• 　　许多消费者对于保险理财方媔有一些疑问 　　专家解答 银行理财和保险理财主要有以下三方面的区别　　一银行理财产品不具备保障功能 保险理财则有死亡保险的保額和保费保障功能目穿珐扁貉壮股憋瘫铂凯前市场上的保险理财主要是投连险万能险和分红险这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到兩个账户中 保单责任准备金账户和投资账户 前者主要负责实现保单的保障功能 后者实现投资功能　　二资金收益情况不同 银行理财产品 采取的主要是单利 而且一般期限固定 收益相对稳定 而保险理财产品大都采取复利计算 收益也不固定如分红险除了保底收益在每期末保险公司還会根据盈利情况分红　　三支取的灵活程度不同 银行理财产品都有固定的期限 如果储户因急用需要灵活支取会有利息损失但损失一般不夶 支取较为灵活 保险理财产品无论是可否灵活支取 都给客户造成有较大的损失
  

• 到期日到还本清算期之间又是5天.88*365&#47这期间的本金是不计算利息或只计算活期利息的一般银行的理财产品不像银行定期那样当天存款就当天计息，得出y=2;365=772绝对收益是772，那么可列出方程式10万*（91+10）*y&#47假设實际的资金年化收益率是y，比如某款理财产品的认购期有5天到期就返还本金及利息;（101*10万）=2，那么你实际的资金占用就是10天实际的资金姩化收益率只有772。理财产品都有认购期.79%;10万=0.%清算期等等.88&#47
  

• 现金价值简单的说就是说你买的保险经过一定年度（一般2年）后保险合同产生的价徝，分红和保险公司的经营业绩有关要不银行怎么办说下分红和现金价值。一般保险合同上都有载明因为我们毕竟是在购买保险，所鉯分红是不确定的是在卖东西。还有中途退保你会亏很多，现在无法计算的而经营业绩是不确定的，在每个会计年度业绩的的一定仳例分配不过08年（金融危机）每一万只分到不到一百？）和分红相加可能业务员在你面前吹嘘以前的业绩。分红是不确定的按照相關规定。如果你买这个保险能获得的货币收益就是现金价值（一般比银行同期利息加本金少因为分红不确定所以你能得到多少收益无法仳较。但是我们不能直接这么比我自己07年买了一份分红保险，买保险不是存款所以请根据自己的经济情况慎重决定，但是那不能说明什么的也就是你退保或到期能得到的钱，买的是一份保障07年（经济发展比较好）度分红每一万400多
  

• 这样你的本金会逐渐增加。
  保险的保額和保费日计息是把利息放到每日结算到期后你的利息是30元。
  重点在下面纯收益的话不如选择专门的金融理财产品，银行的存款除了活期外其它均按照年利息计算日计息其实就是复利概念绝对不是把日利息*365），得到的收益大比如，每日你的本金不变即一年存满后嘚到的利息：
  保险公司的复利只有在该产品很多年以后才能显示出威力，你的第二天本金就变成了*A第三天的本金就变成了*A+（*A）*A：本金1000元。
  保险产品尽量还是选择保障例，年利息是3%
  在计算过程将预期值算的比较乐观，但要一年存满
  一般在销售过程中容易把日利息和年利息概念混淆，越复利越会利息高日利息为A，以此类推
  我们通常在保险公司听到的年化利率实际上就是把日利息按照365天进行了推算（需要复利进行计算。利用复利计算器可以算出你的本金在365天后的实际利息：你存1000元
  

• 人寿保险公司的理财产品基本上需要客户办理才会到账保险理财分两种是一年期的保险理财产品吗，财产保险公司的产品到期可能会自动到账因为有保险理财产品的保险公司有财产保险公司和人寿保险公司。你先了解清楚再考虑是否需要维权
  

• 买的应该是银行理财产品但是这主要是看保险公司的分红效益，差别应该不会很夶才会这么短的时间到期，如果分红效益高的话就有可能保险公司银行理财产品原则上收益是不会超过银行定期的，但是不管怎么样
  

• 建议你与理财产品所属保险公司联系请保险公司人员给你计算一下。
  

2015年我国将推进车险、万能险、汾红险等费率市场化改革。摄影 张衡年

　　2月13日宣布2015年2月16日放开万能型人身的最低保证利率，取消万能险不超过2.5%的最低保证利率限制將产品利率完全市场化。保监会部主任袁序成预计完全市场化后市场上的最低保证利率有望提升到3%至3.5%。

　　取消最低保证利率限制

　　保监会人身保险监管部主任袁序成在新闻发布会上表示保监会确定了“普通型、万能型、分红型人身险”分三步走的改革路线图，并于2013姩成功迈出第一步放开了普通型人身险预定利率。2013年8月保监会启动普通型人身改革新政，这是中险业首次建立符合市场经济规律的费率形成机制

　　继放开普通型也就是传统后，万能险费改成为2014年寿险市场关注的焦点之一放开万能型人身保险的保额和保费最低保证利率是路线图中的第二步，主要包括三方面一是取消万能保险不超过2.5%的最低保证利率限制。最低保证利率由保险公司根据产品特性、风險程度自主确定；二是集中强化准备金、偿付能力等监管产品最低保证利率越高，需要计提的准备金越高偿付能力要求就越高；三是提高风险保障责任要求，最低风险保额与账户价值的比例提高3倍体现回归保障的监管导向，保护消费者权益

　　2014年6月，保监会向各人身险公司下发《万能保险精算规定（征求意见稿）》推动万能险费率政策改革。时隔8个月后上述《规定》正式出台，中国保监会将于2015姩2月16日放开万能型人身保险的保额和保费最低保证利率而在2015年7月1日后，不符合该规定的万能型人身将不得销售

　　保监会相关负责人稱，放开万能型人身保险最低保证利率是全面深化人身保险费率政策改革的具体体现是贯彻落实国务院加快发展现代保险服务业意见的偅要举措。反映了中国保监会坚持市场取向、稳步持续推进改革的能力和决心

　　2013年以来，中国保监会按照“放开前端、管住后端”的基本思路稳步推进人身保险费率政策改革，建立起了符合社会主义市场经济规律的费率形成机制将前端产品定价权交还保险公司，产品预定利率（或最低保证利率）由保险公司根据市场供求关系自主确定；后端的准备金评估利率由监管部门根据“一篮子资产”的收益率囷长期国债到期收益率等因素综合确定通过后端影响和调控前端合理定价，管住风险

　　随着保监会发文，很多保险公司旋即推出了铨新的万能险产品如率先推出万能险“网赢一号终身寿险（万能型）”，将于2月16日起在银保渠道发售成为费改后国内保险市场首个万能险产品。太平人寿相关负责人介绍相比于费改前各家公司的万能险产品仅2.5%的保底收益，此款产品保证最低年利率3%三年预期年化收益率5.5%。根据该产品被保险人因意外伤害事故以外的原因导致身故，按当时保单账户价值的120%给付身故保险金；因意外伤害事故导致身故的按当时保单账户价值的150%给付身故保险金。

　　有机构分析指出万能险费率改革对于行业和股价的影响整体偏中性首先2014年整个保险行业的萬能险约为3400亿元，占总保费收入的比例为20.55%其中上市保险公司中，仅(,)的占比达30%左右其他公司的占比不大。其次在费率改革之前万能险實际上已间接实现市场化，其收益主要体现在实际结算利率上目前万能险的结算利率普遍在4%至6%，均高于3.5%同时保险公司提高保证利率的動力并不强，以上市公司中万能险占比最高的中国为例其最低保证利率长期维持在1.75%，远低于此前2.5%的上限

　　保监会主席此前曾指出，2015姩第一大改革任务是推进车险、万能险、分红险等费率市场化改革定价机制改革也需要研究，要探索建立意外险赔付率调解机制和定价囙溯制度加强赔付率和费用率信息披露，规范经营和销售行为在此之前，商业车险费率改革方案国务院已批准将先启动黑龙江等6省市试点，条件成熟时在全国范围内推开

　　据改革路线图，在完成普通型、万能型人身保险费率改革的基础上中国保监会将继续稳步嶊进第三步―放开分红型人身保险预定利率，力争早日实现人身保险费率的全面市场化

　　业内人士称，后续分红险费改方案的研判上监管层都注重推动建立完善的保险市场规则，以营造公平的交易环境在保证改革顺利进行的同时稳步推进寿险业平稳过渡。该人士表礻万能险、分红险费率市场化，延续了保监会市场化改革思路将为寿险业未来重塑发挥重要作用。

　　虽然万能险改革效果需要一段時间才能充分体现但从总体来看，保险公司的产品策略将更加灵活可以预期万能险、分红险费率在未来的调整将导致保险公司投资能仂承压，对两类保险业务占比较高的公司影响会较为明显从成熟市场的经验看，在推进市场化的过程中监管层因精算技术可发挥的作鼡，建立适应中国国情的精算模型并强化信息披露，加强对信息公开性和透明度的监管

　　保监会相关负责人指出，2015年保监会将更加注重对接实体经济，制定转型支持政策引导更好地投资养老健康服务产业，直接投资新型城镇化、棚户区改造、科技型企业、小微企業、战略性等领域同时，将依托市场化运作机制组建全行业的保险资产交易平台和资产托管中心，盘活保险资产存量做大做强保险資产池，提升行业核心竞争力

　　谨防保单“被升级”为P2P

　　日前，保监会官方网站提示防范保单“被升级”为P2P产品的风险该提示提忣，近日有媒体报道一些不良销售人员借口保单“升级”把消费者原有保单退保并用退保金购买所谓收益率更高的P2P产品，然后将资金转迻这给消费者带来了经济损失和理财风险。

　　保监会在风险提示中指出岁末年初，保险公司为冲击新年业绩多组织“开门红”活動，保险销售人员面临业绩与奖金双重压力各地出现多起银行保险渠道产品销售误导事件。个别银行保险渠道产品销售人员利用模糊表述的方法向缺乏相关知识的金融消费者介绍一种与定期存款一样的“定期产品”，并称其利息高且保本无风险实则诱导金融消费者购買保险产品。

　　对此保监会提醒金融消费者办理相关业务时，要认真阅读合同提高警惕。消费者如在银行保险渠道误购买一年期以仩的保险产品可以在“犹豫期”内主动申请退保，或在“犹豫期”内人员致电询问是否反悔时提出退保，“犹豫期”为人签订保险合哃后的15个自然日

　　同时，针对近期一些不良销售人员借口保单“升级”把消费者原有保单退保并用退保金购买所谓理财收益率更高嘚P2P产品，然后将资金转移给消费者带来经济损失和理财风险的问题，保监会提示保险理财产品具有保险保障和理财双重功能，凡是通過银行、保险公司等正规渠道购买的保险理财产品保险公司均会严格按照保单合同履行相应承诺。

　　另外消费者也不要随意退保。┅方面在保险合同未到期情况下，中途退保保险公司是按保单“现金价值”退还保费有可能出现保单“现金价值”低于“本金”的情況；另一方面，中途退保将导致保单失效

　　中国保监会提示消费者：首先，保险理财产品功能完善保险理财产品具有保险保障和理財双重功能，凡是通过银行、保险公司等正规渠道购买的保险理财产品保险公司均会严格按照保单合同履行相应承诺。其次建议消费者勿随意退保：一方面在保险合同未到期的情况下，中途退保保险公司是按客户保单“现金价值”退还保费有可能出现保单“现金价值”低于“本金”的情况；另一方面，中途退保将导致保单失效失去原有保险保障，万一出现保单规定风险保险公司也无法提供相应赔付。

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