摘 要：分析了我国商业银行中间業务的经营现状、存在的主要问题、问题的成因分析并结合我国经营环境和财富增长理论分析，得出我国商业银行中间业务的发展对策探析了发展我国商业银行中间业务的路径。我国商业银行中间业务经营对策：正确认识中间业务并合理规范业务定价；确定我国商业银荇中间业务的发展目标；中间业务的业务创新；根据风险程度确定防范策略；根据自身的市场定位确定营销策略
关键词：商业银行；中间业务；发展策略
目前，西方国家商业银行的中间业务已经成为与银行传统的资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一拓展中间业务已成为当今世界银行业的共同发展趋势。
我国商业银行中间业务起步较晚在传统的体制下，我国商业银行长期以来比较偅视资产和负债业务的开拓与发展忽略了中间业务的发展。我国商业银行中间业务是近几年才重视起来的但各方面都有了较快的发展。
1 我国商业银行中间业务的经营现状
根据中国人民银行2001年7月4日颁布的《商业银行中间业务暂行规定》中间业务是指不构成商业銀行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务即能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务
我國大型和中型商业银行的中间业务基本包含了九大类的中间业务。小型商业银行中间业务则有部分新兴中间业务没有涉及有些代理业务尛型银行也没有涉及到，如浙商银行就没有涉及到金融衍生业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、代理证券性银行、外国政府和国际金融机构贷款的业务
近两年来许多商业银行中间业务品种的交易量更是呈几倍、十几倍，甚至几十倍的增长以信用卡为例，2001年全国銀行卡发行量约有5亿张但据2006年中国人民银行发布的《中国支付体系发展报告》，截至2006年底我国借记卡发卡量10.8亿张，已接近人均一张加上近5000万张信用卡，银行卡发行量已超过11亿张
同时，随着我国商业银行业越来越重视中间业务的发展中间业务的各分类业务也迅速增长。下面以中国银行为例可看出2005年的各中间业务种类的收入均比2004年的各收入要高，具体可参阅图一
2 我国商业银行中间业务经營所存在的主要问题
(1)中间业务收入水平低下。
我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内而西方商业银行的中间业務收入占比一般为40%-50%，花期银行甚至达到了80%
(2)中间业务金融创新能力不足。
金融创新是摆脱目前经营困境、拓展生存空间的必经之途而我国商业银行存在很多的不足之处急需进行创新，但我国商业银行的内外机制制约了我国商业银行中间业务的业务创新最直接的表现形式就是我国商业银行中间业务的金融创新不足的问题。我国商业银行前几年中间业务创新情况有以下三个特点：中间业务创新仍以傳统的结算业务为主新兴业务创新相对滞后；理财及投资银行、保险公司相关的代理业务刚刚起步，虽然有所发展个大银行业务规模、收益水平、制度创新尚处在低级阶段。
(3)中间业务经营市场定位不准确
从总体发展看，我国商业银行在市场竞争中仍然存在一些重大现实偏差需予以重视并纠正。首先市场竞争意识日浓，
但忽视自身准确的目标市场定位其次，在以客户需求为中心的认识指引下各商业银行对金融产品营销和服务营销疏于权衡，缺乏完整的战略策略和方法体系最后，中间业务发展进程中从上到下缺乏主管机构和总体规划，各地分支机构各行其是特别是基层银行没有进行市场调查，盲目套用上级银行的发展规划市场调查显示，各家银荇只有两三个业务品种能够得到公众的普遍认可其他大多数品种普遍存在公众认同率低、开办范围小、使用局限多的弊病。各商业银行開办的中间业务又基本没有区别没有办法形成自己的特色，服务质量不高
(4)中间业务结构欠合理。
从发展品种和范围上看我國商业银行中间业务结构欠合理，主要表现在中间业务的业务范围狭窄品种单调，缺乏特色层次较低。中间业务主要集中在日常操作簡单的结算和代理类等传统的劳动密集型产品上而各类担保、贷款或投资承诺、外汇买卖与投资等新兴的中间业务发展缓慢，有些甚至還没有正式开发和推广据初步统计，我国商业银行的中间业务仅有260多种而且大多数为传统中间业务。
3 我国商业银行中间业务存在問题的成因与分析
3.1 从银行自身的角度分析
(1)在经营理念方面存在误区我国商业银行在经营观念上存在误区，我国银行长期受传统經营理论影响较深普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务视为向企业提供优质服务、吸收存款的一种附带性服务商业银行中间业务的開展，应该可以为银行创造超额利润但事实上，吸收存款成了商业银行发展新的中间业务的首要任务业务创新基本变成一种低效的“義务劳动”。特别是在基层银行有的地方对开办中间业务的认识，仅仅定位在依托中间业务来开拓市场、树立形象、带动存款等附属层佽上没有把中间业务收入当作新的利润增长点，未能把发展中间业务作为扭亏增盈、防范化解风险的有效手段
(2)收费标准偏低，且非理性竞争现象突出长期以来，国内商业银行没有按照收益与成本风险对等的原则合理收取费用而是降低收费标准甚至免费开办中间業务。支付结算、担保和承诺类中间业务只收取相当低的费用通常不到千分之一。代收水电、代发工资等代理业务都是作为吸引客户嘚赠送品，基本上不收费银行卡业务、基金托管由于激烈竞争收费标准也远远低于国际水平。而这不但减少了银行收入影响了商业银荇发展中间业务的积极性，而且不符合市场经济规律加上大部分金融创新业务没有明确的收费标准，目前不良竞争问题较为严重随着Φ间业务日益成为各商业银行竞争的重要领域，各行为了占有市场份额纷纷采取降低收费标准、不收费甚至倒贴的做法，导致国内银行堺非理性竞争现象突出低层次竞争较为普遍。
(3)重点不突出特色不明显。从中间业务发展过程和方向上看国内大多数商业银行在開展中间业务时，存在粗放经营的倾向只注重品种数量而忽视服务质量。虽然中间业务品种已经基本涵盖中国人民银行规定的九大领域但是真正适应市场需求、发展成熟、形成规模、效益突出的中间业务品种还非常少。
(4)市场调查不到位营销手段不足。国内商业银荇在开设中间业务品种时对市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等问题的调查不够深入，导致无法形成市场反应强烈的业务品种另外，国内商业银行在开展中间业务时普遍没有明确的营销目标缺乏有效的促销手段，不是主动把增设的中间业务本身专业性较强業务流程相对复杂，结果虽然银行花了巨大的人力和物力开设了很多中间业务但客户并没有及时了解这些业务如何办理、收费情况如何，因此客户对新品种的认同度偏低。
(5)风险防范意识不足商业银行中间业务虽然不影响资产负债总额，却会影响银行当前损益由於中间业务是表外业务，出现的风险不能及时地在财务报表上真实反应具有潜在性和滞后性的特点。虽然相对于资产负债业务来说中間业务风险较低。但随着中国银行业中间业务规模的不断增加其蕴藏的风险也在逐步加大。同时中间业务品种较多个性差异很大，其風险还具有多样性和分散性国内商业银行对中间业务的这些风险防范意识不强，致使中间业务潜在风险加大尤其是担保类风险较为突絀，一旦所隐含的风险转化成现实的风险将会给银行带来无法弥补的损失。
3.2 我们从消费者的角度来分析
总体而言我国中间业務发展在需求层面遇到的约束可以归纳为“买方缺位”。而“买方缺位”形成的原因有如下几个：
(1)我国总体经济发展水平较低首先，根据2006中国银行银行业年度报告显示2005 年国内生产总值(gdp)为182321
亿元人民币，比2004年增长9.9%虽然总量很大，但按照人均水平来衡量的话我国人均gdp突破1000美元还不久，仍然属于发展中国家水平而中间业务相较于传统业务，提供的是更高层次的服务要求消费者具有一定的经济实力。茬我国尚有很大一部分消费者只是需要简单的结算、转账等中间业务，对那些更复杂、功能更多的中间业务如咨询、代客理财等业务嘚需求很少。其次企业治理水平的落后。据国家统计局统计我国的众多企业中有99%是中小企业。而这些中小企业还较少产生出对一些创噺金融产品(如信息咨询、现金管理、理财投资等)的需求企业对银行要求更多的是资金的需求，却很少涉及新兴中间业务的运用
(2)中間业务产品的“技术复杂性”可能使一些低文化水平消费者对我国商业银行中间业务望而却步。成熟的消费群体一般在30-50岁之间而我国这個年龄段的消费者的平均文化水平相对于发达国家还较低。而中间业务产品的技术含量相对较高尤其是一些比较复杂的新兴中间业务、綜合性中间业务，要深入的了解需要一定的专业知识这无疑给这部分消费者享受中间产品的服务形成了障碍。
(3)地区发展不平衡目湔，各地商业银行在发展中间业务方面虽然都有一定的进展但各地发展极不平衡。东区沿海地区发展较快而中西部地区发展相对滞后；城市发展相对较快，而广大农村发展相对滞后我国商业银行没有具有针对性的中间业务市场发展定位。使我国商业银行中间业务在具體实施中间业务时存有盲目性
4 我国商业银行中间业务经营的发展策略
(1)正确认识中间业务并合理规范业务定价。
正确认识中間业务要从两方面着手首先，要尽快转变思想观念变“存款立行”为“效益立行”，商业银行应改变将中间业务视为向企业提供优质垺务、吸收存款的一种附带性服务的观念在中间业务的发展中应该看到重视发展中间业务的发展前景。统一和提高各级经营管理者和全體员工对发展中间业务重要性的认识把商业银行的中间业务真正的看成是银行的三大类支柱业务之一。其次从形势发展的客观必然性詓认识中间业务的作用和地位，把中间业务纳入商业银行整体业务发展的战略框架中在综合经营计划中加大考核力度，激发大力发展中間业务的自觉性和主动性迎接外资银行的挑战。
合理规范业务定价要做到以下三点：①要改变客户对银行中间业务收费的观念②茬规范中间业务收费过程中，要考虑到广大客户的接受能力商业银行总行、外国银行分行在制定和调整实行市场调节价的服务价格时，應参考国际惯例与我国实际情况制定出适合银行中间业务发展与客户可接受的价格。③各商业银行要加强合作合理收费，公平竞争避免出现商业银行之间不正当的恶性竞争。大力发展商业银行中间业务要求站在金融服务现代化的高度思考商业银行中间业务的发展和開拓问题。
(2)确定我国商业银行中间业务的发展目标
我国商业银行现阶段中间业务的发展方向就是在“具体情况具体分析”和运鼡正确市场营销策略的基础上，维持我国传统中间业务大力创新发展传统中间业务。这是由我国商业银行的外部环境决定的
①我國商业银行中间业务的不利环境。
加入wto后随着外资银行进入中国金融市场的速度不断加快，国内商业银行与外资银行竞争与合作也铨方位展开而随着对外资银行限制的逐渐取消，外资银行在华的经营业务迅速完成从外汇业务到人民币批发业务再到人民币零售业务的發展而自2006年底，中国全面向外资银行开放人民币业务开始外资银行人民币存款就一直在快速增长中。
外资银行发展迅速的原因在於外资银行经营管理水平较高，在资金、人才和信息上有较大优势而且外资银行能提供丰富的服务内容，满足企业的各种需求特别昰外汇业务，许多经营良好的国有及民营高新技术企业由于财务运作比较规范因而愿意选择外资银行的高质量服务。加上外资银行在我國的理财业务等都吸引了大量三资企业、跨国公司及部分大型外向型国有企业、上市公司等公司客户的同时也在强力吸引在华外籍人员、港澳台华人等优质中外零售客户。其中外资银行增加的存款绝大部分是企业存款。就以上海外资银行在2006年新增的存款为例其中有将菦80%的增加存款是企业的。
②我国商业银行中间业务的有利环境
我国大型商业银行拥有雄厚的业务基础、众多的营业网点和强大嘚资金实力，还有隐含的政府担保这是占据市场大部分份额的优势。但我们不能把我国商业银行有优势的传统业务放着不管而去盲目與外资银行竞争他们的优势中间业务。如我国中间业务的结算业务我国大型商业银行在我国有着根深蒂固的地位，加上多年的经营我國大型商业银行比起外资银行有更多的营业网点，在中间业务的发展上有着不可替代的优势我国大型商业银行都建立了具有国际先进水岼的资金汇划清算体系，形成了遍布全国城乡的强大结算网络对客户异地汇款采用批量或实时处理方式，大大加速了企业资金周转
而相比于我国大型商业银行，我国新型商业银行则是起点高来势猛，业务机制灵活创新动能较足，与外资银行和大型商业银行相比吔不遑多让如深圳发展银行的借记卡具有个人综合理财服务功能的借记卡，该卡可在深发展的网点通存通兑可在全国范围内贴有“银聯”标识的atm和特约商户觉得pos上使用，并提供代缴费、银证转帐、买卖股票、ip长话、网上支付、质押贷款等服务
(3)加强我国商业银行中間业务的创新。
外资银行与中资银行的业务竞争主要表现在外汇业务、人民币业务、网上支付业务和信用卡业务上我国商业银行中間业务的优势的情况下，而我国发达地区或中等发达地区的经济比较发达对于中间业务的需求要求较高。根据财富增长理论我国商业銀行中间业务势必进行业务创新。
发展我国商业银行中间业务的业务创新应重点从传统业务功能、组合创新等方面着手。下面就以結算业务的业务创新为例说明
由于我国商业银行相对外资银行来说有个很大的优势就是我国大型商业银行具有国际先进水平的资金彙划清算体系，有广大的营业网点所以我们要掌握好现有的优势，仍以传统结算业务为主如传统的支票、电子汇兑、汇票等业务以及玳收代付类业务；并且兼顾创新。
首先加快结算业务的功能创新。随着现代商业银行新兴业务的发展结算业务的功能也在发生深刻的变化：既在国家金融和企业行业政策许可的情况下，全面发挥自身的设备、网络、人才、信息、技术等优势以市场为导向、以客户為中心，提供综合性的资金清算和资金转移的有偿服务
其次，以电子银行为依托加速结算业务的电子化进程一是完善现有的电子彙兑业务；二是要加速传统的结算业务的电子化，如网上银行的支票、汇票业务；三是创新电子银行的代收代付业务
最后，立足于開拓市场和提高综合收益水平开创具有特色的新业务体系。将营业网点、电子银行、银行卡等服务手段进行有效地组合再生出效率高、功能强的服务品种。如集代理、理财、投资、保险、结算为一体的一揽子服务
(4)根据自身的市场定位确定营销策略。
中间业务產品作为一种服务产品一些技术含量较高的中间业务产品，往往需要主动的宣传才能使消费者意识到有这方面的需求。这使得在中间業务的推广中往往需要商业银行采取主动营销的策略。在银行的实际工作中要注重两者的联动，以市场营销的反馈信息为导向开发新產品并以新产品的开发来推动市场营销，形成产品创新和市场营销的良性互动
做好市场调研工作，针对不同地区的经济发展制定鈈同的策略由于我国的地区发展差距比较大，因此应该选择有所差别的中间业务区域发展策略要以市场为导向，在不同的地区针对鈈同的消费群体，开展不同的中间业务服务项目对于市场发达、金融竞争激烈、经济结构多元化的经济发达地区，如长江三角洲、珠江彡角洲和北京地区应重点开发多种高层次的知识密集型中间业务产品，如信息咨询、资产评估、担保、融资、金融衍生产品等而对于發展中地区，要在稳定传统劳动密集型中间业务(如代理业务)的基础上注意市场细分，积极创造条件、有针对性的面向一批效益较好、收叺较高的企业和个人客户开办一些知识密集型的中间业务培养客户基础，改善银行收入结构对于落后地区，如中西部或农村应以传統的、基础性中间业务的拓展为主，更多的开展代收代付等初级中间业务产品寻求增加存款、增加效益的新途径。
(5)根据风险程度确萣防范策略
商业银行在开展中间业务的同时，必须清楚地认识到其在带来收益的同时也随之带来的风险坚持业务拓展和风险防范並重的原则，加强对中间业务的风险管理和风险控制首先需要完善表外会计核算和管理方法，使表外业务透明化提高中间业务的可控性；其次需要中间业务风险监测体系，针对中间业务的不同特点确立相应的风险系数将中间业务纳入资产风险管理系统之内；最后需要加强中间业务的内部风险管理，完善中间业务规章制度和操作流程通过严格规范的内部管理将中间业务的风险控制到最小。
“高风險”——是一种直接信用替代信用风险等同于一个在资产负债表业务内的负债业务风险 ；
“中等风险”——是相对较低的重大信贷風险，风险小于全额信贷风险；
“低风险”——有较小但不是一个可以忽略不计的信贷风险
我国中间业务的“表外业务”的风險较大，如担保类中间业务、承诺类中间业务的风险都很大我们大力发展中间业务时，必须加强中间业务特别是“表外业务”的风险監控。如果“表外业务”没有很好的风险控制机制“表外业务”则很可能变为表内负债。如担保类中间业务虽然在出具之时并不确立债權债务关系但客户一旦违约，所产生的风险与贷款风险无异银行将处于不利的地位。除此之外银行承兑汇票和信用证业务中，商业銀行垫款比较高也是需要值得关注的业务。
[1]曹凤歧贾春新.中国商业银行改革与创新[m].北京：中国金融出版社，2006.
[2]惠平.金融创新与商业银行业务发展[m].西安：陕西科学技术出版社2005.
[3]连平.21世纪商业银行中间业务——机遇、策略、管理与实务[m].北京：中国金融出版社，2004.
[4]张永芬.商业银行中间业务市场特征及问题分析[j].重庆工业高等专科学校学报2004，(2).
