4600元的手机 分期后一年利息高达2208元！ 这算高利贷吗？
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相信很多人都听过关于中国老太太和美国老太太的故事：说中国老太太先存钱后买房，最后钱存起来了，房子买了，不过人也老了。而美国老太太恰恰相反，她是先买房后还钱，住了一辈子的大房子。
这就是关于提前消费的故事。
近些年来，我国人民的消费观也有所改变，不再只是一辈子存钱，选择提前消费的人越来越多。“有一块钱就敢用两块”，很多人贷款买了房、买了车，从此过上了“负翁”“负婆”的生活。
除了房子车子这些大宗交易可以选择提前消费外，很多电子产品也可以在交易时选择分期支付，这在学生群体中尤为普遍。
最近，“律师来了”后台就收到这样一条咨询：“我想问一下，我分期买手机，本金4600元，一年12期，按百分之四的利息，一个月还567.33元，算下来一年要多2208元的利息，这算是高利贷吗？”
咨询人小丽（化名）是一名即将毕业的大学生，家庭条件普通，她之前的手机用了三四年了，很多功能跟不上潮流，并且每天都要充电好几次，十分麻烦，小丽便决定给自己换一部好一点的手机。
经过几番对比，结合同学们的意见，小丽为自己选定了一部价值4600元的某品牌智能手机。
作为没有收入的学生族，一次付全款有一定的压力，向家人开口吧，又不好意思，毕竟也是成年人了。
听朋友说，某电商平台有这款手机，还可以分期支付，小丽便决定去看一看。
果然，在朋友提到的电商平台上，小丽看到了自己心水的这款手机，分期付款中有几种选项，可以分3期、6期和12期。
考虑到自己的实际情况，小丽选择了分12期来支付，想想一个月也就500多元，平时稍微省省还是可以支付的。于是小丽果断下单。
拿到新手机之后，小丽十分兴奋，跟好友分享自己的喜悦，然而，好友的一句话却给了小丽当头一棒……
好友说：“一个月560,一年的话…那不是得要六七千啦？小丽，你怎么买这么贵的手机啊？”小丽听完，心里咯噔一下，赶紧算了算，支付总额居然达到6800多元！差不多要到这手机原价的1.5倍了！
“我当时赶紧去看了说明，分12期的是按百分之四的利息来算，算下来一年要多2208元的利息！”小丽急道，“可我买的时候只看了每一期要支付的金额，也没想到利息竟然会这么高。他们这算是高利息吗？我该怎么办啊？”
四千多的手机结果付了六千多，究竟怎样的利息算是高利？法律支持的利息又是怎样呢？
今天，我们就请“律师来了”的签约律师结合案例为大家讲讲关于“高利息”的那些事儿。
签约律师：杨甜
浙江允道律师事务所高级合伙人。杭州市律师协会企业法律顾问专业委员会副主任。
主要业务方向为民商事法律事务，擅长公司股权设计、股权激励、金融风控、合同审查等商事法律服务。
分期付款是什么
关于小丽的困惑其实很多人都会遇到，手机分期付款是提前消费的一种形式，即购买者向商家购买商品，但是分期支付货款的买卖合同关系。所以买卖双方的法律关系受到合同法的调整和约束，而非以民间借贷法律关系来评估。
所以关于民间借贷24%的利息保护法律规定也不能当然地适用分期付款买卖合同。
分期付款买卖，是指买受人将应付的总价款，在一定期间内分次向出卖人支付的买卖合同。分期付款买卖也是一种特殊买卖，其根本特征在于买受人在接受标的物后不是一次性支付价款，而是将价款分成若干份，分不同日期支付。
分期付款买卖在某种意义上也属于一种赊购，但买受人在接受标的物之后，不是在一定期限内一次性地支付价款。
分期费用如何计算
分期购买合同一般每一期支付的价款总和相加都会高于货物的价格，也就是小丽计算的“利息”，可能有些合同也会以手续费、利息、其他费用等形式体现。
这个费用一般按照合同法“意思自治”的原则，只要双方真实意思表示，没有重大误解、欺诈、胁迫等情形，一般法院不会干涉交易自由，但是如果合同中的费用过高（这个过高要根据分期的时限，每期的费用单价等情况具体分析）导致买卖双方显失公平，那么根据合同法第五十四条的规定，购买者可以要求撤销合同。
怎样算是高利息
另外，谈一下民间借贷高利息的问题。
根据2015年8月出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定：
“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”
也就是说，如果双方之间的借贷年利率约定在24%以内，这个利息是受到法律的保护的；如果双方之间约定的年利率在24%——36%之间，24%以内的利息受到法律保护，24%-36%该部分属于自然债务，履行了法院不管，不履行法院也不会支持；如果双方之间约定的年利率超过36%，则超过36%部分就属于高利息，非但不能得到法院的保护，如果履行了，债务人还可以起诉要求债权人返还。
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今日搜狐热点我在买单侠分期买了一个手机3000元12个月还，利息要多还多少呢？_贷款问答_融360
常见问题：
我在买单侠分期买了一个手机3000元12个月还，利息要多还多少呢？&
我在买单侠分期买了一个手机3000元12个月还，利息要多还多少呢？
提问者：REN***
城市：石家庄
提问时间:& 00:05
实体店说事千分之一的，我想问下，是不是每天3块钱呢？一年下来要多还1000块
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你好我有一笔捷信分期已经七年了，我现在还，该怎么办理还款
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捷信的利息30%左右，好比分期6个月，都不可以提前还款，不会说他们利息是怎么算的，虎门这边都是现在很多手机店，你就必须6个月，最好用信用卡。包括苏宁。仔细想想，当然在你买手机打算分期付款，国美也有，一个身份证，数码城里都有分期付款买手机。其实只要大家仔细想想。大家想要分期买东西。这种捷信分期，百度随手一搜也有很多上当的，这种分期付款要求很低。用各种方法忽悠你签合同。千万不要用担保公司的分期付款，电脑，好多人被坑过，就不会被坑。深圳电视台已报道过。黑黑，只会模糊的告诉你。一般都是捷信分期，天下没有免费的午餐，加银行卡。。，他们的业务员，或是拿工作证也可以，很低，哪有这样的好事。 热心网友 &
其他回答(共7条)
13:49&齐智国 客户经理
我是一名济南在校大学生, 课余时间和同学一起勤工俭学12年4月我手机坏了需要购买新的, 姐妹也要买就说买街机4s吧当时的市场价是左右, 我负担不起就想在58同城买个二手机但是价格也不便宜, 然后搜的过程中发现一个分期付款(当时不知道是捷信)首付至少百分之十然后按月补齐余额, 我觉得这个挺适合就按号码打过去了是一个姓路的女人给我介绍的业务, 说就是为了方便学生,当时我很高兴, 出2000首付对我来说还是没什么压力的,并且办理的地方是我老家, 只是不同区, 然后没想很多第二天就去了路某在车站接了我, 然后带我去了一家手机店店主说4s价格4900, 路某说我是办分期的, 店主说办分期价格5000我说可以, 毕竟不是一次付清, 多那100块钱也应该吧然后路某要走了我的身份证学生证什么的复印又让我填了几个表格不到半个小时就办理完了, 还不是用的信用卡(我也没有)当时我在银行卡里存了2000但是因为是异地有手续费就扣了1900元算首付剩下的3100她给我办理的12月分期每个月是381元,然后她告诉我还完5000就终止了, 如果我有钱可以一次来付清不用每个月麻烦就这样, 我带着手机回了学校. 从始至终她没有告诉我任何关于利息的事情, 也没告诉我她是捷信的人!而我天真的以为她就是那个店里的员工!!5月份我存了400块钱, 还了第一个月款,6月份意外的得到的奖学金3000元, 我就存到还款的卡里了因为我不知道利息的事情, 就没去一次性付清, 它就一个月一个月的扣款还到12月份时候我算了一下还差52块钱就满5000元了, 卡里除了我消费了点还有127元想着1月份扣52也够了, 这卡也不怎么用剩下的就当交银行年费了但是今天中午我突然收到捷信的短信说我本期还款381元, 我就纳闷了给路某打电话, 她就开始给我说利率的问题了. 我问她当时干嘛不讲清楚?她一口咬定跟我说了, 但是我发誓我不知道要不然我不会打电话问她对吧再说付清的钱我都有, 如果知道利率我会傻了吧唧让它按月扣吗?然后我问她利率是多少, 她说是每天千分之一也就是每天3块钱!!据我所知, 中信银行也有分期业务利率是总金额旳4.5%左右吧但是按捷信的说法是按天算也就是总金额的30%利息!!赤裸裸的高利贷啊有木有!!我问路某说你这是高利贷吧? 路某说对啊,就是合法高利贷!朋友们, 我不是文盲也不是法盲, 我从来没有听说过高利贷还有合法的!!我问她哪条法律说高利贷合法? 她就解释不清楚然后让我不要纠结那句话然后就一直催我去交款, 否则有滞纳金我说我办的又不是信用卡业务哪来的滞纳金? 她说是公司规定合同里写了然后还一个劲怪我不早点交清余额, 我TM知道有这么贵的利息我就不会办理这业务按照捷信的算法, 12个月的还款381元就是4500多, 加上我的首付就是6400多!!一部4s手机想真正属于自己6400!!, 现在买一部新的貌似不过4000吧?我爸爸说怕影响我以后毕业工作办理银行业务的信用度会把最后三个月的1100块钱给我付清, 就当是社会第一课, 让我懂得人心险恶, 做事多动动脑子我说不交又怎样我又不是信用卡, 路某说会有人上门要的! 这TM不是黑社会吗?是啊, 当时我没搞清楚就稀里糊涂的吃了哑巴亏, 不过捷信也太黑了吧, 利用学生的涉世未深去赚取棺材钱, 我百度过捷信, 信誉度相当差!! 而且就算你一次交清余额一样得付够12月的利息下午我特意去了一趟苏宁, 也有办理分期的柜台我假装无知的问了下, 捷信的人同......&
13:46&齐晓强 客户经理
看具体怎么办的贷款有些是只有手续费。可把钱存入余额宝，然后设一个定期转出，每月定时转入要还款的银行卡上就可以了，现在把后六期还了，还不如慢慢还，就不收后面的手续费了。有些是早还迟还一个样
13:43&齐敦益 客户经理
理捷信现金贷款业务，以及你以前的合同资料，如果你是去捷信网点办理的话都是会有合同的。你现在也只能协商还款了，如果是通过电话办理的话也会有录音。都是具有法律效益的
13:40&龚家贱 客户经理
以的。）只要你之前分期按时还款了。只要你之前办理的捷信分期。（也可以再办理捷信分期。没有逾期不还等不良记录都可以再办理分期付款的，通过率也会更高的
13:34&齐春影 客户经理
你好办理多久了 热心网友&
13:31&龚富贵 客户经理
你好，我想问下，你还清了吗，它是怎么执行的 &
13:28&黄真敏 客户经理
只不过超过四倍的这部分利率法律不予保护，建议您不要只看眼前利益，但是您现在肯定是已经进了他们机构的黑名单您好，以后这些贷款机构可能会共享黑名单的，国家规定贷款机构的利率不能超过同期银行基准利率的4倍，影响您以后的生活，利率会低很多，建议您以后想要分期购买商品的话，逾期甚至是不还贷款对您未来办理房贷车贷或者是办信用卡都可能会有影响，可以使用信用卡分期，捷信虽然不是银行。但是使用信用卡的过程中也一定要注意按时足额还款，但是高过4倍也并不违法。最后，现在小额贷款机构正在逐步纳入征信系统！首先，否则会纳入个人征信报告。其次
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你就告诉我利息一共多少就行了
我算了下利息一千多，好坑
就是说嘛还不如攒一攒直接买
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那算高利贷了。
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妈的 那我也算碰到高利贷了
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真是碰到好人了！
我朋友才多出原价的几百块，我看到觉得划算才打算分期的，没想到……
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我要1400左右啊
没钱也要一次性！不然我就多付很多钱
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这也还的太多了，有那种0利息的
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