支付宝新出的好医保长期医疗值得买吗？一篇给你扫坑 - 简书
支付宝新出的好医保长期医疗值得买吗？一篇给你扫坑
经过一段时间的灰度测试，好医保·长期医疗终于正式上线了。好多人来问值不值得买？当然可以买。但也不是闭着眼睛就能买了。6年“保证续保”的百万医疗来了首先，大白必须承认，好医保·长期医疗放了一个大招。较好地解决了医疗险的续保问题。虽仍然需要一年一买，但6年保证续保。6年内，你不用担心产品会涨价，或下架。6年后呢？人保健康承诺了：如果产品停售，你可以无等待期、不用健康告知，直接购买它家其他医疗险。在大白看来，这个承诺其实挺虚：到时人保健康卖不卖医疗险，卖的什么样的医疗险，性价比怎么样，能不能保证续保……都不确定。但也算霸气了，PK掉市面上大部分竞品。包括自家姊妹——人保健康和支付宝合作的好医保住院医疗。而且因为约定了6年费率和保障责任不变，适用于两年不可抗辩。和复星钢铁侠一样。“好激进”的好医保·长期医疗除了续保，好医保·长期医疗还有几个优点。1、健康告知宽松
延续支付宝保险的一贯风格，非常宽松，只有三条：
好医保·长期医疗部分健康告知
大部分健康险都会问的“结节、息肉、囊肿”，好医保·长期医疗都不care。可谓非常激进了，支付宝的话语权果然杠杠的。不过，乙肝病毒携带不能投保就略严了。像尊享e生、平安e生保、微医保、复星钢铁侠，对于乙肝病毒携带，都可除外承保。而小三阳，平安e生保、微医保、复星钢铁侠同样可除外承保。
2、保费便宜
以下是费率表：
好医保·长期医疗部分年龄段费率
嗯，比大部分百万医疗都要便宜，简直不给同行留活路。但要注意，好医保·长期医疗是按约定好的费率表依年龄变化收费的，每5岁为一个年龄段。举个栗子。你投保时是30岁，那首年保费为229元，第2-6年保费都是305元。只是6年内，不会再整体涨价。但合同期满，再次续保时，保险公司可以视情况整体调高保费，如果你觉得太贵，接受不了，那就视为放弃续保。3、6年共享一万免赔额
好处是大大增加了被保险人获赔的几率。举个例子：
小黄2018年住院自费8000元，2019年住院自费9000元，两年累计自费17000元，超过1万免赔额，那2019年小黄可获赔7000元。
如果小黄2020年又去住院了，这次自费6000，因为没有免赔额了，可直接获赔6000。
4、增值服务
绿色通道、质子重离子医疗、提前垫付，好医保·长期医疗都支持，但这算百万医疗险的标配了，没啥可说的。好医保·长期医疗几个缺点看完，你是不是想直接投保了？别急！任何保险都不是闭着眼睛就能买的。好医保·长期医疗也一样。先看缺点。1、不支持智能核保这意味着，如果你有不符合健告的情况，比如2年内住过院、做过手术或长期服药，即使现在痊愈了，也不能投保，像感冒住过院，一样不能买。但如果你买的是尊享e生、平安e生保，虽然健康告知问的多，但智能核保下，还是有机会投保的，甚至是标准体承保。其次，好医保·长期医疗虽健告宽松，若你过去2年被保险公司给拒保、延期、加费或除外承保过，也不能投保。这无形扩大了健告的范围。比如好医保·长期医疗不问“结节、囊肿”，但有乳腺结节、甲状腺结节，去投保重疾险、医疗险，基本是除外承保或拒保，那同样不能买好医保。而尊享e生、平安e生保、复星钢铁侠虽然也问“历史投保情况”，可你去智能核保下，会发现只要符合健告，一样可以买，有无相关记录，影响并不大。说到底，保险公司关心的还是你符不符合健康告知，不会一棍子打死。2、质子重离子医院限定范围不明投保须知中，明确提到了上海市质子重离子医院。
但《质子重离子个人医疗保险条款》里，并未对质子重离子医院进行明确。条款如下：
依据条款，在“认可的医院”确诊，“医院”是指“二级或二级以上公立医院”，而在“认可的特定医疗机构”治疗，条款并未做解释。目前我国在筹建中的质子重离子项目大概有三十几个，而真正投入临床使用的，大陆只有上海质子重离子医院和山东淄博万杰肿瘤医院质子治疗中心，其中唯一一家手续齐备的，只有上海质子重离子医院。从这点看，影响并不大，但保险起见，条款还是明确点好。3体验有待加强在支付宝购买好医保·长期医疗后，你是无法拿到保单的，需要关注“人保健康生活”公众号，先注册再下载，也可以去人保健康官网下载保单，但体验一团渣。呼吁加强！投保时，这两点要做好预期管理下面分析免责条款和续保问题。大白先声明，既往症免责和可调整费率适用于所有百万医疗险，并非单独针对好医保·长期医疗。大白分析的本意是提醒大家注意，你如果不care，或认为这是有意要黑它，可自动忽略。1、“既往症免责”定义更人性化重点分析好医保·长期医疗免责条款中的第三条：
简单翻译下就是：“未如实告知的既往症+2年内的既往症”，都不赔偿。注意，二者是并列关系，并非包含关系。咋理解呢？关键在定语，“未如实告知”的既往症，即针对健康告知。那凡是健告问到的情况，你没有如实告知，就可纳入“既往症”范畴，保险公司对此不会赔。而“2年内的”既往症，针对的是健告不问的病症。也就是说，如果投保前未完全治愈，投保后复发、恶化或引发了其他并发症，对此保险公司不会赔；倘若病症超过2年，就正常赔。分别举例说明。未如实告知的既往症:好医保肝炎不能投保，小A有慢性肝炎却未告知，那投保后，肝炎就算既往症，无法获赔。且因小A未如实告知，一经发现，保险公司不会再让其续保，还可解除合同。2年内的既往症：好医保不问慢性胃炎，而小黄一年半前确诊了慢性胃炎，那投保后相关治疗费用，保险公司同样不赔。要注意，所有医疗险对既往症都是免责的。区别在于：目前大部分医疗险是只要投保前存在，就是既往症，就可以不赔。而好医保·长期医疗是“未如实告知的既往症+2年内的既往症”不赔，范围更明确，也更人性化。此外，将健康告知和免责条款结合看，有既往症，主动告知，核保后，保险公司以标准体或加费承保。那投保后，保险公司就不能再以“既往症”作为拒赔理由。所以真要带病投保，建议优先考虑尊享e生、平安e生保、微医保、复星钢铁侠这类带智能核保的。网销保险是客户直面产品，别说免责条款，很多人可能连健告都懒得认真看一下，想象下“买不了”和“买了后赔不了”，哪个更让人崩溃？Ps：关于如何看待医疗险“既往症免责”，本周大白会出一篇分析，关注这块的，可留意更新。2、依然未解决产品持续性问题虽然好医保6年保证续保，相比一年期的，确实更让人安心，但百万医疗险最大的问题——持续性未知，好医保作为其中一员，依然未能彻底解决。
其劲爆的价格、宽松的健告、6年共享一万免赔，条款里也找不到其他特别有效的风控措施（61岁后续保，保费2325/年，可能会吓退一些人），在大白看来都有悖基本的商业逻辑。这无疑会吸引大量非标体过来投保，可人保健康不是慈善机构，那几年之后，出现海量理赔，很容易陷入两难：正常理赔，直接赔穿；收紧理赔，投诉率上升，银保监请喝茶，咋办？涨价、停售都有可能。当然，还有一种情况，人保健康和支付宝联手，获取了足够规模的用户，足以支持它们低价运营。但据大白掌握的数据，目前卖得最多的还是平安e生保和尊享e生，均有百万级用户，它们的持续性更强。哦，对了，平安e生保、尊享e生、微医保也不会坐视好医保收割它们的客户。由于众安在线和泰康在线都是财产险公司，只能卖短期险，不能出长期健康险。在大白看来，最有可能率先反击的是平安e生保（平安健康），微信放弃泰康，和其他保险公司合作也有可能。不过目前的百万医疗已经有点赔本赚吆喝的感觉，平安、微信会如何接招？如何不惊动监管介入？大白一时半会还真想不出来。可以肯定的是，随着用户规模的稳定，理赔经验的积累，定期的百万医疗险会越来越多。可选择的多了，对用户自然是好事。好医保的鲶鱼效应值得肯定。大白说：重疾险才是真正的保证续保站在用户的角度，谁家性价比高就选谁。至于价格、风控、平台运营等，那是保险公司要操心的事。就这点，你来问我能不能买好医保·长期医疗，我会告诉你，符合健告，可以买。但退保买就不建议了，重新健告、重新算等待期，何必呢！此外，大白说了，在持续性上，好医保和其他百万医疗并无本质区别，只是6年后才要直面这个问题，看起来“更安心”而已。所以买可以，但要对百万医疗险建立合理的心理预期，毕竟人家价格在那摆着呢，也别忘了给自己买一份安全感更强的中长期重疾险，这才是真正的保证续保！
保险看不明白，关注微信公众号“大白读保“
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支付宝推出一款百万医疗险，八个亮点值得你买
支付宝之前与众安保险合作推出了一些医疗险，了解不多；前段时间，腾讯微信也推出了【微医保·医疗险】，火了一把，但没能打动我，当时我已有尊享e生的百万医疗险，不想再买一份。但是，就在刚才，看完支付宝的这款医疗险，我果断又给自己买了一份，给李先生也买了一份，等下细说。
这款保险叫做【好医保·长期医疗】，是蚂蚁金服（马爸爸）与中国人保（PICC）合作推出的一款医疗险，实力就在这，不多说。这款保险所有亮点，都在产品介绍上写的很清楚，我一一截图说明。第1点， 400万保额、续保至100岁。亮点不太突出，400万保额也只是看一看，一般疾病花不了这么多，续保至100岁也不是绝对承诺，还要看具体条款。
第2点，最值得一说，6年内保证续保。这个是微信微医保和尊享e生都没有的优势；一年期医疗险的弊端就是不能保证续保，而这个以6年为一个周期，周期内保证续保，大大的提高了其可用性和优越性，我特意看了下《投保须知》表述一致。简单说，日我买了这个好医保，那在日前都能享受这个医疗险保障（前提是每年准时缴保费哦）。
第3点，6年内免赔额共1万元。相比其他1年期的医疗险每年1万的免赔额，直观可以看到有5万元的优惠。当然享受到是占了便宜，享受不到更幸运（无病当然更好）。
第4点，有医保和无医保之间的差距，看我红线勾画部分。所以，无论是医保还是新农合、城镇医保等都要给自己备一份。
第5点，保费够便宜。我和李先生保费很划算，只要229元一年，6年内都是这个价格，不会涨价。想给Daniel 也买一份的，要588元，暂且作罢；给父母买要999-1399元，也不便宜，主要是老年人保险都很贵。所以，更推荐5-40岁的朋友买一份，防身用。
第6点，健康告知相对宽松。我用红线勾画了下，投保时重点看看有没有这样的情况，如果有，就不能投保，健康告知要如实相告。给父母投保，尤其要认真看。
第7点，可投保范围广。我大新疆也在可投保范围内，其他城市一定是有的。第8点，代付医药费和代约好医生服务。代付医药费包含78个城市，乌鲁木齐在内；代约好医生绿色通道服务，基本覆盖本地城市前几名的大医院，这些还要在理赔时体验看看。
总结出以上8个亮点，我坐不住啦，直接体验购买一把，给李先生和我自己都各投保了一份。购买体验顺畅，直接可以用花呗付款，付款完成后，还可开通到期自动投保服务，这个我还挺喜欢。李先生上一份尊享e生就是到期后忘了续保，导致裸奔了小半年。担心你们找不到哪里买，我做了一张指引图，照着找吧，就说还有谁，还有谁能这么贴心呢
不贫，指引图。打开支付宝首页，找到更多，然后找到保险服务，点开后找到这款好医保，就是这么简单。自己先看看，斟酌思量后再按需要看是否投保。
这是我的保单。
关于理赔，我点击了这个申请理赔试了下，是直接给出95591中国人保电话。应该是可以电话通知人保受理，然后准备资料到人保网点办理理赔，具体我没有咨询哦，要投保的朋友也可咨询完后再考虑。
整理下我家目前保险配置情况。我自己，两份医疗险，尊享e生+好医保；李先生，一份医疗险，好医保；Daniel ，一份平安少儿意外险；好吧，最最最重要的重疾险，我还是没有配置好，Daniel的大黄蜂少儿重疾险因为一些小意外，没能缴费成功，准备再看看，还是定这款。李先生和我的重疾险，想再看看支付宝和微信会不会推出更牛逼更划算的保险，好在有份百万医疗险傍身，还不至于裸奔。至于为什么要配商业险，配置原则等，之前写的几篇放在这，可以一起看看。PS: 写本文完全是基于好东西拿出来与可爱的你们分享，有问题都可咨询中国人保，电话95591；另外，这款保险是定向开放的，也就是目前只对一部分人群开放，不能投保的朋友要再等等。
莎莎，写有公号【daniel妈咪】，关注育儿，喜爱投资理财，想做一个会赚钱会理财会带娃的妈咪