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来源：太原日报
编辑：caitingting
摘要：最近，网上一则“买推荐码可办理大额信用卡”的帖子被很多网友转载。帖子称，花几元钱在淘宝网购买一个推荐码，即可办理某些银行的大额度信用卡。“这说法靠谱吗？”市民半信半疑。
最近，网上一则&买推荐码可办理大额&的帖子被很多网友转载。帖子称，花几元钱在淘宝网购买一个推荐码，即可办理某些银行的大信用卡。&这说法靠谱吗？&很多市民半信半疑。
记者登录淘宝网，搜索&信用卡推荐码&，找到相关商品5659件，点击进入一家颇具人气的网店，5元一个推荐码的团购价格非常吸引人。店主称，他是、等多家银行的白金卡用户，买家拍下并成功付款后，他会提供一个推荐码。买家可在银行官网申请信用卡时，输入该推荐码，不仅可以优先审核甚至&秒批&，还能办理&大额度&。记者看到，该商品近一个月的销量高达1206件。
对此，交通银行客服工作人员表示，推荐码只是推荐人推荐亲友的一个凭証，和推荐人的信用度没有关系。此外，网上申办信用卡有具体的流程，一般情况下，银行会优先审核网站申请，但至少需要3个工作日的时间，并不存在一些网上卖家所说的&秒批&。
中信银行客服工作人员表示，用推荐码确实能在其银行官方网站申办信用卡，但能否申请成功以及额度多少完全由申请人的工作性质、收入情况等决定，与推荐码没有直接关系。
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金投网微信有用分期两周年：场景和科技创新驱动业务裂变生长_网易财经
有用分期两周年：场景和科技创新驱动业务裂变生长
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（原标题：有用分期两周年：场景和科技创新驱动业务裂变生长）
中新网8月17日电 8月17日，美利金融集团旗下全资子公司有用分期迎来两周年。从0到1的路上，有用分期用科技创新的力量在互联网消费金融领域，打下了自己的一片天地。CEO刘雁南的目标是，将有用分期打造成中国市场上最大的个人消费金融公司，成为从创业企业裂变生长为大型企业的典型范例。
现阶段，我国拥有4亿左右的蓝领，其中存在潜在信贷需求的蓝领人数达1-1.5亿人。而传统金融机构对这部分人群的覆盖率却不足15%，蓝领人群的消费信贷市场或有万亿规模。
有用分期锁定这个蓝海市场，在成立之初迅速圈定三四线城市为“主战场”，以高频低价的手机作为入口，强势进入消费金融领域。170多个城市超过5万家合作门店，累计交易规模已经突破70亿，业务同比增长16倍，这是两年之后有用分期交出的成绩单。与消费场景的深入结合，是有用分期快速增长的关键所在。
在刘雁南看来，场景在消费金融中扮演重要作用，其中较为关键的一点在于风控。与消费场景的结合，能够较为准确的判断钱的去向，从而保证信贷资产安全边际。随着大数据技术和人工智能的发展应用，场景的核心作用将体现在获客上。有用分期消费信贷业务，正是准确切入蓝领的手机、3C消费场景，在实现风险把控的同时，场景的集中化、规模化有进一步拓展了业务渠道，极大提升了公司获客和运营能力。
美利金融在风控方面投入了大量的资源。在武汉，组建了规模过千人的风险运营管理中心，其团队核心人员均来自知名银行和传统金融机构，有着丰富的风险管理经验。同时，依靠大数据应用以及科技创新，美利金融“智者”智能风控系统，成功的将有用分期逾期率保持在业内极低水平。
除了资源上的投入，美利金融与市面大型征信公司及互联网公司建立广泛合作，为“智者”风控系统接入了20个数据源30个以上数据模块，各类数据源统一采集、清洗、存储，并针对用户、销售、商户建立了全维度的特征覆盖、建模。在“智者”风控系统的大数据审批的高效运转下，有用分期的办单效率高于行业平均水平2-3倍，据介绍，有用分期端到端在线审批只需要2-4分钟。
消费金融公司能否自建场景形成闭环、能否留住用户、并且充分注重用户全生命周期价值，是场景类消费金融快速建立壁垒的关键。
2016年下半年，有用分期通过打造业内第一个蓝领分期商城“有用折扣”，在线上线下打造闭环生态，以购物为粘性交叉销售金融产品。这一贯穿服务蓝领人群全生命周期，并为用户提供多元金融服务的运营策略，既成为有用分期留存用户的有力手段，也成为互联网端全面获客的重要途径。
刘雁南推断，在人口红利+技术红利+监管红利的多重利好推动下，未来在消费金融行业多个细分领域，估值超过10亿美金的公司将会很多，有用分期不会满足于目前已经取得的市场地位，在场景、渠道、用户体量规模效应推动下，下一阶段的加速扩张才刚刚开始。
本文来源：中国新闻网
责任编辑：王晓易_NE0011
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作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《有用分期》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《有用分期》 精选一平台名称：有用分期平台网址：http://www.yyfq.com/客服电话：公司名称：深圳天道计然金融服务有限公司备案号：
京ICP备号-2注册资本：10000万注册时间：法定代表人：周治臣公司简介：有用分期，是美利金融旗下品牌暨全资子公司，专注于消费分期贷款的金融服务平台。由深圳天道计然金融服务有限公司负责运营。公司成立于2015年8月，总部位于深圳， 拓展城市150余座，与全国近28500家门店达成长期稳定合作。有用分期团队具有多年的互联网金融服务与逾100亿人民币的资产管理和运营经验。高管团队来自：TPG，摩根大通，捷信中国，平安银行，东亚银行，微软，百度，阿里，腾讯，等知名公司。带来了对金融和互联网行业的深刻认识和丰富经验。技术团队将(移动)互联网+、大数据、云计算等科技融入到金融产品研发、贷款申请和审核流程设计中；业务、运营核心团队均来自国内领先的消费金融公司，具有熟练的业务能力及丰富的运营经验。相较于市场同类产品，有用分期具有更为明显的竞争优势。(1)用户体验便捷：客户自助提交，无需手动填写纸质申请；快速：填单加审批，只需20分钟。(2)线下门店销售：移动互联网办公，开店做单全程无纸化操作：电子签约，分期贷款无纸化，商户开店无纸化；店员帮做单，销售面审把关，风险低业绩高；内部流程自动化，运营效率高。(1)有用分期 将大数据融入到传统的消费金融审核当中，运用客户行为信息、申请信息、征信信息和互联网大数据进行交叉验证和数据建模，对客户进行更加精准和立体的画像，有效的锁定目标客户群体，避免潜在的欺诈和逾期风险。(2)发放贷款后，有用分期将根据客户的还款信息，结合外部大数据对客户再次进行数据建模和画像，对于可能产生逾期的客户发送短信或微信进行提醒。对于初次逾期或逾期天数不多的客户，有用分期更愿意挖掘客户逾期的具体原因，帮助客户找到更好的解决方法，保护他们的信用记录。《有用分期》 精选二7月20日消息，美利金融宣布，将“美利金融”升级为集团品牌，旗下两家成员企业正式更名为美利车金融、有用分期。升级后，旗下两家子公司分别致力于二手车消费金融和3c分期业务，在擅长的消费金融领域聚焦，专注开拓运营优质资产。互联网金融评论人士认为，这是国内互联网消费金融领域首家向资产端业务转型的平台，从野蛮生长到“资产荒”再到聚焦优质资产，互联网消费金融在消费驱动的过程中日益趋于理性发展。此举标志着互联网金融迎来了真正意义上的“优质资源合理再分配”，对行业未来发展将起到重大指引性意义。全新海报演绎有用分期产品愿景随同这次品牌升级，有用分期发布了四张全新海报，以四种不同场景分别演绎了有用分期在手机、相机、电视、电动车等3C数码电器的消费分期服务，从不同方面诠释了有用分期的经营理念：“与年轻人一起创造美好生活”。图：升级后有用分期创新拓展帮助更多人创造美好生活据了解，和传统的消费分期平台不同，有用分期自上线以来就坚持通过消费金融创新为年轻人提供优质的个人消费分期服务。其中，熟悉移动互联网，且消费需求较为稳定的22-35岁的年轻人是有用分期的重点服务对象。此外，为提升产品体验，有用分期还将大数据融入到传统的消费金融审核当中，进行多信息、多维度地交叉验证，快速对分期申请进行授信，以“快速贷款”的产品体验受到借款用户青睐，迅速布局全国。自2015年6月成立，在不足一年的发展时间里覆盖100多个城市，约1.6万家门店，单月销售额则为2亿。2016年4月，正式与广东华兴银行达成战略合作，将在资金与征信、渠道和场景等方面发挥各自的优势，全面布局个人消费金融领域。坚持创新?扩展多种类消费分期服务美利金融品牌升级后，有用分期将更加注重创新，深耕3C消费数码分期贷款。在具体的商品种类上，有用分期的服务项目也在不断增加，从此前以手机为主的消费分期服务扩大至包括摩托车、家电、驾校、培训和商户贷为主的消费类分期服务。在业务不断增长的同时，有用分期的整体品牌知名度也在快速上升。自从去年起不仅姚晨、郝蕾等明星多次出席过公司活动，获得行业内外的大量关注，还通过“六一彩红书包”等多项公益活动确立了富有社会责任心的企业形象，使有用分期的整体品牌知名度快速上升。在消费分期的数据显示，国内消费贷款规模正以平均每年20%以上的速度递增，预计如果以年均10%的增速增长，到2020年消费贷款总规模将达到30.53万亿。可以说，有用分期聚焦的个人消费金融市场潜力巨大!互联网金融业内人士指出，借助于互联网消费金融的快速发展的势头，有用分期已经从行业的黑马变成了领军品牌，此次美利金融升级，有用分期会更加深入专注客户资产开拓运营，进一步扩展消费金融领域的布局。(编辑:newshoo)《有用分期》 精选三近日，有媒体报道，银监会相关部门已经与银行开始讨论制定P2P资金存管的具体操作细节，有业内人士表示，P2P资金存管操作细则有望加快落地。据了解，银监会在2015年12月底发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)后，P2P与银行就资金存管业务商讨明显提速，但最终的成效平平，原因在于传统银行对P2P平台设置了过高的门槛，让大量有心存管的P2P平台望而却步。图：业内人士表示，P2P资金存管操作细则有望加快落地可以说，P2P平台在经历了年的爆发式发展之后，2015年开始平台面临着全面洗牌，而《征求意见稿》的及时出台，体现了监管层对当前P2P存在的一系列借贷风险的重视，同时也体现出监管层希望借助于第三方银行存管有效降低P2P在经营过程中可能存在的一系列违约风险。美利金融CEO刘雁南指出，在风险控制方面明确了“网络借贷金额应当以小额为主”，这将对目前一些平台的借款标的造成影响，资产端业务方向调整势在必行，美利金融也将依据互联网大数据进行交叉验证，风险前置，未来坚持小额分散原则的平台，或迎来春天，取得快速发展。刘雁南表示，中国的风险主要是欺诈风险，而互联网消费金融依托消费场景，给借款人实际提供的是“商品”而非现金，由互联网消费金融机构和合作商户进行现金结算，借款人的贷款目的更为明确且真实，而非传统模式的现金贷款，这种模式是解决欺诈风险的更有效的办法。不少理财专家表示，从风控上来讲，互联网消费金融的综合风险更低，以美利金融为例，其在风险防范上有四大举措。风险防范举措一：推出美利保障金计划美利金融先行存放1000万元作为“美利保障金计划”的初始资金，在此基础上，根据平台服务的不同借款项目，美利金融将以计提的形式收取相应保障金，并逐步替换美利金融先行存放的1000万元初始资金。当完全替换完成后，美利保障金数额将随着借款规模的扩大而持续增加，从而实现足额覆盖风险。图：美利金融推出保障金计划，保障投资者资金安全在美利金融中，平台中的定存宝、月息通两大产品均加入了“美利保障金计划”，一旦借款人发生严重逾期，美利保障金计划就会启动，收购该项目债权，“美利保障金”会从保障金中，拿出相应金额作为收购债权的交易价款支付给投资人，以全面保障投资人的投资安全。“美利保障金计划”会根据平台的实际在贷金额、历史逾期或违约率等数据进行动态调整。目前“美利保障金计划”可覆盖的逾期率，为平台项目历史逾期率的17.4倍，远远高于行业2-3%的平均水平。风险防范举措二：独创美利金融全新商业模式从投向看，美利金融专注于最具发展前景的互联网消费金融，率先抢滩尚未完全成熟的二手车与3C电子产品消费场景。从运作模式看，美利金融以全资子公司力蕴汽车金融和有用分期为主要项目来源，线上对接有投资需求的投资人，线下对接有消费需求的借款人，双向打通理财端和借款端，创造出全新的更符合国家消费转型的模式，已成业内的一匹黑马。图：美利金融创造更加安全的双向生态闭环运营模式风险防范举措三：坚持小额分散美利金融为了防范资金风险，在投资时将投资人资金分散投向不同地域、行业、人群特征，分布在全国25个省份的166个城市中。而从投向来看，美利金融投向3C产品以及二手车分期贷款，而3C产品每笔贷款约为3000元左右，二手车在5万元左右，金额较小，实现了投资的小额分散，从而降低了投资风险，确保标的安全，收益能够给到投资人。风险防范举措四：大数据降风控美利金融将大数据融入到传统的消费金融审核当中，结合借贷政策、征信数据以及FICO评分卡等多种信用风险识别系统，在筛选合适用户的同时过滤真实消费，运用客户行为信息、申请信息、征信信息和互联网大数据进行交叉验证和数据建模，对客户进行更加精准和立体的画像，有效的锁定目标客户群体，避免潜在的欺诈和逾期风险。可以说，在风控方面，美利金融一直走在了行业前列，正如不久前美利金融A轮融资发布会中，领?资本创始合伙人马宁坦言，P2P经过近10年，尤其是最近5年在中国的发展，各种商业模式层出不穷。不过归根到底，来源于消费信贷的资产是当下中国比较安全，发展潜力最大的。我们一直在寻找合适的投资标的，美利金融从业务模式、风险控制、团队等多方面都完全符合我们的投资理念。
(编辑:newshoo)《有用分期》 精选四距离刘雁南上一次公开面对媒体已经有一年多时间，美利金融目前员工规模已增长至1.4万人，累计贷款规模突破180亿，单月将突破10亿，总贷款余额110亿。日前，刘雁南在消费金融板块“有用分期”的媒体开放日上，首次披露：有用分期7Q1贷款规模同比，已达到16倍以上的业绩增速。据界面新闻了解，有用分期业务主要涵盖智能手机和3C品类为主的商品分期和有用折扣商城等。与消费场景的深入结合，是有用分期快速增长的关键所在。场景在消费金融中扮演重要作用，最关键的一点在于风控，与消费场景的结合，能够较为准确的判断钱的去向，从而保证信贷资产安全边际。有用分期消费信贷业务，正是准确切入蓝领的手机、3C消费场景，在实现风险把控的同时，场景的集中化、规模化有进一步拓展了业务渠道，极大提升了公司获客和运营能力。“对场景类的消费分期而言，你能否实现自建场景，是用户生命周期价值可能得到更好挖掘的关键。”刘雁南表示。有用折扣商城，与商品分期业务很好的实现了互补，蓝领用户在使用商品分期产品后，后继的生命周期在有用商城得以延续，日常、低价、多频的消费需求在有用商城都可以得到满足，同时，用户在商城的消费行为和数据，又可以反补商品分期业务，形成闭环。而在现金贷业务上，有用分期依然依托场景，并形成线上、线下的独有渠道模式。例如工厂工地、四通一达的快递员、外卖员等，这些场景的拓展，使得他们成为有用分期的独有业务渠道，几乎完全没有竞争。“需要很多线下的工作人员才能把他们找到，一旦找到了他，你可能就是唯一给他提供金融服务的机构，他很多价值可能都属于你，我们在线下场景找到这些蓝领，基本80%的人属于单一平台。”刘雁南表示。背靠百万蓝领用户数据和消费场景，依托母公司美利金融“智者”智能风控系统，有用分期逾期率也始终保持在业内极低水平。美利金融与市面大型征信公司及互联网公司建立广泛合作，为“智者”风控系统接入了20个数据源30个以上数据模块，各类数据源统一采集、清洗、存储，并针对用户、销售、商户建立了全维度的特征覆盖、建模。截止今年2月，征信数据覆盖身份验真、人脸识别、多平台借贷、反欺诈规则、收支等级、黑名单等15大场景。历史成单用户平均征信可覆盖9个模块，其中76%的客户查得模块在7个以上。在“智者”风控系统的大数据审批的高效运转下，有用分期的办单效率高于行业平均水平2-3倍：有用分期端到端在线审批只需要2-4分钟。“商业核心的本质从来都不会变，商业都是要赚钱的。钱只能从两个层面来，要么是一次把钱赚了，要么是在这个客户身上能长期赚到钱。”刘雁南表示，其中一个核心的指标在于，核心服务标的物的客单价是高还是低。如果你的客单价很低，一次的利润很有限，只能挖掘用户的全生命周期价值，比如说蓝领以及刚毕业的大学生，借钱的需求比较高，少量多次，他的生命周期是可以挖掘的。在他看来，消费金融公司能否自建场景形成闭环、能否留住用户、并且充分注重用户全生命周期价值，是场景类消费金融快速建立壁垒的关键。因此，2016年下半年，有用分期通过打造业内第一个蓝领分期商城“有用折扣”，在线上线下打造闭环生态，以购物为粘性交叉销售金融产品。这一贯穿服务蓝领人群全生命周期，并为用户提供多元金融服务的运营策略，既成为有用分期留存用户的有力手段，也成为互联网端全面获客的重要途径。刘雁南推断，在人口红利+技术红利+监管红利的多重利好推动下，未来在消费金融行业多个细分领域，估值超过10亿美金的公司将会很多，有用分期不会满足于目前已经取得的市场主导地位，在场景、渠道、用户体量规模效应推动下，下一阶段的加速扩张才刚刚开始。//执行获取文章信息函数
var aid = '1480897';《有用分期》 精选五距离刘雁南上一次公开面对媒体已经有一年多时间，美利金融目前员工规模已增长至1.4万人，累计贷款规模突破180亿，单月将突破10亿，总贷款余额110亿。日前，刘雁南在消费金融板块“有用分期”的媒体开放日上，首次披露：有用分期7Q1贷款规模同比，已达到16倍以上的业绩增速。据界面新闻了解，有用分期业务主要涵盖智能手机和3C品类为主的商品分期和有用折扣商城等。与消费场景的深入结合，是有用分期快速增长的关键所在。场景在消费金融中扮演重要作用，最关键的一点在于风控，与消费场景的结合，能够较为准确的判断钱的去向，从而保证信贷资产安全边际。有用分期消费信贷业务，正是准确切入蓝领的手机、3C消费场景，在实现风险把控的同时，场景的集中化、规模化有进一步拓展了业务渠道，极大提升了公司获客和运营能力。“对场景类的消费分期而言，你能否实现自建场景，是用户生命周期价值可能得到更好挖掘的关键。”刘雁南表示。有用折扣商城，与商品分期业务很好的实现了互补，蓝领用户在使用商品分期产品后，后继的生命周期在有用商城得以延续，日常、低价、多频的消费需求在有用商城都可以得到满足，同时，用户在商城的消费行为和数据，又可以反补商品分期业务，形成闭环。而在现金贷业务上，有用分期依然依托场景，并形成线上、线下的独有渠道模式。例如工厂工地、四通一达的快递员、外卖员等，这些场景的拓展，使得他们成为有用分期的独有业务渠道，几乎完全没有竞争。“需要很多线下的工作人员才能把他们找到，一旦找到了他，你可能就是唯一给他提供金融服务的机构，他很多价值可能都属于你，我们在线下场景找到这些蓝领，基本80%的人属于单一平台。”刘雁南表示。背靠百万蓝领用户数据和消费场景，依托母公司美利金融“智者”智能风控系统，有用分期逾期率也始终保持在业内极低水平。美利金融与市面大型征信公司及互联网公司建立广泛合作，为“智者”风控系统接入了20个数据源30个以上数据模块，各类数据源统一采集、清洗、存储，并针对用户、销售、商户建立了全维度的特征覆盖、建模。截止今年2月，征信数据覆盖身份验真、人脸识别、多平台借贷、反欺诈规则、收支等级、黑名单等15大场景。历史成单用户平均征信可覆盖9个模块，其中76%的客户查得模块在7个以上。在“智者”风控系统的大数据审批的高效运转下，有用分期的办单效率高于行业平均水平2-3倍：有用分期端到端在线审批只需要2-4分钟。“商业核心的本质从来都不会变，商业都是要赚钱的。钱只能从两个层面来，要么是一次把钱赚了，要么是在这个客户身上能长期赚到钱。”刘雁南表示，其中一个核心的指标在于，核心服务标的物的客单价是高还是低。如果你的客单价很低，一次的利润很有限，只能挖掘用户的全生命周期价值，比如说蓝领以及刚毕业的大学生，借钱的需求比较高，少量多次，他的生命周期是可以挖掘的。在他看来，消费金融公司能否自建场景形成闭环、能否留住用户、并且充分注重用户全生命周期价值，是场景类消费金融快速建立壁垒的关键。因此，2016年下半年，有用分期通过打造业内第一个蓝领分期商城“有用折扣”，在线上线下打造闭环生态，以购物为粘性交叉销售金融产品。这一贯穿服务蓝领人群全生命周期，并为用户提供多元金融服务的运营策略，既成为有用分期留存用户的有力手段，也成为互联网端全面获客的重要途径。刘雁南推断，在人口红利+技术红利+监管红利的多重利好推动下，未来在消费金融行业多个细分领域，估值超过10亿美金的公司将会很多，有用分期不会满足于目前已经取得的市场主导地位，在场景、渠道、用户体量规模效应推动下，下一阶段的加速扩张才刚刚开始。//执行获取文章信息函数
var aid = '1480897';《有用分期》 精选六大数据可说是2015年和2016年的重点话题，一方面成为互联网和资本市场的火热话题与风口，另一方面国务院也在《关于印发促进大数据发展行动纲要的通知》系统部署了全国大数据发展工作，大数据俨然成为国家层级的重点战略。而和金融业息息相关的数据应用方面来说，国务院在随后颁布的《推进普惠金融发展规划（年）》中更是直接提到“鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术，打造互联网金融服务平台”。至此，国内外各金融与类金融机构、互联网金融企业纷纷上马大数据应用的探索，冀望大数据可以带来技术上的突破，实现自动化、着手升级现有风控模型体系、探索新型态基于场景化的消费金融市场、提升催收效率、建设互联网深层次大面积获客能力，从而彻底提升国家金融行业的国际竞争力。大数据和传统数据的差异谈到大数据，首先应当了解，对金融行业来说，大数据“大”在哪里，和传统数据在本质上有什么样的不同，才能够更好地理解和更有针对性地应用这宝贵的新资源。就如同原油也需要经过层层的提炼，才能成为人类可以大量应用的石油产品，大数据也需要经过精心的筛选和应用设计，才能起到实质的功效。传统金融机构，在建设信用风险打分模型的数据来源主要有几个方面：第一，人民银行征信中心数据；第二，客户自己提交的外部个人财力证明数据，如房产证、汽车行驶证、单位开具的收入证明等；第三，金融机构或集团内部积累的客户历史数据，如银行的工资流水，历史贷款数据，保险数据等。传统数据的优点和缺点传统数据优点是这些数据和金融的价值相关性高、数据采集规范。然而缺点是维度较小，并且覆盖的人群有限，对于新形态的互联网模式适应程度较差，也不容易达到普惠覆盖的目的。 金融机构基于这些高价值数据，纷纷设计出各种信用风险评分模型，最终实现对客户信用风险的打分评估，是目前较为成熟的运行方式。大数据的特点大数据时代的客户信息渠道更加多元化，主要包括内部收集和外部渠道，内部收集指各互联网生态体系内，长期积累的用户数据。外部渠道则是指各种数据源采集，如通信数据、社保数据、法院失信数据、交通数据、保险数据等等。其数据特征包括几个方面，第一，数据覆盖面广。各大互联网集团，通过各种APP采集积累了用户行为各方面的数据，如搜素历史数据、电商交易数据、支付交易数据、社交数据，以及各种APP采集的用户行为数据等等。第二，大量非结构化的破碎数据导致的数据不准确。数据采集渠道的多元化和非标准化，随之带来的问题就是，客户信息不准确，同一客户不同维度的信息经常不完整或匹配不上。第三，数据来源不稳定。不少大数据采集通过灰色渠道收集个人隐私数据，数据连续性和可持续性欠佳，往往有数据过时或缺失问题。第四，消费数据和信用数据关联性弱。尽管市场上常见的大数据机构收集了各种维度的客户行为信息，试图描绘客户画像，但消费类的数据和客户信用风险以及还款意愿并不直接相关。目前的大数据公司往往缺少内部征信数据、外部征信数据、个人资产数据等强金融变量数据，而集中在客户衣食住行和社交信息，要直接拿来作为信用风险评分模型的有效性依旧有待考验。考虑到大数据和传统金融数据的差异性和互补性，所以更多的应该是如何通过模型的设计和提炼，使得这些大数据源经过提炼，可以从原油变成成品石油般广为应用。大数据在借贷中的应用借贷反欺诈的应用由于网络借贷和传统金融面对的受众区别，借款人主要来自线上，考虑到目前网络犯罪的试错成本极低，为数众多的网络借贷平台很容易成为诈骗集团觊觎的目标，一般根据行业经验，网络借贷平台往往都会有高达九成的借款需求存在欺诈和骗贷行为风险。因此借贷反欺诈的重点在于从100名潜在借款人当中，准确识别出真正有还款意愿的10名借款人。通过技术的防范手段很多元化，一般通过核实手机号、身份证号码、电脑唯一设备号、手机唯一设备号，可以进行下列过滤识别手段：交叉比对借款人登记的住家地址、公司地址，以及申请人当时申请的定位地点，如果差距超过10公里，风险系数极高；某些地址或大楼，属于申请诈骗高发地址的，风险系数偏高，会得到一个分值；发现和多个平台同时存在借款记录的，风险系数偏高；手机号属于法院黑名单、租车黑名单、使用时间段不足6个月、被多次标记恶意骚扰电话等，风险系数偏高；6个月内，同一个手机设备号，曾经在银行、小贷公司、多家P2P平台有过多次申请记录的，风险系数极高；手机设备号近一天关联申请人3个手机号以上的，风险系数极高；手机号与设备是否匹配、第一次激活时间距离申请贷款时间较近，风险系数较高。基于大数据自动化流程提升效率在通过反欺诈引擎，识别出真正有还款意愿的借款人后，这个阶段的重点在于建立大数据辅助的信用风险评分模型，尽可能的从多维度数据补强出传统金融数据不足之处，精准定位达不到传统金融机构要求，但是又具有良好还款能力的借款人。目前行业内流行较广的应用是在个人征信过程中，针对小额度（低于1万元）的贷款需求尽量采取自动化、批量化的模型审批系统，将原先需要人工花费30分钟、逐一审核的15个风险控制点，采取自动化和接口的方式，在1分钟内能完成风险定价和放贷，极大地提升运营的效率，更有效地通过技术手段压缩了运营成本。不过针对大金额的借贷，考虑到欺诈风险和成本较高，传统的金融征信数据和手段依旧不可或缺，同时使用大数据进一步提升风险管控和提高效率，例如通过接口自动实现身份证、法院、社保的信息核实，可以提高准确率和审批效率。未来也可以试图在传统风控打分模型中引入更多的大数据元素，作为评级的参考标准，例如有金融参考性的保险数据、航空记录、社保记录等。构建基于场景的数据风险管理体系通过建设交易借贷的场景一体化，是目前各大互联网金融平台和传统金融机构进行错位竞争的舞台。其中由于借款人是直接通过信用借贷行为取得所想要的产品或服务，套现诈骗风险相对较低，金额一般也较小，各大平台借鉴着灵活的体系和快速执行力，纷纷投入精力设计各种低风险、场景化的金融应用服务，并不断持续优化客户体验。场景化金融的风险管理要素，在任何一个的场景中，都有借款人、贷款用途（购买特定产品和服务）、资金流和产品服务流这几个基本要素，在这些特定点中，通过下列规则的设定和组合，可以有效的极大的降低风险。第一，基于购买特定产品和服务类场景的借贷产品，例如产品服务非一次性交付，如长达一年的教育课程培训套餐或多次实施的医疗美容套餐。第二，资金流和产品服务流形成闭环，意味着借款人不能拿到现金，平台的资金流是直接付给产品服务提供方，如在线分期购买iPhone、个人二手车消费贷款。第三，风险可控有抵押需要快速周转灵活调度资金的场景，如二手车商的经营贷款、房地产置换的赎楼贷，也是很好的消费场景。不过考虑到每个场景设定的不同，对应的风控要素自然也不同，最理想的互联网金融平台模式，会建立数十种不同的场景化金融，针对每个场景定义出不同的风控要素、准入条件和禁入人群、利率定价、还款周期等等。从实操的角度来说，第一步应该是在每一个风控场景，由风控人员和技术人员设定出精密的各种金融要素条件，第二步是尽量善用外部数据源来辅助，能真正体现每一个互联网金融平台的产品设计和风控水平。做催收贷后管理的应用在传统数据受限的场景下，大数据能显著提升贷后催收的成果，目前国内各大银行信用卡中心都已经开始探索这方面的应用，互联网金融行业也早就已经着手使用。具体来说，主流应用是查找逾期失联客户的电话、地址、邮箱、QQ 、微信、微博等信息。帮助委托方与失联客户建立沟通渠道。如果还是失败，大数据公司往往会进一步分析该手机号最常联系人，做进一步联系，试图联系失联客户。在获客和客户价值挖掘上的应用传统金融机构或银行，目前评价一个客户价值，相对来说较为片面。举例来说，一个客户在某银行里，只有一张借记卡，没有其他信用卡或贷款服务，只有账户里面几千元活存，那这个客户对银行来说，往往被定义为交易不活跃的低价值客户。如果可以通过大数据角度来看，通过身份证号、手机号进行客户画像描绘后，可能分析出来这个客户经常关注互联网理财，经常频繁使用各种股票和银行APP，较高频次的国内和国际航空记录。这个时候分析出来的结果反而可能是高净值客户。通过大数据可以帮助金融机构和互联网金融把客户画像描绘的更加完整。这样一来，结合了原先的传统情景和大数据分析后的场景，金融机构和互联网金融平台的决策就会截然不同。这个客户虽然在银行或互联网金融平台暂时是一个低价值客户，但实质上是一个高净值客户，可以通过适当推送的产品组合，并结合电话销售，推荐适合的金融产品或服务，例如全家海外旅游分期贷款，或者短期高收益的金融产品。这也是通过大数据分析能改变传统获客和客户挖掘交叉营销的模式。同时，通过算法的分析和训练，可以建立现有用户的群组，分析出一群比较相似的人，推荐一些他们经常会选择的东西，根据这些信息可以去推荐相应的金融产品或服务给他，一方面让客户觉得不会干扰，进而提升接受度和转化率。从智能推荐的角度，会利用不同的标签参数、ID的参数等等完成推荐的工作。ID在整个数字营销领域是非常关键的一件事情，需要知道这是同一个人，才会有意义，不然所有营销的工作都是分散、割裂的，对整体的营销效果并不会很好。有了相对稳定的老客户，那如何开发新客户进行获客？很多互联网平台往往会外包给一些外部营销公司、媒体公司。其实从大数据的视角来看，应该是分析现有的稳定老客户，根据这些老客户可以通过相似的推荐、相似的选择找到什么样的用户会发生转化，根据标签设定找到已经转化的老用户相似的用户，根据这些用户选择性的去投放不同的媒体渠道和属性，不停优化整个投放的结果，可以有效的降低获客成本。挖掘POS流水的价值通过挖掘POS流水的历史交易数据，也是一种新的趋势。一种是通过分析商户POS机的历史交易记录流水，综合分析所在行业、月均交易额、交易额稳定性、交易变化趋势、客均消费金额、持续经营时间，实时评测其收入和还贷能力，最后得到一个商户预授信额度。另外一种是分析个人多张银行卡的流水，从月均收入和消费金额、消费大类分布、资产状况、特殊类别统计、银行卡等级、常驻城市，最后生成持卡人预授信额度。就如同人类从发现石油，将石油精炼出煤油，为世界人民带来夜晚的光明。随后又将更进一步的提炼出今天广为全世界使用的汽油和柴油，彻底改变了人类的生活。大数据亦然，也会从传统数据，升级为大数据，进一步再升级为结构化的全数据时代，将会彻底改变人类观察世界、运作世界的方式。从金融行业来看，各家大数据供应商的数据，随着采集设备和种类的增加，采集方式日渐结构化，辅以各种大数据分析工具的齐备、大数据分析从业人员增加，可以预期在不久的将来，大数据将会渐渐的彻底改变目前整体传统金融行业的运作方式，随之而来的，各金融机构在战规划略和资源倾斜上，也会越来越重视大数据的投入，并逐步将数据的积累、分析、应用变成金融机构核心竞争力的一部分。在国内，除了借贷业务外，预期在保险行业、券商行业、大资管与财富管理行业，还存在着巨大的发展空间和机遇等着各类金融机构进行探索。收藏文章
不感兴趣 0请您登录后收藏文章。《有用分期》 精选七题记：“在人口红利+技术红利+监管红利的多重利好推动下，未来在消费金融行业多个细分领域，估值超过10亿美金的公司将会很多，有用分期下一阶段的加速扩张才刚刚开始。”在位于绿地中心中国锦的一间会议室里，他信心满满得讲述着自己一手打拼、抚养下来的美利金融。这个月，美利金融满两岁了。这位身着白色衬衫、文质彬彬、却又颇为低调的神秘人士就是金融科技领域当之无愧的男神级人物刘雁南。久未露面，这一次，他携有用分期归来，并带来一份颇有竞争力的完美答卷。（美利金融创始人、CEO刘雁南）正文：两年前的7月，刘雁南一手创立美利金融，并从此扑进事无巨细的工作中，也正因为如此，美利金融成立至今发展迅猛，目前已有近一万五千人规模。作为CEO，在“埋头苦干”两年后，刘雁南首次宣布：美利旗下消费金融板块“有用分期”7Q1贷款规模同比，已达到16倍以上的业绩增速。如在外界粉丝颇多的CEO刘雁南一般，有用分期也迅速成长为现象级企业。不过，刘雁南的野心不止于此，他的目标是“做中国市场上最大的个人消费金融公司。”直击蓝领消费痛点9000亿蓝海待开拓数据显示，目前我国拥有4亿左右的蓝领，其中存在潜在信贷需求的蓝领人数达1-1.5亿人。随着监管限制及风控策略、成本收益平衡难度大，传统金融机构对这部分人群的覆盖率却不足15%。相关数据预估显示，蓝领人群未来消费信贷需求或将高达9000亿。智能手机等3C产品在国内市场大爆发是客观趋势，现在已经进入智能手机存量置换时代，每年差不多有4亿部的手机在中国被销售，4亿部里面还有2.4亿部在线下被销售，这是过万亿的存量，同时这里面金融产品渗透率还在不断提升。刘雁南带领的有用分期迅速圈定三四线城市为“主战场”，并且以满足蓝领人群的3C消费需求为出发点，补足传统金融尚未覆盖的消费金融服务缺口。不到两年的时间，有用分期已经在全国170多个城市，和5万多家合作门店建立紧密合作。借助这些深扎于三四线城市的商铺，有用分期消费金融服务迅速呈现出规模经济优势，截至今年6月底，累计交易规模超过64亿。有用分期业务主要涵盖智能手机和3C品类为主的商品分期和有用折扣商城等。与消费场景的深入结合，是有用分期快速增长的关键所在。在刘雁南看来，场景在消费金融中扮演重要作用，其中较为关键的一点在于风控。与消费场景的结合，能够较为准确的判断钱的去向，从而保证信贷资产安全边际。随着大数据技术和人工智能的发展应用，场景的核心作用将体现在获客上。有用分期消费信贷业务，正是准确切入蓝领的手机、3C消费场景，在实现风险把控的同时，场景的集中化、规模化有进一步拓展了业务渠道，极大提升了公司获客和运营能力。“我们在有工人的工地、在快递员、外卖员聚集的地点进行场景拓展，使得他们成为有用分期的独有业务渠道，几乎完全没有竞争。”刘雁南对线下场景的业务充满信心：“前期，我们需要很多线下的工作人员才能把他们找到，但是一旦找到了他，你可能就是唯一给他提供金融服务的机构，他很多价值可能都属于你，我们在线下场景找到这些蓝领，基本80%的人属于单一平台。”关注用户生命周期构筑坚实行业壁垒谈到消费金融，绕不过的话题总是行业核心“壁垒”。谈及这个话题，刘雁南借用了美团的三句箴言“高品质低价格，高科技低毛率，高效率低成本”。他认为，这个“三高三低”，虽然简单朴实，却很核心。“对场景类的消费分期而言，你能否实现自建场景，是用户生命周期价值可能得到更好挖掘的关键。”刘雁南认为，有用折扣商城，与商品分期业务很好得实现了互补，蓝领用户在使用商品分期产品后，后继的生命周期在有用商城得以延续，日常、低价、多频的消费需求在有用商城都可以得到满足，同时，用户在商城的消费行为和数据，又可以反哺商品分期业务，形成闭环。“商业核心的本质从来都不会变，商业都是要赚钱的。钱只能从两个层面来，要么是一次把钱赚了，要么是在这个客户身上能长期赚到钱。”刘雁南坦言，这其中一个核心的指标在于，核心服务标的物的客单价是高还是低。“如果你的客单价很低，一次的利润很有限，只能挖掘用户的全生命周期价值，比如说蓝领以及刚毕业的大学生，借钱的需求比较高，少量多次，他的生命周期是可以挖掘的。”对于如何在这片市场抢得先机，刘雁南深谙其道。在他看来，消费金融公司能否自建场景形成闭环、能否留住用户、并且充分注重用户全生命周期价值，是场景类消费金融快速建立壁垒的关键。因此，2016年下半年，有用分期通过打造业内第一个蓝领分期商城“有用折扣”，在线上线下打造闭环生态，以购物为粘性交叉销售金融产品。这一贯穿服务蓝领人群全生命周期，并为用户提供多元金融服务的运营策略，既成为有用分期留存用户的有力手段，也成为互联网端全面获客的重要途径。刘雁南推断，在人口红利+技术红利+监管红利的多重利好推动下，未来在消费金融行业多个细分领域，估值超过10亿美金的公司将会很多，有用分期不会满足于目前已经取得的市场主导地位，在场景、渠道、用户体量规模效应推动下，下一阶段的加速扩张才刚刚开始。科技深层植入有用分期牵手传统金融机构毋庸置疑，作为一家金融科技公司，有用分期凭借在技术上的高投入，使得其逾期率一直保持在业内极低水平，并获得传统金融机构频频青睐。“这是与我们有合作的传统金融机构。”刘雁南指着PPT上一页密密麻麻的logo，“这其中有大中型商业银行、也有城商行、消金公司。我们只做资产，坚决不碰钱，我们的资金均来自金融机构，而且资金成本很低。”事实上，近一两年来，随着金融科技的大火，银行开始“择优而合作”，牵手像有用分期这样的科技金融公司，为其进行助贷服务，并向前者提供低成本资金。对于双方而言，这样的合作可谓“物美价廉”。刘雁南说：“银行信任我们的风控水平，是因为我们不仅背靠百万蓝领用户数据和消费场景，而且还依托母公司美利金融‘智者’智能风控系统，成功的将有用分期逾期率保持在业内极低水平。美利金融与市面大型征信公司及互联网公司建立广泛合作，为‘智者’风控系统接入了20个数据源30个以上数据模块，各类数据源统一采集、清洗、存储，并针对用户、销售、商户建立了全维度的特征覆盖、建模。”据介绍，截止今年2月，征信数据覆盖身份验真、人脸识别、多平台借贷、反欺诈规则、收支等级、黑名单等15大场景。历史成单用户平均征信可覆盖9个模块，其中76%的客户查得模块在7个以上。在“智者”风控系统的大数据审批的高效运转下，有用分期的办单效率高于行业平均水平2-3倍：有用分期端到端在线审批只需要2-4分钟。有科技的植入、有银行的助力，有用分期业务遍及全国170多个城市，涵盖了包括3C、电摩等消费分期场景，覆盖了厂区、城市四通一达的快递、工人、蓝领等诸多消费服务领域。公开资料显示，2015年11月，美利金融获光信、领沨资本领投的6500万美元A轮融资；2017年6月，获得京东金融A+2000万美元融资。“成立到现在两年多左右时间，有用分期累计服务客户接近200万人，放款金额70万亿左右；车金融业务累计单量约20万单，放款金额110亿；整个公司放款总额180亿左右，余额110亿。”值得一提的是，在这位低调却实乃互金风云人物的掌门人带领下，有用分期的规模同步增速达到了1610%。《有用分期》 精选八7月7日讯，素来低调、不多露面的美利金融CEO刘雁南，在消费金融板块“有用分期”的媒体开放日上，首次披露：有用分期7Q1贷款规模同比，已达到16倍以上的业绩增速。接下来有用分期综合金融战略也将进一步加速：做中国市场上最大的个人消费金融公司。面对竞争趋于红海的消费金融市场，有用分期以场景优势、风控技术为核心驱动力，已经迅速成长为行业现象级企业。把握9000亿蓝领消费信贷缺口数据显示，目前我国拥有4亿左右的蓝领，其中存在潜在信贷需求的蓝领人数达1-1.5亿人。随着监管限制及风控策略、成本收益平衡难度大，传统金融机构对这部分人群的覆盖率却不足15%。相关数据预估显示，蓝领人群未来消费信贷需求或将高达9000亿。智能手机等3C产品在国内市场大爆发是客观趋势，现在已经进入智能手机存量置换时代，每年超不多有4亿部的手机在中国被销售，4亿部里面还有2.4亿部在线下被销售，这是过万亿的存量，同时这里面金融产品渗透率还在不断提升。刘雁南带领的有用分期迅速圈定三四线城市为“主战场”，并且以满足蓝领人群的3C消费需求为出发点，补足传统金融尚未覆盖的消费金融服务缺口。不到两年的时间，有用分期已经在全国170多个城市，和5万多家合作门店建立紧密合作。借助这些深扎于三四线城市的商铺，有用分期消费金融服务迅速呈现出规模经济优势，截至今年6月底，累计交易规模超过64亿。线上线下结合，构建场景闭环有用分期业务主要涵盖智能手机和3C品类为主的商品分期和有用折扣商城等。与消费场景的深入结合，是有用分期快速增长的关键所在。场景在消费金融中扮演重要作用，最关键的一点在于风控，与消费场景的结合，能够较为准确的判断钱的去向，从而保证信贷资产安全边际。有用分期消费信贷业务，正是准确切入蓝领的手机、3C消费场景，在实现风险把控的同时，场景的集中化、规模化有进一步拓展了业务渠道，极大提升了公司获客和运营能力。“对场景类的消费分期而言，你能否实现自建场景，是用户生命周期价值可能得到更好挖掘的关键。”刘雁南表示。有用折扣商城，与商品分期业务很好的实现了互补，蓝领用户在使用商品分期产品后，后继的生命周期在有用商城得以延续，日常、低价、多频的消费需求在有用商城都可以得到满足，同时，用户在商城的消费行为和数据，又可以反补商品分期业务，形成闭环。而在现金贷业务上，有用分期依然依托场景，并形成线上、线下的独有渠道模式。例如工厂工地、四通一达的快递员、外卖员等，这些场景的拓展，使得他们成为有用分期的独有业务渠道，几乎完全没有竞争。“需要很多线下的工作人员才能把他们找到，一旦找到了他，你可能就是唯一给他提供金融服务的机构，他很多价值可能都属于你，我们在线下场景找到这些蓝领，基本80%的人属于单一平台。”刘雁南表示。背靠百万蓝领用户数据和消费场景，依托母公司美利金融“智者”智能风控系统，有用分期逾期率也始终保持在业内极低水平。美利金融与市面大型征信公司及互联网公司建立广泛合作，为“智者”风控系统接入了20个数据源30个以上数据模块，各类数据源统一采集、清洗、存储，并针对用户、销售、商户建立了全维度的特征覆盖、建模。截止今年2月，征信数据覆盖身份验真、人脸识别、多平台借贷、反欺诈规则、收支等级、黑名单等15大场景。历史成单用户平均征信可覆盖9个模块，其中76%的客户查得模块在7个以上。在“智者”风控系统的大数据审批的高效运转下，有用分期的办单效率高于行业平均水平2-3倍：有用分期端到端在线审批只需要2-4分钟。剖析用户全生命周期价值“商业核心的本质从来都不会变，商业都是要赚钱的。钱只能从两个层面来，要么是一次把钱赚了，要么是在这个客户身上能长期赚到钱。”刘雁南表示，其中一个核心的指标在于，核心服务标的物的客单价是高还是低。如果你的客单价很低，一次的利润很有限，只能挖掘用户的全生命周期价值，比如说蓝领以及刚毕业的大学生，借钱的需求比较高，少量多次，他的生命周期是可以挖掘的。蓝领3C消费分期客单价低、交易频次高、需求多样，对于如何在这片蓝领市场抢得先机，刘雁南深谙其道。在他看来，消费金融公司能否自建场景形成闭环、能否留住用户、并且充分注重用户全生命周期价值，是场景类消费金融快速建立壁垒的关键。因此，2016年下半年，有用分期通过打造业内第一个蓝领分期商城“有用折扣”，在线上线下打造闭环生态，以购物为粘性交叉销售金融产品。这一贯穿服务蓝领人群全生命周期，并为用户提供多元金融服务的运营策略，既成为有用分期留存用户的有力手段，也成为互联网端全面获客的重要途径。刘雁南推断，在人口红利+技术红利+监管红利的多重利好推动下，未来在消费金融行业多个细分领域，估值超过10亿美金的公司将会很多，有用分期不会满足于目前已经取得的市场主导地位，在场景、渠道、用户体量规模效应推动下，下一阶段的加速扩张才刚刚开始。《有用分期》 精选九7月7日讯，素来低调、不多露面的美利金融CEO刘雁南，在消费金融板块“有用分期”的媒体开放日上，首次披露：有用分期7Q1贷款规模同比，已达到16倍以上的业绩增速。接下来有用分期综合金融战略也将进一步加速：做中国市场上最大的个人消费金融公司。面对竞争趋于红海的消费金融市场，有用分期以场景优势、风控技术为核心驱动力，已经迅速成长为行业现象级企业。把握9000亿蓝领消费信贷缺口数据显示，目前我国拥有4亿左右的蓝领，其中存在潜在信贷需求的蓝领人数达1-1.5亿人。随着监管限制及风控策略、成本收益平衡难度大，传统金融机构对这部分人群的覆盖率却不足15%。相关数据预估显示，蓝领人群未来消费信贷需求或将高达9000亿。智能手机等3C产品在国内市场大爆发是客观趋势，现在已经进入智能手机存量置换时代，每年超不多有4亿部的手机在中国被销售，4亿部里面还有2.4亿部在线下被销售，这是过万亿的存量，同时这里面金融产品渗透率还在不断提升。刘雁南带领的有用分期迅速圈定三四线城市为“主战场”，并且以满足蓝领人群的3C消费需求为出发点，补足传统金融尚未覆盖的消费金融服务缺口。不到两年的时间，有用分期已经在全国170多个城市，和5万多家合作门店建立紧密合作。借助这些深扎于三四线城市的商铺，有用分期消费金融服务迅速呈现出规模经济优势，截至今年6月底，累计交易规模超过64亿。线上线下结合，构建场景闭环有用分期业务主要涵盖智能手机和3C品类为主的商品分期和有用折扣商城等。与消费场景的深入结合，是有用分期快速增长的关键所在。场景在消费金融中扮演重要作用，最关键的一点在于风控，与消费场景的结合，能够较为准确的判断钱的去向，从而保证信贷资产安全边际。有用分期消费信贷业务，正是准确切入蓝领的手机、3C消费场景，在实现风险把控的同时，场景的集中化、规模化有进一步拓展了业务渠道，极大提升了公司获客和运营能力。“对场景类的消费分期而言，你能否实现自建场景，是用户生命周期价值可能得到更好挖掘的关键。”刘雁南表示。有用折扣商城，与商品分期业务很好的实现了互补，蓝领用户在使用商品分期产品后，后继的生命周期在有用商城得以延续，日常、低价、多频的消费需求在有用商城都可以得到满足，同时，用户在商城的消费行为和数据，又可以反补商品分期业务，形成闭环。而在现金贷业务上，有用分期依然依托场景，并形成线上、线下的独有渠道模式。例如工厂工地、四通一达的快递员、外卖员等，这些场景的拓展，使得他们成为有用分期的独有业务渠道，几乎完全没有竞争。“需要很多线下的工作人员才能把他们找到，一旦找到了他，你可能就是唯一给他提供金融服务的机构，他很多价值可能都属于你，我们在线下场景找到这些蓝领，基本80%的人属于单一平台。”刘雁南表示。背靠百万蓝领用户数据和消费场景，依托母公司美利金融“智者”智能风控系统，有用分期逾期率也始终保持在业内极低水平。美利金融与市面大型征信公司及互联网公司建立广泛合作，为“智者”风控系统接入了20个数据源30个以上数据模块，各类数据源统一采集、清洗、存储，并针对用户、销售、商户建立了全维度的特征覆盖、建模。截止今年2月，征信数据覆盖身份验真、人脸识别、多平台借贷、反欺诈规则、收支等级、黑名单等15大场景。历史成单用户平均征信可覆盖9个模块，其中76%的客户查得模块在7个以上。在“智者”风控系统的大数据审批的高效运转下，有用分期的办单效率高于行业平均水平2-3倍：有用分期端到端在线审批只需要2-4分钟。剖析用户全生命周期价值“商业核心的本质从来都不会变，商业都是要赚钱的。钱只能从两个层面来，要么是一次把钱赚了，要么是在这个客户身上能长期赚到钱。”刘雁南表示，其中一个核心的指标在于，核心服务标的物的客单价是高还是低。如果你的客单价很低，一次的利润很有限，只能挖掘用户的全生命周期价值，比如说蓝领以及刚毕业的大学生，借钱的需求比较高，少量多次，他的生命周期是可以挖掘的。蓝领3C消费分期客单价低、交易频次高、需求多样，对于如何在这片蓝领市场抢得先机，刘雁南深谙其道。在他看来，消费金融公司能否自建场景形成闭环、能否留住用户、并且充分注重用户全生命周期价值，是场景类消费金融快速建立壁垒的关键。因此，2016年下半年，有用分期通过打造业内第一个蓝领分期商城“有用折扣”，在线上线下打造闭环生态，以购物为粘性交叉销售金融产品。这一贯穿服务蓝领人群全生命周期，并为用户提供多元金融服务的运营策略，既成为有用分期留存用户的有力手段，也成为互联网端全面获客的重要途径。刘雁南推断，在人口红利+技术红利+监管红利的多重利好推动下，未来在消费金融行业多个细分领域，估值超过10亿美金的公司将会很多，有用分期不会满足于目前已经取得的市场主导地位，在场景、渠道、用户体量规模效应推动下，下一阶段的加速扩张才刚刚开始。《有用分期》 精选十原标题：【高管专访】石投金融内部，这个备受重视的部门到底是做什么的？谢东升石投金融CTO毕业于同济大学计算机系，获工学学士和硕士学位；专注领域：分布式，微服务，高并发，虚拟化；曾任eBay中国研发中心架构师、工程经理；丰趣海淘技术总监；资邦金服摇旺理财技术负责人，技术总监。马云曾说“阿里巴巴集团未来发展有三个阶段——做平台、做金融、做数据。”而这三个阶段都需要新型技术的支撑，做平台是建立在阿里云平台技术之上；做金融是建立在互联网精神和互联网技术之上；做数据则是建立在大数据技术之上。虽是一家之言，但对于技术的重视不言而喻，石投金融也有相同的认识。技术连接了人与金融，提高了金融的效率，对于专注做好金融的石投来说，提高技术水平是重中之重。本次，石小投专访了CTO谢东升，带您深入了解石投金融的技术领域。访谈录问：谢总您好，请问您是怎样看待互联网金融的？您认为技术可以为互联网金融做些什么？[谢东升]在我看来，互联网金融是时代发展的必然产物。传统金融机构缺乏产品创新，手续流程非常繁琐，并且资金成本高居不下。传统金融服务的落后导致实体经济出现巨大的融资缺口；个人资金需要寻找更加合适的资金出口，这些都为互联网金融的发展留下了巨大的空间。同时，互联网并不是要改变金融业的本质，而是通过技术的手段推动金融业更好的服务于实体经济和广大客户。对于技术在互金中的应用，我可以举两个点来说明：1、技术打破了时空的限制，**提升了客户的效率。现在只要有了网络，个人就能便利地参与到金融业务，再不用跑到银行的营业网点，填写一堆繁琐的资料，通过人脸识别、OCR文字识别、电子签名等，可以在短短几十分钟内，在线处理好相关的业务流程包括法律、风险、合规性、资料完善等。2、技术能提升金融风控的能力。作为金融行业，最关注的问题就是风险控制。进入到互联网金融时代后，由于大数据、信息化、个性化、信用化等技术和方式的处理，极大地提升互联网金融的抗风险能力。大数据整合了海量各种各样的数据之后，通过对用户行为和之前的行为轨迹分析，从而发掘出传统金融行业无法得到的客户画像信息，甚至能基于这些信息去准确预判客户将来的行为。随着大数据、云计算、信息化，甚至人工智能等技术的提升和融入，互联网金融和传统金融的风险控制能力，将是不可同日而语的两个量级的差别。问：科技金融是科技产业与金融产业的融合。对于科技金融，您有怎样的理解？[谢东升]FinTech这个词这两年很热，在网络上也可以搜到不同的意见和认识。我在这里可以结合我们石投正在做的努力谈谈个人的看法。要做到科技金融，有两点至关重要：1、用技术(Tech)的手段提升金融(Finance)的核心业务，比如风控模型、大数据建模，而不是简单的将一些日常的业务搬到互联网上，做了一个自家公司的主页和App就叫做科技金融了。2、代表“科技”的技术团队必须要掌握金融业务，代表“金融”的业务团队，必须要理解技术。降低解决问题的边际成本，效率至上，减少人工介入，通过技术让金融效率得到有效的提升。问：这几年互联网金融迅猛发展，信息安全问题成为行业痛点，特别是在个人信息泄露、资金安全、平台稳定方面。请问石投金融在信息安全方面采取了什么措施？[谢东升]石投金融的网站、微信端和APP都有专业技术团队开发，核心技术团队来自国内外知名互联网企业，在信息安全和数据安全方面有着非常丰富的经验。隐私安全方面，石投金融数据交互采用全程https加密、同时保证了内部网络和外部网络的隔离，对恶意注册及恶意登录猜解密码的行为有自动检测和锁定功能。网络安全方面，采购了商用化的云盾安全产品，结合阿里云计算平台强大的数据分析能力，提供**oS防护，主机入侵防护，以及漏洞检测、木马检测等一整套安全服务。主机系统安全方面，采用主流的安全密码策略，对远程管理端口双向白名单限制，并对主机安全日志进行定期审计，漏洞安全信息及时修复。容灾备份方面，自有机房与阿里云互为灾备，并做到数据实时备份，确保数据永久保留不丢失。信息安全已经完全融入到我们日常的工作中去，我们会定期对石投金融的Web，App进行渗透测试，对泄露信息进行信息扫描；每次发布前，会对上线的新版本进行安全监测。我们已经建立起一套面向全公司的安全制度、规范和流程，对我们研发，运营和市场的日常工作进行全流程安全检查。每个月，我们都会公布安全月报，向全公司介绍我们最新的安全措施和进展。除此之外，对于新入职的员工，我们会进行必要的安全培训。石投金融的信息安全框架包括三个方面：数据安全、业务安全、安全合规三个部分。互联网金融的合规，对于数据安全的要求尤为突出，在数据的生成，保存，使用，传输，回收等全生命周期里，我们提供了全方位的安全防护。我们在成立初期，就高分通过了诺顿等业界公认的安全认证。在信息安全方面，石投金融已形成了一整套技术落地方案。通过自主研发的安全系统，捕捉黑客攻击IP，进行异常行为分析，有效地辅助保障数据安全。通过自主研发的漏洞预警系统，实现漏洞自动报警。问：您如何评价石投金融的“IRM系统”？下一步的规划是？[谢东升]“IRM系统”是我们石投金融迈向“金融科技”的一个重要里程碑。IRM系统的特点可以简单归结为以下几点：1. 根据不同的行业和产品类型，能考简单的配置，快速灵活生成审批流程2. 利用人脸识别，OCR技术帮助业务员快速高效的搜集客户资料，快速判断用户的真实性，避免欺诈风险和信用风险。3. 通过机器学习和大数据分析技术，智能还原报表，降低人工介入，提升业务效率。4. 在IRM系统中，我们按照服务的维度进行了区分，比如用户服务，产品服务，订单服务，保证了每个服务都能独立维护和扩展，所以我们对每一个内部服务能做到快速的伸缩性和可扩展性。“IRM系统”是面向服务的体系结构，也是我们通常意义上说的SOA架构。其核心思想是将一个服务拆分为多个子服务，每个服务各施其职。利用云计算，实现基础设施自动化、服务治理、容错性设计等高级特性，让服务能高效的产出、并且能根据业务的需求，快速的扩展。我们下一步的规划，是将“IRM系统”更加完善，为国内更多的小贷公司提供服务。问：您有自己的微信公众号，为什么会创立呢？现在写手只有您一人么？分享的内容主要是哪些？[谢东升]从研究生毕业到现在，已经工作十多年了，个人也逐步成为了一名互联网老兵。个人希望将这些年的所思所想分享出来，与业界和技术社区的同仁进行直接的交流，贡献个人的微薄之力。目前上面的文章都是我个人的原创，主要话题涉及互联网技术架构、技术人的个人成长和工作的。如果您还有更多关于石投金融技术方面的疑惑，欢迎给石小投留言哦！春困秋乏，是时候该运动下了~返回搜狐，查看更多责任编辑：
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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
我是熊猫BABY品牌运营部负责人，该篇帖子所编写内容完全属于与事实不符，是对我品牌的恶意中伤诋毁，本企业属于合法经营中的正规企业，从未做过以上文章所写的骗人的事，发布该篇不实文章的个人我们会追究责任。
此文章内容不属实,有意损害澳嘉公司名誉权,希望网站管理者,对此文章进行相关处理..
一个很XX的平台，客服打了四遍电话没人接，手机app告诉我在更新不能用手机操作买标，等了一天没有新手标提现手续费5万扣款250，重点是提现时候系统非常卡，提现到账才发现被扣了250元
楼主明显是用标题敲诈平台，目前有些人利用互联网传播功能，以不适过期信息，危害企业的声誉，达到拿钱删帖之目的。具有刑事犯罪之嫌疑。
张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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