银行存款利率上浮上限取消上限是什么意思

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-04-25 06:24 标签： 放开银行存款利率上限
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部分银行存款利率上限或取消 货币政策有变化
刚刚召开的2013年央行工作会议释放了几个让股市喜忧参半的信号：喜的是货币政策有放松的可能和RQFII试点会稳妥推进；忧的是合格境内个人投资者(QDII2)正在进行试点准备，这被认为是在抽A股的“血”。继续支持“三农”和新兴产业在去年我国新增贷款达8.2万亿元、社会融资规模达15.76万亿元的基础上，今年信贷投放及社会融资规模或将进一步增加。央行工作会议强调，合理运用流动性管理工具组合，发挥好宏观审慎政策工具的逆周期调节作用，保持货币信贷总量和社会融资规模平稳适度增长，促进经济持续健康发展。对于稳健的货币政策来说，各界对稳中求进的“进”普遍理解为政策有进一步放松的空间。这将为实体经济注入活力，股市也将间接受益。央行工作会议提出，今年要继续实施稳健的货币政策，提高调控的前瞻性、针对性和灵活性，处理好稳增长、调结构、控物价、防风险的关系。继续引导金融机构加大对国家重点在建续建项目、“三农”、小微企业、现代服务业、新兴产业等的信贷支持。货币政策有结构性放松空间对于今年的货币政策，业界普遍认为有进一步结构性放松的空间。这个结构性放松将体现在信贷政策方面。中央经济工作会议提出“要适当扩大社会融资总规模，保持贷款适度增加”，为了实现这个要求央行有进一步释放金融机构流动性的必要，需要采取的措施之一就是降低存准率，频率和力度有可能与2012年相仿，至于降息与否还要参考国内外经济因素。要让信贷保持合理增长，就要解决实体经济对信贷资金需求不足的问题。从目前状况看，由于信贷投放在不同经济主体之间并不均衡。因此，在新增货币投放中，尤其要注重实施差别化信贷政策，对经济领域的薄弱环节，特别是对中小企业应给予更大力度的支持，降低其借贷和融资成本。此外，继续稳步推进利率市场化改革也将促进信贷投放不平衡问题的解决。央行调查统计司司长盛松成日前撰文称，利率市场化的下一步可上调甚至取消部分银行存款利率上限。如果存款利率上限真的能够取消，那对于中小银行来说是一件好事，对中小企业更是喜上加喜。利率市场化改革受益的是实体经济，而股市也将成为间接的受益者。
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一张图看清各大银行存款利率
来源：界面
　　除了以及，其他主要商业银行的活期存款利率相比央行基准利率甚至下调了5个基点，某种程度反映商业银行并不鼓励存款的活期化。
　　出于经济下行的压力以及对抗通缩的需要，中国人民银行从日起下调存贷款基准利率0.25个百分点。降息以后
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的一年期银行存款基准利率为1.5%。与此前公布的9月份1.6%的CPI数据相比较，降息以后，居民存款再次步入负利率时代。
　　不过，还算不错，央行本次降息把人民币存款利率的上限放开了，意味着商业银行可以按照自己的需要进行存款定价，以此吸引居民前来存款，人民币利率市场化完成了终极跳跃。从国内主要商业银行的数据来看，商业银行对于利率上限放开相当克制。A股16家上市的商业银行的存款利率来看，存款利率最高上浮36.8%，上浮水平与以往降息时，并没有太多差异。从绝对数据来看，A股16家上市的商业银行的存款总额约为80万亿，占全部金融机构存款总额的60%。这也就意味着全国商业银行的存款利率水平将保持相对稳定。下表为16家主要商业银行的各档次存款利率水平（单位：%）
　　上表中标图棕黄色的是央行公布的各档次基准利率。表格中以红色标识的则是不同档次利率中，国内主要商业银行执行的最高利率水平。表格的最后用淡绿色标识的，则是国内最主要的6家商业银行的利率水平。这6家商业银行主要是五大国有商业银行以及股份制的。鉴于这6家银行总存款占据全部上述16家银行存款余额的78%，这意味着，这6家银行的利率水平将大概率反映整体市场存款资金价格。6家银行一年期以下的存款利率，相比央行的基准利率平均上浮16.7-22.7%的水平。
　　仔细阅读上述表格，当前商业银行的存款呈现三个较大的特点。
　　特点之一：城市商业银行的存款利率总体高于国有商业银行以及股份制银行；股份制银行则高于国有商业银行。
　　各档次利率中，最高的分别为北京银行和南京银行，这两家银行均为城市商业银行。以北京银行1年期存款为例，其2.025%的存款利率较国有商业银行高出27.5个基点（0.275%）；也比股份制银行高出2.5个基点（0.025%）
　　特点二：一年期以下的银行存款利率上浮水平总体高于2年期以及3年期存款利率。
　　出于对未来经济增长不确定性的担忧以及可能的央行再次降息，商业银行对1年期以上的存款利率表现克制。以国有5大行以及股份制的招商银行为例，其1年期以下的存款利率分别较基准利率上浮幅度在16.7-22.7%之间。但是其2年期的存款利率仅上浮7.1%，3年期存款利率则与基准利率完全一致，没有任何上浮。
　　特点三：商业银行活期存款利率相比央行基准利率甚至出现下调。
　　除了北京银行以及南京银行，其他主要商业银行的活期存款利率相比央行基准利率甚至下调了5个基点，某种程度反映商业银行并不鼓励存款的活期化。过度活期化的存款并不利于银行的负债管理。
　　总体来看，城市商业银行存款利率高于股份制银行，股份制银行的存款利率又高于国有商业银行。但是，从利率的整体上浮来看，虽然利率市场化完成，并没有出现存款利率一窝蜂上涨的局面。以1年期存款为例，最高的仅为2.025%。这样的存款利率水平相比1.6%的CPI水平，居民存款得不到太大的实惠。居民或者存款人还是有应该更多考虑将存款转向类似产品这样的投资领域，才可以获得更高的收益率。根据界面新闻之前的统计，9月份全国商业银行的理财产品， 95%的产品高于3%的收益率水平，这显然比存款划算的多。
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消息称国务院批准央行利率市场化进程整体改革方案
央行为利率市场化进程设定了近期、近中期和中期目标。
取消贷款利率下限之后，后续还有取消存款利率上限、打造基准利率调控体系等一系列改革措施。据悉，央行制定的推进利率市场化进程的整体改革方案，在近期国务院常务会议上获得批准。
农信社贷款利率无上限
自7月20日起，全面放开金融机构贷款利率管制。具体措施包括取消金融机构贷款利率0.7倍的下限、取消票据贴现利率管制、对农村信用社贷款利率不再设立上限等措施，而个人住房贷款利率浮动区间暂不做调整。
此前，央行仅对金融机构人民币存款利率上限和贷款利率下限进行管理，货币市场、债券市场利率和境内外币存款利率已实现市场化。在取消贷款利率下限之后，后续还有取消存款利率上限、打造基准利率调控体系等一系列改革措施。
《财经》记者了解到，央行已经制定了推进利率市场化进程的整体改革方案，并在近期国务院常务会议上获得批准。
据参与这一方案讨论的人士透露，综合各方面意见与诉求，央行为利率市场化进程设定了近期、近中期和中期目标：近期目标是建立健全自主定价机制、取消贷款利率下限；近中期目标是形成较为完善的市场利率体系、健全中央银行利率调控能力；中期目标是全面实现利率市场化，使央行形成通过政策利率来进行宏观调控的能力。
根据央行的规划，取消贷款利率后，下一步央行计划逐步简并存贷款基准利率期限档次。存款利率方面，可先取消五年期定期存款基准利率，由金融机构自主确定，这样，存款基准利率期限档次由七档简化为六档。
理财业务受挤压
利率市场化超预期推进，信贷资产证券化从“试点”转变为“常规化发展”。理财业务从负债和投资双向受到挤压。
在可预见到的冲击中，利率市场化对银行理财市场的影响首当其冲。一路狂飙突进的银行理财业务将受到利率市场化的狙击，最具杀伤力的一步，不是当下的贷款利率全面放开，而在来日的存款利率解放。
可以预计的是，存款利率放开后，商业银行可以通过发行大额存单等方式吸收存款，收益率较低的保本型理财产品吸引力将大大降低；而资产证券化范围扩大，相关产品则会代替目前理财资金的重要投向——— 非标资产。
“理财业务不能再是拉存款、绕贷款的应景之作，向真正的资产管理业务升级时不我待。”一位大型银行金融市场部人士说。
此前，银行理财业务在大多数银行业务中定位并不清晰，除工商银行、光大银行等少数银行成立专门资产管理部门外，大多数银行的相关业务还分散在金融市场部、投资银行部、公司业务部、个人业务部等各类条线。
据了解，近期有中国银行等在内的几家银行，已经筹谋将分散的理财业务整合进行统一管理，相关的资产配置和组合管理将更加专业。据《财经》
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一年期以上定期存款的利率浮动上限是什么意思
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央行规定存款利率后，各商业银行可以根据自己的情况进行上浮，此前规定的浮动上限是1. 3倍，比如以前一年期利率央行规定2%，乘1. 3就是2. 6%了，不能再高了。现在放开一年期以上定期的存款利率浮动上限，就意味着两年，三年及以上定期存款的利率可以是央行规定的1. 4，1. 5倍甚至更多，这促进了各银行间的竞争。
采纳率：84%
就是商业银行可以在央行公布的基准利率上调的最高上线。比如央行公布的一年定期基准利率为百分之二，商业银行在执行中是可以按规定在一定范围内把基准利率上调或下调，形成自己的执行利率。所以有时候同样的一年期定期存款在不同的银行执行的利率会不一样
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