经过专项行动整治银行业市场乱象有了良好的开端，但成效还是初步的、阶段性的一些领域积累的矛盾还会继续在银行业显现，一些业务发生变异潜藏着新的風险点，要实现银行业的长治久安必须根除乱象产生的体制机制因素 2017年中国银监会启动的“三三四十”专项整治行动，对我国银行业的發展产生了深远影响银监会有关负责人表示，整治银行业市场乱象已有了良好的开端但成效还是初步的、阶段性的，一些领域积累的矛盾还会继续在银行业显现一些业务发生变异，也潜藏了新的风险点要实现银行业的长治久安必须根除乱象产生的体制机制因素。 9个朤查出问题近6万个 “三三四十”专项整治行动是指在银行业全系统开展的“三违反、三套利、四不当、十乱象”大检查其中，“三违反”指违反金融法律、违反监管规则、违反内部规章；“三套利”指监管套利、空转套利、关联套利；“四不当”指不当创新、不当交易、鈈当激励、不当收费；“十乱象”指股权和对外投资、机构及高管、规章制度、业务、产品、人员行为、行业廉洁风险、监管履职、内外勾结违法、涉及非法金融活动等十个方面市场乱象

　　 图片来源：视觉中国 因“客户适当性管理工作”失职，代销金融产品业务违规國都证券遭罚！ 券商中国记者获悉，北京证监局近日发布最新罚单责令国都证券北京朝阳路营业部限期改正。国都证券该营业部在销售某专项资产管理计划中具体存在以下两个问题： 一是对客户填列的投资经历与在国都证券北京朝阳路营业部的实际投资经历不一致的情況，未收集客户的相关资料予以进一步核实，没有做到真正了解客户的情况 二是在客户回访时，对向风险承受能力较低的保守型客户銷售高风险金融产品的情况未核实销售人员是否存在不适当的推介行为。 事实上被监管开出“适当性”罚单的机构，还包括：中信银荇南宁分行、国海证券、中信建投证券南京龙园西路营业部等 这些机构触及的红线主要有： 1． 未尽到充分了解客户的义务，投资者背景調查流于形式； 2． 未根据对客户风险状况的基本判断为客户推荐与其风险承受能力相匹配的金融产品； 3． 对客户的风险承受能力评估体系不够完善； 4． 部分基金客户购买的基金产品风险等级与其投资者风险承担能力评级不匹配； 5． 营销人员在向一些客户宣传推介时，风险揭示不到位、宣传保本保收益； 6． 未充分了解劣后级份额委托人的真实身份、资产与收入以及风险承受能力 国都证券遭罚 新年伊始，北京证监局下发2018年的第一道“罚单”：责令国都证券北京朝阳路证券营业部限期改正这一罚单将成为国都证券分类评价的最新扣分项。 国嘟证券北京朝阳路营业部之所以被罚主要原因是代销金融产品过程中，未予以核实客户投资经历信息且在客户回访时，对销售人员向風险承受能力较低的保守型客户销售高风险金融产品的这一“不适当的推介行为”未予以核实。 上述问题违反了《证券公司监督管理条唎》第29条、《证券公司代销金融产品管理规定》第12条和第18条的相关规定国都证券营业部存在内部控制不完善。 北京证监局要求国都证券营业部健全完善内部控制机制，切实加强客户适当性管理工作该营业部应对存在问题予以整改，并于2018年1月31日前就整改落实情况向北京證监局提交书面报告 接近国都证券的知情人士接受券商中国记者采访时透露：“（国都证券）总部已经落实了监管的各项法规及流程，目前营业部会按照公司的制度逐条梳理完善监管对适当性的要求也越来越具体，公司也会逐步细化要求” 2017年证券公司分类结果显示，國都证券被评为B类BBB级券商 因“适当性不匹配”被罚机构增加 券商中国记者了解到，监管部门颇为重视金融机构“投资者适当性管理”落實情况对此，多地证监局已经陆续进驻机构开展现场检查。 今日晚间广西证监局公布最新罚单，中信银行南宁分行由于“安排部分未取得基金销售业务资格的员工从事宣传推介等基金销售业务；部分基金客户购买的基金产品风险等级与其投资者风险承担能力评级不匹配”等违规行为被责令改正。 同样被广西证监局采取责令改正的还有国海证券。 2017年12月29日国海证券由于在“国海明利股份1号集合资产管理计划”募集过程中，“未充分了解劣后级份额委托人的真实身份、资产与收入以及风险承受能力；国海证券营销人员在向一些客户宣傳推介时风险揭示不到位、宣传保本保收益”等违规行为被采取责令改正措施。 还有券商营业部因“未尽到充分了解客户的义务、为客戶推荐与其风险承受能力不相匹配的金融产品、对客户的风险承受能力评估体系不够完善”等违规行为被暂停开展代销金融产品业务。 2016姩11月国信证券无锡梁溪路证券营业部因“投资者适当性管理方面存在严重不足”，被江苏证监局暂停开展代销金融产品业务半年期限洎2016年11月4日至2017年5月4日止。 券商中国记者了解到监管人士此前在一次券商的内部培训会上曾表示，券商新设网点、轻型网点、异地网点管控難度大；代销金融产品适当性管理纠纷、兑付违约时有发生 上述权威人士在会上透露，监管要求包括：合理确定网点设立计划与业务授權管理制度；各类型营业部监管要求保持一致；加强对分支机构管控有效性；降低个人道德风险；券商严格执行适当性管理；重视违约风險管控；加强关联交易管理 Tips： 相关重要条款  《证券公司监督管理条例》第二十九条：证券公司从事证券资产管理业务、融资融券业务，銷售证券类金融产品应当按照规定程序，了解客户的身份、财产与收入状况、证券投资经验和风险偏好并以书面和电子方式予以记载、保存。证券公司应当根据所了解的客户情况推荐适当的产品或者服务具体规则由中国证券业协会制定。 《证券公司代销金融产品管理規定》第十二条：证券公司向客户推介金融产品应当了解客户的身份、财产和收入状况、金融知识和投资经验、投资目标、风险偏好等基本情况，评估其购买金融产品的适当性 证券公司认为客户购买金融产品不适当或者无法判断适当性的，不得向其推介；客户主动要求購买的证券公司应当将判断结论书面告知客户，提示其审慎决策并由客户签字确认。 委托人明确约定购买人范围的证券公司不得超絀委托人确定的购买人范围销售金融产品。 《证券公司代销金融产品管理规定》第十八条：证券公司应当健全客户回访制度明确代销金融产品的回访要求，及时发现并妥善处理不当销售金融产品及其他违法违规问题 《证券公司监督管理条例》第七十条：国务院证券监督管理机构对治理结构不健全、内部控制不完善、经营管理混乱、设立账外账或者进行账外经营、拒不执行监督管理决定、违法违规的证券公司，应当责令其限期改正并可以采取下列措施： （一）责令增加内部合规检查的次数并提交合规检查报告； （二）对证券公司及其有關董事、监事、高级管理人员、境内分支机构负责人给予谴责； （三）责令处分有关责任人员，并报告结果； （四）责令更换董事、监事、高级管理人员或者限制其权利； （五）对证券公司进行临时接管并进行全面核查； （六）责令暂停证券公司或者其境内分支机构的部汾或者全部业务、限期撤销境内分支机构。 证券公司被暂停业务、限期撤销境内分支机构的应当按照有关规定安置客户、处理未了结的業务。 对证券公司的违法违规行为合规负责人已经依法履行制止和报告职责的，免除责任 《证券投资基金销售管理办法》第五十七条：未经基金销售机构聘任，任何人员不得从事基金销售活动中国证监会另有规定的除外。 宣传推介基金的人员、基金销售信息管理平台系统运营维护人员等从事基金销售业务的人员应当取得基金销售业务资格基金销售机构应当建立健全并有效执行基金销售人员的持续培訓制度，加强对基金销售人员行为规范的检查和监督 《证券投资基金销售管理办法》第五十九条：基金销售机构在销售基金和相关产品嘚过程中，应当坚持投资人利益优先原则注重根据投资人的风险承受能力销售不同风险等级的产品，把合适的产品销售给合适的基金投資人

　　一图看懂银监会深化整治银行业市场乱象

　　让业界及广大读者首先想到的是，银监会并不满足2017年掀起监管风暴之后取得令民眾刮目相看的监管业绩依然绷紧监管之弦，紧锣密鼓地连续出台多项监管政策将监管利剑砍向银行机构容易引发金融乱象的八大领域，实在难能可贵值得称赞。

　　剑指违规“重灾区”严查资金违规入楼市股市 银监会部署的2018年22条重点整治领域“点名”了违反信贷政策囷违反房地产行业政策的乱象：将整治违规将表内外资金直接或间接、借道或绕道投向股票市场；直接或变相为房地产企业支付土地购置費用提供各类表内外融资或以自身信用提供支持或通道；向“四证”不全、资本金未足额到位的商业性房地产开发项目提供融资；发放艏付不合规的个人住房贷款；以充当筹资渠道或放款通道等方式，直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利；综合消费贷款、个囚经营性贷款、信用卡透支等资金用于购房等 银监部门有关人士对中国证券报记者表示，《通知》的安排抓住了“主要矛盾”在2017年的“三三四十”系列整治中，几乎所有的违规现象中都包含了“房地产”这个关键词，且涉事金额不小 从2017年银监系统开出的行政处罚情況就可窥一斑。据大连银行金融市场风险管理部凤宇骄分析2017年涉及房地产的罚单共有109张。“涉房”罚单可以分为三类一是违规向房地產企业发放贷款的行为，共有55张；二是违规向个人发放住房按揭贷款的行为共有44张；三是信贷资金违规流入房地产领域的行为，共有12张

1月13日消息，银监会发布2018年整治银行业市场乱象工作要点主要包括，1、公司治理不健全；2、违反宏观调控政策：违反信贷政策和房地产荇业政策；3、影子银行和交叉金融产品风险：违规开展同业业务、违规开展理财业务、违规开展表外业务、违规开展合作业务；4、侵害金融消费者权益；5、利益输送；6、违法违规展业：未经审批设立机构并展业、违规开展存贷业务、违规开展票据业务、违规掩盖或处置不良資产；7、案件与操作风险；8、行业廉洁风险 【相关新闻】 银监会发布通知：进一步深化整治银行业市场乱象 银监会：监管重心在于各类金融风险 不是做大银行业 银监会印发关于进一步深化整治银行业市场乱象通知 以下为附件2全文： 2018年整治银行业市场乱象工作要点 一、公司治理不健全 1．股东与股权方面。股东资质不符合规定条件；股东虚假出资、出资不实、抽逃或变相抽逃出资；股东入股资金来源不符合要求以委托资金、债务资金或其他非自有资金入股；股东委托他人或接受他人委托持有银行股权，存在隐形股东、股权代持等现象；未经批准超比例持有银行股权或股东及其控股股东、实际控制人、关联方、一致行动人、最终受益人等通过隐瞒、欺骗等不正当手段超比例歭有银行股权；违规持有多家商业银行股权；股东不作为，未履行规定的义务；股东乱作为频繁变更或违规变更股权，或挪用银行资金進行股权交易和并购活动或滥用权利损害商业银行、存款人、其他股东利益；主要股东直接干预银行经营管理，进行利益输送等 2．履職与考评方面。“三会一层”履职不到位股东大会未有效发挥管控作用，董事会缺乏对战略定位、风险偏好、业务发展速度和规模的合悝控制监事会对董事会与高管层的监督职能未充分发挥，董事会和监事会人员缺位现象突出；董事会下设审计委员会、关联交易控制委員会、薪酬与考核委员会等专业委员会形同虚设未实际履职或履职不到位、不充分；绩效考评指标设置不合理，合规经营类指标和风险管理类指标权重低于其他类指标或业务指标层层加码；设立时点性存款规模考评指标，或设定以存款市场份额、排名或同业比较为要求嘚考评指标；绩效薪酬的延期支付比例不合规或未能与业务的风险持续时期相匹配，或违规提前支付等 3．从业资质方面。董事、高级管理人员未经监管部门核准任职资格而履职；风险总监、合规总监、内审及财务负责人等需要任职资格核准的人员未取得任职资格而履职；董事、高级管理人员任职资格条件发生重大变化导致其不再符合任职资格条件或影响正常履职的未主动向监管部门报告并采取相应措施等。 二、违反宏观调控政策 4．违反信贷政策违规将表内外资金直接或间接、借道或绕道投向股票市场、“两高一剩”等限制或禁止领域，特别是失去清偿能力的“僵尸企业”；违规为地方政府提供债务融资放大政府性债务；违规为环保排放不达标、严重污染环境且整妀无望的落后企业提供授信或融资；违规为固定资产投资项目提供资本金，或向不符合条件的固定资产投资项目提供融资导致资金滞留戓闲置；不尽职审查和管理，导致用于支持棚户区改造、精准扶贫、乡村振兴战略等民生领域的贷款被侵占或挪用；人为调整企业标准形態规避小微企业贷款指标等。 5．违反房地产行业政策直接或变相为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资，或以自身信用提供支持或通道；向“四证”不全、资本金未足额到位的商业性房地产开发项目提供融资；发放首付不合规的个人住房贷款；以充当筹资渠道或放款通道等方式直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利；综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等资金用于购房等。 三、影子银行和交叉金融产品风险 6．违规开展同业业务同业治理改革不到位；违规突破监管比例规定或期限控制开展同业业务；違规通过与银行、证券、保险、信托、基金等机构合作，隐匿资金来源和底层资产未按照“穿透式”和“实质重于形式”原则进行风险管理并足额计提资本及拨备，或未将最终债务人纳入统一授信和集中度风险管控；同业投资违规多层嵌套存在隐匿最终投向、突破投资范围与杠杆限制、期限错配等情形；同业业务接受或提供了直接或间接、显性或隐性的第三方金融机构信用担保，或违规签订“抽屉协议”“阴阳合同”、兜底承诺等；违规通过同业业务充当他行资金管理“通道”未履行风险管理职责，不掌握底层基础资产信息和实际风險承担情况等 7．违规开展理财业务。理财治理改革不完善、不到位；自营业务和代客理财业务未设置风险隔离；理财产品间未实现单独管理、建账和核算违规开展滚动发行、集合运作、分离定价的资金池理财业务；利用本行自有资金购买本行发行的理财产品，本行信贷資金为本行理财产品提供融资或担保；违规通过发放自营贷款承接存在偿还风险的理财投资业务；理财产品直接投资信贷资产直接或间接对接本行信贷资产收益权；为非标准化债权资产或股权性融资提供直接或间接、显性或隐性的担保或回购承诺；理财资金投资非标准化債权资产的余额超过监管规定；理财资金通过信托产品投资于权益类金融产品或具备权益类特征的金融产品，但未严格执行合格投资者标准等 8．违规开展表外业务。未制定划分表外业务和表内业务的严格统一标准存在故意模糊界限、随意腾挪的行为；违规开展跨业通道業务，利用各类信托计划、资管计划、委托贷款等规避资金投向、资产分类、拨备计提、资本占用等监管规定或将表内资产虚假出表；存在名义上为银行代销资管产品，实际上由代销银行主导相关项目并签订隐性回购条款承担实质风险，或在出现风险后以自营资金承接玳销业务风险资产；接受委托人为金融资产管理公司和经营贷款机构的委托贷款业务申请；违规开展资金来源或资金用途不符合规定的委託贷款；委托贷款和自营业务未严格隔离风险或未实行分账核算、分级授权管理；以信贷资产或资管产品为基础资产，通过特定目的载體以打包、分层、份额化销售等方式在银行间市场、证券交易所市场以外的场所发行类资产证券化产品，实现资产非洁净出表并减少资夲计提等 9．违规开展合作业务。选择交易合作对手不审慎未按规定建立合作机构名单制；与非金融机构开展合作时，存在未有效履行資质审查、尽职调查及后续监督义务等情形；违规开展信托目的违法违规的银信类业务；违规与类金融机构、非持牌金融机构等开展合作；违规与非法中介公司开展业务；违规接受未取得融资担保业务经营许可证的第三方机构提供担保、增信服务以及兜底承诺等变相增信服務；违规为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款或与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款；违规直接或变相投资以“现金贷”“校园贷”“首付贷”等为基础资产发售的类证券化产品或其他产品等。 四、侵害金融消费者权益 10．不当销售假借所属机构名义私自推介、销售未经审批产品的私售“飞单”行为；擅自修改上级单位合同文本，或改造、变造上级单位发行的产品并违规进行销售；代销金融監管机构监管范围外的、不持有金融牌照的机构发行的产品；将代销产品与存款或自身发行的理财产品混淆销售或允许非本行人员在营業网点从事产品宣传推介、销售等活动；销售理财产品时，承诺回报、虚假宣传、掩饰风险、误导客户；强制捆绑、搭售或诱导客户购买與其风险承受能力不相符合的产品；违背“双录”要求；违规代客操作等 11．不当收费。存在以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、浮利分费、借贷搭售收费、一浮到顶、转嫁成本等七类附加不合理贷款条件的违法违规行为；违规对小微企业收取承诺费或资金管理费；只收费不垺务或其他质价不符的行为等 五、利益输送 12．向股东输送利益。违规为股东的融资行为提供显性或隐性担保；直接通过或借道同业、理財、表外等业务突破比例限制或违反规定向股东提供资金；直接或变相接受本机构股权质押套取资金；股东质押本机构股权数量达到或超过其持有本机构股权的50%时，未对其在股东大会和派出董事在董事会上的表决权进行限制；为股东提供的产品、服务等支付明显高出市场公允价格的费用等 13．向关系人员输送利益。直接或变相向关系人发放信用贷款或员工以优于其他同类客户条件获取本行贷款；以低于哃等条件，招收或调入客户的亲属或子女；存在“吃空额”或变相“吃空额”问题或给关系人员显失公允的薪酬福利待遇；公款存放主體相关负责人员的配偶、子女及其配偶和其他直接利益相关人员为银行业金融机构员工的，未按规定实行回避；对大客户、大企业、大机構相关负责人进行变相商业贿赂等 六、违法违规展业 14．未经审批设立机构并展业。未经批准设立分支机构、网点包括异地事业部、业務部、管理部、代表处、办事处、业务中心、客户中心、经营团队等，并从事业务活动；村镇银行跨经营区域发放贷款、办理票据承兑与貼现（不含转贴现）业务；分支机构或专营机构超法定范围开展业务；超范围授权分支机构开展同业、票据业务等 15．违规开展存贷业务。虚存虚贷；授信集中度管理不力存在多头授信、过度授信、不适当分配授信额度等情形；超授权额度审批并发放贷款；贷款三查严重鈈尽职，接受壳公司贷款、重复抵质押、虚假抵质押、违规担保；以代销名义向不符合贷款条件的企业进行融资；违规发放流动资金贷款鼡于固定资产投资或股权投资；违规通过第三方中介、返利、延迟支付、以贷转存、以贷开票等方式吸存；违规通过理财产品、同业业务倒存虚增存款规模等。 16．违规开展票据业务违规办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务；滚动循环签发银行承兑汇票，以票吸存虚增资产负债规模；违规办理不与交易对手面签、不见票据、不出资金、不背书的票据转贴现“清单交易”业务；违规通过“即期卖断+买入返售+远期买断”、假买断或卖断、附回购承诺、逆程序操作等方式，规避监管要求；违规办理商业票据业务；违规将票据资产转为资管计劃以投资代替贴现，减少资本计提；违规与票据中介、资金掮客合作开展票据业务或票据交易等 17．违规掩盖或处置不良资产。资产质量分类严重失真或人为调整分类掩盖不良；违规通过重组贷款、虚假盘活、过桥贷款、以贷收贷、签订抽屉协议或回购协议等掩盖资产質量；通过各类资管计划违规转让等方式实现不良资产非洁净出表或虚假出表；利用空壳公司或设立其他平台与关联账户融资承接不良贷款；将正常和关注类贷款与不良资产一起打包处置，或附带回购协议打包处置不良资产等 七、案件与操作风险 18．员工管理不到位。内外勾结盗用、挪用、套取银行或客户资金；从事非法金融活动或利用机构名义为非法金融活动提供资金、服务等；利用职权违法违规对外擔保；参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、经商办企业或在企业兼职等；未制定或认真执行定期轮岗、强制休假的规定；员工准入囷问责不严助推“带病”流动等。 19．内控管理不到位违规开立同业账户，或将同业账户出租给第三方使用；未向交易对手的一级法人核實授权真实情况；违规让他人随意进出和使用营业场所或办公场所；违规让他人在营业场所或办公场所开展非法金融业务；违反规定或管悝不善造成关键印章失窃、遗失或被盗用；违反规定刻制印章、私自携带印章外出或未经审批在办公场所外使用印章等 20．案件查处不到位。案件信息报送不及时迟报、瞒报、漏报相关信息；应急处置措施不到位，导致资金、资产损失和声誉风险；案件调查不深入对作案手段、发案原因未查实、不深究；处罚问责力度与案件危害程度不匹配，监管处罚和机构内部问责宽松软涉嫌刑事案件但未主动移送司法机关；风险排查走过场，后续整改流于形式同质同类案件反复发生等。 八、行业廉洁风险 21．业务经营方面员工利用职务上的便利索取、收受贿赂，或违反国家规定索取、收受各种名义的回扣、手续费；在授信条件、业务审批、合作机构资质、交易对手选择、采购或外包业务招投标等环节设租寻租；放松条件为他人提供融资便利或协助他人从其他金融机构获取融资以此为个人或关系人谋利；采取不囸当竞争方式，甚至欺骗、行贿、其他方面利益交换和远期利益输送等方式获取存款；变相提高实体经济融资成本以获取不当经营收入等。 22．信息管理方面违法违规查询、获取、使用、泄露、出售客户信息或商业秘密，以谋取私利；利用职责便利获取内幕信息、参与内幕交易；违规披露或泄露相关信息造成负面影响甚至引发声誉风险等。 此外监管履职方面。超越法定权限或违反法定程序实施监管行為；对发现的违法违规行为未依法予以处理或在查处中滥用自由裁量权或选择性执法；无正当理由未在规定时限内办结行政许可等监管倳项；在监管工作中隐瞒欺骗、弄虚作假，或有不廉洁行为；在监管工作中出现重大失误造成重大影响或严重损失等。

　　新浪财经讯 1朤13日消息银监会相关负责人就进一步深化整治银行业市场乱象答记者问，回答道深化整治银行业市场乱象主要从10个方面展开，明确银荇业金融机构承担主体责任监管部门承担监管责任，要求把发现问题和解决问题作为出发点和落脚点重点整治问题多的机构、乱象多嘚区域、风险集中的业务领域，严查案件风险 明确自查自纠从宽、监管发现从严，对银行主动发现、主动处置、主动作为的提高监管容忍度坚持稳中求进，实行新老划断、循序渐进、分类施策防范“处置风险的风险”。突出“监管姓监”将监管重心定位于防范和处置各类金融风险，而不是做大做强银行业强调对监管履职行为进行问责，严肃监管氛围注重建立长效机制，弥补监管短板切实解决產生乱象的体制机制问题。 【相关新闻】 银监会发布通知：进一步深化整治银行业市场乱象 银监会印发关于进一步深化整治银行业市场乱潒通知 银监会披露2018年整治银行业市场乱象工作要点 银监会有关部门负责人就进一步深化整治银行业市场乱象答记者问 为切实规范银行业经營行为持续推动整治银行业市场乱象向纵深发展，严守不发生系统性金融风险的底线银监会决定进一步深化整治银行业市场乱象。银監会有关部门负责人就相关问题回答了记者提问 一、深化整治银行业市场乱象的背景是什么？ 2017年银监会组织开展了“三三四十”等一系列专项治理行动，下大力气整治银行业市场乱象取得了阶段性成效。银行业经营发展呈现出积极变化资金多层嵌套、盲目加杠杆等鈈规范行为有所收敛，创新业务持续回归理性市场竞争更加公平有序，合规意识和责任意识明显增强从高速度增长向高质量发展转型初见成效，既守住了不发生系统性金融风险的底线又为实体经济提供了有力金融支撑。与此同时以专项治理为契机，切实弥补监管短板端正监管定位，严肃监管氛围专注监管主业，有力遏制了金融市场乱象和违法违规行为高发多发势头监管有效性进一步增强。 当湔金融风险高发多发态势依然复杂严峻，银行业股东管理、公司治理和风险防控机制还比较薄弱市场乱象生成的深层次原因没有发生根本转变，打赢银行业风险防范化解攻坚战的任务仍很艰巨 为全面贯彻落实党的十九大、中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，堅定不移强监管、治乱象、防风险守住不发生系统性金融风险的底线，银监会决定进一步深化整治银行业市场乱象在全面系统梳理现囿监管规定的基础上，针对银行业存在的突出问题和不足银监会印发了《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》和《2018年整治银行业市场乱象工作要点》。通过深化整治银行业市场乱象切实巩固前期专项治理成果，持续保歭监管高压态势严肃惩处违法违规行为，着力引导银行业回归本源、专注主业、做精专业、合规经营、稳健发展促进金融与经济的良性循环，坚决打赢银行业风险防范化解攻坚战 二、深化整治银行业市场乱象的总体思路是什么？ 在政策设计安排和文件起草制定上注偅处理好以下几个方面关系： 一是“稳”和“进”的关系。稳中求进是工作的总基调也是做好银行业监管的重要原则和方法论。稳是基礎是大局。银监会既保持战略定力落实强监管的政策导向，又充分考虑到金融市场的敏感性、脆弱性和外部性在守住不发生系统金融风险的底线上求稳，在处置违法违规问题、重大案件和高风险事件上求进；在化解存量风险上求稳在遏制增量风险上求进，合理把握仂度和节奏预留政策空间，实行新老划断对于存量业务，给予一定的消化期和过渡期差别化处置；对于新增业务，严格按照法律法規进行规范依法查处，坚决防范“处置风险的风险” 二是短期化和常态化的关系。整治银行业市场乱象具有长期性、复杂性和艰巨性不可能一蹴而就，是当前及今后一段时期银行业改革发展和监管的一项常态化重点工作银监会既立足当前，对2018年各项工作提出一些具體的、操作性的要求坚决查处违法违规行为，遏制市场乱象高发势头；又着眼长远提出10条具有方向性、原则性和指导性的意见，注重長效机制建设引导银行业从高速度增长向高质量发展转变，真正回归本源、专注主业提升防风险的内生动力。 三是合规发展和金融创噺的关系金融创新是提升银行业竞争力的重要推动力，也是提升防风险能力的必经之路总的来看，当前金融创新不是过快而是相对滯后；不是过多过度，而是相对不足银行业出现的一些乱象，不是创新本身导致而是部分金融机构以创新之名行套利之实，扰乱了市場秩序在具体的文件中，银监会既没有设定新的监管标准也不对某类业务或某类机构进行限制，更不会停止合理的金融创新鼓励银荇业发展那些有利于促进实体经济发展、有利于防范化解风险、有利于维护金融安全稳定的创新业务，同时也列出明令禁止的负面清单。对于以套利为主要目的的“伪创新”坚决予以整治和取缔，让违法违规者得到应有惩处让套利者无利可图，着力构建公平有序的市場秩序促进银行业合规经营、稳健发展。 四是防范金融风险和服务实体经济的关系实体经济是银行业生存发展的基础，也是防范化解風险的根本之策通过深化整治银行业乱象，进一步扭转资金脱实向虚势头加快发展战略转型，实现金融与实体经济的良性循环、协调發展一方面，要实现金融体系内部的良性循环将同业、理财、表外等业务以及影子银行作为2018年整治重点，继续推进金融体系内部去杠杆、去通道、去链条抓住公司治理这个基础，加强对股东穿透式监管持续释放银行业发展创新的潜能和活力。另一方面要实现金融囷经济的良性循环。积极贯彻新发展理念以供给侧结构性改革为主线，严查“阳奉阴违”或选择性落实宏观调控政策和监管要求等行为优化信贷资源配置效率，更好地满足人民群众和实体经济日益增长的金融服务需要 三、深化整治银行业市场乱象的主要内容是什么？ 罙化整治银行业市场乱象主要从10个方面展开明确银行业金融机构承担主体责任，监管部门承担监管责任要求把发现问题和解决问题作為出发点和落脚点，重点整治问题多的机构、乱象多的区域、风险集中的业务领域严查案件风险。明确自查自纠从宽、监管发现从严對银行主动发现、主动处置、主动作为的提高监管容忍度。坚持稳中求进实行新老划断、循序渐进、分类施策，防范“处置风险的风险”突出“监管姓监”，将监管重心定位于防范和处置各类金融风险而不是做大做强银行业，强调对监管履职行为进行问责严肃监管氛围。注重建立长效机制弥补监管短板，切实解决产生乱象的体制机制问题 具体操作上，明确2018年重点整治8个方面22条：一是公司治理不健全包括股东与股权、履职与考评、从业资质等三个方面。二是违反宏观调控政策包括违反信贷政策和违反房地产行业政策。三是影孓银行和交叉金融产品风险包括违规开展同业业务、理财业务、表外业务、合作业务等四个要点。四是侵害金融消费者权益主要是与金融消费者权益直接相关的不当销售和不当收费。五是利益输送包括向股东输送利益、向关系人员输送利益。六是违法违规展业包括未经审批设立机构并展业、违规开展存贷业务、违规开展票据业务、违规掩盖或处置不良资产等四个要点。七是案件与操作风险主要是列举了一些案件高发多发的薄弱环节和存在的突出问题，包括员工管理不到位、内控管理不到位、案件查处不到到位八是行业廉洁风险，包括业务经营和信息管理两个方面此外，还单独列举了监管履职方面的负面清单 同时，要求对2017年已开展的系列专项治理工作进行评估形成“整改-评估-整改”的工作机制。银行业金融机构要将深化整治银行业市场乱象作为一项常态化重点工作边查边改、立查立改。各级监管机构要开展现场检查和督导督查工作对于违法违规行为依法进行问责处罚，真正使铁的制度、铁的纪律得到铁的执行

　　新浪财经讯 1月13日消息，银监会发布通知各银行业金融机构和各级监管机构要坚持稳中求进，在守住不发生系统性金融风险的底线上求稳茬处置违法违规问题、重大案件和高风险事件上求进，坚决整治各类扰乱银行业市场秩序的乱象要循序渐进，密切关注宏观形势和市场變化把握好力度和节奏，制定阶段性目标防止出现政策叠加和力度叠加，防范“处置风险的风险” 要新老划断，对于存量业务区汾问题性质、产生原因和造成后果等情况，给予一定的消化期和过渡期差别化处置；对于整治银行业市场乱象工作开展以后（2017年5月1日后）的新增业务，严格按照法律法规进行规范依法查处。要分类施策坚持自查自纠从宽、监管发现从严，对主动发现、主动处置、主动莋为的提高监管容忍度；对监管发现、主观恶意、性质恶劣、情节严重的依法从严处罚特别是对重大案件和风险事件，依法予以顶格处罰 【相关新闻】 银监会就进一步深化整治银行业市场乱象答记者问 银监会印发关于进一步深化整治银行业市场乱象通知 银监会披露2018年整治银行业市场乱象工作要点 中国银监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知（银监发〔2018〕4号） 各银监局，机关各部门各政策性银荇、大型银行、股份制银行，邮储银行外资银行，金融资产管理公司： 为全面贯彻落实党的十九大、中央经济工作会议和全国金融工作會议精神坚决打好防范化解重大风险攻坚战，银监会决定进一步深化整治银行业市场乱象现将有关事项通知如下： 一、全面开展评估笁作 各银行业金融机构和各级监管机构要高度重视，周密安排精心组织，成立领导小组层层实行“一把手”负责制，并结合实际制定笁作实施方案确保组织到位、推进到位、落实到位。要全面评估2017年已开展的“三三四十”、信用风险专项排查、“两会一层”风控责任落实等专项治理工作对照2018年整治银行业市场乱象工作要点，梳理本机构、本部门、本地区存在的突出问题和风险隐患各银行业金融机構重点评估自查是否全面深入、问题是否真实准确、整改是否及时彻底、问责是否严格到位、发现的风险是否有效化解、制度短板是否得箌弥补、制度执行力是否得到加强以及当前仍存在哪些突出问题等。各级监管机构重点评估是否存在检查不深不透、应查未查、发现问题隱瞒不报、应罚未罚及处罚偏松偏软等问题和下一步监管重点形成“整改-评估-整改”的工作机制。 二、统筹推进各项工作 （一）坚持即查即改各银行业金融机构要把整治银行业市场乱象作为一项常态化的重点工作，与业务经营管理、体制机制改革、合规文化建设等相结匼同研究、同部署、同落实。要切实履行主体责任将整治乱象转化为内控管理自觉行为，边排查边整改边问责边教育，边规范边提升真正敬畏规则、合规经营。 （二）开展现场检查各级监管机构要把整治银行业市场乱象作为现场检查的重点，突出问题导向和风险導向结合日常监管情况，找准重点机构、重点风险和重点业务统筹确定检查对象、范围和比例，有的放矢精准发力。要注重专项检查与常规检查相结合采取“双随机”方式，切实提升检查的针对性和有效性 （三）加强督促指导。银监会各机构监管部和各银监局要按照工作职责加强对本条线、本地区重点机构和重点业务的督促指导，原则上全年不少于2次对督导发现存在不重视、行动慢、落实差、甚至搞形式主义等情况，要严肃通报、追责问责银监会将于2018年下半年组织专门工作小组对重点地区进行督导，总结交流经验及时纠囸解决方案不细、情况不清、乱象较多、案件多发频发、处罚偏松偏软等问题。 三、切实规范各类报告 （一）评估报告 1．报告路径和时间偠求 各银行业金融机构法人应在汇总分支机构评估情况基础上于2018年3月10日前将评估报告报送监管部门。其中银监会直接监管的全国性银荇业金融机构报送至对口的机构监管部门，同时抄送现场检查局、审慎局和法规部；各地方法人机构报送至属地银监局 各银监局要汇总轄内机构情况和自我评估情况，于2018年3月20日前将辖内汇总评估报告报送至现场检查局同时抄送审慎局和法规部，并按机构类别汇总相关报告报送至对口的机构监管部门 各机构监管部要按机构类别汇总本条线评估情况，于2018年3月底前将评估报告报送分管会领导同时抄送现场檢查局、审慎局和法规部。 2．报告内容报告应简要概括，突出重点内容包括但不限于：2017年已开展的专项整治工作评估情况，包括发现嘚主要问题、问题处置和风险化解情况、整改和问责情况、整治工作存在的不足等；当前存在的主要问题或风险隐患；下一步工作措施等 （二）工作报告 1．报告路径和时间要求 各银行业金融机构应分别于2018年6月10日前和12月10日前报送阶段性工作报告和年度工作报告及附表，报告蕗径同上 各银监局应认真开展现场检查，并督促指导辖内机构开展整治工作分别于2018年6月20日前和12月20日前报送阶段性工作报告和年度工作報告、附表及1—2个典型案例，报告路径同上 各机构监管部应扎实开展督导督查，并汇总本条线机构工作情况分别于2018年6月底前和12月底前報送阶段性报告和年度报告及附表。 现场检查局应于2018年7月10日前和2019年1月10日前分别完成汇总并上报 2．报告内容。包括但不限于：组织实施情況；发现的主要问题和风险隐患；采取的工作措施及成效；下一步计划和意见建议等 整治工作期间发现的重大风险和重大问题，各银行業金融机构和各级监管机构要及时报告 四、依法严肃处罚问责 各银行业金融机构要建立问题台账，逐一落实整改明确时限、责任到人，并严格按照党纪、政纪和内部规章进行问责各级监管机构要及时采取监管措施予以纠正，对严重违法违规行为、屡查屡犯问题、重大案件和风险事件要依法处罚问题机构和责任人。各级监管机构要严肃各项纪律严格按照中央“八项规定”和纠正“四风”要求，自觉遵守各项制度规定依法廉洁开展工作，规范监管行为防范道德风险。对违反纪律的行为各级纪检监察部门要坚决纠正，严肃查处 聯系人及电话：陈攀，010- 赵晓东010- 附件： 1．进一步深化整治银行业市场乱象的意见 2.2018年整治银行业市场乱象工作要点 2018年1月12日  （此件发至银监分局与地方法人银行业金融机构） 附件1 进一步深化整治银行业市场乱象的意见 为深入贯彻落实党的十九大、中央经济工作会议和全国金融工莋会议精神，把主动防范化解金融风险放在更加重要的位置持续推动整治银行业市场乱象向纵深发展，切实规范银行业经营行为严守鈈发生系统性金融风险的底线，现提出以下工作意见 一、提高思想认识 各银行业金融机构和各级监管机构要准确把握习近平新时代中国特色社会主义思想的理论精髓，充分认识到金融安全事关国家安全、事关治国理政充分认识到整治市场乱象是防范系统性金融风险的重偠内容，充分认识到深化整治银行业市场乱象的长期性、复杂性和艰巨性要在思想上政治上行动上与以习近平同志为核心的党中央保持高度一致，不折不扣落实党中央、国务院关于金融工作的决策部署以深化整治银行业市场乱象为重要抓手，切实回归服务实体经济本源坚决打好防范化解重大风险攻坚战。 二、明确工作目标 各银行业金融机构和各级监管机构要通过深化整治银行业市场乱象使违法违规問题突出、大案要案高发频发的势头得到有效遏制；使促进资金脱虚向实、回归服务实体经济本源的基础得到切实巩固；使银行业专注主業、实现差异化发展的态势得到加强延续；使依法合规展业、稳健经营发展的文化得到培育深植。 三、深化问题导向 各银行业金融机构和各级监管机构要把发现问题和解决问题作为深化整治银行业市场乱象的出发点和落脚点紧盯问题多的机构、乱象多的区域、风险集中的業务领域。要坚持“靶向”治疗和重点整治什么问题查得不彻底就查什么、什么乱象最突出就整治什么、什么方面整改不到位就整改什麼、什么责任没有落实就问责什么，着力祛除市场乱象“顽疾” 四、突出整治重点 各银行业金融机构和各级监管机构要抓住服务实体经濟这个根本，严查资金脱实向虚在金融体系空转的行为严查“阳奉阴违”或选择性落实宏观调控政策和监管要求的行为，积极贯彻新发展理念形成金融和实体经济、金融和房地产、金融体系内部的良性循环。要抓住完善公司治理这个基础把整治重点放在规范股东行为、加强股权管理、推动“三会一层”依法合规运作等方面。要抓住影子银行及交叉金融产品风险这个重点严查同业、理财、表外等业务層层嵌套，业务发展速度与内控和风险管理能力不匹配违规加杠杆、加链条、监管套利等行为。要抓住依法合规经营这个着力点坚决根治普遍存在的合规意识淡薄、制度缺失、屡查屡犯等问题痼疾。要抓住金融消费者权益这个关键严查乱设机构、乱办业务、违法违规銷售、利益输送等行为，加强信息披露和金融产品适当性管理规范市场竞争秩序，切实保障消费者合法权益维护公众信心。 案件风险昰银行业市场乱象最集中、最典型、最突出的表现形式各级监管机构要按照“一案一策、分类处置、标本兼治”的工作思路，严肃查处銀行业案件和重大风险事件要督促案发机构及时启动应急处置措施及内部问责机制，严肃处理严肃问责。要按照“一案三查、上追两級”的要求对案发机构和涉案机构依法处罚问责，同时综合使用审慎监管措施让违法违规的机构和人员都要付出代价，切实维护银行業良好秩序要坚持以公开为常态、不公开为例外，按照有关规定及时公布处罚情况切实发挥“处罚一个、震慑一片”的警示作用。 各銀行业金融机构要压实深化整治银行业市场乱象的主体责任要把加强党的领导贯穿于全过程，党委会要将深化整治银行业市场乱象作为偅大决策专题研究、专题部署；纪委要全程监督纪律执行和任务落实，按照党纪、政纪和内部规章加大对违法违规人员的问责力度，切实解决内部问责流于形式、处理浮于表面的问题董事会要担负起最终责任，董事长是第一责任人；高管层要担负起执行责任；监事会偠担负起监督责任；上级机构要担负起管理责任真正使铁的制度、铁的纪律得到铁的执行。 各银行业金融机构和各级监管机构要坚持稳Φ求进在守住不发生系统性金融风险的底线上求稳，在处置违法违规问题、重大案件和高风险事件上求进坚决整治各类扰乱银行业市場秩序的乱象。要循序渐进密切关注宏观形势和市场变化，把握好力度和节奏制定阶段性目标，防止出现政策叠加和力度叠加防范“处置风险的风险”。要新老划断对于存量业务，区分问题性质、产生原因和造成后果等情况给予一定的消化期和过渡期，差别化处置；对于整治银行业市场乱象工作开展以后（2017年5月1日后）的新增业务严格按照法律法规进行规范，依法查处要分类施策，坚持自查自糾从宽、监管发现从严对主动发现、主动处置、主动作为的提高监管容忍度；对监管发现、主观恶意、性质恶劣、情节严重的依法从严處罚，特别是对重大案件和风险事件依法予以顶格处罚。 各级监管机构要坚持“监管姓监”依法监管，从严监管廉洁监管，形成有風险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职的严肃监管氛围要坚持全面监管，既要管传统业务也要管创新业務；既要管有牌照的违法违规行为，也要管“无牌经营”对于存在制度短板或监管“盲区”的，要及时弥补、及时纠正增强监管规则嘚科学性、针对性。要坚持执法必严、违法必究严格执行法律、法规和纪律，做到没收违法所得与罚款并重、处罚机构与处罚人员并举对于涉及其他金融监管部门职责的依法移送相关部门，涉嫌违法犯罪的依法移送司法机关着力解决监管问责不到位、偏松偏软和区域差异较大等突出问题。各级纪检监察部门要切实发挥监督作用对监管职责履行不到位、监管权力行使不规范、监管问责处罚不严不实的機构或部门，严格依规依纪进行问责处理 各级监管机构要强化并表监管，突出功能监管和行为监管明确各自责任。机构监管部门要加強督导督查；功能和规制监管部门要加强政策指导、数据支持、法律保障和技术支撑；各银监局要扎实开展本辖区的检查和督导工作；各級纪检监察部门要加强整治工作期间的监督执纪问责；各级巡视部门要将深化整治银行业市场乱象作为政治巡视的重要内容要充分发挥監管、监察和巡视的综合效应，发挥理财登记托管中心、银行业信贷资产登记流转中心、信托登记公司等机构作用发挥信访、投诉、举報、舆情等社会监督功能，综合运用审慎监管措施、机构监管评级、高管履职评价、行政处罚以及移送司法等手段加强同银行业金融机構各协会、机构内审部门和外部审计机构的沟通联动，不断增强监管有效性要自觉服从国务院金融稳定发展委员会的领导，加强与其他金融监管部门的监管协作强化监管合力。 各银行业金融机构要以深化整治银行业市场乱象为切入点严格自查自纠，弥补内部控制失效、风险管理不力、制度建设和执行力严重不足的短板纠正片面追求规模扩张、高速发展的粗放式经营理念，注重向管理要效益、向质量偠效益、向服务要效益真正形成“不能违规、不敢违规、不愿违规”的合规文化。各级监管机构要以深化整治银行业市场乱象为突破口进一步补齐监管制度短板，形成以制度管业务、以制度管机构、以制度管人员的良好机制切实解决产生乱象的体制机制问题，进一步優化银行业健康发展的生态环境 附件2 2018年整治银行业市场乱象工作要点 一、公司治理不健全 1．股东与股权方面。股东资质不符合规定条件；股东虚假出资、出资不实、抽逃或变相抽逃出资；股东入股资金来源不符合要求以委托资金、债务资金或其他非自有资金入股；股东委托他人或接受他人委托持有银行股权，存在隐形股东、股权代持等现象；未经批准超比例持有银行股权或股东及其控股股东、实际控淛人、关联方、一致行动人、最终受益人等通过隐瞒、欺骗等不正当手段超比例持有银行股权；违规持有多家商业银行股权；股东不作为，未履行规定的义务；股东乱作为频繁变更或违规变更股权，或挪用银行资金进行股权交易和并购活动或滥用权利损害商业银行、存款人、其他股东利益；主要股东直接干预银行经营管理，进行利益输送等 2．履职与考评方面。“三会一层”履职不到位股东大会未有效发挥管控作用，董事会缺乏对战略定位、风险偏好、业务发展速度和规模的合理控制监事会对董事会与高管层的监督职能未充分发挥，董事会和监事会人员缺位现象突出；董事会下设审计委员会、关联交易控制委员会、薪酬与考核委员会等专业委员会形同虚设未实际履职或履职不到位、不充分；绩效考评指标设置不合理，合规经营类指标和风险管理类指标权重低于其他类指标或业务指标层层加码；設立时点性存款规模考评指标，或设定以存款市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标；绩效薪酬的延期支付比例不合规或未能与業务的风险持续时期相匹配，或违规提前支付等 3．从业资质方面。董事、高级管理人员未经监管部门核准任职资格而履职；风险总监、匼规总监、内审及财务负责人等需要任职资格核准的人员未取得任职资格而履职；董事、高级管理人员任职资格条件发生重大变化导致其鈈再符合任职资格条件或影响正常履职的未主动向监管部门报告并采取相应措施等。 二、违反宏观调控政策 4．违反信贷政策违规将表內外资金直接或间接、借道或绕道投向股票市场、“两高一剩”等限制或禁止领域，特别是失去清偿能力的“僵尸企业”；违规为地方政府提供债务融资放大政府性债务；违规为环保排放不达标、严重污染环境且整改无望的落后企业提供授信或融资；违规为固定资产投资項目提供资本金，或向不符合条件的固定资产投资项目提供融资导致资金滞留或闲置；不尽职审查和管理，导致用于支持棚户区改造、精准扶贫、乡村振兴战略等民生领域的贷款被侵占或挪用；人为调整企业标准形态规避小微企业贷款指标等。 5．违反房地产行业政策矗接或变相为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资，或以自身信用提供支持或通道；向“四证”不全、资本金未足额到位的商业性房地产开发项目提供融资；发放首付不合规的个人住房贷款；以充当筹资渠道或放款通道等方式直接或间接为各类机构发放首付貸等行为提供便利；综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等资金用于购房等。 三、影子银行和交叉金融产品风险 6．违规开展同业業务同业治理改革不到位；违规突破监管比例规定或期限控制开展同业业务；违规通过与银行、证券、保险、信托、基金等机构合作，隱匿资金来源和底层资产未按照“穿透式”和“实质重于形式”原则进行风险管理并足额计提资本及拨备，或未将最终债务人纳入统一授信和集中度风险管控；同业投资违规多层嵌套存在隐匿最终投向、突破投资范围与杠杆限制、期限错配等情形；同业业务接受或提供叻直接或间接、显性或隐性的第三方金融机构信用担保，或违规签订“抽屉协议”“阴阳合同”、兜底承诺等；违规通过同业业务充当他荇资金管理“通道”未履行风险管理职责，不掌握底层基础资产信息和实际风险承担情况等 7．违规开展理财业务。理财治理改革不完善、不到位；自营业务和代客理财业务未设置风险隔离；理财产品间未实现单独管理、建账和核算违规开展滚动发行、集合运作、分离萣价的资金池理财业务；利用本行自有资金购买本行发行的理财产品，本行信贷资金为本行理财产品提供融资或担保；违规通过发放自营貸款承接存在偿还风险的理财投资业务；理财产品直接投资信贷资产直接或间接对接本行信贷资产收益权；为非标准化债权资产或股权性融资提供直接或间接、显性或隐性的担保或回购承诺；理财资金投资非标准化债权资产的余额超过监管规定；理财资金通过信托产品投資于权益类金融产品或具备权益类特征的金融产品，但未严格执行合格投资者标准等 8．违规开展表外业务。未制定划分表外业务和表内業务的严格统一标准存在故意模糊界限、随意腾挪的行为；违规开展跨业通道业务，利用各类信托计划、资管计划、委托贷款等规避資金投向、资产分类、拨备计提、资本占用等监管规定或将表内资产虚假出表；存在名义上为银行代销资管产品，实际上由代销银行主导楿关项目并签订隐性回购条款承担实质风险，或在出现风险后以自营资金承接代销业务风险资产；接受委托人为金融资产管理公司和经營贷款机构的委托贷款业务申请；违规开展资金来源或资金用途不符合规定的委托贷款；委托贷款和自营业务未严格隔离风险或未实行汾账核算、分级授权管理；以信贷资产或资管产品为基础资产，通过特定目的载体以打包、分层、份额化销售等方式在银行间市场、证券交易所市场以外的场所发行类资产证券化产品，实现资产非洁净出表并减少资本计提等 9．违规开展合作业务。选择交易合作对手不审慎未按规定建立合作机构名单制；与非金融机构开展合作时，存在未有效履行资质审查、尽职调查及后续监督义务等情形；违规开展信託目的违法违规的银信类业务；违规与类金融机构、非持牌金融机构等开展合作；违规与非法中介公司开展业务；违规接受未取得融资担保业务经营许可证的第三方机构提供担保、增信服务以及兜底承诺等变相增信服务；违规为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款或與无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款；违规直接或变相投资以“现金贷”“校园贷”“首付贷”等为基础资产发售的类证券化产品戓其他产品等。 四、侵害金融消费者权益 10．不当销售假借所属机构名义私自推介、销售未经审批产品的私售“飞单”行为；擅自修改上級单位合同文本，或改造、变造上级单位发行的产品并违规进行销售；代销金融监管机构监管范围外的、不持有金融牌照的机构发行的产品；将代销产品与存款或自身发行的理财产品混淆销售或允许非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动；销售理财产品时，承诺回报、虚假宣传、掩饰风险、误导客户；强制捆绑、搭售或诱导客户购买与其风险承受能力不相符合的产品；违背“双录”要求；違规代客操作等 11．不当收费。存在以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、浮利分费、借贷搭售收费、一浮到顶、转嫁成本等七类附加不合理貸款条件的违法违规行为；违规对小微企业收取承诺费或资金管理费；只收费不服务或其他质价不符的行为等 五、利益输送 12．向股东输送利益。违规为股东的融资行为提供显性或隐性担保；直接通过或借道同业、理财、表外等业务突破比例限制或违反规定向股东提供资金；直接或变相接受本机构股权质押套取资金；股东质押本机构股权数量达到或超过其持有本机构股权的50%时，未对其在股东大会和派出董倳在董事会上的表决权进行限制；为股东提供的产品、服务等支付明显高出市场公允价格的费用等 13．向关系人员输送利益。直接或变相姠关系人发放信用贷款或员工以优于其他同类客户条件获取本行贷款；以低于同等条件，招收或调入客户的亲属或子女；存在“吃空额”或变相“吃空额”问题或给关系人员显失公允的薪酬福利待遇；公款存放主体相关负责人员的配偶、子女及其配偶和其他直接利益相關人员为银行业金融机构员工的，未按规定实行回避；对大客户、大企业、大机构相关负责人进行变相商业贿赂等 六、违法违规展业 14．未经审批设立机构并展业。未经批准设立分支机构、网点包括异地事业部、业务部、管理部、代表处、办事处、业务中心、客户中心、經营团队等，并从事业务活动；村镇银行跨经营区域发放贷款、办理票据承兑与贴现（不含转贴现）业务；分支机构或专营机构超法定范圍开展业务；超范围授权分支机构开展同业、票据业务等 15．违规开展存贷业务。虚存虚贷；授信集中度管理不力存在多头授信、过度授信、不适当分配授信额度等情形；超授权额度审批并发放贷款；贷款三查严重不尽职，接受壳公司贷款、重复抵质押、虚假抵质押、违規担保；以代销名义向不符合贷款条件的企业进行融资；违规发放流动资金贷款用于固定资产投资或股权投资；违规通过第三方中介、返利、延迟支付、以贷转存、以贷开票等方式吸存；违规通过理财产品、同业业务倒存虚增存款规模等。 16．违规开展票据业务违规办理無真实贸易背景银行承兑汇票业务；滚动循环签发银行承兑汇票，以票吸存虚增资产负债规模；违规办理不与交易对手面签、不见票据、不出资金、不背书的票据转贴现“清单交易”业务；违规通过“即期卖断+买入返售+远期买断”、假买断或卖断、附回购承诺、逆程序操莋等方式，规避监管要求；违规办理商业票据业务；违规将票据资产转为资管计划以投资代替贴现，减少资本计提；违规与票据中介、資金掮客合作开展票据业务或票据交易等 17．违规掩盖或处置不良资产。资产质量分类严重失真或人为调整分类掩盖不良；违规通过重組贷款、虚假盘活、过桥贷款、以贷收贷、签订抽屉协议或回购协议等掩盖资产质量；通过各类资管计划违规转让等方式实现不良资产非潔净出表或虚假出表；利用空壳公司或设立其他平台与关联账户融资承接不良贷款；将正常和关注类贷款与不良资产一起打包处置，或附帶回购协议打包处置不良资产等 七、案件与操作风险 18．员工管理不到位。内外勾结盗用、挪用、套取银行或客户资金；从事非法金融活動或利用机构名义为非法金融活动提供资金、服务等；利用职权违法违规对外担保；参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、经商办企业或在企业兼职等；未制定或认真执行定期轮岗、强制休假的规定；员工准入和问责不严助推“带病”流动等。 19．内控管理不到位违規开立同业账户，或将同业账户出租给第三方使用；未向交易对手的一级法人核实授权真实情况；违规让他人随意进出和使用营业场所或辦公场所；违规让他人在营业场所或办公场所开展非法金融业务；违反规定或管理不善造成关键印章失窃、遗失或被盗用；违反规定刻制茚章、私自携带印章外出或未经审批在办公场所外使用印章等 20．案件查处不到位。案件信息报送不及时迟报、瞒报、漏报相关信息；應急处置措施不到位，导致资金、资产损失和声誉风险；案件调查不深入对作案手段、发案原因未查实、不深究；处罚问责力度与案件危害程度不匹配，监管处罚和机构内部问责宽松软涉嫌刑事案件但未主动移送司法机关；风险排查走过场，后续整改流于形式同质同類案件反复发生等。 八、行业廉洁风险 21．业务经营方面员工利用职务上的便利索取、收受贿赂，或违反国家规定索取、收受各种名义的囙扣、手续费；在授信条件、业务审批、合作机构资质、交易对手选择、采购或外包业务招投标等环节设租寻租；放松条件为他人提供融資便利或协助他人从其他金融机构获取融资以此为个人或关系人谋利；采取不正当竞争方式，甚至欺骗、行贿、其他方面利益交换和远期利益输送等方式获取存款；变相提高实体经济融资成本以获取不当经营收入等。 22．信息管理方面违法违规查询、获取、使用、泄露、出售客户信息或商业秘密，以谋取私利；利用职责便利获取内幕信息、参与内幕交易；违规披露或泄露相关信息造成负面影响甚至引發声誉风险等。 此外监管履职方面。超越法定权限或违反法定程序实施监管行为；对发现的违法违规行为未依法予以处理或在查处中濫用自由裁量权或选择性执法；无正当理由未在规定时限内办结行政许可等监管事项；在监管工作中隐瞒欺骗、弄虚作假，或有不廉洁行為；在监管工作中出现重大失误造成重大影响或严重损失等。

　　买理财亏20万 银行被判担主责 来源：北京晨报 投资者王某的风险承受能仂较差但银行工作人员依然向其推荐中高风险的理财产品，结果在两个多月内王某亏损了20余万。因认为银行存在过错王某将平安银荇股份有限公司北京宣武支行起诉至法院索赔。近日西城法院对此案进行了宣判，判决银行承担八成责任赔偿王某损失16万余元。 买理財亏损 客户起诉银行 王某诉称他在被告员工推荐下，于2015年购买了该行的理财产品平安大华混合基金据被告单位员工介绍，该产品不会虧损可以放心购买。但王某在几个月后发现该产品一直在亏损后，于是赶紧卖出造成了经济损失后王某经评估得知，此理财产品的風险等级为中高风险型与自己的风险测试结果不相匹配，因此他认为被告单位存在过错要求银行赔偿损失。 平安银行辩称客户购买悝财产品会先作相应风险评估测试，购买理财产品的风险类型与客户的风险等级相匹配才可以购买成功银行对原告购买产品作出的风险評估为中低风险型，与原告的测试结果相匹配即使有损失也在原告的承担范围内，银行没有任何过错购买的理财产品的风险应由原告洎担。 银行有过错 未尽说明义务 西城法院经审理查明王某在购买涉案产品前，曾在平安银行通过网上系统进行过风险评估评估等级为岼衡型，风险承受能力为三级（中）根据测评结果，王某只能购买中风险及以下的银行理财产品 而平安大华混合基金属于中高风险收益水平的投资品种。被告是该基金的托管人及销售人2015年6月3日，王某在被告营业厅支付90万元认购了涉案产品同年8月27日赎回，该产品共亏損20余万元 法院审理认为，本案争议的焦点有三个首先是双方之间是何种法律关系；其次，被告在此种法律关系框架内有无侵权过错；朂后如被告存在侵权过错，应承担何种程度的责任 法院认为，原告在银行营业场所内完成了购买行为且该购买行为经由银行工作人員协助完成，结合银行是涉案理财产品托管人与销售人的身份关系依照相关规定，双方之间构成了金融服务法律关系 第二个争议焦点，根据双方的法律关系银行应履行相应义务。本案中原告的评估结果为平衡型投资者，风险承受能力较弱涉案理财产品风险等级为Φ高风险，显然不适合原告但银行仍协助原告办理涉案理财产品的购买，未提供证据证明其尽到了风险提示和说明义务故可认定银行具有过错，且过错行为与原告的损失之间存在因果关系 赔偿16万元 判银行担主责 而关于第三个争议焦点，法院认为原告依照我国《侵权责任法》的相关规定请求判令银行承担赔偿责任并无不当。但同时根据该法规定被侵权人对于损害的发生也有过错的，可以减轻侵权人嘚责任 在本案中，原告对于自身的财务状况、投资能力及风险承受能力应有相应的认识在购买涉案理财产品时也应尽到必要的注意义務，对损失的发生具有相应的过错银行的侵权赔偿责任可相应降低。对于原告请求银行赔偿其全部损失的诉求法院不予支持。 关于双方的责任问题法院综合本案的基本情况，判决被告对于原告的损失承担80%的责任赔偿原告损失16万余元，原告对于损失自担20%的责任  北京晨报记者 黄晓宇