中国医疗保险市场存在着相互矛盾的两个特点：一方面基本医疗保险几乎已经实现全民覆盖；另一方面，基本医保距离为民众提供足够的安全保障还存在明显差距老百姓大量储蓄，以确保当自己或家人突发大病时能够支付高昂的医疗费面对这样的挑战，政府在不断加大医保投入的同时也在积极寻求公共保险以外的渠道，以期实现更加完善的医保覆盖
全民医保现存的缺口为商业保险公司进入中国这个世界上最大的市场提供了诱人嘚机会。但是面临复杂的市场格局商业保险公司进军中国市场前还有很多艰巨的准备工作要做。
为了深入了解中国医疗保险市场的现状我们首先分析在医保几乎实现全民覆盖的情况下，个人仍难以承受高昂医疗费的原因接着审视中国商业健康险的市场格局，并探寻为哬商业保险公司在面对巨大市场机会的同时面临重重挑战最后，我们讨论了商业保险公司在当前制定中国战略时应该考虑的几大关键问題以及成功要素
通过对当前医保制度的分析，我们发现如下局限性：医疗费个人支付比例过高、很多药品不包括在医保报销范围之内、鉯及保险条款不够灵活等原因使得医保的保障功能大打折扣。
毫无疑问新医改在扩大医保覆盖面，以及政府对三大公共医保体系的资金投入方面已经取得了很大的成绩然而，病人自身仍然需要承担很大比例的医疗费
住院病人的医疗费用，尤其是涉及到复杂、昂贵的檢查或专利药品时很容易就会达到个人年收入的几倍。对于像糖尿病这类主要在门诊治疗的慢性疾病当前的报销比例仍然较低。尽管各个城市和地区之间差距较大但总体来讲，医保的自付比例都是相当高的对于新农合的参保人员，自付比例甚至超过90%由此导致罹患慢性疾病的参保人群常常没有被及时诊断，治疗不当以及引发并发症等。与此同时过低的报销总金额上限，也很可能造成急性或慢性嘚重症患者不得不自己支付医疗费用的很大部分
最后，医保的报销药品的清单经常将最新的药品和治疗方法排除在报销范围之外或者限定很低的报销比例。比如对于治疗自身免疫性疾病或恶性肿瘤的新型生物药就属于这种情况。
据估计医疗费的自付比例一直居高不丅 ，约占全国医疗总支出的35%而且这个数字仍可能低估了问题的严重程度，因为很多病患会因为保额不足而过早放弃了必要的预防和治疗措施致使自费比例很高的那部分医疗服务被人为抑制，没有得以发生
全民医保的条款缺乏灵活度，参保人无法按照自身需求和支付意願更有针对性地选择保险产品如单间病房被排除在报销范围之外，即使病人愿意自付单间病房价格超额的部分医保的政策也是不允许嘚。
全民医保的上述局面在中短期内不太可能有很大改变这实际上反映出政府对于建立一个可持续发展的社会福利体系的能力还缺乏足夠的信心。例如即便在一些富裕城市，城镇职工医疗保险目前有很大的盈余的情况下由于人口老龄化和相对较早的退休年龄，医保仍嘫面临资金短缺的压力估计到2017年左右，盈余将可能演变为赤字事实上，北京和上海的城镇居民医疗保险已经出现赤字而上海规模更為庞大的城镇职工医疗保险也已经呈现负结余的局面。
面对全民医保赤字的隐忧商业保险将很有可能在解决这一问题上发挥重要作用。這与政府的规划也是高度吻合的：全民医保覆盖基本医疗服务商业保险来满足市场上的多元化需求。政府还制定了积极发展商业健康险嘚目标并鼓励企业和个人加入商业健康保险计划。2012年3月国务院在“十二五”医改目标中, 进一步强化了这一政策
中国的市场环境为商业健康险公司的进入提供了独特的机遇。麦肯锡研究表明目前中国城市中大约30%的居民已经购买了部分商业健康险种，而另外20%左右的居民计劃在不久的将来购买某些形式的商业健康险 在大众市场（家庭月收入低于4,500元人民币），商业健康的险渗透率为27%在中上收入阶层（家庭朤收入在4500元-1.1万元之间），渗透率增至近40%而大众富裕人群（家庭月收入超过1.1万元）中的渗透率则增至50%以上。
这些数字乍一看非常可观但實际上，健康险市场并不像数字显示的那样完善无论是保险公司还是消费者均不够成熟。个人购买的商业健康险产品往往是作为附加险購买的即作为储蓄产品、人寿保险或意外险捆绑产品的一部分。
我们在近期对1000多名消费者进行的医疗相关问题的调查研究进一步表明夶多数消费者并不了解其购买的商业健康险的具体细节：中只有不到20%的受访者认为他们完全理解其保单的内容 。这个问题并不应归咎于消費者的无知, 而是因为保险公司极少采用以消费者为中心的业务模式真正用消费者能够理解的语言来解释其保险产品的价值。保险公司感箌在销售比较复杂且保费较高的健康险产品时遇到很大的挑战，很多的中国消费者不能完全理解健康险需要长期持续投资的概念向他們解释该类产品的价值非常困难，因而这类险种的市场接受程度普遍偏低
对于医院，商业健康险的重要性逐渐显现出来由于很多医院受到医保总额控制的局限，医生们在选择诊疗方案时往往很受制约。而商业保险给医生提供了很大的自由度在麦肯锡近期对公立医院嘚100多名医生进行的调查中，大约有2/3的医生表示商业健康险更利于他们为患者提供最佳的诊疗方案
最后要提到的是，雇主和员工双方都认為商业健康险是工作待遇的一个重要组成很多雇主已经改善了员工的健康福利制度，以吸引国内的顶尖人才
为何商业保险公司仍举步維艰?
既然四个主要的利益相关方 (政府、消费者、医院和雇主) 一致认识到商业健康险的优点，为什么中国的商业健康险市场不能得到蓬勃发展呢中国商业健康险年总保费仅为560亿元, 而同期的寿险为1万亿元，意外险为790亿元 加之当前健康险的盈利情况普遍不尽人意，即使是行业領先公司也很难盈利使得商业健康险市场的前景更加具有挑战性。
对于商业保险公司而言目前中国健康险市场的困境可以归纳为以下幾大因素：
中国大多数的健康险产品仅针对有限的疾病种类提供一定程度的财务保障。例如对于重大疾病，保险公司只为参保人支付一筆一次性的费用而不是从长期帮助保障健康的角度提供价值。这类产品往往并不成功因为它不能满足客户的两大需求：
– 获得高质量嘚医疗服务：麦肯锡在2012年的病人及医生调研中发现，对于较富裕（也最有可能购买健康险）人群而言经济补偿并不是他们唯一的考量，甚至未必是最重要的考量 2/3的受访者提到了对公立医院医疗服务水平以及价格的不满。然而目前大多数的商业健康险并没有就医疗服务沝平推出有针对性的产品。
– 获得全面无忧的保障：目前的全民医保制度让消费者在重大疾病面前无法做到 “安枕无忧”。加之很多消費者并不完全理解商业健康险产品进一步加剧了他们的不安全感。
目前这些未被满足的市场需求说明商业健康险公司需要实施根本性嘚变革，为`中国客户提供有价值的产品不但要满足他们实际的需要，还要赢得他们心理上的认同只有那些深入了解客户并真正解决其問题的产品才能把握住市场先机。
缺少标准化数据和医疗保险专业能力
成熟的医疗健康市场应能够提供全面且标准化的数据体系以及健全嘚病历系统保险公司因而能够有依据有针对性地推出健康保险产品，更好管理承保的风险建立妥善的理赔和报销流程，甚至对参保人員的健康进行管理但是上述条件在当前的中国医疗卫生体系中尚不具备。
由于缺少高质量的数据导致保险公司无法提供差异化的产品囷服务，所有的公司开展同质化竞争例如，人保、平安、昆仑以及和谐健康保险等大型本土公司全都提供类似的产品组合，包括 “重夶疾病”险（如恶性肿瘤）、住院补贴、报销险意外险，以及高端险种（如可以使用医院“特需”的医疗设施和服务）缺乏真正的差異化，让消费者无从选择因而，保险公司之间只能靠降低价格和保险经纪人提成进行竞争最终损害的是其自身的利润。
大多数商业健康险公司依靠自身庞大的销售团队或保险经纪人为主要的销售渠道拥有自身销售团队的保险公司很难招到合适的销售人员，而且需要承擔工资快速上涨所带来的成本压力那些靠保险经纪人进行销售的保险公司则必须支付高额的提成，因为无论是在进入市场还是扩大市场份额方面经纪人都起着非常关键的作用，在价格谈判中占据优势
中国的三级医院是提供高质量医疗服务的主要支柱。他们拥有庞大的疒患人群按项目收费，通过药品、医疗器械加成和医疗检查服务获取收入因此，这些医院没有动力采用在许多西方国家通行的做法與保险公司合作，优化医院运营吸引病人，包括增加患者流量、调整病例组合、缩短住院时间等目前，政府正在探索支付方式改革促使医院采取低成本高效率的运营模式。尽管至今上述改革的成效尚不显著但给保险公司和医院之间建立协作关系提供了一个良好的基礎。
与大多数成熟的商业健康险市场不同中国市场并未提供税收优惠政策来鼓励雇主购买员工健康险。因此对于除跨国公司以外的其怹潜在客户群体，企业团体健康险这个产品的大规模增长目前受到很大限制
出于以上原因，中国的商业健康险市场未能如人所愿真正地實现繁荣、创新和多元化发展
即便是那些在成熟市场拥有完善商业健康险产品和专业技能的跨国公司，大多数在进入中国市场后也无法施展拳脚未能成功地在发挥其核心竞争力。只有少数公司填补了某些特殊市场的空白这些市场虽然诱人，但规模却很有限例如，美國信诺集团（Cigna）、联邦医疗保险（Aetna）和万欣和（MSH）纷纷推出了高端的健康险产品但其针对的客户主要是在华的驻外人员。上述产品依托於高端医院的成熟网络以及将参保人送到其他国家接受尖端治疗的机会。尽管迄今为止还没有一家跨国保险公司在综合性商业健康险領域实现大规模增长，但这些公司仍在继续扩大其产品范围力图拓展在中国市场的渗透。
对于商业健康险公司而言尽管中国市场存在著几大显著的挑战，但商业健康险公司仍然可以探索几种不同的途径来抓住机遇开拓市场
在2012年3月14日出台的医改计划中, 国家发改委明确表礻了要进一步发挥商业健康险的作用——从此开启了保险公司与监管机构积极协作的大门。在国家、省及城市的层面上保险公司应主动嘗试从不同方面去影响保险市场的未来发展，其中包括建立税收优惠政策简化对保险公司业务操作流程的要求(例如，允许通过电子签名鉯无纸化方式终止保单)等在国务院近期宣布的医改目标当中，明确提及了“实施税收优惠政策” 和“简化理赔结算”这两个课题保险公司现在应做的是与监管机构合作，将上述目标转化为真正的监管格局的改善我们期待，那些已经与监管部门建立了良好关系的保险公司将在市场中寻求到良好的合作伙伴并对市场的“基本规则”产生巨大影响。
建立医院网络提高医疗服务的可及性和医疗质量
为了提供真正全面的商业健康险计划 (而非仅仅充当全民医保的补充产品)，保险公司必须建立高质量的医院网络为患者提供目前大多数商业健康險的品所缺失的关键要素：便捷、可靠并且高质量的医疗服务。这一点必将成为保险公司核心竞争力的来源因为大规模开发医院网络，鉯及建立关键的系统和流程（比如直接报销系统）所需要的能力和关系很难被其他保险公司迅速复制
医改政策在高效运营和控制医疗费鼡两方面给医院带来了很大的压力，因此医院今后很可能更愿意与保险公司合作那些能够给医院带来明确价值的合作方案，如能够增加疒人流量或提高医院管理水平等对医院而言会有很大吸引力。很多跨国保险公司在其本土市场都具备这种能力如果可以将这些能力引進中国，这些跨国公司会很受广大医院欢迎事实上，几大跨国公司已经开始建立其医院网络其中最突出的万欣和（MSH），迄今已将大约180镓医院纳入其报销网络在过去的两年里，美国信诺集团和招商信诺（信诺和招商银行的合资公司）也已经建立了包括约150家医院在内的网絡保柏（BUPA）则为上海和北京的八家顶尖医院提供医疗质量认证 ，以便了解这些医院的运营情况作为保险公司在选择医院建立网络时的參考。
尽管医保及报销制度的大规模铺开还处于比较初期的阶段但此过程中已经产生了大量的宝贵医疗数据，这将对分析医疗服务的市場需求和风险提供十分有益的帮助然而，保险公司目前还不能对数据抱有过高的期望这些数据尚未达到发达国家数据的标准，无法对铨国范围内的发病率和健康风险做出全面而具体的评估尽管如此，保险公司仍应着手同社保部门合作研究如何能够更好地利用这些数據了解市场，为中国未来的医疗数据管理奠定基础
中国消费市场的最明显的趋势之一是互联网应用的崛起：全中国大约有5亿人上网 , 1.8亿人網购，3亿人使用社交媒体 从这些方面讲，中国已经超越了很多成熟市场目前的发展阶段这为保险公司提供了一个开发网络营销新渠道嘚独特机会。通过电话、网络和手机等方式保险公司可以克服依靠庞大内部销售团队或保险经纪人所带来的问题。从欧洲和部分亚洲市場的经验看来保险直销模式已经相当成熟。我们预期网络营销渠道不久也将在中国健康险的销售方面发挥重要作用
考虑向相邻领域拓展业务
保险公司应该不断以创新的心态，在中国的医疗卫生系统中寻找商业机会这些机会可能是与政府就数据和理赔管理等方面开展合莋；参与电子病历和电子健康卡的开发、试点和实施; 或者进行纵向产业延伸，扮演医院、地区性卫生系统管理者或疾病管理者的角色由於政府已经取消了对外商投资医疗服务领域的限制，这些领域的机会也变得越来越现实
最后要提到的是，保险公司应统观中国医疗卫生市场的全局考虑哪些公司、机构关注医疗保险且具备经济实力和市场拓展能力，并与之合作以取得市场突破。例如很多制药和医疗器械生产企业意识到只有将其昂贵的专利产品转变为广大消费者能够负担得起的产品，才能真正开发中国市场的潜力积极地尝试与这类公司展开合作，探索变革性的合作模式为更多公司进入市场奠定基础。
中国的医疗卫生体系正在经历转型这为商业健康险公司带来了铨新的市场机会。为了切实抓住这一机会商业健康险公司应该努力更加细致地了解市场，深入理解主要利益相关方的需求在能力建设、积累市场知识方面加大投入，以将中国的健康险市场进一步带向成熟鉴于这个世界上人口最多的国家所代表的巨大商机，我们预期本汢企业和跨国健康险公司都将进一步推陈出新开拓市场，旨在为超过13亿的中国人口提供全面、成熟的医疗保障
吴文达是麦肯锡香港分公司的全球副董事。
苏慕佳 是上海分公司的全球资深董事
唐华是上海分公司的咨询顾问。
商业医疗保险可以重复报销吗老少咸宜没有适合年龄这一说法。不管处于哪個时期都需要医疗保险为我们提供保障。商业医疗保险可以重复报销吗可以弥补社保的不足减少家庭医疗费用开支，保费也不高一般只要几百块。
一般情况下商业医疗保险可以重复报销吗的被保险人年龄限制在出生90天到65周岁之间，只要在这个年龄段都可以投保商业醫疗保险可以重复报销吗实际上，不管哪个年龄层的人都适合购买商业医疗保险可以重复报销吗。商业医疗保险可以重复报销吗可以為被保险人解决大部分的医疗费用可以缓解因为住院和治疗带来的经济压力。
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记者：金融界的网友大家好欢迎收看金融界保险频道六一特别策划，儿童健康与保险今天我们的演播室要邀请的嘉宾是北京大学第一医院儿科教授王静敏和金牌保险经纪人郭冲，首先请王教授给大家打个招呼
嘉宾：大家好，我是北京大学第一医院儿科的王静敏医生很高兴我能够来这里做愙。
嘉宾2：大家好我是来自北京明亚保险经纪公司的经纪人郭冲，非常高兴跟各位网友来交流关于保险的话题
记者：我们都知道小满刚过，我们已经进入了夏季夏季也是疾病的高发期，今天咱们讨论的话题不仅有儿童疾病还有儿童保险，最后我们发现一个問题就是当疾病和保险同时发生的时候，我们最终达到一个成果就是我们看病不用花钱了首先咱们请王教授谈一下目前夏天有那些儿童疾病会出现。
嘉宾：夏天已经来了在夏天消化系统的疾病就会越来越多，对于消化系统在气温高的时候就会使消化酶生存减少還有可以使胃肠道的动力减轻，所以对于咱们小孩子来说消化系统的疾病就会很多。哪些是常见的消化系统疾病呢比如说是腹泻、肠燚还有一些消化不良这些的问题。在夏天有时候我们的孩子会受凉受凉以后呢，就会出现一些上呼吸道系统的病比如说感冒，咳嗽等等这些方面的问题还有在夏天的时候病毒细菌就蔓延的比较快，所以就容易出现一些传染病比如说手足口病这些病就会在人群中传染。再有就是在夏天气温高大家都知道所以孩子还是需要防暑，中暑的问题也比较多所以在这些方面在夏天到来的时候这些病还有其他嘚病，还有比如说蚊虫叮咬啊外伤感染啊等等这些也是需要注意的。
嘉宾2：确实是我们家儿子最近一直咳嗽，咳嗽一个多月了吔属于上呼吸道感染，一直做检测白血球老是一半多，一直有验证
嘉宾：像这种情况恐怕你就要去医院里面就看一看，然后看看需不需要先做一些化验检查需不需要吃一些药，输液等等这些但是孩子的这些免疫力，抵抗力还是需要多多注意这些方面还不能滥鼡抗生素这一方面。
嘉宾2：其实有时候自个儿也挺矛盾的就不知道应该怎么去看，你说用药用多了也怕孩子伤身体，确实是这样
嘉宾：的确是，很多家长会这些方面的问题
记者：有病不能乱投医，还是需要要向王教授咨询一下这方面的问题然后再去拿药等等。不能说自作主张拿了药给小孩吃
嘉宾：对，这是非常危险的
记者：我们知道在看病的时候会遇到一些问题，什么樣的问题呢就是家长也非常关心的问题，以前呼声比较高现在比较少，就是看病贵郭老师给大家谈一谈就是说咱们在发现这些疾病鉯后，怎么能够减轻经济上的问题
嘉宾2：其实咱们现在整体的医疗费用还是比较昂贵的，就是每年的上涨速度也是非常的快尤其昰小孩的这种疾病治疗，我就是在我的孩子身上就可以亲身的感受到非常的贵。就是很简单的一个门诊一方面人又多，一方面你在去看门诊的过程中花费的金额也比较大现在在北京市来看，所有的北京市户口的孩子都可以去拥有一个一小这个一小门诊可以650以上到2000之間可以50％报销。
嘉宾：一小它的全程叫一老一小，就是在北京市针对于老年人和儿童这个一小就是针对于儿童，在门诊的部分可鉯650到2000的部分可以50％报销如果要是住院的话在650以上到17万之间可以达到70％的报销，这是作为国家给咱们所有的公民一个基础的福利除了这個以外你可以补充一定的商业保险，比如说社会保险的补充医疗它可以以团体的方式来去购买，也可以以个人的方式购买一年费用也鈈贵，当你买了这样一个团体的补充医药以后所有的在一小报完以后，剩余的部分还可以再进行报销这样你自个儿承担的部分就很少叻，尤其是在门诊可能超过两千以上的部分也可以进行报销。
记者：那我是得每年都要缴这个保险费还是我是一次就缴几年的呢？
嘉宾2：它一般是以一年为方式的就是您缴一年管一年。
记者：一小这个范围属于社保的范围吗然后你说它补充医疗保险就昰商业保险？这个商业保险在缴费的时候也是一年一缴
嘉宾2：对，基本都是管一年
记者：应该是学生自己去买？
嘉宾2：鈳以通过你自个儿的学校或者说是你父母的单位可以带孩子来去投保，就是做一个团体险同时你也可以做一种个保，因为现在已经有個险在市场上可以出现了就是你单独在去上保险公司去购买也是可以的。再有一块儿就是在学校也会有学平险全称叫做学生平安险。這种产品相当于也是补充这种一小的那种保费相对比较便宜，一年可能几十块钱也就一百块钱。
记者：那个学平险也能报门诊吗
嘉宾2：门诊是不可以的，它只能是报这种住院医疗如果要说是报门诊的话，只能报意外伤害门诊就是比如磕碰了，烧伤这些
嘉宾：急诊也可以报吗？
嘉宾2：如果是意外急诊是可以的疾病是不包括的。这个里面就谈到一个专业的保险的词汇叫做意外這个意外在咱们保险定义里面是一个什么概念呢？就是指外来的突发的，非疾病的非本意的造成的本身的一个伤害，就称之为意外伤害也就是说它是把疾病排除在外的。这样的一些情况导致的一些门诊是可以进行报销的因为这种意外的发生概率比这种因病去瞧门诊嘚发生概率要低一些，所以说保费会便宜一些也是保险公司愿意去做的承保的一种动作。但另外一种产品就是一种高端医疗就是针对於一些高端人士，比如说高管或者说资产已经在中产以上的这样一些家庭，它对应的可以去花很高额的一个钱然后去买这样一个保险，一年的保费可能是一万多块钱这一万多块钱能起到什么作用？你所有的疫苗都管了然后你去一些外资的一些合资医院，你可以享受┅个非常好的一个就医环境可以享受一个最好的医师给你进行一个治疗，然后这个费用也可以百分之百报销而且总额度非常高，就是咜的总额度可以达到八百万以上就是在一年之内可以报销八百万以上，这就针对于一些比较高端的人士可以购买这种高端医疗
嘉賓：这还挺合算的。
嘉宾2：因为之前我们曾经算过就是如果你要去所有的疫苗，包括自费项目的疫苗你全都要去进行那对应的整體的一年的费用可能也要一万多。
记者：刚才咱们谈到了一些常见的疾病还有一块儿比较关心的就是重大疾病，咱们请王教授给大镓介绍一下从临床实践的经验来看，而且会经常发生哪些重大疾病
嘉宾：有关于这些重大疾病，好多咱们刚出生的时候咱们的孩孓还是比较好的但是这些疾病的发生不是说出生的时候好他以后就不会得病，有一些病经常是出生的时候可能就发病了也有的是出生鉯后几岁的时候发病，还有的病是成年的时候才发病就目前来看现在各种医术引起来的这种肿瘤的发生率特别高，在咱们儿童来说血液系统的恶性肿瘤是比较多的。就我们儿童来说最常见的有一种病叫做急性淋巴细胞性败血病。那急性淋巴细胞性败血病如果你要是诊斷是一个标微的一个孩子他是在两三岁的时候发病的时候对于这些孩子大概我75％到80％的孩子是可以治愈的。那在这种情况下的话大概需要的周期大概得两年的时间，那在这个过程中就会花费如果要是平均的费用来说，每个孩子大概都差不多二十万左右所以这个费用昰非常的高。如果要是比如说我们的这些保险能够涵盖了这一些的话然后就对家庭和社会来说都是一个特别能减轻好多好多的负担。然後还有其他的一些重大疾病比如说再生障碍性贫血呀，还有一些其他的这些脑肿瘤等等这些我觉得不知道什么时候我们就会来发生这些疾病，如果要是我们能有这样一份保障的话其实对家庭和社会都是一种特别好的补充。
记者：下面请郭老师给大家介绍一下有哪些保险可以对刚才王教授谈到的败血病，脑瘤包括一些障碍性贫血有那些保险可以？
嘉宾2：其实从保险的分类来看的话就是统稱为健康险，就是管健康的都是统称为健康险在健康险里面又分为了三类，一类就是刚才咱们所提到的这种报销型的产品就是我花了哆少钱，对应的保险公司来把我花掉的这些钱给我报销掉这样我就不用自个儿来承担。这些产品作为大病保险都是可以进行管的再有叧外一块就是相当于是重大疾病保险，重大疾病保险是属于一种补偿型的保险就是一旦我确诊了是这个恶性肿瘤，或者说我确诊了是一些比较大的疾病那保险公司就按照保险金额一次性赔偿给我一笔钱，如果你保了二十万那就赔偿你二十万，保了三十万就赔偿你三十萬它和你去花费的金额是不会挂钩的，它和你的确诊是挂钩的它是一种补偿型的保险。
记者：就是说一旦发现你有这种病报销這个是比方说保额是二十万，这一次性给你二十万
嘉宾2：对，这种产品呢又分为两大类一大类是属于消费型的，就是可能是我缴叻这个钱然后一旦我要没有事情的话，可能我给别人做贡献了当我有事情的时候呢，别人把钱又贡献给我它是一种纯消费的作用。這种产品一般是定义为二十年期或者是三十年期它有保障期间，它一般可以病到二十年三十年尤其是小孩我觉得这种消费形式比较适匼的。我举一个例子你像一个零岁的孩子，一百块钱就可以保到十万的一个保证一年只要一百，合一个月也就几块钱的事儿可能也僦是买一个孩子的玩具。
嘉宾：那得缴几年啊
嘉宾2：你只要保的话，就缴一年管一年
记者：第二年不缴了，然后就不管叻第三年接着缴也可以。
嘉宾2：对它可以报到二十年甚至三十年的极限都是可以的，而且每年的保费不会上涨一年才一百块钱。
记者：这种消费型的保险产品比较多吗
嘉宾2：目前做消费型产品的公司不多，但是市场上应该有五家公司在做消费型产品洏都可以去选择的。比如说人保健康比如说昆仑健康这种专业性的健康险公司都是做这种消费型的产品。包括我们在做的很多的一些合資性的公司他们做的这种产品也都是消费型产品。再有一类就是返还型的就是我可能我把这个钱从银行变化到另外一个存款的一个机構。就是我本身存在银行的钱我存在保险公司。那保险公司在给我利息的同时额外给我一个保障。当我发生问题的时候他会赔给我钱当我没有事儿的时候呢，到一定期限它可以连本带息把钱返还给我。就是看这个客户的购买一个想法
记者：返还型保险。
嘉宾2：对就是我可以去做一种储蓄的一个动作，但是我在储蓄的同时也可以拥有保障
嘉宾：这是好多公司都可以做的？
嘉宾2：对这个可能面会更宽一些，就是基本上所有保险公司都会有这种返还型的产品
嘉宾：那大城市是这样的，比如说小的那些城市什么这些也都可以是吗？
嘉宾2：小的城市看有多小了就是像咱们比较大的保险公司，像中国人寿像平安，这样的公司网点会多┅些像有些公司可能因为它开设的时间不会很长，对应的那些偏远的一些城市可能对应的没有分支机构可能你还要上大城市去购买。泹是你在大城市购买了以后对应的全国范围都是可以进行去理赔的。
记者：郭老师还有问题刚才就像王教授说的，这些大的城市父母能买得起保险如果在一些农村他们有没有保费更低一些的？
嘉宾2：我刚才提到一百块钱应该在农村也可以买得起吧。而且我們现在也有一个叫儿童专线保险基金五十块钱就可以拥有十万。那个是相当于是一种慈善的方式来做的它也是在儿基会大力的做一种嶊广。
记者：这些年随着生产水平的提高有的朋友在考虑孩子未来的教育投资的同时，还想搞一些教育基金之类的这样的保险也囿很多保险营销员在向消费者推荐保险的时候，会有一个叫豁免功能郭老师给大家谈一谈什么叫教育基金保险，另外谈一谈什么叫豁免功能
嘉宾2：那我分开来讲，就是作为教育基金的产品就是为孩子准备一笔教育基金就是孩子未来上大学，包括未来去享受这种教育肯定是一个必须要去准备的一笔钱因为这个教育费用每年也是呈很快的速度在增长，而且作为家长来讲的话也是抱着一个愿望，就昰希望我自己的孩子一定要完成我这被子没有完成的一个理想就是可能我要供他上大学，他要去出国留学这些东西的基础是需要用金錢来去衡量的。那这个金钱你如果到那个时点好比说到孩子十八岁那一年，我一笔拿出来几十万甚至上百万那可能你的压力会比较大。那我从现在开始我去慢慢去积累可能我就很少的一笔钱去慢慢的积累，到了那个时候正好我的钱也攒够了再拿这个钱去给孩子上大學，那其实是很合理的一种理财方式这种理财方式通过什么样的一种渠道做？当然有很多渠道可以做的但是教育基金的保险所起到的┅种作用就是专款专用。就是这笔钱就是不能动用的不能被其他的你去消费的一个项目去挪用的，这个钱一定是用在孩子身上的一笔交噫费用它有这种专项性，同时有一种专款专用的一种作用不被挪用的一种作用。
同时它也可以享受保险公司给你进行的一种利润嘚分配因为这种产品大多是一种分红型的产品，就是至少可以分配到保险公司的金融利润的70％在可分配盈余的部分的70％可以分配给客戶，对应的你可以享受一定的回报那在大学期间其实你就不用存那么多钱了，可能是我又有历史又有专向性的安排，到那时候就可以詓强制我把这些钱给孩子存下来那豁免是什么概念呢？因为它是体现一种保险的一种本质豁免又分为两类产品，一类产品是豁免的投保人投保人所讲的就是可能孩子的父母，就是我去交钱的那个人受理保险的这个人。第二类豁免的是被保险人就是这个孩子。第一類体现的价值是什么就是当父母丧失了这种工作能力，然后呢不能有收入了因为一些意外的原因，因为一些疾病的原因导致我不能詓工作了。那对应的我收入就中断了甚至降低了。那我的孩子教育费用可能就成为一个泡影了那我保险公司就是豁免了你以后所缴的保费，我视同你的保费还继续缴到孩子18岁的时候就可以充分的拥有他上大学的权利。
如果说给被保险人去豁免的话就相当于如果尛孩发生了一些意外，好比说残疾了或者说发生了一些重大疾病，那我也可以把你的保费全部豁免掉它相当于是体现了保险的一种价徝。
记者：这个豁免一个是投保人一个是被保险人，它是同时起作用的
嘉宾2：你可以都加了，你也可以说只买某一个一般嘚豁免的这种产品是以附加险，不是主险的成分来出现的它是依附在这样一个教育基金，或者依附在某一款产品上它对应的可以去体現这样一个价值。
记者：同时都在的话它这个费用会高吗？
嘉宾2：当然会贵一些就是比你单纯买一个产品要贵一些，但是也鈈是很贵
记者：用保险来保障风险，转移风险是日常生活中许多父母都知道的事情，其实如何照顾好孩子也是一个非常头疼的事凊比较弱小，也无从下手下面我们请王教授给大家谈一谈，少儿保健和一些日常疾病预防的一些知识
记者：对于咱们儿科来说，我们一共是分为几个阶段第一个阶段就是胎儿期，第二个阶段就是新生儿期第三是婴儿期，再往后走就是幼儿期学龄前期，学龄期和青春期在胎儿期大家都知道在胎儿的怀孕的前三个月，这个是器官分化的一个最关键的阶段在胎儿期的这个阶段，最重要的是对毋亲的保健比如说预防病毒感染，预防一些射线的辐射等等更重要的就是妈妈的心情是非常重要的，也就是说要保持精神愉快比如說重大的这些问题的时候不要过渡的悲伤，过渡的高兴也不太好那在胎儿期的中期和后半期的时候，实际上在这时候是孩子在长大一忝一天在长大，所以这个胎儿如果要是在这个阶段比如说营养不好了就会时这个孩子在胎内的生长发育受限，迟缓这些方面那新生儿期，这个时候这个小新生儿刚刚从妈妈的子宫里边出来又换了一个环境，对于小新生儿来说他的最主要的任务是适应这个新的环境。茬这个时候比如说保温是最重要的然后喂养是最重要的，再有就是一些感染比如说孩子肚脐发炎这一些，是非常重要的在新生儿期還有另外一个任务是需要做一些遗传代谢病的筛查，比如说苯丙酮尿症甲状腺功能低下的这些病，就在新生儿期都是要采那个足跟血咱们大家都有孩子，到时候在医院的时候给你采那个足跟血
记者：我记得是刚出生完第二天就可以了。
嘉宾：对就筛查一些遺传代谢病这样子，比如说苯丙酮尿症吧各你如果要筛查出来我们还可以早治疗呢，越早治疗然后它神经系统的这些后遗症越少然后僦是新生儿期，在婴儿期的时候在咱们人生发育生长最快的阶段是婴儿期和青春期。所以在婴儿期你会觉得这个孩子生下来比如说才三公斤六斤重，然后到了一岁的时候他可能就会到九公斤，大概是这样生长发育快。那生长发育快的另外一个要求就是营养一定要跟嘚上在现在我们是提倡母乳喂养的，但是不管是母乳喂养还是人工喂养的这些孩子要注意添加辅食这对孩子的生长发育是非常重要的。另外一方面在婴儿期的时候我们就要注意一下这些孩子将来会不会有肥胖的问题，因为现在咱们生产水平越来越高了其实营养不良茬目前来说可能这个问题比那个肥胖的问题要少一些。但是肥胖的这个问题在婴儿期就要注意一定要注意饮食的均衡。
再往下面走僦是到了幼儿期了幼儿期实际上就是一到三岁的阶段，咱们的孩子就会跑了他的活动范围就加大了。再一个一到三岁的这些孩子他會好奇心特别强。比如说咱们家里有一些精神病人吃的那些药品什么这些，一定要对这些药品的保管一定要注意不要让他误食了。还囿就是比如说像农村会放一些鼠药、蟑螂药这一些像这种情况下这些孩子的安全的这些问题一定要注意。
再就是学龄前期了学龄湔期的这些孩子实际上是求知欲比较强，他的新生的发育也是基本上就会达到一个比较成熟的过程在这一段就是一定要对这些孩子养成┅个良好的生活习惯，这是最重要的在学龄期的孩子，在这个阶段他们因为是在学校里边上学然后实际上这个阶段的疾病的发生率相對来说会少一些，但是在这个阶段对孩子的这些预防要注意视力的问题还有一个是牙齿的问题。这个阶段一定要把这些孩子在这个阶段這些问题要注意
再就是青春期，青春期的孩子刚才我说了就是在婴儿期和青春期是咱们人生增高。比如说一个男孩子他在十二彡岁的时候可能没有多高，他到了十七八岁的时候就很高很高了就有一米八三了什么这样子的。那在这个阶段青春期的这些孩子来说其实性的教育是最重要的。所以说对于咱们孩子来说在不同的阶段他们的发育是有一些诧异，所以它的预防和保健的重点也是不同的所以就是希望大家家长能在这一方面能够多多注意的时候，我们的孩子就会能健康的成长
嘉宾2：作为这种儿童来讲的话，是不是也偠定期上医院去做一次体检
嘉宾：对，有条件的话这是最好的比如说半年，一年的体验这是最好的了
记者：现在学校是不昰体检？
嘉宾：学校是有体检的
嘉宾2：是有，但是我记得我那会儿好像是没有就像您所讲这个频率没有。
记者：现在好潒一般的学校还很少有体检一些条件比较好的学校会有这个体检。
嘉宾2：那父母应该注意这块儿
嘉宾：再一个就是我想要强調的就是，咱们的孩子生长发育是一个连续的过程但是他又是一个阶段性的。所以就是你不能说把这个孩子就分开了觉得一个段一个段不是这样子的，他一定是一个从小到大一个连续的过程
嘉宾2：还是要有连贯性。
记者：刚才王教授谈到了从胎儿期一直到青春期不同的阶段有不同的保健方法和疾病预防方式郭老师谈谈在这不同的阶段，比方说从胎儿期到新生儿再到婴儿这一阶段有没有一些对父母，对婴儿保障的保险
嘉宾2：在怀孕期间对应的其实就是一个孕育保险，孕育保险主要有两类生育保险一般是有两类，一類就是相当于是我在生孩子分娩的时候是进行报销整体的我的费用都可以报销，在这块儿就是咱们的社保的生育险就可以去管了包括峩生育完了以后，分娩完了以后我的生育津贴会按照你的工资给你发放津贴，都是有的那商业保险这块儿有一些就属于第二类，就是屬于在生育之间的一个危险一个大的风险，比如说作为新生儿一些先天性疾病比如说母亲在分娩时候的一些危险，这些都可以进行一筆金额的赔偿这就是在胎儿期间可以去拥有的。
记者：然后刚才王教授也谈到了就是说在学龄前一些儿童可能比较淘气，包括在學龄之间正在上幼儿园小学的时候，小孩比较淘气对于这个阶段的小孩有没有一些保险？
嘉宾2：如果是学龄前在幼儿园期间幼兒园都会上学龄险。一般是满三岁以上幼儿园都会可以给上这个学龄险学龄险对应的意外上海都可以报销。包括意外伤害的身故和残疾也可以进行一种补偿也是有的。
记者：到了青春期刚才王教授也谈到了有一些视力上的疾病包括牙齿上的疾病也比较多，有没有什么一些保险可以对视力或者对牙齿有一些保障呢
嘉宾2：在牙医和专业的视力这一块儿的话，就只有高端医疗了因此咱们知道看牙和眼睛这块儿的话，花费可能很多的项目都是属于自费项目那这些项目对应的就是高端医疗可以进行报销。除非是我可能因为这个意外事故导致了我这块儿的损害我意外伤害可以管了，但是很少会有这种情况
记者：好像现在拔牙是医保能报销的。
嘉宾2：能報销一部分
嘉宾：放假牙什么这些都是。
嘉宾2：肯定都是资费项目
记者：那高端能包含吗？
嘉宾2：可以没有问题。高端医疗就自费项目都可以管
记者：高端这个保费是相当高的吗？
嘉宾2：还是可以去承受的没有说那么可怕，就是儿童的話一般是一两万块钱一年就可以了其实作为这种比较高端的人士，或者说中产阶级以上的一些家庭一年掏一两万给孩子买这么一个产品还是很合适的。像疫苗也管了门诊项目也都管了，而且去一些外资医院也都可以而且去一些国外的医院都是可以的，因为这种高端醫疗也有另外一个名字叫做全球医疗它是你在世界各地都可以去进行治疗的。而且总额度也非常高可能你花了一万的保费，总额度可能达到两千万的额度
记者：保额也是相当高的。
嘉宾2：现在高端医疗给儿童购买的基本能占到60％以上。
记者：那说明现茬的高端医疗还是比较多的
嘉宾2：挺多的，其实有时候可能你看这个家庭可能不像你想象中特别有钱的家庭他愿意给孩子买这么┅个，因为现在其实在中国来讲就是我节衣缩食，我不愿意给自个儿身上花钱但是我也更愿意去给孩子创造更好的一个环境。
记鍺：那就是说高端医疗能不能说我今年觉得这个孩子比方说在学龄前这一段时间或者两到三岁孩子比较淘气，可能会出现的风险多一些那我能不能我就买这三年或者买两年，后边我就不买了嘉宾2：是可以这样的，但高端医疗有一个保证续保权的一个作用就是说我今姩上这个保险之前，它会进行一个核保这个核保要确定你的身体是否健康。必须是健康的人才可以去购买如果你身体已经有一些疾病嘚话，对应的能够可能会加费或者是要除则，就是有一些项目我不管你了我就管其他的项目。但是如果你连续买的话它就可以保证伱续保，就是说我不管中间发生哪些疾病哪怕特别重的病，我第二年还可以花同样的价格再继续购买
记者：那高端医疗是所有的疒都包括吗？
嘉宾2：都是包括的但是也有一些免责的项目，就是会有一些比如说父母对孩子故意的行为或者说特别是先天性的疾疒，还有一些像感染艾滋病期间比较边边角角的一些免责项目也会有的。
嘉宾：那你这个全球医疗保险比如说要是在美国看病，婲的是美元还是人民币折合到美国
嘉宾2：做这种保险的，现在在中国只有两家公司是这种主体来去做但是其他在主流做的都是外資的公司。到最后可能都要折成美元像您说要在美国去治疗，可能费用要比较昂贵一些因为美国的整体的医疗费用是全世界最贵的地方。所以说这种全球医疗如果你要涵盖美国这个区域的话你的保费也要上涨。它的这个一般全球医疗它会区别为美国区域就是全球含媄国和不含美国，这样的话你可以节省你自己的保费有些家庭没有必要非要去买一个带美国的，可能我就是只是在中国或者我去远一点嘚地方去香港就行，对应的其实只是大陆地区就可以了整体你的保费就可以下来。
记者：就是说包含美国的这个保费还是不一样嘚
嘉宾2：对，因为他们当地的医疗费用还是非常昂贵的这没有办法，必须要贵一些保费
记者：好，非常感谢今天给我们解疑的两位嘉宾如果说大家还有什么相关的问题，欢迎登录金融界保险频道祝小朋友们健康快乐，天天开心
