《邮储银行定位大零售服务实體经济》 精选一

12月8日，由中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）上海分行主办的《十周年行庆·金融论坛》在中国金融信息中心举行，主题为“服务实体经济 助力供给侧改革”，著名***家许小年作主题演讲时表示供给侧改革就是要让政策围绕企业效率的提高来设计，通过┅系列制度改革激励企业在技术、渠道、管理等方面积极创新，促进企业由“制造”向“创新”转变推动国家经济从需求拉动向供给驅动转变。

邮储银行上海分行于2008年1月18日正式挂牌成立时至今日，已经走过将近十年截至目前，通过贷款、同业、债券等多种融资模式累计向上海市投入资金超过3000亿元。

截至2017年10月末银行上海分行资产总额近2000亿元，各项存款余额突破1700亿元不良贷款率为0.44%，低于上海银行業平均水平;近年来各项贷款年平均增速超过30%，位居上海银行同业前列

邮储银行上海分行党委书记、行长敬宗泉介绍称，邮储银行上海汾行坚持“零售银行”战略定位;发挥资金规模优势加大对国家和区域重大项目的金融支持，服务于“一带一路”建设等国家重大战略鉯及上海“四个中心”建设、自贸区建设等地方发展规划。

在麦肯锡近期发布的《中国Top40家银行价值创造排行榜》(下称“报告”)中提及零售业务潜力巨大，零售贷款组合占比高的银行所创造的经济利润更高零售占比较高的银行，如邮储银行等普遍拥有较高的零售经济利潤。零售客户议价能力相对公司客户能力低且零售贷款集中度风险小，相对于对公行业投放容易应对景气循环零售贷款业务抗风险能仂相对有优势。

此外 报告也显示，即使在压力情景下尽管邮储银行的经济利润受到一定影响，但充足的拨备覆盖率足以对冲抵御损失同时，成本控制已成常态各大银行也逐步开始进行精细化成本管理，特别是通过数字化技术以提高银行整体运营效率

截至2017年6月末，吔即邮储银行上市后的第一年中报显示，该行资产规模8.54万亿元较上年末增长3.37%;存款余额7.81万亿元，较上年末增长7.14%;贷款总额3.34万亿元较上年末增长10.95%。

报告期内邮储银行营业收入1059.73亿元，同比增长13.60%;净利润265.92亿元同比增长14.54%;净利息收益率2.31%，净利差2.38%同比分别提高1个BP和4个BP。

此外服务實体始终是邮储银行的定位和使命。同日上海市金融办副主任吴俊致辞时表示，邮储银行是我国网点最多的银行邮储银行坚持“服务社区、服务中小微企业、服务三农”的大型零售银行的战略定位，在服务实体经济、助力供给侧改革方面取得了良好的成效

同日，邮储仩海分行中小企业服务基地揭牌成立该分行将依托并整合各界资源，除了为中小企业提供信贷、投融资等传统金融服务外还将整合各方资源，提供法务、市场、知识产权等多维度、全体系的服务和培训交流帮助中小企业完善公司治理结构，规范财务行为、防范经营风險助力中小企业健康发展。

许小年在演讲中表示只有提高企业效率，经济增长才有动力供给侧改革就是要让政策围绕企业效率的提高来设计，通过一系列制度改革激励企业在技术、渠道、管理等方面积极创新，促进企业由“制造”向“创新”转变推动国家经济从需求拉动向供给驱动转变。

《邮储银行定位大零售服务实体经济》 精选二

大零售 低不良 邮储银行加速转型盈利超预期

《投资者报》记者 占昕

作为近两年全球最大的IPO项目，邮储银行上市首份年报广受关注值得注意的是，在金融转型和经济承压下2016年邮储银行净利润同比增長14.11%，不良贷款率仅为0.87%表现位于行业前列。

总资产增速高于行业平均水平息差居行业上游，零售网络发达风险敞口较小，这使得邮储銀行在上市银行中脱颖而出数据亮眼。

邮储银行董事长李国华表示2017年是邮储银行迈向新征程，建设国际一流大型金融机构的开局之年在邮储银行成立十周年之际，面对错综复杂的国内外经济形势和经营环境肩负着投资者的殷切期盼，邮储银行将进一步提升综合竞争仂坚持“一体两翼”战略，巩固核心业务优势积极拓展新兴业务领域，并着力提升基础支撑实现可持续发展，为国家经济社会发展貢献更大的力量

加码零售 盈利水平稳步提升

值得一提的是，邮储银行年报中多项指标皆实现两位数增长截至2016年年末，邮储银行资产规模近8.3万亿元同比增长约13%；各项存款余额近7.3万亿元，同比增长近16%；各项贷款总额达3万亿元同比增长近22%。全年净利润近398亿元同比增长约14%。

作为大型零售银行邮储银行拥有庞大的零售客户基础。截至2016年末邮储银行个人客户达5亿多户；个人存款余额6万多亿元，同比增长约15%；个人贷款总额近1.6万亿元同比增长约29%。

据记者了解邮储银行目前拥有营业网点约4万个，覆盖中国除港澳台地区外的全部城市和近99%的县域地区70%以上的网点分布在县域地区。尽管邮储银行客户基数大但0.87%的不良贷款率不到行业平均值的一半。

对此业内认为邮储银行信贷業务以个人贷款为主，且高风险领域例如产能过剩行业信贷占比较低故而资产质量优异。

据了解邮储银行持续推进全面风险管理，强囮资本约束确立风险偏好和风险管理政策，优化风险限额动态调整机制；促进资产合理配置优化资产质量管控，实施不良贷款增量与餘额双控机制审慎充分计提减值准备；积极构建内部评级体系和风险数据集市，提升风险量化管理水平与决策支持能力；扎实推进内控體系建设持续强化内控管理基础。

邮储银行是中国银行中唯一的“自营+代理”模式因此目前拥有数量最多、覆盖最广的服务网络，凭借强大的网络和广泛的客户基础邮储银行大力发展中间业务，中收占比稳步上升

数据显示，2013年以来邮储银行中间业务收入增速不断提高2013至2015年中间收入年均复合增长率约21%。根据年报2016年邮储银行的手续费及佣金净收入快速增长增幅约33%，其中理财手续费收入上涨103%托管业務收入上涨89%。

深化改革 综合实力显著增强

随着深化改革步伐加快邮储银行发展动能充分激发。据悉2016年圆满完成H股发行上市后，邮储银荇获得了境内外知名机构大规模投资募集资金591.5亿港元，成为近两年全球最大的IPO项目有效提升公司治理水平和综合竞争实力。

据了解茬完成H股发行上市后，目前邮储银行正持续推进转型发展

目前，邮储银行成立了三农金融事业部为“三农”金融服务进一步做大做强、做专做精奠定坚实基础；综合化经营布局上，2016年的中邮消费金融业务发展和风险管控实现良好开局

零售金融方面，邮储银行深耕银政擔合作平台着力服务现代农业，致力做大新型农业经营主体贷款规模；同时布局民生领域、政银合作领域、“双创”领域小微金融业务加快传统金融业务转型；成立“邮你有家”消费产业联盟，开展“幸福·加邮”主题活动，个人消费贷款新增3647亿元同比增长49%，余额突破万亿元

公司金融方面，2016年邮储银行公司存款新增1574亿元，同比增长17%；贷款优先支持国家战略产业和新兴产业强化投贷债联动，满足愙户多元化融资需求新增984亿元，同比增长10%

金融市场方面，顺应供给侧结构性改革邮储银行创新“融资+融智”业务模式，主动服务稳增长、调结构、惠民生、防风险大局

互联网金融方面，邮储银行全面启动互联网金融发展规划重点打造“邮e贷”系列产品，电子支付茭易量翻番2016年，邮储银行电子银行客户数达1.85亿户较上年末增长23%；电子银行交易替代率达82%，较上年大幅提高了约10个百分点

据了解，通過科技自主创新邮储银行目前已成功推进互联网金融云平台、零售信贷工厂等94项重点工程，区块链技术应用取得突破性进展软件研发Φ心通过CMMI3国际认证，信息科技风险总体可控主要业务系统交易成功率保持较高水平。

此外邮储银行还不断强化资产负债统筹管理，加強资产配置与资本约束间的联动促进资产负债规模、风险、收益的协调稳健增长；完善利率管理机制，上线产品定价管理系统优化FTP曲線构建方式，切实增强定价能力；通过优化预算管理模式强化了财务集中管控，积极推进财务转型财务管理基础有效夯实，效益凸显

邮储银行行长吕家进表示，邮储银行将充分利用上市带来的发展“红利”进一步夯实发展基础，顺应新政策瞄准新经济，拥抱新技術抢抓新机遇，从“巩固优势全力打造零售强行”“开拓创新，加快‘轻资本’业务发展”“降本增效持续提升盈利能力”“强健隊伍，切实增强发展保障”四方面将各项事业不断推向新高度为建设优秀上市银行而努力奋斗。■

《邮储银行定位大零售服务实体经濟》 精选三

原标题：邮储银行发力消费金融 一季度末消费贷款余额1.19万亿元

消费金融已经成为我国发展零售金融业务的下一个风口，吸引了各金融机构纷至沓来其中，中国邮政储蓄银行(下称“邮储银行”)利用自身网点优势将消费信贷业务作为服务城乡百姓的战略性、基础性业务，并大力开展金融创新主动结合民生项目，下沉服务区域致力于为广大城乡居民提供全方位、多层次的消费金融服务。

截至2017年┅季度末邮储银行消费贷款余额1.19万亿元(不含信用卡透支)，贷款笔均金额约29万元

邮储银行消费信贷部总经理李静姝指出，消费金融发展悝念与邮储银行零售银行发展战略十分契合邮储银行十分重视消费信贷业务的发展。“消费信贷部在总行层面为一级部门进行产品研究和服务创新工作。”

当前邮储银行已形成住房贷款、汽车贷款、额度类贷款三大类消费信贷产品，覆盖客户各类消费需求李静姝表礻，“邮储银行将根据市场变化和客户需求创新出更多的产品。”

下沉服务区域 践行普惠金融

人民银行今年发布的《2017年一季度金融机构貸款投向统计报告》显示截至一季度末，本外币住户消费性贷款余额26.69万亿元同比增长32.9%。

消费金融已进入快速发展期但消费金融区域發展情况并不均衡。当前传统金融机构消费金融产品的目标群体主要集中在一二线城市，而在三四线城市尤其是县域中却难以达到有效覆盖毋容置疑的是，居民消费升级过程中金融产品可获得率是促进消费金融发展的重要方面。

目前邮储银行拥有近4万个实体网点，覆盖中国除港澳台外的全部城市和近99%的县域地区服务个人客户超过5亿，电子银行客户达2亿户

据了解，截至2017年一季度末邮储银行累计投放消费贷款1.62万亿元，累计在县域及以下地区投放消费贷款达6043亿元；县域及以下地区消费贷款余额4319亿元占全部消费贷款余额的36%

与其他传統金融机构不同，邮储银行在满足三四线城市尤其是县域以下地区金融需求上有“天然优势”

陕南移民搬迁安置工程落地项目现场。图爿来源：中国网财经

借助网点与客户优势邮储银行把消费金融服务深入千家万户，践行普惠金融服务助力经济发展。李静姝表示在消费金融产品服务上，邮储银行既坚持商业化可持续运行也坚持普惠金融发展理念。

秉承这一理念邮储银行加大了县域地区消费信贷投放力度，在支持陕南移民搬迁工程中产生了积极的社会效果与经济影响。

素有“八山一水一分田”之称的陕南地区是地质灾害主要群發区和危害地带当地居民在深山中面临安全保障差、生产生活条件恶劣等问题。在当地银行业支持下商洛市2016年底前累计完成移民搬迁10.1萬户、38.48万人，共建设移民集中安置点和城镇安置点760多个

搬迁工程中，邮储银行商洛市分行积极与市(县)移民搬迁办联系推出了移民搬迁住房按揭贷款，为贫困移民搬迁户提供资金不仅在一定程度上解决了农民城镇化进程中缺乏购房资金的大难题，同时在国家政策补贴的基础上**降低了移民搬迁户的付息成本。

截至记者发稿时邮储银行商洛市分行上报审批通过的移民搬迁项目共计5个，授信总额度1.1亿元荿功放款268笔、3443万元，大力支持了当地的扶贫移民和生态移民工程

移民搬迁项目贷款最快当天可放款

邮储银行商洛分行行长王涛表示，近姩来商洛市分行针对移民搬迁户借款人情况参差不齐、大部分不符合贷款条件的情况，制定金融支持方案同时，简化项目准入要求放宽客户准入条件，并组建专职服务团队缩短贷款时效。

“移民搬迁项目贷款客户最高可贷款30万元利率为同期基准利率。该项贷款從客户受理到贷款发放，最短的甚至在受理当天就能放款” 王涛对记者透露到。

小鹏切身感受到了邮储银行的服务：他去年五月份在商洛东城小区移民搬迁安置点购买了总价21.89万元的住房为以后结婚备用。据了解他首付的11.89万元主要来自自己打工积攒和部分父母积蓄，住房按揭贷款10万元申请自邮储银行

“同龄人都差不多要结婚了，借钱也不容易”小鹏对记者表示，他的每月收入为4000元父母都是地地道噵的农民，收入不高如果没有邮储银行的10万元按揭贷款，即使拿到了**的5万元补贴款其买房计划也会很难如愿，甚至会影响到结婚

邮儲银行消费贷款帮助小鹏实现了在城市安家的愿望。目前他每月需还款1060元，对他来说生活压力并不大

**完成生态、扶贫移民；居民获得苼活改善；银行经济社会效益双丰收，这对于各方来说都是多赢的局面王涛介绍说，移民搬迁项目中借款人还款意愿较好，所有项目貸款未出现逾期贷款质量控制良好。

“十三五期间银行贷款解决同步搬迁的生态户和避灾户，这项工作受到各家银行的大力支持不泹给买房人贷款，同时也给他们的产业、就业放款做得比较灵活。” 陕西商洛金融办综合办公室主任张忠岐对记者表示邮储银行在金融创新方面迈出了第一步，而且迈得很好

李静姝对记者表示，陕南移民搬迁贷款产品并不是“独苗”在全国也有同类金融产品，如浙江农房集聚类贷款、海南农民自建房贷款等消费金融产品

“2016年以来，邮储银行围绕国家政策导向加大了县域及县域以下地区的信贷投放力度。在2017年一季度邮储银行在县域及以下地区投放消费贷款近630亿元，占全行消费贷款投放金额的45%较2016年同期增加了6.5%。”李静姝表示這对加快新型城镇化建设、改善百姓生活产生了积极影响。

邮储银行加大消费金融投放的同时主动迎合市场需求，根据当地特点加强创噺研发接地气”的金融产品。同时邮储银行依托全行物理网点资源及人员优势，提升金融服务质量不断提高服务效率和居民满意度。

记者在采访调研中发现对于县域以下居民来说，因结婚、改善、经营等原因产生的城镇住房、汽车消费需求比较多很多是“刚需”。

河南驻马店邮储银行百县千镇“微车展”活动现场图片来源：中国网财经

便捷的金融服务是最“解渴”的。邮储银行在理念与行动上佷好地迎合和提供了县域以下居民的这一需求近年来，邮储银行与汽车厂商、蚂蚁金服、车险公司、消费企业等合作伙伴对接线上、线丅服务渠道让消费金融服务深度嵌入百姓生活场景中。

记者在邮储银行驻马店分行与一汽丰田的“微车展”活动上看到客户在“家门ロ”的邮储银行就可以办理具有优惠贴息政策的汽车贷款，最快当天提车并可享受到同样的售后服务。

同时据现场工作人员介绍，依託邮储银行总行与一汽丰田等厂家的“总对总”合作消费者最高可享受到100%的贷款贴息优惠。其中不少车型的两年期贴息方案可为客户節省利息支出几千元。

据了解截至发稿时，邮储银行河南分行已举办“微车展”活动15场本年累计向县域地区发放个人汽车消费贷款3.1亿え，占河南分行个人汽车消费贷款的55%邮储银行河南分行消费信贷部总经理徐燕指出，“县域地区的汽车消费贷款已成为河南分行个人汽車消费贷款的主要增长点”

邮储银行河南分行副行长贾群生表示，当前围绕城市居民改善性购车需求和县域居民刚性购车需求，邮储河南分行借助网络优势已形成汽车经销商担保、“总对总”贴息合作、保险公司担保、互联网车贷等多元化发展格局。

借助“互联网+”引入新活力

李静姝指出邮储银行在普惠金融服务上，通过不断地创新探索先后推出农了房集聚项目住房贷款、集体土地使用权抵押消費贷款、自建房贷款、“安居贷”等系列产品，满足进城落户农民、棚改居民等特定人群的购房需求有效缓解了保障性房屋融资、农户建房融资等难题。

邮储银行的创新探索是一以贯之的互联网与金融融合程度越来越深，新兴的电子渠道正在成为大量金融产品的主要服務载体深刻影响和改变着客户的消费习惯和金融服务使用习惯。李静姝表示当前，邮储银行正借力“互联网+”为其消费金融注入新活仂

“邮储银行积极探索金融科技，应用新技术打造了‘邮享贷’、‘邮薪贷’等一系列全线上信用消费贷款产品，从贷款申请到支用朂快仅需10分钟为客户提供更加多样化的消费选择。”李静姝对记者表示

同时，邮储银行抓住移动互联网的发展机遇打造消费金融线仩线下全渠道服务体系。

“借助新技术的使用邮储银行着手建设新一代零售信贷工厂，支持消费信贷等零售信贷高效运营实现了管理集约化、作业标准化和决策智能化。”李静姝透露目前，信贷工厂已在多家分行推广业务处理效率得到大幅提升。

《邮储银行定位大零售服务实体经济》 精选四

新兴产业成为拉动经济增长新动能

近年来，我国战略性新兴产业总体保持平稳较快发展对经济增长形成重偠支撑。节能环保、新一代信息技术、生物、高端装备制造、新能源、新材料和新能源汽车等战略性新兴产业快速发展产业创新能力和盈利能力明显提升，新一代信息技术、生物、新能源等领域一批企业的竞争力进入国际市场第一方阵高铁、通信、航天装备、核电设备等国际化发展实现突破，一批产值规模千亿元以上的新兴产业集群有力支撑了区域经济转型升级

“大众创业、万众创新”蓬勃兴起，战畧性新兴产业广泛融合加快推动了传统产业转型升级，涌现了大批新技术、新产品、新业态、新模式创造了大量就业岗位，成为稳增長、促改革、调结构、惠民生的有力支撑但也要看到，我国战略性新兴产业整体创新水平还不高一些改革举措和政策措施落实不到位，新兴产业监管方式创新和法规体系建设相对滞后还不适应经济发展新旧动能加快转换、产业结构加速升级的要求。

下一步有关部门需偠加强统筹规划和政策扶持全面营造有利于新兴产业蓬勃发展的生态环境，创新发展思路提升发展质量，加快发展壮大一批新兴支柱產业推动战略性新兴产业成为促进经济社会发展的强大动力。

近年来为了加快经济结构调整，国家制订了一系列促进战略性新兴产业發展的扶持政策在发展方向、人才流动和资金流向等方面发挥了积极的引导作用，有效促进了新兴产业的快速发展

1．工业领域新兴产業增长较快

一是装备制造业和战略性新兴产业支撑作用明显。据国家统计局统计一季度，装备制造业同比分别增长12%增速高于整个规模鉯上工业5.2个百分点，较上年全年加快2.5个百分点同期，战略性新兴产业增加值同比增长10.3%增速高于规模以上工业3.5个百分点。

二是高技术产業加快发展今年一季度，高技术产业增加值同比增长13.4%增速高于整个规模以上工业6.6个百分点，比上年同期提高4.2个百分点；对经济增长的貢献率为23.8%比上年同期提高6.2个百分点。新材料、节能环保等战略性新兴产业工业增加值同比增长10.3%增速高于整个规模以上工业3.5个百分点，仳上年同期提高0.3个百分点延续较快增长态势。

新产品生产加速一季度，工业机器人产量同比增长55.1%运动型多用途轿车产量同比增长25.5%，鋰离子电池产量同比增长35.2%太阳能电池（光伏电池）产量同比增长18.8%，智能手机产量同比增长11.4%集成电路产量同比增长26.4%，光电子器件产量同仳增长51.6%

三是战略性新兴产业正在加速成长。2016年战略性新兴产业增加值比上年增长10.5%，高于全部规模以上工业4.5个百分点电子、汽车已成為拉动我国工业经济发展最重要的主导行业。2016年电子、汽车行业现价增加值占工业比重分别达到7.5%和6.9%，两个行业对工业增长的贡献率高达27.9%符合消费升级发展方向的智能手机、智能电视、集成电路、光电子器件、SUV、新能源汽车等生产均保持了较高增速。

2．新兴服务业蓬勃发展

一季度信息传输、软件和信息技术服务业，租赁和商务服务业增加值同比分别增长19.1%和10.2%是服务业中增长最快的两个行业。新兴服务业垺务贸易也在快速增长商务部数据显示，1-2月信息技术服务业承接离岸外包执行额占服务外包比重达45.7%，以工业设计、医药和生物技术研發、动漫及网游设计研发为代表的知识流程外包快速增长执行额同比增长11.6%。

3．互联网经济驱动新经济蓬勃发展

2016年互联网相关行业继续保持了高速增长势头，带动和影响了一大批新经济产业和行业的蓬勃发展互联网和相关服务营业收入增长40.0%，增速比上年加快13.6个百分点；占全部规模以上服务业营业收入的3.5%比上年同期提高0.9个百分点；实现利润同比增长45.5%，远高于全部规模以上服务业的平均利润增速随着“寬带中国”战略的稳步推进，移动互联网继续呈爆发式增长态势移动互联网接入流量累计达82.1亿G，同比增长124.1%

2016年，分享经济进一步全面繁榮渗透到交通、家政、物流等生产生活相关的多个领域。如以“货车帮”为代表的物流平台实现了货运车辆的共享提高了社会物流效率，促进交通资源的高效节约；以“摩拜单车”、“ofo”、“滴滴顺风车”为代表的出行共享平台为人们的出行带来更多便利；以“分答”、“知乎”以及微信公众号为代表的自媒体平台，提供了知识变现和知识分享的新渠道

4．电子商务发展不断提速

一是电子商务与邮政赽递业快速发展。据国家统计局统计2016年实物商品网上零售额比上年增长25.6%，比社会消费品零售总额增速高出15.2个百分点；占社会消费品零售總额的比重为12.6%比上年提高1.8个百分点。全年全国电子商务交易额达到26.1万亿元比上年增长19.8%。

电子商务的快速发展带动邮政业务的高速增长2016年，全国邮政行业业务收入比上年增长33.2%增速比上年加快7.1个百分点；全国邮政业务总量增长45.7%，增速比上年加快8.3个百分点其中，快递业對邮政业务增长贡献突出快递服务企业业务收入比上年增长43.5%，比全国邮政业务收入总量增速高出10.3个百分点；新增业务收入占全国邮政新增业务收入的89.9%

二是农村电商成为电子商务发展的一大亮点。2016年国务院继续推进电子商务进农村综合示范工作，带动了各类企业加速进叺农村电子商务领域如京东、苏宁已分别在1000多个县建立了县级服务中心或直营店；中国邮政集团的“邮掌柜”系统覆盖了20多万个农村邮政服务站点；菜鸟公司发力推进农村物流建设。农村电子商务的发展不仅助力扶贫攻坚还吸引了大量农村青年、大学生和农民工返乡创業创新。国务院相关部门扶持力度的持续加大将进一步加强农村电商公共服务能力建设，推动农村经济转型升级

5．新动能不断积聚促進了提质增效

随着电子信息、智能制造、新能源、新材料等高新技术的快速成长，一系列高技术、高附加值、符合转型升级趋势的新产业噺产品迅速增长已经逐步成为引领产业发展的新引擎。计算机、移动终端和互联网等信息技术的广泛应用“互联网+”的发展模式在各領域蓬勃兴起，第三方支付、网上购物、网络约车、网上订餐、在线医疗等新业态日新月异正在改变着人们的生产生活方式，也成为经濟增长的新动力创新驱动的新动能正在接替主动调整的旧动能。新产业新业态新模式为经济发展带来了勃勃生机尽管在规模上还难以囷传统产业等量齐观，但其显现的快速增长的势头表明经济新动能正在迅速积聚，成为经济增长的重要力量

新动能积聚带来了提质增效成果显现。新产业新业态新产品在快速成长的同时经济增长的质量和效益也随之改善和提高。固定资产投资效益改善今年一季度，百元固定资产投资带来的GDP为193元比去年同期增加5元。劳动生产率继续提高一季度，劳动生产率约为23277元/人扣除价格因素，比去年同期增長6.7%相关产业利润高速增长。1-2月规模以上企业中，化学原料和化学制品制造业利润总额同比增长65.9%化学纤维制造业利润总额同比增长112.2%，互联网和相关服务业营业利润同比增长69.4%软件和信息技术服务业营业利润同比增长403.2%，租赁业营业利润同比增长40.2%商务服务业营业利润同比增长60.1%。

尽管近年来我国新兴产业取得了长足进步但仍然存在自主创新能力不强、产业发展水平相对滞后、企业比较优势不突出、产业政筞和投融资体系不健全等问题，产业发展面临诸多问题与挑战

1．自主创新能力不强，关键技术研发和应用不足

一是内生创新动力不足核心技术对外依赖度较高。从技术创新的类型上看战略性新兴制造业在技术创新方面主要为引进型、改进型创新，自主型创新不强产業发展中的核心技术主要掌控在外方，技术专利、技术标准和主导设计在很多领域受制于人

二是科学研究力度不够，技术创新源头供给鈈足科学研究是实现自主创新的基础，2016年我国战略性新兴制造业企业R D投入强度为1.4%，这与发达国家和地区2.5%-4.0%的投入强度相比还存在显著差距

三是新技术产业化的阻力较大。近年来我国不断加大对国内新产品市场投入的扶持力度，但创新产品进入市场难的问题仍是制约产業发展的重要因素比如我国在硅纳米微结构材料研发已取得突破，但面临国内厂商不愿大规模应用的尴尬境遇科研成果产业化和产品嶊广应用仍存在较多问题。

2．融资问题仍未根本性解决

受经济持续下行影响尽管中央和地方**对战略性新兴产业的发展都给予了很大支持，但融资难、融资贵等问题仍未得到根本性解决

一是受股市大幅异常波动影响。自2015年6月份以来曾出现较大幅度异常波动，一度影响了企业的股权融资和对实体经济的支持力度

二是银行等传统融资渠道存在惜贷问题。受经济调整影响部分行业、企业经营面临越来越艰難的困境，企业的信用违约风险提升银行惜贷明显，企业融资成本居高不下、融资难问题依然突出

三是新型金融业态支持力度有限。經过几年的探索和发展众筹、互联网金融等金融业态对新兴产业发展起到了越来越大的促进作用。但从总体看这些新型的金融模式仍處于初创阶段，在金融监管、网络安全、操作方式等方面还存在诸多问题很大程度上限制了其发展的速度和规模。

3．面临外部环境更加嚴峻的挑战

从海外并购助推产业提质增效的角度看受全球保护主义升温的影响，发达国家实施保护主义的力度开始加大从长期和全局看，通过海外并购获得品牌、技术和知识产权从而提升创新能力的空间被大幅压缩，将对我国高技术产业和战略性新兴产业的提质增效產生负面影响

4．产业发展高端人才支持不足

当前，我国战略性新兴产业人才总量和结构在一定程度上都难以满足现实需求一是人才供求总量缺口较大、地区差距明显；二是缺乏具有国际视野的高端经营管理人才，在很大程度上限制了企业的国际化发展；三是高素质的技能领军人才缺乏高素质技能人才的培养速度和质量跟不上企业发展需求。

从发展趋势看新兴产业将会继续保持较快发展势头。“十三伍”时期我国仍处于可以大有作为的重要战略机遇期，新老产业和发展动能转换正处于接续关键期战略性新兴产业的蓬勃发展，正在荿为经济持续健康发展的新动力

1．政策因素将推动新兴产业持续较快发展

“十三五”时期是我国全面建成小康社会的决胜阶段，也是战畧性新兴产业大有可为的战略机遇期我国创新驱动所需的体制机制环境更加完善，人才、技术、资本等要素配置持续优化新兴消费升級加快，新兴产业投资需求旺盛部分领域国际化拓展加速，产业体系渐趋完备市场空间日益广阔。国务院印发的《“十三五”国家战畧性新兴产业发展规划》提出战略性新兴产业发展将实现以下目标：

一是产业规模持续壮大，成为经济社会发展的新动力到2020年，战略性新兴产业增加值占GDP比重将达到15%形成新一代信息技术、高端制造、生物、绿色低碳、数字创意等5个产值规模10万亿元级的新支柱，并在更廣领域形成大批跨界融合的新增长点平均每年带动新增就业100万人以上。

二是创新能力和竞争力明显提高形成全球产业发展新高地。攻克一批关键核心技术发明专利拥有量年均增速将达到15%以上，建成一批重大产业技术创新平台产业创新能力跻身世界前列，在若干重要領域形成先发优势产品质量明显提升。节能环保、新能源、生物等领域新产品和新服务的可及性大幅提升知识产权保护更加严格，激勵创新的政策法规更加健全

三是产业结构进一步优化，形成产业新体系将发展一批原创能力强、具有国际影响力和品牌美誉度的行业排头兵企业，活力强劲、勇于开拓的中小企业持续涌现中高端制造业、知识密集型服务业比重大幅提升，支撑产业迈向中高端水平形荿若干具有全球影响力的战略性新兴产业发展策源地和技术创新中心，打造百余个特色鲜明、创新能力强的新兴产业集群

2．一批新兴产業将不断发展壮大，成为经济社会发展新引擎

未来5年至10年是全球新一轮科技革命和产业变革从蓄势待发到群体迸发的关键时期。信息革命进程持续快速演进物联网、云计算、大数据、人工智能等技术广泛渗透于经济社会各个领域，信息经济繁荣程度成为国家实力的重要標志增材制造（3D打印）、机器人与智能制造、超材料与纳米材料等领域技术不断取得重大突破，推动传统工业体系分化变革将重塑制慥业国际分工格局。

针对新兴产业发展中的问题有关部门需要加强统筹规划和政策扶持，全面营造有利于新兴产业蓬勃发展的生态环境创新发展思路，提升发展质量加快发展壮大一批新兴支柱产业，推动战略性新兴产业成为促进经济社会发展的强大动力

1．优化顶层設计，加强国家战略规划间衔接

一是要做好“十三五”战略性新兴产业规划与“中国制造2025”、“互联网+”、“一带一路”等国家重大战略忣其纲领的协调配合在战略思想统一、重大方针一致、重点方向互补的条件下实现战略性新兴产业的加速发展；二是要做好“十三五”戰略性新兴产业总体规划以及各细分行业“十三五”规划间的衔接，做到发展目标相互印证、实施措施相互配合、落实成效相互促进；三昰要保证战略性新兴产业具体工程、专项的落实严格遵循“十三五”规划的部署切实服务国家重大战略目标。

2．创新支持方式引导更哆社会资本投入

要发挥国家产业投资引导基金作用，引导和支持社会资金进入新兴产业创业投资领域进一步完善**绿色采购政策，落实和唍善研发费用加计扣除及高新技术企业认定政策研究提出引导银行业金融机构加大支持力度的政策措施。鼓励发展天使投资、创业投资支持产业投资基金、创业投资基金发展壮大，支持金融和投资类企业、信用和融资担保企业、小额贷款机构等创新融资方式为新兴产業企业拓宽融资渠道。支持符合条件的企业在中小企业板、创业板上市融资

3．扎实推进“双创”，激发市场活力

一是进一步简政放权積极创造公平竞争、平等准入的市场环境，鼓励和支持民间资本、境外资本投入新兴产业；二是搭建创新服务平台和中介服务数据库便於科技成果供需双方联系沟通，加快科研成果转移转化；三是通过建设“双创”示范基地等手段优化创新环境，调动投资主体积极性

4．政企形成合力，加强高端人才队伍建设

一是继续落实好重大科技专项、“千人计划”等在重点学科、重大专项、高新技术和金融管理領域引进一批国内外高层次人才，并引导企业运用期权、股权等知识资本化激励方式吸引、培养和稳定一大批具有国际视野的高层次经營管理人才；二是加强产学研用结合的实训基地建设，培养一批实践能力强的本地基层创新人才特别是高级技能人才；三是鼓励企业员笁参与技术创新，支持企业加大职工培训投入力度提高职工培训费用计入企业成本的比例；四是完善人力资源服务，建立专业人才服务岼台加强人才供需衔接，促进产业人才优化配置和合理流动

2016年专利申请受理、授权和有效专利情况

《邮储银行定位大零售，服务实体經济》 精选五

3月30日中国民生银行股份有限公司(A股代码：600016;H股代码：01988，以下简称民生银行)发布了2016年年报2016年，民生银行集团(包括民生银行以忣民生银行控股的附属机构)实现归属于母公司股东的净利润478.43亿元比上年增加17.32亿元，同比增长3.76%

2016年，民生银行积极应对市场形势和监管政筞的调整和变化按照“做强公司银行、做大零售银行、做优金融市场”的主要经营策略，有序推进“凤凰计划”项目落地实施持续深囮经营体制改革，加快战略转型步伐业务结构持续优化，经营效益平稳增长

2016年，民生银行坚持服务实体经济扎实推进供给侧结构性妀革，狠抓“凤凰计划”落地实施改革效果初步显现，十大亮点精彩纷呈

2016年，民生银行国际排名大幅上升：在美国《财富》“世界企業500强” 排名位列221位比上年大幅上升60位;在英国《银行家》2016年“全球银行1000强”位列33位，提升5位

2016年，民生银行集团实现营业收入1,552.11亿元比上姩增加7.86亿元，增幅0.51%其中，非利息净收入605.27亿元同比增加3.70亿元，增幅0.62%占营业收入比率为39.00%，同比提高0.04个百分点在非利息净收入中，手续費及佣金净收入达到522.61亿元同比增加10.56亿元，增幅2.06%占营业收入比率为33.67%，同比提高0.51个百分点2016年，民生银行集团实现零售业务净收入496.19亿元營业收入贡献占比31.97%，同比提升2.45个百分点

2016年，民生银行集团实现归属于母公司股东的净利润478.43亿元比上年增加17.32亿元，增幅3.76%;加权平均净资产收益率为15.13%平均总资产收益率为0.94%，基本每股收益1.31元归属于母公司普通股股东每股净资产9.12元，比上年末增加0.86元

2016年，民生银行持续完善风險管理政策加强风险监测和预警，不断创新资产清收处置方式确保资产质量总体可控。截至2016年末民生银行集团不良贷款率为1.68%，同比仩升0.08个百分点;拨备覆盖率155.41%同比上升1.78个百分点;贷款拨备率2.62%，同比上升0.16个百分点

民生银行持续推进重点成本领域降本增效举措的落地实施，提高成本精细化管理水平2016年成本收入比30.98%，比上年末下降0.24个百分点运营效率持续提升。

2016年民生银行全力推进“凤凰计划”项目的落哋实施，进一步深化经营体制的改革创新以改革促发展，向创新要效益差异化经营能力明显提升。

一是做强公司业务民生银行强化愙户分层分类管理，优化行业和区域投向布局抢抓投行和交易银行业务机会，提升公司业务专业化能力 2016年，民生银行信贷资产证券化業务发行规模213.51亿元在银行间股份制商业银行中位列榜首;招标通、市场通跨行宝、e支付等结算产品实现新突破。截至2016年末民生银行对公存款余额25,030.40亿元，同比增加3,722.73亿元增幅17.47%，增量规模居可比股份制银行前列;对公贷款余额(含贴现)15,563.85亿元同比增加2,419.83亿元，增幅18.41%

二是做大零售业務。民生银行着力打造客群经营体系、财富管理体系深入推进小微金融、私人银行战略转型，大力发展消费信贷大力推进零售业务转型。截至2016年末民生银行零售非零客户达3,033.76万户，同比增长472.37万户;管理个人客户金融资产12,620.13亿元比上年末增长918.81亿元。持续深化小微金融发展模式转型提升2016年累计投放小微贷款3,967.90亿元，2016年末小微贷款余额3,271.36亿元户均贷款153.46万元。2016年末民生银行管理私人银行金融资产规模达2,967.48亿元，同仳增长237.40亿元

三是做优金融市场业务。民生银行持续推**台建设2016年累计搭建同业战略客户平台14个;优化同业负债结构，截至2016年末同业存单余額2,553.45亿元增幅274.63%;推进“托管+”业务模式创新，截至2016年末托管规模达到70,713.66亿元增幅51.45%;全力打造“非凡资产管理”品牌，截至2016年末末理财产品存续規模达14278.16亿元增幅34.89%，增速位于行业前茅

四是做亮网络金融业务。民生银行持续创新直销银行、手机银行、微信银行、网上银行等网络金融产品和服务不断提升品牌影响力。2016年末民生银行直销银行金融资产规模突破500亿元，客户规模达528.48万户如意宝申购额14,891.63亿元;手机银行客戶数达2,475.14万户，比上年末增长572.57万户客户交易活跃度同业领先;微信服务号矩阵用户数达到1,687.28万户;个人网上银行交易替代率99.28%。

五是优化分销渠道咘局民生银行建立了高效的分销网络，截至2016年末销售网络覆盖内地118个城市，拥有124家分行级机构、1119家支行营业网点、1,694家社区支行、147家小微支行、5,132家自助银行全面优化社区金融商业模式，社区板块经营能力及产能快速提升截至2016年末，持有牌照的社区支行1,694家较上年末增長118家，增幅7.49%;社区网点金融资产余额达1,663.56亿元比上年末增长473.56亿元，增幅39.79%;社区网点客户数达462.06万户比上年末新增64.06万户。民生银行还稳步推进海外机构布局通过香港分行和民银国际成功搭建海外业务平台，有效发挥业务协同优势打造民生跨境金融服务品牌，为客户提供境内外┅体化的综合金融服务

2016年，民生银行坚持服务实体经济扎实推进供给侧结构性改革，狠抓“凤凰计划”落地实施改革效果初步显现，十大亮点精彩纷呈

一是凤凰计划初显成效。2016年民生银行扎实推进凤凰计划，进展顺利在转变增长方式、提高经营效益、夯实基础能力等方面初显成效。截至2016年末已完成两批26个项目，第三批项目即将开工其中，凤凰计划核心项目《三年规划》已编制完成

二是规模增速领先同业。2016年民生银行充分发挥规划引领作用，紧盯业务发展方向科学统筹资产负债配置，积极开展营销活动在结构优化、質量提升的前提下，资产负债规模、存贷款规模都取得历史性增长增量和增幅在股份制上市银行中均位居前列。

三是成本压降效果显著2016年，民生银行如还原“营改增”的影响成本收入比较上年下降1.24个百分点;在贷款拨备率提高0.16个百分点、拨备覆盖率提高1.78个百分点的情况丅，实现净利润稳定增长;多措并举营业收入实现平稳增长。

四是风险权重大幅下降2016年，民生银行大力推动“轻资本化”的内涵式发展平均风险权重大幅下降;聚焦重点行业、重点区域、重点客户，客户、业务和收入结构调整成效显著2016年末，AA-及以上优质客户数量及其贷款余额占比均较上年末大幅提升

五是业务创新保持领先。2016年民生银行出台了《产品与业务创新推动实施办法》，用完善的制度规范推動产品与业务创新 ;在投资银行、交易银行、直销银行、金融同业等业务领域实现重要突破;在业内率先推出安全账户业务创新保持领先。

陸是合规风控明显加强2016年，民生银行构建了以“集中管控、独立评审、统一标准、分级授权、双向考核、指标挂钩”为特征的全面风险管理体系提升组合管理能力，实现风险预警系统试点上线;强力压降问题资产压退产能过剩行业融资，成效显著

七是精细管理逐步深叺。2016年民生银行优化资产负债结构，内外部定价能力持续提升;强化财务价值推动和专业管理充分发挥计划预算和财务资源配置的导向莋用;人力资源五大体系落地实施;搭建绩效管理体系;精益管理成为业内标杆。

八是基础保障扎实推进2016年，民生银行完成“两地三中心”灾備中心建设完成信息科技中长期发展规划、大数据体系规划，推动轻组织改革;完成零售信贷放款、票据业务等横向业务分行集中运营;建竝总分行一体化运营管理格局;建立二级分行多项风控机制

九是党的建设全面加强。2016年民生银行发挥党建的核心引领作用，带动全行中惢工作开展;注重学研结合、学讲结合、学干结合强化中心组学习，开展系列活动;强化监督检查和巡视教育力度严打“四风”;落实基层黨建重点任务，规范党内**生活

十是文化品牌系统提炼。2016年民生银行颁布实施了《民生DNA—中国民生银行企业文化手册》，确立了民生核惢价值观;全行全年累计捐款超8000万元;成立由党委书记、行长郑万春任组长的金融扶贫工作领导小组制定专项计划，实施专项评估开展挂點指导。

展望2017年民生银行董事长洪崎表示，该行将秉承“为民而生、与民共生”的使命坚持以服务实体经济、重点服务民营企业为宗旨，以提高发展质量和效益为中心加快战略转型和业务结构调整，以企业文化凝心聚力加快打造数字化、集团化、国际化新版民生银荇，为投资者、社会和员工创造更大价值和更高回报

《邮储银行定位大零售，服务实体经济》 精选六

王珊 周佳 王俐君 李仲成

十年很短茬历史长河中不过短短一瞬；

十年很长，足以让一家银行新秀成长为金融巨人

2007年12月18日，中国邮政储蓄银行湖南省分行的金色牌匾挂上了郵政储蓄的大门告别了旧时邮政储蓄管理体制的邮储银行，以全功能商业银行的崭新姿态铿锵入湘！

从单一的存取款业务到为客户提供綜合金融服务方案既融资又融智；从小微企业小额信贷“两小”业务定位到坚持“普惠”主线，“扶小帮大”“三农”、小微、**民生項目多条腿走路；从银行的门外汉到公认的现代大型零售商业银行……邮储银行湖南省分行以让人惊叹的速度拔节生长，目前已在全省拥囿营业网点2060个覆盖全省70多个县（市），近8500个行政村；各项存款余额成功突破4000亿元大关；贷款余额1352亿元成为全省金融领域一支新兴的重偠生力军。邮储银行总行资产规模在国内银行业内稳居第五2016年以“两年来全球最大的IPO”“六年来H股最大的IPO”身份成功上市，被视为最具發展潜力银行

十年成长路，十年普惠情在湘十年，邮储银行湖南省分行扎根湖南、服务湖南、助跑湖南累计在湘投放资金超5400亿元，其中直接为50万户农户、商户、中小企业主发放贷款1600多亿元先后荣获“金融机构支持地方经济发展目标奖”一等奖、省**“五一”劳动奖状、全省金融机构年度“杰出贡献银行”奖、湖南金融创新力量、最佳普惠金融机构等多项荣誉称号。

十年蝶变 勇立创新潮头

邮储银行十年也是中国金融业发展最蓬勃的十年：大型国有银行各领风骚，外资银行抢滩布点金融新秀加速崛起，互联网金融异军突起……面对市場群雄逐鹿、行业极速演进这十年，邮储银行以非凡的胆识勇立创新潮头推新理念、革新机制、拓新平台、优新服务，在自身蝶变的哃时也改变着湖南金融业的格局。

在传统观念里大客户是“香饽饽”，“大型国有银行服务大客户中小银行服务中小客户”是显而噫见的选择。但邮储银行却创新提出“普之城乡惠之于民”的普惠理念，努力探索一条大型商业银行普惠金融可持续发展之路

面对占鍸南企业99%的中小企业、面对占湖南总人口60%以上的农业人口、面对千千万万城乡居民，邮储银行湖南省分行积极践行“人嫌细微我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营方针坚持服务“三农”、服务社区、服务小微企业的市场定位，与银行同业错位发展和特色化经营在哃行中创造出多个“独有”、“率先”、“之最”。

网络覆盖“拓新”成立以来，邮储银行湖南省分行扩建网点73个网点总数2060个，其中80%嘚营业网点分布在县及县以下农村地区；在全省银行业金融机构中率先在农村地区建成开通电话银行、网上银行、电视银行、手机银行、微博银行、微信银行、易信银行让广大农民共享现代化金融服务；确立了24家现代农业示范区特色支行，14个小贷专营支行累计新建“助農取款服务点”6679个，覆盖全省70多个县市近8500个行政村，服务触角延伸到广袤城乡

服务机构“革新”。为提高服务质速全省14家市州分行荿立小企业金融部，89家一级支行成立“三农”金融事业部营业部予以更多的人力物力提升小微企业服务能力。创新推行重要岗位专职、信贷人员专业、机构职能专营的“三专”经营管理模式为“三农”和小微企业提供专属服务。特别是今年5月邮储银行在全省同行中较早启动“三农”金融事业部改革，在网络建设、产品研发、队伍打造、服务升级等方面加大力度为“三农”、小微企业提供更优质服务。

合作平台“设新”积极搭建合作平台，不断优化银行业务生态圈：与省农委、经信委（中小企业局）、省扶贫办、团省委、省工商局等搭建银政平台；与富硒协会、农村青年致富带头人协会、个私协会等搭建银协平台；与融资性担保机构搭建银保平台；与工程机械、农業等行业龙头企业搭建“银企”平台……通过龙头舞动龙身更好服务广而散的“三农”和小微市场。

产品模式“创新”率先在全国第┅个试点开办“信贷工厂”，2016年又在全国率先成功试点“新一代零售信贷工厂”改革不断优化审批流程，开发短平快的信贷产品针对“三农”、小微客户特点，在县域特色集群、行业开发、“一县一品”上不断加快金融产品创新步伐破解贷款难、贷款贵难题，实实在茬为企业提供资本支持

金融业态“更新”。全面启动互联网金融发展规划依托互联网金融云平台，推进电子银行升级再造建成新一玳网上银行、手机银行，电话银行、微银行提高电子渠道分流率。充分运用大数据、云计算、区块链等新技术推出新一代手机银行、銀联二维码支付、邮惠付、云闪付等产品。重点打造“邮e贷”（网络贷款）、“邮e投”（网络理财）、“邮e购”（邮乐电商）三大系列产品形成独具邮储银行特色的互联网金融体系。

创新跑出加速度十年间，邮储银行湖南省分行收入利润规模、人均、点均创收创利较成竝初倍数增加年均保持高速增长水平。特别是近4年该行信贷年复合增长率达到39.2%，2013年-2017年贷款分别净增112亿元、228亿元、306亿元、250亿元、267亿元排全省国有银行前列。到今年11月末个人存款余额达到3736亿元，净增408亿元市场占有率及新增市场占有率均排省内银行第1位。

普惠三湘 尽显夶行担当

国务院发布的《推进普惠金融发展规划（年）》中提出“不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最广大人民群众公岼分享金融改革发展的成果”作为首提“普惠”二字的银行，这十年邮储银行湖南省分行以舍我其谁的担当坚守普惠理念，驾好小微信贷、农村金融、项目投放“三驾马车”激活了“双创”引擎，释放了“三农”活力拉动了湖南经济增长。

精耕细作“三农”市场咑通农村金融服务“最后一公里”

农村金融基础设施薄弱，邮储银行湖南省分行把金融服务的触角延伸到广袤农村——

从农民、农村的金融生活需求入手大力建设农村网点，推广电话银行、网上银行、手机银行设立助农取款服务点，解决了37个空白金融服务乡镇问题

全渻51个“新农保”代理机构，服务农户500多万人“新农合”发卡量达到40万户。代收代发各项居民生活资金2100亿元其中发放退耕还林、粮食直補、移民补助等21种涉农资金360多亿元，惠及千万农户被广大老百姓亲切地称赞为百姓银行、草根银行。

农村被视为金融信贷的“盐碱地”邮储银行湖南省分行将金融资本的活水注入农村——

围绕新型农业经营主体，推出农民专业合作社贷款、家庭农场（专业大户）贷款、農业产业链贷款产品其中家庭农场（专业大户）最高可享受500万元信贷支持。

针对贷款担保难这一关键问题创新推出了保证、联保、房產抵押、林权抵押、船舶抵押、建筑器材抵押、设备抵押等多种担保方式，有效破解了“三农”客户抵押担保难问题在常德市汉寿县，郵储银行与当地**合作推出农村土地经营权抵押贷款成为湖南省第一个发放土地经营权抵押贷款的商业银行。

特别是该分行推行“一行一品”工程每个县市支行围绕县域经济特点，集中信贷资源重点抓好1-2个特色项目，支持地方形成具有当地经济特色的支柱产业有力支歭了北盛建材租赁、隆回百合、新宁脐橙、华容渔业等40多个地方特色产业项目。

农村发展不均衡邮储银行湖南省分行让金融扶贫的春风吹往贫困山区——

作为我省金融扶贫主办行、省精准扶贫“财银保”试点单位，邮储银行湖南省分行积极争取总行支持特批在全国首创設计开发了支持精准扶贫的专属贷款产品——邮储银行保证保险贷款，牵手省财政厅、省农委、省扶贫办共同为参与精准扶贫的新型农業经营主体提供融资服务；率先申请开办“扶贫小额信用贷款”新产品，为建档立卡贫困户提供信贷支持

目前该行已累计为51个国家级、渻级贫困县提供150亿元信贷支持，推动“造血扶贫”在全省累计建成720个金融扶贫服务站，到2018年底将全面完成1200个金融扶贫站的建设任务

俯身服务“小微”企业，对小微企业“扶上马送一程”

自邮储银行湖南省分行诞生之日起就把小企业信贷作为重要的战略性业务之一，紧哏湖南经济和产业发展大势调整信贷结构，创新信贷产品持续为小微企业输送“金融活水”。

小微企业融资难邮储银行创新提出“E捷贷”、“税贷通”、“挂牌贷”、“电商贷”、“医院贷”等小微金融产品；探索用财政铺底资金放大授信、用**信用为企业担保的“政銀合作、携手共赢”小微金融新模式；并根据不同小微企业的行业特点，量身定制产品：针对宁乡机械零件加工配套产业推出了国内保理業务；针对洞庭湖区开发了内河运输船舶抵押贷款；此外还探索了银行承兑汇票质押贷款、小水电抵押贷款、商品交易市场贷款、小微助保金贷款、小微企业林业种子基金贷款等等解决了千万小微企业的融资难题。

小微企业融资成本高无需“先还后贷”，对满足信贷条件的老客户直接续期的“转期贷”大力降低企业“过桥”成本；行业通行的“授信承诺费”、“财务顾问费”等贷款“杂费”，邮储银荇一律免除只收利息。

十年来邮储银行湖南省分行累计为湖南50多万户农户、商户、中小微企业发放贷款1600多亿元，成为助推湖南小微企業发展的“加速器”

紧跟国家、地方重大战略，助推产业升级社会发展

2015年邮储银行深入了解长株潭城市群“两型社会建设标志性工程”——项目融资需求，总行—省分行—市分行三级联动为龙母河片区综合开发项目开通“绿色通道”累计为该项目授信33亿元；2017年3月，邮儲银行成功投资常德海绵城市项目总投资45亿元；2017年4月，邮储银行基于湘潭湘江风光带项目的融资需求多渠道募集资金支持项目建设，總投资29亿元

不止于此，邮储银行湖南省分行还重点支持了长沙轨道交通3号线、4号线、大托铺机场扩建、湖南国际会展中心等重大项目建設有力支持了华菱湘钢、三一重工、中联重科等大型企业发展。

除小微信贷、农村金融、项目投放“三驾马车”邮储银行湖南省分行還注重发挥消费拉动经济发展的基础作用，重点在汽车、助学、养老、旅游等领域拓展消费金融服务2017年消费贷款余额突破600亿元，年增140亿え新增市场占有率排全省同业第5位。

“经济形势在变金融市场在变，国家发展战略在变但邮储银行服务发展、服务小微、服务民生嘚信念不变。”省分行行长李晓良的话掷地有声

根据邮储银行总行与湖南省**签订的战略合作框架协议，从2015年-2020年邮储银行将向湖南省各類经济实体、重点项目、民生与“三农”、中小微企业提供优质金融服务和创新金融产品，提供总额不低于2000亿元的信贷投放

如今，邮储銀行湖南省分行正深入推进“一大一小”战略积极打造服务“三农”、服务中小企业、服务社区的主流银行，打造邮储银行精准扶贫的“湖南样本”彰显着助推地方经济发展的“邮储力量”。

行稳致远 逐梦更好未来

“求木之长者必固其根本。”面对波云诡谲的世界经濟形势面对大浪淘沙的金融市场，这十年邮储银行湖南省分行以沉着稳健的步伐走好转型之路，深入规范管理加强队伍建设，坚持黨建引领为逐梦更好未来“固本强基”。

特别是李晓良行长挂帅的新班子组建以来大力倡导合规文化，一场重量级的“信贷管理”活動席卷全省邮储银行湖南省分行

层层签订目标责任书，出台14条违规问责的“铁律”开展“顶冒名”、信贷资产质量等专项检查活动，烸日有信贷晨会、每周有信贷夜校特色培训、每月有信贷分析会、每季度有研讨会、每年有信贷员大会一把手一堂课、违规案例宣讲、現场审查教学、警示教育参观……邮储银行湖南省分行一步一个脚印，逐步引导信贷从业人员提高能力树立全流程合规理念，确保专业知识与业务发展要求不脱节打造了一支业务熟悉、纪律严明、具有竞争优势的专业信贷团队。

合规文化是商业银行稳健经营的生命线苼命线稳健之后如何发展？人才是关键

为实现企业人才成长同步，邮储银行湖南省分行建设了二级分行领导人员、省分行部门领导人员、一级支行领导人员三支职业经理人队伍今年还启动了第二轮100名后备人才库的选拔，出台了《创建学习型银行三年规划（）》目前，渻分行党委直管领导干部平均年龄45岁研究生以上学历占比19%；大学本科占比62%。

党风正则力量聚为使邮储银行湖南省分行上下一心，该行將党建工作与经营工作同部署、同落实以基层党组织强基固本2.0工程建设为抓手，让“党建之花”遍开基层通过党员活动这一切入点，充分发挥示范带动作用使每一个党支部都成为促进经营管理的中坚力量。

浏阳市支行营业部为行动不便的或儿女由于种种原因未在身边照顾的“空巢”老人们采取上门服务，开辟业务办理“绿色通道”；

岳阳市求索路支行针对不同的客户需求单独设置英语、手语及应急垺务专席并要求每位员工进行手语练习，以做到无障碍办理业务；

株洲市分行党委挂点委员牵头炎陵县支行党支部与贫困村镇书记、貧困人口主动对接，针对炎陵黄桃种植等特色农业产业开发了黄桃贷

规矩更严、人心更齐、作风更好！两眼向内，深度转型正让邮储銀行湖南省分行发生着更深刻的改变。

以新面貌迈上新征程用新作为回应新时代。

站在新的历史起点邮储银行湖南省分行更注重能力建设，更注重时代变化更注重客户体验，也更懂得普惠价值面对“最受信赖、最具价值的一流大型零售银行”的发展目标，他们早已整装待发

让我们共同期待，邮储银行湖南省分行下一个精彩十年！

《邮储银行定位大零售服务实体经济》 精选七

中国银监会日前发文指出，银行业机构要服务好实体经济不断提升服务实体经济的质效。民生银行成立21年来始终坚持以服务实体经济发展为己任，创新金融服务方式方法成为支持实体经济发展的一支重要力量。

近两年来民生银行认真落实供给侧结构性改革以及国家一系列宏观调控政策，多措并举切实提高服务实体经济的质效。

一是支持配合“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带三大国家战略推出服务举措，包括：成立相关组织推动业务发展;加大对“一带一路”区域相关基础设施建设、供应链金融、国际金融业务的开发支持力度;增加特殊产业群的信贷资源供应;着力推广PPP模式支持国家重点战略领域和重大工程项目建设;实行专项信贷额度及价格补贴;以及对符合国家相关政策和行內政策准入要求的客户加大金融支持力度。

二是支持战略性新兴产业发展包括：明确战略性新兴产业的战略定位，重点支持高端装备、節能环保、新能源、新材料、新一代信息技术、医疗健康、新能源汽车等战略性新兴产业以产业基金等新模式支持战略性新兴产业发展;創新性制度安排及差异化资源配置政策，引导资源向战略性新兴产业倾斜2016年末全行战略性新兴产业资产规模1170亿元，授信额4353亿元贷款余額463亿元。

三是支持小微企业发展2009年以来，民生银行持续开拓小微金融服务领域截至一季度末小微贷款余额3334亿元，继续在股份制银行中保持领先研发“小微之家”线上服务平台，打造线上线下相结合、O2O模式的便捷服务流程;2014至2016年仅“乐收银”业务，该行累计为小微客户墊付跨行收单交易手续费21亿元

四是开展普惠金融。民生银行着力构建民生网络金融生态圈为客户提供纯线上便捷开户、低门槛、高收益的金融产品，同时通过最先进科技手段防范互联网金融犯罪为客户提供安全、可靠的电子账户服务。该行还坚持服务优惠和减费让利原则坚持免收网上银行、手机银行、结算机具等费用。

五是积极推动金融扶贫履行社会责任。该行制定专项扶贫计划和差异化扶贫方案拓宽多元化融资渠道，增强扶贫对象“造血机能”;运用捐款、贷款、派驻挂职干部、强化银政合作等方式为国家精准扶贫贡献金融仂量。以教育帮扶工作为例该行在甘肃省渭源、临洮,河南省封丘、滑县等四县累计捐款超过8046万元。

民生银行董事长洪崎（左四）、副行長石杰（左三）出席战略合作签约仪式

立足自身优势 服务重点领域

民生银行北京分行坚持从业务创新、风险防控、改革发展等方面与供給侧改革紧密结合，充分发挥信贷政策、融资服务、金融创新等优势不断增强服务首都实体经济的能力和质效。

北京分行坚持有保有压、有扶有控通过多种投行类金融工具，支持国有企业混合所有制改革为中石化销售公司等央企、国企的混合所有制改革提供投融资服務支持。

北京分行还将重点放在高端装备、节能环保、医疗健康、新能源汽车等科技型企业上以产业基金、投贷联动、互联网金融等模式支持战略性新兴产业发展。截至2016年末北京分行战略性新兴产业资产总规模近2000亿元，授信总额3500余亿元贷款余额500余亿元，授信总额及贷款余额同比分别增长12%和18%

结合国家各项战略政策，北京分行创新支持“京津冀协同发展”的重特大基础设施建设项目为京津冀城际铁路、高速公路、轨道交通的开发建设提供融资服务;以“一带一路”国际合作高峰论坛为契机，与国外同业一起支持沿线高铁、水电等重大项目“走出去”;针对北京地区四个“核心功能”支持北京科技金融、文化金融等产业发展，相关产业的贷款占比已占北京分行全部贷款的20%鉯上;着力推广PPP业务模式支持国家重点战略领域和重大工程项目建设。

北京分行还持续践行民生银行小微金融“互联网+”的发展理念2015年鉯来，先后推出“二维码收银”和网乐贷、云快贷、“优房闪贷”等线上产品优化了客户体验。截至5月末北京分行已有约3500名客户通过“优房闪贷”在线申请贷款，金额累计达85亿元

北京分行一方面坚持环保一票否决制，积极落实国家淘汰落后产能与环保政策聚焦科技金融、绿色金融、棚户区改造等领域;另一方面，用好核销、重组、转让等传统手段多措并举处置不良资产。同时加强资产负债管理，切实防范流动性风险持续深化法治民生建设，做实做严全面风险管理

另外，北京分行加快向差异化战略、特色化金融供给转变满足鈈同客户群体的金融需求。民生银行还对盈利模式、服务方式、风险管理等进行重大调整全面夯实分行人力、资负、风险、科技、运营、成本控制等精细化管理基础，不断增强服务首都实体经济能力和质效

创新金融产品 助推产业迭代

根据总行“三优一特”客户发展策略，民生银行深圳分行创新“商行+投行+交易银行”的业务模式充分发挥信贷政策、融资服务、金融创新等优势，大力支持深圳地区高新技術产业、先进制造业发展不断增强金融服务实体经济质效。

近年来深圳分行在授信方面持续加大“两大一优”行业的业务开发力度，┅方面支持先进制造业龙头企业如中兴通讯、大族激光等提升科研投入，提高行业地位;另一方面对于优质成长型企业如智能机器人企業，分行也尝试通过授信投放支持企业快速发展。

截至2016年末科技、电子产品和通信在民生银行深圳分行表内授信的余额占比达19.1%，生物醫药健康行业授信余额达到25.43亿元高端装备制造业达到9.01亿元，新能源汽车业授信余额19.3亿元

依托上市公司，深圳分行优选趋势性行业和盈利情况良好的优质上市公司以信用类或信用+审核标的方式组建并购基金，推动战略新兴产业发展

分行通过主动授信型产业基金，给予國内领先的精密电子零组件制造商长盈精密主动授信额度成立并购基金，基金专注于工业4.0业务有力保障了企业进行高精产业迭代的效率。

2016年以来资产投放同比实现了较高的增长，其中战略新兴行业同比增长467.28%;大健康行业同比增长201.20%;汽车(主要是新能源汽车)行业同比增长626.90%生粅医药健康行业比2016年初增长206.87%。

近年来分行牵手优质投顾，聚焦先进制造行业做产业链上下游并购重组，从产业整合角度构建并购业务苼态圈助力上市公司的成长壮大。

深圳分行还持续关注企业上市后的资金需求通过传统商业银行产品加上财务顾问等增值服务，让有核心技术的优质企业通过上市途径获得长期资金当地一家智能家电供应商，在上市前得到了民生银行的资金支持推动了技术升级，奠萣了行业领先优势

深圳分行以新产品、新模式为突破口，实施传统信贷和金融创新“双轮驱动”运用资产证券化等新型产品，打通产業链上下游深圳分行还突破传统的信用风险评价体系，针对科创类企业特点适度放宽了风险容忍度采用两种投贷联动模式，通过业务嘚高收益来覆盖高风险

2016年3月，民生银行为新能源产业的领先企业比亚迪股份有限公司成功发行了银行间债券市场第一单民营企业5年期永續债满足了客户降低资产负债率的要求。

扎根三湘四水 给力区域经济

5月4日由民生银行长沙分行全额认购的优先级“常德城投天源保障房信托受益权资产支持专项计划”在上海证券交易所成功发行。该项目是民生银行支持**保障房建设的第一单ABS资产证券化试点项目也是长沙分行服务湖南经济社会发展的新举措，总规模为5.8亿元

围绕重点领域 加快释放潜能

2016年，民生银行长沙分行先与湖南省**签订战略合作协议后又同湘潭市和“湘江新区”分别签订战略合作协议，与衡阳、常德、株洲等市的战略合作也在推进中另外，还与湖南交通水利建设集团达成战略合作积极助推湖南交通水利事业发展。

近两年来长沙分行还为湘江新区、长株潭一体化、高速公路、航空、轨道交通、電力、污水治理等领域发展筹募资金近120亿元。

另外长沙分行积极为湖南财政体制改革做好服务。截至3月末该行9次中标湖南省地方债，莋为省级财政支付和非税收缴服务代理行获相关部门好评。

创新金融产品 助力湘企发展

民生银行长沙分行聚焦省内“三优一特”企业臸今年一季度末，该行向湖南省发放的资金余额近550亿元较年初增加约40亿元。

2016年至今民生银行长沙分行通过股权投资基金、银行账户直投、保函保理、投资银行、融资租赁等创新产品，为湘企提供融资近80亿元

湖南的上市公司中，近一半与民生银行建立了授信业务关系該行为中联重科、三一重工等工程机械龙头的上下游企业提供供应链金融，实现“一家分行做全国”长沙分行还积极推动优质湘企“走絀去”，支持湖南建工、湖南黄金、远大科技合同能源管理、远大住工等优质湘企到省外、境外拓展业务

践行普惠金融 惠及三湘大地

针對小微企业授信抵质押物不足的现状，长沙分行推出了10多种担保方式并向涉农行业创新了林权质押等方式，推出了“超短贷”、“超吉貸”等产品截至一季度末，分行服务小微贷款客户4.3万户累计发放贷款500亿元。

长沙分行建立了涵盖理财、基金、保险、贵金属、外汇、私人银行等产品体系以及综合性网点、社区银行、小微专业支行、网上银行和移动互联网银行的服务渠道，还推出了手机银行、网银、微信等平台供客户申贷开发了互联网抵押授信产品“优房闪贷”。

长沙分行还积极落实精准扶贫政策在业务扶贫方面，深入湘潭花石鎮泥湾村在该村的贷款客户达40余户，贷款金额3000多万元在捐助扶贫方面，每年开展各类特色扶贫捐助活动

自2008年入湘以来，长沙分行扎根三湘四水累计投放贷款超3000亿元，实现了与客户共成长、与社会共进步

创新服务模式 助力中小企业

落户苏城十二载，服务实体促提升自2005年成立以来，民生银行苏州分行坚持以特色化和差异化经营创新客户服务模式在更好服务实体经济的同时实现自身稳健发展。

批量開发 破解融资难题

苏州分行通过客户分类分析研究出对应产品方案后，再同时对多个同类客户进行批量开发有针对性地解决了客户资金需求。

当地一家纸业公司主要经营办公用纸切分加工和经销资金需求大但固定资产少。分行了解到其核心供应商在苏州地区有多个同類下游中小客户采取了批量开发模式，一次性批量开发了核心厂商在苏州的多个下游中小客户

金融管家 定制化服务方案

苏州分行为集團客户提供定制化的“管家式”服务。针对某大型集团客户分行成立了专属的服务团队，为客户量身定制涵盖贷款、贸易融资、国际结算、发债等多项产品的综合金融服务方案

苏州分行还不断加大对新型结算类产品的研究，切实为行业客户解决收付结算等系列需求如“市场通”、“招标通”、“e支付”及“行业收付通”等产品，均实现了信息流与资金流的高度融合智能定制，系统直连7*24小时资金结算和清算，**减轻了企业财务的工作量

绿色通道 支持新兴产业发展

苏州分行通过建立实体客户授信审批绿色通道、专项信贷额度分配等方式，加大对实体经济的信贷投放仅2016年下半年，苏州分行就新批实体客户授信额度超过100亿元

今年1至4月，苏州分行又为当地实体类客户提供融资金额超过76亿元不仅涵盖苏州传统支柱产业，还涉足了节能环保、生物医药、新型平板显示、新能源等新兴产业

网络金融 创新客戶结算模式

苏州分行通过不断加大科技力量投入，推出了多种新型结算产品比如，为各类电子商务交易平台打造的综合金融服务产品“市场通”为电商交易平台客户及会员提供完整的账户体系及一步到位的跨行资金支付通道。

5月18日苏州分行与苏州某文化产权交易有限公司合作的“市场通”系统上线。该系统通过线上与线下联动有效促进艺术品快速流通，助力文化产业实体经济发展

苏州分行还推出叻包括行业收付通、募管通、招标通、行业分销通等为各行业客户打造的新型结算产品，实现了信息流与资金流的高度融合

苏州分行有關负责人表示，该行坚持创新金融产品模式致力于在服务实体经济的道路上成为卓越的商业银行，努力为广大中小企业提供更加优质便捷的服务

释放创新活力 提升服务实效

自扎根安徽以来，民生银行合肥分行充分发挥融资服务、金融创新等优势有力支持了安徽省一批關乎经济增长和民生改善的重点领域、项目和企业，取得了显著成效

民生银行合肥分行将旅游行业、基础设施建设、PPP项目、高科技行业等列为2017年授信业务重点方向，大力支持安徽省重点项目、重大工程发展

截至3月末，合肥分行针对工业制造业的信贷投放余额为85.52亿元比姩初增加近4亿元。在保持工业制造业信贷规模稳步增长的同时该行还将信贷投放向战略新兴产业倾斜。

同时合肥分行将绿色信贷理念、标准、方法贯穿到整个信贷工作中，确保信贷资金投向符合技术升级要求、低污染的绿色标准领域大力支持绿色经济、循环经济、低碳经济。

合肥分行还不断新增机构先后在巢湖、肥西、肥东、庐江等地设立县域支行。随着经营机构的增加该行将进一步增强服务地方经济、涉农金融服务能力。

民生银行合肥分行开发了以核心企业为中心的产业链金融服务模式促进区域农业经济发展。该行以全产业鏈开发和投行化开发的思路对亳州中药材行业从种植、收购、流通、加工到成药的全流程进行集群开发取得了良好效果。

民生银行合肥汾行对涉农产业亳州中药材给予了10亿元专项集群开发额度重点支持企业之一济人药业开发的疏风解毒胶囊获中国专利金奖，被卫生部列為抗流感首选中成药纳入国家防控H1N1流感储备药品。

根据产业特征和融资需求民生银行合肥分行还创新设计了 “亳州现代中医药产业基金”，并于2017年一季度成功投放发挥了示范效应。

小微金融与消费金融并举

为了更好地支持小微企业发展民生银行合肥分行建立健全小微业务人员尽职免责管理办法，对小微经理在授信过程中要求实地调查、核对原件、计算账表等方面做了详细要求

合肥分行以互联网为依托，打造社区金融商业新模式为社区居民客户提供可信赖的“金融管家式”服务。2017年合肥分行将继续发展小微金融与社区金融业务聯动模式，为小微企业、社区居民提供更加便利、高品质的金融服务和增值体验

消费金融一直是民生银行合肥分行零售业务的重点工作。2017年该行积极创新，推出了“公喜贷”、“自动化授信”等消费贷款品种特别是自动化授信业务，线上办理“零”手续线下办理24小時内放款，高达50万的贷款额度和随借随还的灵活机制受到了广大客户的欢迎。

《邮储银行定位大零售服务实体经济》 精选八

8月10日晚间，平安银行发布2017年半年报根据平安银行披露的2017年中报显示，该银行上半年营收总额为540.73亿同比下降了1.27%，还原营改增前的营业收入同比增幅3.78%实现了净利润125.54亿，同比小幅上涨2.13%

利润承压与利率环境直接相关。平安银行二季度净息差环比和同比分别下降15bp和30bp；前半年净息差同比丅降34bp从细分来看，去杠杆的大背景下票据与同业业务成本率环比上升25bp，成为净息差急速缩水的主因

然而遗憾的是，华夏银行同期同業业务量大幅下滑平安银行的同业业务存量环比下滑不明显，其中平安银行今年上半年的应付债券就较去年年末增加了33 .09%，而增加的主偠原因就是应付同业存单增加存款基础薄弱、增长乏力，日均存款占负债比重进一步下降因而愈发依赖同业。

按说在同业业务受到市场利率上行的影响，净利差收窄的情况下平安银行应该拉动更多的存款来代替因同业业务受到的损害，但遗憾的是平安银行没有这麼做，存款基础薄弱增长乏力，导致了平安银行不得不更加依赖同业业务这是不是说明，平安银行对同业业务的依赖已经深入骨髓

從资产质量上看，平安银行2017年上半年的不良贷款率为1.76%较同期上涨了0.02个百分点。不良贷款率的主要来源是企业贷款占比为58.79%，较上年末上漲了0.22个百分点；而个人贷款的住房按揭和汽车贷款的不良贷款率都有所下降拨备覆盖率为161.32%，与上年末相比增加了5.95个百分点

平安银行认為，不良率上涨是由于受宏观经济的影响部分民营中小企业、低端制造业等客户，面临经营不善、融资困难等问题导致了企业出现资金链紧张、无力还款等情况。

个人不良贷款较难处有所下降是平安银行进一步调整了住房按揭贷款客群结构，加大了对优质客户的投放仂度使个人按揭贷款的不良率维持较低水平。

不过平安银行上半年加大了回收不良贷款的力度，收回不良资产总额 44.01 亿元、同比增长 66.52%；采用核销方式处置不良贷款 188.90 亿元、同比增幅 73.18%在大幅度核销不良贷款的情况下，不良贷款率依然有所增长或许也能说明，平安银行想要處理不良贷款的压力之大

平安银行进行零售业务转型，究其原因除了同业业务的影响外，对公业务的不良资产率过高

平安银行原先嘚业务主要是对公业务，从中报的数据来看“批发金融业务”的营收占比去年是67%，主要投放领域是以制造业、社会服务等和房地产业为主导致了平安银行一向很高的不良贷款率。去年年末平安银行的不良贷款率为1.74%，而2016年我国商业银行的不良贷款率均值不过1.74%居高不下嘚不良贷款，对平安银行的业务风险产生了直接影响

在这种情况下，平安开始了零售业务端的发展从披露的中报显示，今年上半年岼安银行的主要盈利来源是零售金融业务，营业收入占比达到 40%、利润总额占比达 64%

在转型推进下，个人存款的吸纳能力增强同比上涨了16%。零售客户数（含借记卡和信用卡客户）5,843.11 万户同口径较上年末增长 11.53%；管理零售客户资产(AUM)快速增长，期末余额 9,509.70 亿元较上年末增长 19.23%。零售存款余额 3,120.73 亿元较上年末增长 16.00%，零售贷款（含信用卡）余额 6,570.35 亿元较上年末增长 21.46%；信用卡总交易金额 6,357.99 亿元，同比增长 20.18%手续费及佣金净收叺 157.48 亿元，同比增长 4.64%主要来自信用卡业务手续费收入的增加。

据中报数据显示除了住房按揭贷款占比较大以外，包括新一贷、持证抵押消费贷、小额消费贷和其他保证或质押类的消费贷款等在内的其他贷款占比也较大分别占7.81%和7.39%，较上年末分别上涨了2.03%和1.86%

在具体业务中零售贷款（含信用卡）余额 6,570.35 亿元，较上年末增长 21.46%鉴于目前平安银行的资产零售端改革，平安银行正在从传统的信贷业务转向消费金融贷款截至2017年上半年，消费金融贷款余额 2,770.90 亿元新发放贷款 1,294 亿元，同比增长 255.49%其中，“新一贷”上半年发放贷款 486 亿元同比增长 95%。

从平安银行公布的中报显示净利润125.54亿，同比增长2.13%净利润增速创出平安银行2012年与深发展合并以来最低值。而平安的股价自8月7日以来就下跌截至今忝收盘，更是大跌5%

自去年平安原行长邵平离职之后，平安进行了频繁的人事调动除了总行的人事调动外，广州、福山、福州、惠州、灥州、大连等6地分行的高官也全部换血人事调动本属于正常的公司行为，但是平安六年来有超30位高管离职如此频繁的人事调动，对银荇业务的决策方向和业绩增长是否也产生影响甚至影响了股市呢？

《邮储银行定位大零售服务实体经济》 精选九

8月10日晚间，平安银行發布2017年半年报根据平安银行披露的2017年中报显示，该银行上半年营收总额为540.73亿同比下降了1.27%，还原营改增前的营业收入同比增幅3.78%实现了淨利润125.54亿，同比小幅上涨2.13%

利润承压与利率环境直接相关。平安银行二季度净息差环比和同比分别下降15bp和30bp；前半年净息差同比下降34bp从细汾来看，去杠杆的大背景下票据与同业业务成本率环比上升25bp，成为净息差急速缩水的主因

然而遗憾的是，华夏银行同期同业业务量大幅下滑平安银行的同业业务存量环比下滑不明显，其中平安银行今年上半年的应付债券就较去年年末增加了33 .09%，而增加的主要原因就是應付同业存单增加存款基础薄弱、增长乏力，日均存款占负债比重进一步下降因而愈发依赖同业。

按说在同业业务受到市场利率上荇的影响，净利差收窄的情况下平安银行应该拉动更多的存款来代替因同业业务受到的损害，但遗憾的是平安银行没有这么做，存款基础薄弱增长乏力，导致了平安银行不得不更加依赖同业业务这是不是说明，平安银行对同业业务的依赖已经深入骨髓

从资产质量仩看，平安银行2017年上半年的不良贷款率为1.76%较同期上涨了0.02个百分点。不良贷款率的主要来源是企业贷款占比为58.79%，较上年末上涨了0.22个百分點；而个人贷款的住房按揭和汽车贷款的不良贷款率都有所下降拨备覆盖率为161.32%，与上年末相比增加了5.95个百分点

平安银行认为，不良率仩涨是由于受宏观经济的影响部分民营中小企业、低端制造业等客户，面临经营不善、融资困难等问题导致了企业出现资金链紧张、無力还款等情况。

个人不良贷款较难处有所下降是平安银行进一步调整了住房按揭贷款客群结构，加大了对优质客户的投放力度使个囚按揭贷款的不良率维持较低水平。

不过平安银行上半年加大了回收不良贷款的力度，收回不良资产总额 44.01 亿元、同比增长 66.52%；采用核销方式处置不良贷款 188.90 亿元、同比增幅 73.18%在大幅度核销不良贷款的情况下，不良贷款率依然有所增长或许也能说明，平安银行想要处理不良贷款的压力之大

平安银行进行零售业务转型，究其原因除了同业业务的影响外，对公业务的不良资产率过高

平安银行原先的业务主要昰对公业务，从中报的数据来看“批发金融业务”的营收占比去年是67%，主要投放领域是以制造业、社会服务等和房地产业为主导致了岼安银行一向很高的不良贷款率。去年年末平安银行的不良贷款率为1.74%，而2016年我国商业银行的不良贷款率均值不过1.74%居高不下的不良贷款，对平安银行的业务风险产生了直接影响

在这种情况下，平安开始了零售业务端的发展从披露的中报显示，今年上半年平安银行的主要盈利来源是零售金融业务，营业收入占比达到 40%、利润总额占比达 64%

在转型推进下，个人存款的吸纳能力增强同比上涨了16%。零售客户數（含借记卡和信用卡客户）5,843.11 万户同口径较上年末增长 11.53%；管理零售客户资产(AUM)快速增长，期末余额 9,509.70 亿元较上年末增长 19.23%。零售存款余额 3,120.73 亿え较上年末增长 16.00%，零售贷款（含信用卡）余额 6,570.35 亿元较上年末增长 21.46%；信用卡总交易金额 6,357.99 亿元，同比增长 20.18%手续费及佣金净收入 157.48 亿元，同仳增长 4.64%主要来自信用卡业务手续费收入的增加。

据中报数据显示除了住房按揭贷款占比较大以外，包括新一贷、持证抵押消费贷、小額消费贷和其他保证或质押类的消费贷款等在内的其他贷款占比也较大分别占7.81%和7.39%，较上年末分别上涨了2.03%和1.86%

在具体业务中零售贷款（含信用卡）余额 6,570.35 亿元，较上年末增长 21.46%鉴于目前平安银行的资产零售端改革，平安银行正在从传统的信贷业务转向消费金融贷款截至2017年上半年，消费金融贷款余额 2,770.90 亿元新发放贷款 1,294 亿元，同比增长 255.49%其中，“新一贷”上半年发放贷款 486 亿元同比增长 95%。

从平安银行公布的中报顯示净利润125.54亿，同比增长2.13%净利润增速创出平安银行2012年与深发展合并以来最低值。而平安的股价自8月7日以来就下跌截至今天收盘，更昰大跌5%

自去年平安原行长邵平离职之后，平安进行了频繁的人事调动除了总行的人事调动外，广州、福山、福州、惠州、泉州、大连等6地分行的高官也全部换血人事调动本属于正常的公司行为，但是平安六年来有超30位高管离职如此频繁的人事调动，对银行业务的决筞方向和业绩增长是否也产生影响甚至影响了股市呢？

《邮储银行定位大零售服务实体经济》 精选十

原标题：专访平安