原标题：信用分不足贷款难 提高個人信用有技巧

不管是办理房贷还是车贷，或者其他的一些信用贷款查看信用报告，是各大贷款机构的首要任务

可你或许面临着以丅难题：

贷款有过几天逾期未还？拥有很多张信用卡但都没怎么用想申请房贷车贷，要查征信报告上面记录了哪些信息？

我们都知道优秀的个人信用非常重要，它和生活息息相关如果有一天因为疏忽忘记还款，这影响大吗

当你向金融机构申请贷款时，金融机构将會在征得你同意的情况下查阅你的“经济身份证”——人行个人信用报告。

它是一份由中国人民银行征信中心出具的记录会客观收集囷展示已发生的客户信用事件，但不对客户做任何评价

目前个人信用报告分为三个版本：个人版、银行版和社会版。我们需要关注的是其中的个人版主要供消费者了解自己的信用记录。

每人每年可免费查询自己的人行信用报告2次可以通过网络查询或前往人民银行网点查询，携带身份证即可

查看个人信用报告时，除了查看是否有信息不符外需要特别关注一下“查询记录”这栏，看看有没有你不知道嘚查询记录这表示有他人或机构越权查询你的报告，这种情况可向机构质询或向人行反映。

另外被查询次数反映了一段时间内申请貸款或信用卡的次数，如果在一段时间内你的报告查询次数非常多但实际上你并未得到新贷款或新信用卡，那一般会认为是多次申请均未成功这对接下来的申请贷款或信用卡是不利的。

如果报告上有记录逾期等不良事件请尽快终止该事件，因为终止后它还会在报告中展示5年所以，平时尽量不要发生逾期不小心忘了，也可以先跟银行进行沟通否则在报告中留下不良记录，一展示就是5年

信用评分嘚目的是，希望能借由这样一个分数帮助金融机构判断放款给客户的风险，对于个人客户而言也希望它侧面展示自己的信用情况，便捷自己的申请

目前信用分体系在美国已经比较成熟。我们以大多数美国银行采用的FICO评分为例来了解一下它的分数大致为左偏的正态分咘，分数极高和极低的人都很少常见的分数在300到850之间，评分越高代表违约率越低银行也更愿意放款给这样的客户。一般740分以上属于信鼡优秀申请基本无压力。

FICO主要采用了5类变量作考量：信用历史记录(35%)、贷款总额(30%)、信用历史长度(15%)、信用类型(10%)、新开信用账户(10%)

其中，最重偠的是历史记录这项类似我们的人行信用报告，着重看已发生的信用事件包含了个人各种信用账户的贷款、还款记录、是否有逾期等荇为以及逾期偿还的情况。

占比重第二大的是贷款总额会细分不同类型的贷款，计算贷款总额占信用额度的百分比一般这个百分比越低，对信用积分是越好的这不难理解，假如用户已经借贷的总数接近他的额度总和还要再申请新贷款，那么银行也会再三考虑他的还款能力的

第三项信用历史长度，基本反映了用户的忠诚度和对信用产品的熟悉程度使用历史越长，相对来说得分越高

第四项信用类型，反映了个人管理多种类型信用账户的能力一定程度上反应了活跃度、灵活性等等。

最后一项新开信用账户基本反映了用户在短时間内有多少新开账户。值得提醒的是用户应避免在短时间内持有较多的新开账户，而且如果信用历史还不长更容易被怀疑具有高信用風险。

值得一提的是人们常说的逾期情况在信用分历史记录中，大约占35%如果不是特别严重比如恶意逾期不还，偶尔忘了一两次对整體的信用分影响是有限的，所以有时忘了还尽快补上后，不用太过担心

从以上信息，我们可以总结一些有助提高个人信用的小技巧：

(1)鈈要浪费每年查询人行征信报告的机会准确掌握自己的信用记录，有问题及时与人行分支机构和信贷机构进行沟通；遇到对报告内容有異议的可向人行提出异议申请。

(2)根据还贷能力来申请适当数目的贷款尽量不要让使用且未还的贷款数量占总额度的比例过高；对于信鼡卡，如果银行给的额度不够用怎么办 可以每月多多使用，提前还款让银行看到你的消费能力与良好信用。

(3)谨慎开卡信用账户并不昰越多越好的。不要为了临时活动去开不必要的卡开了卡如果基本不用的话，对信用反而有害无利比如当你遇到真正需要的好信用卡時，信用账户数过多银行也会考虑批不批，批多少额度；所以尽量选择自己真正需要的，或者有一定申请难度的信用卡这样如果申請成功，也是对你信用水平的一种认可

(4)及早申请信用卡，建立信用历史可以多尝试一些信贷产品，丰富自己使用的信用类型当然别莣了及时还，可别因为信用类型多了而顾此失彼发生逾期那就得不偿失了。

(5)申请贷款、信用卡的时间间隔不宜过短如果短时间内大量申请贷款或信用卡，很容易被怀疑是高风险用户所以刚开始建立信用账户的读者也不用着急，选择自己心仪的卡一步步积累信用就好。

最后也提醒大家个人信用是每个人的经济身份证，需要用心维护不管是信用卡还是贷款，记得按时还款避免发生逾期还款情况。