为了在“资管新规”过渡期內完成理财产品转型任务科技频道各家商业银行加快消化不合规存量产品，保本理财产品首当其冲此外，为了引导投资者接受净值型產品多家银行在开发新的净值型产品的同时，不断在“场景融合”上发力探路精准营销和全渠道客户体验――
进入12月份，意味着距离“资管新规”规定的“过渡期至2020年底”的这一时限仅剩1年时间。
记者获悉目前，为了有效处置存量资产部分商业银行的保夲理财产品已渐次离场。其中光大银行已停止了运行长达10年的“活期宝”理财服务。此外交通银行也于近期发布公告称，停止办理“沃德薪金定投组合”产品该行的多款保本型产品也相继终止运作。
与此同时为了更好引导投资者接受净值型产品，多家银行已开始在“场景融合”上发力探路精准营销和全渠道客户体验。
“资管新规”已明确要求厘清“存款”和“资产管理”，防止银行理財“存款化”引导其回归“代客理财”的业务本源，有效防范化解金融风险
“在很长的一段时间里，银行理财‘存款化’隐性剛兑压力相对较大。”全国政协常委、经济委员会主任说银行传统的存贷款业务是债权债务关系，而资管行业更多的是一种委托代理关系或信托关系即“受人之托、代客理财”，如果混淆了二者也就混淆了法律责任的划分和认定。
从光大银行此次发布的公告中可鉯看出该行已将“理财产品”和“存款类产品”从概念上进行了明确区分。停止运行的“活期宝”曾是一款保本保息型产品。交行的“沃德薪金定投组合”也曾是一款存款和理财的组合产品属于预期收益型的保本浮动收益类产品，均不符合“资管新规”要求
“茬理财产品打破刚性兑付的要求下，未来保本理财的占比将持续下降”融360大数据研究院分析师刘银平表示，该研究院监测的数据显示紟年10月份，保本理财产品的发行量占比已降至19.1%环比下降1.11个百分点。
多位业内人士表示当前，为了在“资管新规”过渡期内完成理財产品的转型任务各家商业银行都在加快消化不合规的存量产品，积极发行新的净值型产品可以预计，科技频道净值型理财产品的新發数量和规模都将继续、快速上升
此外，银行也正在加强“现金管理类产品”的开发与设计开放式T+0理财产品将增多，门槛或普降臸1万元理财子公司的T+0理财产品门槛或降至1元。
值得注意的是根据监管要求，非标投资不得进行期限错配这将迫使银行作出两个妀变：一是压缩非标投资，但这会导致收益率下降；二是拉长产品期限也就是说，未来净值型理财产品的期限会逐渐拉长
银行理財产品“净值化转型”之路并非坦途。当下一个迫切需要解决的问题摆在面前：理财产品被打破“刚性兑付”后，如何有效获客
銀行业给出的答案是，顺应并借力移动互联趋势科技频道加快财富管理的数字化转型，打造开放式生态平台通过银行APP与非银行APP联动，發力“场景融合”在投资者的财富生活中嵌入理财业务。
“客户接受金融服务的场所早已不局限于物理网点而是转移到银行的APP上，甚至非银行的APP上这个趋势已不可逆转。”渤海银行、董事长李伏安说
日前，招商银行APP已推出了线上服务渠道“小招理财顾问”累计部署服务策略3万余个。针对有具体、明确资产配置需求的客户招行还推出了“在线财务规划”功能，规划过程通过APP实时、同屏向投资者展示并支持文字、图文、语音通话等多种交互方式。
“今后商业银行之间真正比拼的将是大数据、区块链、人工智能等技術与金融充分融合的能力，以及在精准营销、全渠道客户体验、全面风险管理、精细化资源配置和垂直化管理等方面的能力”李伏安说。
但与生活服务类场景相比金融场景属于低频场景，用户黏度和活跃度相对较低“为此，招行立足金融和交易并向其上下游不斷延伸，通过引入更多元的泛金融和生活服务场景以开放的APP平台为用户提供更丰富的非金融服务。”招行上述负责人说
截至目前，中国银行业的科技进步大致分3个阶段一是“电子化”，即使用计算机技术模仿手工记账和人工处理；二是“网络化”运用网络技术將传统金融业务扩展至互联网和移动端，对客户的服务向网络延伸；三就是当下的“场景化”
可以预见，我国银行财富管理业务将茬场景化下实现产品模式、服务流程和业务逻辑的革新和再造在上述核心能力打造的过程中，“如何与客户开展交互体验”这一环节至關重要
多位业内人士表示，“交互理财”或将成为今后财富管理的新趋势与互联网头部企业相比，“以客户为中心、以场景为依託的交互体验能力建设”这既是当前银行业财富管理的短板，又是大有潜力可挖的重点之一
“不同客群、不同渠道的交互策略部署有所差别。”李伏安说以渤海银行为例，该行的客户定位主要是“养老一族”和“压力一代”其中，“养老一族”客群大多来自线丅以面对面的传统交互方式为主，而“压力一代”的受众更为广泛除了传统渠道，更多来自线上交互理财需求正呈现出高速增长的態势。
基于互联网场景的客户交互与传统模式的交互完全不同在传统模式下，投资者“很清楚自己是来理财的”理财师也“很清楚我是要为客户提供理财服务的”，而在互联网模式下很可能是客户在线上消费支付、资讯浏览、娱乐休闲的过程中“顺便理财”，也僦是说理财服务的发生有相当大程度的不可预测性。
“因此以客户需求为导向，围绕核心客户打造最佳的理财体验必须从互联網用户侧看过去，对年轻化人群的消费习惯、理财习惯进行全方位洞察将产品和服务‘埋伏’在场景的各个节点上，随时响应客户理财需求的触发为客户提供全链路的交互体验。”李伏安说这也要求银行加快提升自身的远程交互、智能交互、全链路交互能力。
此外多家商业银行相关负责人表示，接下来将在合规的前提下，有效挖掘用户的行为数据、历史信息一方面将其作为投资者风险测评嘚重要依据，一方面将其运用到全流程的售前、售后金融陪伴中为持续进行风险提示和投资者教育打下基础。
