有过甲状腺结节被拒保了,请问被保险公司拒保对甲状腺病都拒保的吗?

甲状腺结节与重大疾病保险
& &&随着体检普及率的提高及目前多数人都是进行甲状腺超声检查,甲状腺结节的查出率正大幅上升……
&近期投保的和咨询的客户中,遇到最多的健康问题就是甲状腺结节,这个曾经貌似并不被重视的“小问题”却给投保商业健康险的朋友们带来不小的麻烦。
&早在一年多前,甲状腺结节问题只要不影响到说话、吃饭,且甲功正常、诊断为良性,重大疾病保险多数都能正常承保,即使是通过体检结果定费率的精心优选也有1档承保的案例;当然,检查结果不好的话,也有加费、除外责任,甚至拒保的情况。
&&近年来,甲状腺癌发病率的明显上升,已经悄然成为了一种高发性癌症,上海市疾病预防控制中心最新统计数据显示:女性甲状腺癌的发病率已经上升至女性易发肿瘤的第五位,比男性的发病率高出3~4倍,并偏于年轻化。
所以各保险公司为了风控管理,对甲状腺结节、囊肿等问题高度重视,核保方面也很严格。
投保指南:
&有甲状腺结节的客户在投保时要提供甲状腺超声检查、血液检查(甲状腺功能)、医生门诊记录等;如果已经经过手术治疗的,还要提供出院小结、病例报告和后续复查资料。
&核保结果:
&投保商业重大疾病保险时,甲状腺结节在1CM以内,甲功正常,几乎所有保险公司核保结果都是做了责任免除;即甲状腺恶性肿瘤(包含原位癌)及其转移、复发不在保障责任内。
&对于甲状腺结节有以下症状的,核保结果多数会做延期或者拒保。
&1.甲状腺结节病史较长,结节较大,短期内增长迅速;
2.有微钙化,血流特别丰富的;
3.有毛刺,低回声、急回声的;
有上述几种情况或其中的一种,就要引起重视了,需要进行定期超声检查,最好半年查一次,必要时可以采取细针穿刺来准确判断甲状腺结节的性质,早发现,早治疗,甲状腺恶性肿瘤的治愈率是非常高的,治疗的费用也不及其他恶性肿瘤治疗的费用高。
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说在正文前面美国队长3在全国热映了,粉丝们又可以开始吐槽了~后面那场群雄大战,也真是把小编的眼撩花了,美队和钢铁侠最后一场漂亮的打斗,看着都肉疼啊~听说最后在门口下赌注的赚翻了,对于这种行为,我只想说,为啥我没想到!!!美国队长,美好的化身,为正义和人性而战,但他不是天生的英雄,也没有不死之身,这也是他需要盾牌护身的原因。然而,他和他的复仇者联盟都是高危人群,保险公司拒保人士,恩,拒绝他们,没有商量。娅娅今天要讲的是,保险对于每个人都是平等的,健康的时候不注重风险,等到生病的时候才想到买份保险,
说在正文前面
美国队长3在全国热映了,粉丝们又可以开始吐槽了~后面那场群雄大战,也真是把小编的眼撩花了,美队和钢铁侠最后一场漂亮的打斗,看着都肉疼啊~听说最后在门口下赌注的赚翻了,对于这种行为,我只想说,为啥我没想到!!!
美国队长,美好的化身,为正义和人性而战,但他不是天生的英雄,也没有,这也是他需要盾牌护身的原因。
然而,他和他的复仇者联盟都是高危人群,保险公司拒保人士,恩,拒绝他们,没有商量。娅娅今天要讲的是,保险对于每个人都是平等的,健康的时候不注重风险,等到生病的时候才想到买份保险,对不起,有可能你会被拒绝。
那么问题来了,得过病的人到底还能买保险吗?今天来看看一些常见疾病的核保建议。
可以投保,只要乙肝患者在投保时如实告知健康状况,配合提交过往所有病历资料,根据所投保产品类型,或需配合核保后续的体检等要求。
2超重当BMI超出26,有的公司会列入加费的考虑条件;当BMI超出30,肯定需要加费;如果再高,可能面临拒保。
例如:一个人的身高为1.75米,体重为68千克,他的BMI=68/(1.75^2)=22.2(千克/米^2)当BMI指数为18.5~23.9时属正常。3高血脂保险公司在受理投保的时候,如果是血脂高的被保险人,轻度者是加费,中度以上者就是直接拒保了。4肝功能异常肝功能异常,一般需要加费;如果高到3倍以上,就延期,暂不承保;如果高达10倍,或者是成小三阳、大三阳,可能就拒保。5高血压血压高的消费者,根据高血压的不同程度,核保的结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保,需要客户提供高血压诊疗病例资料,核保根据血压控制情况,有无并发症进行综合评估。6血尿保险公司会根据血尿的严重程度,做出不同的加费决定,甚至延期承保。7糖尿病糖尿病是一种典型的“富贵病”,&提供糖尿病诊疗病历资料,包含近期空腹血糖,糖化血红蛋白,尿常规检查报告;核保会根据被保人年龄,病程,血糖控制情况,有无并发症等,进行综合评估。一般来讲核保会非常谨慎的,如投保,请提供完整的诊疗病历以及近期专科医院复诊资料。有血糖代谢异常而没发展到糖尿病的情况可酌情加费承保。8心血管疾病严重心血管疾病患者,如中风,偏瘫,心肌梗塞,冠状动脉搭桥手术、心脏支架手术等客户,一般直接被保险公司拒保。9甲状腺结节如实告知,并提供甲状腺结节检查及诊疗资料,需要明确结节性质。10白内障可以投保,如实告知,投保时将病历资料一并告知。11类风湿如果已确诊类风湿,不建议客户投保重疾险。12盆腔积液盆腔积液确实有受生理期影响可能一般积液量较少,这种情况核保不会除外的;若量多则存在盆腔炎症等风险大,盆腔炎有反复住院可能,医疗风险是要除外约定的。建议客户先医院专科诊疗明确原因,客户健康最重要的。后续若想新增医疗险时提供诊疗资料及复查的B超报告,会根据资料评估。13癫痫病不能投保重疾险。
14肾炎肾炎的需要区分是肾盂肾炎?还是肾小球肾炎?还是别的类型的;肾盂肾炎愈合是比较好的,肾小球肾炎情况比较差,如实告知,提供病例。15肺炎肺炎治疗后,请客户提供复查资料,含胸片等。16地中海贫血地中海贫血需要分型:α型地中海贫血:无症状携带者或者特征轻微可以承保,但是如果是血红蛋白H 病或者重度,不予承保;β地中海贫血:轻微的可以承保,但是中重度的不予承保。17窦性心律不齐一般问题不大,如实告知。18先天性房缺提供近期心超、心电图复查资料,核保会综合评估。单纯性房间隔缺损:对18岁以下的客户,近期心超检查完全正常,2年后是可以承保的,18岁以上的客户1年后可以承保;复杂房间隔缺损拒保处理。19干燥综合症干燥综合征需要明确是原发性干燥综合征,还是类风湿、系统性红斑狼疮等疾病引起的继发性干燥症状,原发性干燥综合征如果没有内脏器官受累,可以酌情考虑加费,除外等;继发性干燥症状不予承保。20鼻咽癌不能投保重疾险。21甲状腺瘤手术后化验良性可以投保,如实告知。22早产儿提供出生病历及宝宝体检卡。23甲减提供近期甲状腺功能复查的资料。24结缔组织症不能投保重疾险。25子宫肌瘤可以投保,如实告知。26子宫内膜息肉阳性早期可以投保,如实告知。27遗传甲亢甲亢如果经治疗后,甲功,甲状腺B超正常,无甲亢性心脏病史可以投保。28高血压有过脑出血不能投保重疾险。
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保险拒保甲状腺结节
状态:就诊前
希望提供的帮助:
请医生给我一些治疗上的建议,目前病情是否需要手术?,请提供相关领域专家的挂号和咨询方式。
所就诊医院科室:
当地大医院
检查资料:
&副主任医师
图看不清楚,不知道年龄、性别,从描述上看,血流不丰富,但右叶结节伴有钙化,建议持较积极的态度,可查甲状腺功能7项,穿刺活检,或考虑手术。&
状态:就诊前
女 41岁 去年检查没有发现钙化。请问大夫哪一项表示有钙化?
&副主任医师
点状强回声,建议持比较积极的态度
状态:就诊前
好的,马上去医院检查。请问需要空腹去抽血吗?除彩超之外的甲状腺功能7项。感谢您。
副主任医师
崔伟大夫通知分享:
大夫郑重提醒:因不能面诊患者,无法全面了解病情,以上建议仅供参考,具体诊疗请一定到医院在医生指导下进行!
疾病名称:甲状腺多发囊实性结节&&
希望得到的帮助:请问是否需要去门诊就诊,如何控制,有必要手术吗?
病情描述:请问是良性还是恶性,如何才能治疗。没有家族病史。
投诉类型:
投诉说明:(200个汉字以内)
崔伟大夫的信息
普通外科常见疾病的诊治
崔伟,男,副主任医师。
擅长普通外科常见疾病的诊治。
崔伟大夫的电话咨询
90%当天通话,沟通充分!
普外科可通话专家
上海中山医院
上海瑞金医院
上海瑞金医院
上海国际医学中心
上海第六人民医院
副主任医师近两年有个奇怪的事情,甲状腺结节的患病人数激增,虽然这个疾病看似没啥大关系,但是在保险界却是谈之色变,甚至屡屡传出得了甲状腺结节就买不了保险的消息,这是怎么一回事呢?得了甲状腺结节真的不能买保险了?一、甲状腺结节的理赔概率所谓甲状腺结节,就是甲状腺内的肿块,可以单发,也可以多发,多发的结节发病率会高些,但是单发的癌变率会更高。甲状腺结节有增生结节性的、囊性的、炎症性的以及肿瘤性的。大多数人在体检时查到的甲状腺结节其实都是增生结节性,或者是良性肿瘤性,真正恶变的概率低于10%。那么为什么保险公司谈之色变呢?我们来看看工银安盛人寿保险公司的理赔数据:恶性肿瘤永远是所有保险公司理赔的第一重疾案件,占比最低的也不会低于60%。上图是工银安盛人寿保险公司去年理赔最多的5种重疾,我们可以看到恶性肿瘤的赔付比例占到了79.9%,远远高于其他重疾的理赔。其他四种依次是急性心肌梗塞、良性脑肿瘤、终末期肾病和严重冠心病。当然,不同的保险公司,或者同一保险公司不同的时间段,其他重疾的赔付排名都会有所不同。上图是工银安盛人寿保险公司赔付率最高的5种恶性肿瘤。前面已经说到,各家保险公司赔付最高的都是恶性肿瘤。那么,在恶性肿瘤中,哪些的赔付率更高呢?还是以这家保险公司为例。我们可以清楚的看到甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、肠癌、肝癌是赔付最高的五种癌症,占比分别是31%、17%、9%、7%和5%。没错,看起来不起眼的甲状腺癌竟然排在首位!对比男性和女性,女性的甲状腺癌发病率要高于男性。在该公司理赔案件中,女性甲状腺癌理赔占比35.72%,男性甲状腺癌理赔占比24.11%。正是因为现在保险公司甲状腺癌的赔付案件太多了,为了控制赔付率,如果投保时已经检查出有甲状腺结节,保险公司核保会非常谨慎。二、甲状腺结节能买保险吗?虽然甲状腺癌赔付概率如此之高,但是这个癌和其他的癌还有些不同,并没有其他癌症那么恐怖。首先,它的治愈率很高,经过治疗,患者的五年生存率在95%以上;其次,甲状腺癌极少发生扩散,有点类似于原位癌,因此对身体的损伤相对较小,这也就是为什么一直疯传甲状腺癌以后会被纳入轻症的原因。基于上述原因,甲状腺结节核保非常谨慎,但绝不至于买不到保险。1.意外险意外险是因为被保人发生外来的、突发的、非本意的事件造成的伤害,从而进行赔付的一个险种,和疾病的关联性不大。除非被保人有精神类的疾病,或者经常头晕、眼花、痴呆,以及有非常严重的心脏病、高血压等疾病或者职业性质等导致发生意外的风险大大提升,才有可能拒保。甲状腺结节明显是不属于会导致增加被保人发生意外风险的疾病,因此100%可以投保。上图是国寿某意外险的健康告知。2.重疾险最常见的是看甲状腺影像报告(TI-RADS)分类,1-3类说明结节良性,恶性可能性低于5%,一般核保结果是甲状腺癌责任免除。也就是说如果得了甲状腺癌,保险公司不承担保险责任,但是罹患其他重疾,保险公司根据合同约定进行赔偿。如果B超影像报告显示含有血流,那很可能会被延期处理。因为含有血流,说明结节还在增长,并没有稳定,保险公司无法判断发展趋势,需要过3个月到半年的时间再重新进行核保。如果已经做过手术切除了,基本还是要做甲状腺癌责任免除,不能标体承保。这是因为现在的甲状腺结节复发率比较高,即使手术切除了,再复发的可能性不小。如果做过手术,仍然还有结节,而且需要继续服用甲状腺素钠,那么除了责任免除外,还有同时加费的可能。3.医疗险医疗险的核保比重疾险是要严格的,如果是线下投保,多数也是甲状腺癌责任免除处理。但以腾讯为代表的互联网保险,对待甲状腺结节相对要宽容一些。上图是腾讯最近开卖的医疗险的健康告知。以它为例,我们可以看到,如果经穿刺活检证实为良性,或者经核素扫描证实为功能性结节的,是可以正常承保的。上图是平安某医疗险健康告知的智能核保。同样的情况,在平安的某款医疗险中,如果经穿刺活检或手术后病理检查排除恶性病变的,并且手术后超过1年,一切检查均正常,那么也可以获得正常承保的结论。而众安公司的医疗险,对待甲功正常、良性结节或功能性结节的情况,给出的是甲状腺癌责任免除的结论。因此,如果是有甲状腺结节的患者,在选择医疗险时,可以仔细挑选,选择能够正常承保的产品,对自己最为有利!4.寿险寿险的核保对待甲状腺结节还是比较宽容的,因为前面也说到了,甲状腺癌治愈率高、不易转移,因此不会显著提升被保人身故的经验概率。因此如果甲状腺功能检查正常,而且是良性结节或者是功能性结节的,一般是能够正常承保的。所以,请科学理性地对待甲状腺结节,通过阅读本文,你可以学会合理筛选保险产品,甲状腺结节患者也能够挑选到最合适的产品投保!此外呢,也要提醒大家,趁身体健康的时候投保保险产品。健康体不会遭遇到除外、加费等情况,就不用去研究这么多条条框框啦,也不至于因为责任免除而郁闷了!今天的保险干货输出完毕,如果有价值欢迎转发!也欢迎大家关注我,持续为大家输出干货知识哟~
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把保险说得有趣,把有趣说得专业,尽在“今日说保”!
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