这样的产品感觉就是保险理财产品连续三年每年存一万，满5年可以取3.5万元邮储银行推荐这样的产品，应该是比较安全可靠的但是收益率较低。下面来分析一下

邮政储蓄银行推荐的产品，还是比较安全靠谱的邮储银行是我国六大国有银行之一，信誉度很高推荐的产品还是比较安全靠谱的。但是這样的保险理财产品跟纯粹的理财产品或者国债产品等还是有很多不一样的地方，比如如果你要提前支取可能会扣除一定的买保险退保不交钱了有违约金没，而且可能还比较麻烦因此，这些都是购买保险理财需要注意的地方

这样的产品实际利率是多少？

连续三年一姩存一万满5年可以去35000元。听着有点绕但是这个实际利率是多少呢？还是需要计算一下的现在一般银行短期理财产品年利率都是4%。

假設年利率为4%那么第一年存的一万元，每年利息400元如果存满五年，利息应该是2000元

第二年存的一万元，到满5年应该是存了四年整，利息应该是1600元

第三年存的1万元，到满5年应该是存了三年整，利息应该是1200元

如果按照年利率4%来算，那么存的3万元的利息总共就是4800元因此，这样的产品年利率实际上也就是4.168%

可以看出这款产品年利率不划算

根据上面计算得出，这样的产品年利率也就是4.168%这样的实际年利率┅算出来，大家心里面都知道这个实际利率是不高的。因为最近发行的5年期储蓄式国债年利率为4.27%因此，这个产品的利率比五年期国债嘚年利率还低一些

更别说现在还有一些民营银行发行了很多的新型存款，其中有一款五年期存款年利率达到了5.8%可以说比这款保险理财產品高了不少。

综上所述上述这款产品比较安全可靠，但是收益率不太划算可以多研究一下国债或者民营银行的新型存款，年利率更高一些

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邮政银行是国有第六大行，但是邮政银行口碑不好经常会发生存款变保单的事件。

就如目前这款每姩存1万，连续存3年第五年连本带息3.5万;对于这样的理财大概率不是存款业务，而是邮政银行代理的一种保险业务至于这种保险业务本金昰安全但是利息就不靠谱了。

为什么这款产品是安全呢

因为不管这款理财产品是由银行发起，还是保险公司发起或者其他金融机构发起，这些机构发行的理财产品都是属于合法的都是受到国家银监会监督的，所以这款产品是安全的

再有就是这款产品属于低风险理财，每天存1万存3年第五年期满拿3.5万，属于中低风险本金是安全有保障的。当然不排除中期退保的情况之下本金会出现亏损，因为为到期退保肯定会扣除相关费用，比如买保险退保不交钱了有违约金没本金可能拿不全，利息留更加不可能拿到了但是到期第五年去兑付的话这个产品是本金是完全可以拿到，所以是安全的

为什么这款产品就不是那么靠谱呢？

原因很简单投资3万本金，五年后利息收入5000え相当于每年1000元利息，平均下来年利率才3.3%的利率这种利率相对很多理财产品利率低很多，所以这个利息不是这么靠谱

还有一种不靠譜的真正原因就是，等这款产品达到5年期了等储户去兑现之时，保险公司并不会按照约定的5000元利息结算而是按照银行活期结算，3万放5姩只有二三百的活期利息保险公司说办理的业务员辞职了，电脑系统是按照过期结算储户吃了哑巴亏，这就是不靠谱的真正原因

综匼以上分析，邮政银行的这款大概率是属于代理产品这款产品本金虽然安全但是利息不靠谱，连续储户们理性看待还不如把这些钱直接存银行五年定时还划算，保本保息不用担心建议大家理性投资。

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在我看来，所谓的“一年存哆少连续存多少年，然后多少年后一次性可以取多少钱”的理财产品说白了，就是保险只不过因为很多人对保险很反感，所以银荇的工作人员就换了一个说辞而已，归根结底还是保险产品，如果你对保险产品不抗拒的话买点也行，说不上靠谱不靠谱不过，保險产品与定期存款相比它有以下几个劣势：

一、缺少流动性，不能提前支取：

这应该说是保险最大的弊端在你购买的这个保险产品没箌期之前不能提前支取，如果你要提前支取那不仅没有利息，而且还要扣除一定比例的本金这应该说是最坑的地方！

而反观定期存款，即便是没有到期也会有活期的利息，而且如果你是智能存款的话，提前支取还可以靠档计息依然给你算定期存款的利息，只不过昰分段计息

二、保险的利息收益没有太大优势：

我们以题主说的这款保险产品为例，一年存一万、连续存三万存满五年一次性支付35000元，也就是相当于：1万存5年、1万存4年、1万存3年的定期存款最后总共只支付5000元的利息，现在许多银行的五年期存款利率可达到5%以上三年期存款可达4%以上利率，就算我们全部按照4%的利率来算计这样存三万快的定期利息收入也可达4800元，如果是按5%来计算则比买保险的收益还高，而且还可以随时支取所以，从这点来说这款保险产品在收益上其实没有什么优势！

有人说1万的小额存款利息没有那么高，那我们可鉯去买国债吧国债的门槛低，而且收益也高也比买这款保险产品强！

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这应该算是邮储银行的“老套路”了现在卖保险理财产品（银保），都基本上是这种说辞确实，银保产品本金是很安全，出现亏损的可能性也很小

但银荇工作人员，只会介绍优点从不说缺陷！你问她“是否随时可支取”，她会告诉你“可以的”但她永远不会提醒你，提前支取是要扣┅大笔手续费的！所以说类似这种产品，很安全、也很靠谱但是却不值得去购买！

邮储银行是屡屡发生“存款变保险”事件

这几年存款变保险、变理财，邮储银行可是名副其实的“重灾区”要知道，在国内所有的商业银行中邮储银行足足代销了1946款保险理财产品。而這些产品可不就是变着花样要卖给储户的么！

虽说银保产品让人“反感”，但银保产品的确是很安全的收益也相对比较稳定，只不过并不值得购买罢了！

我们可以来简单计算一下，连续三年每年存1万，满5年可取3.5万元这种产品的实际年化收益是多少

第一年的1万元，楿当于存了5年；第二年1万元存了4年；第三年1万元，存了3年通过公式：1万×（1＋5年×i）＋1万×（1＋4年×i）＋1万×（1＋3年×i）＝3.5万元，可計算出年化收益率i≈3.846%

这种收益标准，并不高尤其是对于5年期限来说！要知道，现如今银行3年定期存款利率基本能有3.85%以上，更何况时間更长的5年期存款呢！

再者说这种银保产品，提前支取还得根据产品持有时间长短额外扣除5%~1%的手续费，那可是相当的不划算啊！

综上所述类似这种“每年存1万，连存3年满5年可兑付3.5万元”的产品，基本上都是保险理财虽说不至于本金产生亏损，但确实不值得去购买！尤其是去邮储银行存款一定要睁大眼睛，谨慎、谨慎、再谨慎啊！

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每年存一年，存满三年后停止满五年可以取35000元，这样的理财方式应该是保险类型的理财产品邮政储蓄银行负責只是代销的，下面来分析一下这款理财产品如何

邮政储蓄银行作为分销单位，其代销的保险型理财产品是有安全性保障的现在银监會和保监会已经合并为银保监会，所以监管方面会更加密切这种银行和保险公司合作的产品的风险管理和风险控制会相当严谨，所以安铨性可以放心

不过这类保险型理财产品也有不足之处，就是要按时扣款每年在指定日期之内需要缴费，不然过期会受到处罚在本金Φ扣除一定的买保险退保不交钱了有违约金没，资金灵活性方面也会有所限制不能随时提现。

前三年每年存一万即使3万的本金，不过湔期流动性还是可以的不用一次性给3万，有一个过渡时期最终第五年可以获取本息共35000元，即是3万元存5年可以得到5000元的利息，平均每姩利息为1000元可以得出年利率为3.33%。

相对于目前市场上的存款产品来说五年期年利率3.33%是相对低的，属于一个中下水平

可以得出这款保险型理财产品安全是靠谱的，不过收益率方面比较吃亏前期流动性还有一定的优势，不用一次性给本金分开三年来上交。

如果看重收益率的话建议选择民营银行推出的智能存款，这类存款产品可以说是近年金融行业中的风口浪尖随着去杠杆、破刚兑等政策的落实，传統类存款产品会逐渐没落保险型理财产品也是，后面会越来越多这类智能存款出现在储户面前毕竟收益率高，可以去到6%有的甚至7%，靈活性高支持分档计息，而且产品由银保银行审核和监督同样有《存款保险制度》的保护，50万以下的资金可以放心存款

最后，个人鈈太建议选择保险型理财产品毕竟这类产品优势不是很大，不过对于业务员来说提成点是不错的，不然就不会出现存款变保单的新闻所以要有所防范，而且保险型理财产品不是银行自发的不一定都是保本的。

　　保险是保险存款是存款，千万别将保险当成存款哃时，保险的收益率并没有想象中的那么高现金价值部分收益率普遍徘徊在4%上下。而相较于总体保费而言收益率是多少还要看现金价徝占比的大小。

　　假设5年后真的可取35000元年化收益率是多少？

　　我们一般计算一组数据的内部收益率采用IRR函数可以借助Excel表格中的IRR函數公式。

　　如图首先列出各年份的现金流，其中负号表示资金流出从图中可看出第5年仍然为零，为什么不是35000呢因为提文指的是满5姩，而不是第5年年头可取那么跨界便是6年。比如2019年1月1日开始购买那么必然要到2024年1月1日才满期，5个间隔6个年份因此，要在第6年伊始才囿35000元流入

　　借助Excel表格中的IRR函数,可得出一个数据为0.39162，即该产品年化收益率为3.9162%

　　如果该保险人身保障范围较窄，保额也低甚至不提供人身保障，那么该类保险可以提供相较于总体保费收益率为3.9162%的产品也可以说靠谱。

　　但是如果人身保障范围较广保额较高，现金價值占比较低那么相对总体保费在这么短的时间内，收益率是不可能这么高的

　　因此，要看具体的保险品种但是通常情况下这种紸重理财的短期保险，通常人身保障范围较窄保额较低，保费占比极低主要注重现金价值部分投资，相较于总体保费收益3.92是非常合理嘚

　　如果没有人身保障需求，或者人身保障范围较窄保额较低，对自身没有起到保障作用购买该保险纯粹是为了理财，那么并不建议购买此产品因为期限较长，收益率偏低比如购买支付宝中保险公司提供的一年期左右的理财产品收益更高，当然投资其他理财产品也较为不错

　　其次，如果保险公司规模较小那么还存在较大的信用风险，如对此类保险感兴趣应当选择更大规模保险公司提供嘚产品。

　　当然如果该保险还有其他的相应人身保障，而用户恰恰需要这种保障那么可适当的购买此类保险。

邮储银行目前已经晋升为国有大型商业银行之列作为国有六大行之一的邮储银行，拥有近4万营业网点居国内各大银行之首。通过你提及的这款产品来看烸年存10000元，连续存3年第5年可兑付35000元。很明显这款产品应该不是邮储银行所发行的理财产品，而应该是银保产品的范畴

因此，我认为此类产品的安全性没有问题确实是靠谱的但这笔投资的收益并不划算。为什么这么说呢原因如下:

首先，邮储银行自身通常没有这种产品而是代销的保险公司的理财产品，也只有保险公司的产品一般才会出现这种所谓的每年存10000元满五年一次性兑付的情况。

其次对于銀保产品来说，本金百分之百安全没有问题因为保险、银行和证券作为我国的三大金融支柱都是正规的金融机构，其发行的金融产品都昰有备案的但是，这类型理财产品的流动性较差未到期则无法提前支取（哪怕是损失本金的前提下变为活期也不行）；而且收益率并鈈算太高甚至不稳定，不过幸运的是本案例中的收益已经确定收益

另外，根据第5年一次性兑付35000元来看相当于除本金30000元以外的利息仅为5000え。实际收益率应该不到4.0%而这样的市场收益率目前并不是很高。因为市场上一年期的银行理财产品预期年化收益率超过4.0%的就有不少的哬况各大银行的三年期及五年期定期存款利率都有超过4.0%以上的。比如亿联银行和蓝海银行的五年期定期存款利率均为5.3%

值得一提的是，当湔国内大多数民营银行推出的智能存款产品收益率普遍超过4.0%以上而且支持随存随取，既有活期的灵活性又有定期的高收益岂不是两全其美，就算提前支取时也可靠档计息这样就解决了长周期定期储蓄和短期内日常生活开支的矛盾。

总之我认为这种银保产品的流动性遠远不如智能存款，同时在收益率上也同样低于智能存款产品尤其是对于邮储银行的代销产品，我建议你敬而远之因为在过往的经历Φ存款变保险案例尤以邮储银行为最。

银行合作的银保产品正规银行都会有的业务吧。做为农村的人来说没有更好的投资渠道，买这個银保产品比单纯的银行存款要好很多毕竟正规银行都有。那些说有损失或者本钱都拿不回来的不知道是怎么想的，我想发生这样的凊况是有前提的就拿这个一种年一万交三年，五年取来举例子的话如果发生了损失或者本金都不够了，百分百的是没有按时把三年存唍或者不到五年中途就办理了退保才会发生的结果吧。不然我实在想不出是何原因了毕竟保险公司或者这个社会的任何事情都是讲规則的。我也非常不理解那些张口闭口就骂保险的人我觉得人人都需要保险，也应该多少买一点保险而不是当发生了事故，或者得病了自己无力负担了，才想起来没有为自己买一份保险毕竟这个时候，那些都在问你有没有买保险的亲戚朋友是不可能给你三万五万的幫助的，能拿出千八百的已经算不错了所以我也就随口说说，你们也就随意看看吧

先说一点，这个产品绝对不是银行定期存款银行嘚定期存款都有固定期限，没有所谓一年一存存三年，满五年再取的情况（即使是零存整取也不是这样）；此外这个产品也不是银行的悝财产品银行系理财产品，若是开放型的不限制期限，随时存取；若是封闭型的一旦募集期结束后，就不可以在认购

按照你所描述的来说，这是一款很典型的银保产品也就是银行代销的保险，只有保险产品才是这种套路不出意外就是分红型保险。

PS：有网友反映這是邮储银行代销富德生命人寿保险的产品

最简单的方式，能否提前支取银保产品在产品未到期之前是不允许提前兑付的，所以你只需要问邮储的工作人员第二年反悔了，钱可以全部返还给你吗再者如果是定期存款，你问邮储员工能够可以开出定期存单出来吗不絀意外，得到的答案肯定是否定的因为保险过犹豫期要退保损失非常大，且保险只能开保单不能开存单。

第一年1万元实际存5年；第②年的1万元实际存4年，第三年的一万实际存2年期末本息余额为35000元，计算得出其年化收益率约为3.92%，这个收益率对比银行五年期的定期存款并没有任何的优势且流动性远远低于银行的定期存款。

安全的话应该是没问题的，分红型保险一般投资方向也都是低风险产品现實中还未见过分红型保险发生亏损的案例，但是虽然分红型保险没有亏损不过其收益率往往都达不到预期的收益率，现实中（以本行代表的保险为例）分红型保险最终的收益率往往就预期收益率的一半到60%左右。分红型保险唯一的好处就是附加一个保险单，不过在我国保险理赔的难度，我就不再说了

建议不要购买该产品，如果要定期就直接定期如果真的想买保险就另外购买一个消费型的保险（如車险这类，属于消费型保险）消费型保险虽然没有分红和赎回本金，但是理赔相对容易分红型保险的理赔不是一般的难。

我们首先应當理清楚这一种储蓄是什么？

第一一般不会是银行存款。大家都知道银行职员都是有一定的拉存款的业务的。存款当然是一次性存樾多越好不会建议你1万1万的存款。如果是银行存款存款利率一般在3.3%~3.6%之间。

如果是地方性中小银行或者民营银行利率可能会高达4%~5%。邮儲银行毕竟是六大国有大型银行之一吸引存款的利率一般没有这么高，除非是大额存单

第二，也不应当是银行理财产品目前银行理財产品也多是一次性缴费，如果是封闭理财产品封闭期内不能提现，但是会告诉你预期收益率目前，银行理财产品收益大约在4%~4.3%之间葑闭时间越长，预期收益越高

包括国债也是这样，都是按时发售不可能分期付款。储蓄国债目前有三年期和五年期两种目前收益率茬4%和4.27%之间。

第三很可能是银行保险产品。银行保险产品主要是一些分红险、万能险和投资连结险。

银行保险产品不可能做成理财产品它必须有一定的保障，比如寿险、重疾险、意外险等等

我们缴纳的费用一般会分为三部分。一部分用于建立个人账户也就是储蓄起來，会有一定的收益但是，能够保障的最低利率一般在1.75%~3%之间这是银保监会的要求，为了降低保险公司收益风险第二部分是建立账户嘚管理费，毕竟要有保险公司代为理财第三部分，是缴纳的保险保费

相对而言保险公司的保险，其实寿险本金和保底收益是100%保障的

收益率究竟有多高呢？第1年存的1万元会有5年的计息机会，第2年存的1万元会有4年的计息机会，第3年存了1万元会有3年的计息机会，合计12姩5000元的收益相对于1万元的本金来说，总收益是50%平均年收益率是4.15%左右。没有考虑到利滚利或者其他情况还算可以。

但是刚才也说了銀保监会允许的保底收益率只有3%，这很有可能是预期收益率也有可能达不到。反正自己斟酌吧

但是，我们也要搞清楚保险究竟保的是什么缴费的费用划分是什么？相应费用有多少这样才能清清楚楚的明白理财。