我不知道大家有没有关注香港保险这块的火热程度，我想先从保险聊起。　　金融的三架马车：银行，证券，保险。国内大多数居民关注的重点绝对都在前面两项。为什么呢？首先大陆保险事业二十多年的垄断效应，制度的限制和产品设计的不人性化，营销人员的不专业造成很多人最终把保险单当作废纸，把保险营销当作传销。（2013年中国大陆的退保金额达到约1900亿，可称世界第一（很多人买了却不知道买的主要是个啥，图便宜，却没有基本认知，大陆很多都是捆绑销售，大家对自己的保障更是云里雾里，更不懂保险可以理财）其次，国人爱赌的天性，喜欢赚快钱希望赚快钱，而轻视保障，不看重长期稳定的投资。（6月份的股灾消灭60多万中产阶级的报道相信有人看过。） 最后，中国的关系社会网之强大，大家即使考虑风险来临时，想的还是，我有房，我有父母有儿女有单位有亲戚有熟人可以扶持，我顶一顶就过去了，却从来没有想说靠自己强制性的储蓄为家人买一份保障，为自己未雨绸缪来减轻他人的负担。　　什么是保险，似乎玩的是杠杆。所有的金融工具玩的都是杠杆效应，是给投资人更多的回报。在几大金融工具里，保险是在风险，杠杆，信用三方面平衡最好的工具。保险公司是一个强大的精算师，算生死率，算费率，测环境，测风险，还要做平衡性的大投资。它是跟人的各项基本情况打最深交道的金融公司。不要带着从保险公司赚钱的目的，在保险上的所有的投入是对自己的责任，对家人的责任。你的所得是你应有的，你是将钱拿给强大的保险公司去进行精密的算计，去做你做不到的高大上的投资，而将你一个人的风险转嫁给了保险公司——这块扎实的平衡木。　　国外人均保单5份以上，中国大陆人均0.6份。网上有人调侃，中国人命贱。事实是，国外人对保险的重视程度让他们生命获得了多份保单的价值，这才是正理。风险来临时，社保只是杯水车薪，国家和单位有多少资助，而最重要的力量是自己。在国外，越是不富有的人越是要买多份保险，因为一个没有多少财产维系的家庭在风险降临之后只会更加的可怜，如果没有保险单的保障！　　在新加坡，没有国家强制性要交的社保，做好各方面保障必须靠自己，而就风险和花费来看，也必须靠自己！　　第一张保单：新加坡人大约24岁服完兵役，这时一般要为父母买一份保单，算是对父母养育之恩的报答。第二张保单：是为自己的生活、疾病提供保障。第三张保单：新加坡人通常晚婚，大约27，28之后结婚。这时一般要为爱人买一份保单，在自己出现意外时，爱人能得到一份保障正常生活。第四张保单：结婚之后，一般享受一两年的二人世界，然后考虑要孩子，为孩子购买一些意外或者疾病保单。第五张保单：是孩子的教育保单，因为新加坡的高等教育学费昂贵。第六张保单：结婚之后，会拥有自己的房子，会计划买车，这就需要为车房购买保险。或者，35岁以后，还贷压力很大，买一份与贷款相当金额的人寿保险，比如贷80万元，就为自己买一份保额为80万元的保险。万一出险，有保险公司替自己还房贷。第七张保单：因为新加坡人没有退休金，大家都需要为晚年生活着想，要买一份兼储蓄理财性质的寿险，为自己老年的养老金在早期做好准备。　　没有一个寡妇会拒绝一份保险单，没有一个在病痛中煎熬的病人会拒绝一份保险赔付单。没有一个将要接受遗产被遗产税分割的老人会拒绝一份香港保险单。如果你正值壮年，身体还健康，家人还需你照顾，小孩还要长期的培养，为什么不买商业保险来防范风险？来为自己的身体投资？为妻子做点付出？为孩子考虑未来的理财规划？　　在社保一年年亏空，要财政来填补的情况下，在现阶段退休老人成为令人悲伤的低收入人群的情况下，国家社保报销额度低，限制多（比如大病基本只报60%到70%的花费，目前国产药和进口药有195130种，社保能报的只是总药品的1.4%，那些所谓的进口器械，物理治疗，重症监护费用当然更是报不了）的情况下，大众对保险的需求是非常大的，这是绝对的真实的需求。 　　现在我们谈重大疾病险。买保险首先是做好身体的保障，人身的保障。重大疾病险是第一位的。（意外险是对人身安全的保障，一般是附加的消费型，有很大的杠杆效应，在大陆买就好和香港没有什么区别）　　人人谈癌色变，害怕进医院。得病是人之常态。但是现在一个高速发展的社会，环境恶化，压力很大，很多人得大病的几率越来越高。2014年寿命为全球第一的香港地区，每5名男性或者每4名女性就有一个人患癌症。（癌症，心脏病和中风是前三大保险公司赔付比例最高的疾病。）而他们男性平均寿命81岁，女性平均寿命86岁。当重大疾病降临，他们得到的最大的钱方面的保障是疾病险的赔付，得了病还可以活那么久，这当然是良好的医疗环境的一个说明，但同时这期间病人所花的长期的各种医疗费用也是非常高的，所以他们也要买附加医疗消费险来报销。而内地的情况是，我们的医疗需求是其他发达国家的7到18倍，而即使是欧美发达国家，医疗需求的增长也是跑过国家GDP的。这是非常现实的现实。大陆居民能靠社保报多少？一般病种就罢了，大病呢？　　重大疾病险的赔付是，不管受保人怎么花钱，在哪里花钱，不管花了多少，只要符合疾病的规定，保险条款的规定，全部保额就被给付。如果还有十几年的保费没交，当然是不用交的啊。即一次出险，全额赔付。而香港保险的重疾险是带分红性质的，有额外红利，即保额是随着时间上涨的，即使涨的慢也是钱啊。同时有多重赔付的概念。即一次疾病后，百分之百保额赔付完后，符合生存期的定义，如果再有疾病发生，在保费已经豁免的情况下，还可以得到同样百分之百的赔付。可多赔几次。　　好，来比较下香港重疾险和大陆的区别。（大陆居民亲自赴港买保险，在保险公司签单，都是合法的，受香港法律保护的保单。和香港当地人所得到的待遇没有丝毫区别）　　第一：同样的保额，保费更便宜。原因：香港人寿命更长，医疗环境更好，出险率低一些，保险公司当然定的费用更低。但是香港保险有吸烟和不吸烟的区别，吸烟者的保费会比不吸烟的多20%左右。　　第二：保障范围广。大陆一般保30到40多种重大疾病，香港可以做到50几种。比如除了癌症外，心脏病发作，植物人，脑部外科手术，主要器官移植，不能独立生活，失明，断肢，慢性肝病，障碍性贫血这些都被列入受保事项。　　第三：保早期疾病。很多癌症或重大疾病在早期就可以被发现得到控制，香港可以赔付早期疾病，多达40几种，大陆一般就10几种。比如美国友邦有首创的赔付严重精神病，自闭症，严重睡眠窒息症，男性前列腺癌早期这些常见的病况。　　第四：香港保险严进宽出，大陆保险宽进严出。大陆保险一般叫你买的时候很容易就买了，核保也很容易，但是理赔的时候才发现它有很多限制条款。2013年上海上半年的索赔投诉案例就有1100多起，而香港整个地区全年的是500多起。在香港有一个索偿投诉局，从号起把处理范围扩大到非香港居民，内地居民享有同样的权利。香港更健全的保险体系和监管制度一方面使得纠纷概率比内地更小，另一方面也为内地投保人提供了有效的解决渠道。要投诉，有争议要提起，都是免费给处理的委员会做出公正裁决之后，保险公司无上诉权。　　第五：保额自动上涨。你问问平安的经理，他们卖的保险单保额会上升吗？香港保险在这方面是很大的优势。首先因为香港保险公司的投资不受限制，他们立足于全球所做的大范围投资可获得的利润比内地大得多，所分享出来的利润当然就多。还因为150多家保险公司的竞争使得强者更强，重疾险也要给分红这是对客户很大的吸引。　　第六：末期疾病加额赔付百分之二十。这是英国保诚公司的首创。如癌症，心脏病，中风，老年痴呆，多发性硬化症，柏金逊病发展到末期都有额外赔付。　　第七：重大疾病的定义。大陆定的很严格，有拖延时间的嫌疑。但是香港的更人性化。　　来看区别：　　A、大陆：渐冻症的学名是“运动神经元病”，内地要求的理赔标准是“严重”、“需满足自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项日常基本生活活动三项或三项以上的条件”。　　香港：友邦的理赔标准只有一条“運動神經原疾病的診斷必須由腦神經專科註冊醫生確定”，并不要求患病者不能生活。保诚的理赔标准为“由註冊腦神經科專科醫生明確診斷為患上運動神經元病，而且有適當及相關的神經病徵狀作為決定性的證明。”也没有要求不能独立生活。　　六项日常活动是（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。　　内地要求三项不能自理，可见已经病重，人的生活质量非常差了。而香港只要确诊就可以了，患者拿到钱还可以积极治疗，也许还有转机。　　B，肾衰竭　　内地的标准是“双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，并已经进行了至少90天的规律性透析或已经进行了肾移植手术”。　　香港：友邦是“兩個腎臟的功能已出現慢性及不可逆轉的末期衰竭情況，以致已開始進行定期之腎臟透析法或已接受腎臟移植手術。”　　保诚是“由任何原因引起的末期腎病，使受保人需定期進行腹膜透析或血液透析”。　　点评：无论友邦或者保诚，只要透析就行，不要求数量。内地要至少透析九十天，每周两天计算，差不多小一年之后才能拿到赔款。　　C、语言能力丧失　　内地的标准是“指因疾病或者意外伤害完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声代完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段回复，精神心理因素导致的不在保障范围之内”　　香港：保诚是“由於聲帶受損而引致完全永久喪失說話能力並無法復原，並須連續12個月沒有間斷。”　　富卫是“經認可的專科醫生驗證及證明聲帶損傷或聲帶疾病導致完全喪失說話能力超過連續十二個月。但不包括任何心理因素導致的失語。”　　点评：两地都表明心理因素导致的失语不赔，但内地要治了12个月无效才赔，而香港只要得病12个月就赔，也就是说，内地被保人要治病一年而且是白治才能拿到赔款，还必须是“积极的”。　　D：老年痴呆症和帕金森病　　大陆：确认条件：药物治疗无法控制病情+生活能力完全丧失（无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上）。　　保障年龄： 65周岁之前。　　香港：确认条件：有認可的專科醫生證實。　　保障范围：终身　　E： 中风　　大陆：确认条件：只保障“后遗症”，疾病确诊180日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。　　香港：确认条件：由神經科專科醫生證明永久性神經損害，由事故發生後持續至少六周。　　F：失聪与失明　　大陆：失聪：在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹频率下，平均听阈大于90分贝。　　失明：矫正视力低于0.02，视野半径小于5度。　　香港： 失聪：聽閾超過 90 分貝。　　失明：矫正视力低于0.1，视野半径小于20度。　　G:
冠状动脉手术成型术　　大陆 确认条件：冠状动脉检查报告证实 2 支或以上的冠状动脉血管至少超过70%的狭窄。　　香港 英国保诚 确认条件：冠状动脉检查报告证实 2 支或以上的冠状动脉血管至少超过50%的狭窄。
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　　第八项不同： 大陆重疾产品喜欢捆绑销售，比如和意外险，储蓄险，寿险做捆绑，消费者不好单独选择，也搞不清楚里面的各种规定限制，这种打包模式大大降低了对重大疾病的保障程度。而在香港，重疾险作为主险的地位非常重要，消费者可以根据自身情况去做选择搭配其他保障，但是先把重疾的保障做主。
　　接下来，我们来分析香港上有自身优势的几大产品。作为一个客观独立的第三方理财平台，我们公司不会只推一家保险公司的产品，而是分析好几大著名的国际保险公司主要产品的各种优劣势后给客户客观的对比和建议，让客户自己来做出最后选择。　　那么，先看在信誉和服务上都比较优秀的两家保险公司——英国保诚，美国友邦。（这和内地的信诚，友邦保险公司所卖的产品是不一样的）。在重大疾病险上，他们都有单次赔付和多次赔付的产品。多次赔付的意思就是在已经赔付了100%保额的基础上并且保费已经豁免，如果受保人再患上重大疾病，还会得到多次100%的赔付。保诚和友邦的多重险都有多达6次的额外赔付。　　那么，是买单次的好，还是买多次的好呢？大概讲下，多次有癌症五年等候期的限制，其他疾病组别有一年等候期的限制，就是说，如果在不同的器官组织又有癌症发生，必须是第一次诊断日期开始计算五年后才能得到第二次100%的赔付。而不是癌症的话，像神经系统，组织器官部分发生，是不同于第一次所患疾病的组别，那么等待期就一年的时间。所以，年级小的孩子当然买多重的好，保障更多，而中青年人，各方面身体健康已经比较稳定，就选择单次赔付得就行，但是又想有多重保障，又不想受到时间约束的可以买两份单次，这样便巧妙地躲避多重时间的限制，而可以自由选择自己先拿哪份保单先进行赔付。我们公司几个同事都买的是单次赔付两份，绝对的把保障做主。如果一生平安健康，老年后的退保价值不是当时所教的保费，而是已经经过时间有额外分红的保费。一般25年后，退保价值是当时总保费的两倍。不管怎样，重大疾病险不是做投资理财，是做好自己身体的保障，未雨绸缪，减轻风险来临时的大负担。
　　这里要特别提醒，家里的大人的重疾保障是第一位的，然后是小孩。而小孩的年纪越小，保费就要越便宜。10岁以下的孩子身体各方面情况还处于一个风险较大的状态，尤其趁着孩子刚出生，新生爸妈们可以在这个最佳的时机为孩子做好身体方面的保障。18岁以下的孩子不用亲自赴港，爸妈带着小孩的出生证明就可以，只要保额在35万美金以下。
　　现在来先讲下重大疾病保障单次赔付的比较，英国保诚和美国友邦。保诚的叫危疾终身保，友邦的叫进泰安心保。　　不同1： 进泰安心保 保障53项严重疾病和1项非严重疾病，35种早期疾病和4项严重儿童疾病　　危疾终身保
保障52项严重疾病，17种早期加儿童重疾预支支付（这里包括10项严重儿童疾病）　　不同2： 危疾终身保有送首十年基本保额额外的保障，18岁以下（下次生日年龄）在首十年理赔有额外50%保额的赠送，18岁以上是送35%的保额。关于末期疾病，在指定日期内，有额外20%保额的赔付。　　进泰安心保
没有这样的额外保障
　　不同3： 进泰安心保
的早期和严重儿童预支支付都是预支20%保额的赔付，11项个人最高赔偿不超过30000美元，28项的最高限额没有$30000的限制，只要不超过基本保额的100%。骨质疏松症连骨折保到70岁，赔付10%。　　危机终身保
的预支支付分为三个组别，有每名受保人不超过90000美元的总限额，原位癌和冠状动脉血管成形术的赔付虽然也是30000美元的最高限额，但是是25%保额的赔付。　　不同4： 进泰安心保 显然预支赔付范围广。它有赔付早期甲状腺，，严重精神病，早期前列腺癌，小孩的自闭症，次级严重心脏病，次级严重系统性红斑狼疮，这些比较常发的疾病，危疾终身保没有　　危疾终身保 的预支赔付少了22项，儿童的严重疾病预支还比较多　　不同5： 进泰安心保 的严重疾病病种 有七项危疾终身保没有的　　危疾终身保 的重疾病种
有八项进泰安心保没有的　　这里要解释下，最重要常发的重大疾病比如癌症，中风，心脏病，有一些慢性疾病这是几乎所有保险公司都涵盖在内的。大家不需要过度关注病种的数量。事实上，行业协会定义的25种重疾已经涵盖了常发的，而且里面有6种在重疾发生率中占比达到八成以上，已经都有覆盖。
　　所以，我们去选择投哪家保险公司的时候，一定要特别关心它利来的口碑，服务态度，服务效率，甚至关注它的前期历史。保险公司是可以破产的，但是像英国保诚，美国友邦是大到不能破产的保险公司。在2008年的时候，美国友邦确实遭到不小的打击，可以说临近破产，但是美国政府出面去救友邦，而且是一定要撑起来的，但是没有选择去救快倒的雷曼兄弟。雷曼兄弟最后破产，友邦保险屹立不倒，在后期继续壮大。　　保险公司是社会长期的资金来源，可以说是社会大事发生时的救命大棒头可以拉来挡风险，它守住了，就是守住一个国家的命脉。国家不能让一个优秀的庞大的保险集团倒下去的。　　不管是英国保诚，美国友邦，法国安盛等有名的保险公司，它们在香港的是亚洲的总部，是整个亚洲地区的居民都可能会飞过去选择的优秀的保险公司。
　　楼主我想了解咨询一下能不能给个微信呢。
　　@cissyshishi
12:32:38　　楼主我想了解咨询一下能不能给个微信呢。　　-----------------------------　　好的，请加，有什么细节都可以在上面问的。
　　来说说多重赔付的区别。　　多重赔付这样的产品出现的意义在于，病人在患上一次重大疾病，不管早期中期，再想买一份重疾保险几乎是不可能的了。癌症，心脏病或中风的生存率不断提高，但是已经患病的病体更需要后期加倍的保障，即得一次赔付后继续受保，保费已经全部豁免。　　保诚的危疾终身加倍保和友邦的多重进泰安心保都是额外六次的100%保额的赔付，癌症占了300%。严重疾病分了五个组别，不同组别有一年的等待期，癌症的再次赔付要有五年的等候期。　　多重赔付相同保额会比单次赔付的产品贵60%到70%，所以一般推荐给小孩，因为大人年纪大后，要受时间的限制赔付比较麻烦，而小孩本身多次赔付的保费就相当于大人单次的，保费年纪越小越便宜，所以从年纪小就买多重，大大地做好了最充足的保障，性价比也高，小孩年纪小，后面路还长，保障做到最多是最好的！
　　危疾终身加倍保 ：保诚的明星重疾产品，多重赔付。保52种重大疾病，47项早期严重疾病，和6种末期疾病额外赔付。　　友邦的 多重进泰安心保
保54种重大疾病，46项早期严重疾病　　从保的范围，两家公司是差不多的。保诚不同的是，有首十年50%或者35%的保额赠送，和单次赔付得一样。　　我们一般推荐小孩买多重赔付，保诚的有首十年50%保额的赠送。　　两家公司在疾病种类上面，最常见的如癌症，各种癌症，慢性疾病，心脏病，中风等都是一样的保，这个不用担心。保诚有保的，友邦没有保的疾病，都是不太常见的，不用特别在意。比如保诚有赔付障碍性贫血，暴发性病毒肝炎，友邦没有。而友邦有慢性肾上腺功能不全，偏瘫，不能独立生活列在重大疾病，但是保诚没有。
　　香港的重大疾病险都是带分红性质，这个可以说秒杀大陆的重疾产品。像小孩子，如果从出生就开始投保重疾险，比如保诚的危疾终身加倍保，一开始的重疾保额或者身故保障是总保费的差不多4倍，40年后就相当于10倍了。孩子慢慢年纪长大，到中年身体风险较大的时候，所得到的赔付额已经撬动了一个不小的杠杆，虽然这无法和寿险相比，但是孩子得到的疾病保障已经非常足的。　　更何况，在大陆，根本没法让你的投保额自动上升，小孩子一出生就投保，结果，中年的时候还是当年的保额，跑的过通货膨胀吗？
　　请大家加我微信号 ，叫茹May
我微信上方便给大家发一些资料链接，和文字分析。谢谢。
　　买重疾险购买多少保额合适呢？保额，意思就是保险公司在你遇险后赔付给你的金额。　　我们必须正视，医疗费用的上涨让小病小恙都可以花几万块，在大城市，像楼主所在的深圳这样的大城市看病真的是折腾不起的，如果还是大人带着孩子从别处小地方到大城市来看病，想想，交通费，住宿费，看护费，还有大人没法工作暂时没有收入的情况下，钱真的是既好花又让人忧愁的，我们暂且不说疾病本身会花去多少治疗费用。　　保额一定要做主，50万到100万，这是一个基础保额区间。收入高或者未来会移民的客户当然会考虑更多。　　反复提醒大家，重疾险值得越早投保。　　越早投保，保费越便宜。越早投保，累积的保障金额越高。越早投保，越早拥有保障。越早投保，身体健康，越易通过核保。
　　香港保险有一个不可争议条款。在网上有童鞋评论说，只要躲过两年，有点小隐瞒，如果有什么疾病发生，只要是两年后，保险公司不得以此缘由拒付保额了。这是不正确的想法。　　即「不可争议条款」是人寿保单中常见的条款，通常指定只要保单生效一段时期（通常为期两年），即使保险公司其后发现保单持有人及／或被保人没有披露所知范围内任何对签发保单的重要事实，如果并无欺诈成分，则保险公司不可以就保单提出争议或抗辩。也就是保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。　　虽然抗辩期是两年，两年过后好像保险公司不得拒付了。但是，最重要的是，并无欺诈成分，没有欺诈成分！！　　任何客户投保的时候不要带着任何侥幸，去隐瞒任何事实，一定要如实上报。更不能想着去欺诈。
　　香港保险在不可争议条款上比较大陆保险来说的确是有优势的。中国大陆保险法规定了诚实信用的原则，也规定了投保人如实告知的义务，但除了年龄误告的两年抗辩期外没有其他关于「不可争议条款」的规定。因此大陆客户的保障权益也远低于香港居民。　　但是披露重要事实是不可争议条款的重要组成部分，如果投保人在投保当时没有披露已知或应该知道的重要事实，，足以影响承包商决定接受还是拒绝承保，厘定保费等，保险公司当然可以提出争议。当香港投诉委员会做评判时，也是绝对客观中立，要做调查的。不可能仅仅看时间有没有过去两年。　　所以，不可争议条款是人性化的，但是我们一定要本着诚信的态度。在去香港投保前，如果不是单位强制性的体检，不用去亲自做一趟身体检查，直接投保就可以。然后，自己曾经或者现在身体有出现过任何症状如实上报就好。
　　不是任何人过去香港投保都需要体检。三种情况下，投保重疾险需要体检：　　1，保额超过一定金额的保单。但是香港保单定的很高。虽然现在内地有些公司把免体检保额增加到了100万人民币，但还远落后于香港！目前香港的保险公司规定未成年人的重疾最高免体检投保金额为35万美金。对于18-45岁的成年人来说，身故或者重疾各家公司的的免体检额度各有不同　　香港友邦
免体检的投保额不超过100万美金，相当于人民币大概600万　　香港保诚
免体检的投保额不超过65万美金，相当于人民币大概400万　　香港安盛
免体检额度不超过66万美金，相当于人民币大概400万　　2. 若准客户过往或者现今存在已知的疾病状况，保险公司一般会针对具体问题做相关项目检查。客户可以带着自己的曾经的病例报告，已经康复的报告去保险公司，保险公司也会安排他认可的体检，项目都免费。　　这里，提醒大家，身体状况不是很好的都建议投保友邦，友邦没有保诚严格，而且核保速度比较快点，基本当天就可以知道体检结果。也许保诚拒保的，但是友邦照样承保。　　3， 随机抽查。这个就看运气了。保险公司都会按一定比率随机对投保的保单进行抽样体检。
　　香港保险可以买港币单，美金单。　　我们一般都推荐美金单。比如保诚的多重重疾，美金单就比港币单便宜了30%多的保费，在同等保额情况下。　　最重要的原因，我们投保一保险公司，公司的投资能力是要考量的重要一项，保单所得的分红就直接来自保险公司的投资收益。港币在贬值这是事实，港币单投资的范围是亚太地区，而美金单是投资于全球，因为全世界的人们都认美元，每个国家都收美元，美金单直接决定了保险公司更广阔的投资范围和投资机会。当然，得到的利润回报当然更多。　　其次，这给了国人配置美元的机会。国家央行在降息不断，美国经济复苏，现在是人民币兑美元比率最高的时候，当美国加息美币，人民币贬值，美元保单恰好抓住了这个机会。　　大家更要清楚地是，分红不管上升比率有多大，分红一定有，就是多与少的区别。而大陆的重疾是没有分红的。
　　即使都是友邦公司，但是不同地区的产品是不一样的！在香港买的保单各种价值体现，赔偿范围都比内地要广。　　比如拿内地友邦公司的全佑一生重疾险和香港地区的友邦多重进泰安心保来比，同样的保额，多重进泰贵1000左右保费，但是早期赔付和重疾病种的数目都要内地多不少，而且多重赔付得次数还要多3次，保额也是在每年增长的，价值在提升，内地做不到。　　
　　在大陆，很多客户在营销经纪人的指导下会选择消费型重疾险，那么到底是消费型好还是储蓄型重疾好呢？　　上面我谈的所有例子都是储蓄型重疾，比如分为5年到25年的缴费年限，遇初险后便不再缴费，总保额全部赔付给客户，而多重了，还会有额外几次的百分之百保额赔付。　　但是消费型的是一年一缴，你哪年放弃不交就没有了保障。且消费型的保费有可能每年都调整，根据当时的医疗环境，与其服务开支水平浮动有关。消费型重疾吸引人的只是最开始几年的保费便宜而已，但是越到后期数字会越滚越大。　　做过其对比，在前22年，消费型的重疾险的保额高于储蓄险重疾，但是从第23周年开始，储蓄型反超消费型，且第44周年的时候，保额接近消费型的2.5倍。比如20多岁的人投保，到60岁左右正是退休，生活缺乏单位保障的时候，更是需要重疾保障的时候。　　案例，陈先生从40岁起购储蓄型重疾险，年花费9980元，20年共缴纳保费近20万元，可获得最高60万元的重疾保障。但按同样保额，若选消费型重疾险，第一年保费需4296元，等到60岁，缴费金额变成每年26000元，所以到70岁共需要花费近50万元。
　　而受保人一生平安健康，储蓄险重疾会给其保额每年自动上升的回报，在后期退保价值也可观。但是消费型重疾险的退保金额一直为0。　　即使在同等额度的终身总保费投入下，消费型重疾每年保费以低至1.04%的速度上涨，它所提供的保障额度依然不及储蓄型重疾。消费型的唯一优势就是早期保费较低，经纪负担较小，满足短期内的回报。　　但是，保障一定要拉长远，重长期价值。储蓄型重疾是首选。
　　再收集最主要常见的针对香港保险问题的解答：　　1：疑问：香港寿险有哪些不保事项，香港寿险最大的优势是什么？香港保险的卖点是什么？　　解答：除了一年以内自杀，枪毙，无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有“免责条款“或”不保事项“！　　香港保险卖点：保障高（比如人寿单没有不保事项)、保费低、保证回报较高、免缴遗产税、医疗保障全面、危疾保障项目多、行业监管严谨、投保严格，理赔规范化、离岸投资（资金合法自由进出香港）、全球联保（全球性保障）、保险产品完善、人民币近年升值，赴港投保更合算、特区的私隐条例保护投保人的个人私隐、香港保险理赔投诉低、香港代理人流动性低，知识专业和诚信不误导。
　　2，疑问：如果人民币升值，购买港币或美元计价的香港保险，是否划算？　　解答：目前，人民币确实是每年都在升值，可是从趋势来看，人民币升值已经接近尾声，中国内地外汇盈余开始持续减少，制造业竞争力在下降，人口也开始老龄化，楼市泡沫通胀越来越厉害，作为中国外贸市场的欧洲和美国，都大幅削减开支，节俭度日，所以中国经济已经不能靠出口来拉动增长。　　如果用人民币投资香港保险，缴费也是分期缴付，汇率波动对保单价值的影响也比较小，而十几年或者几十年后的人民币又是否还能维持今天的价值？如果几十年以后人民币兑美元汇率下降，在香港购买保险会获益更高。　　（例如：现在人民币和港币是1/0.8算，您购入了香港保险，等于打了8折。到十年后美国经济上去了，中央抵制人民币升值，甚至人民币主动贬值，那时候人民币和港币是1/0.9算了，那你的保单将达到最大收益）　　3. 疑问：现时美元转弱，是否投保香港保单的时候？　　解答：储蓄寿险是长远的人生计划，不应受短期经济波动所影响，美国是世界经济大国，136个国家大量持有和储蓄美国国债（如果它不保值没有哪个国家愿意储蓄美国国债），中国持有量排名第一，所以美元是全世界最保值的货币和流通最广的货币。港币汇率和美元汇率是挂钩的，长远来说，拥有一笔香港保险应更稳妥。况且，如果您的资产100%是人民币，您就需要分散风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。
　　4.疑问：保险时期长，需要长期服务，办理理赔跑香港不便利？　　解答：一般日常高端门趁医疗等保险，理赔率高，建议买香港的，香港赔付金额大，适合国内高级私家医院（如和睦家之类）。重疾险，人寿险，分红险等，理赔售后需要服务的次数不多，因此优势明显的产品，更应该到香港购买。对于理赔服务，客户本人是不需要到港索赔的。把理赔的原文件寄到香港就可以了，香港的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端医疗险，是直接与全球著名医院结算的，客户可以身无分文地进去进行治疗，这些是国内的保险远远不能相提并论的。（一般理赔在单据齐全情况下，理赔时间一般是3-4个工作日，支票14个工作日内必须开出。）
　　5. 疑问：在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢？　　解答：客户可在香港开立银行户口，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账，汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。（国内银行收汇款手续费138元人民币，香港银行转账收65元港币手续费）如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以，看客户个人选择。　　6. 疑问：中国大陆人士如何享受售后和理赔服务？　　解答：一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理或经纪专人服务。　　如有需要，客户可以选择两种理赔方式：1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人或经纪人，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。2、客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。　　另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。
　　7.疑问：中国国内客户在香港投保是否合法？香港特区政府主管保险业的部门是什么？　　解答：“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1) 香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。　　香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。　　8. 疑问：保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗？非香港居民购买的保险投诉是否受理？　　解答：投诉局于1990年2月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。过去数年，由于非香港居民与本地（香港）购买保单的数量显著增加，理事会决定由日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国，日本，台湾东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。
　　9. 疑问：香港“意外死亡和失肢险”是否理赔地震造成死亡和失肢？　　解答：因地震造成的死亡和失肢属于“意外死亡和失肢险”的保障范围，完全可以理赔。尤其是“失肢”情况，在地震灾害中尤为突出。　　10.
疑问：香港人寿险是否保障因地震造成的死亡？　　解答：香港人寿险保障因地震造成的死亡，因为香港人寿险没有免责条款，只要生命离世，投保人家属均可获得理赔！（除了一年之内自杀，枪毙之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔）
　　11.疑问：计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？　　解答：在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。　　12.疑问：在香港买的保险在中国不具备避税避债功能？　　解答：由于在香港购买的保险已经脱离中国法律的监控，中国政府无权干涉，所以避税避债功能是绝对比国内的更安全有效。　　13. 疑问：中国法律失踪两年可宣告死亡，在香港是规定失踪七年才能宣告死亡？若在内地出险，香港保险人寿赔偿程序是否需要香港律师做死亡认定？　　解答：两地法律确有不同，例如根据中国保监会规定，若被保险人未成年身故，身故保额以10万为上限，而香港则以最高320万赔偿额为上限。其人寿理赔程序不需要香港律师做死亡认定，但需要受益人办理领取赔偿款手续。　　前提要国内公证处公证死亡。（所需文件除公证死亡需要原件外，其他复印件即可）
　　14. 疑问：中国法律规定保险公司不允许倒闭。　　解答：全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。　　15. 疑问：香港的保险公司是否也有破产的风险？　　解答：对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。
　　16. 疑问：为什么说免责条款最能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异？　　解答：国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款的对比表　　内地保险公司平X人寿责任免除条款：　　因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：　　（1）投保人或受益人的故意行为；　　（2）被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤；　　（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；　　（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；　　（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；　　（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；　　（7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；　　（8）核爆炸、核辐射或核污染。　　发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。　　发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。　　香港保险没有免责条款，受保人于保单生效日一年之内自杀，枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。
　　@萧茹May
14:42:57　　所以，我们去选择投哪家保险公司的时候，一定要特别关心它利来的口碑，服务态度，服务效率，甚至关注它的前期
。保险公司是可以破产的，但是像英国保诚，美国友邦是大到不能破产的保险公司。在2008年的时候，美国友邦确实遭到不小的打击，可以说临近破产，但是美国政府出面去救友邦，而且是一定要撑起来的，但是没有选择去救快倒的雷曼
最后破产，友邦保险屹立不倒，在后期继续壮大......　　-----------------------------　　但是日本人，不能去香港买任何保险产品。
　　很多童鞋问安盛的产品，因为身边不少童鞋都买了安盛的重疾。那么，我来讲下安盛。　　安盛最新推出的康齐计划，多达120种疾病的赔付，范围可谓是最广的，但是保费相应高出很多，对于大多数家庭并不适用。　　然后是康采康诺计划。康采计划必须要捆绑一个早期或者多重赔付才能买，康诺计划可以自由选择是否捆绑附加的早期或者连带多重赔付。其基本条款和内容都是一致。　　那么拿康诺计划来说，它主险保56种严重疾病和多种非严重疾病(其中8项是专门的儿童疾病保障，保到21岁）（友邦和保诚针对儿童疾病保障是保到18岁）　　非严重疾病赔付主险保额的20%，最多达3次　　附加早期可赔52种疾病（可以把保额最高做到主险的50%，友邦保诚一般早期赔付额是主险的20%）（但是没有友邦独有的甲状腺癌早期，严重精神病和睡眠窒息症，自闭症），多重附加可额外赔4次　　癌症的多次赔付，如果不是前次赔付癌症的复发或者扩散，等候期只需一年。这个比友邦，保诚都宽松。（友邦，保诚是5年等候期）　　保诚多重重疾没有赔付不能独立生活，友邦和安盛有，但是友邦是将赔付年龄段限制在1—65岁，安盛是15—75岁　　安盛的附加早期赔付只能用一次，用完终止。友邦和保诚的早期赔付可以多次赔，直到用完赔偿总额。
　　安盛重疾很神奇的一点是，它选择的附加早期里面除了早期疾病还有主险的56种重疾也包括在内。虽然你可以买到相当于赔付主险50%的赔偿额，但是只能用一次。　　比如康诺，客户可以只选择附加早期这一项，如果首次发生的是重大疾病，那么附加早期契约里面有重大疾病的赔偿额。如果买的是附加赔50%的康诺，那么这次初险就可以获得相当于150%的赔偿额。而早期契约的效用就结束，以后如果再发生早期疾病就没有赔了。　　这里要特别指出，安盛很有名的保险计划是之前的全球基金101计划（现已停售），然后是现在的105计划。它在其他如寿险这一块的业务并不突出。并且，在重疾理赔服务这块效率不是很高，易出差错。　　还是建议客户看重保险公司最突出的产品和他的服务质量及信誉。　　友邦和保诚，以第三方的角度，他们的办事态度更值得信赖。
　　这几天和客户聊天，客户想给家人投保，女儿和老婆之前有买太平人寿的康宁重疾15万。看到15万这个数字，我很直接地说，这是保险公司忽悠人。为什么这样讲？　　连刚出生的小孩，我仍然建议做到50万的保额，大人更是至少60万，而在我们内地，保险公司的重疾险几乎是没有分红的，这意味着保额十几年后还是这么多，怎么去抵得过通货膨胀，更别说医疗通胀？　　如果真的发生重疾，治疗费用，住院费用，看护费用，还有生病这段期间不能工作没有收入的限制，可想需要耗损多少人力财力？现在的医疗费用越来越高涨，尤其是大城市，看病难，看病贵有目共睹。我同事因为打篮球受伤，住院躺了半个月，加上各项开支就花了5万多，一朋友在云南生活，带着发高烧的小孩去其他城市看病，加上大人的吃住，两个星期下来就好几万轻轻松松，这钱是有多好花？　　而如果是癌症，慢性重疾又是怎样的负担？十几万别说将来十几年后没有多少保障价值，就现在而言同样不能帮助一个遇到风险的家庭减轻大负担！！　　对于年轻人，身体还好，一定要把保额做大，但是缴费年限可以到25年都行，每年的负担小一点，但是是为未来做了大规划，保障做足，工作起来更加安心！这是对自己负责！
　　来谈谈两地的一个保险监管环境：　　国内的保监会喜欢“大包大揽”，而香港的保险监管机构是“抓大放小”，只管两件事情：一是诚信、合法经营；二是偿付能力。　　国内的保监会管什么呢？保险公司计算费率的依据，也被列入监管范围；甚至连险种的分类都要按照保监的条条框框来设置。　　前段时间，很多客户朋友说，国内找不到单卖的重疾险。事实上，并非找不到，在许多06、07年之后成立的健康险公司大都有此类产品。关于重疾险单不单卖，这儿还有一个让业界很无奈的典故。　　在国外，大多数单卖的重疾险，自然而然包括死亡责任（即寿险保障），这是一种人性化的关怀：重疾险一般较贵，会消耗投保人较多的财务资源，如果受保人因非重疾原因死亡，而得不到理赔，显然是不人性化的。所以，在中国引入重疾险时，也是这样考虑的。　　但是，中国保监看到这样的产品申报，批复是：含有寿险责任，就应该分到寿险；含有重疾责任，就要分到健康险。你一个产品，即有寿险责任，又有健康险的责任，究竟怎么分类呢？　　无奈，业界不得不把一个产品分为两个产品：主约为寿险或一个两全保险（死了也赔，没死到一定期限把保额返还）；而附约是一个重疾险。主约和附约不可拆分，不可单售。例如*邦的“守御神”、“守护神”，当年ING的“家庭支柱”等。其实这些都是“有中国特色”的单卖重疾险。（奇怪的是，人寿的康宁系列产品却不需要受此限制，这可能是中外合资寿险公司的非国民待遇？）　　再举一个例子，稍有保险常识的人都了解，给未成年人买保险，保额不能超过10万元。这种监管制度的理论基础是道德风险，即没有自我保护能力的未成年人，死亡保额太高，可能会导致极端情况（指的是一些没有底线的父母），这在保险史上的确发生过。但时致今日，大多数发达国家防范这种道德风险的方式是：孩子的保额不得超过父母的保额，有的地区是不得超过父母保额的一半；如果有多个孩子，给一个投保，必须大家都投保。这些措施，已经能有效地防范道德风险。　　所有海外地区限制孩子保额的，据了解，只有多年之前的台湾（现在没关注过了）。只能“恶意揣测”，台湾的保险法也是中文的，所以“借鉴”起来比较方便。　　正是在这种教条的监管模式下，保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣，产品的同质化都极为严重（所以，有的客户让推荐几个国内的保险产品，其实也不知道怎么回答，都大同小异，只要把握大方向就差不多了。）。大家看到的都是同质化产品的不同包装而已。　　在香港，由于监管机构的抓大放小，保险公司往往更有活力，盈利能力远远强于国内保险公司，因此产品设计更为个性化。
　　还有一个社会发展程度不同　　虽然香港的黑社会片很出名，但是香港却是全世界安全指数最高的城市之一，发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全，也为其加分不少。因此，世界再保险巨头对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。　　大家可能有所不知，保险公司的费率，往往是以再保险公司的费率为底价的，甚至连承保条件都要受再保险巨头的影响。例如曾经服务过的ING集团,收购国内的太平洋安泰保险公司之后，立即将“续保终身”的医疗险在大陆停售，原因是再保公司对中国的安全指数极不放心。　　事实上，大陆的保险公司到目前为止，没有一家有保证终身续保的保险产品。什么是“保证终身续保”？即保险公司如果承保你一年的终身保障，今后无论你的身体如何变化，只要你肯终身交保费，保险公司就承诺终身提供医疗保障。　　可以说，在发达国家买保险，医疗险没有不保证终身续保的。因为医疗水平不同，大陆的医疗险保额普遍非常低，住院险一般为2-3万元的报销额度，不够买的一个零头（目前国内的住院险的额度也有一定的提高）。
　　客户心态不同　　国内保险发展近30年，普通消费者从对保险一无所知，开始慢慢有保险观念。国内的消费者对保险产品的“返还”更情有独钟。这导致保险公司美其名曰“迎合市场需求”，设计了大量高保费、返还快、还带分红的寿险产品。　　举个例子，国内消费者最喜欢的一类保险产品，就是短期缴费，三年五年缴费，每两年开始返还，返还终身，外带分红，保费狂贵，保障为零的保险产品。例如，国寿热销的“美满一生”，平安的“赢聚一生”，信诚的“六福临门”等等，在此不一一列举。　　香港保险公司，除了退休金保险之外，极少这样的产品设计（除了银行渠道）。　　更可悲的是，大陆的此类产品收益，按照科学的计算，都赶不上一年定存，但在保险公司巧妙的包装下，客户却趋之若鹜。　　为什么在香港银行仍然会有客户购买此类产品？香港银行近乎零利率，保险公司给出的收益当然比银行存款高，所以香港客户有这类需求。
　　在投保客户中有很多的客户是非健康客户。非健康客户是指那些身体有些问题，但问题又不是很大的客户。根据客户的投保记录，目前碰到的主要有一下几项：乙肝病毒携带、乳腺增生、乳腺纤维瘤、妇科的各种炎症、轻微的三高、做过一些微创手术等等。这些毛病如果在医院有门诊或住院记录的话，在投保重疾险是需要告知的。　　香港不同的保险公司对于内地客户的重疾险核保要求是不一样的，所以以上这些客户要跟自己的代理人或经纪人多做沟通，以便选择适合自己的保险公司，也可以避免白跑一趟，在从业过程中发现有很多的客户碰到一些入行不久的代理人或经纪人就跑了冤枉腿。这里给大家介绍一些香港的保险公司核保规则，以便大家有个更愉快的投保经历。　　一、香港保险公司的核保结果　　保险公司根据客户的身体情况，通常会给出4种的核保结论：正常承保，加费承保、除外承保、拒保。　　根据我们的经验，加费和除外承保有可能同时出现，也有可能让客户自己选择愿意加费还是除外承保。　　正常承保　　保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的情况并未增加客户的健康风险，保险公司会给出正常投保的结论，这是最好的结果。　　加费承保　　保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的情况增加了以后罹患重疾的风险，但还在可以承受的范围内，这时通常给出加费的结果。加费的比例在5%到30%左右。　　除外承保　　保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，以后保险公司不承担赔偿责任。　　拒保　　保险公司在核实了客户的体检报告后发现客户患重疾的风险超过了公司的承受范围，即使加费或除外承保也不能平抑公司的风险，这时通常给出拒保。
　　二、不同公司的核保政策　　保X公司对于内地客户重疾险核保是最严格的，只接受内地客户正常承保或拒保，没有加费或除外承保的选择。　　所以基本上有些毛病的客户投保保X的重疾险通常被拒保，轻微的乳腺增生客户带上内地三甲医院的体检报告，有可能正常承保，乳腺结节或更严重一些的乳腺疾病都拒保。　　香港的其他公司可以接受加费或除外承保的选项，如安X、友X、宏X。富X的重疾险因为保费便宜通常核保也比较严格，不过没有保X那么严格。
　　三、不同公司的体检政策　　内地客户去香港投保时最好带上最近的体检报告，投保时一起提交给保险公司。同时香港保险公司也很可能要求客户在香港再做一次体检，体检费用通常客户不用出。　　友X公司可以当场核保，部分的节假日可能暂停该项服务，所以非健康客户最好避开节假日投保或投保前咨询保险代理人或经纪人是否投保当天友X公司提供当场核保服务。其他保险公司公司通常不提供当天核保，所以非健康客户通常首选友X公司。
　　四、当天核保是什么意思？　　当天核保是说当天能出具相关的核保要求：决定是否客户需要在香港做体检，具体做什么体检项目客户根据初步的体检要求在香港做了相关的体检 ，客户后续就不用回香港了，因为香港的保险公司通常不认可内地客户投保后回来在内地做的体检。　　五、核保结论的处理　　客户在香港做好体检后就可以回到内地了，核保的具体结论保险代理人或经纪人会告知客户的。如果保险公司不接受的话，可以申请取消投保申请，保费会退换给客户的；如果保险公司接受的话，跟代理人或经纪人告知一下就可以了下一步就会下发保单，具体的核保结论会在保单的备注里载明。另外保险公司通常还会亲自联系客户再次确认客户的意愿。
　　提示：　　如果客户同意核保的结论，保单下发过后再要退保的话，需要支付先前的体检费用。　　以下是一些我们在处理非健康客户重疾投保的一些经验，供大家参考。　　1　　对于那些特别想要投保保X重疾险的非健康客户，我们建议您同时投保友X重疾险，以便在保诚拒保的情况下可以有备用的选择。　　2　　如果投保两家保险公司的产品，最好让您的代理人或经纪人预约一所两家保险公司都认可的诊所，以免以后再跑一趟。　　3　　非健康客户投保重疾险时，最好选择保险经纪人而非保险代理人，因为保险代理人只提供一家产品的选择。
　　具体的非健康客户投保重疾险案例分享：　　1　　2014年10月的案例，上海一位35岁的王先生在保X代理人那里投保重疾险一份（客户在大学时候曾经做过胆管空肠吻合手术),保X给出拒保的核保结论。后来帮助客户安排友X投保，结果客户正常承保。　　2　　2013年10月的案例，贵阳的一位36岁的王小姐想投保保X的重疾险，因眼部疾病前一年前在北京中日友好医院做了右眼人工晶状体植入手术，术后良好。考虑到保X有可能拒保，帮她同时安排了友X跟保X两家公司，结果保X直接拒保而友X选择了右眼除外承保。　　3　　2013年7月的案例，北京的一位36岁陈先生投保了保X的重疾险，客户本身有甲状腺结节，保X直接拒保。后来该客户第二次去香港时选择投保友X，结果友X给出除外承保的结论。　　4　　2015年6月的案例，女性客户42岁在04年做过单侧乳腺纤维瘤切除手术，投保保X后被拒保，现在准备再去投保友X试试看。　　以上的问题主要集中在两个方面：　　1　　代理人或者经纪人不专业，　　通常因为从业时间较短、经验不足。案例1的代理人是保X的，从业时间比较短，没有及时安排客户体检，导致客户还要二次飞到香港体检，结果仍然被拒保。客户的时间和金钱都白白浪费了。　　案例4的经纪人刚从业不久，只想着让客户先过去，结果客户还是被拒保。通常应该至少再安排一家友X的后备。　　2　　只找了代理人，没有其他的选择　　代理人只做一家的产品，例如：保X的代理人只做保X的产品。　　案例1和案例3找的都是保X的代理人，而且是那种沾亲带故的代理人，因为不好意思所以就去那里投保了，结果被拒　　提示：　　1　　现在有很多内地刚刚移民到香港的内地人做了保险代理人或经纪人，在内地有不少的亲戚朋友，在选择他们来投保时请小心甄别，不要仅仅因为熟悉就选择了，选择代理人或经纪人专业永远是第一位的。　　2　　重疾险投保记得及早投保，费率低，承保简单。　　3　　非健康的客户只要公司承保就要保，即便加费或除外承保，再拖的话以后可能更买不了了。
　　分享一个理赔案例，是同事的一客户的案子：　　2014年7月国内一客户买了份危疾终身保，心想当储蓄又有个保障，比放在银行收那一点点利息好。 15年2月因(单位需要)体检，发现颈部有节结，医生建议做进一步检查。其后诊断为右侧甲状线乳头状癌一期（初期），即时手术，整个手术住院5天，医疗费用了13116。因手术不大，也没有用进口药，自身社保报销90%，自付2000左右。　　保诚是国际性的机构，客人进行健康理赔或提取储蓄现金，全程毋须本人亲自来香港。上述客户在四月中速递相关文件，到保诚进行批核。然后这个星期便取得公司发出的理赔支票95276.77美金（一般理赔时间为7至14个工作天）---客人所投保70000美金保障额，头十年公司免费赠送多35%，也就是24500美金保障额。 14年7月至15年4月投保不足一年，公司还退回4至7月的保费776美金给客人，换成港币，70多万全球对现的支票，这样就出来了。
　　关于一些童鞋对于纠纷案例的担心和困扰，我会持续给大家上一些真实案例，让大家看到香港地区是怎么处理这种情况。　　一般的纠纷都是针对客户可能没有披露重要事实造成的，任何情况我们就事论事，只要我们本着诚信的态度，保险公司没有任何理由拒赔，尤其在香港当地严明的法律约束下。　　纠纷案例一：某香港保险客户于2012年12月入院治疗急性心脏综合征，出院后向保险公司申请医疗赔偿。由于该客户持有保单时间较长，保险公司在调查期间，要求客户提供首次确诊患上心脏病的资料。客户只隐约记得他于3年前就开始出现与高血压相关的症状，并曾接受私家医生的治疗。　　保险公司从医疗记录了解到，客户早于2007年10月就已服用降血压药，故认为客户的回覆与事实不符。保险公司遂决定不予受理客户的住院索偿申请。　　投诉委员会了解到，该客户与此前曾三次向保险公司提出索偿，并都得到了全额赔付。而这几次的住院，或多或少均与其高血压病症有关。而保险公司在客户早期递交索偿时已放弃进一步调查他的高血压病况，投诉委员会认为保险公司现不能再以客户没有披露高血压为理由，把保险合约撤销。　　此外，投诉委员会注意到客户有签署授权书，予保险公司查看他的过往病历，但保险公司却未能找到任何具体的医疗证明，指出客户在投保前已接受高血压治疗。在这种情况下，投诉委员会裁定保险公司单以客户未能提供所需资料，而不予受理其索偿申请的决定殊不合理。　　投诉委员会裁决：投诉委员会裁定客户得胜，可获发住院医疗赔偿，涉及金额接近32万港元。
　　投保提醒　　在相关案例中，“重要的事实”不仅包括以往的病历，还包括一些其他的资料，如投保人之前离港时间、索赔记录、交通违规记录等。为了避免索赔纠纷，投保人在填写投保申请书时，必须如实披露所有资料，即使不敢肯定某些事实是否重要，最好还是加以披露。
　　在这里详细说下去香港保险的一个投保程序：　　首先，基于保单的有效性，保单申请人及见证人必须要在香港签署，保单才获得香港法例所保障。　　需备齐的证明文件:　　投保人(保单持有人) 及被保人办理投保手续时必须亲自到香港，在保险公司客户服务部签字认证外，还需要携带以下证明文件：　　港澳通行证；（如果以护照入境，可以用护照，因为护照上也会有香港入境章）。　　身份证　　如果被保人是小孩子，请携带孩子的出生证明及户口本，证明投保人和孩子的父母关系。　　如果被保人是夫妻，请携带结婚证，或者户口本，以证明投保人和受保人的夫妻关系。　　投保流程　　选定好香港保险产品，赴香港投保的流程如下：　　在预约好的时间抵达香港保险公司验证中心；　　香港友邦的验证中心在海港城和炮台山　　香港保诚的验证中心在海港城和铜锣湾　　香港安盛的验证中心在中港城和湾仔　　香港宏利的验证中心在海港城附近的彩星集团中心　　香港富卫的验证中心在港铁尖东站N5出口不远　　在香港经纪人或代理人的指引下，在香港保险公司验证中心做验证程序　　验证程序完毕后，正式签署投保文件；　　签署完毕后，在香港保险公司缴费处，缴付首期保费　　香港保险公司核保通过后将正式保单邮寄给投保人　　如果投保寿险或重疾险时，客户身体有状况的话，需要先行告知，到时经纪人或代理人会提前约诊所，以便后续需要体检或见医生。　　记住，在犹豫期内，投保人可以无条件退保。犹豫期内如要退保无需再赴香港，客户可委托香港保险经纪人或代理人办理，退款支票也将径自寄往客户通讯地址。　　客户交现金的话，直接退港币的现金支票　　客户刷卡的话，也会直接退到卡里面　　退款大概需要一个月左右，保险公司直接退人民币到客户卡里　　当中国内地人士成功投保香港保险之后，香港保险公司除了邮寄保单原件给保单持有人外，还会分批邮寄出保单网上账户之登陆账号和密码，以供保单持有人查询保单之详情。　　现在香港大多数的保险公司都支持有手机或邮箱来接受客户的登录密码，很方便。
　　缴费方式　　在香港买保险产品的缴费方式有多种：　　首期保费方面　　投保人可以刷卡（银联卡）、现金或者信用卡在投保时缴付。　　有的保险公司对一张信用卡或银联卡有限额，一张保单可以刷多张信用卡或者银联卡。对于超过一定金额的大额付款，有的保险公司需要香港银行本票。　　续期保费方面　　1. 汇票支付；　　2. 在香港开设银行账户，实现保费自动扣款；　　3. 内地银联借记卡自动转账缴费（部份产品公司采用）　　4. 现金（大额现金除外）；　　5. 国内电汇至香港保险公司。（费用比较贵，是最后的选择）　　理赔流程　　香港保险公司秉承“严核保、宽理赔”之服务理念，因此香港保险理赔程序非常简洁而且易于实现，所有理赔，投保人均无需亲自来香港。
　　友邦可以选择将理赔款项直接以人民币形式汇到内地客户的银联卡，没有香港银行账户（或不方便开香港银行账户）的客户可以首选友邦。　　1.香港人寿保险理赔程序　　当中国内地人士购买香港保险公司之人寿保险后，如果受保人中途发生意外或因疾病以致身故，受保人之指定受益人将中国内地公安部门开具的死亡证明文件和保单原件，邮寄给负责保单后期服务的香港保险经纪人，由香港保险经纪人递交至香港保险公司，通常一个月之后，香港保险公司即会按照受保人保单登记之通信地址邮寄出理赔金支票；　　如果受保人终身健康无忧，希望在有生之年享受香港保单之利益，则可以申请提取香港人寿保单之红利，以补充退休所需之养老金。提取养老金仅需受保人填写提款表格，然后邮寄给负责保单后期服务的香港保险经纪人，由香港保险经纪人将申请提取红利表格递交至香港保险公司，香港保险公司即会在收到申请后约一个月邮寄出支票。　　2.香港重疾险理赔程序　　当中国内地人士购买香港保险公司之重疾险（香港称为危疾险）后，如果受保人罹患了受保的重大疾病 之一，即可通过中国内地指定之医院出具的诊断证明获得理赔，理赔流程如同香港人寿保险，将诊断证明和保单原件邮寄给负责保单后期服务的香港保险经纪人，其后香港保险公司即会按早受保人登记的通信地址邮寄出理赔金支票。
　　一些朋友担心去香港买保险会遇到理赔纠纷，不好申诉，还有担心自己的权利在香港得不到同等保护。这些担心是没有必要的。就拿制度的严格性，官员的腐败程度，大家通过平日的报纸网络都会有了解，香港的法制发展比内地要规范得多。　　在2015年2月，中国保监会披露了2014年度保险消费者投诉情况，全年各级保险监管机构共收到27902件投诉，同比上升30.62%。。而在香港，保监处表示，在2014年头3个月，香港保险索偿投诉局仅接获4宗由内地投保人作出的投诉个案，整个一年下来，内地居民投诉纠纷案也不会超过100件。　　巨大的差异是显而易见的。　　内地如此多的投诉纠纷，都是由哪些原因引起的呢？　　数据显示，在17189个人身险投诉事项，“销售违规”以29.05%的占比拔得头筹。保监会称，“销售违规”主要涉及到欺诈误导，如夸大保险产品收益、隐瞒免责条款、退保损失、利益不确定性、合同犹豫期等。而在12745个财险投诉事项中，理赔纠纷高居不下，占比达到71.54%。　　慎重，一定要慎重。保费的高低比较并不是最重要的。最主要的是自己投保公司的整体公信力和服务态度，还有自己的权益有没有如实得到，受到保护。
　　我知道的不少妈妈给自己出生不久的小孩买保险，意外险，重疾和分红储蓄险。这个做法是值得去鼓励的。因为，第一，对于同样的保额，小孩子的保费比大人便宜不少，并且对于成年人多出了二十年的时间，让自己的保单复利分红效应加大，在长期投资优势上尤为明显。　　第二，10岁以下的小孩子，身体处于比较高的风险，住院看病几率很大，或者先天性疾病状况容易出。比如抵抗力较差的问题：断奶后小孩子容易感冒引发高烧、肺炎、支气管炎、咳嗽、脑炎、手足口等疾病。碰到小意外的情况比大人多：1-6岁的孩子开始学走路、奔跑、与宠物玩耍，要普遍。　　且看新闻，儿童重大疾病的发病率逐年上升。据统计，目前平均每1000名儿童，从0岁生长到18岁，就至少有2名身患重疾。所以专家呼吁少儿重疾保险不容忽视！
　　小孩子买重疾，买多重重疾保障是最好的，保费相当于成人单次重疾的额度，这是一个优势。同时，比大人承保几率高。去香港投保，18岁以下在保额35万美金以下都不用过去，当然也不需要什么体检。宝宝15日出生后就可投保，这对父母来说，早早投保等于吃了一个定心丸。　　尤其是像幼年时期常发的自闭症，血友病，小儿麻痹症，白血病等，保险公司都做到了承保，如果是刚出生不久的孩子早早投保，这相当于对未来的风险做出了很大的一个防御。　　为孩子买保险，需要按规划强制执行，这意味着父母的良苦用心。同时，可以教育孩子，让他知道这样未雨绸缪的好处，强制储蓄给自己避险，为未来做积累，稳步理财的好处。这可以说父母能这样做，是爱孩子，也是言传身教，去教育孩子如何理财，如何保护自己。
　　0到6岁的孩子生病住院的几率比较大，在购买重疾的时候需要适当附加住院津贴和医疗险以给出更多保障。　　在这里，我要推荐美国友邦的一款医疗险计划，叫至尊明珠。它可以一年最高报销2000万港元，终身最高可达5000万港元还有100万港币的紧急医疗支援服务。它可以单卖，但是每年交保费较高，一般家庭不能承受。而有一个很好的解决方法就是买友邦的一款储蓄分红计划，爱无忧，捆绑这个附加医疗，将大大减轻其缴费负担。　　这意味着，如果是6年期缴费买爱无忧计划，到第六年的时候便不用缴纳至尊明珠的费用，而爱无忧在此后的分红将医疗险终身的保费覆盖掉，即储蓄与高端医疗服务享受终身。　　如果单谈美国友邦的爱无忧计划，同样是终身寿险计划，所得的每年分红和随着年龄增长所得的现金价值当然无法与英国保诚的隽升，守护一生计划相比。比如一岁的小孩，都是30多万的总保费，爱无忧计划到70岁时的户口价值是约不到700万人民币，而守护一生所体现出的是4000多万的现金价值。当然这便是英式分红的魅力。 　　一旦捆绑这种高端医疗，爱无忧分红寿险的魅力大大增加。这对于想接受国内高端私家医院医治，或者去香港看病接受最好医疗服务的人群特别适用。
　　这样分红寿险和高端医疗的附加，我建议投保对象是，6岁以下的孩子或者自身渴求高端医疗服务，身体渴求医疗保障比较大的大人。　　它分为亚洲地区，全球和除美国以外所有地区三大地域类型。同时又各细化分加垫底费和不交垫底费两种。　　当然最贵的是全球医疗服务，而不加垫底费的比加费的是要贵些。如何选择，要看自己理想的需求目标。　　我们用数据来比较。　　0—18岁的保费是一样的，18岁后随着年龄的增长，保费会逐渐增加。　　比如一个一岁的男孩，选择不垫底的环球医疗服务是每年交2480美元，而如果自己每一次消费时选择交垫底费2000美元，则每年保费是1260美元。（垫底的意思就是，每一次消费医疗的时候自己先付2000美元，剩余的医疗费用才由保险公司赔偿。　　选择除美国以外的地区治疗，不垫底，每年交1260美元。垫底，每年交700美元。　　选择只在亚洲地区的医疗服务，当然还便宜一些。　　那么是选垫底还是不交垫底那种呢？　　以1岁小孩为例，选除美国外的至尊明珠医疗计划，设他到70岁时一共消费高端医疗的次数为N　　那么70x700+x70　　n=19.6
相当于这个小孩70年的时间内要消费差不多20次高端医疗，垫底型和不垫底的费用才差不多是一样的。也就是，消费20次以内，垫底版的要便宜些，超过20次赔付，不垫底版的要少用一些钱。那么见仁见智，每个家庭有自己的估算和衡量，在某种意义上是差不多的。但是，如果是超过18岁的大人，最好选择不垫底版的，费用相对便宜些。因为年纪越大，可能需要高端医疗的次数并不用那么多。
　　　　　　这款高端医疗计划，针对一些私家医院可以由保险公司直接给付费用，不用投保人先出钱看病后再去报销。　　额外的惠宜，比如化疗，电疗，透析费用，艾滋病治疗，精神病治疗都有保障，如为恢复身体功能及外观而进行的重建手术，人工装置赔偿也在其内。保障面尤其足，同时享受的是最好私家医院的医疗服务。
　　遇到不少客户，身体多多少少有点小病症，不管是曾经医生检查出的现在已经没多大问题的，还是自己觉得不碍事的微状。　　那么该如何投保？我就常见的病样给大家讲一下。　　1，乳腺增生　　一、 乳腺增生为何要如实申报？　　该疾病非常常见。大部分肿块多为良性，保险公司承保的是几十年后的风险，怕肿块演变成肿瘤，还是恶性那种。　　二、 保险公司会如何处理？　　投保不同保险公司结果不同。多数保险公司要求提交6个月之内的B超报告，保诚因为不大相信内地医院结果，因此带着内地最新体检报告投保保诚，都有可能会让客户在香港的诊所做B超，其他公司会宽松很多只要求客户提交B超报告就可以。　　三、 乳房疾病分几种？　　1、小叶增生（囊性增生）；2、乳房结节；3、乳房纤维瘤　　四、该如何投保？　　1、小叶增生、囊性增生——可以选择保诚和友邦。不同地方在于，保诚属于事后核保，因此你要确保能二次抵港。保诚对于这一部分核保相对而言还蛮宽松的。友邦可能要加费。　　2、乳房结节——不用考虑保诚。看到结节，保诚直接拒保。美国友邦公司，增加加费。法国安盛除外，乳房不保。　　3 、乳房纤维瘤——不用考虑保诚。看到乳房纤维瘤，保诚不接受投保，原因在于纤维瘤容易复发，即使切除也还会长。美国友邦可能加费或者除外；法国安盛除外，乳房不保。　　温馨提示——女性还有特殊时期，倘若遭遇特殊时期，与血有关的检查和与女性器官相关检查结果都会有机会不被接受，请避开生理期投保！
　　下面再次普及关于乳腺疾病几个级别——四期以上基本和保险无缘了！　　1、乳腺小叶增生（一期乳腺增生）：是乳腺的初期增生，多发生在25-35岁，症状表现较轻，属于乳腺增生Ⅰ期。在乳腺增生患病率中占70%以上，往往不被引起重视，不积极治疗任其发展。　　2、乳腺腺病（乳腺导管扩张症，二期乳腺增生）：是乳腺初期增生的进一步发展，从小叶增生发展到乳腺导管扩张，称为乳腺腺病，多发于30-45岁，症状表现严重，属于乳腺增生Ⅱ期。容易引起重视，往往治愈比较困难，久治不愈造成精神压抑，导致症状加重。严重导致内分泌紊乱，身体则出现一系列疾病症状，如月经不调、失眠多梦、肤色嗨暗等系列反应。　　3、囊性增生（乳腺导管扩张合并上皮细胞增生症，3期乳腺增生）：是乳腺二期增生的进一步发展，多发生在40-55岁，症状表现非常严重，属于乳腺增生Ⅲ期。三期增生的恶变率在70%以上，积极治疗和定期检查是非常必要地，三期乳腺增生往往会给患者带来精神压抑及恐惧心理。　　4、乳腺囊肿病（四期乳腺增生）：乳腺导管细胞及上皮细胞大量堆积死亡，形成囊肿性肿块，癌变率90%以上。　　5、乳腺癌（五期乳腺增生）：多由囊性增生和囊肿进一步发展而来，乳腺癌的早期治疗只有手术，保乳与否是手术的选择。Ⅰ期和Ⅱ期乳腺增生发展成乳腺癌的机率1-3%，患上乳腺增生都必须及时治疗，不能任期发展。
　　肝炎　　一、疾病分几种　　甲型肝炎、乙型肝炎　　二、简介　　肝脏急性发炎，肝脏受病毒感染发炎　　三、成因　　进食及引用受污染的水和食物、输血、同性恋者等。　　四、治疗　　个别不需要治疗，多数通过卧床休息、避免酒精和药物、疫苗、药物治疗等　　五、核保：验血BPJ、BPG、尼古丁　　六、结果：甲型肝炎康复日后三个月后才接受投保；　　乙肝根据血液测试，有可能增加保费，加费幅度在5%~15%左右，如果AFP指数正常，加费幅度≤10%。　　*
　　需要空腹体检！
　　3，脂肪肝　　一、疾病分几种　　轻度脂肪肝、中度脂肪肝、重度脂肪肝　　二、简介　　脂肪于肝脏实质组织内沉积　　三、成因　　感染及肝脏纤维化改变；非酒精性脂肪肝病；乙型或丙型肝炎、酗酒和药物。　　四、治疗　　节食、减重；透过治疗糖尿病、高血压、胆固醇等相关疾病来控制。　　五、核保：验血BPJ、BPI　　六、结果：根据严重程度有可能不加费、加费20%以下，如果是重度那就很麻烦，估计会拒保！　　*需要空腹八小时以上体检
　　4，高血压　　一、简介　　血压持续上升，高于标准水平　　二、成因　　一般都是因为肥胖、高血脂、肾病、甲状腺功能亢进、糖尿病及年老，也有病因不明导致的　　四、治疗　　服用降血压药物。　　五、核保：体检或者心电图　　六、结果：对比下列表格中血压定义：　　状态 收缩压（上压） 舒张压（下压）　　理想 ＜120 ＜80　　正常 120-129 80-84　　血压偏高 130-139 85-89　　高血压 ≥140 大于等于90　　低于140/90，根据报告可能正常通过可能增加保费；高于这个数值可能增加保费可能拒保！
　　还有像宫颈炎的情况，体检分为：1、体格检查；2、子宫颈抹片检查；　　投保保诚和友邦都视情况，要不加保甚至拒保。　　所以，大家一定要特别趁着年轻，没有什么病状的时候赶紧投保。尤其是在大城市工作的人，很多身体都是因为忙碌，压力成了亚健康状态。自己也不注意，也没有主动去了解自己的身体现状，也没有觉得给自己的身体健康做好保障是为自己更是为家人减轻负担。
　　保险公司体检项目：　　1、 抽血，其中根据顾客不同申报情况。验不同的项目。涉及到抽血项目的主要是血糖高、胆固醇高、乙肝等。　　2、验尿，一般抽血就一定验尿。为何？顺便。看顾客是否瞒报吸烟。　　3、心电图，一般心电图异常的会要求自己付费做心电图。　　4、X光。包括胸透、泌尿等。　　5、超声波。最常见是甲状腺、肝和腹部超声波。　　6、肺功能检查。　　保险公司对客户要求做出的体检是不收费的，但是如果客户通过体检，完全可以正常投保，而客户没有投保的，要自己把这个体检费出了。
　　目前在中国内地，国内很多的保险公司都不将原位癌列入保障之内。而香港保险公司的重疾保险，早期赔付必包含原位癌，且最多可赔付两次，只要不超过3万美元。　　到底什么是原位癌？原位癌是癌的最早期，每个癌症都是从原位癌开始的。这种癌症由于没有转移，所以治愈率比较高。因此，世界卫生组织没有将其列入恶性肿瘤的编码。　　目前在中国内地，几乎国内所有的保险公司都不将原位癌列入保障之内。为什么一般不保原位癌？一般保险公司都是保恶性肿瘤，原位癌是癌症的初期阶段，很多公司不理赔，但是原位癌是常得的疾病。监管部门之所以将原位癌列为除外责任，也是为了降低重疾险的费率。重疾险每多一种疾病，费率一般都会有相应的提高。增加原位癌，费率自然就会高了。　　　　　　　　
　　75%的人在一生中会罹患癌症、心脏病或者脑中风（脑卒中）。约三分之一的人会患癌症，十二分之一的女性会患乳腺癌，50%会存活5年以上。约30%的人会患心脏病，三分之二的心脏病存活者无法完全康复，其中77%会存活5年，58%会存活10年，47%会存活13年（这一数据在不断提高）。10%的人会患脑中风，70%的中风患者会存活下来，其中31%的人需要别人部分协助才能生活，27%的人需要别人协助才能行走，16%的必须进专门的看护机构。重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。　　随着科技的发展，医疗技术也日新月异，重大疾病患者的存活率越来越高，但医疗费用也十分昂贵。比如心脏的搭桥手术后的存活率，乳腺癌和甲状腺癌等的治愈率都是比较高。有抗癌人士说，癌症患者70%是吓死的，20%是治死的，10%是病死的。为什么癌症会吓死人，主要是巨大的医疗费用。而买足重大疾病保险，就不会有恐惧，这更加有助于康复。
　　人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。重大疾病保险的根本目的是向罹患重疾的被保险人提供经济帮助，以降低重疾对个人或家庭财务造成的巨大伤害。人这一生，最好是健康地活着，即使病了也要争取活着，即使活不成了，也要让家人好好活着，这就是责任，靠什么，重大疾病保险。　　买重大疾病保险，首先是争取存活的机会，其次是减少给家庭带来的经济损失，所以说即使死亡之后的保险赔付对家庭也是至关重要的。
　　还是这样的提醒，如果您给自己贵重的房子和车都上好保险的时候，自己更是应该比房子和车比起来的无价之宝。自己的身体是最重要的。　　财富价值的核心是生命价值。如何保住最重要的东西，除了用心的关爱还要有意识地转移风险，规避风险。风险来与否不是我们自己可以决定的，但是我们可以把损失降到最小。要知道，交通事故的几率也就万分之几，而得重病的几率，是男的三分之一，女性四分之一啊！！
　　关于重疾险，很多客户看重保诚的分红收益，但是我还是要强调，就单次赔付而言，友邦的重疾早期是多出保诚差不多20种的，而且友邦是唯一一家目前可以内地银联卡绑定好，让客户用银联卡收取理赔款和分红金的。　　保诚公司的理赔款需要用支票托收，一般是去中国银行，而且一般是40天的时间才会拿到现金。这一点比较麻烦。并且，保诚的体检要求严格，如果不是正常承保，就是拒保！即使客户身上的毛病自认为是小毛病，在保诚处也是非常容易发生拒保情况的，这点要非常谨慎。
　　友邦的重疾险是重疾中的明星产品，早期保障范围广，服务好，接受内地非健康客户投保，保单下发也是最快的。同时友邦的理赔金可以直接以人民币打到内地客户的银联卡，这点是目前友邦独有的服务。那些在三、四线城市的客户在挑选重疾险时，建议选择友邦的，因为香港的理赔款通常是打到客户的香港账户或发港币现金支票给客户，内地三、四线城客户开设香港银行账户未必方便，同时港币现金支票在内地三、四线城托收未必会快。友邦对于非健康客户通常签约当天核保部就能给出体检的项目，客户当天就可以安排体检，这点也是其他公司做不到的。　　友邦的后期分红是没有保诚来的高的、友邦的累积周年红利部分可以提现，期满红利需要在理赔或退保时兑现。
　　香港保险公司早期赔付的特色就是因为，现在的重疾一般因为医疗水平的提高，发现早，可以及时受到诊断治疗，让疾病在早期期间就得到有效控制。早期赔付一般是总保额的20%，　　比如友邦，每种疾病早期就赔付一次，预支支付是总保额的20%。除原位癌就不同器官群组可以支付两次外。　　有6种早期和4种严重儿童疾病有最高限额为3万美金，其他28种都是20%赔付额，没有3万美金的限制。还有一种病，骨质疏松症连骨折是预支10%，不超过15000美金的限制，70岁之后就不保了。　　相当于，只要不同疾病的早期，可以赔付直到总保额用完为止。　　保诚公司的单次重疾与友邦相比，只有17种早期，而且儿童疾病就占了10种。并且，总赔付额不能超过9万美金，最多预支3次。　　那么，重疾保障先不要看重分红的效益，重在保障。友邦的单次赔付重疾险算是很全面了，服务效率也非常好。就看大家如何选择了。
　　身体曾经做过手术，有病状发生的，在保诚处一般是直接拒保的。我们本着诚信的原则，对于自己身体已知的任何情况都是要如实相告的！　　比如案例：客户36周岁 ，男性，非吸烟，投保了友邦的【进泰安心保】，结果客户正常承保，客户松了一口气。　　去年11月份这位客户在香港投保了保诚的重疾险【危疾终身保】。客户之前有做过一个【胆囊切除空肠吻合术】手术，本着如实告知的原则，客户进行了如实告知，并在香港安排了体检，最后的体检结论是客户被拒保。　　在此跟大家再说明一下保诚跟友邦公司对于内地客户投保重疾险核保的政策。　　保诚只接受内地健康客户的重疾险申请，对于内地非健康客户的重疾险申请能够成功通过核保的概率极低。　　对于内地客户的重疾险申请，要么拒保、要么正常承保，不接受加费承保和除外承保。有一点点问题的客户很可能被保诚公司拒保了。　　这里还有另外一个案例：　　上海客户、37岁、甲状腺结节、投保保诚重疾险被拒保，后来投保友邦的【进泰安心保】后，友邦给予甲状腺除外承保。　　如果身体有点问题的客户，建议投保友邦，友邦相对宽松能承保的概率最大。
　　关于重疾保额做到多大的问题，建议是，重疾险的保额尽可能的要做到50万人民币。如果没有做到，最好不要考虑别的储蓄类、投资类的险种。　　如果储蓄类，人寿类分红险都投入了不少，但是重疾保额50万都没有做到的话，可以说这样的家庭配置是不合理的。尤其是大人，大人的重疾险考虑在小孩之前。大人是赚钱的主力，是一个家庭的支柱，生命安全及身体安全是家庭的财富来源支柱。没有了最重要的身体保障，什么储蓄增值，理财规划都是空谈。！！！　　重疾险的保额也是身故故障的保额，有任何意外发生不是疾病发生的情况，也是可以拿到钱的。一旦家里大人发生身体的重大疾病问题，便是财富的流失。试想，如果储蓄都大部分流进了理财类产品，分红险保单，却没有买任何重疾保险，相当于家庭资产又一部分负债！　　重疾险的特点就是预支支付，一次支付后面保费即豁免，以小博大，最大程度减少家庭的损失。只要是缴完总保费后退保，即可拿回付出的所有钱。当然，要把保障时期做到最长，没事退什么保啊！年老时退保，还可以拿到非常不错的分红！
　　针对客户有乳腺增生问题，我想具体讲下：友邦，保诚对于乳腺增生的核保的一般原则：　　1：客户如果是处在第一期的话，投保保诚获得正常承保的机会挺大的。保诚只有正常承保和拒保两种选择。　　2：如果不是第一期的话基本上保诚没什么机会，建议投保友邦。友邦对于第二期和第三期的核保结果通常是加费或除外承保，第四期的拒保概率相当大，第五期就不用考虑了。　　二、乳腺增生的体检安排　　通常在客户投保时保险公司会让客户提供最近6个月的乳腺B超报告，报告越新越好。如果没有6个月内的体检报告，建议去内地三甲医院做一个乳腺B超，把检查报告带着（香港的乳腺B超费用需要自费，大概600港币）。检查的时间上建议选择在停经后5到7天之后，这时出来的体检结果比较准确，对客户最为有利。　　友邦会在客户签约一到两个小时后决定客户是否需要在香港再做体检，保诚则在签约后2到5天左右才告知客户是否需要再在香港做体检（保诚大多数时候不承认内地的体检报告），所以考虑投保保诚的客户一定要在内地体检过把体检报告带过去，省的麻烦。
　　友邦的早期原位癌是最全面的，共17种器官。：乳房，子宫颈，子宫，卵巢，输卵管或者阴道，外阴，大肠和直肠，阴茎，睾丸，肺，肝，胃和食道，泌尿管和鼻咽的原位癌。　　保诚原位癌器官没有肝的这个部分。安盛的原位癌器官就7种。　　友邦有常见的早期恶性肿瘤的赔付。比如早期甲状腺癌是独创的，还有早期前列腺癌，皮肤癌（非黑色素瘤）和慢性淋巴性白血病。
　　不管是保诚还是友邦，因为其信誉和服务，从年初开始签单地点就是天天人流如梭，八成都是来自内地的客户。下面是4，5,6月份的现场照片：　　　　　　　　　　
　　还有内地的客户欣喜地在保险公司门口拍照留恋，，物也购了，单也签了，保障也有了，顿时觉得高大上了。。。7月份时在保诚门口拍到的画面：　　　　
　　今天说下多次赔付的问题。　　香港重疾多次赔付是其特色。在多家公司重疾产品中，因为具备“多次赔付”的特点而受到客户欢迎，一般最多能重复理赔3次至6次，卖的也很不错。一般传统的重疾险规定，被保险人一次患病得到理赔后，合同即告终止。此外，患过重大疾病后，由于存在理赔记录，很难再购买重疾险。 而能够多次赔付的产品，投保人在获得一次赔付后，其余一些重大疾病保障仍然有效。对被保人来说，相当于多了几层保障。　　那么存在的意义是什么呢？　　随着医疗技术的不断发展，许多疾病的诊断和治愈率都有了很大提高。但毋庸置疑的是，不少重疾的治愈都是以高昂的医疗费用为代价的。此外，首次重疾治愈，好转后罹患其他种重大疾病的概率更高，远超健康人群的患病几率。而这一部分人群，则更需要重大疾病保险的多重保障。　　我一直是推荐18岁以下的小孩购买多重重疾，尤其是10岁以下的孩子。而大人如没有特别需求，买单次赔付就够了。因为小孩的多重重疾保费是和父母单次赔付的保费是差不多了，孩子年纪小，以后的时间还长，多重保障先在早期保费交的不多的时候做足，这是应该的。　　如果是成年人，因为保费又上了一个台阶，如果对保费贵出多少并不介意，当然能多重保障做足最好。但是多重赔付有时间上和疾病组别的限制。一般来说，多次赔付的重疾险产品，通常是将重大疾病分为几个组别，每一组均为有关联的疾病，其中任何一组只要确诊，即可获赔。一般来说，同一组别的重大疾病只能赔付一次，所患的重大疾病要在不同的组别里才能获得多次赔付。
　　同时，如果是癌症赔付，不管是新发还是复发，多数保险公司都是五年等候期的限制。意思是，第一次癌症确诊后到新的器官患上癌症要五年的时间，或者第一次癌症完全康复后，到再次复发必须要经过五年。这是比较苛刻的。因为保险相当于要再次赔付100%的保额，这种要求也是情理之中。如果不是癌症赔付，其他组别器官的赔付，那么只要组别不同，等候期是一年。　　安盛，是针对复发的癌症，不需要五年等候期，一年就可以。这一点在多重赔付上比友邦，保诚没有那么严苛。　　那么，如果一个身体已经患过重疾之后，再次转移或者复发，即再患病的风险几率比一般人是大的。如果被时间要限制到等待5年或者1年，而且还需要是不同组别的赔付，那么在等候期患病相当于是拿不到钱的，多次赔付的意义也就不存在了。
　　对于想要多重保障，又不愿被时间条款限制的客户，最聪明的办法就是买两张及以上保单的单次重疾赔付。可以是同一家公司的，也可以是不同家的。一旦疾病发生需要赔付的时候，你可以选择任一保单拿去理赔，剩余的保单继续给予自己保障，又不受任何时间的限制。即使又再发生的意外，剩下的保单又是畅通无阻的理赔机会。　　那么，比如买了两次单次赔付的产品，其中一份保单用了，另外一份一直未用，便可以拿来老年退保养老或者最后现金价值留给后人。香港重疾的保单都是享受分红的，随着时间的流逝，后期便可以享受不错的分红，至少跑过银行的存款利率。
　　关于重疾产品杠杆率的比较。所谓保障杠杆倍数，即保障总额除以总保费支出，是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，倍数越高，保障的性价比显然也越高。　　对3岁的小朋友、保额15万美元、10年缴费期，给安盛、保诚、宏利和友邦四家公司所作出的重疾保险计划书发现，保障杠杆率多在6倍左右，相当于每缴纳1元保费，可以获得的重大疾病或身故保障是6元左右。而按照计划书，安盛、保诚、宏利和友邦四家的杠杆率分别为5.58倍（前10年为7.53倍）、5.42倍（前10年7.3倍）、5.3倍、6.6倍。　　保诚和安盛都有首十年保额的赠送，因此对于10岁以下的孩子和40岁以上的大人，都可考虑这样的保额赠送。因为这两段时期在未来患病的风险明显提高。　　友邦的杠杆率是最高的。虽然没有首十年赠送，但是其服务效率非常周到。而且是目前唯一一家可以把理赔款，分后，退保价值返还到客户绑定的银联卡的公司。为内地客户省去了很多麻烦。
　　说一下，签保单都会告知的等候期，冷静期，宽限期的解释。　　冷静期：　　保单生效后的某一段时间内，投保人可以有权提出终止保单合约的申请，保险公司必须退回全额保费给客人(投连险除外)。香港冷静期从客户签收保单开始计算，一般21天。大陆保险与之对应的是犹豫期，一般为客户签收保单后10天。　　宽限期　　缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段时间内缴纳保费，香港保险一般为30天。大陆保险的宽限期一般为60天　　等候期　　指住院或大病保单生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。香港保险和大陆保险等后期一般均为90天。意思是，比如重疾保单生效后，如果是在90日内发生的疾病或者发生导致疾病的微状，除