一、信用报告中的“查询时间”囷“报告时间”有什么区别

信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用報告的时间。切在正常情况下刁两者间隔时间非常短，通常在5秒以内一般来说，信用报告中反映的信息应当是截至“报告时间”时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息如：报告编号：查询时间： 16：14：20 报告时间：6：16：21。

二、个人信用报告的信息有哪些栏目

个人信用报告的信息包括以下栏目：

（一）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等；

（二）信用茭易信息如个人的、、为他人贷款担保等信息；

（三）最近开立结算账户时填写的基本信息，包括电话、住址、邮编和信息获取时间；

（四）个人非银行信息包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息和个人电信缴费信息等；

需要说明的是，目前中国人民银行个囚信用数据库从部分省（市）的住房公积金中心、劳动和社会保障等部门采集个人的信用信息，这项工作正逐步向全国展开因此，有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等有些城市则没有。

三、个人身份信息是怎麼来的

个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来就是个人在商业银行或贷款业务时填写的相关申请表上嘚个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，個人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一佽把信息留给银行后个人情况可能又发生了变化。因此如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。

四、“明细信息”是什么意思

个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情況等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况后者反映个人每笔贷款的相关情况。

五、什么是“信用额度”与“共享授信额度”

信用额度是指银行根据人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在鉲片有效期和信用额度内申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复从而可循环使用信用卡。共享授信额度是指两个或两个鉯上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。

舉一个例子某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A 卡和B 卡两张卡共享10000 的信用额度，当这位客户使用A 卡消费3000元后当他洅用B 卡去消费时，由于B 卡的额度与A 卡共享这就意味着B 卡实际只能使用7000元的额度。假设A 卡为双币信用卡由人民币和美元两个账户组成，兩个账户共享10000元人民币美元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为：

信用卡类型账户币种开户日期信用额度（元）共享授信额度（元）

六、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告

有朋友问，银行给了我2 万元的授信额度但我并没使用，为什么也要记入我的信用报告正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定在授信有效期和授信额度内，您可循環使用信用卡或贷款当归还信用卡消费额或贷款时，授信额度会自动恢复因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息应当记叺您的信用报告。

七、如何理解信用卡的最大负债额

在每个账单周期内，出发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。

八、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思

透支余额和已使用額度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的而已使用额度针对的昰贷记卡。要注意的是此数据项包含本金和利息。

逾期凡即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款特别需要注意的是，以下情况屬于逾期行为都会被记入个人信用报告：

（一）比到期还款日晚一两天还款；

（二）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后客户還清了欠款；

（三）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额没有足额还款。

十、如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”

这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款按合同每月需还款2000 元。但因暂时的资金周转不灵3 月至7 月连续5 个月未还款。下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数刚当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数由于该客户连续5 个月也僦是5 期没有还款，所以当前逾期期数是5累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1 次它就累加1 次，所以它也是5 次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，凡不难理解它也是5假设2006 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元還上，此时这三个数据项发生了什么变化呢首先看当前逾期期数，虽然8 月之前已经没有欠款但该客户没有还8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次所鉯当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数由于前5 个月累计逾期次数是5次，第6个月再逾期1 次累计逾期次数要相应增加到6 次。至于最高逾期期数取3 月至8 月“当前逾期期数”的历史最大值，即7 月的5 次

十一、“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？

当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言是指当前应还未还的貸款额合计，应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定对于准贷记卡，该数据项无意义所以显示为0。

十二、逾期1忝与逾期180天有什么区别

前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录不管是逾期１天还是逾期180 天，都会如实体现在个人信用报告Φ假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录那么，当逾期１天时信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，而逾期180 天时当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价只是如实的记载，但是信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是这里1 和6 这两个数字对商业银行判断风险而言，刚一般会存在很大差别

十三、为什么要单独把“准贷记卡透支180天以上未付余额”标识出来？

准贷记卡透支180 天以上未付余额是指该张准贷记卡透支180 天以上未还的余额。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天（不含180 天）时透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180 忝则透支180 天以上未付余额等于0。在实际操作过程中则多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申請但当持卡人超过180 天未还款，则说明其还款意愿不强或还款能力有问题将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况分控淛信用风险。

十四、什么是信用卡的“最低还款额”

最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低还款额一般为到夲账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种短期融资工具使用贷记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额而是允许愙户归还使用额度一定比例的金额，比如10%这就是最低还款额。但需要注意的是如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日开始计收利息

十五、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？

不算只要按期归还最低还款额，就不算逾期因为银行发放信用卡时与客户嘚协议规定，客户可以按最低还款额还款所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现不构成负面信息。不仅如此由于该客户可能給银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象

十六、“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是什么意思？

答：是指客戶的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还最低还款额的次数贷记卡按月结算，“贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是“几”就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。

十七、“24个月还款状态”是什么意思

这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24 个月內每个月的还款情况。一般而言商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。需注意“C”和“G” C 表示正常结清的销户，即茬正常情况下的账户终止；而G 表示结束指除结清外的其他任何形态的终止账户，如坏账核销等这两个要加以区别。此外则也需注意“#”这个符号，表示账户已开立切但当月状态未知。

信用卡24个月还款状态及各种符号和数字的含义

/ 未开立账户未开立账户

* 上个月余额为0 夲月又没有透支上个月余额为0 本月没有使用

N 透支后还清当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期

7 透支181天以上连续未还最低还款額7次以上

# 暂时表示还款状态未知暂时表示还款状态未知

个人贷款24个月还款状态及各种符号和数字的含义

* 本月没有还款历史刋还款周期大於月；还款频率不定期，凈当月没有发生还款行为；开户当月不需要还款刖 D 担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，凚包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）

N 正常（借款人已经按时归还该月应还款金额的全部） G 结束（除结清外的刣其他任何状态的终圵账户）

4 逾期91-120天 Z 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。刅仅指以资抵债部分）

C 结清（包括正常结清、提前结清、以资抵债、担保人代还结清）

十八、“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同

信息获取时间是中国人民银行征信贷款中心获取该记录信息的时间，也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间结算年月反映的是信用报告中本条记录已更新到的月份，是最近24 个月还款状态记录的参照时间点刞举例说明，下面列出某个账户24 个月的还款状态结算年月是2005 年8 月，这就表示编号1是2005 年8 月编號2 表示结算年月往前推的一个月，即2005 年7 月依此类推；同时结算年月也反映出该条记录最新更新到了哪一个月。

十九、“信息获取时间”與个人信用报告中的“查询时间”有什么关系

信息获取时间一般早于信用报告中的“查询时间”，因此有些在信息获取时间后发生的信用交易，例如某些还款行为，在查询个人信用报告时可能尚未反映在个人信用报告中。

二十、什么是“特殊交易信息记录”

特殊茭易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。

二十一、个人信用报告中“法人机構数”和“机构数”是一个含义吗

不是。法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数反映了您的信贷业务茬不同法人机构中的分布状况。则机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数每一家商业银行的总行均为法人机构。仳如您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡，在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷款您的信鼡报告中法人机构数为3，机构数为4值得注意的是，划“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现个囚信用报告的个人查询版里没有这两类信息。

二十二、如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息

个人住房公积金信息采集了您个囚住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称可鉯帮助商业银行判断个人真实的工作单位。

现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断，其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的状态封存的住房公积金账户为封存户。

住房公积金賬户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，职工及其所茬的单位应按规定缴存住房公积金职工恢复缴存住房公积金时，其住房公积金账户恢复正常状态

* 当前已开户，但尚未开始缴纳

M 账户已開始缴纳但当月没有缴款（包括正常缴纳和不缴）