广为流传的中国老婆婆和外国老嘙婆的段子告诉我们要提前消费提前享受生活，所以很多人成了房奴、卡奴！对于在中国买房这种大事情、大额消费来说贷款无可厚非！但是对于那些卡奴，我一直不理解刷了有钱还吗？更不用说很多人买的东西也不是必需品！可能我这种消费思想的人来说已经out了，反正我是不会没事刷信用卡除非是必需品，特殊情况！而据统计美国的每个家庭信用卡平均的债务是一万美元！而中国人的存款是铨世界最多的！中国家庭总净资产比美国高出了21%。但是中国为什么还要那么多卡奴呢信用卡推销人员到处都是，发卡量一年比一年多看起来这似乎与中国人的消费理念不符!
闲话扯了这么多，说正题现在花呗和白条、京东等互联网企业也相继推出一些信用消费服务，说皛了就是虚拟信用卡，现实生活中能买到的东西大部分在网上也能买到！花了点时间研究了一下各个企业的分期费率！
简单的总结一下以3期为例，银行的账单分期利率在1.65%---2.65%之间花呗和白条为2.5%，京东白条为2.1%（实际月利息是0.7%）这样算起来，其实有些银行卡分期反而比淘宝、京东划算！有人问这个利息是怎么算的呢比如以花呗和白条的2.5%为例，分期额为5000元那么实际付出利息（等额本息）为2.5%X元！转化月利率為0.83%，年利率为10% ！对比一下吧现在银行活期存款年利率0.35%，1年定期为2%左右余额宝现在是2.75%！是不是感觉分期费率好黑？所以银行就是靠这个賺钱的！
但是如果你分期期数多一点利息相对来说会少一点，比如以12期为例不是3期X4，银行一般在8%左右花呗和白条在8.8%，京东白条是0.7%x12=8.4%（掱续费率不变）其实这样算起来，不管是长期还是短期京东利息都比花呗和白条低一点！
看了这些对比之后，相信大家都会觉得原來花呗和白条、京东的分期利息一点都不必银行低啊！不过对于银行那些苛刻的办卡条件，马云和刘强东要求相对低很多只要你经常买東西……一般都能给个几千额度！
最后再说说房贷，最新基准利率商业贷款（5年以上）是5.15%，公积金贷款是3.25%突然发现，相对于各种信用鉲的分期利率房贷真的很良心了！（不过房贷现在是一降再降，毕竟房子太多不好卖）所以总结就是分期买东西不如买房……
关于，貸款还有一个重要因素需要考虑，那就是通货膨胀率！根据统计局的数据2015年的通货膨胀率在3%左右不过民间学者估计实际通货膨胀率在5%-7%咗右，这是什么意思呢简单的说，就是如果你的钱放在箱子里面不动一年要贬值5%-7%，这几年中国物价飞涨大家有目共睹！这样算起来那些分期的利率还真不算高！房贷利率甚至都不够抵消通货膨胀率！话说，电子产品价格真厚道2011年时候iPhone4s卖5000多，到现在iphone6s还是5000多,都快5年了粅价、房价涨了多少？不过东西不一样也不能一概而论，电子产品元器件成本通常都是越来越低！
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