家，过户完成后再付清余款，这样就可以了嘛！　　我的房子就在卖，怕年底房价跌，把老房子卖了，买家是一对年轻夫妇，没钱一次性　　-----------------------------　　@dizhinai 31楼
22:52:14　　你们买卖房子的时候需要登报公示吗　　-----------------------------　　不需要，就是双方达成协议签好合同就好了，其实找中介办理更方便快捷还安全，只是买我房子的小夫妻想省钱，中介办理好像需要1万元左右的手续费，他们就选择自己办理咯！
　　你好，现在你家的房子处理好了吗？希望你已度过难关。
　　找个房产中介问问不就行了？要是你三证没在手上的话买主怎么敢买？而且现在正规房产中介操作，一半买家的付款是要打入第三方监管账户的，等房产过户手续办完卖家才能收到款。　　
　　不是一半，是一般　　
　　1mRZ　　
　　同遭遇 不知所措　　
　　嗯，这种情况可以找专业的贷款担保公司来操作！　　不过你的情况可能有点困难，现在担保贷款公司的风控要求也很严格的！　　
　　请去咨询房产专业人员
　　房子是哪里的？
　　刚操作完一单这种情况的来回复。　　你的房子在抵押，要卖的话需要将房产证从银行解押出来，才能过户。　　解押需要还完贷款，这笔钱，可以和买方协商。1.由买方出这笔钱，作为首期款，交给你去解押房产证，再办理过户。不过通常没有这么好说话的买家，大家都不傻，钱给你了，万一出事情买方不是会亏死。2.找担保公司借一笔钱来解押。但按lz的情况，已经逾期几期，担保公司一般不愿意做，风险太大，即使有不怕死愿意做的，费用也很高。借款时间是到过户当天还是出新证时，费用差很多，需要和买方协商一致。　　在抵押的房子不怕，怕的是在抵押信用记录又不好，这样很难卖出去，lz最好想办法把每个月的还款还上，否则房子很难脱手。　　另外卖房子最好还是找个负责的中介，签好合同，约定详细付款条款，以免出现意外。　　
　　理论上你现在欠的是银行，而贷款前期还的钱貌似是利息，也就是说，你就算提前还也没什么鸟用，最近还看到个新闻，说是提前还款还要罚款，因为使银行蒙受了损失。。。你自己去看下贷款合同吧，很多人都没注意过滴
　　银行拍卖后扣除债务部分，剩余部分还是会还你们
　　你想的太简单了，房子有你爸爸的一半，卖房子要经过他同意的，他现在是啥态度，你一直没说
　　这不就跟我们买有贷款的二手房一样么，我买二手房的时候也是先给钱给原房主去银行解压的，解压完了然后过户，过户的时候给尾款啊。找中介签个三方协议，没什么问题的啊！怎么这点事被有些人说的那么复杂。　　
　　找个公司帮你垫资过桥，房子从银行出来后看是卖还是怎么的随你咯
　　在法律上如果只欠银行一家根本没问题。但事主还有其他案子。也就是说这房子卖多少钱都是银行和其他债主分的。如果有买家出钱帮事主还款。这样法律上这房子仍是事主的。那其他债主肯定不会放过这个机会。所以根本没人会这样做。
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成为有钱人25招
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2、自己当老板。为别人打工，你绝不会变成巨富，老板一心一意地缩减开支，他的目标不是使他的职员变成有钱人。
3、提供一种有实效的服务，或一种实际的产品。你要以写作、绘画或作曲变成百万富翁的机会可以说是无限小，而你要在营造业、房地产、制造业发大财的机会比较大。记住，出版商赚的钱比作家多得多。
4、如果你坚持要用自己的灵感来创业？最好选择娱乐业，在这方面，发财的速度相当快，流行歌曲和电视最理想。
5、不论你是演员或商人，尽量增加你的观众。在小咖啡馆唱歌的人，所赚的钱一定比不上替大唱片公司灌唱片的人，地方性的商人，不会比全国性的商人赚的钱多。
6、找出一种需要，然后满足它。社会越变越复杂，人们所需要的产品和服务越来越多，最先发现这些需求而且满足他们的人，是改进现有产品和服务的人，也是最先成为富翁的人。
7、不要不敢采用不同的方式——新的方法和新产品，会造成新的财富。但必须确定你的新方法比旧方法更理想，你的新方法必须增进产品外观、效率、品质、方便或者降低成本。
8、如果你受过专业教育，或者有特殊才能，充分利用它。如果你烧得一手好菜，而却要去当泥水匠，那就太笨了。
9、在你着手任何事情之前，仔细地对周围的情形研究一番。政府机关和公共图书馆，可以提供不少资料，先做研究，可以节省你不少时间和金钱。
10、不要一直都想着发大财，不如你想想如何改进你的事业，您应该常常问自己的是：“我如何改良我的事业？”如何使事业进行顺利，财富就会跟着而来。
11、可能的话，进行一种家庭事业，这种方法可以减少费用，增进士气，利润的分配很简单，利润能够得到充分的利用，整个事业控制也较容易。
12、尽可能减少你的费用，但不能牺牲你的品质，否则的话，你等于是在慢性自杀，赚钱的机会不会大。
13、跟同行的朋友维持友谊——他们可能对你很有帮助。
14、把尽量多的时间花在事业上。一天12小时、一星期6天是最低要求，一天14小时到18小时很平常，一星期工作7天最好了。你必须先牺牲家庭和社会上的娱乐，直到你事业站稳为止。也只有到那时候，你才能把责任分给别人。
15、不要不敢自己下决心。听听别人的赞美和批评，但你自己要下决心。
16、不要不敢说实话。拐弯抹角，只会浪费时间，心里想什么就说什么，而且要尽可能地直截了当地、明确地说出来。
17、不要不敢承认自己的错误。犯了错误并不是一种罪行，犯错不改才是罪过。
18、不要因为失败就裹足不前。失败是难免的，也是有价值的，从失败中，你会学到正确的方法论。
19、不要在不可行的观念上打转。一发现某种方法行不通，立即把它放弃。世界上有无数的方法，把时间浪费在那些不可行的方法上是无可弥补的损失。
20、不要冒你承担不起的风险。如果你损失10万元，若损失得起的话，就可以继续下去，但如果你赔不起5万元，而一旦失败的话，你就完蛋了。
21、一再投资，不要让你的利润空闲着，你的利润要继续投资下去，最好投资别的事业或你控制的事业上，那样，才能钱滚钱，替你增加好几倍的财富。
22、请一位高明的律师——他会替你节约更多的金钱和时间，比起你所给予的将要多的多。
23、请一位精明的会计师。最初的时候，你自己记账，但除非你本身是个会计师，你还是请一位精明的会计师，可能决定你的成功和失败——他是值得你花钱的。
24、请专家替你报税。一位机灵的税务专家，可又替你免很多的税。
25、好好维持你的健康和你的平静心灵——否则的话，拥有再多的钱也没有什么意思。&&&&月入6000元的工薪家庭如何理财
&高先生(35岁)在一家事业单位担任司机，月薪2000元。老婆(33岁)是护士，月薪4000元。儿子2岁，夫妻双方均有社保，无其他商业保险。目前与高先生父母同住，每月生活开销大概2000元，有一私家车，有一套住房目前出租，租金每月2000元。有3万定期存款，无其他投资，想请教专家，该如何理财？给孩子积攒教育金？ 　　号脉问诊 　　高先生家庭的结余比率为75%，结余比例较高，说明高先生家庭储蓄意识与能力很好；高先生家庭的流动性较为充足，但这影响了资产的收益性。另外，高先生家庭没有负债，也没有金融资产投资，反映了家庭缺乏投资意识，整体资产的增值力不强。总体来讲，高先生家庭的财务状况安全性较好，但缺乏资产增值潜力，家庭成员缺乏完善的风险保障。 　　对症下药 　　现金规划：可以将流动资产额度设定为10000元，这部分流动资产从定期存款中留出即可，但是不需要全部以银行存款的形式保留，也可以将一部分额度购买货币市场基金。 　　风险管理规划：高先生和太太只有社保一定是不够的，这个家庭整体的保险配备还显得不是很充足，需要补充一些商业保险。家庭的主要收入来源购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的60%左右，次要收入来源占30%。高先生每年应拿8000元左右来投保，为家庭成员建立健全的风险保障。 　　子女教育规划：建议高先生可以在每月拿出1557元用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的平衡型基金，年复合收益率预计为6%左右。这样经过16年以后，孩子18岁上大学时，一共可以积累的资金总额为50万元。 　　投资规划： 　　我们建议采取攻守兼备的投资策略。一方面，从以上规划得出可以将定期存款中20000元左右进行一次或分次投入，然后从每年结余中至少也拿出20000元左右继续进行定期定额投资。利用这部分闲散资金进行保值增值。另一方面，比较明智的投资策略是构建一个合理的投资组合，建议采用投资基金组合的方式。投资优质偏股类基金占 60%左右，偏债类基金占40%左右。
可以让你迅速发财的23种盖世奇功
| 阅：1& 转：1931& |& 分享 腾讯空间人人网开心网新浪微博腾讯微博搜狐空间推荐给朋友举报& 修改 &&不论你是演员或商人，尽量增加你的观众。在小咖啡馆唱歌的人，所赚的钱一定比不上替大唱片公司灌唱片的人，地方性的商人，不会比全国性的商人赚的钱多... &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
其实下面讲的就是老板的心态还有想成为老板的心态
1、做你真正感兴趣的事——你会花很多时间在上面，因此你一定要感兴趣才行，如果不是这样的话，你不愿意把时间花在上面，就得不到成功。
　　2、自己当老板。为别人打工，你绝不会变成巨富，老板一心一意地缩减开支，他的目标不是使他的职员变成有钱人。
　　3、提供一种有实效的服务，或一种实际的产品。你要以写作、绘画或作曲变成百万富翁的机会可以说是无限小，而你要在营造业、房地产、制造业发大财的机会比较大。记住，出版商赚的钱比作家多得多。
　　4、如果你坚持要用自己的灵感来创业？最好选择娱乐业，在这方面，发财的速度相当快，流行歌曲和电视最理想。
　　5、不论你是演员或商人，尽量增加你的观众。在小咖啡馆唱歌的人，所赚的钱一定比不上替大唱片公司灌唱片的人，地方性的商人，不会比全国性的商人赚的钱多。
　　6、找出一种需要，然后满足它。社会越变越复杂，人们所需要的产品和服务越来越多，最先发现这些需求而且满足他们的人，是改进现有产品和服务的人，也是最先成为富翁的人。
　　7、不要不敢采用不同的方式——新的方法和新产品，会造成新的财富。但必须确定你的新方法比旧方法更理想，你的新方法必须增进产品外观、效率、品质、方便或者降低成本。
　　8、如果你受过专业教育，或者有特殊才能，充分利用它。如果你烧得一手好菜，而却要去当泥水匠，那就太笨了。
　　9、在你着手任何事情之前，仔细地对周围的情形研究一番。政府机关和公共图书馆，可以提供不少资料，先做研究，可以节省你不少时间和金钱。
　　11、可能的话，进行一种家庭事业，这种方法可以减少费用，增进士气，利润的分配很简单，利润能够得到充分的利用，整个事业控制也较容易。
　　12、尽可能减少你的费用，但不能牺牲你的品质，否则的话，你等于是在慢性自杀，赚钱的机会不会大。
　　13、跟同行的朋友维持友谊——他们可能对你很有帮助。
　　14、把尽量多的时间花在事业上。一天12小时、一星期6天是最低要求，一天14小时到18小时很平常，一星期工作7天最好了。你必须先牺牲家庭和社会上的娱乐，直到你事业站稳为止。也只有到那时候，你才能把责任分给别人。
　　15、不要不敢自己下决心。听听别人的赞美和批评，但你自己要下决心。
16、不要不敢说实话。拐弯抹角，只会浪费时间，心里想什么就说什么，而且要尽可能地直截了当地、明确地说出来。
17、不要不敢承认自己的错误。犯了错误并不是一种罪行，犯错不改才是罪过。
　　18、不要因为失败就裹足不前。失败是难免的，也是有价值的，从失败中，你会学到正确的方法论。
　　19、不要在不可行的观念上打转。一发现某种方法行不通，立即把它放弃。世界上有无数的方法，把时间浪费在那些不可行的方法上是无可弥补的损失。
　　20、不要冒你承担不起的风险。如果你损失10万元，若损失得起的话，就可以继续下去，但如果你赔不起5万元，而一旦失败的话，你就完蛋了。
　　21、一再投资，不要让你的利润空闲着，你的利润要继续投资下去，最好投资别的事业或你控制的事业上，那样，才能钱滚钱，替你增加好几倍的财富。
　　22、请一位精明的会计师。最初的时候，你自己记账，但除非你本身是个会计师，你还是请一位精明的会计师，可能决定你的成功和失败——他是值得你花钱的。
　　23、好好维持你的健康和你的平静心灵——否则的话，拥有再多的钱也没有什么意思。 &&
储蓄理财妙招123
| 阅：1& 转：2910& |& 分享 腾讯空间人人网开心网新浪微博腾讯微博搜狐空间推荐给朋友举报& 修改 &&央行上调金融机构存贷款利率，许多储户纷纷将仍在存期内的定期存单提前支取后办理转存。银行提醒储户，１年期存款在５４天内、２年期存款在１１２天内、３年期存款在１６５天内、５年期存款在２８８天内提前支取，转存同期限定期存款是合算的。
央行上调金融机构存贷款利率，许多希望尽快享受新利率的储户，纷纷选择将仍在存期内的定期存单提前支取后办理转存。不过银行提醒储户，１年期存款在５４天内、２年期存款在１１２天内、３年期存款在１６５天内、５年期存款在２８８天内提前支取，转存同期限定期存款是合算的。反之不要盲目提前支取，以免得不偿失。
银行提醒储户转存要根据存款期限和存入时间计算。资料图片
存期越短转存越合算
不过值得注意的是，据储蓄条例规定，支取未到期的定期存款，存期无论长短银行只能按每年０．７２％的活期利率付息，这意味着办理转存也需要付出一定的成本。而此成本的高低则取决于存款存入时间的长短。存入时间越短，提前支取的损失越少，被转存升息因素抵消并反超的可能性也就越大。
那么，到底存了多久的定期存款提前支取后办理转存才划算呢？银行人士告诉记者，以“存入天数＝计息天数×（调整后利率－调整前利率）÷（调整后利率－活期利率）”的公式计算：１年期存款在５４天内、２年期存款在１１２天内、３年期存款在１６５天内、５年期存款在２８８天内提前支取，转存同期限定期存款是合算的。
举例来说，８月１９日加息，７月１９日存入的２００００元的一年定期存款，当时利率为２．２５％，２００７年７月１９日储蓄期满税后利息收入为３６０元。
如果在８月１９日转存，新利率为２．５２％，前一个月只能获得活期利息收入９．６元。８月１９日转存一年定期，到２００７年８月１９日税后利息收入为４０３．２元，平均算下来在２００７年７月１９日时的收益应该是３６９．６元。那么从今年７月１９日到明年７月１９日的收入实际为３７９．２元，转存多收入１９．２元。
如果这笔存款是在加息前两个月，也就是今年６月１９日存入，在８月１９日转存，那么到明年６月１９日的收入实际为３５５．２元。反倒比期满支取还少收入了４．８元。
因此，银行提醒储户要根据自己存款期限以及存入时间仔细计算，不要盲目提前取款，以免得不偿失。
存款税后收益仍低于国债
已经购买了今年财政部发行的凭证式国债和电子国债的投资者，在加息后会发现，三年期储蓄利率３．６９％和五年期储蓄利率４．４１％，已经大大超过了３．１４％和３．４９的同期国债票面利率。但是由于国债利息收入免交利息税，加息后存款的税后收益三年２．９５２％，五年３．３１２％，仍然低于同期国债３．１４％和３．４９％的收益水平。
不过，国债执行的是合同利率，就是今天买了国债，明天如果利率上调，也只能按今天购买时规定的利率计息。有些投资者提出“要不要提前支取前几期国债，以购买加息后的国债”的问题。由于加息后国债的收益率是否上调现在还不能确定，而且提前兑付未到期国债要被收取１‰的手续费，若持有期不满半年兑付还不计利息，因此大可不必急于兑付未到期国债来换买新债。银行存款的技巧&&&& 很多人都关心理财，都想知道怎么样理财。但是，无论理财方法多么高超，要做到理财的前提是有财可理。这样，对于一些年轻的朋友，理财又是一个遥不可及的梦。所以，积累财富就成了理财的第一步。 　&&& 积累财富，我们不得不提到存款。存款在当今的中国，最主要的方式还是银行。一方面，可以保证资金的安全，一方面，也会有一定利息的收入。这种方式非常适合老年人，也很适合年轻人。不过，银行利息的给付比率适合存款方式有一定联系的。比如说，活期存款利息是0.36%，一年期定期存款利息是2.25%，而三年期定期存款的利息是3.33%……，我们从中可以看出，存期越长，利率越高，但从另一个角度上来看，利率越高，灵活性也越差。那么有没有一些方法，可以兼顾利率和灵活性呢？答案是，有。下面，我们就为大家介绍几种非常实用的储蓄技巧，希望对您财富的积累有所帮助。
一、金字塔式储蓄法
&&& 具体操作：如果手头现在有一万元，可以分成四份来做定期储蓄，而每张存单的金额成金字塔状。详细点说，就是把1万元分成1000元，2000元，3000元，4000元共四张存单存为一年定期。用这种方法，假如急需用1000元时，可以只提取1000元的存单，这样，损失的定期利息，只是这1000元的，而其他9000元的定期利息照样享受。
&&& 优点：用这种方法，可以避免原本只需要提取小额现金却不得不动用大额存单的弊端，减少了不必要的利息损失。
二、月月定存法（也称12张存单法）
&&& 具体操作：每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月，共十二张存单。这种方法适合于上班族，月月领工资，月月攒钱。比如说，每月定期存款单的期限设为一年，每月这么做，一年下来，就会有12张一年期的定期存款单。从第二年开始，每个月都会有一张存单到期，享受一年定期利率，如果有急用，就可以使用这笔钱，也不会损失利息，如果没有急用，这些存单可以自动续存，而且从第二年开始，就可以把每月要存的钱添加到当月到期的这个存单之中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新做一张存款单。
&&& 优点：这种方法不仅能够很好地聚集财富，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性。而且，可以根据自己的耐力，选定不同的存单数量方法，比如说24张存单法，36张存单法……
三、分项储蓄法（也称递进式储蓄法）
&&& 具体操作：将储蓄的资金分成若干份，分别存在不同的账户里或在同一个账户里设定不同存期的储蓄方法，而且存款的期限最好是逐年递增的。比如说张先生有8万元的现金打算做储蓄，于是，用其中的2万元存活期，作为家庭生活的备用金，随时支取；另外6万元分别用2万元开一张一年期定期存单，用2万元开设一个两年期定期存单，用2万元开设一个三年期定期存单。一年后，讲到期的2万元再存为三年期的定期存单，两年后到期的钱款也转存为三年的定期存单，这样以后每年都会有一张存单到期。
&&& 优点：可以跟上利率调整，切增值取用两不误，更适合长期储蓄。
&&& 以上三种，还有很多银行存款的技巧，但都没有这三种实用和有效。另外，我也建议朋友们选择其他的方式来积累财富，比如说购买货币型市场基金，或者一些保本性质的理财产品，或者干脆就去投资股票基金。毕竟，现在中国的通胀压力还是非常严峻的，银行的利息在抵御通货膨胀的作用上是非常有限的。如果您之选择银行存款这一种方式的话，那么我为您提供的这三种储蓄方法，一定会让您的利息收益和资金流通性上达到一个很好的平衡的。 　相信，绝大部分中国人非常了解"储蓄"，从孩时从父母手上接过小猪瓷罐儿开始。但是，储蓄并不意味着是理财，懂赚钱、懂花钱、懂理财，这样的人才算得上"高财商"。这期"消费理财"的主题是"善用储蓄法"，下面的3个小妙招，是我们精心为读者准备的，帮助你迅速累积财富。　　四、交替储蓄法　　如果手上闲钱较多，一年之内不会用到，用交替储蓄法会更方便。　　具体操作：　　假设你有3万元现金，把它平均分成2份（各1.5万元）分别存成半年和1年的定期存款。半年后，把其中到期的那一笔改存成1年定期，并将两份1年期存款都设定成自动转存（即存款到期后如果你不取出，就会自动延长一个储蓄周期）。&&&&&& 优点：这样交替储蓄，循环时间为半年，在每个半年时间到期后需要用钱时，你都可以有到期的存单可以支取。　　五、　　利滚利存储法　　决不能让钱闲着。让利息像雪球滚起来，让一笔钱能取得了两份利息。　　具体操作：　　假如现在有3万元，可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄。&&&&&& 优点：这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。　　六、阶梯存储法　　为子女积累教育基金，短存的照顾短用，长存的不放弃高收益，生活节奏井井有条。　　具体操作：　　假定家庭持有5万元，可分别用1万元开设一个一年期存单，用1万元开设一个两年期存单，用1万元开设一个三年期存单，用1万元开设一个四年期存单(即三年期加一年期)，用1万元开设一个五年期存单。&&&&&& 优点：这种存储方法能使储蓄到期额保持等量平衡，具有一定的计划性。　　七、接力储蓄法　　与交替储蓄法类似，但操作更灵活，是一种完全能代替日常活期储蓄的定期储蓄方法。　　具体操作：　　假设你每个月都会固定到银行存5000元活期存款。不妨将这5000元存成3个月定期。在之后的2个月中，继续坚持每月存一笔5000元定期存款，这样，在第四个月时，第一个月存的5000元存款已经到期，从此每个月你都有一笔3个月的定期存款到期可以支取啦！&&&&&&&& 优点：这种方式不仅不会影响你的日常用钱，还会取得比活期储蓄高得多的利息（即便是3个月的定期存款，利息也是活期存款的两倍以上）。　　 储蓄理财妙招
一、储蓄理财妙招
　　刚参加工作的月光女，总会错误地认为，自己每月工资节余不多，理财是一件遥不可及的事情，其实，理财的核心就是“开源节流”－－增加收入，节省支出。月光女虽然收入有限，但只要好好把握支出，对日常开销坚持记账，巧妙利用储蓄节流，让钱袋尽快充实起来其实并不是一件难事。
　　1．“强制储蓄”积少成多
　　每月领取薪水后，把必要生活费和各项开支预留出来，存在活期银联一卡通上面，不用的时候可以按活期计息，用得时候随用随取卡上的钱，既赚取了活期利息，又避免了自己由于手中余钱多，超支额度。
　　将生活费和各项开支以外的钱，采用“阶梯组合式”储蓄法存入银行。开始时，可以选择每月以固定资金存入3个月定期存款，从第4个月开始，每月便有一个存款到期。如果不提取，可办理转存为6个月、1年或2年的定期存款；之后在第4～6个月，每月再存入固定资金作为6个月的定期存期，依此类推可以保证每月都有一笔存款到期，同时可提取的数目也不断增加，如果不支取，则可以继续享受更高的利率。
　　强制储蓄，可减少日常生活中许多随意性的支出，每个月还有固定数目的钱到期，一旦生活中出现意外用钱的情况，可以从容应对。而且，储蓄一段时间后积攒下来，就是一笔不少的钱，把这笔钱作为启动资金，适当尝试风险性投资，让钱生钱，能不断积累更多的财富。
　　2．“意外储蓄”生财有道
　　在生活中，常常会有意外的惊喜发生，譬如获奖、稿酬、亲友馈赠、老板红包以及其他临时性意外进账，可将此笔钱及时存入银行，开设专门的账户，选择基金定投－－一种类似于“零存整取”的储蓄业务，按月、双月和季度从此账户中扣款。
　　对于很多月光女来说，这笔钱不做定投，可能也不知花到哪里了，做了定投，则可以获得较高的低风险投资回报，若干年以后，就会发现自己的银行资产，在不知不觉中就增加了许多，从而达到加速财富积累的中期理财目标。
　　3．“分散储蓄”攻守兼备
　　每月将净收入的三分之一，存入银行一年期的定期储蓄，等这张存单一年后到期时，连本带息转入下一年度的储蓄期，一年12个月，如此月月循环往复，一年中的任何一个月中，都会有一张定期存单到期可以取用，如果家庭有需要用钱的地方，只需要动用最近期限的一张存单，而不必动用其他的存单，避免了大笔金额因存在一张存款单上，单独取用一部分，而损失其他部分利息。
　　分散储蓄一来有利于筹集资金，二来可以最大限度地发挥储蓄的灵活性，尤其是对忙碌而无时间顾及理财的月光女来说，不失为一种理财的妙计。
　　例如：王小姐是一家外资企业的雇员，月薪4000余元，每月生活花销2000元左右，除了留1000元做流动资金外，剩下的1000元全部用于储蓄；她每月开一张1000元一年期的存折，一年后就有12张1000元的一年期存折。第一张存折到期后，拿出本息再加上当月的1000元再存一年期定期；以此类推，手上始终有12张存折，而金额和利息也在不断地增长，因储蓄的流动性非常好，一旦急需用钱，可以随时支取到期或近期的储蓄，从而最大限度地减少利息损失。4．“节约储蓄”两全其美
　　作为月光女，如果不是迫切需要的东西，可以先将这笔钱暂时存入储蓄卡内，一段时间后再考虑是否真的需要购买，避免冲动消费造成的不必要开支，或者退而求其次，购买同类型档次稍低些的商品，把节省下来的钱也存入储蓄卡内，如此坚持一段时间，就会发现，既减少了不必要的开支，降低了消费成本，又无形当中储蓄了一笔不少的节约资金。
　　5．“活期储蓄”存之有道
　　大多数月光女收入并不高，而需要消费的地方却不少，因而，储蓄的时候，多选择活期储蓄，这样便于钱能随用随取，但活期储蓄的利率极低，一万元存一年，即使现在取消了利息税，实际得到的利息也不高，只有36元。活期储蓄基本上等于让资金休眠。其实只要巧妙变通一下，是完全可以多赚取银行利息的。
　　目前许多银行推出了活期、定期灵活转换的业务，储户既可以享受活期随用随取的便利，同时还可以享受更高的利息。
　　储户办理活期储蓄的时候，可以事先和银行约定好活期账户的最低金额，超出最低金额的部分，选择自动转存为定期存款；短的可以选择7天通知存款，长的可以选择一年定期定存。如果在选择的期限内没有取用，到期后，可以和银行约定连本带息重新转活期账户，即在原账户保留约定的最低金额后，其他剩余部分全部自动转为定期存款。这样一来，一旦储户急需用钱，可以随时取用定期账户上的钱，损失的只是这部分定期的存款利息。
　　还有一种办法就是把钱存在银行指定的账户上，交给银行集中打新股，这个账户上的钱平时按照活期利率计算利息，储户可以随时取用，而一旦打新股中签，就会是一笔不小的收入，比起自己打新股，银行集中大笔资金打新股的中签率要高得多，利息没有损失毫分，却增加了无风险的投资，是一种非常合适的储蓄理财方式，但有一点要提醒月光女们注意，账户上的钱是必须保持在5万元以上。
　　现在许多银行都有定活两便的储蓄品种，可以选择定期的储蓄时间，三个月、一年、三年、五年均可，如果有急用提前支取的话，按照活期利率计息，不急用的话，到期后按照定期利率的六折计息，对于不确定未来是否一定需要用钱的月光女们来说，确实是一种很实用便捷的储蓄品种。
　　二、巧主妇储蓄理财妙招
　　储蓄作为目前相对稳定的理财方式，受到了绝大多数主妇们的青睐，储蓄理财的目的之一，就是在家庭碰到急事时，有备无患地拿出充足储备的钱。可是对于主妇们来说，如何才能利用储蓄巧存钱呢？下面就给主妇们介绍几个不错的储蓄妙招，大家可以根据情况借鉴一二：
　　1．“不等份储蓄”降低利息损失
　　选择“不等份储蓄”法，可以帮助主妇在应对家庭出现急用钱情况时，最大限度减少利息损失。
　　因为每次出现急用钱的具体金额和时间都无法确定，所以，在储蓄的时候，建议主妇选择把钱分存为金额不等的几张存单，存期分别以三个月、半年、一年、三年、五年，这样一来，既可以获取利息最大化，又可以降低利息损失。
譬如有1万元准备应急用，可以把1万元分别存成定活两便500元，三个月期限1000元，半年期2000元，一年期2500元，两年期4000元。一旦急用，数额不大的话，只需动用500元或者1000元的储蓄存单，数额大的话，也只需动用一年期或者两年期的存单，即能及时解决问题了。
　　2．“阶梯储蓄”增值取用两不误
　　阶梯储蓄就是先按一、二、三年期的定期方式进行存款，然后逐年把到期的存款连本带息转存成三年期的定期，三年后你就有了3张三年期定期存折，保证了资金的抗风险能力的同时，还增加了利息收入。
　　假如家中有9万元长期闲置的资金，近期又没有投资的打算，那就可以把这笔钱，以3万元为单位分别存一年期、两年期、三年期的定期存折各一份。1年后，把到期的3万元连本带息转存成三年期定期；2年后，把到期的3万元连本带息转存成三年期定期；3年后你就有3张三年期的存折，三张存单到期年度依此相隔一年。
　　这种储蓄机动性强，获得三年期存款利息的同时，还可以使家庭年度储蓄到期额，始终保持等量的平衡，如此一来，即使在经济危机阶段，储蓄利率频繁调整时期，也能从容应对了。
　　3．“时间差储蓄”见缝插针赚利息
　　身为主妇，有无投资观念很重要，如果具有投资观念，储蓄时就不仅仅是单纯的选择定期或者活期，而是事先比较不同储蓄的利率大小，细致规划储蓄期限，选择其中资金回报率最高最好的储蓄方式。
　　对于炒股主妇们来说，五一、国庆和春节股市休假期间，大笔资金放在股市里，只能享受活期存款的利息，可一旦选择七天通知存款，则可以在股市休假期间，也能让自己小赚一笔利息差。
　　通知存款是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款方式，一般有一天通知存款和七天通知存款两个品种。
　　虽然通知存款的起点资金比较高，需要达到5万元，但是和活期储蓄0 36％的利率相比，一天和七天两个通知存款0 81％和1 35％的利率要高出不少，这对于有大量资金在股市中的主妇来说，在股市休假期间，只要简单地操作，就能获取更多的利息，何乐而不为呢？
　　对于手中握有预备买房、买车等大额款项的主妇来说，因为没有确定何时购买而暂存银行，这时如果选择存活期就太不划算了，因为活期存款利率只有0 36％，假如选择“七天通知存款”，只要在用这笔钱时，提前7天通知银行，那么其利率就是1 35％。因为钱的基数大，能多得几千元的利息！
4．“组合储蓄”一笔钱获两次利息
　　这是一种存本取息和零存整取相互组合的储蓄理财方法。如果主妇手中每月都有一笔固定收入，且打算储蓄起来，无论数额大小，都可以先存成存本取息储蓄，1个月后，就可以把首月利息拿出来再开设一个零存整取的账户，然后将每月的“存本取息”利息都存入这个账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息，也就是一笔钱获得了二次利息。虽然麻烦了些，但时间长了，就会发现利息的复利效果也是一笔非常可观的收入。
　　5．“约定自动转存储蓄”避免利息白白流失
　　银行现在都推出了储蓄自动转存业务，主妇们在储蓄的时候，只要事先与银行约好到期自动转存业务，就能避免存款到期后因为没有及时续存，逾期部分按活期计息而造成的利息损失。
　　一旦存款到期后遇上利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后的利率计息，而自动转存的，则能按下调前较高的利率计息，如果到期后遇到利率上调，也可取出后再存，再存后按照上调后的利率计息。
　　6．“预支利息储蓄”负利率时期的应急方式
　　预支利息储蓄法，是一种存款储蓄时，就预先把利息支出提前使用，到期后只取回本金的一种储蓄方法。
　　假如你有10000元，想存三年期，但想预支利息，可到期仍想拿到本金10000元的话；那么，只需到银行填一张9100元的三年期存单，那余下的900元就可以作利息支用了，三年存款到期后，你的存单上本息=％×3 + 8元。
　　虽然这比10000元三年期的全部利息要少一些，但此种方式，在物价上涨指数高的负利率时期，是相对比较合算的，因为在保证储蓄安全的前提下，已经在物价指数上涨前，潇洒享受了利息带来的提前消费。
　　三、好妈妈储蓄理财妙招
　　随着孩子教育比重的增加，教育费用逐年上涨，家庭负担也随之日益加重，如何在孩子小的时候就利用储蓄，未雨绸缪为孩子将来备好充裕的教育基金，对于每个妈妈来说可是迫在眉睫，需要了解的头等大事。
　　1．“目标储蓄”生活理财两相宜
　　目标储蓄要做的，首先是预测孩子未来需要的教育基金数额，根据具体数额，确定几年内需要达到的储蓄目标，然后再根据家庭的财务状况进行合理的储蓄分配，这样一来，目标明确，在预定时间内按计划达到拟定的储蓄目标，孩子需用教育费用的时候，就能既不影响家庭的正常生活标准，又轻松顺利取用。
　　假如你想通过储蓄的办法，在15年后孩子上大学时，拥有10万元的教育基金，以下几种存款方法可以试试：
（1）现在，如果你有6万元的闲置资金，可以选择把这6万元存5年期的定期储蓄，现在5年期的利率为3 87％，到期后本息合计为71610元，然后连本带息转存第二个五年期定期储蓄，到期后本息合计为85466 54元，然后再连本带息转存第三个五年期定期储蓄，到期后本息合计就为元，已经超过预期预期目标10万元了，到时候，孩子上大学四年的费用基本可以不用愁了！
　　（2）如果现在你没有一点储蓄，那么你可以选择5年期零存整取储蓄，每月为孩子固定零存整取存500元，零存整取五年年利率2.52％，假设利率不变，则期满后本金3万，利息1921.5，则本息合计31921.5元，然后把31921.5元存5年期的定期储蓄，另外再重新开户，继续第二个5年期零存整取储蓄，到期后，把31921.5元存5年期的定期储蓄本息合计38098.31元，与第二个5年期的零存整取储蓄本息合计31921.5元合并为70019.81元，继续存5年期的定期储蓄，另外再重新开户，继续第三个5年期的零存整取储蓄，5年后5年期70019.81元定期储蓄本息合计为83568.64，与第三个5年期的零存整取储蓄本息合计31921.5元合并为元，也就是说15年后，500元存款就变成了元了！
　　你看，好妈妈只是为孩子稍微理了一下财，就轻松解决了孩子上大学的费用。所以说，理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而在于善于规划自己未来的资金需求，设定目标，实现目标，使将来的生活有保障或生活得更好。
　　2．“教育储蓄”强制为主利息为辅
　　教育储蓄采用零存整取的方式，到期支取时，只需凭存折和学校提供的证明，就能享受利率优惠和免征利息税。
　　对于妈妈们来说，孩子上高中、上大学的花费是家里的头等大事，因而及早存储教育储蓄，作为孩子在非义务教育阶段的花费，是妈妈们理财时的一种明智选择。
　　妈妈们可以根据自家孩子的教育进程和现状，选择一年、三年或六年的存期，与银行约定每月固定存入的金额，存款到期时凭存折及有关证明一次性支取本金和利息，这种存款方式特别适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭，因为收益有保证，零存整取积少成多，还不会过多影响家庭的日常开销用度。
　　教育储蓄的优点：教育储蓄为零存整取方式，享受整存整取利率：一年和三年期分别按开户日同档次整存整取定期储蓄利率计息，六年期按开户日整存整取五年期储蓄利率计息。
　　在所有储蓄种类中，原来只有教育储蓄免征利息税，采取教育储蓄的方式，可以比同期限的定期存款增加5%的收益。但利息税暂免征收后，教育储蓄只在零存整取方面还具备微弱的优势，即以零存整取的方式存款，得到整存整取的利息。
　　许多妈妈们感觉教育储蓄已然失去了利息相对较高的优势，其实不然，用理财的专业眼光来看，相对于孩子未来庞大的教育费用，利息的多少只是杯水车薪，因而，教育储蓄的关键是强制储蓄，起到为未来积蓄的作用。
　　妈妈们在选择教育储蓄的时候，在同样的条件下，如何选择才能做到收益最大化呢？下面告诉好妈妈们几个存储小窍门，以备选择。
　　（1）存款期限尽量选择三年和六年期
教育储蓄是零存整取，但按照同档整存整取计息的优惠政策，因而选择的存期越长，利率越高，相应所得的利息也越多，可以更好的享受国家给予的优惠政策。而且，还能使孩子从义务教育过渡到非义务教育阶段，不会因每月的投入增长过大过快，而影响到整个家庭的经济支付。
　　比如子女还有一年上初中，其初中阶段的教育储蓄，按照教育储蓄管理办法的规定，可选择三年期和六年期，倘若选择存三年期教育储蓄，就比选择存六年期少享受三年的免税优惠。
　　（2）每次约定存储金额越多越好
　　教育储蓄存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，最高限额为2万元，利息＝本金×存期×利率，对于同档存期来说，每次约定的存款数额越小，计息的本金就越少，续存次数就越多，计息天数也越少，所得利息与免税优惠就越少。因而，存储时选择的存款金额越多，得到的利息及免税金额的实惠就越多。
　　（3）存款利率降，储蓄选择长期存款为佳
　　与加息后的急于转存不同，降低存款利息后不必着急，保持已有存款不动就可以了。要提醒女性注意的是，从长远来看，降息周期已然来临，此时想要办理定期存款的女性，应尽量选择长期存款，这样一旦再遇降息，仍然可享受到此前较高的利率。&
　　保值储蓄
　　保值储蓄是国家银行根据国民经济状况及物价上涨情况，对储户存入银行的三年、五年、八年期储蓄存款在规定的期限内给予一定保值补贴的储蓄方式。保值储蓄补贴率是物价指数高于储蓄利息的 部分，其计算公式是：保值储蓄补贴率=物价上涨指数一储蓄利息率。当物价指数比储蓄利率低的时候，保值储蓄补贴率就是零。
　　丙种外币存款
　　丙种外币存款的对象是中国境内居民，包括归侨、侨眷和港澳台同胞的亲属。这些人可以以本人名义开立两种外币存款账户。这种存款分为丙种外币定期存款和丙种外币活期存款。均可分为外汇账户与外币现钞账户，定期存款分为三个月、六个月、一年、两年四种期限；起存金额为人民币50元的等值外币，多存不限。存款时先由存储户填写存款申请书申请开户，经银行审核后开给记名式定期存单。活期存款开户起存金额为人民币20元的等值外币，存储户填写开户申请书经银行审核同意开给记名式活期存折，存款利息按统一公布的个人外币存款利率计付外币利息。
　　存本取息定期储蓄
　　存本取息定期储蓄是一种一次存入本金，分数次支取利息的定期储蓄、这种储蓄最适合那些一下子有整笔较大的款项收入，而在短时间之内又没有比较大的计划开支，将本金存入储蓄所，按时支取利息安排日常生活即可的人士。储户开户时可一次性存入本金，并选择确定存款期限以及支取利息的时间和次数。这种储蓄起存金额为5000元，存期可分为一年、三年、五年三个档次；利息可以由储户确定一个月取一次或者几个月取一次。
　　大额存款
　　大额存款是国外银行很早就开办的一项业务，一般是为了吸引巨额存款而开办的，用存单的形式，利率由存款人与银行直接商订，存款确定、不计复息，订单未到期一般不能提前支取，而且除另有协议外，遇利率调整仍按原商定利率支付利息。存单记名，可挂失，面额不固定(这种形式近似协议存款)。
　　大额可转让定期存单
　　大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款定期储蓄。发行对象既可以是个人，也可以是企事业单位。大额可转让定期存单无论单位或个人购买均使用相同式样的存单，分为记名和不记名两种。两类存单的面额均有100元、500元、1000元、5000元、10000元、50000元、100000元、500000元共八种版面，购买此项存单起点个人是500元，单位是50000元。存单期限共分为3个月、6个月、9个月、12个月四种期限。
　　定活两便储蓄
　　定活两便储蓄顾名思义就是定期、活期两方便。它是储户在存款时出于各种原因不能确定具体存期，但一时又用不着，要购物时可随时提取，而利率又可以随存期的长短而变动的一种储蓄。办理定活两便储蓄存款有两种形式，一种是固定面额存单方式，不记名、不挂失，存款面额分为50元、100元、500元三种。另一种是面额不固定，从50元起存，多存不限，但采取记名式，可以挂失。
　　定期储蓄
　　定期储蓄主要是吸纳群众手头积存而又一时用不着花的节余款。定额储蓄存款分为整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、大额存单、积零成整等六种。其具有金额比较大、利率比较高、存期比较长、存款比较稳定、利息相对较高的特点。
　　法定利率
　　法定利率又称为官方利率、它是由中央银行直接规定各种利率，其确定和变动由中央银行负责，其他机构无权作出变动。法定利率一般包括三个部分。一是中央银行对其他金融机构的再融资利率。如再贴现率和再贷款率的银行利率。二是商业银行存款、贷款的利率。三是债券、国债等有价证券的发行利率。法定利率的变动会影响到贷款者对市场的预测，确认借贷的总量，从而影响到社会资金的供求量。因此，法定利率的变化可以起到控制投资的规模，调节社会资金的流向和流量，进而达到抑制通货膨胀的目的。
　　分段计息
　　分段计息是存款人或借款人在存(贷)款期内遇到国家调整利率，从存入(借入)日至调整日，银行按原合同同档次利率计付(计收)利息；从调整日开始按调整后的同档次利率计付或计收。如再有调整，同理类推。它是银行的计息专用术语，它适用于本外币的活期存款、外币的浮动利率流动资金贷款、人民币的定期存款等。
　　华侨人民币定期储蓄
　　华侨人民币定期储蓄是银行为适应侨胞、侨眷的需要而以优惠利率开办的一种储蓄形式。这种储蓄主要是吸储华侨、港澳同胞或者有外籍亲属的中国公民由境外汇入或携入的外汇、外币(包括黄金、白银)，在出售或兑换给银行所得的人民币后而采取的储蓄方式。华侨人民币定期储蓄起存金额50元，开户时凭"外汇兑换证明"或"侨汇证明书"在规定时间内办理存储手续。存期分为一年、三年、五年三种期限。存款利息按规定的优惠利率计算。存款为记名式整存整取定期储蓄，其户名必须与证明单上的姓名相一致，不得另开其他名字；支取存款时只能支取人民币，不能支取外币，也不能汇出境外。
　　活期支票储蓄
　　活期支票储蓄是活期储蓄的一种形式，是以个人信用为保证的活期储蓄。目前，国内只在少数大城市办理活期支票储蓄业务。储户需要开立活期支票储蓄户的，可以由单位出具证明向银行申请，经银行审核批准即可开户。开户时500元起存，多存不限，续存续取不受金额限制。储户开出的支票有效期一般不超过三天至五天(签发日除外，到期日如果通例假日顺推)。储户如需要购买商品或支付劳务费、公用事业费、医药费等可通过支票办理结算。
　　基准利率
　　基准利率是在整个利率体系中起着主导作用的基础利率。它的变化决定了其他各种利率的变化，在以计划经济为主导的国家，基准利率由中央银行制定；而在以市场经济为主导的国家，一般是以中央银行的再贴现率为基准利率。在我国，人民银行作为国家金融管理部门，它对国家专业银行和金融机构规定的存款贷款利率就是基准利率。此外，我国的利率中是以一年期的存贷款利率为基准利率，其他存贷款利率均在此基础上计算确定。
　　零存整取定期储蓄
　　零存整取定期储蓄是一种每月按约定数量的款项存储，按约定时间一次提取本息的定期储蓄。零存整取定期储蓄适应工资收入较低，每月节余有限或者有计划每月存进一些钱，到期进行购买高档耐用消费品的家庭。零存整取的存期分为一年、三年、五年，每月固定存入一定数量，5元起存、多存不限。
　　旅行支票储蓄
　　旅行支票储蓄是活期储蓄的一种形式，它是为了方便个人旅行及采购需要，不用携带大量现金，在我国境内部分异地专业银行系统内签发的一种支票。储户由甲地到乙地出差、旅游、采购等，可先在甲地凭证件申请旅行支票，在有效期内到达乙地凭支票及本人合法证件即可在指定机构内兑付现金。
　　农村储蓄存款
　　农村储蓄存款是农村居民把暂时闲置的货币存入农村信用社的一种信用活动形式。一般分为定期储蓄和活期储蓄，定期储蓄适合吸收生活有节余的农户和积少成多、零存整取的大宗用款活期存款适合吸收暂时未用款项。
　　人民币特种存款
　　人民币特种存款是一种为适应居民和非居民在中国境内支付需要而开办的特殊储蓄业务。这种存储户的存款是由外汇转存为人民币，且可以根据存储户需要按现行牌价将存款本息换成外汇汇到境外。存储户的存款必须是可以自由兑换的外币，存储户要求开立此种账户必须经存款银行对存款对象及外汇来源审核无误后才能为其开立账户。人民币特种存款分为支票户和存折户两种。支票户可以使用支票存款但不计利息，存折户凭存折支取存款时，必须填写取款凭条支取，并按人民币活期存款利率计算利息。
　　通知存款
　　通知存款是西方国家银行存款的一种形式，这种存款兼有活期存款与定期存款的性质，没有固定期限，但存款人要提取存款必须提前通知银行，通知期限分三、五、七、十等几种。按月计息，利率视通知期限的长短而定，一般较活期存款高，但又比定期作款低。如果已经通知了银行约定了期限而未来提取的款项不计利息。我国目前金融机内构开办的通知件款，是有固定存期的，并分为七天、十五天、一至十二个月、二年、三年等总共16个期限利率。
　　整存零取定期储蓄
　　整存零取定期储蓄是一种一次将一笔较大的整数款项存入储蓄所，分期按本金平均支取的储蓄存款。这种储蓄适宜有较大的款项收入，而且准备在一定时期内分期陆续使用的家庭存储。储户开户时将本金一次存进，起存额为1000元，多存不限，存款期限分为一年、三年、五年期三个档次。支取本金期可分为每一个月或三个月或六个月支取一次，支取期限由储户选择和确定。
　　支票是活期储蓄存款的存储户向银行发出的一种从其活期存款账户中支取一定金额的凭证。支票经过在背后签章(也即确定了法律责任)后可以流通转让，单位和个人都可以使用。储户在银行开立存款账户，留下印鉴或背书式样，并存储足够的款项，银行就发给空白支票簿，储户只要是在存款限额范围内并按约定的印鉴或背书式样签发支票，银行就会按支票内签注的金额付款给持票人。支票的形式有两种，第一种按照要不要写明收款人姓名计为记名支票和不记名支票。第二种以是否支付现金分为划线支票和非划线支票，划线支票是指在支票左上角加划两条斜形的平行线，这种支票只能委托银行转账，而不能直接支取现金；非划线支票则可凭支票支取现金。
　　自动续期
　　自动续期就是存款人与银行约定在款项到期时，若没有新的协定，原签定的存款合同继续生效。但第二期的本金是第一期的本利和，第三期本金是第二期的本利和，如此类推。其实质是存款人与银行约定，在款项未提取以前按约定的存款复利计算利息。&&&家庭理财规划（建议）
如今越来越多的人意识到理财的重要性，可往往很多人对理财不是很了解。合理恰当的理财可以使你的资产增长，反之理财不当反而会越理越少。本文只是我个人的一些对家庭理财的规划，仅供参考。对于大多数穷人来说，由于口袋里的钱不多，而且还要用于繁杂的日常开支，所以我第一个要求就是控制风险。因为穷人越是钱少就越输不起。穷人理财要摆正心态，不要妄想一夜暴富。穷人应该用节省下来的有限的余钱积少成多为将来日后办大事打下坚实的基础。如果你是富人或者你想通过理财快速致富的话，那么就请你不要再看这篇文章了，不适合你的。
&对于穷人，在这里我强烈建议穷人或者说打工一族每月坚持基金定投。不是说将来一定会成为百万富翁什么的，而是说千里之行始于足下，理财的第一步就从基金定投开始。这是养成理财的良好习惯的开始。
家庭理财规划
我把家庭资产化为三类：月收入、家庭已有积蓄、意外收入
↗基金定投10%~20%
&& ↘日常生活开支80%~90%
&&&&&&&& ↗应急备用金10%
家庭资产 →家庭已有积蓄→银行储蓄60%~30%
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& ↘单笔投资30%~60%&&
↘意外收入（投于单笔投资里）
首先我们把我们的钱分为三类：月工资（即每月的工资收入，这基本是固定的）、家里已有的全部积蓄、意外的一次性收入。
（一）&&&&&&&&&& 月收入
我建议每个月、每天我们都养成记账的习惯，这样一来对每一笔开支都心中有数，也就可以知道每个月我们必须要开支多少，大约可以结余多少。在先不考虑意外开支的情况下大致算出每月可以结余多少钱，然后将这些结余的钱每月坚持基金定投。
在这里，要首先扣除基金定投的金额，然后才是每月的生活开支（即：生活开支=月收入-基金定投）。而不是先扣除生活开支，用剩下的来基金定投（即：基金定投=月收入-生活开支）这样做的结果就是到月底将没有钱用于基金定投了。所以最好就是每个月工资一到手马上先扣除基金定投的金额，然后剩下的就可以用于生活开支了。
基金定投是积少成多，是最适合穷人理财的首选。你这辈子就算平平谈谈一生，赚不到大钱，只要你坚持基金定投，到老也还是会有不错的保障的。
在这里一般我建议用工资的10%~20%用于基金定投。也就说如果你的工资大约两千多块，那么你每月用于基金定投的也就两三百，这绝对不是很多，只要少吃几包烟、稍微节俭一点是完全可以做到的。所以我强烈要求记账，因为记账可以知道那些钱是可以不花的，而这些钱完全可以用于基金定投，不会对你的生活构成多大压力。关键就是你自己要不要了。所以说不是不能成为有钱人，而是你要不要成为有钱人而已。如果下定决心要做有钱人，那下一个百万富翁就是你！
扣除基金定投，剩下工资的80%~90%用于生活开支。包括月供、家庭日常吃喝穿娱乐消费、抚养父母孩子等等。我们理财不能影响正常的生活质量，只是不要浪费，不要非理性消费而已。浪费、乱花钱、超前消费这三大坏习惯注定贫穷。
这里的百分比例（包括下面的百分比）都是可以根据你个人情况灵活自己调整的，这里只是按一般的情况说明的。
（二）&&&&&&&&&& 家里已有的全部积蓄
将家里已有的全部积蓄分别投向于三个地方：应急备用金、银行储蓄、单笔投资。
1.&&&&& 应急备用金（10%左右）
适用于家庭突发事件急需用钱的时候而准备的，是必须要预留的。一般应急备用金必须符合两点：绝对保险（利小没关系，但一定要绝对的安全保险）、非常高的流动性（最好是随存随取，变现方便，不受时间限制）。符合这两点就基本可以应付家庭应急了。
应急备用金一般必须至少是两三个月以上的工资额左右，一般最好是家庭全部积蓄的10%左右。即如果你有10W元，那你就差不多要拿1W元用作应急备用金，以备不时之需，而且没有什么十万火急的事这一万元是不可以动的（即不可以做高风险投资、不可以存定期储蓄、不可以挪作它用的等）。就算一旦有急用,动用了一部分或全部应急备用金，事后宽裕了还是要逐步补上这一块金额。应急备用金就是用于应急用的，就是不可以轻易梛作它用。要养成良好的金钱观和金钱使用观，不然乱用钱的结果就是钱越用越少，还就是不知道钱到哪里去了的恶性循环。
应急备用金一般可以投资高流动性的银行活期、货币式基金或债券基金。银行活期的缺点就是利息太低，而且可能还要收利息税，而且是按单利计息的。货币式基金和债券基金就相对利息要高得多，而且取现方便（一般两三天就可到帐），不收利息税，按复利计算。所以建议把应急备用金投资货币式基金或者债券基金，基本没有风险，利息略高于银行定期利息。货币式基金一般是不会亏的，债券基金比货币式基金收益还要高一点，但由于现在的债券基金有的投资债券+新股，一般在牛市里是不会亏得，只是收益小点；而在熊市里是小亏，就因为新股那一块是可能会亏一点，但是很少的，所以债券基金也是不错的，相比货币式基金既可以收益高点，又可以变现方便（高流动性）。
2.银行储蓄（60%~30%左右）
&&&& 首先我们必须了解自己属于什么类型的理财投资者，是保守型的还是激进型的。我们可以用100-年龄=高风险投资比例 。如果你是30岁，那么你可以用你家庭全部积蓄的70%投资于高风险的产品（另外30%投资于低风险的银行储蓄等）；相反如果你是60岁，这时你只可以用家庭全部积蓄的40%投资于高风险的产品（另外60%投资于低风险的银行储蓄等）。30岁一般属于激进型投资者，因为年轻输得起；60岁一般属于保守型投资者，晚年更要注重资产的稳重。
&&&& 如果你年轻而且抗风险能力强，属于激进行投资者，那就把家庭全部积蓄的约60%投资于高风险理财产品（比如基金、股票、保险、黄金、期货或者房地产等等），而把剩余的30%投资于银行储蓄（比如定期、通知存款、教育储蓄、债券、外汇或者银行理财产品等等）；
&&&&& 如果你已不再年轻，不想经受过多风险，属于保守型的投资者，那就和上面相反，把60%投资于银行储蓄，30%投资于高风险理财产品。你也可以全部投资于银行储蓄或者全部投资于高风险理财产品，你完全可以结合自己的实际情况和特点灵活配置。
&& 即如下：
激进型投资者：60%高风险理财产品+30%银行储蓄+10%应急备用金
保守型投资者：30%高风险理财产品+60%银行储蓄+10%应急备用金
&&&& 银行储蓄的特点就是绝对的安全（除非银行倒闭，不过几乎不可能，除非国家先亡或者打仗）但是银行储蓄利息低，有时要交利息税，且流动性低，还有最大的一点就是“隐性亏损”即看似稳赚利息，实则在高通胀情况下，其货币的购买力大大降低，这就是说钱不值钱了。我个人的观点就是虽然银行储蓄有这些缺点，但还是要适当点投资一点，毕竟我们投资高风险高收益产品的同时，也要给自己留一点稳定的退路的啊。
2.&&&&& 单笔投资（30%~60%左右）
上面已经提到如果你是激进型投资者，那你就把家庭全部积蓄的60%投资于高风险高收益产品（可以单笔投资于某项产品，也可以分批投入。总之区别于定投，我在此简称为“单投”，即单笔投资 ）；如果你是保守型投资者，那就30%投资于单笔投资。
单笔投资追求的是高风险高收益，一般包括基金、股票、保险、黄金、期货或房地产等等，在此我建议对股市不了解或自己不会炒股的，那就买基金啊。事实证明普通投资者（散户）自己炒股往往不如买基金来的收益多。投资这类产品关键就是投资者要摆正心态：不要太贪、不要太惧。坚持长期投资长期持有，不要做短线。不要追涨杀跌，不要妄想不劳而获和一夜暴富，以一颗平常心长期持有必会收益彼丰。
在此不建议投资权证或者期货，绝对的高风险，不适合穷人理财。穷人的钱本来就少而且都是血汗钱，输掉了就基本全完了！
保险，建议适量少买一点，特别是那些干苦力的家庭。由于家里的顶梁柱肩负全家的大部分开销，所以作为顶梁柱最好买一份保险。另外可以买一些医疗险和意外险，至于寿险可有可无。
黄金买一点也可以，不过不要指望它会有多大的增值收益。
（三）&&&&&&&&&& 意外收入
&&&&&& 在这里我还得提到意外收入，即在我们工资奖金意外的一次性收入，不是每月有的，但一旦有了也不必全部花光，可以把它投入到单笔投资里，这是不错的哦。
&&&&&& 意外收入包括：年终奖、压岁钱、红包、回扣、版权、专利、稿费、人情份子钱、劳务费、抚恤金、保险赔偿金、提取的公积金或年金、补贴、出场费……等等。
总之，我们作为没有钱没有大钱的普通老百姓除了不要乱花钱、好好工作外，就要坚持合理配置自己的钱财，让它增值，是我们的生活更美好。
附：以下是我个人观点点评各种理财产品
1. 买黄金等硬通货& ★★★
最保守的理财，或者说根本不是理财，只能叫收藏钱财。买黄金本身不会增值，只能叫保值。因为今年的1公斤黄金放上二十年还是1公斤黄金，并不会增重出1克份量来。当严重通货膨胀时，买黄金是规避贬值的好办法。现在是人民币升值的时候，买黄金是很不明智的，因为你的钱最终是想在中国显示财富的。安全等级：很不安全，主要风险是被盗、被害，弄不好人财两空。
黄金投资分为：纸黄金、实物金和首饰金三种。实物金和首饰金不易保存，且变现不方便。所以如果投资黄金，建议投资纸黄金（就如同基金交易一样）简单又保险而且变现容易。
2、存银行&& ★★
&保守的理财。收益率=利率。安全等级：最安全，主要风险是银行倒闭，基本上不大可能发生。收益太低，急用钱时变现很不方便，因为没有人会把那么多钱全存活期，万一要钱急用，定期提前取出来，利息损失惨重。
银行储蓄最常包括：活期、定期和银行理财产品，还有外汇、国债等交易等等。而定期又可按时间分为：三个月、六个月、一年、三年和五年；而按方式可分为：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、通知存款、教育储蓄等等。
3、买保险&& ★★
被国内人民广泛误解的理财。我之所以说保险被误解了，是因为保险员推销、国人购买保险时候经常考虑的是到时候收益会有多少。其实，保险是为了保险，真正的保险应该是在意外事件来临时，能获取一份赔偿金来让自己度过难关或缓解困难，是保障自己的生活不会因为种种意外而出现大的波折。我倾向于买一些大病保险、车辆险、意外险等内容，买它们不是为了获得赔偿，反而是希望这辈子也不要发生索赔事项。保险保险，钱出去就别想着回报。
4、买国债、企业债&& ★★★
偏保守的理财。比存银行更明智。比银行利息要高一些，国债还免利息税。同时，可以方便地通过市场交易变现。等于是以活期的方式获得定期的利息。风险：国家政变、国家战争将导致国债变成废纸。企业倒闭将导致企业债兑付出现问题。
5、买货币式基金&&& ★★★
偏积极的保守理财。货币式基金以其专业优势和规模优势，通过买卖债券能获取比债券本身略高一点的收益。风险小，变现方便。
6、买股票式基金&&& ★★★★★
积极的理财。对于缺乏专业知识的人来说，买股票式基金是不错的选择，基金通过专业优势和组合投资，往往能赚取比普通散户更高的利润。风险：股票市场波动的风险，基金管理人的道德风险。国内的基金和国有企业一样，存在这样那样不规范的问题，老鼠仓问题倒是小问题，最怕就是利益输送。
7、自己买卖股票&&& ★★★★
如果对自己有足够的自信，具备承受能力，就请自己去买卖股票吧，盈亏都是自己能力的体现。有本事就通过自己赚来证明能力。
8、买权证&&&& ★
投机！偶尔也有投资型权证出现。如果你嗜赌如命，那你不如去买权证，公平，手续费等成本比租用赌场低多了，也没有被警察抓住罚款的风险。合法的赌博，真的不错。
9、买期货&&& ★
比权证更刺激。不过需要高深的专业研究。商品生产者则不需要特别高深的专业知识。在期货市场中优胜劣汰的周期太短，要懂得见好就收，若有幸完成原始积累就立即退出市场，自己办实业去。
10、自己办实业&&&& ★★★
这是最高境界，原始积累完成后，应该考虑自己半企业，或者投资半企业。然后争取上市，卖个好价格，圈个一大座金山，一夜之间跻身于福布斯财富榜单。
作为普通老百姓，最有效的理财方式就是：基金+银行储蓄+保险+股票+房地产。其中股票和房地产因人而异，没有把握，不懂、不熟坚决不要去做。而权证和期货不建议老百姓投资。
作为基金投资，首推基金定投。投资正道首推基金定投！
理财实用技巧100招
1、为奢侈品自定“等待”时间：
平时可建立一个“奢侈品等待列表”，把你想要购买的东西列在这张表中，至少30天之后再回头看它。一旦建立了这种习惯，它可以帮助你分清真实的购物需求和冲动的购物需求。当你刚花掉一大笔钱的时候，看一看“奢侈品等待列表”,等到这些真假名牌的折扣与特价活动达到你的预期时再出手，也不晚。
2、小心滞纳金：滞纳金，有时会要了你钱包的命。
电话手机费、水费、电费、煤气费、有线电视费和道路交通罚款，但凡你能想到的名目，都会收取滞纳金。滞纳金就是用来给那些垄断行业增加部门经费，即使经济不景气，这些部门的人都会活得非常滋润，我们就没必要给他们再额外送钱了。何况，不按时缴费，还可能因此会被加入信用黑名单，更加得不偿失。这就需要清楚各种账单缴纳的最后期限，尽量在最后一天前把各种账单结清，免得留下滞纳金尾巴。不要小看这些滞纳金，如果晚缴费的时间够长，滞纳金甚至会超过本来要交的费用。
3、购买零票价机票
对热爱旅行的人而言，与其在钱包变瘪时减少旅游次数，不如学会花更少的钱去玩。譬如，寻找零票价。
廉价航空亚航(AirAsia)每年都会在一定时间推出零票价抢购活动，2008年8月就推出过3000张。注册成为会员后就可以抢购，但这个过程需要耐心，在线购票的人数多很难一次成功，曾有会员连着刷一晚上买到一张票的纪录，这也即所谓的“没有免费的午餐”吧。而且，亚航推出的零机票从09年7月始，并非每天都有，需要不断尝试。春秋航空率先推出过从武汉到上海的零机票。但要求是年龄在45岁以上，拿子女在上海的居住证来购买。
相对而言，南航最近推出的“130”与“90”机票则更有普遍性。南航与腾讯合作的网站“南航财付通”的特价机票只针对个人，在旅行社订不到。个人申请会员后可查询特价机票，南航的很多航线都有特价，大城市间为130元，中小城市90元。北京到广州、深圳、海口、上海等等都有，只要眼疾手快，且能在预定后20分钟内通过财付通付款，就能订到便宜机票。加上燃油税、机场建设费还比比火车票便宜。
工薪一族则需要安排好假期，如果往返的机票均已预订好，但临时去不了或者改期，那之前的机票只能作废，重新买了。注:零票