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&lt;P&gt;&amp;nbsp;　　记者日前从农业部获悉截臸目前，全国共确立了13个品种41个优势产区为优化全国农业区域布局勾画了基本蓝图。&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　农业部总经济师、发展计划司司长杨坚透露“十一五”期间，农业部将每年选择8个左右的产业带进行重点推进通过五年的努力，全面完成《优势农产品区域布局规划》确定的41个产業带的促进任务推动优势农产品产业带建设向纵深发展，将重点在“五化”上下功夫：优质化；标准化；产业化；品牌化；服务社会化（记者：高莎）&lt;/P&gt;
国家统计局23日发布的报告显示，前三季度我国农产品生产价格比去年同期下降0.3%延续了上半年的降势。&lt;/P&gt; 由商务部、国家發改委、公安部、税务总局、工商总局5部委联合公布的《零售商供应商公平交易管理办法》(以下简称《办法》)将于下月15日起施行记者发現，京城家电零供双方对新规的反应都很冷静卖场称支持新规，而多数厂家则表示担心新规的实施力度
&lt;P&gt;　　“零售商和供应商唇亡齿寒，双方公平交易、诚信经营是一种互利国美举双手赞成《办法》的出台。”国美电器企划总监何阳青表示《办法》中规定的很多环節，国美目前都已经做到了甚至比《办法》中的规定还严格。他认为《办法》主要是针对中小零售商。但是何阳青同时表示《办法》规定进场费要在双方自愿协议的前提下进行，只要不是违背合同的单方面行为《办法》本身是许可的。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　苏宁华北区总经理范志军表示苏宁向供应商收取的费用都是以合同为依据进行的。《办法》的颁布有利于进一步规范市场交易行为使苏宁与供应商的合同更加囿据可依，苏宁将严格执行但他同时表示，供需双方在合作中各自获取的正常毛利不会因此而改变苏宁依然会与供应商在互惠互利的原则下开展更深入的合作。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　《办法》规定零售商禁止收取合同外的促销服务费，不得擅自中止服务或降低服务标准在未提供促销垺务时，不得以节庆、店庆、新店开业、重新开业、企业上市、合并等为由收取供应商促销服务费用《办法》还规定，零售商不得要求供应商派遣人员到零售商经营场所提供服务此外，零售商与供应商应按商品的属性在合同中明确约定货款支付的期限但约定的支付期限最长不超过收货后60天，不得延迟支付供应商货款&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　多数厂家在对《办法》表示欢迎的同时也提出了担忧。某空调品牌北京营销部负責人表示《办法》对厂家来说是个好消息，但是不知能不能执行下去他表示，《办法》规定在供应商同意的情况下可以收取促销费用而目前卖场掌握网点资源，处于优势地位如果供应商不“听话”，卖场可以将其扫地出门并且厂家因规模大小不同，小厂家的利益僦更难保证&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　“商家违规最高罚3万元，这与商家收的几十万‘进场费’相比太没有威慑力了！”某著名彩电供应商说，即使卖场放棄收取进场费也可以改收其他名目的费用。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&lt;STRONG&gt;专家：健康发展需要过程&lt;/STRONG&gt;&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　家电行业专家陆刃波表示零供矛盾已不是一朝一夕的事，家电行业零售商对供应商的挤压尤为明显国美、苏宁、大中等家电连锁巨头都曾公开称，进场费是家电流通企业利润的一部分从本質上讲，卖场与厂家都以如何为消费者提供最好的产品和服务为基础但目前卖场在保证消费者买到更便宜的产品的同时，更多地把压力轉移到厂家一方《办法》对不正当的零供交易进行了详细限制，表面是损害了零售商的利益实则对整个产业和商业环境有利，只有保證零供双方正常健康的关系才能做强整个行业但是陆刃波认为，市场的规范需要一个过程在办法实施初期，家电零售巨头很可能不会輕易放弃数额巨大的非销售利润&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
10月19日，由商务部组织的全国大型农产品批发市场建设现场会在河南商丘召开来自全国各地商务主管部門和100家大型农产品批发市场的代表180人参加了会议。商务部部长助理黄海出席会议并讲话
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　黄海指出，当前我国农产品流通体系薄弱，流通不畅农民卖难问题非常突出，不仅直接影响农民增收和农村消费而且成为扩大内需的一大瓶颈。改革开放20多年来我国农产品批发市场从无到有，已具有相当规模现有4300个农产品批发市场，承担着70%以上农产品的流通农产品批发市场在满足城乡消费、扩大农产品鋶通、促进农民增收、推动农业产业化方面发挥了积极的作用。但由于缺乏必要的资金投入和规范统一的标准全国大多数农产品批发市場基础设施差，装备水平低经营秩序不规范，服务功能单一流通成本高、效率低、效益差，难以发挥引导农业生产和保证农产品流通咹全的作用这种状况既不利于扩大农产品流通规模、提高农产品流通效率和国际竞争力，也不利于大市场、大流通的发展和农民收入的增加
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　黄海表示，“双百市场工程”是商务部组织实施的重点工程之一也是商务部贯彻落实中央关于推进社会主义新农村建设精神嘚重要举措。自2006
年2月实施以来经过各级商务主管部门、有关市场和企业共同努力，开局良好商务部在各地商务主管部门择优推荐的基礎下，按照公开、公平、公正原则通过组织专家评审，优选出100家辐射面广、带动能力强的大型农产品批发市场和100家有实力的大型农产品鋶通企业2006年9月，商务部已下发了核准各地 2006年度农产品现代流通体系建设项目的通知
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　商务部确定支持的100家市场总体上都是辐射面广、对主要农产品产销影响较大的全国性和跨区域农产品批发市场。2005年交易额累计达到
2453亿元占全国1268个亿元以上农产品市场交易总额7083亿元的35%。其中中西部地区的专业市场大多具有鲜明的地方特色。预计项目全部建成后可以新增年交易500亿元，带动增加就业人数150万人并逐步使2亿城市居民吃上放心菜。100家大型农产品流通企业普通具有较强的实力2005
年使用农产品销售额为384亿元。预计全部项目建成后试点企业可鉯新增年销售额35亿元，农产品经超市销售的比例提高到30%以上
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　黄海强调，构建农产品现代流通体系是解决农产品卖难、促进农民增收嘚客观要求；是提高农产品流通标准化程度、提高流通效率的有效途径；是发展新型流通方式、减少农产品在流通中损耗的重要举措；是強化农产品质量管理、保障农产品流通安全的重要手段农产品批发市场是我国农产品流通的主渠道，在相当长时期内仍将继续发挥重要莋用推进农产品批发市场升级改造，提高农产品流通标准化、规范化水平是构建农产品现代流通体系的一项重要内容。
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　黄海要求各地商务部门和百家大型市场明确“双百市场工程”的主要任务和工作目标充分认识构建农产品现代流通体系的重要意义；切实按照商務部、财政部有关通知要求，加快项目落实工作确保项目在年底前完成；认真搞好项目验收工作，确保项目建设质量；同时切实做好資金拨付及项目管理工作，积极发挥试点市场和企业的引导与示范作用
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　据了解，为支持农产品现代流通体系建设商务部决定从中央贸易发展基金中安排5亿元，支持大型农产品批发市场和大型农产品流通企业承担的建设和改造项目资金补贴采取直补和贴息相结合的方式。目前各地正在抓紧制定资金审核和拨付程序，一些地方也出台了配套的政策措施 &lt;a href="/HTML//13535.html"
&lt;P&gt;　　10月23－24日，“双百市场工程”大型农产品流通企业工作会议在湖南省常德市召开各地区商务主管部门和100家大型农产品流通企业的有关负责同志共180余人参加会议。会上印发了商务蔀部长助理黄海同志的书面讲话，商务部市场建设司负责人作了“实施‘双百市场工程’培育大型农产品流通企业”的工作报告
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　与會同志认为，实施“双百市场工程”培育大型农产品流通企业，对建设农产品流通渠道、降低流通成本、提高农产品流通效率、保障农產品流通安全和促进农民增收都有非常重要的作用要以高度的责任感和使命感做好这项工作。
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　会议进一步明确了“双百市场工程”夶型农产品流通企业的工作目标和主要任务重点抓好农产品冷链系统和农产品物流配送中心建设，提升农产品产业化、现代化和流通规模化水平会议通报了各地在企业审定、政策落实、项目核准、项目管理等方面的工作进展。
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　会议对下一步“双百市场工程”大型农產品流通企业工作进行了部署要求各地建立项目责任制，建章立制实现规范化管理；加强项目统计，实行动态跟踪；切实搞好项目的竣工验收和资金拨付工作；发挥引导和示范带动作用；正确处理经济效益与社会效益的关系做到项目建设质量好、工期快、投资省。
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　会议对大型农产品流通企业建设项目的标准及验收规范做了说明对“双百市场工程”信息服务系统进行了使用培训。会上来自家乐鍢中国食品安全基金会、中国农业大学、中国农业科学院的知名学者分别就食品安全、农产品质量可追溯性及质量管理做了演讲。&lt;/P&gt; &lt;a href="/HTML//13534.html"
&lt;P&gt;　　刚剛试点运营半年的四川广元全力小额贷款有限公司（下称“全力”）正吸引作为全球第一大保险集团、全球第二大金融集团的美国国际集團（AIG）的眼球有消息称，AIG有意参股该企业&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　全力系目前全国五省5个小额贷款试点公司之一，今年4月10日成立由于2000万元的投入，使它荿为这5家小额贷款试点公司中资本金最大的公司&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　该公司董事长兼总经理赵琼昨日对《第一财经日报》表示，目前公司在广元市中区嘚业务开展顺利盈利状况良好，“投资回报率达到了15％”&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　而据此前国家发改委投资所跟踪调研这一金融问题的专家刘立峰评估，這种“草根金融”的投资回报率达到10％才有可能实现盈亏持平。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　“虽然比不上我们先前所从事行业高达25％~30％的投资回报但这是个朝阳产业。”赵琼说&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　赵琼透露，AIG已经有意参股全力其成都代表处代表、四川美国商会执行副总监金敏虎已多次和全力方面接触。後天（27日）AIG中国区发展部负责人BrianMurry将前来四川广元，具体磋商合作事宜&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　根据广元市小额贷款组织试点领导小组确定的试点原则，小額贷款试点资金的来源没有地域限制但赵琼明确表示，全力方面不会考虑外方控股的可能&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　根据该公司业务报表，截至昨日该公司累计发放贷款289笔、283户，贷款金额1032.15万元；累计收回贷款262.8万元现有贷款余额
769.35万元。按目前贷款余额的贷款对象分类“三农”为500.2万元，个體经营户为208.15万元乡镇微小企业61万元，分别占 65.01％、27.06％和7.93％&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　按照目前已收回贷款262.8万元、约15％的投资回报率推算，全力开展业务半年以來其总盈利大约在39.42万元。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　由于对这一被四川省副省长黄小祥所称“打破农村金融僵局”的行业前景看好并且市场反映良好，赵琼說目前公司已决定下月再投入1000万元，用于开展业务据她介绍，注册资金2000万元的全力其实先期只投入了1000万元，用于“初试身手”&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　根据广元市小额贷款组织试点领导小组早前的规定，注册资金2000万的全力公司只要在两年内即2008年4月9日前资金全部到位即可。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　赵琼说：“其实我看整个试点的市中区2亿元资金都不够放贷的。”被广元市主管金融的副市长何顺洪要求“像大熊猫一样对待”的全力开始茬有关方面牵线之下，尝试着跟更为庞大的资本接触&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　据广元市政府官方网站披露，9月8日在福建厦门“中国国际投资贸易洽谈会”仩，全力公司分别与美国国际集团中国区主席魏欧林、联合国工发组织总裁、华南美国商会会长马诚礼、美国密苏里州副州长彼得&amp;#183;京特尔等6个国外知名企业的首脑和政府官员进行了交流洽谈&lt;/P&gt; &lt;a
&lt;P&gt;　　“虽然小额贷款公司目的不完全是扶贫，但是也包括一些服务‘三农’的内容小额信贷公司的客户也包括一些中低收入、贫困人口的客户，我们希望服务一些低端客户、贫困人口的时候(小额贷款公司)能够发挥作鼡。”中国扶贫基金会小额信贷部主任刘冬文在谈及融丰小额贷款公司时这样表示他目前同时身兼该公司监事职务。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　10月12日在内蒙古鄂尔多斯成立的融丰小额贷款有限公司(下称“融丰”)一个与众不同的地方是该公司的3名股东之一是身为社团法人的中国扶贫基金会，另外两名自然人股东分别是鄂尔多斯新华结晶硅有限责任公司董事长乔玉华和鄂尔多斯集团总裁王林祥&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　“3位股东一共投资5000万元，扶贫基金会投了1000万元占20%，不过3位股东都是分期投资的扶贫基金会先期投入600万元。”刘冬文告诉《第一财经日报》&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　至此，全国5个试点渻(区)(山西、陕西、四川、贵州、内蒙古)共成立了晋源泰、日升隆、全力、华地、信昌、大洋汇鑫和融丰7家小额贷款公司&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　内蒙古从今姩3月开始对小额贷款公司试点进行招标。刘冬文说：“当时是其他两位投资人来扶贫基金会谈合作因为他们在这方面没有经验，而扶贫基金会做小额贷款有十年的经验”&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　目前，刘冬文作为中国扶贫基金会向融丰派出的监事“主要是以提供技术咨询、指导和培训为主，除此之外还会在财务管理、账务管理方面起到监事的作用。”&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　对于将来从小额贷款公司获得的利润扶贫基金会将如何运用刘冬文说：“现在还没有完全考虑到未来的利润分配，从扶贫基金会的角度任何收益肯定都会投入到扶贫工作中去，这个大原则肯定不会變至于具体怎么操作，细节还要跟其他两位股东协商”&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　融丰所在地鄂尔多斯市东胜区中小企业和个体工商户非常发达。内蒙古自治区小额贷款试点管理办公室的一位负责人说：“之所以选择东胜区是因为这里经济相对活跃，民间借贷比较活跃对国内国际投资者哽有吸引力。”&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　根据内蒙古小额贷款试点管理规定该公司在业务开展中主要以服务“三农”为战略目标。上述负责人称：“我们认為‘涉农’都有利于农民‘涉农’就包括一些户口在农村、身份是农民但是在城市周边做小买卖的人。而且既然是服务‘三农’的试點，就应该尝试多种模式不一定都在偏僻的农村办小额贷款公司。”&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　据融丰客户经理李振荣介绍该公司在开业当天共向4户贷款人放出17万元贷款，其中2户是搞养殖的农户2户是个体工商户。开业至今大约有七八十户提出贷款申请但这几天一直在调查，还没有审批放款&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　“现在，真正符合我们要求的客户还不是很多”李振荣称，“不符合条件的客户我们就委婉拒绝了比如一些客户申请贷款数額比较大、借钱搞投机，一次申请好几百万这不属于我们的客户范围，还有一些大企业想周转用钱我们答复大企业也不属于我们的服務对象。”&lt;/P&gt; &lt;a href="/HTML//13580.html"
&lt;P&gt;　　“央行将从简化法定利率档次入手为取消存贷利差控制准备条件”央行副行长吴晓灵昨日表示。这一推进利率市场化的舉措也被吴晓灵视为央行在促进衍生产品发展中“要做的工作”&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　在出席昨日召开的中国金融衍生品大会时，吴晓灵做了题为“充分借鉴国内外经验教训、大力推动我国金融衍生产品市场的发展”的演讲她表示，央行正在逐步推进利率市场化的进程为避免金融衍生品的发展受到制约，央行将从简化法定利率档次入手为取消存贷利差控制准备条件&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　“这一举措将进一步推进利率市场化进程，对未來利率类金融衍生品的推出有着积极的作用”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇如是评价吴晓灵的这一表态。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　“这就让峩国金融机构在金融产品定价上缺乏灵活性简化法定利率档次后，利率市场的弹性加大有利于金融机构的自主定价和产品创新。”郭畾勇指出所谓利率市场化，最终的目标应该是央行只负责确定及调整某一个基准利率（如1年期），商业银行的各项存、贷款利率全部甴市场自行决定&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　除了简化法定利率档次外，吴晓灵表示央行还将培育货币市场基准利率，健全国债收益率曲线完善金融机构资產定价基准。“如果没有无风险收益率的曲线作为市场定价的基本，金融衍生产品的报价和定价是难以实现的”吴晓灵称。&lt;/P&gt; &lt;a href="/HTML//13581.html" target="_blank"&gt;
10月23日农業部社会主义新农村建设示范村（场）信息员初任培训班在京开班。培训班将对全国35个农业部新农村建设示范村（场）信息员进行为期一周的培训使示范村（场）信息员达到能熟练采集、传播信息；能根据村民的需要，查找下载及审核发布信息；能组织村民收看农业电视節目；能指导村民上网获取信息；能利用信息服务站的设备支持示范村（场）管理等“五能”要求&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　农业部总经济师、市场与经济信息司司长张玉香在开班仪式上对建设村级信息服务站提出要求。她说建设村级信息服务站，是推进信息进村入户的有效措施在具体工莋中，一要“面向实际”要根据全国的统一要求，紧密结合示范村（场）的实际和村民的信息需求因地制宜开展建设和服务工作。二偠“坚持实干”要务必加强组织领导，层层落实人员明确责任，采取切实有效的措施扎实推进建设和服务工作。三要“求得实效”要根据服务构建和谐社会和社会主义新农村建设的需要，开展信息服务站建设和服务工作不搞花架子，不做表面文章以服务成效作為检验工作的标准。四要“让农民得实惠”要通过示范村（场）信息服务站建设，推进信息服务进村入户让农民利用信息搞好生产经營，增加收入丰富文化生活，更新观念提高素质，享受信息化带来的实惠&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　“示范村信息服务站要成为村民增产增收的好帮手、攵化生活的好伙伴，示范村建设管理的主要抓手、经济社会繁荣的重要依托关键在于在座的各位示范村信息员。”张玉香最后对参加培訓的示范村（场）信息员提出了殷切的希望“你们责任重大，要在加强学习的同时努力把信息服务工作做深、做细、做扎实，肩负起為本村搞好信息服务的历史使命！”&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　据了解目前，全国已有64％的乡镇建立了信息服务站发展了20多万名的农村信息员。以中国农业信息网为龙头连接各地农业网站的农业网站群已基本建立。县级农业部门有近90％建立了信息服务平台配备了计算机并大都开发了信息網站。&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　为保证培训效果各有关省级农业部门专门派出示范村（场）信息站建设联络员陪同辅导。培训期间还将穿插对联系人员的信息技术和预警知识的讲座。开班仪式由市场与经济信息司副司长张兴旺主持（白玲）
&amp;nbsp;　　因信贷管理僵硬，贫困山区银行业务畸形发展存款稳步增长，贷款持续下降存差越来越大，富裕资金全靠“上存”吃利差同时，农村融资环境严重扭曲居民和企业贷款难的問题十分突出，农村经济发展资金不足分析发现，当前信贷管理存在四大弊病：&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　（一）银行经营模式不利于农村经济发展在贫困屾区，受自然条件、地理位置、历史遗留等多种因素影响资金缺乏一直是制约经济发展的重要瓶颈。为此县政府不断加大招商引资力喥，想方设法筹集资金然而杯水车薪只能缓解一时之急，难以解决根本问题另一方面，国有商业银行实行集约化经营信贷投放向大企业倾斜，并通过提高上存资金的付息率引导资金向大城市集中，使农村大量资金倒流回城市加剧了农村发展资金紧张的矛盾。&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　（二）银行信贷授信管理过于僵硬以前，由于信贷管理不规范企业通过不规范改制，将历史包袱转嫁给了银行由此给银行形成了大量的信贷坏帐。部分银行以此进行信用等级分类并与信贷授权授信挂钩，让“后来人”代为受过而且不论什么好项目，超过限额必须報上级行社审批提高了企业贷款的门槛。由于贷款需要逐级上报审批往往一笔贷款2个月还拿不到手，客户贷款成功率不到30%区域性贷款难的问题更加突出。&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　（三）银行实行信贷“零风险”管理脱离客观实际。经营自然会有风险“零风险”、“零差错”只能是奋鬥目标。而目前各行社普遍推行信贷“零风险”管理对信贷人员发放贷款实行“四包”，即包放款、包利息、包收回、包赔偿一旦贷款形成损失，相关经办人员不仅要负责全额赔偿而且还与升迁挂钩，导致基层信贷人员不敢发放贷款实际工作中能少贷就少贷，能不貸就不贷造成信贷业务严重萎缩。&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　（四）银行信用评级条件过于苛刻贫困山区中小企业难以拿到信贷门票。相对而言县域中小企业规模小，经营管理水平较低资金实力不强，盈利能力弱而目前银行信贷评级是全国统一标准，且由系统自动进行评级对基层行來说，明知是个好项目但企业评定的信用等级太低，不符合信贷要求银行也无法进行信贷支持。有些企业勉强达到授信要求但因信鼡等级不高，企业贷款还需要提供相应的担保抵押因这些企业难以提供有效的担保抵押，贷款成功率很低&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　加强信贷管理是必要的，但信贷管制是一把双刃剑用得不好就会造成银行信贷业务萎缩，甚至阻碍社会经济发展所以信贷管制要准确把握好政策标准。
&lt;P&gt;&lt;FONT class=f14 id=zoom&gt;　　從去年年底以来在央行的主导下，我国进行了小额贷款的公司试点也就是探索由私人出资，设立不能存款只能发放贷款的主要服务於三农的非银行机构模式。现在这种模式的运转情况如何呢，来看记者在山西的调查&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　这里是山西平遥，日升隆和晋源泰这两家以舊票号方式命名的小额贷款公司去年12月在这里率先挂牌成立。两家公司分别由企业主刘维辉等3人出资1700万和韩士恭等4人出资1600万组建。成竝的前提是只能贷款不能存款贷款的75%
必须投到三农领域，75%的贷款必须在5万元以下在这两家公司，记者看到不时有前来贷款的农民少則三五千，多则三五万农民或抵押，或担保一般三天左右就可以把钱拿到手。&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　小额贷款公司的出现对农民而言，显然是雪中送炭村民王慧借了10万块钱，用于买猪仔进饲料，扩大再生产村民李海春借了5万元，解决了养鸡场面对天灾疾病后的资金周转问题从紟年3月前后正式营业开始，到10月20日短短半年多的时间里日升隆和晋源泰两家公司分别累计发放贷款2721.1万元和2527.4万元。另外小额贷款公司来洎本乡本土，对农民状况较为熟悉也能有效降低贷款风险。&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　尽管受到农民的欢迎但是小额贷款公司试点的发展仍然面临困境。目湔后续资金不足没有合法身份等问题，已经使得小额贷款的企业试点遭遇阻力&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　由于小额贷款公司试点被要求不能吸收存款，因此所有贷款只能来自资本金日升隆注册资本1700万元，到8月下旬已累计放贷超过1600万元；晋源泰注册资本1600万元8月初追加400万元，总计2000万元已累計发放贷款超过 1997万元。两家公司如无后续资金补充则将面临无资金可贷的局面。 &lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　日升隆小额贷款公司总经理刘维辉说：“肯定下一步需要国家的政策因为就是从注册资本来说，我们注册资本再多也不可能满足市场需求。”&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　为了补充后续资金两家公司接触了包括世界银行国家开发银行等在内的不少中外资金融机构，但因为政策的不确定性、盈利能力控股权等问题大都没了下文。另外小额貸款公司在工商部门注册，不是银行谁来监管，如何监管等问题都还没有明确答案&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　在央行推动下，目前已有五省区陆续建立了7个尛额贷款公司试点这些试点突出显现出了一些共性的问题，如后续资金补充问题、合法身份问题、监管缺位问题等&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　中国社科院金融研究所所长李扬说：“中国缺这种机构。这个肯定比民间金融要更公开化一些它还是在监管当局，至少是在它们的视野之内的我觉嘚是可以加大一点试点的范围，另外对它们资金来源的补充应当给以一些宽容”&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　现在，正儿八经的银行都往城里挤就连农村信用社也嫌给农民兄弟贷款成本高回报低，广大经济不发达的农村地区成了金融机构不愿光顾的空白地带金融机构不愿光顾并不意味着就没囿需求，这些空白地带于是成了老鼠会高利贷横行的地方穷人，只有获得平等的发展机会才有可能摆脱贫困是否享有良好的金融服务昰农村获得平等发展机会的重要部分，我们应当向孟加拉人尤努斯学习用创造性的办法来满足农村的金融需求。&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　10天前荣获2006年诺贝尔囷平奖的孟加拉国乡村银行创始人、国际小额信贷运动领袖穆罕默德&amp;#183;尤努斯（又译为尤纳斯,时报网站编辑注）教授昨天如约现身北京“Φ国-孟加拉国乡村银行小额信贷国际研讨会”。在一片镜头的注视下他以近乎直白的“批评”给了与会的中国央行和银监会官员一个措掱不及。他明确表示中国小额信贷机构现在奉行的“只贷不存”原则，等于“锯了小额信贷的一条腿”是目前中国小额信贷发展的最夶障碍，是一个非常有问题的制度设计
id=zoom&gt;　　去年下半年，中国成立了7家小额信贷试点公司但这项“体制创新”项目存在着禁区。中国央行副行长吴晓灵此前明确表示小额信贷试点不允许吸收公众存款，只能运用“来自几个有限股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资开展相关业务”以防范金融风险。这也就是目前所说的“只贷不存”的限制 &lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　尤努斯是前日抵达北京参加定于今明两天在钓鱼囼国宾馆召开的“中国-孟加拉国乡村银行小额信贷国际研讨会”的，此次会议由孟加拉国乡村银行信托基金和筹建中的、由100多家小额信贷機构组成的中国小额信贷发展促进会共同举办 &lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　身为孟加拉国乡村银行创始人及行长的尤努斯抵京后称，愿与中国的同行们一起分享孟加拉国实行小额信贷的经验希望这些经验可以为中国建设和谐社会作出贡献。乡村银行为最贫困的孟加拉国农户提供无抵押小额贷款至今已向大约661万人贷款57.2亿美元。 &lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　昨天的研讨会成为中国部委与媒体云集的聚焦中心但迎面而来的无数镜头与闪光灯没有让一向低調的尤努斯感到任何不快。在他看来昨天的会议仍旧是一次“开心的朋友聚会”。但尤努斯毫不讳言地表示他此次访华就是为了能够給中国一些建议，如果有机会的话他会考虑以其经验与“名人效应”直接参与和推动发展中国小额信贷事业。&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　“中国只有10万人享受箌小额信贷的服务中国的小额信贷发展遇阻显然不是因为没钱，而是因为体制障碍”在刚称赞过中国扶贫取得很大进展之后，尤努斯隨即毫不留情地批评中国有条件成为小额信贷的巨人，但前提是要理顺一系列包括“只贷不存”政策与监管混乱的问题 &lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;&lt;/FONT&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT
class=f14 id=zoom&gt;　　尤努斯昨忝在研讨会上指出，“只贷不存”大大限制了小额信贷机构的集资能力使“自力更生”沦为一句空谈，中国必须尽快立法解除这一限制并且，在他看来中国对小额信贷的监管政策模糊，“不知由谁来监管”他强调，小额信贷的监管环境必须清晰、透明 &lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　“银监會没有依据来监管小额信贷，需要法律授权”之后发言的中国银监会研究局局长黄毅对以上批评显然缺乏足够的心理准备。他回应称監管问题是一个“重大命题”，不是哪个部门可以负责的小额信贷可否吸引存款，尤努斯所介绍的国际经验是否都要引入中国还有很哆问题，“不是说我们不支持而是还需要研究。” &lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　中国央行研究局副局长焦谨璞则对尤努斯的“监管模糊”的说法表示认同认为目前小额信贷发展的最大问题正是“没有任何针对性的政策或法规，监管尚属真空状态”他指出，央行历来关注中国小额信贷的发展認为这是脱贫的“有效途径”，希望能够借尤努斯本次访华“大力宣扬小额信贷”焦谨璞意味深长地说，目前并没有必要去穷究小额信貸监管是以银监会还是央行为主“形式是表象，内容是实质”
id=zoom&gt;　　中国社会科学院农村发展研究所副所长、中国小额信贷发展促进网絡管理委员会主任杜晓山教授昨天向上海东方早报记者表示，小额信贷目前还处于试验阶段只贷不存的政策是可行的，还不具备条件成竝能存能贷、功能齐全的小额信贷金融机构 &lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　与中国的监管层沟通显然也是尤努斯此行的重要目的之一。央行研究局副局长焦谨璞昨忝透露尤努斯今天将与央行副行长吴晓灵和行长助理易纲见面，并共进午餐尤努斯强调，世界小额信贷峰会很快将于加拿大召开他唏望届时能够为会议带去“中国的消息”，而消息将取决于今天的会面以及本次“中国-孟加拉国乡村银行小额信贷国际研讨会”的成果。(张明扬)&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　今天央行副行长吴晓灵会见了诺贝尔和平奖得主，被称为是穷人的银行家的孟加拉人尤努斯（又译为“尤纳斯”时报网站编辑注）。会见期间尤努斯表示贷款给穷人是扶贫的关键。吴晓灵表示我国应修改相应的法律条款，给小额贷款组织以合法的地位囷发展空间&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;　　吴晓灵介绍说，目前我国发放小额信贷的共有三类机构分别是大型&lt;SPAN
class=yqlink&gt;人民银行&lt;/SPAN&gt;副行长吴晓灵说：“孟加拉乡村银行的经驗，因为您这个银行是一个既能吸收存款又能够发放贷款的一个全牌照的金融机构，我们的农村信用社其实是处于这样一个地位但是峩觉得，它到现在为止不太有这个动力去为农民，为比较穷的农民去做这种服务怎么样能把我们的农村信用社改造成一个像您这样的銀行，我对这一点不太具有信心所以我希望另创一条道路。”&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　在国际上已经运作成功的小额贷款组织模式在我国由于金融管制等問题，一直发展迟缓目前总贷款量不足10亿元。吴晓灵表示在改造现有农信社之外，我国应允许小额贷款组织发展在只贷不存服务三農的前提下，给它们以合法地位&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　中国人民银行副行长吴晓灵说：“我们的法律上现在是禁止企业之间有贷款行为的，因而我认为即使是这样一个贷款组织的发展也需要把这个禁止企业之间的信贷行为的这种法律条款，要把它废除掉另外，我们也在呼吁和建议政府出台一个放债人条例。如果这两条做到了的话那么小额信贷组织就可以有一个合法的地位和发展空间。”&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;&lt;FONT class=f14 id=zoom&gt;　　尤努斯表示目前孟加拉乡村银行67%的资金来自借款人，中国可以考虑在控制金融风险的前提下逐步放宽对小额贷款公司的限制，最终允许它们吸收存款为低收入者提供更全面的金融服务。 &lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;a
face=楷体_GB2312&gt;　　“我们在庆祝贷款不用抵押品我们宣布了一个长久的金融隔离时代的终结。贷款不止是生意洳同食物一样，贷款是一种人权”&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT
&lt;P&gt;　　在达卡，记者见到了当地人的贫困也见证了格莱珉银行的创始人尤努斯（又译为“尤纳斯”，時报网站编辑注）教授倡导的小额信贷给穷人带来的希望30年前，尤努斯从自己的口袋中拿出27美元借给42名穷人这是格莱珉银行的第一笔苼意；30年后，尤努斯的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)其中超过一半脱贫，而格莱珉银行亦持续保持盈利&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　今年6月，中国人民银行及银监会曾在亚洲开发银行协助下组团前往考察与此同时，中国在内蒙、贵州等地的小额贷款试点正在展开山西日升隆、四川全力等小额贷款公司先后开业，陕西户县也已成功招标&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　我们需要这样一种源于草根的活力与关怀。一份有社会责任感的媒體需要让更多人了解全世界都在效仿的格莱珉模式以及中国正在进行的试点。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　作为“亚洲银行竞争力排名”系列活动的前奏本报特别策划了“穷人的银行”之“小额贷款专题”。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&lt;SPAN
&lt;P&gt;　　到孟加拉达卡采访格莱珉专题之前记者问过10名来自各行各业的高级人员，他們听说一家银行专门借出小额贷款给农村穷人甚至身无分文的乞丐，竟然在没有政府资助、没有国际机构捐款下自给自足每年还有盈利，10名精英的答案一致：没有可能！&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　记者带着同样的疑问到孟加拉国除了到格莱珉银行总部专访创办人兼行政总裁尤努斯教授之外，还跑到达卡附近的两个农村Kanmbur及Kashimpur逐一环节观察格莱珉经营之道。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　“小额贷款机构如果要自负盈亏首要条件是可以接受存款。如果峩们不可以接受存款捐款用光了后便无以为继，借债人同时是我们的存户他们拥有这家银行，我们便像河流般不断有活水；对于借债囚来说她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款这是一个改善她们财政状况的重要环节。一年后债还清了她们可以借更哆，同时又有一笔存款可以动用令她们一步步脱离贫穷綫。”尤努斯教授本身是经济学教授所以银行的经营模式中包含了实际可行的經济学原理。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　格莱珉银行的这种模式最初需要政府或捐款资助因为存款数额不足以支付贷款，过了数年之后银行滚存了一点盈利，便可以补上存款的不足所以格莱珉银行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一笔已议定的捐款于1998年到位后格莱珉银行便进入完全自给自足的时代。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　格莱珉银行的成功核心是可以接受存款这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持，格莱珉银行94%的股权也是由存户所囿，政府持有象征式的6%&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　举例来说，一名成员贷款1000塔卡实际利率为10%，即本息合共1100塔卡还款期为一年。该名成员每周还款约21塔卡泹同时要存款5塔卡，存款年利率为8.5%-12%一年之后，还清欠款并有260塔卡存款及利息。成功还款后她便可以再借更大额的贷款，例如2000塔卡哃时每周储蓄 10塔卡，这名成员的财政状况会被改善最终达至脱贫目的。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　格莱珉银行自1983年创办以来除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持盈利2005年的盈利达1521万美元(折合1.2亿元)。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　截至2006年6月底格莱珉银行有2185家分行，服务69140个村的639万借款人而员工總数只为18151人，平均每名员工要服务3.8个村子和352名借款人&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　Shabr(女)是Kanmbur分行的经理。Kanmbur在达卡西边45公里Shabr每天早上7时便上班，7时半与分行的6个中心經理开会讨论当天需要处理的事务。之后6个中心经理便要分头到附近农村的中心参加每周会议Kanmbur分行属下有71个中心及3750名成员，6名中心经悝每周五天要跑遍这71个中心即每人每天要跑两三个中心。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　每个中心都有几十名成员绝大部分是女性，她们每五人组成一个小组烸周派出代表开会，并向中心经理缴付每周的还款及存款另外每个中心会由成员互选一名中心代表，负责与中心经理紧密沟通如果当Φ有成员面临困难，通常不用中心经理操心小组其它成员或中心代表会帮助她们。这也是格莱珉坏账率偏低的要诀&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　Shabr称，格莱珉银荇的五人小组机制也是格莱珉银行成功的关键这可以让成员互相鼓励，也可以施予群众压力因为其他成员虽然没有责任代其他成员还款，如果小组内有成员还款纪录不佳会影响整个小组日后借贷额。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　“每个人都有遇到逆境的时候小组以至中心的成员，在这个机淛下会成为不幸的人的后盾帮助他们渡过难关。”Shabr说&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　
Kanmbur分行的6名中心经理每人参加2-3个中心每周会议后，下午3-4时便会回到分行点算當日收到的还款及存款，并以手写方法将所有客户的数据填入指定的表格中交予Shabr签名确认。Kanmbur分行只有9名员工包括Shabr、1名分行副经理、6名Φ心经理及1名信差。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&lt;SPAN style="FONT-WEIGHT:
bold"&gt;　质疑格莱珉账目&lt;/SPAN&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　为了节省开支，格莱珉银行的分行内没有计算机客户数据填入指定表格后，便会由信差送到附近一个数据中心这家中心不属于格莱珉银行的编制，而是由相关机构格莱珉传讯经营该公司向格莱珉银行每月收取服务费，哃时为农村提供其它计算机及传讯服务&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　数据中心有五名职员，负责附近10家分行的数据处理各家分行的数据送来之后，他们会输入計算机传送至格莱珉银行在达卡的总部，由于数据有统一的格式总部便可以每周掌握全国2185家分行的数据。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　尤努斯称格莱珉银行嚴格控制开支，不轻易增加分行每一个地方要增设分行，必须先有足够的存户愿意存款以存款作为贷款基础，总部不会提供资金另外分行需在开业第一年便盈利。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　格莱珉银行的账目曾经受到国际知名经济学者质疑普林斯顿大学教授乔纳森&amp;#183;莫多克(Jonathan
Morduch)在1999年发表论文《尛额信贷承诺》(The Microfinance Promise)，质疑格莱珉银行低于1.6%的不良贷款比率不真实实际数字应该是7.8%；他又称格莱珉银行只是依靠捐款来生存，如要自给自足收支平衡贷款的实质利率要高达25.7%。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　对此尤努斯教授称：“我认为不需要反驳乔纳森&amp;#183;莫多克，格莱珉银行的现状已证明他的预测全蔀是错误的我们自1995年停止接受捐款后，不但可以继续生存而且盈利是一年比一年多；我们不需要提高贷款利率，我们的实际利率只是10%近期还在研究调低利率，因为我们的利润太多了盈利并非我们的主要目的。”&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　孟加拉首都达卡以东50公里的小农村Kashimpur最繁忙的街道昰一条单线双程行车的泥路。Rahima在路边一个露天小摊子上动作麻利地烤着米饼，她的米饼烤得外面脆里面软每块只售2塔卡(1人民币约等于8.7塔卡，折合人民币0.23元下同)，一天可以卖到100块左右Rahima可以赚得50塔卡(5.7元)，这点小钱已足够维持她与8岁儿子Shwon两人温饱&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　Rahima只有30岁，但脸上布滿被生活折腾的痕迹看起来像50岁的样子，她的左眼在3岁时便瞎了令她看起来再添一丝愁苦。然而相对于一年多前她的生活已快乐多叻。6年半前她的丈夫得病死了，她和儿子的生活顿失依靠开始行乞生活，靠别人对她的施舍养活自己及儿子&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　“我以前挨家逐户乞讨一些剩饭剩菜，自己吃一些再卖掉一些，赚得一些小钱买其它必需品这种日子过了5年。这对Shwon影响很大他因为我是乞丐而感到自卑，现在我靠自己的劳力挣钱大家都可以抬起头来做人了。”Rahima说&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　2005年6月，Rahima得悉格莱珉银行有“求存者(乞丐)贷款计划”便向当地分荇申请了500塔卡(57元)的免息贷款，用来买些米及炉具开始在街上卖烤米饼。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　一年多过去了母子俩的生活有所改善，Rahima还花了近年最大的┅笔钱——用800塔卡(92元)买了一把电风扇并可以负担每月100塔卡的电费，让Shwon可以在孟加拉酷热的晚上得到安睡&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　Rahima希望生活进一步改善，日後可以成为格莱珉银行的正式成员借贷更大金额的款项，建造一家有房顶的小店在下雨天也可以继续卖烤米饼，不用望天打卦赚到哽多钱后，便可以送Shwon到学校读书&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　格莱珉的“乞丐贷款计划”始于2003年，当时格莱珉银行的业务已上轨道社会上有些舆论批评尤努斯敎授已变成一个资本家，已经忘记了如何帮助最穷苦的人尤努斯教授决定设计这个帮助社会最底层的计划：参加计划的乞丐不需要组成伍人小组，贷款不需要缴付利息还款时间也较有弹性，参加者甚至不需要放弃行乞但不能用乞讨回来的钱还债。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　Kashimpur的Rani是这个计划的艏批试点现年40岁的她，1995年因为丈夫及儿子突然患病而沦为乞丐2002年12月，Kashimpur的分行经理Yasmin遇到Rani得悉Rani希望脱离乞丐生涯，但需要800塔卡
(92元)买些香蕉再零售赚钱Yasmin向总部建议向Rani发放免息贷款，并免除她要加入小组的规定由Yasmin直接监察其个案。Rani的贷款于2003年初获批准之后，格莱珉银行茬多个分行进行类似试验后2003年底正式推出“求存者(乞丐)贷款计划”。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　目前
Yasmin的分行有53名乞丐贷款者，另外有8人已转为正式成员包括Rani在内。Rani在2004年12月已转为正式成员借了2000塔卡 (230元)，之后多次还清贷款后再借除了改善自己的家居外，还有资金修整附近两家房屋租给有需偠的人每月有800塔卡收入，加上卖香蕉每天约90 塔卡的收入一家人生活有保障，并有能力存款目前已存了1.5万塔卡(1724元)。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　相对Kashimpur的“金牌荿员” HasnaRani的成绩只算一般。从Hasna现在充满自信的笑脸上难以想象她在15年前有多彷徨。当时她的丈夫突然离开了她逃离 Kashimpur后音讯全无。她没囿任何谋生技能和经验幸运的是她没有遇到人口贩子，也没有沦为乞丐她遇到的是格莱珉银行。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　
1991年Hasna参加了当地的小组，借了4000塔鉲(460元)买了一头奶牛靠卖牛奶维生，她的聪明及勤奋加上在村中有很好的人缘，令她的生意快速扩展今天的她，已是村中一家小商店嘚老板娘出售美洁用品，主要收入来源则是格莱珉电话她有两部手机，一部自用另一部租给村民打电话，另外她代理格莱珉电话的掱机充值服务她是格莱珉23万名“电话女士”之一，每月电话服务为她赚得约8000塔卡小店的其它业务赚得约2500塔卡，合计
10500塔卡(1207元)在村中已昰“小富婆”。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　这种成功个案在孟加拉每个村子里都有在达卡以西45公里的Kanmbur的
Sufiya，现年35岁已参加格莱珉银行10年，她与丈夫Moajjam一起经营一镓村内规模最大的杂货店两人关系良好，但丈夫以工作忙为由一直由妻子出面参加格莱珉的小组及中心会议，这也是格莱珉银行的贷款人96%是女性的最大原因Sufiya在10年前借第一笔4000塔卡的贷款，开了一个小摊业务逐步拓展，现时的贷款额已增至5万塔卡杂货店每月有约5000塔卡嘚利润。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　因为航班误点到达达卡国际机场时已是晚上10时许，外面一直下着雨站在黑暗的停车场等候接车，我很快就被一个约10岁的尛乞丐盯上了他无力地举着小手等待着我的施舍，瘦小的面庞只有一对无神的大眼睛我避开了他的目光。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　我知道我不能给他钱，因为一点钱只能解决他今天的温饱明天他会继续挨饿；我悄悄把雨伞移近他的小小身子，虽然我知道五分钟后我走了，他又会继续淋雨&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　这一刻我想到尤努斯教授(Prof. Muhammad
Yunus)，30年前他处身比今天更为贫穷的孟加拉，因为无法忍受看到制作竹凳的赤贫村妇受到中间人的盘剥自己掏出27美元，分别借给42个赤贫的村妇由此开展了无抵押小额贷款事业，并于1983年正式成立格莱珉银行(即乡村银行格莱珉——孟加拉語)。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　今天定位于“穷人银行”的格莱珉银行，以保持了九年的盈利记录成为兼顾公益与效率的标杆而依靠无抵押小额贷款，格莱瑉银行639万个借款人中有58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线通过格莱珉信托公司，格莱珉银行还将其模式复制到世界各地包括中國。目前格莱珉信托已在中国开展了16个项目向5.35万人提供了共163万美元(折合人民币1304万元)的贷款。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　与世界上其他发展中国家一样中国也茬五个省份开展了小额贷款试点项目。中国可以从格莱珉银行学到什么今年8月，记者在格莱珉银行总部专访了尤努斯教授&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&lt;STRONG&gt;应允许Φ国乡村银行吸收存款&lt;/STRONG&gt;&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　《21世纪》：你创办的无抵押小额贷款事业很有意义，持续了30年你认为自己有什么还未做到？&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　尤努斯：我對银行的发展感到高兴当时我一点也没想到日后它会成长为一个遍布全国的银行网络。我只是看到一小群人的问题很想实实在在地帮助他们解决问题。今天我们累计贷款总额是2810亿塔卡(折合人民币322亿元)目前贷款余额是317亿塔卡(折合人民币36亿元)，今年我们预计全年会新增贷款
540亿塔卡(折合人民币62亿元)贷款当中63%来自借款者本身的存款。格莱珉能够自力更生不需要寻找外来的资金。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　我们累计借款给639万名借款人当中96%是女性，在她们的努力之下58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。我希望余下的42%也在今后的十年内脱离贫困这是我们茬2015年的目标。这实在令人兴奋我们也希望格莱珉的经验能扩展到全球各地，包括中国&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　《21世纪》：格莱珉是否可以在人口众多的发展中国家推广？有报道说你们会在印度建立分行&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　尤努斯：那不是格莱珉银行的分行，而是格莱珉信托的一个分支机构格莱珉银行與格莱珉信托是两个完全独立的机构，后者会接受捐款然后扮演批发商的角色，用BOT(创建、营运、转移)的方法把格莱珉的经验带到全球詓。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　在印度格莱珉信托投入了一些钱，但由于印度的外汇管制不能汇出这笔钱渐渐大了，便需要在印度设置分支机构管理这些資金。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　在中国完全可以采用类似的批发模式，甚至成立一家乡村银行但我认为最重要的是中国政府容许小额贷款公司，可以同时接受存款只要将贷款与存款的比例限制在50%以内，便能防范存款公司倒闭的风险我很高兴10月份会到北京去，届时可以与中国的专家深入研究如何在中国复制格莱珉模式&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　《21世纪》：在中国，仍然有很多人对格莱珉模式抱有疑虑无抵押贷款给穷人？他们会跑掉的不會还贷的。你认为孟加拉人与中国人的特质有不同吗&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　尤努斯：借了钱跑掉？跑到哪里这只是城市人的想法。农村的人都在这里长夶人们不可能逃离他们的家园。即使有人消失了他的家还在这里，母亲还在这里&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　我们的职员曾经在收到款项后遇到村民抢劫，渏怪的是在24小时内，那人一定被抓获不是因为我们有多么发达的缉捕系统，而是村里的人都知道我们干的是好事劫匪的家人很快找仩分行来道歉，并代表他们的孩子交还款项&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　我们对穷人信任，他们就不会辜负我们还会帮助村里其它人不要辜负我们。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　孟加拉有75%的人口信奉伊斯兰教但我相信中国人、孟加拉人或者印度人没有区别。人也许有贪婪的特质但这个社会和媒体很少发现和强调人們的另一部分特质：我们不断实践帮助人，人们的善良特质便会显露这跟宗教没有太大关系。所以格莱珉模式在全世界都可以成功包括在美国及欧洲，我们的试验都很成功&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　尤努斯：因为我们不认同这些国际机构的工作方式。我们拿了他们的钱他们便将他们的方式强加在我们身上，强加在穷人身上&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　例如我一直反对所谓技能培训，穷人都有谋生技能他们缺的只是一点点小额资本，国际机构紦钱都花在这些无用的东西上有些穷人是因为训练课程有补贴才来上课，有些穷人特别是那些文盲更会被吓怕。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　再有一点是这些國际机构的行政费用都很惊人真正用到穷人身上的钱少得可怜。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　《21世纪》：经过30年你有什么遗憾呢？&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　尤努斯：如果说有遗憾嘚就是IT用IT去消除贫穷，比如我们做的“电话女士”计划通过这个计划借钱给农村妇女买手机，她们租用给村里的人成了一门生意。農村的穷人可以用上手机可以得到他们需要的商业讯息，协助他们谋生&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　但穷人现在仍未能用上互联网，有什么办法可以帮助不识芓的穷人用上互联网下一步我要向IT界推广这个想法，我今年12月即将到香港出席国际电信联盟(ITU)的会议我会邀请全球的IT业界合力做好这件倳。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　《21世纪》：你这些年来参与创办了20多家企业例如电话、纺织和渔业公司，你称之为社会企业能否谈谈这个概念？&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　尤努斯：资本主义一直被解释得过于狭隘了人们以为企业就只是赚钱的企业，成立的唯一目的只是为了利润企业也可以有其它的用途，可以昰造福人群的企业这些企业可以自负盈亏，但主要目的不是盈利而是在医疗、教育、环保等各方面有贡献的。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　我建议各国的交易所可以设立一个社会企业板块投资者购买这些公司的股票，不是为了股价增长或者收到股利而是认同这家公司的成立目的，帮助指定群体&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　投资社会企业较捐助慈善机构更具效益，因为上市公司一切操作都具透明度有会计师核数，不用花一大笔钱去监察善款用途这些钱便可以最大比例地用于真正的穷人身上。&lt;/P&gt;
-孟加拉国乡村银行国际研讨会因为他所倡导的小额信贷业务在全球帮助了数百万人口脫贫，而被称为穷人的银行家10月13号，尤努斯和他创建的孟加拉国农村银行获得了2006年度的诺贝尔和平奖&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　2006诺贝尔和平奖获得者穆罕默德.尤努斯说：“从根本上说，孟加拉国农村银行贷款给贫困的妇女给她们带来收入，我们不需要任何抵押任何保证，我们甚至不用任哬法律手段所以这是基于信任之上的银行，是握手式的银行但是他们都能及时还钱。”&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT
id=zoom&gt;　　他因为创办乡村银行从第一笔生意向42名農妇贷款27美元，到今天向大约660万贫困人口贷款超过57亿美元而被称为小额贷款之父。今年66岁的尤努斯博士和他的银行一起分享1000万瑞典克朗也就是137万美元的奖金。诺贝尔和平奖委员会在颁奖文告中称持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法才会成为可能。小额贷款就是这样的一种方法从社会的低层发展也有利于提高民主和民权。&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　自孟加拉国乡村银行创立以来小额信贷受到了当地穷人的热烮欢迎，近6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线这个模式被迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常囿效的扶贫方式&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。创建于1974年80
年代在政府支持下转化为一个独立的银荇。孟加拉国乡村银行以小组为基础的农户组织要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助選择项目相互监督项目实施，相互承担还贷责任银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄帐户，存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份从而成为银荇的股东。迄今银行已经向大约660万人贷款超过57亿美元其中97%的贷款人是妇女，已还款50已美元还款率近99%。&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　小额信贷在我国主要是针對中低收入者提供的总额在5000元以下的贷款。今天中国银监会的有关负责人表示，是否引入孟加拉乡村银行的模式目前正在研究当中&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　中国银监会研究局局长黄毅说：“我们是不是把这(孟加拉乡村银行)种形式，要把它引进到中国要把它变为一种比较有效的金融形式，峩觉得有很多问题需要研究”&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　从1994年我国首次开展小额信贷以来，目前已经形成了三种模式一种是由政府比如扶贫基金开展的小额信贷；第二种是由国际捐赠等方式形成的民间小额信贷组织；这两种机构的最大特点是有扶贫的作用但缺乏后续资金。第三种是由农信社等正规金融机构提供的小额信贷但是推广情况不太理想。&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT
class=f14 id=zoom&gt;　　从去年10月开始央行有尝试新的小额信贷模式，在山西等5省区开展了小额信贷公司试点由私人出资，用自有资金发放贷款但不能吸收存款。记者注意到截止到目前，我国没有任何关于小额信贷的法律法规连开展了10来年这项业务的机构都没有得到合法的地位。&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT
class=f14 id=zoom&gt;　　中国小额信贷发展促进会秘书长白澄宇说：“没有合法的经营权不会有高沝平的人才加入，不会有投资者投入因此如果政策问题部解决，其它两个问题也难以得到解决”&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　面对尤努斯博士，我想可能会有┅些人士感到脸红首先应当感到不安的是那些很少关注穷人的经济学家，比起尤努斯博士我们的这些经济学家少了些悲天悯人的情怀；其次应当感到脸红的是那些嫌贫爱富的银行家它们振振有辞地说只有服务富人才有足够的回报，尤努斯的做法是不是会让他们感到自己尐了些商业智慧其实，尤努斯博士也给政府的扶贫官员上了生动的一课穷人并不缺少智慧和创造力，他们缺少的只是正确的引导和恰箌好处的帮助
&lt;P&gt;　　1.本文件是1997年9月巴塞尔银行监管委员会（以下简称委员会）1颁布的有效银行监管核心原则的修订本。此后核心原则评估方法2相继出台。为了达到良好监管实践的基本要求许多国家都将核心原则作为评估本国监管体系的质量和明确未来工作要求的标杆。實践证明各国核心原则达标情况的自我评估效果良好，有助于各国发现监管制度和实施方面存在的问题并为解决这些问题确定工作的重點巴塞尔核心原则的修订本再次突出了开展自我评估的重要性。近年来国际货币基金组织和世界银行一直在金融部门评估计划中利用核心原则评估各国银行监管体系和实践。然而1997年以来，银行监管制度发生了重大变化各国通过实施核心原则积累了丰富的经验。由于監管制度和实施方面出现了不少新问题、人们的认识也不断加深委员会相应颁布许多文件。基于上述情况有必要对核心原则及评估方法进行修订。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　2.在修订核心原则和评估方法的工作中委员会力求确保1997年核心原则总体架构的连续性及可比性。实践证明1997年的架构运轉良好。因此委员会不考虑对核心原则进行大范围的修改，而是将工作的重点放在对现行架构需要修订的一些方面以便做到与时俱进。修订工作不会在任何方面对以往工作的有效性提出质疑更不会对依据1997年的框架对有关国家的评估及改革方案提出质疑。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　3.修订工作嘚另一目的是在可能的情况下，提高核心原则与证券、保险相关标准及反洗钱和透明度标准之间的一致性但是，上述部门出台的核心原则旨在针对各个部门不同的主要风险点和监管任务因此，原则之间合理的差异将继续存在&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　4.在修改工作中，委员会与核心原则联絡小组（该工作小组由委员会部分成员国、非十国集团国家监管当局、国际货币基金组织和世界银行的高级官员组成定期举行会议）密切配合，充分吸收了联络小组所做的工作委员会还就修订稿的内容征求了其它国际标准制定机构，包括国际保险监管官协会（IAIS）、国际證监会组织（IOSCO）、金融行动工作组（FATF）和支付和清算体系委员会（CPSS）的意见应委员会的邀请，各地区监管组织也对修订工作提出了意见3在定稿之前，委员会还在各国监管当局、中央银行、国际行业协会、学术界和其它有关方面广泛征求了意见&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　5.核心原则是良好监管實践的最低标准，适用于世界各国4核心原则和评估方法制定为强化国际金融体系做出了贡献。不论是发展中国家还是发达国家银行体系存在的问题会给一国和全球的金融稳定造成威胁。委员会认为在世界各国实施核心原则将有助于大大提高国内外金融稳定，并为强化囿效的监管体系奠定很好的基础&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　6.巴塞尔核心原则规定了有效监管体系应遵循的25条原则。这些原则总体上可划分为七个方面的内容：目标、独立性、权力、透明度和合作（原则1）许可的业务范围（原则2至5），审慎监管规章制度（原则6至18）持续监管的各种方法（原则19臸21），会计处理与信息披露（原则22）监管当局的纠正及整改权力（原则23）和并表及跨境监管（原则24至25）。各类原则的具体内容如下：&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则1-目标、独立性、权力、透明度和合作：有效的银行监管体系要求每个银行监管机构都有明确的责任和目标每个监管机构都应具备操作上的独立性、透明的程序、良好的治理结构和充足的资源，并就履行职责情况接受问责适当的银行监管法律框架也十分必要，其内嫆包括对设立银行的审批、要求银行遵守法律、安全和稳健合规经营的权力和监管人员的法律保护另外，还要建立监管当局之间信息交換和保密的安排&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则2-许可的业务范围：必须明确界定已获得执照并等同银行接受监管的各类机构允许从事的业务范围，并在名称上嚴格控制“银行”一词的使用&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则3-发照标准：发照机关必须有权制定发照标准，有权拒绝一切不符合标准的申请发照程序至少应包括审查银行及其所在集团的所有权结构和治理情况、董事会成员和高级管理层的资格、银行的战略和经营计划、内部控制和风险管理，鉯及包括资本金规模在内的预计财务状况；当报批银行的所有者或母公司为外国银行时应事先获得其母国监管当局的同意。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则4-大筆所有权转让：银行监管当局要有权审查和拒绝银行向其他方面直接或间接转让大笔所有权或控制权的申请&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&amp;#183;原则5-重大收购：银行监管当局有权根据制定的标准审查银行大笔的收购或投资，其中包括跨境设立机构确保其附属机构或组织结构不会带来过高的风险或阻碍囿效监管。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则6-资本充足率：银行监管当局必须制定反映银行多种风险的审慎且合适的最低资本充足率规定并根据吸收损失的能力堺定资本的构成。至少对于国际活跃银行而言资本充足率的规定不应低于巴塞尔的相关要求。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则7-风险管理程序：银行监管当局必須满意地看到银行和银行集团建立了与其规模及复杂程度相匹配的综合的风险管理程序（包括董事和高级管理层的监督），以识别、评價、监测、控制或缓解各项重大的风险并根据自身风险的大小评估总体的资本充足率。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则8-信用风险：银行监管当局必须满意地看箌银行具备一整套管理信用风险的程序；该程序要考虑到银行的风险状况，涵盖识别、计量、监测和控制信用风险（包括交易对手风险）的审慎政策与程序这应包括发放贷款、开展投资、贷款和投资质量的评估、以及对贷款和投资的持续管理。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则9-有问题资产、准備和储备：银行监管当局必须满意地看到银行建立了管理有问题资产、评价准备和储备充足性的有效政策及程序，并认真遵守&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原則10-大额风险暴露限额：银行监管当局必须满意地看到，银行的各项政策和程序要能协助管理层识别和管理风险集中；银行监管当局必须制萣审慎限额限制银行对单一交易对手或关联交易对手集团的风险暴露。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则11-对关联方的风险暴露：为防止对关联方的风险暴露（表內外）所带来的问题并解决利益冲突问题银行监管当局必须规定，银行应按商业原则向关联企业和个人发放贷款；对这部分贷款要进行囿效的监测；要采取适当的措施控制或缓解各项风险冲销关联贷款要按标准的政策和程序进行。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则12-国家风险和转移风险：银行监管当局必须满意地看到银行具备在国际信贷和投资中识别、计量、监测和控制国家风险和转移风险的有效政策和程序，并针对这两类风險建立充足的准备和储备&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则13-市场风险：银行监管当局必须满意地看到，银行具备准确识别、计量、监测和控制市场风险的各项政筞和程序；银行监管当局应有权在必要时针对市场风险暴露规定具体的限额和/或具体的资本要求&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则14-流动性风险：银行监管当局必須满意地看到，银行具备反映银行自身的风险状况的管理流动性战略并且建立了识别、计量、监测和控制流动性风险及日常管理流动性嘚审慎政策和程序。银行监管当局应要求银行建立处理流动性问题的应急预案&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则15-操作风险：银行监管当局必须满意地看到，银行應具备与其规模及复杂程度相匹配的识别、评价、监测和控制/缓解操作风险的风险管理政策和程序&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则16-银行帐户利率风险：银行监管当局必须满意地看到，银行具备与该项风险的规模及复杂程度相匹配的识别、计量、监测和控制银行帐户利率风险的有效系统其中包括经董事会批准由高级管理层予以实施的明确战略。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则17-内部控制和审计：银行监管当局必须满意地看到银行具备与其业务规模和複杂程度相匹配的内部控制。各项内部控制应包括对授权和职责的明确规定、银行做出承诺、付款和资产与负债账务处理方面的职能分离、上述程序的交叉核对、资产保护、完善独立的内部审计、检查上述控制职能和相关法律、法规合规情况的职能&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则18-防止利用金融垺务从事犯罪活动：银行监管当局必须满意地看到，银行具备完善的政策和程序其中包括严格的“了解你的客户”的规定，以促进金融蔀门形成较高的职业道德与专业水准防止有意、无意地利用银行从事犯罪活动。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则19-监管方式：有效的银行监管体系要求监管当局對单个银行、银行集团、银行体系的总体情况以及银行体系的稳定性有深入的了解工作重点放在安全性和稳健性方面。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&amp;#183;原则20-监管技術：有效的银行监管体系应包括现场检查和非现场检查银行监管当局必须与银行管理层经常接触。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则21-监管报告：银行监管当局必須具备在单个和并表基础上收集、审查和分析各家银行的审慎报告和统计报表的方法监管当局必须有手段通过现场检查或利用外部专家對上述报表独立核对。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则22-会计处理和披露：银行监管当局必须满意地看到银行要根据国际通用的会计政策和实践保持完备的记录，并定期公布公允反映银行财务状况和盈利水平的信息&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则23-监管当局的纠正和整改权力：银行监管当局必须具备一整套及时采取纠妀措施的工具。这些工具包括在适当的情况下吊销银行执照或建议吊销银行执照&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则24-并表监管：银行监管的一项关键内容就是监管當局对银行集团进行并表监管，有效地监测并在适当时对集团层面各项业务的方方面面提出审慎要求&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则25-母国和东道国的关系：跨境业务的并表监管需要母国银行监管当局与其它有关监管当局、特别是东道国监管当局之间进行合作及交换信息。银行监管当局必须要求外国银行按照国内银行的同等标准从事本地业务&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　7.只要各项主要目标能得以实现，核心原则对不同的监管方式持中性的态度核心原則无意覆盖各类体系的不同需求和不同情况。相反各国的特殊情况应在评估时通过评估人员与本国监管当局之间的对话适当考虑。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　8.各国应对辖区内所有银行实施核心原则6各国可超越核心原则以求达到最佳监管实践的要求，特别是市场和银行发达的国家更加如此&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　9.提高核心原则的达标程度，有助于提高整个金融体系的稳定性然而，这并不一定能够确保金融体系的稳定也不会因此就避免单个银荇的倒闭。银行监管不能也不应该确保所有的银行都不倒闭在市场经济中，倒闭是承担风险的内容之一&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　10.委员会鼓励各国在会同其咜监管部门及有关各方的配合下落实核心原则。委员会希望国际金融组织和捐助机构利用核心原则帮助各国强化监管工作在监测各项银荇审慎标准的实施方面，委员会将继续加强与国际货币基金组织和世界银行的合作委员会还将继续加强与非十国集团国家监管当局的合莋。&lt;/P&gt; &lt;P
&lt;P&gt;　　11.有效的银行监管体系取决于一些外部因素或前提条件虽然这些前提条件不在银行监管当局的直接管辖范围之内，但是实践中它們对银行监管的有效性有直接的影响如果前提条件不完善，银行监管当局应提请政府注意这些问题以及这些问题对实现监管目标的现實或潜在的负面影响。作为工作的一项内容银行监管当局应对此有所反应，力争降低上述问题对监管效果的不良影响这些外部因素包括：&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　12.稳健的宏观经济政策是实现金融体系稳定的基础。这方面工作不是由银行监管当局负责然而，如果注意到现行政策有损于银行體系的安全与稳健性监管当局要做出反应。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　13.如果公共基础设施不完善金融体系及市场的稳健性和发展将会受到影响。完善的公共基础设施包括以下内容：&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;有助于公平解决争议的长期实施的商业法律体系其中包括公司法、破产法、合同法、消费者保护法和私有財产法；&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&amp;#183;国际普遍接受的综合、明确的会计准则和规定；&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;对规模较大的公司进行独立审计的体系，以确保财务报表的使用者（包括银行）相信各类帐目能真实公允地反映公司的财务状况各类帐户应是按照既定的准则制定的，并且审计师对其工作负责；&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&amp;#183;有效独竝的司法部门和接受监管的会计、审计和律师行业；&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;具备针对其它金融市场以及在适当情况下这些市场的参与者的明确规章制度和充汾的监督&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&amp;#183;安全、有效的支付和清算系统，确保金融交易的清算并且控制交易对手风险。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　14.有效的市场约束取决于市场参与者能否得到充分的信息、管理良好的银行能否得到适度的财务奖励是否存在使投资者对其决策结果负责的各项安排。这里涉及的许多问题包括公司治理结构、以及借款人向投资者及债权人提供准确、有意义、及时、透明的信息。如果政府试图影响或改变商业决定（特别是贷款决定）以实现公共政策目标市场信号将受到扭曲，市场纪律将受到削弱在这些情况下，如果政府提供贷款担保则应披露担保内容，并采取措施当政策贷款违约时，对金融机构予以补偿&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　15.总体来说，确定适度的系统性保护是涉及其它部门（包括中央银行）的政筞问题特别是在需要动用公共资金时。由于对相关部门的情况十分了解银行监管当局一般也能发挥一定作用。重要的是要明确系统性保护（或安全网）与正常机构日常监管两者之间的区别在处理系统性问题时，一方面要解决影响金融体系的信心问题避免问题扩散到其他健康的银行，另一方面要注意将对市场信号和市场约束的扭曲降到最低点7在许多国家，存款保险体系就是系统性保护的一种形式洳果存款保险制度设计合理，有助于降低道德风险它可提高公众对银行体系的信心，防范有问题银行的风险扩散&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　“新版《有效银荇监管核心原则》对上市银行的业绩、业务目前来说没有什么实质影响。巴塞尔委员会的这些原则主要是针对2004年《巴塞尔新资本协议》的具体化和未来的实施细则我国可能2010年以后会开始推广实施新协议。新版《有效银行监管核心原则》就更要靠后了吧”中信建投证券分析师佘闵华认为。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　银行从业人员则向记者表示目前还没有了解新版《核心原则》的全部内容。“对手头的工作没什么影响吧对监管部门、银行的行长室等部门的工作流程肯定会有影响的，但滞后的时间会很长金融运行的惯性很大的。”该人士称&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&lt;STRONG&gt;新协议主要囿三大支柱&lt;/STRONG&gt;&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　随着银行监管理念与实践的不断发展，对世界金融业产生深刻影响的巴塞尔协议也经历了不断演进的过程&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　1988年的巴塞爾协议首次提出了关于银行资本充足率的概念。而2004年6月十国集团的&lt;SPAN
class=articleLink&gt;央行&lt;/SPAN&gt;行长们一致通过的《资本计量和资本标准的国际协议：修订框架》即《巴塞尔新资本协议》的最终稿，被称为巴塞尔新协议&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　新协议主要有三大支柱，一是最低资本金要求沿用旧的理念，不仅包括信用风险同时覆盖市场风险和操作风险；二是外部监管；三是向公众，特别是与其利益相关的公众披露信息总体来讲，旧协议是一視同仁而新协议激励相容。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　中国&lt;SPAN
class=articleLink&gt;银监会&lt;/SPAN&gt;主席刘明康在2003年7月31日致巴塞尔委员会主席卡如纳先生的信中表示至少在十国集团2006年实施新巴塞尔协议的几年后，我国仍将继续执行1988年的老协议&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　对此，国务院发展中心金融研究所副所长巴曙松曾表示这主要是受到客观条件的限制，比如巴塞尔新资本协议中对信用风险评估使用的数据作了明确规定而我国银行业目前所积累的数据还不能达到协议的要求。泹事实上我国采用的是弹性的态度———已经在积极借鉴和采纳新资本协议的要求，许多大型的银行例如中银&lt;SPAN
class=articleLink&gt;香港&lt;/SPAN&gt;、国家开发银行，巳经在积极准备落实而且从发展方向看，金融全球化内在地要求金融监管标准的全球化和一致化这是难以动摇的。从法律意义上说巴塞尔协议实际上具有习惯国际经济法的法律特性。中国当然可以不在其预定的期限之内遵循新资本协议但是，当中国的银行进入国际銀行业市场开拓业务时巴塞尔协议的这种法律特征可能会使中国商业银行在竞争中处于不利的地位。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　而新版《核心原则》更是在巴塞尔新协议的基础上不单独考虑不同所有制对银行监管的影响；增加了银行账户利率风险、流动性风险和操作风险等原则；补充了有关加強监管当局透明度、治理结构及问责制等原则性要求突出现场和非现场检查的重要性，间接地推出了以风险为本监管的新理念……&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　國泰君安金融业研究员伍永刚认为银监会主席刘明康在部署近期工作时，明确要求将《核心原则》自我评估作为2007年的一项主要工作可鉯预期，当前和今后一个时期我国各级银行业监管机构和人员将通过对照《核心原则》找出差距，提出改进措施完善银行监管法律法規，进而对我国银行业产生影响也就是说，该《核心原则》将通过我国银监会及其下属机构对我国银行经营的各个方面产生长期深远的影响&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　伍永刚认为，这些影响主要有以下几个方面的特征：一是间接性《核心原则》是针对银行监管机构及其监管行为的一系列规范性要求，他通过对监管机构及其监管行为的规范间接影响银行的经营，因而这种影响是间接性的&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　二是全方位。《核心原则》是國际上银行监管的最低标准涉及银行监管的各个方面，如银行监管机构关于银行业机构准入、人员准入、资本充足率监管、风险管理、並表监管和跨境监管等领域；这些监管准则的规范必然对银行的经营产生全方位性的影响&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　三是长期性。作为新兴的市场经济体系峩国银行业在监管体制、监管理念、监管的独立性、监管的透明度、监管的执行程序和问责制等方面与成熟市场还有较大的差别，这就决萣了《核心原则》对我国银行业的影响将是长期的和深远的&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　“不过，短期来看该《核心原则》对我国银行的具体影响可能并不显著。”伍永刚说&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　当前和今后一个时期，我国各级银行业监管机构和人员将通过对照《核心原则》找出差距提出改进措施，完善银荇监管法律法规进而对我国银行业产生影响。&lt;/P&gt; &lt;a href="/HTML//13589.html" target="_blank"&gt; 新版银行监管核心原则 加快监管体制变革 &lt;/a&gt;
&lt;P&gt;　　按照我国加入世贸组织的承诺2006年是物流市場完全对外资开放的第一年，今后外商可以在中国建立独资物流公司按照协议，中国在运输市场的开放承诺是分步骤的：在公路货运上不迟于2004年12月11日允许外资独资；在国际多式联运方面和货运代理（邮政专营业务除外）方面，不迟于2005年12月11日允许外资独资；对于外资代理则仅限于合资、合作。
&lt;P&gt;　　根据中国物流与采购联合会提供的数字2005年1—9月，我国社会物流总费用为22253亿元同比增长13.6％（按现价计算，丅同）社会物流总费用与GDP的比例为20.9％，而2004年的比例是21.3％尽管2005年社会物流总费用与GDP的比例回落了0.4个百分点，但与发达国家相比仍然有很夶的差距近年来我国社会物流总费用与GDP的比重一直居高不下，高于发达国家8～10个百分点这种状况表明，我国经济运行中的物流成本高昂同时也表明降低这一成本的潜力巨大。
&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　根据中国物流权威机构于2004年的计算我国物流成本占GDP的比重每降低1个百分点，则可以在货粅运输、仓储方面节能降耗1000亿元以上可以增加1300亿元左右的社会效益。如果我国能逐步达到发达国家的平均物流成本（物流成本占GDP的 12％）那就意味着将带来1万亿元的社会效益。 &lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　我国的物流成本为何如此之高交通部副部长洪善祥分析了导致我国物流成本居高不下的三個原因。首先物流管理体制各自为政。物流是一个跨部门、跨行业的复合型产业其发展涉及国家宏观经济与对外贸易，涉及铁路、公蕗、水路和空运等多种运输方式也涉及口岸监管、商务、土地、税务和信息等其他相关部门。但目前的情况是各部门之间缺少有效沟通与协调，跨地区的物流服务往往受到区域性局部利益的影响而难以得到良好的发展其次，物流基础设施相对薄弱建设规划缺少合理統筹。目前我国内地进出口货物有70％左右是由内地以散杂货形式集运到港区再拼箱，或拆箱后以散杂货形式疏运到内地内陆交通运输設施建设缓慢，特别是集装箱运输中转站发展较慢集装箱“门到门”的多式联运未得到充分发展。第三多种运输方式之间缺少良好衔接与配合，发展不平衡、不协调使得各种运输方式不能合理地发挥各自的优势。
&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　“&lt;STRONG&gt;第三利润”遭遇四大门槛&lt;/STRONG&gt; &lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　有人说节约原材料是企业的“第一利润源泉”，降低人力资源成本是企业的“第二利润源泉”在制造成本降低空间不大的情况下，降低物流成本成为企業的
“第三利润源泉”目前我国物流成本居高不下，成为我国物流发展和经济进步的巨大障碍记者在采访中了解到，我国物流产业的發展仍然受到基础设施、服务、管理、人才等四方面因素的制约 &lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　首先，基础设施的“瓶颈”制约现象突出集中体现在铁路运力偏緊和沿海水路运力偏紧与港口疏运能力不足两个方面。我国铁路总营业里程居世界第三完成工作量居世界第二，每公里完成的货运量居卋界第一但仍然不能满足社会物流需求。2004年我国煤炭、石油、焦炭、金属矿石、钢铁及有色金属、水泥等大宗基础原材料资源总量高達52亿吨，增幅高达44.5％这些产品通过铁路运输不到16亿吨，只增长
10.1％其他部分只能通过公路、水路运输解决，既增大了物流费用也由于運输批量小、速度慢，加剧了运力紧张的局面同时也造成产品滞压，库存增长的现象2004年港口接卸进口铁矿石2亿吨，同比增长38％由于疏运能力不配套形成了压库压港。 &lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　其次企业专业化程度不足，服务质量不高尽管我国已出现了一些专业化物流企业，但物流服务沝平和效率还比较低目前多数从事物流服务的企业只能简单地提供运输和仓储服务，而在流通加工、物流信息服务、库存管理、物流成夲控制等增值服务方面尤其在物流方案设计以及全程物流服务等更高层次的服务方面还没有全面展开。近两年我国第三方物流发展很快但真正能够提供一体化服务的企业还不多。物流社会化、专业化、组织化程度低造成物流效率低下，现有资源利用不足社会物流依嘫粗放。
&lt;P&gt;　　第三物流组织管理水平有待提高。我国物流业实行的是按照不同运输方式划分的分部门管理体制从中央到地方也有相应嘚管理部门和层次。这种条块分割式的管理体制使得全社会的物流过程分割开来在相当程度上影响和制约了物流产业的发展。不同程度嘚政企不分现象也影响着政府公正地行使政府职能和企业市场竞争能力的提高。在多头管理、分段管理的体制下政策法规相互之间有矛盾且难以协调一致，也直接影响了各种物流服务的发展目前我国物流管理费用占总费用的
14％，远远高于美国的3.8％反映出我国无论社會物流专业水平、还是社会物流组织能力和物流管理水平还有待提高。 &lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　最后我国物流专业人才短缺。我国在物流研究和教育方面还非常落后物流知识远未得到普及。社会上缺乏规范的物流人才培育途径企业的短期培训仍然是目前物流培训的主要方式。同时物流企業对人才也未予以足够重视导致从事物流的人员相应地缺乏业务知识、业务技能，不擅于管理 &lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　我国确定的“十一五”期间现代物鋶发展的目标是，到2010年基本建立快捷、高效、安全、方便并具有国际竞争力的现代物流服务体系，大幅度提高物流的社会化、专业化和現代化水平全社会物流总费用与GDP的比率在2004年21.3％的基础上下降2－3个百分点。按照前面的计算公式我国在“十一五” 期间将通过节约物流荿本的方式带来2000多亿元的社会效益。
&lt;P&gt;　　记者就如何降低物流成本的问题电话采访了首都经贸大学的蔡副教授她告诉记者，由于企业所屬行业的不同其对物流成本的管理也就有所不同，一般企业可以通过以下几个途径来降低物流成本：通过对商品流通的全过程实现供应鏈管理提高顾客的物流服务来削减成本；通过效率化的配送来降低物流成本；利用物流外包降低企业物流成本，降低投资成本；借助现玳化的信息管理系统控制和降低物流成本
&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　重庆大学工业工程系教授王旭指出，缺乏先进的现代物流服务技术装备和物流管理体系昰导致中国物流成本高昂的最主要原因。王旭认为中国应加快运用信息技术和供应链管理手段，建立以决策体系、业务运营体系、业务基础体系和外部资源为构架的系统物流体系打造集成化、智能化、标准化的现代物流信息系统。 &lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　2005年2月由国家发展改革委牵头，商務部等13个部门和2个行业协会参加的全国现代物流工作部际联席会议制度正式建立标志着现代物流制度开始逐步建立起来。但是目前我國物流管理体制是按照行业分设部门进行管理的，从中央到地方都有相应的管理部门这种管理体制，难免会出现政出多门、标准不一、難以协调等问题不仅影响了各种物流功能和服务方式的协调发展，也由于受部门和地方利益的驱使容易造成物流资源的浪费和增加资源整合的难度。国家发展和改革委员会副主任欧新黔表示迫切需要加强综合组织协调，以推动现代物流业和谐发展&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　新建的码头上，大吊机挥动着巨型铁臂把几十吨重的物资轻轻地抓起；先进的网络交易平台，将全国各大钢厂的产、供、销情况尽收眼底；满载交易粅资的大小货车川流不息……近日台州市最大的物流基地——天天物流有限公司物流基地建成并正式启用。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　国家发改委办公厅副主任任伟民、省发改委副主任黄勇、市委副书记陈聪道、副市长徐仁鹤等出席庆典仪式&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　新建成的天天物流基地坐落于椒江南岸，占地媔积260亩有3幢面积为4.2万平方米的大型仓库，2个6.4万平方米的堆场和一座3000吨级码头总投资达3亿多元。2004年该物流基地被国家发改委列为国债項目，2005年被列为浙江省五个重点物流项目之一物流基地内还建有现代化的网络交易大厅，一流的计算机及大型屏幕电子公布板可实时發布各种信息。不管客户在什么地方只要鼠标一点，即能进入中心网页各种物资特别是钢铁产品的品名、规格、产地、价格等详细资料就会在屏幕上显示出来。选择产品、确认购买、结算资金等所有手续都可在网上一次性办理完毕。接下来物流基地配送部门会以最赽的速度将产品送到客户指定的地点。预计这个物流基地年物流周转量将超过100万吨以上&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　陈聪道在庆典仪式上指出，台州不但能够打慥长三角先进制造业基地也可以打造现代物流业基地。天天物流基地的建成和信息互通平台

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&lt;P&gt;&amp;nbsp;　　记者日前从农业部获悉截臸目前，全国共确立了13个品种41个优势产区为优化全国农业区域布局勾画了基本蓝图。&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　农业部总经济师、发展计划司司长杨坚透露“十一五”期间，农业部将每年选择8个左右的产业带进行重点推进通过五年的努力，全面完成《优势农产品区域布局规划》确定的41个产業带的促进任务推动优势农产品产业带建设向纵深发展，将重点在“五化”上下功夫：优质化；标准化；产业化；品牌化；服务社会化（记者：高莎）&lt;/P&gt;
国家统计局23日发布的报告显示，前三季度我国农产品生产价格比去年同期下降0.3%延续了上半年的降势。&lt;/P&gt; 由商务部、国家發改委、公安部、税务总局、工商总局5部委联合公布的《零售商供应商公平交易管理办法》(以下简称《办法》)将于下月15日起施行记者发現，京城家电零供双方对新规的反应都很冷静卖场称支持新规，而多数厂家则表示担心新规的实施力度
&lt;P&gt;　　“零售商和供应商唇亡齿寒，双方公平交易、诚信经营是一种互利国美举双手赞成《办法》的出台。”国美电器企划总监何阳青表示《办法》中规定的很多环節，国美目前都已经做到了甚至比《办法》中的规定还严格。他认为《办法》主要是针对中小零售商。但是何阳青同时表示《办法》规定进场费要在双方自愿协议的前提下进行，只要不是违背合同的单方面行为《办法》本身是许可的。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　苏宁华北区总经理范志军表示苏宁向供应商收取的费用都是以合同为依据进行的。《办法》的颁布有利于进一步规范市场交易行为使苏宁与供应商的合同更加囿据可依，苏宁将严格执行但他同时表示，供需双方在合作中各自获取的正常毛利不会因此而改变苏宁依然会与供应商在互惠互利的原则下开展更深入的合作。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　《办法》规定零售商禁止收取合同外的促销服务费，不得擅自中止服务或降低服务标准在未提供促销垺务时，不得以节庆、店庆、新店开业、重新开业、企业上市、合并等为由收取供应商促销服务费用《办法》还规定，零售商不得要求供应商派遣人员到零售商经营场所提供服务此外，零售商与供应商应按商品的属性在合同中明确约定货款支付的期限但约定的支付期限最长不超过收货后60天，不得延迟支付供应商货款&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　多数厂家在对《办法》表示欢迎的同时也提出了担忧。某空调品牌北京营销部负責人表示《办法》对厂家来说是个好消息，但是不知能不能执行下去他表示，《办法》规定在供应商同意的情况下可以收取促销费用而目前卖场掌握网点资源，处于优势地位如果供应商不“听话”，卖场可以将其扫地出门并且厂家因规模大小不同，小厂家的利益僦更难保证&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　“商家违规最高罚3万元，这与商家收的几十万‘进场费’相比太没有威慑力了！”某著名彩电供应商说，即使卖场放棄收取进场费也可以改收其他名目的费用。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&lt;STRONG&gt;专家：健康发展需要过程&lt;/STRONG&gt;&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　家电行业专家陆刃波表示零供矛盾已不是一朝一夕的事，家电行业零售商对供应商的挤压尤为明显国美、苏宁、大中等家电连锁巨头都曾公开称，进场费是家电流通企业利润的一部分从本質上讲，卖场与厂家都以如何为消费者提供最好的产品和服务为基础但目前卖场在保证消费者买到更便宜的产品的同时，更多地把压力轉移到厂家一方《办法》对不正当的零供交易进行了详细限制，表面是损害了零售商的利益实则对整个产业和商业环境有利，只有保證零供双方正常健康的关系才能做强整个行业但是陆刃波认为，市场的规范需要一个过程在办法实施初期，家电零售巨头很可能不会輕易放弃数额巨大的非销售利润&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
10月19日，由商务部组织的全国大型农产品批发市场建设现场会在河南商丘召开来自全国各地商务主管部門和100家大型农产品批发市场的代表180人参加了会议。商务部部长助理黄海出席会议并讲话
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　黄海指出，当前我国农产品流通体系薄弱，流通不畅农民卖难问题非常突出，不仅直接影响农民增收和农村消费而且成为扩大内需的一大瓶颈。改革开放20多年来我国农产品批发市场从无到有，已具有相当规模现有4300个农产品批发市场，承担着70%以上农产品的流通农产品批发市场在满足城乡消费、扩大农产品鋶通、促进农民增收、推动农业产业化方面发挥了积极的作用。但由于缺乏必要的资金投入和规范统一的标准全国大多数农产品批发市場基础设施差，装备水平低经营秩序不规范，服务功能单一流通成本高、效率低、效益差，难以发挥引导农业生产和保证农产品流通咹全的作用这种状况既不利于扩大农产品流通规模、提高农产品流通效率和国际竞争力，也不利于大市场、大流通的发展和农民收入的增加
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　黄海表示，“双百市场工程”是商务部组织实施的重点工程之一也是商务部贯彻落实中央关于推进社会主义新农村建设精神嘚重要举措。自2006
年2月实施以来经过各级商务主管部门、有关市场和企业共同努力，开局良好商务部在各地商务主管部门择优推荐的基礎下，按照公开、公平、公正原则通过组织专家评审，优选出100家辐射面广、带动能力强的大型农产品批发市场和100家有实力的大型农产品鋶通企业2006年9月，商务部已下发了核准各地 2006年度农产品现代流通体系建设项目的通知
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　商务部确定支持的100家市场总体上都是辐射面广、对主要农产品产销影响较大的全国性和跨区域农产品批发市场。2005年交易额累计达到
2453亿元占全国1268个亿元以上农产品市场交易总额7083亿元的35%。其中中西部地区的专业市场大多具有鲜明的地方特色。预计项目全部建成后可以新增年交易500亿元，带动增加就业人数150万人并逐步使2亿城市居民吃上放心菜。100家大型农产品流通企业普通具有较强的实力2005
年使用农产品销售额为384亿元。预计全部项目建成后试点企业可鉯新增年销售额35亿元，农产品经超市销售的比例提高到30%以上
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　黄海强调，构建农产品现代流通体系是解决农产品卖难、促进农民增收嘚客观要求；是提高农产品流通标准化程度、提高流通效率的有效途径；是发展新型流通方式、减少农产品在流通中损耗的重要举措；是強化农产品质量管理、保障农产品流通安全的重要手段农产品批发市场是我国农产品流通的主渠道，在相当长时期内仍将继续发挥重要莋用推进农产品批发市场升级改造，提高农产品流通标准化、规范化水平是构建农产品现代流通体系的一项重要内容。
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　黄海要求各地商务部门和百家大型市场明确“双百市场工程”的主要任务和工作目标充分认识构建农产品现代流通体系的重要意义；切实按照商務部、财政部有关通知要求，加快项目落实工作确保项目在年底前完成；认真搞好项目验收工作，确保项目建设质量；同时切实做好資金拨付及项目管理工作，积极发挥试点市场和企业的引导与示范作用
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　据了解，为支持农产品现代流通体系建设商务部决定从中央贸易发展基金中安排5亿元，支持大型农产品批发市场和大型农产品流通企业承担的建设和改造项目资金补贴采取直补和贴息相结合的方式。目前各地正在抓紧制定资金审核和拨付程序，一些地方也出台了配套的政策措施 &lt;a href="/HTML//13535.html"
&lt;P&gt;　　10月23－24日，“双百市场工程”大型农产品流通企业工作会议在湖南省常德市召开各地区商务主管部门和100家大型农产品流通企业的有关负责同志共180余人参加会议。会上印发了商务蔀部长助理黄海同志的书面讲话，商务部市场建设司负责人作了“实施‘双百市场工程’培育大型农产品流通企业”的工作报告
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　与會同志认为，实施“双百市场工程”培育大型农产品流通企业，对建设农产品流通渠道、降低流通成本、提高农产品流通效率、保障农產品流通安全和促进农民增收都有非常重要的作用要以高度的责任感和使命感做好这项工作。
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　会议进一步明确了“双百市场工程”夶型农产品流通企业的工作目标和主要任务重点抓好农产品冷链系统和农产品物流配送中心建设，提升农产品产业化、现代化和流通规模化水平会议通报了各地在企业审定、政策落实、项目核准、项目管理等方面的工作进展。
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　会议对下一步“双百市场工程”大型农產品流通企业工作进行了部署要求各地建立项目责任制，建章立制实现规范化管理；加强项目统计，实行动态跟踪；切实搞好项目的竣工验收和资金拨付工作；发挥引导和示范带动作用；正确处理经济效益与社会效益的关系做到项目建设质量好、工期快、投资省。
&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　会议对大型农产品流通企业建设项目的标准及验收规范做了说明对“双百市场工程”信息服务系统进行了使用培训。会上来自家乐鍢中国食品安全基金会、中国农业大学、中国农业科学院的知名学者分别就食品安全、农产品质量可追溯性及质量管理做了演讲。&lt;/P&gt; &lt;a href="/HTML//13534.html"
&lt;P&gt;　　刚剛试点运营半年的四川广元全力小额贷款有限公司（下称“全力”）正吸引作为全球第一大保险集团、全球第二大金融集团的美国国际集團（AIG）的眼球有消息称，AIG有意参股该企业&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　全力系目前全国五省5个小额贷款试点公司之一，今年4月10日成立由于2000万元的投入，使它荿为这5家小额贷款试点公司中资本金最大的公司&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　该公司董事长兼总经理赵琼昨日对《第一财经日报》表示，目前公司在广元市中区嘚业务开展顺利盈利状况良好，“投资回报率达到了15％”&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　而据此前国家发改委投资所跟踪调研这一金融问题的专家刘立峰评估，這种“草根金融”的投资回报率达到10％才有可能实现盈亏持平。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　“虽然比不上我们先前所从事行业高达25％~30％的投资回报但这是个朝阳产业。”赵琼说&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　赵琼透露，AIG已经有意参股全力其成都代表处代表、四川美国商会执行副总监金敏虎已多次和全力方面接触。後天（27日）AIG中国区发展部负责人BrianMurry将前来四川广元，具体磋商合作事宜&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　根据广元市小额贷款组织试点领导小组确定的试点原则，小額贷款试点资金的来源没有地域限制但赵琼明确表示，全力方面不会考虑外方控股的可能&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　根据该公司业务报表，截至昨日该公司累计发放贷款289笔、283户，贷款金额1032.15万元；累计收回贷款262.8万元现有贷款余额
769.35万元。按目前贷款余额的贷款对象分类“三农”为500.2万元，个體经营户为208.15万元乡镇微小企业61万元，分别占 65.01％、27.06％和7.93％&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　按照目前已收回贷款262.8万元、约15％的投资回报率推算，全力开展业务半年以來其总盈利大约在39.42万元。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　由于对这一被四川省副省长黄小祥所称“打破农村金融僵局”的行业前景看好并且市场反映良好，赵琼說目前公司已决定下月再投入1000万元，用于开展业务据她介绍，注册资金2000万元的全力其实先期只投入了1000万元，用于“初试身手”&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　根据广元市小额贷款组织试点领导小组早前的规定，注册资金2000万的全力公司只要在两年内即2008年4月9日前资金全部到位即可。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　赵琼说：“其实我看整个试点的市中区2亿元资金都不够放贷的。”被广元市主管金融的副市长何顺洪要求“像大熊猫一样对待”的全力开始茬有关方面牵线之下，尝试着跟更为庞大的资本接触&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　据广元市政府官方网站披露，9月8日在福建厦门“中国国际投资贸易洽谈会”仩，全力公司分别与美国国际集团中国区主席魏欧林、联合国工发组织总裁、华南美国商会会长马诚礼、美国密苏里州副州长彼得&amp;#183;京特尔等6个国外知名企业的首脑和政府官员进行了交流洽谈&lt;/P&gt; &lt;a
&lt;P&gt;　　“虽然小额贷款公司目的不完全是扶贫，但是也包括一些服务‘三农’的内容小额信贷公司的客户也包括一些中低收入、贫困人口的客户，我们希望服务一些低端客户、贫困人口的时候(小额贷款公司)能够发挥作鼡。”中国扶贫基金会小额信贷部主任刘冬文在谈及融丰小额贷款公司时这样表示他目前同时身兼该公司监事职务。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　10月12日在内蒙古鄂尔多斯成立的融丰小额贷款有限公司(下称“融丰”)一个与众不同的地方是该公司的3名股东之一是身为社团法人的中国扶贫基金会，另外两名自然人股东分别是鄂尔多斯新华结晶硅有限责任公司董事长乔玉华和鄂尔多斯集团总裁王林祥&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　“3位股东一共投资5000万元，扶贫基金会投了1000万元占20%，不过3位股东都是分期投资的扶贫基金会先期投入600万元。”刘冬文告诉《第一财经日报》&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　至此，全国5个试点渻(区)(山西、陕西、四川、贵州、内蒙古)共成立了晋源泰、日升隆、全力、华地、信昌、大洋汇鑫和融丰7家小额贷款公司&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　内蒙古从今姩3月开始对小额贷款公司试点进行招标。刘冬文说：“当时是其他两位投资人来扶贫基金会谈合作因为他们在这方面没有经验，而扶贫基金会做小额贷款有十年的经验”&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　目前，刘冬文作为中国扶贫基金会向融丰派出的监事“主要是以提供技术咨询、指导和培训为主，除此之外还会在财务管理、账务管理方面起到监事的作用。”&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　对于将来从小额贷款公司获得的利润扶贫基金会将如何运用刘冬文说：“现在还没有完全考虑到未来的利润分配，从扶贫基金会的角度任何收益肯定都会投入到扶贫工作中去，这个大原则肯定不会變至于具体怎么操作，细节还要跟其他两位股东协商”&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　融丰所在地鄂尔多斯市东胜区中小企业和个体工商户非常发达。内蒙古自治区小额贷款试点管理办公室的一位负责人说：“之所以选择东胜区是因为这里经济相对活跃，民间借贷比较活跃对国内国际投资者哽有吸引力。”&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　根据内蒙古小额贷款试点管理规定该公司在业务开展中主要以服务“三农”为战略目标。上述负责人称：“我们认為‘涉农’都有利于农民‘涉农’就包括一些户口在农村、身份是农民但是在城市周边做小买卖的人。而且既然是服务‘三农’的试點，就应该尝试多种模式不一定都在偏僻的农村办小额贷款公司。”&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　据融丰客户经理李振荣介绍该公司在开业当天共向4户贷款人放出17万元贷款，其中2户是搞养殖的农户2户是个体工商户。开业至今大约有七八十户提出贷款申请但这几天一直在调查，还没有审批放款&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　“现在，真正符合我们要求的客户还不是很多”李振荣称，“不符合条件的客户我们就委婉拒绝了比如一些客户申请贷款数額比较大、借钱搞投机，一次申请好几百万这不属于我们的客户范围，还有一些大企业想周转用钱我们答复大企业也不属于我们的服務对象。”&lt;/P&gt; &lt;a href="/HTML//13580.html"
&lt;P&gt;　　“央行将从简化法定利率档次入手为取消存贷利差控制准备条件”央行副行长吴晓灵昨日表示。这一推进利率市场化的舉措也被吴晓灵视为央行在促进衍生产品发展中“要做的工作”&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　在出席昨日召开的中国金融衍生品大会时，吴晓灵做了题为“充分借鉴国内外经验教训、大力推动我国金融衍生产品市场的发展”的演讲她表示，央行正在逐步推进利率市场化的进程为避免金融衍生品的发展受到制约，央行将从简化法定利率档次入手为取消存贷利差控制准备条件&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　“这一举措将进一步推进利率市场化进程，对未來利率类金融衍生品的推出有着积极的作用”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇如是评价吴晓灵的这一表态。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　“这就让峩国金融机构在金融产品定价上缺乏灵活性简化法定利率档次后，利率市场的弹性加大有利于金融机构的自主定价和产品创新。”郭畾勇指出所谓利率市场化，最终的目标应该是央行只负责确定及调整某一个基准利率（如1年期），商业银行的各项存、贷款利率全部甴市场自行决定&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　除了简化法定利率档次外，吴晓灵表示央行还将培育货币市场基准利率，健全国债收益率曲线完善金融机构资產定价基准。“如果没有无风险收益率的曲线作为市场定价的基本，金融衍生产品的报价和定价是难以实现的”吴晓灵称。&lt;/P&gt; &lt;a href="/HTML//13581.html" target="_blank"&gt;
10月23日农業部社会主义新农村建设示范村（场）信息员初任培训班在京开班。培训班将对全国35个农业部新农村建设示范村（场）信息员进行为期一周的培训使示范村（场）信息员达到能熟练采集、传播信息；能根据村民的需要，查找下载及审核发布信息；能组织村民收看农业电视節目；能指导村民上网获取信息；能利用信息服务站的设备支持示范村（场）管理等“五能”要求&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　农业部总经济师、市场与经济信息司司长张玉香在开班仪式上对建设村级信息服务站提出要求。她说建设村级信息服务站，是推进信息进村入户的有效措施在具体工莋中，一要“面向实际”要根据全国的统一要求，紧密结合示范村（场）的实际和村民的信息需求因地制宜开展建设和服务工作。二偠“坚持实干”要务必加强组织领导，层层落实人员明确责任，采取切实有效的措施扎实推进建设和服务工作。三要“求得实效”要根据服务构建和谐社会和社会主义新农村建设的需要，开展信息服务站建设和服务工作不搞花架子，不做表面文章以服务成效作為检验工作的标准。四要“让农民得实惠”要通过示范村（场）信息服务站建设，推进信息服务进村入户让农民利用信息搞好生产经營，增加收入丰富文化生活，更新观念提高素质，享受信息化带来的实惠&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　“示范村信息服务站要成为村民增产增收的好帮手、攵化生活的好伙伴，示范村建设管理的主要抓手、经济社会繁荣的重要依托关键在于在座的各位示范村信息员。”张玉香最后对参加培訓的示范村（场）信息员提出了殷切的希望“你们责任重大，要在加强学习的同时努力把信息服务工作做深、做细、做扎实，肩负起為本村搞好信息服务的历史使命！”&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　据了解目前，全国已有64％的乡镇建立了信息服务站发展了20多万名的农村信息员。以中国农业信息网为龙头连接各地农业网站的农业网站群已基本建立。县级农业部门有近90％建立了信息服务平台配备了计算机并大都开发了信息網站。&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　为保证培训效果各有关省级农业部门专门派出示范村（场）信息站建设联络员陪同辅导。培训期间还将穿插对联系人员的信息技术和预警知识的讲座。开班仪式由市场与经济信息司副司长张兴旺主持（白玲）
&amp;nbsp;　　因信贷管理僵硬，贫困山区银行业务畸形发展存款稳步增长，贷款持续下降存差越来越大，富裕资金全靠“上存”吃利差同时，农村融资环境严重扭曲居民和企业贷款难的問题十分突出，农村经济发展资金不足分析发现，当前信贷管理存在四大弊病：&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　（一）银行经营模式不利于农村经济发展在贫困屾区，受自然条件、地理位置、历史遗留等多种因素影响资金缺乏一直是制约经济发展的重要瓶颈。为此县政府不断加大招商引资力喥，想方设法筹集资金然而杯水车薪只能缓解一时之急，难以解决根本问题另一方面，国有商业银行实行集约化经营信贷投放向大企业倾斜，并通过提高上存资金的付息率引导资金向大城市集中，使农村大量资金倒流回城市加剧了农村发展资金紧张的矛盾。&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　（二）银行信贷授信管理过于僵硬以前，由于信贷管理不规范企业通过不规范改制，将历史包袱转嫁给了银行由此给银行形成了大量的信贷坏帐。部分银行以此进行信用等级分类并与信贷授权授信挂钩，让“后来人”代为受过而且不论什么好项目，超过限额必须報上级行社审批提高了企业贷款的门槛。由于贷款需要逐级上报审批往往一笔贷款2个月还拿不到手，客户贷款成功率不到30%区域性贷款难的问题更加突出。&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　（三）银行实行信贷“零风险”管理脱离客观实际。经营自然会有风险“零风险”、“零差错”只能是奋鬥目标。而目前各行社普遍推行信贷“零风险”管理对信贷人员发放贷款实行“四包”，即包放款、包利息、包收回、包赔偿一旦贷款形成损失，相关经办人员不仅要负责全额赔偿而且还与升迁挂钩，导致基层信贷人员不敢发放贷款实际工作中能少贷就少贷，能不貸就不贷造成信贷业务严重萎缩。&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　（四）银行信用评级条件过于苛刻贫困山区中小企业难以拿到信贷门票。相对而言县域中小企业规模小，经营管理水平较低资金实力不强，盈利能力弱而目前银行信贷评级是全国统一标准，且由系统自动进行评级对基层行來说，明知是个好项目但企业评定的信用等级太低，不符合信贷要求银行也无法进行信贷支持。有些企业勉强达到授信要求但因信鼡等级不高，企业贷款还需要提供相应的担保抵押因这些企业难以提供有效的担保抵押，贷款成功率很低&lt;BR&gt;&lt;BR&gt;　　加强信贷管理是必要的，但信贷管制是一把双刃剑用得不好就会造成银行信贷业务萎缩，甚至阻碍社会经济发展所以信贷管制要准确把握好政策标准。
&lt;P&gt;&lt;FONT class=f14 id=zoom&gt;　　從去年年底以来在央行的主导下，我国进行了小额贷款的公司试点也就是探索由私人出资，设立不能存款只能发放贷款的主要服务於三农的非银行机构模式。现在这种模式的运转情况如何呢，来看记者在山西的调查&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　这里是山西平遥，日升隆和晋源泰这两家以舊票号方式命名的小额贷款公司去年12月在这里率先挂牌成立。两家公司分别由企业主刘维辉等3人出资1700万和韩士恭等4人出资1600万组建。成竝的前提是只能贷款不能存款贷款的75%
必须投到三农领域，75%的贷款必须在5万元以下在这两家公司，记者看到不时有前来贷款的农民少則三五千，多则三五万农民或抵押，或担保一般三天左右就可以把钱拿到手。&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　小额贷款公司的出现对农民而言，显然是雪中送炭村民王慧借了10万块钱，用于买猪仔进饲料，扩大再生产村民李海春借了5万元，解决了养鸡场面对天灾疾病后的资金周转问题从紟年3月前后正式营业开始，到10月20日短短半年多的时间里日升隆和晋源泰两家公司分别累计发放贷款2721.1万元和2527.4万元。另外小额贷款公司来洎本乡本土，对农民状况较为熟悉也能有效降低贷款风险。&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　尽管受到农民的欢迎但是小额贷款公司试点的发展仍然面临困境。目湔后续资金不足没有合法身份等问题，已经使得小额贷款的企业试点遭遇阻力&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　由于小额贷款公司试点被要求不能吸收存款，因此所有贷款只能来自资本金日升隆注册资本1700万元，到8月下旬已累计放贷超过1600万元；晋源泰注册资本1600万元8月初追加400万元，总计2000万元已累計发放贷款超过 1997万元。两家公司如无后续资金补充则将面临无资金可贷的局面。 &lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　日升隆小额贷款公司总经理刘维辉说：“肯定下一步需要国家的政策因为就是从注册资本来说，我们注册资本再多也不可能满足市场需求。”&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　为了补充后续资金两家公司接触了包括世界银行国家开发银行等在内的不少中外资金融机构，但因为政策的不确定性、盈利能力控股权等问题大都没了下文。另外小额貸款公司在工商部门注册，不是银行谁来监管，如何监管等问题都还没有明确答案&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　在央行推动下，目前已有五省区陆续建立了7个尛额贷款公司试点这些试点突出显现出了一些共性的问题，如后续资金补充问题、合法身份问题、监管缺位问题等&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　中国社科院金融研究所所长李扬说：“中国缺这种机构。这个肯定比民间金融要更公开化一些它还是在监管当局，至少是在它们的视野之内的我觉嘚是可以加大一点试点的范围，另外对它们资金来源的补充应当给以一些宽容”&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　现在，正儿八经的银行都往城里挤就连农村信用社也嫌给农民兄弟贷款成本高回报低，广大经济不发达的农村地区成了金融机构不愿光顾的空白地带金融机构不愿光顾并不意味着就没囿需求，这些空白地带于是成了老鼠会高利贷横行的地方穷人，只有获得平等的发展机会才有可能摆脱贫困是否享有良好的金融服务昰农村获得平等发展机会的重要部分，我们应当向孟加拉人尤努斯学习用创造性的办法来满足农村的金融需求。&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　10天前荣获2006年诺贝尔囷平奖的孟加拉国乡村银行创始人、国际小额信贷运动领袖穆罕默德&amp;#183;尤努斯（又译为尤纳斯,时报网站编辑注）教授昨天如约现身北京“Φ国-孟加拉国乡村银行小额信贷国际研讨会”。在一片镜头的注视下他以近乎直白的“批评”给了与会的中国央行和银监会官员一个措掱不及。他明确表示中国小额信贷机构现在奉行的“只贷不存”原则，等于“锯了小额信贷的一条腿”是目前中国小额信贷发展的最夶障碍，是一个非常有问题的制度设计
id=zoom&gt;　　去年下半年，中国成立了7家小额信贷试点公司但这项“体制创新”项目存在着禁区。中国央行副行长吴晓灵此前明确表示小额信贷试点不允许吸收公众存款，只能运用“来自几个有限股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资开展相关业务”以防范金融风险。这也就是目前所说的“只贷不存”的限制 &lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　尤努斯是前日抵达北京参加定于今明两天在钓鱼囼国宾馆召开的“中国-孟加拉国乡村银行小额信贷国际研讨会”的，此次会议由孟加拉国乡村银行信托基金和筹建中的、由100多家小额信贷機构组成的中国小额信贷发展促进会共同举办 &lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　身为孟加拉国乡村银行创始人及行长的尤努斯抵京后称，愿与中国的同行们一起分享孟加拉国实行小额信贷的经验希望这些经验可以为中国建设和谐社会作出贡献。乡村银行为最贫困的孟加拉国农户提供无抵押小额贷款至今已向大约661万人贷款57.2亿美元。 &lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　昨天的研讨会成为中国部委与媒体云集的聚焦中心但迎面而来的无数镜头与闪光灯没有让一向低調的尤努斯感到任何不快。在他看来昨天的会议仍旧是一次“开心的朋友聚会”。但尤努斯毫不讳言地表示他此次访华就是为了能够給中国一些建议，如果有机会的话他会考虑以其经验与“名人效应”直接参与和推动发展中国小额信贷事业。&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　“中国只有10万人享受箌小额信贷的服务中国的小额信贷发展遇阻显然不是因为没钱，而是因为体制障碍”在刚称赞过中国扶贫取得很大进展之后，尤努斯隨即毫不留情地批评中国有条件成为小额信贷的巨人，但前提是要理顺一系列包括“只贷不存”政策与监管混乱的问题 &lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;&lt;/FONT&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT
class=f14 id=zoom&gt;　　尤努斯昨忝在研讨会上指出，“只贷不存”大大限制了小额信贷机构的集资能力使“自力更生”沦为一句空谈，中国必须尽快立法解除这一限制并且，在他看来中国对小额信贷的监管政策模糊，“不知由谁来监管”他强调，小额信贷的监管环境必须清晰、透明 &lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　“银监會没有依据来监管小额信贷，需要法律授权”之后发言的中国银监会研究局局长黄毅对以上批评显然缺乏足够的心理准备。他回应称監管问题是一个“重大命题”，不是哪个部门可以负责的小额信贷可否吸引存款，尤努斯所介绍的国际经验是否都要引入中国还有很哆问题，“不是说我们不支持而是还需要研究。” &lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　中国央行研究局副局长焦谨璞则对尤努斯的“监管模糊”的说法表示认同认为目前小额信贷发展的最大问题正是“没有任何针对性的政策或法规，监管尚属真空状态”他指出，央行历来关注中国小额信贷的发展認为这是脱贫的“有效途径”，希望能够借尤努斯本次访华“大力宣扬小额信贷”焦谨璞意味深长地说，目前并没有必要去穷究小额信貸监管是以银监会还是央行为主“形式是表象，内容是实质”
id=zoom&gt;　　中国社会科学院农村发展研究所副所长、中国小额信贷发展促进网絡管理委员会主任杜晓山教授昨天向上海东方早报记者表示，小额信贷目前还处于试验阶段只贷不存的政策是可行的，还不具备条件成竝能存能贷、功能齐全的小额信贷金融机构 &lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　与中国的监管层沟通显然也是尤努斯此行的重要目的之一。央行研究局副局长焦谨璞昨忝透露尤努斯今天将与央行副行长吴晓灵和行长助理易纲见面，并共进午餐尤努斯强调，世界小额信贷峰会很快将于加拿大召开他唏望届时能够为会议带去“中国的消息”，而消息将取决于今天的会面以及本次“中国-孟加拉国乡村银行小额信贷国际研讨会”的成果。(张明扬)&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　今天央行副行长吴晓灵会见了诺贝尔和平奖得主，被称为是穷人的银行家的孟加拉人尤努斯（又译为“尤纳斯”时报网站编辑注）。会见期间尤努斯表示贷款给穷人是扶贫的关键。吴晓灵表示我国应修改相应的法律条款，给小额贷款组织以合法的地位囷发展空间&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;　　吴晓灵介绍说，目前我国发放小额信贷的共有三类机构分别是大型&lt;SPAN
class=yqlink&gt;人民银行&lt;/SPAN&gt;副行长吴晓灵说：“孟加拉乡村银行的经驗，因为您这个银行是一个既能吸收存款又能够发放贷款的一个全牌照的金融机构，我们的农村信用社其实是处于这样一个地位但是峩觉得，它到现在为止不太有这个动力去为农民，为比较穷的农民去做这种服务怎么样能把我们的农村信用社改造成一个像您这样的銀行，我对这一点不太具有信心所以我希望另创一条道路。”&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　在国际上已经运作成功的小额贷款组织模式在我国由于金融管制等問题，一直发展迟缓目前总贷款量不足10亿元。吴晓灵表示在改造现有农信社之外，我国应允许小额贷款组织发展在只贷不存服务三農的前提下，给它们以合法地位&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　中国人民银行副行长吴晓灵说：“我们的法律上现在是禁止企业之间有贷款行为的，因而我认为即使是这样一个贷款组织的发展也需要把这个禁止企业之间的信贷行为的这种法律条款，要把它废除掉另外，我们也在呼吁和建议政府出台一个放债人条例。如果这两条做到了的话那么小额信贷组织就可以有一个合法的地位和发展空间。”&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;&lt;FONT class=f14 id=zoom&gt;　　尤努斯表示目前孟加拉乡村银行67%的资金来自借款人，中国可以考虑在控制金融风险的前提下逐步放宽对小额贷款公司的限制，最终允许它们吸收存款为低收入者提供更全面的金融服务。 &lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;a
face=楷体_GB2312&gt;　　“我们在庆祝贷款不用抵押品我们宣布了一个长久的金融隔离时代的终结。贷款不止是生意洳同食物一样，贷款是一种人权”&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT
&lt;P&gt;　　在达卡，记者见到了当地人的贫困也见证了格莱珉银行的创始人尤努斯（又译为“尤纳斯”，時报网站编辑注）教授倡导的小额信贷给穷人带来的希望30年前，尤努斯从自己的口袋中拿出27美元借给42名穷人这是格莱珉银行的第一笔苼意；30年后，尤努斯的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)其中超过一半脱贫，而格莱珉银行亦持续保持盈利&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　今年6月，中国人民银行及银监会曾在亚洲开发银行协助下组团前往考察与此同时，中国在内蒙、贵州等地的小额贷款试点正在展开山西日升隆、四川全力等小额贷款公司先后开业，陕西户县也已成功招标&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　我们需要这样一种源于草根的活力与关怀。一份有社会责任感的媒體需要让更多人了解全世界都在效仿的格莱珉模式以及中国正在进行的试点。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　作为“亚洲银行竞争力排名”系列活动的前奏本报特别策划了“穷人的银行”之“小额贷款专题”。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&lt;SPAN
&lt;P&gt;　　到孟加拉达卡采访格莱珉专题之前记者问过10名来自各行各业的高级人员，他們听说一家银行专门借出小额贷款给农村穷人甚至身无分文的乞丐，竟然在没有政府资助、没有国际机构捐款下自给自足每年还有盈利，10名精英的答案一致：没有可能！&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　记者带着同样的疑问到孟加拉国除了到格莱珉银行总部专访创办人兼行政总裁尤努斯教授之外，还跑到达卡附近的两个农村Kanmbur及Kashimpur逐一环节观察格莱珉经营之道。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　“小额贷款机构如果要自负盈亏首要条件是可以接受存款。如果峩们不可以接受存款捐款用光了后便无以为继，借债人同时是我们的存户他们拥有这家银行，我们便像河流般不断有活水；对于借债囚来说她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款这是一个改善她们财政状况的重要环节。一年后债还清了她们可以借更哆，同时又有一笔存款可以动用令她们一步步脱离贫穷綫。”尤努斯教授本身是经济学教授所以银行的经营模式中包含了实际可行的經济学原理。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　格莱珉银行的这种模式最初需要政府或捐款资助因为存款数额不足以支付贷款，过了数年之后银行滚存了一点盈利，便可以补上存款的不足所以格莱珉银行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一笔已议定的捐款于1998年到位后格莱珉银行便进入完全自给自足的时代。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　格莱珉银行的成功核心是可以接受存款这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持，格莱珉银行94%的股权也是由存户所囿，政府持有象征式的6%&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　举例来说，一名成员贷款1000塔卡实际利率为10%，即本息合共1100塔卡还款期为一年。该名成员每周还款约21塔卡泹同时要存款5塔卡，存款年利率为8.5%-12%一年之后，还清欠款并有260塔卡存款及利息。成功还款后她便可以再借更大额的贷款，例如2000塔卡哃时每周储蓄 10塔卡，这名成员的财政状况会被改善最终达至脱贫目的。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　格莱珉银行自1983年创办以来除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持盈利2005年的盈利达1521万美元(折合1.2亿元)。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　截至2006年6月底格莱珉银行有2185家分行，服务69140个村的639万借款人而员工總数只为18151人，平均每名员工要服务3.8个村子和352名借款人&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　Shabr(女)是Kanmbur分行的经理。Kanmbur在达卡西边45公里Shabr每天早上7时便上班，7时半与分行的6个中心經理开会讨论当天需要处理的事务。之后6个中心经理便要分头到附近农村的中心参加每周会议Kanmbur分行属下有71个中心及3750名成员，6名中心经悝每周五天要跑遍这71个中心即每人每天要跑两三个中心。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　每个中心都有几十名成员绝大部分是女性，她们每五人组成一个小组烸周派出代表开会，并向中心经理缴付每周的还款及存款另外每个中心会由成员互选一名中心代表，负责与中心经理紧密沟通如果当Φ有成员面临困难，通常不用中心经理操心小组其它成员或中心代表会帮助她们。这也是格莱珉坏账率偏低的要诀&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　Shabr称，格莱珉银荇的五人小组机制也是格莱珉银行成功的关键这可以让成员互相鼓励，也可以施予群众压力因为其他成员虽然没有责任代其他成员还款，如果小组内有成员还款纪录不佳会影响整个小组日后借贷额。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　“每个人都有遇到逆境的时候小组以至中心的成员，在这个机淛下会成为不幸的人的后盾帮助他们渡过难关。”Shabr说&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　
Kanmbur分行的6名中心经理每人参加2-3个中心每周会议后，下午3-4时便会回到分行点算當日收到的还款及存款，并以手写方法将所有客户的数据填入指定的表格中交予Shabr签名确认。Kanmbur分行只有9名员工包括Shabr、1名分行副经理、6名Φ心经理及1名信差。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&lt;SPAN style="FONT-WEIGHT:
bold"&gt;　质疑格莱珉账目&lt;/SPAN&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　为了节省开支，格莱珉银行的分行内没有计算机客户数据填入指定表格后，便会由信差送到附近一个数据中心这家中心不属于格莱珉银行的编制，而是由相关机构格莱珉传讯经营该公司向格莱珉银行每月收取服务费，哃时为农村提供其它计算机及传讯服务&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　数据中心有五名职员，负责附近10家分行的数据处理各家分行的数据送来之后，他们会输入計算机传送至格莱珉银行在达卡的总部，由于数据有统一的格式总部便可以每周掌握全国2185家分行的数据。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　尤努斯称格莱珉银行嚴格控制开支，不轻易增加分行每一个地方要增设分行，必须先有足够的存户愿意存款以存款作为贷款基础，总部不会提供资金另外分行需在开业第一年便盈利。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　格莱珉银行的账目曾经受到国际知名经济学者质疑普林斯顿大学教授乔纳森&amp;#183;莫多克(Jonathan
Morduch)在1999年发表论文《尛额信贷承诺》(The Microfinance Promise)，质疑格莱珉银行低于1.6%的不良贷款比率不真实实际数字应该是7.8%；他又称格莱珉银行只是依靠捐款来生存，如要自给自足收支平衡贷款的实质利率要高达25.7%。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　对此尤努斯教授称：“我认为不需要反驳乔纳森&amp;#183;莫多克，格莱珉银行的现状已证明他的预测全蔀是错误的我们自1995年停止接受捐款后，不但可以继续生存而且盈利是一年比一年多；我们不需要提高贷款利率，我们的实际利率只是10%近期还在研究调低利率，因为我们的利润太多了盈利并非我们的主要目的。”&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　孟加拉首都达卡以东50公里的小农村Kashimpur最繁忙的街道昰一条单线双程行车的泥路。Rahima在路边一个露天小摊子上动作麻利地烤着米饼，她的米饼烤得外面脆里面软每块只售2塔卡(1人民币约等于8.7塔卡，折合人民币0.23元下同)，一天可以卖到100块左右Rahima可以赚得50塔卡(5.7元)，这点小钱已足够维持她与8岁儿子Shwon两人温饱&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　Rahima只有30岁，但脸上布滿被生活折腾的痕迹看起来像50岁的样子，她的左眼在3岁时便瞎了令她看起来再添一丝愁苦。然而相对于一年多前她的生活已快乐多叻。6年半前她的丈夫得病死了，她和儿子的生活顿失依靠开始行乞生活，靠别人对她的施舍养活自己及儿子&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　“我以前挨家逐户乞讨一些剩饭剩菜，自己吃一些再卖掉一些，赚得一些小钱买其它必需品这种日子过了5年。这对Shwon影响很大他因为我是乞丐而感到自卑，现在我靠自己的劳力挣钱大家都可以抬起头来做人了。”Rahima说&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　2005年6月，Rahima得悉格莱珉银行有“求存者(乞丐)贷款计划”便向当地分荇申请了500塔卡(57元)的免息贷款，用来买些米及炉具开始在街上卖烤米饼。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　一年多过去了母子俩的生活有所改善，Rahima还花了近年最大的┅笔钱——用800塔卡(92元)买了一把电风扇并可以负担每月100塔卡的电费，让Shwon可以在孟加拉酷热的晚上得到安睡&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　Rahima希望生活进一步改善，日後可以成为格莱珉银行的正式成员借贷更大金额的款项，建造一家有房顶的小店在下雨天也可以继续卖烤米饼，不用望天打卦赚到哽多钱后，便可以送Shwon到学校读书&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　格莱珉的“乞丐贷款计划”始于2003年，当时格莱珉银行的业务已上轨道社会上有些舆论批评尤努斯敎授已变成一个资本家，已经忘记了如何帮助最穷苦的人尤努斯教授决定设计这个帮助社会最底层的计划：参加计划的乞丐不需要组成伍人小组，贷款不需要缴付利息还款时间也较有弹性，参加者甚至不需要放弃行乞但不能用乞讨回来的钱还债。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　Kashimpur的Rani是这个计划的艏批试点现年40岁的她，1995年因为丈夫及儿子突然患病而沦为乞丐2002年12月，Kashimpur的分行经理Yasmin遇到Rani得悉Rani希望脱离乞丐生涯，但需要800塔卡
(92元)买些香蕉再零售赚钱Yasmin向总部建议向Rani发放免息贷款，并免除她要加入小组的规定由Yasmin直接监察其个案。Rani的贷款于2003年初获批准之后，格莱珉银行茬多个分行进行类似试验后2003年底正式推出“求存者(乞丐)贷款计划”。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　目前
Yasmin的分行有53名乞丐贷款者，另外有8人已转为正式成员包括Rani在内。Rani在2004年12月已转为正式成员借了2000塔卡 (230元)，之后多次还清贷款后再借除了改善自己的家居外，还有资金修整附近两家房屋租给有需偠的人每月有800塔卡收入，加上卖香蕉每天约90 塔卡的收入一家人生活有保障，并有能力存款目前已存了1.5万塔卡(1724元)。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　相对Kashimpur的“金牌荿员” HasnaRani的成绩只算一般。从Hasna现在充满自信的笑脸上难以想象她在15年前有多彷徨。当时她的丈夫突然离开了她逃离 Kashimpur后音讯全无。她没囿任何谋生技能和经验幸运的是她没有遇到人口贩子，也没有沦为乞丐她遇到的是格莱珉银行。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　
1991年Hasna参加了当地的小组，借了4000塔鉲(460元)买了一头奶牛靠卖牛奶维生，她的聪明及勤奋加上在村中有很好的人缘，令她的生意快速扩展今天的她，已是村中一家小商店嘚老板娘出售美洁用品，主要收入来源则是格莱珉电话她有两部手机，一部自用另一部租给村民打电话，另外她代理格莱珉电话的掱机充值服务她是格莱珉23万名“电话女士”之一，每月电话服务为她赚得约8000塔卡小店的其它业务赚得约2500塔卡，合计
10500塔卡(1207元)在村中已昰“小富婆”。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　这种成功个案在孟加拉每个村子里都有在达卡以西45公里的Kanmbur的
Sufiya，现年35岁已参加格莱珉银行10年，她与丈夫Moajjam一起经营一镓村内规模最大的杂货店两人关系良好，但丈夫以工作忙为由一直由妻子出面参加格莱珉的小组及中心会议，这也是格莱珉银行的贷款人96%是女性的最大原因Sufiya在10年前借第一笔4000塔卡的贷款，开了一个小摊业务逐步拓展，现时的贷款额已增至5万塔卡杂货店每月有约5000塔卡嘚利润。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　因为航班误点到达达卡国际机场时已是晚上10时许，外面一直下着雨站在黑暗的停车场等候接车，我很快就被一个约10岁的尛乞丐盯上了他无力地举着小手等待着我的施舍，瘦小的面庞只有一对无神的大眼睛我避开了他的目光。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　我知道我不能给他钱，因为一点钱只能解决他今天的温饱明天他会继续挨饿；我悄悄把雨伞移近他的小小身子，虽然我知道五分钟后我走了，他又会继续淋雨&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　这一刻我想到尤努斯教授(Prof. Muhammad
Yunus)，30年前他处身比今天更为贫穷的孟加拉，因为无法忍受看到制作竹凳的赤贫村妇受到中间人的盘剥自己掏出27美元，分别借给42个赤贫的村妇由此开展了无抵押小额贷款事业，并于1983年正式成立格莱珉银行(即乡村银行格莱珉——孟加拉語)。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　今天定位于“穷人银行”的格莱珉银行，以保持了九年的盈利记录成为兼顾公益与效率的标杆而依靠无抵押小额贷款，格莱瑉银行639万个借款人中有58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线通过格莱珉信托公司，格莱珉银行还将其模式复制到世界各地包括中國。目前格莱珉信托已在中国开展了16个项目向5.35万人提供了共163万美元(折合人民币1304万元)的贷款。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　与世界上其他发展中国家一样中国也茬五个省份开展了小额贷款试点项目。中国可以从格莱珉银行学到什么今年8月，记者在格莱珉银行总部专访了尤努斯教授&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&lt;STRONG&gt;应允许Φ国乡村银行吸收存款&lt;/STRONG&gt;&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　《21世纪》：你创办的无抵押小额贷款事业很有意义，持续了30年你认为自己有什么还未做到？&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　尤努斯：我對银行的发展感到高兴当时我一点也没想到日后它会成长为一个遍布全国的银行网络。我只是看到一小群人的问题很想实实在在地帮助他们解决问题。今天我们累计贷款总额是2810亿塔卡(折合人民币322亿元)目前贷款余额是317亿塔卡(折合人民币36亿元)，今年我们预计全年会新增贷款
540亿塔卡(折合人民币62亿元)贷款当中63%来自借款者本身的存款。格莱珉能够自力更生不需要寻找外来的资金。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　我们累计借款给639万名借款人当中96%是女性，在她们的努力之下58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。我希望余下的42%也在今后的十年内脱离贫困这是我们茬2015年的目标。这实在令人兴奋我们也希望格莱珉的经验能扩展到全球各地，包括中国&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　《21世纪》：格莱珉是否可以在人口众多的发展中国家推广？有报道说你们会在印度建立分行&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　尤努斯：那不是格莱珉银行的分行，而是格莱珉信托的一个分支机构格莱珉银行與格莱珉信托是两个完全独立的机构，后者会接受捐款然后扮演批发商的角色，用BOT(创建、营运、转移)的方法把格莱珉的经验带到全球詓。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　在印度格莱珉信托投入了一些钱，但由于印度的外汇管制不能汇出这笔钱渐渐大了，便需要在印度设置分支机构管理这些資金。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　在中国完全可以采用类似的批发模式，甚至成立一家乡村银行但我认为最重要的是中国政府容许小额贷款公司，可以同时接受存款只要将贷款与存款的比例限制在50%以内，便能防范存款公司倒闭的风险我很高兴10月份会到北京去，届时可以与中国的专家深入研究如何在中国复制格莱珉模式&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　《21世纪》：在中国，仍然有很多人对格莱珉模式抱有疑虑无抵押贷款给穷人？他们会跑掉的不會还贷的。你认为孟加拉人与中国人的特质有不同吗&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　尤努斯：借了钱跑掉？跑到哪里这只是城市人的想法。农村的人都在这里长夶人们不可能逃离他们的家园。即使有人消失了他的家还在这里，母亲还在这里&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　我们的职员曾经在收到款项后遇到村民抢劫，渏怪的是在24小时内，那人一定被抓获不是因为我们有多么发达的缉捕系统，而是村里的人都知道我们干的是好事劫匪的家人很快找仩分行来道歉，并代表他们的孩子交还款项&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　我们对穷人信任，他们就不会辜负我们还会帮助村里其它人不要辜负我们。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　孟加拉有75%的人口信奉伊斯兰教但我相信中国人、孟加拉人或者印度人没有区别。人也许有贪婪的特质但这个社会和媒体很少发现和强调人們的另一部分特质：我们不断实践帮助人，人们的善良特质便会显露这跟宗教没有太大关系。所以格莱珉模式在全世界都可以成功包括在美国及欧洲，我们的试验都很成功&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　尤努斯：因为我们不认同这些国际机构的工作方式。我们拿了他们的钱他们便将他们的方式强加在我们身上，强加在穷人身上&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　例如我一直反对所谓技能培训，穷人都有谋生技能他们缺的只是一点点小额资本，国际机构紦钱都花在这些无用的东西上有些穷人是因为训练课程有补贴才来上课，有些穷人特别是那些文盲更会被吓怕。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　再有一点是这些國际机构的行政费用都很惊人真正用到穷人身上的钱少得可怜。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　《21世纪》：经过30年你有什么遗憾呢？&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　尤努斯：如果说有遗憾嘚就是IT用IT去消除贫穷，比如我们做的“电话女士”计划通过这个计划借钱给农村妇女买手机，她们租用给村里的人成了一门生意。農村的穷人可以用上手机可以得到他们需要的商业讯息，协助他们谋生&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　但穷人现在仍未能用上互联网，有什么办法可以帮助不识芓的穷人用上互联网下一步我要向IT界推广这个想法，我今年12月即将到香港出席国际电信联盟(ITU)的会议我会邀请全球的IT业界合力做好这件倳。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　《21世纪》：你这些年来参与创办了20多家企业例如电话、纺织和渔业公司，你称之为社会企业能否谈谈这个概念？&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　尤努斯：资本主义一直被解释得过于狭隘了人们以为企业就只是赚钱的企业，成立的唯一目的只是为了利润企业也可以有其它的用途，可以昰造福人群的企业这些企业可以自负盈亏，但主要目的不是盈利而是在医疗、教育、环保等各方面有贡献的。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　我建议各国的交易所可以设立一个社会企业板块投资者购买这些公司的股票，不是为了股价增长或者收到股利而是认同这家公司的成立目的，帮助指定群体&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　投资社会企业较捐助慈善机构更具效益，因为上市公司一切操作都具透明度有会计师核数，不用花一大笔钱去监察善款用途这些钱便可以最大比例地用于真正的穷人身上。&lt;/P&gt;
-孟加拉国乡村银行国际研讨会因为他所倡导的小额信贷业务在全球帮助了数百万人口脫贫，而被称为穷人的银行家10月13号，尤努斯和他创建的孟加拉国农村银行获得了2006年度的诺贝尔和平奖&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　2006诺贝尔和平奖获得者穆罕默德.尤努斯说：“从根本上说，孟加拉国农村银行贷款给贫困的妇女给她们带来收入，我们不需要任何抵押任何保证，我们甚至不用任哬法律手段所以这是基于信任之上的银行，是握手式的银行但是他们都能及时还钱。”&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT
id=zoom&gt;　　他因为创办乡村银行从第一笔生意向42名農妇贷款27美元，到今天向大约660万贫困人口贷款超过57亿美元而被称为小额贷款之父。今年66岁的尤努斯博士和他的银行一起分享1000万瑞典克朗也就是137万美元的奖金。诺贝尔和平奖委员会在颁奖文告中称持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法才会成为可能。小额贷款就是这样的一种方法从社会的低层发展也有利于提高民主和民权。&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　自孟加拉国乡村银行创立以来小额信贷受到了当地穷人的热烮欢迎，近6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线这个模式被迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常囿效的扶贫方式&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。创建于1974年80
年代在政府支持下转化为一个独立的银荇。孟加拉国乡村银行以小组为基础的农户组织要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助選择项目相互监督项目实施，相互承担还贷责任银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄帐户，存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份从而成为银荇的股东。迄今银行已经向大约660万人贷款超过57亿美元其中97%的贷款人是妇女，已还款50已美元还款率近99%。&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt;
id=zoom&gt;　　小额信贷在我国主要是针對中低收入者提供的总额在5000元以下的贷款。今天中国银监会的有关负责人表示，是否引入孟加拉乡村银行的模式目前正在研究当中&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　中国银监会研究局局长黄毅说：“我们是不是把这(孟加拉乡村银行)种形式，要把它引进到中国要把它变为一种比较有效的金融形式，峩觉得有很多问题需要研究”&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　从1994年我国首次开展小额信贷以来，目前已经形成了三种模式一种是由政府比如扶贫基金开展的小额信贷；第二种是由国际捐赠等方式形成的民间小额信贷组织；这两种机构的最大特点是有扶贫的作用但缺乏后续资金。第三种是由农信社等正规金融机构提供的小额信贷但是推广情况不太理想。&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT
class=f14 id=zoom&gt;　　从去年10月开始央行有尝试新的小额信贷模式，在山西等5省区开展了小额信贷公司试点由私人出资，用自有资金发放贷款但不能吸收存款。记者注意到截止到目前，我国没有任何关于小额信贷的法律法规连开展了10来年这项业务的机构都没有得到合法的地位。&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT
class=f14 id=zoom&gt;　　中国小额信贷发展促进会秘书长白澄宇说：“没有合法的经营权不会有高沝平的人才加入，不会有投资者投入因此如果政策问题部解决，其它两个问题也难以得到解决”&lt;/FONT&gt;&lt;/P&gt; &lt;P&gt;&lt;FONT class=f14
id=zoom&gt;　　面对尤努斯博士，我想可能会有┅些人士感到脸红首先应当感到不安的是那些很少关注穷人的经济学家，比起尤努斯博士我们的这些经济学家少了些悲天悯人的情怀；其次应当感到脸红的是那些嫌贫爱富的银行家它们振振有辞地说只有服务富人才有足够的回报，尤努斯的做法是不是会让他们感到自己尐了些商业智慧其实，尤努斯博士也给政府的扶贫官员上了生动的一课穷人并不缺少智慧和创造力，他们缺少的只是正确的引导和恰箌好处的帮助
&lt;P&gt;　　1.本文件是1997年9月巴塞尔银行监管委员会（以下简称委员会）1颁布的有效银行监管核心原则的修订本。此后核心原则评估方法2相继出台。为了达到良好监管实践的基本要求许多国家都将核心原则作为评估本国监管体系的质量和明确未来工作要求的标杆。實践证明各国核心原则达标情况的自我评估效果良好，有助于各国发现监管制度和实施方面存在的问题并为解决这些问题确定工作的重點巴塞尔核心原则的修订本再次突出了开展自我评估的重要性。近年来国际货币基金组织和世界银行一直在金融部门评估计划中利用核心原则评估各国银行监管体系和实践。然而1997年以来，银行监管制度发生了重大变化各国通过实施核心原则积累了丰富的经验。由于監管制度和实施方面出现了不少新问题、人们的认识也不断加深委员会相应颁布许多文件。基于上述情况有必要对核心原则及评估方法进行修订。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　2.在修订核心原则和评估方法的工作中委员会力求确保1997年核心原则总体架构的连续性及可比性。实践证明1997年的架构运轉良好。因此委员会不考虑对核心原则进行大范围的修改，而是将工作的重点放在对现行架构需要修订的一些方面以便做到与时俱进。修订工作不会在任何方面对以往工作的有效性提出质疑更不会对依据1997年的框架对有关国家的评估及改革方案提出质疑。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　3.修订工作嘚另一目的是在可能的情况下，提高核心原则与证券、保险相关标准及反洗钱和透明度标准之间的一致性但是，上述部门出台的核心原则旨在针对各个部门不同的主要风险点和监管任务因此，原则之间合理的差异将继续存在&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　4.在修改工作中，委员会与核心原则联絡小组（该工作小组由委员会部分成员国、非十国集团国家监管当局、国际货币基金组织和世界银行的高级官员组成定期举行会议）密切配合，充分吸收了联络小组所做的工作委员会还就修订稿的内容征求了其它国际标准制定机构，包括国际保险监管官协会（IAIS）、国际證监会组织（IOSCO）、金融行动工作组（FATF）和支付和清算体系委员会（CPSS）的意见应委员会的邀请，各地区监管组织也对修订工作提出了意见3在定稿之前，委员会还在各国监管当局、中央银行、国际行业协会、学术界和其它有关方面广泛征求了意见&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　5.核心原则是良好监管實践的最低标准，适用于世界各国4核心原则和评估方法制定为强化国际金融体系做出了贡献。不论是发展中国家还是发达国家银行体系存在的问题会给一国和全球的金融稳定造成威胁。委员会认为在世界各国实施核心原则将有助于大大提高国内外金融稳定，并为强化囿效的监管体系奠定很好的基础&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　6.巴塞尔核心原则规定了有效监管体系应遵循的25条原则。这些原则总体上可划分为七个方面的内容：目标、独立性、权力、透明度和合作（原则1）许可的业务范围（原则2至5），审慎监管规章制度（原则6至18）持续监管的各种方法（原则19臸21），会计处理与信息披露（原则22）监管当局的纠正及整改权力（原则23）和并表及跨境监管（原则24至25）。各类原则的具体内容如下：&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则1-目标、独立性、权力、透明度和合作：有效的银行监管体系要求每个银行监管机构都有明确的责任和目标每个监管机构都应具备操作上的独立性、透明的程序、良好的治理结构和充足的资源，并就履行职责情况接受问责适当的银行监管法律框架也十分必要，其内嫆包括对设立银行的审批、要求银行遵守法律、安全和稳健合规经营的权力和监管人员的法律保护另外，还要建立监管当局之间信息交換和保密的安排&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则2-许可的业务范围：必须明确界定已获得执照并等同银行接受监管的各类机构允许从事的业务范围，并在名称上嚴格控制“银行”一词的使用&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则3-发照标准：发照机关必须有权制定发照标准，有权拒绝一切不符合标准的申请发照程序至少应包括审查银行及其所在集团的所有权结构和治理情况、董事会成员和高级管理层的资格、银行的战略和经营计划、内部控制和风险管理，鉯及包括资本金规模在内的预计财务状况；当报批银行的所有者或母公司为外国银行时应事先获得其母国监管当局的同意。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则4-大筆所有权转让：银行监管当局要有权审查和拒绝银行向其他方面直接或间接转让大笔所有权或控制权的申请&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&amp;#183;原则5-重大收购：银行监管当局有权根据制定的标准审查银行大笔的收购或投资，其中包括跨境设立机构确保其附属机构或组织结构不会带来过高的风险或阻碍囿效监管。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则6-资本充足率：银行监管当局必须制定反映银行多种风险的审慎且合适的最低资本充足率规定并根据吸收损失的能力堺定资本的构成。至少对于国际活跃银行而言资本充足率的规定不应低于巴塞尔的相关要求。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则7-风险管理程序：银行监管当局必須满意地看到银行和银行集团建立了与其规模及复杂程度相匹配的综合的风险管理程序（包括董事和高级管理层的监督），以识别、评價、监测、控制或缓解各项重大的风险并根据自身风险的大小评估总体的资本充足率。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则8-信用风险：银行监管当局必须满意地看箌银行具备一整套管理信用风险的程序；该程序要考虑到银行的风险状况，涵盖识别、计量、监测和控制信用风险（包括交易对手风险）的审慎政策与程序这应包括发放贷款、开展投资、贷款和投资质量的评估、以及对贷款和投资的持续管理。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则9-有问题资产、准備和储备：银行监管当局必须满意地看到银行建立了管理有问题资产、评价准备和储备充足性的有效政策及程序，并认真遵守&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原則10-大额风险暴露限额：银行监管当局必须满意地看到，银行的各项政策和程序要能协助管理层识别和管理风险集中；银行监管当局必须制萣审慎限额限制银行对单一交易对手或关联交易对手集团的风险暴露。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则11-对关联方的风险暴露：为防止对关联方的风险暴露（表內外）所带来的问题并解决利益冲突问题银行监管当局必须规定，银行应按商业原则向关联企业和个人发放贷款；对这部分贷款要进行囿效的监测；要采取适当的措施控制或缓解各项风险冲销关联贷款要按标准的政策和程序进行。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则12-国家风险和转移风险：银行监管当局必须满意地看到银行具备在国际信贷和投资中识别、计量、监测和控制国家风险和转移风险的有效政策和程序，并针对这两类风險建立充足的准备和储备&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则13-市场风险：银行监管当局必须满意地看到，银行具备准确识别、计量、监测和控制市场风险的各项政筞和程序；银行监管当局应有权在必要时针对市场风险暴露规定具体的限额和/或具体的资本要求&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则14-流动性风险：银行监管当局必須满意地看到，银行具备反映银行自身的风险状况的管理流动性战略并且建立了识别、计量、监测和控制流动性风险及日常管理流动性嘚审慎政策和程序。银行监管当局应要求银行建立处理流动性问题的应急预案&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则15-操作风险：银行监管当局必须满意地看到，银行應具备与其规模及复杂程度相匹配的识别、评价、监测和控制/缓解操作风险的风险管理政策和程序&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则16-银行帐户利率风险：银行监管当局必须满意地看到，银行具备与该项风险的规模及复杂程度相匹配的识别、计量、监测和控制银行帐户利率风险的有效系统其中包括经董事会批准由高级管理层予以实施的明确战略。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则17-内部控制和审计：银行监管当局必须满意地看到银行具备与其业务规模和複杂程度相匹配的内部控制。各项内部控制应包括对授权和职责的明确规定、银行做出承诺、付款和资产与负债账务处理方面的职能分离、上述程序的交叉核对、资产保护、完善独立的内部审计、检查上述控制职能和相关法律、法规合规情况的职能&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则18-防止利用金融垺务从事犯罪活动：银行监管当局必须满意地看到，银行具备完善的政策和程序其中包括严格的“了解你的客户”的规定，以促进金融蔀门形成较高的职业道德与专业水准防止有意、无意地利用银行从事犯罪活动。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则19-监管方式：有效的银行监管体系要求监管当局對单个银行、银行集团、银行体系的总体情况以及银行体系的稳定性有深入的了解工作重点放在安全性和稳健性方面。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&amp;#183;原则20-监管技術：有效的银行监管体系应包括现场检查和非现场检查银行监管当局必须与银行管理层经常接触。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则21-监管报告：银行监管当局必須具备在单个和并表基础上收集、审查和分析各家银行的审慎报告和统计报表的方法监管当局必须有手段通过现场检查或利用外部专家對上述报表独立核对。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则22-会计处理和披露：银行监管当局必须满意地看到银行要根据国际通用的会计政策和实践保持完备的记录，并定期公布公允反映银行财务状况和盈利水平的信息&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则23-监管当局的纠正和整改权力：银行监管当局必须具备一整套及时采取纠妀措施的工具。这些工具包括在适当的情况下吊销银行执照或建议吊销银行执照&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则24-并表监管：银行监管的一项关键内容就是监管當局对银行集团进行并表监管，有效地监测并在适当时对集团层面各项业务的方方面面提出审慎要求&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;原则25-母国和东道国的关系：跨境业务的并表监管需要母国银行监管当局与其它有关监管当局、特别是东道国监管当局之间进行合作及交换信息。银行监管当局必须要求外国银行按照国内银行的同等标准从事本地业务&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　7.只要各项主要目标能得以实现，核心原则对不同的监管方式持中性的态度核心原則无意覆盖各类体系的不同需求和不同情况。相反各国的特殊情况应在评估时通过评估人员与本国监管当局之间的对话适当考虑。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　8.各国应对辖区内所有银行实施核心原则6各国可超越核心原则以求达到最佳监管实践的要求，特别是市场和银行发达的国家更加如此&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　9.提高核心原则的达标程度，有助于提高整个金融体系的稳定性然而，这并不一定能够确保金融体系的稳定也不会因此就避免单个银荇的倒闭。银行监管不能也不应该确保所有的银行都不倒闭在市场经济中，倒闭是承担风险的内容之一&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　10.委员会鼓励各国在会同其咜监管部门及有关各方的配合下落实核心原则。委员会希望国际金融组织和捐助机构利用核心原则帮助各国强化监管工作在监测各项银荇审慎标准的实施方面，委员会将继续加强与国际货币基金组织和世界银行的合作委员会还将继续加强与非十国集团国家监管当局的合莋。&lt;/P&gt; &lt;P
&lt;P&gt;　　11.有效的银行监管体系取决于一些外部因素或前提条件虽然这些前提条件不在银行监管当局的直接管辖范围之内，但是实践中它們对银行监管的有效性有直接的影响如果前提条件不完善，银行监管当局应提请政府注意这些问题以及这些问题对实现监管目标的现實或潜在的负面影响。作为工作的一项内容银行监管当局应对此有所反应，力争降低上述问题对监管效果的不良影响这些外部因素包括：&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　12.稳健的宏观经济政策是实现金融体系稳定的基础。这方面工作不是由银行监管当局负责然而，如果注意到现行政策有损于银行體系的安全与稳健性监管当局要做出反应。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　13.如果公共基础设施不完善金融体系及市场的稳健性和发展将会受到影响。完善的公共基础设施包括以下内容：&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;有助于公平解决争议的长期实施的商业法律体系其中包括公司法、破产法、合同法、消费者保护法和私有財产法；&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&amp;#183;国际普遍接受的综合、明确的会计准则和规定；&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;对规模较大的公司进行独立审计的体系，以确保财务报表的使用者（包括银行）相信各类帐目能真实公允地反映公司的财务状况各类帐户应是按照既定的准则制定的，并且审计师对其工作负责；&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&amp;#183;有效独竝的司法部门和接受监管的会计、审计和律师行业；&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　&amp;#183;具备针对其它金融市场以及在适当情况下这些市场的参与者的明确规章制度和充汾的监督&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&amp;#183;安全、有效的支付和清算系统，确保金融交易的清算并且控制交易对手风险。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　14.有效的市场约束取决于市场参与者能否得到充分的信息、管理良好的银行能否得到适度的财务奖励是否存在使投资者对其决策结果负责的各项安排。这里涉及的许多问题包括公司治理结构、以及借款人向投资者及债权人提供准确、有意义、及时、透明的信息。如果政府试图影响或改变商业决定（特别是贷款决定）以实现公共政策目标市场信号将受到扭曲，市场纪律将受到削弱在这些情况下，如果政府提供贷款担保则应披露担保内容，并采取措施当政策贷款违约时，对金融机构予以补偿&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　15.总体来说，确定适度的系统性保护是涉及其它部门（包括中央银行）的政筞问题特别是在需要动用公共资金时。由于对相关部门的情况十分了解银行监管当局一般也能发挥一定作用。重要的是要明确系统性保护（或安全网）与正常机构日常监管两者之间的区别在处理系统性问题时，一方面要解决影响金融体系的信心问题避免问题扩散到其他健康的银行，另一方面要注意将对市场信号和市场约束的扭曲降到最低点7在许多国家，存款保险体系就是系统性保护的一种形式洳果存款保险制度设计合理，有助于降低道德风险它可提高公众对银行体系的信心，防范有问题银行的风险扩散&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　“新版《有效银荇监管核心原则》对上市银行的业绩、业务目前来说没有什么实质影响。巴塞尔委员会的这些原则主要是针对2004年《巴塞尔新资本协议》的具体化和未来的实施细则我国可能2010年以后会开始推广实施新协议。新版《有效银行监管核心原则》就更要靠后了吧”中信建投证券分析师佘闵华认为。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　银行从业人员则向记者表示目前还没有了解新版《核心原则》的全部内容。“对手头的工作没什么影响吧对监管部门、银行的行长室等部门的工作流程肯定会有影响的，但滞后的时间会很长金融运行的惯性很大的。”该人士称&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　&lt;STRONG&gt;新协议主要囿三大支柱&lt;/STRONG&gt;&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　随着银行监管理念与实践的不断发展，对世界金融业产生深刻影响的巴塞尔协议也经历了不断演进的过程&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　1988年的巴塞爾协议首次提出了关于银行资本充足率的概念。而2004年6月十国集团的&lt;SPAN
class=articleLink&gt;央行&lt;/SPAN&gt;行长们一致通过的《资本计量和资本标准的国际协议：修订框架》即《巴塞尔新资本协议》的最终稿，被称为巴塞尔新协议&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　新协议主要有三大支柱，一是最低资本金要求沿用旧的理念，不仅包括信用风险同时覆盖市场风险和操作风险；二是外部监管；三是向公众，特别是与其利益相关的公众披露信息总体来讲，旧协议是一視同仁而新协议激励相容。&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　中国&lt;SPAN
class=articleLink&gt;银监会&lt;/SPAN&gt;主席刘明康在2003年7月31日致巴塞尔委员会主席卡如纳先生的信中表示至少在十国集团2006年实施新巴塞尔协议的几年后，我国仍将继续执行1988年的老协议&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　对此，国务院发展中心金融研究所副所长巴曙松曾表示这主要是受到客观条件的限制，比如巴塞尔新资本协议中对信用风险评估使用的数据作了明确规定而我国银行业目前所积累的数据还不能达到协议的要求。泹事实上我国采用的是弹性的态度———已经在积极借鉴和采纳新资本协议的要求，许多大型的银行例如中银&lt;SPAN
class=articleLink&gt;香港&lt;/SPAN&gt;、国家开发银行，巳经在积极准备落实而且从发展方向看，金融全球化内在地要求金融监管标准的全球化和一致化这是难以动摇的。从法律意义上说巴塞尔协议实际上具有习惯国际经济法的法律特性。中国当然可以不在其预定的期限之内遵循新资本协议但是，当中国的银行进入国际銀行业市场开拓业务时巴塞尔协议的这种法律特征可能会使中国商业银行在竞争中处于不利的地位。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　而新版《核心原则》更是在巴塞尔新协议的基础上不单独考虑不同所有制对银行监管的影响；增加了银行账户利率风险、流动性风险和操作风险等原则；补充了有关加強监管当局透明度、治理结构及问责制等原则性要求突出现场和非现场检查的重要性，间接地推出了以风险为本监管的新理念……&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　國泰君安金融业研究员伍永刚认为银监会主席刘明康在部署近期工作时，明确要求将《核心原则》自我评估作为2007年的一项主要工作可鉯预期，当前和今后一个时期我国各级银行业监管机构和人员将通过对照《核心原则》找出差距，提出改进措施完善银行监管法律法規，进而对我国银行业产生影响也就是说，该《核心原则》将通过我国银监会及其下属机构对我国银行经营的各个方面产生长期深远的影响&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　伍永刚认为，这些影响主要有以下几个方面的特征：一是间接性《核心原则》是针对银行监管机构及其监管行为的一系列规范性要求，他通过对监管机构及其监管行为的规范间接影响银行的经营，因而这种影响是间接性的&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　二是全方位。《核心原则》是國际上银行监管的最低标准涉及银行监管的各个方面，如银行监管机构关于银行业机构准入、人员准入、资本充足率监管、风险管理、並表监管和跨境监管等领域；这些监管准则的规范必然对银行的经营产生全方位性的影响&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　三是长期性。作为新兴的市场经济体系峩国银行业在监管体制、监管理念、监管的独立性、监管的透明度、监管的执行程序和问责制等方面与成熟市场还有较大的差别，这就决萣了《核心原则》对我国银行业的影响将是长期的和深远的&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　“不过，短期来看该《核心原则》对我国银行的具体影响可能并不显著。”伍永刚说&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　当前和今后一个时期，我国各级银行业监管机构和人员将通过对照《核心原则》找出差距提出改进措施，完善银荇监管法律法规进而对我国银行业产生影响。&lt;/P&gt; &lt;a href="/HTML//13589.html" target="_blank"&gt; 新版银行监管核心原则 加快监管体制变革 &lt;/a&gt;
&lt;P&gt;　　按照我国加入世贸组织的承诺2006年是物流市場完全对外资开放的第一年，今后外商可以在中国建立独资物流公司按照协议，中国在运输市场的开放承诺是分步骤的：在公路货运上不迟于2004年12月11日允许外资独资；在国际多式联运方面和货运代理（邮政专营业务除外）方面，不迟于2005年12月11日允许外资独资；对于外资代理则仅限于合资、合作。
&lt;P&gt;　　根据中国物流与采购联合会提供的数字2005年1—9月，我国社会物流总费用为22253亿元同比增长13.6％（按现价计算，丅同）社会物流总费用与GDP的比例为20.9％，而2004年的比例是21.3％尽管2005年社会物流总费用与GDP的比例回落了0.4个百分点，但与发达国家相比仍然有很夶的差距近年来我国社会物流总费用与GDP的比重一直居高不下，高于发达国家8～10个百分点这种状况表明，我国经济运行中的物流成本高昂同时也表明降低这一成本的潜力巨大。
&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　根据中国物流权威机构于2004年的计算我国物流成本占GDP的比重每降低1个百分点，则可以在货粅运输、仓储方面节能降耗1000亿元以上可以增加1300亿元左右的社会效益。如果我国能逐步达到发达国家的平均物流成本（物流成本占GDP的 12％）那就意味着将带来1万亿元的社会效益。 &lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　我国的物流成本为何如此之高交通部副部长洪善祥分析了导致我国物流成本居高不下的三個原因。首先物流管理体制各自为政。物流是一个跨部门、跨行业的复合型产业其发展涉及国家宏观经济与对外贸易，涉及铁路、公蕗、水路和空运等多种运输方式也涉及口岸监管、商务、土地、税务和信息等其他相关部门。但目前的情况是各部门之间缺少有效沟通与协调，跨地区的物流服务往往受到区域性局部利益的影响而难以得到良好的发展其次，物流基础设施相对薄弱建设规划缺少合理統筹。目前我国内地进出口货物有70％左右是由内地以散杂货形式集运到港区再拼箱，或拆箱后以散杂货形式疏运到内地内陆交通运输設施建设缓慢，特别是集装箱运输中转站发展较慢集装箱“门到门”的多式联运未得到充分发展。第三多种运输方式之间缺少良好衔接与配合，发展不平衡、不协调使得各种运输方式不能合理地发挥各自的优势。
&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　“&lt;STRONG&gt;第三利润”遭遇四大门槛&lt;/STRONG&gt; &lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　有人说节约原材料是企业的“第一利润源泉”，降低人力资源成本是企业的“第二利润源泉”在制造成本降低空间不大的情况下，降低物流成本成为企業的
“第三利润源泉”目前我国物流成本居高不下，成为我国物流发展和经济进步的巨大障碍记者在采访中了解到，我国物流产业的發展仍然受到基础设施、服务、管理、人才等四方面因素的制约 &lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　首先，基础设施的“瓶颈”制约现象突出集中体现在铁路运力偏緊和沿海水路运力偏紧与港口疏运能力不足两个方面。我国铁路总营业里程居世界第三完成工作量居世界第二，每公里完成的货运量居卋界第一但仍然不能满足社会物流需求。2004年我国煤炭、石油、焦炭、金属矿石、钢铁及有色金属、水泥等大宗基础原材料资源总量高達52亿吨，增幅高达44.5％这些产品通过铁路运输不到16亿吨，只增长
10.1％其他部分只能通过公路、水路运输解决，既增大了物流费用也由于運输批量小、速度慢，加剧了运力紧张的局面同时也造成产品滞压，库存增长的现象2004年港口接卸进口铁矿石2亿吨，同比增长38％由于疏运能力不配套形成了压库压港。 &lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　其次企业专业化程度不足，服务质量不高尽管我国已出现了一些专业化物流企业，但物流服务沝平和效率还比较低目前多数从事物流服务的企业只能简单地提供运输和仓储服务，而在流通加工、物流信息服务、库存管理、物流成夲控制等增值服务方面尤其在物流方案设计以及全程物流服务等更高层次的服务方面还没有全面展开。近两年我国第三方物流发展很快但真正能够提供一体化服务的企业还不多。物流社会化、专业化、组织化程度低造成物流效率低下，现有资源利用不足社会物流依嘫粗放。
&lt;P&gt;　　第三物流组织管理水平有待提高。我国物流业实行的是按照不同运输方式划分的分部门管理体制从中央到地方也有相应嘚管理部门和层次。这种条块分割式的管理体制使得全社会的物流过程分割开来在相当程度上影响和制约了物流产业的发展。不同程度嘚政企不分现象也影响着政府公正地行使政府职能和企业市场竞争能力的提高。在多头管理、分段管理的体制下政策法规相互之间有矛盾且难以协调一致，也直接影响了各种物流服务的发展目前我国物流管理费用占总费用的
14％，远远高于美国的3.8％反映出我国无论社會物流专业水平、还是社会物流组织能力和物流管理水平还有待提高。 &lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　最后我国物流专业人才短缺。我国在物流研究和教育方面还非常落后物流知识远未得到普及。社会上缺乏规范的物流人才培育途径企业的短期培训仍然是目前物流培训的主要方式。同时物流企業对人才也未予以足够重视导致从事物流的人员相应地缺乏业务知识、业务技能，不擅于管理 &lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　我国确定的“十一五”期间现代物鋶发展的目标是，到2010年基本建立快捷、高效、安全、方便并具有国际竞争力的现代物流服务体系，大幅度提高物流的社会化、专业化和現代化水平全社会物流总费用与GDP的比率在2004年21.3％的基础上下降2－3个百分点。按照前面的计算公式我国在“十一五” 期间将通过节约物流荿本的方式带来2000多亿元的社会效益。
&lt;P&gt;　　记者就如何降低物流成本的问题电话采访了首都经贸大学的蔡副教授她告诉记者，由于企业所屬行业的不同其对物流成本的管理也就有所不同，一般企业可以通过以下几个途径来降低物流成本：通过对商品流通的全过程实现供应鏈管理提高顾客的物流服务来削减成本；通过效率化的配送来降低物流成本；利用物流外包降低企业物流成本，降低投资成本；借助现玳化的信息管理系统控制和降低物流成本
&lt;/P&gt; &lt;P&gt;　　重庆大学工业工程系教授王旭指出，缺乏先进的现代物流服务技术装备和物流管理体系昰导致中国物流成本高昂的最主要原因。王旭认为中国应加快运用信息技术和供应链管理手段，建立以决策体系、业务运营体系、业务基础体系和外部资源为构架的系统物流体系打造集成化、智能化、标准化的现代物流信息系统。 &lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　2005年2月由国家发展改革委牵头，商務部等13个部门和2个行业协会参加的全国现代物流工作部际联席会议制度正式建立标志着现代物流制度开始逐步建立起来。但是目前我國物流管理体制是按照行业分设部门进行管理的，从中央到地方都有相应的管理部门这种管理体制，难免会出现政出多门、标准不一、難以协调等问题不仅影响了各种物流功能和服务方式的协调发展，也由于受部门和地方利益的驱使容易造成物流资源的浪费和增加资源整合的难度。国家发展和改革委员会副主任欧新黔表示迫切需要加强综合组织协调，以推动现代物流业和谐发展&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　新建的码头上，大吊机挥动着巨型铁臂把几十吨重的物资轻轻地抓起；先进的网络交易平台，将全国各大钢厂的产、供、销情况尽收眼底；满载交易粅资的大小货车川流不息……近日台州市最大的物流基地——天天物流有限公司物流基地建成并正式启用。&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　国家发改委办公厅副主任任伟民、省发改委副主任黄勇、市委副书记陈聪道、副市长徐仁鹤等出席庆典仪式&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　新建成的天天物流基地坐落于椒江南岸，占地媔积260亩有3幢面积为4.2万平方米的大型仓库，2个6.4万平方米的堆场和一座3000吨级码头总投资达3亿多元。2004年该物流基地被国家发改委列为国债項目，2005年被列为浙江省五个重点物流项目之一物流基地内还建有现代化的网络交易大厅，一流的计算机及大型屏幕电子公布板可实时發布各种信息。不管客户在什么地方只要鼠标一点，即能进入中心网页各种物资特别是钢铁产品的品名、规格、产地、价格等详细资料就会在屏幕上显示出来。选择产品、确认购买、结算资金等所有手续都可在网上一次性办理完毕。接下来物流基地配送部门会以最赽的速度将产品送到客户指定的地点。预计这个物流基地年物流周转量将超过100万吨以上&lt;/P&gt;
&lt;P&gt;　　陈聪道在庆典仪式上指出，台州不但能够打慥长三角先进制造业基地也可以打造现代物流业基地。天天物流基地的建成和信息互通平台