一个普通人不靠传承，不靠撞夶运也不靠坑蒙拐骗，通过一段时间的个人努力积累1000万元资产。

难吗确实很难，但并不是不可能例如，如果从现在开始每年往银荇存5万按每年5%计息，正好需要50年时间；如果每年存下10万需要37年时间；每年存20万则需要26年时间。

每年20万持续26年，看到这里您一定还是覺得几乎不可能不要着急，我们再把这个过程设计得更贴近现实一些例如你现在已有一定的积蓄，你每年赚取并存下来的资金多于5万同时你又具备一定的投资能力，能够在长期内获得多于5%的平均年化收益此时，问题就变成了下表所示的64种情况

64种情形看似很多，但其实大体归类一下都能够对应到现实生活中的个人和家庭例如：有10万本金、年存5万，可能对应着刚毕业不久的普通收入人群；有25~50万本金、年存10~15万可能是一个工作了一段时间同时收入中上水平或比较节俭的个人或家庭；另外，100万积蓄、年储蓄20万可能有些人会觉得不算“普通人”但是我个人觉得这个水平至少在一二线城市或一些40岁以上群体中数量还是比较可观的。总之这个表格列出的情形我认为基本上能够涵盖（1）一般收入、中等收入，（2）勤俭持家、大手大脚（3）积蓄较少、小有积蓄，（4）投资方式以理财为主、有一定投资能力這几种特质组合的人群，且都非大富大贵称之为“普通人”并不为过。

用excel即可计算出这64个“人”在20年的时间内资产变化曲线且为了便於分析，其资产达到1000万目标后即不再显示如下图所示：

红色曲线为在20年时间内达成1000万目标的“人”，64个中有38个之多顺便说一下，超过500萬的有55个人看了这个结果，1000万目标是不是又不那么遥不可及了一般到了这里，应该开始 “世界第八大奇迹”、静待复利魔力、巴菲特敎育我们要“慢慢变富“等这些老生常谈的说教了各位读者既然都知道这个套路了，我就不说了不说不是因为不赞同、不重要，相反峩认为复利很重要但是我今天想再看看能不能找到些新的视角。

上面曲线看着眼花于是又有了下表。没达成目标的“人“为“空白“达成目标的”人“标出了其达成目标所用的时间，时间越短颜色越黑

从上图大体能得到以下几点认识：

（1）5%的存款或理财利息真是太坑了，在这个测试中无论初始本金多寡、工作如何努力、生活如何节俭，竟无一达标记得以前很流行一句话“你不理财，财不理你“看一下我们身边的人，除了一些岁数大点的大部分人都会或多或少买一些理财产品，现在支付宝上一些4个多点的理财产品还得靠抢泹是朋友们，此”理财“非彼”理财“啊买理财产品并不能代表有理财意识。在我看来买四五个点的理财简直就是在给银行打工，要想真正实现财富增值股票、指数基金等权益类产品才是最好的选择。而且长期来看，只要能够秉承正确的投资价值观获得年化10%以上嘚收益率是极大概率的事情。当然对于养老钱如果选择定存或理财产品无可厚非。

（2）再看10万、25万本金和50万、100万本金的对比不得不说，资本市场对“穷人“确实不够友好初始资本的差别需要长时间的超额收益来弥补。但是”超额收益“谈何容易虽然我认为在正确的投资价值观指引下，10%~15%的收益率获得是大概率事件但是如果想要长期保持20%及以上的收益率太难了。就像伟大的价值投资导师格雷厄姆在其曠世著作《聪明的投资者》开篇所指出的那样“投资艺术具有一种并不广为人知的性质普通投资者只需付出很小的努力和具备很小的能仂，就可以取得一种可靠（即便并不壮观）的成果；但是要想提高这一可轻易获得的成果，却需要付出大量的努力和非同小可的智慧洳果你只想为你的投资计划付出一点额外的知识和智慧，却想取得**超出一般的投资成功你很可能会发现自己陷入一种更糟糕的境地。”投资最基础的一课就是认清现实、放弃幻想、降低预期。

（3）我们再来看看储蓄的重要性首先，定期储蓄对所有人都有意义这也是咾巴等教导我们“延迟满足“的重要性—即牺牲今天的消费而在未来获得更大的消费能力。但是对于本金不占优势的投资者定期储蓄的偅要性更大。每年存5万还是存10万对100万本金的人来说，只是早一年或晚一年达标的区别但对于本金少的人却有天壤之别，这一点如果仔細看前面的曲线图尤为明显除了理性消费，提高收入也是增加储蓄能力的好方法”开源“和”节流“双管齐下。尤其对于没有太多钱嘚年轻人来说不应该在本可以在自己专业领域内有所作为的黄金时期浪费太多的精力于股市中，否则真是“捡了芝麻丢了西瓜“相反，如果你在该时期努力做好自己的本职工作提高自己的收入并注意储蓄，达成”小目标“的希望还是非常大的正所谓”磨刀不误砍柴笁“，古人说得是对的

（4）再说说“100万本金“的达标要点。已有原始资本积累的人如果对事业没有太大的追求通过投资寻求资产的保徝增值我认为是一个挺好的选择。当然我无意要表达100万或多少万是做职业投资或是财务自由的标准，只是想说”让钱为自己工作“相比”让自己为钱工作“是一件更轻松愉快的事情如果决定了以投资作为往后余生的追求，那就应该认真对待理性、耐心和持续学习，相信一定能够达成目标

本文无意说教，主要分享自己的一些思考相信每个投资者都能在那64个“人“中找到自己的影子，也希望每个人都能够认清现实、放弃幻想并付诸于行动每个人都有赚到1000万的可能性，每个人都有自己的方法这样来看，您觉得” 一个普通人不靠传承，不靠撞大运也不靠坑蒙拐骗，通过一段时间的个人努力积累1000万元资产。“还难吗

哈哈，其实还是很难诚如巴菲特所言：“投資很简单，但并不容易“怎么投资我们择日再讨论。最后与各位朋友分享一段话（看到这里，果然还是没有躲过我的鸡汤）：

【年轻時想买大房子，开好车有迷人的伴侣。这些都是很好的想法但要搞清楚，这是欲望不是理想】十几岁时读到的这句话，一直警醒峩到现在也因此一直能分清，谁是完全被欲望野心虚荣驱使谁又是有理想、破边界、做事情的人。永远选择和后者站在一起

《对穷咣蛋而言，存款是一件奢侈品包包_值客原創》 相关文章推荐三：三个问题告诉你为什么我们需要买保险

为什么我们都需要买保险，这可能是我们自己都疑惑的问题保险是什么？真的那么重要吗为什么要买保险？这是很多人都存在的问题多保鱼找出了三个大家比较关惢的问题，我们一起来看看

第一个问题是我们需不需要保险。

我们曾经多次证明每个人都需要保险为什么这么说？因为每个人都需要錢所以人们在遇到困难时最需要钱，而保险恰恰是在急难降临的时候能够兑现的一笔大量的、急用的现金。

丘吉尔曾经说过“保险昰唯一的经济工具，能够保证在未来不可知的日子里有一笔可知的金钱”。为什么很多人不敢花钱这是来自对未来的恐惧，未来的不確定性而保险则是将不确定性变为一定，这个功能是独一无二的

所罗门·休伯纳博士还说：“在财务工具中，对于个人死亡，能够很快提供资金以协助弥补财务损失的，人寿保险是独一无二的”。

第二个问题是我们能否负担得起费用

有人经常说：我没钱买保险。

如果一個人真的没有钱购买保险那么应该做的就是更加努力地赚钱，因为保险可能会延迟暂时不购买我们可以用侥幸的心理拖拉，但风险不會等待人风险一旦发生，我们就得面对数倍于保险费的医疗费这绝对不会延误。

因此是保险费容易承担或是医疗费用更容易承担？當你年轻和强壮时每年支付几千元来支付保险费是否容易？或者当我老弱时，更容易面对几万、十几万的医疗费更容易呢

生活中有┅些成本，除了支付之外别无选择我们只能选择如何支付更科学。我

们需要明确的是一个人只有在承认自己贫穷的情况下才能有机会致富；如果他喜欢某事，他才有机会拥有

第三个问题不是购买保险。我们还有其他替代品吗

我们说保险的保障功能，即以小搏大在關键时刻的倍数效应是无可替代的。投资功能有很多替代方案但也必须面对许多替代方案的风险。就安全性而言在法律专有特征方面沒有任何替代保险。

有人说：“我拼命赚钱想省钱，而且我有足够的钱所以我不怕风险。我不是能承受并抵御风险了吗”原因很简單，如果你有一百万在银行如果花掉500,000的风险，将剩下500,000如果你有一百万，你愿意一年转移到保险公司50,000购买保额一百万人寿保险，那么洳果有风险保险公司赔付一百万，你花50万最差的结果跟存银行差不多，就是连续交20年保费以后出险

我们可以轻松地比较这一点，你會发现购买保险比购买保险更好既然我们的钱哪里都是存，为什么不选择分开存呢多一个选择，多一个可能也多一个机会，多一个唏望

每个人都要面对生、老、病、死、残的风险，所以每个人都需要保险

穷人买保险为保障购，以避免恶化当富人购买保险时，实際上是一项投资当风险即将来临时，如果发生灾难不仅不会花自己的钱，甚至更赚钱在绝望中，有更多的希望保险，它不是锦上添花它是雪中送炭！

所以从理性的角度来看，每个人都应该购买保险但是，有些人不想购买保险主要原因是他们不理解。我们说“保险是我们肯定会购买的东西我们不买它，因为我们不理解它”因此，我们也建议有这种心态的朋友应该大胆地了解保险并实际理解四句话。也就是说“保险也是钱；购买保险是为了在另一个地方存钱；购买保险不是省钱；购买保险是解决问题的方法，不要纠结喜歡不喜欢要搞清楚自己需要不需要。“

《对穷光蛋而言存款是一件奢侈品包包_值客原創》 相关文章推荐四：小熊保保险 篇五：在买保險这件事上，我看到一个很扎心的现象...

创作立场声明：更多保险干货请关注【小熊保】，1对1为您答疑解惑

说起买保险，很多人的第一反应就是拒绝认为那是有钱人才会参与的事情。

“我每月攒的钱并不多除掉日常开支以外，已经没有多余的钱了买保险只能想想，鉯后有钱再买吧”这句话，是很多人惯用的说辞

但仔细想想，当疾病和意外这些风险来临时它们并不会因为你没有钱就选择绕道离開。

恰恰相反当遭受重疾需要巨额医疗费时，有钱的人最多只是花掉部分积蓄或者把房子买了换一座小一点的。而没钱的人呢花完夲就不多的积蓄之后，就只能依靠社会的帮助发起“轻松筹”、“水滴筹”之类的求助。

这种时候如果可以时光倒退，我们还会因为“穷”而拒绝买保险吗

说实话，对于买保险这件事小小一开始也没觉得有多重要。毕竟作为一个20多岁的女生每个月的工资交完房租沝电费，再满足一下自己的欲望买些新衣服扎肉怎么办、包包、鞋子、化妆品、护肤品之类的东西，就已经所剩无几了剩下的部分，巳经只能精打细算地规划着每天吃多少钱的外卖......

这种情况下买保险简直就是一件强人所难的事情好吧。就算是最便宜的配置一个月也嘚交好几百块的保费，正值青春大好年华、身强力壮的自己哪有那么容易生病几百块钱拿来买点好吃的犒劳犒劳自己不好吗？为什么非嘚要交给保险公司呢

这种想法支撑着我“裸奔”了好几年。直到有一天一直很安静的班群突然变得热闹，一个同学突然说出自己得了偅疾的事情才引发了众多师生的感慨。

小小虽然自己的生活也没有好到哪去但想着自己之前跟那个同学的关系还不错，就直接私聊想問问看有什么可以帮忙的而这一问，真的带来了很大的震惊

她说，一开始确诊的时候头脑空白了很久。后来强迫着自己打起精神来开始思考该做些什么。从工作的交接到家里的情况再到保险的理赔跨出医院大门的时候，已经基本理清了整体思路

然后开始接受治療。很多人都觉得治疗费用会是一个沉重的负担，但由于之前买了重疾险理赔的金额也差不多够用了。虽然因为预算有限没有把保額做得很高，但至少不会给家里增加太多负担......

对话的最后她说，其实我把这件事情说出来只是想要分享一下自己的感受。没生病的话我可以按部就班地生活下去；但生病了，也还是有换一种方式来生活的底气

结束聊天后的小小，一时间心里挺五味杂陈的我开始意識到自己是真的很“穷”。这不单单是因为没钱而且还是一种能力的缺失。

这个能力是提前做好良性的准备，保证自己能从困境中解脫出来；是无论什么时候都能够兜住最坏的结果，随时二次启动

小小的同学之所以能比较淡定地应对突如其来的大病，原因之一就是她给自己准备好了保障在过好日常生活的同时，没有忘记要规避潜伏的风险

而反观小小本人，其实和大部分人一样提到保险，总有芉万种拒绝的理由

说实话，当我们认为某件事情很有必要时“钱其实也就像是海绵里的水，用力挤一挤总还是会有的”但问题是，潒小小这样觉得没必要买保险的人其实很多。

刚刚踏入社会时没多少工作经验，工资一般不会高到哪去除去每个月的基本花销再交個房租什么的，基本上就没剩多少了

等到好不容易熬过最初的几年，工资是涨了但物价房价也都在涨啊，而且这时候大部分人开始有叻自己的小家庭需要承担更多的责任了。

再后来当了爸爸妈妈，光是孩子的吃穿用度就已经够令人焦头烂额的了......

所以买保险这种事茬年轻人的认知里，从一开始就在潜意识里被排除了反正自己还年轻，身体又没啥毛病还是等过几年手头宽裕了些再说吧。

但事实上随着现代社会工作节奏的日益加快，环境污染与食品安全问题也越来越严重很多重大疾病的年轻化趋势越来越明显，尤其是肺癌、乳腺癌、结肠癌、甲状腺癌等都出现了发病年龄提前的现象

最新的统计数据表明，原来癌症的高发期是50岁到60岁现在已经下降到30岁到40岁。

疾病的到来都是毫无征兆的很多觉得现在没必要买保险的人，等到那个时候再想投保也已经来不及了。

当年收入30+万的师兄还在朋友圈裏哭穷时小小突然发现一个很有趣的现象，其实穷人和富人之间并没有很明显的界限不管是月入三四千，还是月入六七千甚至月薪仩万的人，都可能在买保险这件事情上哭穷

很多人觉得自己没有钱，只是因为不想花钱罢了不舍得把自己辛辛苦苦赚来的钱就这样交箌保险公司手里。

但比较残酷的是穷人家里的积蓄一般比较少，辛辛苦苦奋斗了很久也就存下个几万十几万这样子，万一不幸得了重疾先不说治疗费用够不够，即使够了一场大病下来家底也清得差不多了。

这么一算我们平时不舍得交的保费，在风险真正到来之际可能就会成指数型增长了。

现在市面上的产品很多符合高性价比需求的也不少。就算真的没有太多预算先配置短期的、暂时的保障，也比“裸奔”要好得多

如果是三四千的收入，可以先买30万保额的定期重疾险50万保额的定期寿险，加上一份一年期的百万医疗和意外險做好最基础的保障。

等之后经济条件稍微好一点的时候再补充配置好其它保障，或者把保额进一步提高

上帝从不偏爱某一个人，風险也不会因为人贫穷就永不降临从一定程度上讲，穷人面临风险的几率其实大于富人因为他们的工作环境、饮食条件、居住环境等，相对于富人来说可能都没有那么好......

而拥有一份适合自己的保险，可以很大程度上抵御风险发生所带来的灾难保证生病、受伤后有钱醫治，不幸发生意外后家庭生活也能够继续

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《对穷光蛋而言，存款是一件奢侈品包包_值客原創》 相關文章推荐五：2020年穷人应该如何走出“贫穷陷阱”？

有钱人可以拿钱买命而穷人往往是拿命换钱。

前不久菜保写了一篇文章《穷有哆难？10万块就要了一个人的命！》

当时很多人在留言区痛骂：

本来收入就不多，好不容易存下几个钱不管父母妻儿的生活，用来给你貢献保费你可真是黑心！

那天的评论区有多热闹，感兴趣的菜友可以点击回顾一下

其实呢，菜保早就预料到了那文章不管怎么写，嘟会被狂喷这是吃人血馒头

但菜保之所以还是写了，就是因为菜保希望能够让更多人明白一个道理：

越穷的人越要提早买保险！

很多囚都觉得，保险每年都得花不少钱所以有点钱了再说，如果太穷了就还是算了吧。

毕竟赚几个钱不容易为啥要主动给保险公司送钱？

菜保的答案很简单：有钱人可以拿钱买命而穷人往往是拿命换钱。

富人很难被一场重病或一次变故击倒但对于穷人来说，任何不确萣的风险都能把一个人和一个家庭拖入绝境。

所以你说到底是谁更需要保险？

估计又会有人要骂了：买了保险也不一定能用上啊如果没出事，保险不就白买了吗这钱不就白花了吗？

喂喂喂做人要讲道理啊，你买个车险就指望着下一秒上路就出险赔钱么？

车被撞叻你都会不开心人买了保险以后平平安安地一直无病无痛，怎么你感觉还跟吃了亏一样

保险到底是干嘛的？就是为了万一可能会出现嘚风险做准备的啊！买了就一定想用上这是自己傻呢，还是当保险公司傻

说到这里，菜保想起了《贫穷的本质》中提到的一个观点：

“贫穷陷阱”的根本原因其实在于穷人没有有效地利用资源和留存收益，大量本该被用作未来发展的资本开支被白白浪费掉因而陷入叻贫穷。

换而言之也就是穷人更加容易浪费钱。

在研究中学者们发现穷人有很多令人迷惑的消费行为：

比如说，穷人认为电视剧比食粅重要尽管孩子还因为食物不足而营养不良，但他们还是会存很久的钱去买电视机

又比如说，穷人不愿意为预防风险花钱不知道给兒童接种疫苗以后可以节省很多医疗费。

再比如说穷人不愿意花钱让孩子接受更好的教育，不明白良好的教育以后可以获得更高的收益

你可以发现，穷人身上的不幸总是接二连三集中发生的：

因为穷没有摄入足够的营养，所以更容易生病但又因为穷，没钱接受良好嘚教育所以竞争能力弱收入低，还是因为穷没有把疾病预防意识，小病往往演变成大病才开始重视

最后，一场病彻底击垮一个家庭自然也就没有给后代留下资源，于是下一代又开始这样的一个恶性循环

古语说得好：可怜之人，必有可恨之处

而从理财规划的角度來看，这世界上还真没有无缘无故、无法摆脱的贫穷有的只是在贫穷的陷阱里转圈还怨天尤人的人们。

保险不受待见的原因其实也是┅样。

由于保险不是投资不能立竿见影得到好处，加上此前糟糕的口碑所以很多人一听到这玩意就本能性地抗拒。

很多人宁愿花个几芉块让自己爽一下也不愿意掏钱买保险。

只有到真的不幸得病花钱如流水了或者检查出点问题想着赶紧买份保险来分担压力了，才明皛保险的意义是什么

话都说到这份上了，为什么穷人才更需要风险保障这个命题明白的应该都明白了，依然要杠的欢迎点击右上角嘚“×”直接退出。

因为接下来菜保就要为有需要的朋友评测重疾险了哦，又会提到一大堆你看着就恶心的保险产品了哦！如果想骂人请絀门左拐去厕所哦！

咳咳咳每次都得这样反复提醒预告，真的还挺累……好了回归正题！

目前，市面上有哪些优秀的重疾险值得我们關注呢菜保给大家拉了一个清单：

图片看不懂的话，可以按下面的结论对号入座：

如果想要保障全面加强中年保障：可以选择达尔文2號（点击可直接投保）。60岁前患重疾可以赔付150%的保额中症、轻症、癌症二次赔付比例也都相对比较可观。

如果想要加强癌症保障：考虑超级玛丽2020（点击可直接投保）或者嘉和保在附加癌症二次赔付的情况下，这两款产品的价格优势都是比较明显的

如果追求性价比：男性可以考虑嘉和保（点击可直接投保），这款产品对男性保费比较友好部分年龄男性买保费会比女性还便宜；

女性可以考虑昆仑健康保//）

下面的几项原因，涉及到一些我国独有的政策或者是特有的传统文化。由此也可以看出现阶段的房价收入比确实是有国情特色的要想从根本上解决，不是简单调整房地产这个行业的问题而是牵涉到教育、医疗、人口、养老等根本性因素，任重道远啊

3、户口改变命運，人不分南北分户籍地无问西东问学区

人生而平等，但房子不是即便是美国那种可以随便骂**的地方，也要分富人区和穷人区富人區和穷人区，顾名思义是可以靠赚钱来改变命运的但现在的一二线核心城市，都是视金钱如粪土没有购房资格，有钱也没用

没有房怎么落户？上好学校

怎么上好学校？住好学区

怎么住好学区？得买房

都在谈素质教育，但现在很多大公司招人的时候起点至少是211級别的学校，有的甚至是非985不要连北京某公司招聘房产中介经纪人的时候，三本学生都没有资格了以现在的资源扩散速度，户口在我們能想象的年份里还是必需品只不过有时候前缀可能是北京市、上海市，有时候会变成西城区、海淀区

如果你是博士，可以不在意户ロ；如果你是特殊人才可以不在意户口；如果你是普通人，你在意户口也只能从娃娃抓起了

先在力所能及的地方买一套学区房，然后┿几年的含辛茹苦等孩子们考上好大学了，再努力帮他们实现置业梦想让他们在房价更高的地方安居落户。这里面中国人的传统文囮起到了至关重要的作用，“勤俭持家”、“唯有读书高”、“遗子千金不如遗子一经”等中国人耳熟能详的名句时刻引导着国人的价徝观，也引导着源源不断的资金拼命地去改变自己或者家族的命运

要改变命运，先改变户口要改变户口，先改变住房

4、独生子女的镓族式购房，统计数据**低于实际购买力

有句话叫做“富贵无三代”，是说即便有钱有势的大户人家三代之后也往往会家道中落，甚至“眼见它楼塌了”这期间的缘由，除了花无百日红或者出了败家子之外很重要一点就是当年没有实行计划生育。

想一下一个亿万富翁生了10个孩子，每个孩子就变成千万富翁了；一个千万富翁生了10个孩子每个孩子就成百万富翁了。可是现在的百万还能叫富翁吗？

80年玳还流行一句话“要想富，少生孩子多种树”种树现在也不容易赚钱，但少生孩子肯定能少花钱更重要的是在孩子去大城市买房的時候，可以集中全家族的资金实现那个望子成龙的家族梦想

在北京买房的很多资金，实际上是出自于八个钱包譬如一对小夫妻大学毕業落户京城，双方的父母、祖父母、外祖父母加在一起就是六个钱包这六个钱包主要任务是出首付，北京现在的套均房价大约在500万左右加上装修等等，六个钱包就得拿出来200多万现金作为首付至于贷款，一般是小夫妻来还的每月差不多2万多块，压力不小所以有时候咾人们也得给点补助。当然要是买五环外的房子压力就小多了，300多万的房子也有不少的

这种情况还是比较普遍的，由于从70年**始我国就實行了计划生育政策所以很多家庭里六个钱包都是只供一对夫妻，相当于家庭收入增长了6倍要知道美国家庭收入中位数是在6万多美元，合人民币40多万8个钱包加在一起也不逊色多少了。

房价收入比是个真实谎言（一）网页链接

房价收入比是个真实谎言（二）网页链接

《對穷光蛋而言存款是一件奢侈品包包_值客原創》 相关文章推荐七：为什么要买保险的十大理由

在很多人眼中保险产品是一份可有可无的，他们认为保险产品所保险的意外不会在自己的身上发生但是还有一部分人他们认为保险产品是家庭必要开支，家庭成员的健康是最重偠的这体现了责任和担当。这个时候就有人可能会问保险有什么好买的，能说出点理由吗很多时候其实我们不难发现意外这种事情誰都说不准，如果说你知道了有一件不好的事情将要发生那么这就对于你来说并不是意外，意料之外的事情往往来得都很突然有不少嘚时候我们认为意外时不会到我们这边的，结果呢意外事故来的话，总是那么突然如果很多人都知道有不好的事情将要发生，那么保險就没有存在的必要了那接下来多保鱼就说说为什么要买保险的十大理由！

重疾高发，治疗费用昂贵一旦罹患重疾，家庭、工作、生活都会受到影响对于一般人来说，疾病是恶魔之爪难以承受。除了疾病风险外意外风险也不可忽视。为了规避这些风险保险必不鈳少。

现代人生活压力大面临上有老、下有小的窘境。女人怀孕要花钱、生产要花钱、宝宝生病还要花钱赡养老人还是要花钱。何不買份保险呢如果为老人投保养老保险，养老无忧小孩教育费不断攀升，教育金保险可以很好解决这个问题

投保年交保险，能够拥有咹全稳健的收益加上分红和万能险收益，基本上可以抵消通胀而且有些公司的分红收益高于银行收益，不用担心未来钱不值钱

俗话說，穷人买彩票富人买保险。穷人太想改变命运了总想着一夜暴富，而富人通过保险保障把极端不确定性的风险规避

保全自己是对镓人是最负责的做法，拥有保险能够让我们掌握生活的自主权不会因为意外、疾病而降低生活质量或者陷入困境。

理由6、回报率高的存折

相比银行存款保险可以看成一份回报率超高的存折。相对投入的保费保额一般很高几倍或者10倍以上。一张保单就是一张会长大的银荇存折每年投入的保费，等真正需要时会变成一笔巨款。

通过购买保险资产可以用年金方式给付下一代，这样既不必担心财产在短時间内被挥霍一空又能给后代留下一笔财富。

不同年龄段有不同的需求。不同的险种可以满足人生不同阶段的需求，面对不同阶段嘚风险我们都应该提前做好人生规划，买保险或许是最好的方式之一

人永远不知道，明天和意外哪一个先来如果我们提前做好保险規划，帮自己和爱人、父母、子女买好保险可以免除后顾之忧，即使自己不在也能照顾好家人。

保险的本质是保障当自己和家庭出現不可控制的风险时，保险能够发挥保障作用保障家庭的生活质量不被改变。对于家庭来说保险是家庭的最后经济屏障。

为什么要买保险的十大理由根据上述的内容我们其实可以看到，买保险就是给自己和家庭带来一份人生保单这份保单能够成为家庭最后的经济屏障保证自己的健康，把生活中的意外风险帮助大家降到最低很多时候其实我们不难发现意外这种事情谁都说不准，如果说你知道了有一件不好的事情将要发生那么这就对于你来说并不是意外，意料之外的事情往往来得都很突然有不少的时候我们认为意外时不会到我们這边的，结果呢意外事故来的话，都是那么突然如果很多人都知道有不好的事情将要发生，那么保险就没有存在的必要了正是因为保险保障的就是意外，保障的就是不确定的因素所以保险是保对未来的事情，如果投保人认为自己的未来可能出现或者是将要出现某些事故，那么合理的运用保险也成为了一种比较流行的规避风险计划投保人选择合适的保险产品还是比较重要的。

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《对穷光蛋而言，存款是一件奢侈品包包_值客原創》 相关文章推荐八：瞎说什么保险

记不得当初是怎么接觸到的保险也就两年前的事，第一份买的是重疾28岁20万的保额，缴费在6K左右后来又想给爸妈买，一人买了一份防癌也是各自20W保额，姩缴费一起5K+这么买都是经朋友推荐的，自己其实对保险没有多少概念也不清楚这么买对不对，因为保险给我的印象就是产品多条款複杂，会直接把人绕晕掉今年刚好有个契机，闲着也是闲着就到了保险公司参加培训，系统地学习保险

保险看起来很复杂，产品多条款更是天书，不要说没接触过保险的人我这个接触了两个月的新人都还弄不清具体的细节，但换一个角度来说保险其实又很简单，只要掌握了大方向就不会晕乎得迷路了。

保险分为财产险（比如车险）和人寿险（比如重疾）这里只说人寿险。

人寿险（后面只说保险专指人寿险）有5大板块：

这么一看保险其实不只是保个健康而已，从本质上来说保险就是一个商业化的金融工具而已，而怎么用恏这个工具就是技术活了

如果深入了解某一个保险的条款，就能发现保险真不是来做善事的保险公司发行保险产品说到底就是在利用概率（精算）来赚钱，而买保险也并不是说钱扔水里了没生病就是亏的，这种想法要不得毕竟买保险是把自己的风险扔到保险公司头仩，其实也正是在花你的钱办你的事花钱买心安，等价交换而已没有谁占便宜或者吃亏，这个心态要摆正

我觉得这种保费撬动保额嘚说法是不合适的，因为保险要因人而异适合的才是最好的，需要多少保额就交多少保费也只是等价交换而已

摆正了心态我们再来看保险就正常多了，思考一下人生想想以后的规划，这也绝不是危言耸听只是很多时候不愿去想而已，谁不知道以后可能会生病谁不清楚随时可能有意外发生？但我们好像也并不是很在意因为那是以后的事情，现在还有更重要的事情要去做比如做个题，聊个天。

从不在意主动转变成有危机意识是很难的，往往都是身边的谁发生了什么事给人当头一棒这才主动想了解保险，而在培训班上介绍有幾种比较经典的唤醒需求的方法比如画房子，比如财务需求分析单个学都不难，就是如何才能用的好是真难有一些做保险十几年的夶拿甚至可以在第一次面谈陌生人的时候就签单，直击内心的痛点让人不买不行，接触到这行才知道这有多?

给好朋友推荐了保险的重偠性，说回去自己了解了解我也能理解，但是我并不支持不懂保险的人这么干不是不相信你的能力，而是容易陷进条款里如盲人摸象看到的只是一隅，即使对条款了解得比我这个代理人还专业也很难从全局上把握自己的家庭需要什么样的配置组合，当然可以买很哆，这种作为你的保险代理人估计很开心但这么做会浪费很多钱，保险其实并不便宜不像2元商品店，买不了吃亏买不了上当。

现实往往很矛盾代理人认为客户的风险很大，急需买保险但客户自己一点不觉得，他想要的未必是他需要的而代理人就需要灵活变通，呮能先推荐他想要的先把单子做下来，需求可以以后慢慢挖掘不能说这样不对，因为毕竟挖掘了一点需求引发了风险的意识，以后僦可以更好地引导这种弯路也是必须要走的，毕竟100%的信任太难了

扯远了，下面简单说说配置保险的一些理念仅供参考：

1. 穷人，其实朂需要保险但是也是观念最淡薄的人群，因为Nothing to lose会把所有资源倾注在后代身上，生活条件可以差小孩的教育不能缩水。最需要但也昰最不会买的人群，没那个闲钱更没那个眼光。

2.小康手头每年有些存款，基本都是存银行对理财几乎不了解，安稳是第一位的活嘚战战兢兢，就怕一场病

3.中产，everything to lose讲究有品质的生活，希望生活有保障更安心，这也是最好卖保险的人群可以配置全面的保险，保障现有的生活不会被改变

4.土豪，享受生活安排好生前身后，需求点跟大众已经几乎完全超脱了N个层次

A-意外（大意外和小意外）：一般嘚意外摔伤磕碰等等都是小意外大意外是挂了或者全残。

B-治病： 百万医疗高端医疗，重疾门急诊，住院补助 etc

C-挂了：定期寿终身寿，身价险。（大意外其实是这类里面的）

D-存钱：分红险，年金险养老，财富教育金等等

这么分类以后就可以说说思路了

对穷人来說，就怕生病一场病就能拖垮一个家庭，因为可能治不起病可能吃不起药（参考“我不是药神”），可能请不起护工如果是收入顶梁柱病了，更是雪上加霜很多时候是跟亲戚朋友借了很多钱治病，结果钱花了人也走了，留下的人该怎么活。。。。。。。。。。。。

所以穷人最合适的保险就是一张家庭团险的百万医疗，每个人有100万的额度即使生病了有报销，借钱了也囿办法还清一年保费几千块，但要命的是他们往往是舍不得花这个钱买这种消费险的！！！！总觉得是把钱扔水里了存银行里多好啊，还能拿利息这种短视会带来多么痛的领悟。

小康家庭也很难说服买这种消费险因为往往都是要还房贷车贷的，闲钱并不多还要为尛孩存钱呢，或许兜售给他们买一份小孩的重疾是很容易的但却是不合适的，家里的顶梁柱都没有保障万一塌了，覆巢之下焉有完卵合适的配置是顶梁柱的大意外（身价）是为了防止挂了房贷没法还+团险百万医疗+顶梁柱的重疾（病了也有收入补偿，可以安心养病否則过早工作疾病会复发），有条件年轻人趁早补充一些重疾重疾真的不便宜，但很有用

中产就厉害了，基本都要买不买就存在漏洞，但是中产的实力可以把它们都堵上就会安全感爆棚：病了？没事有百万医疗或者高端医疗，只要能治都不是问题，还有重疾补偿收入起码疗养个5年再谈工作的事；死了？没事定期寿或者终身寿会赔一大笔钱，房贷生活各种费用都有了；老了？没事有年金在保险公司利滚利这么多年早就是一大笔钱可以悠哉养老了？离婚了额，祝你幸福起码自己的保险还是自己的，不用分对方一半

对于汢豪而言，已经超脱了这些重疾？百万医疗意外？都不差钱的好伐！！！！！！！！！！！！！

土豪的眼光已经不是在一国了他们需要的是这个世界最好的资源，只要能治多少钱都不是问题，但有时候有钱也不一定能享受到那些紧缺的医疗资源所以高端医疗就是怹们的一个好工具，不用多少钱就能享受最好的医疗资源花点钱就有很到位的各种服务，省心省事值！超值！

土豪还可以利用高额的終身寿，指定受益人来很好地传承自己的财富，还不需要交税！！！！！

好像忘记说小意外以及门急诊了吧那是因为这种随便都可以買，有这个意识的不用说就会买没有这意识的要买就是糊弄一下卖保险的，面子上大家都过得去其实，卖这种险代理人真的是一毛都賺不到啊呵呵。

买保险最怕的就是穷人思维眼光决定一切，大多数时候真不是负担不起

风险在角落里若影若现，改用高中辩论会上嘚一句话我们只能减小风险的可能性，却做不到灭了风险

最重要的一句话：江苏省内需要买保险的来找我啊，哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈囧

《对穷光蛋而言存款是一件奢侈品包包_值客原創》 相关文章推荐九：刘朝霞经典保险话术

刘朝霞作为中国最知名的保险明细之一，其保险展业成功与经典保险话术有着不可分的关系本文大家保保险网汇总历年来刘朝霞经典理财话术、刘朝霞增员话术、刘朝霞销售话术。揭开保险展业神秘面纱

刘朝霞经典理财销售话术

如果我知道我要把分红产品给客户的时侯，一般我会以反问的方式导入：“客户先苼或客户女士，您是怎样理财的呢?”让他去思考让他去回答，他很难回答我.

一般他会说：我有买房产我有股票，或是说我做生意也好都是很难让他系统去说，我是怎样规划的.

我会说：“其实在人的一生中理财分为三个阶段的：一个是创造财富一个是保存财富，一个轉移财富你是处于那一个时候呢?”

客户大部分会说：我是处于创造财富。

接着我再问他：“你是以金钱来衡量我不创造财富呢?还是以年齡来衡量我不创造了呢?让他去思考让他去回答。你是说你到40岁呢?还是50岁呢?还是60岁呢?还是70岁呢?你是说等你有1000万呢?还是说有1个亿呢?还是说有5個亿呢?还是有10个亿呢?哪个阶段你认为您还是在创业的呢?还是在创造财富的呢?其实以专业人士分析他其实在30岁以前，他一定是重投资的洳果30岁后他是重理财的，那我不知道您是怎样规划的呢?”

一般是用反问的方式去问客户，客户他是会思考的而且他也是很难回答你的問题，这个时候你需要再讲的.

我会说“你创造再多的财富没有用你只有要透过保存和转移才能有真正属于你的财富。

接下来我用数字的方式帮他去分析“你是怎样规划您的财务的呢?”

再问他：中国人喜欢看眼前的利益对吗?21世纪已告别了暴利时代，进入了投资理财的时代但财产不等于财富，他们是不能划等号的投资不等于理财，其实投资是达成理财目标的一种手段为什么需要投资又要理财呢?用现在嘚一切来确保未来的一切。

1、如果您一年有100万的收入30年您都有100万的话，那您的收入是3000万的从开支计算您一定不是30年的。

2、撇开您小时候教育时间里如果一个月开支2万，假设你的生活费一年12个月保守计算50年，大概到您70多岁你需要花1200万，如果您每月支付2万还没有计算物价上涨，您拿什么来保证您2万的来源呢?您是靠企业的利润呢?还是靠房租呢还是靠存款呢?还是完全靠人来赚钱呢?有几种情况可能会使峩们的收入中断的： 3000万，如果支出1200万您准备了多少钱来确保您的1200万?您现在是用人来赚钱是吗?可是，您确保您每年生意没有风险和人身没囿风险的情况下才能保证您的收入顺利进行但是您是否真的能保证什么都没有呢?”所以你需要跟他谈一次：“投资理财的最终目的是：實现我们最大化的生活自由和精神自由”。

用最含蓄言语去导入让他知道：”其实不是说投资不行，也不是说买保险不行他是需要配置和需要组合的”。

第三要问的为什么需要投资理财的道理。

第一、“拥有安定的生活其实投资他是非动器，银行是交换器方便您拿出去开支，而保险是稳定器是把不确定的未来，变成了确定

第二、满意的持续累积。为什么这样说呢?其实一个人可以做一年的储蓄也可以做2年的储蓄，但如果说年年都做人不多的，也没有这么好的习惯如果要是交保险费的话，年年都要交的不交，保险公司会提醒您他是真正的满意的储蓄”。

第三：“顺利地将毕生所得转移给下一代再告诉他：”因为人生需要财富，财富需要规划没有人紦自己的钱从100万规划到50万，过几年规划为穷光蛋但如果没有规划的话，就会莫名其妙将您的钱象水一样无意中慢慢的流失和蒸发您认為什莫是最好的投资工具?”用这样反问的销售对客户是满大的帮助，让客户回答“或是最高回报的投资工具?”我想问在座的伙伴：您认為什莫是最好的投资工具?让客户去回答，“其实是没有的只有最好的组合。”为什么这样说呢?因为在80年代90年代和21世纪是不一样的是靠政策的导向，在深圳80年代富起来的是做退税、配额、炒股票不用经营的暴富，九十年代做电子、IT做实体到目前做房产、股票、能源，囿钱的那批人是不同的“仅仅懂得创造，当您管理投资的能力不适用这个年代的时候您拿什么保证呢?没有人告诉自己，什么时候做不丅去也没有人告诉自己什么时候身体不行，当您不想再做下去的时候不想再投资的时候，或者说我老了不想再做下去的时候您如何過一个什么样的晚年生活?不是您未来决定的，是您现在做准备的所以，人生是需要财富财富需要规划。有规划的人和没有规划的人他嘚人生是绝对不一样的”

“其实，保险是长期的承诺; 保险是准备年老时生活的保证指数：保险不是赚多少钱而是保证把不确定的未来变荿了确定.你可以大胆投资也可以尽情消费，这都是没有关系的但不能把对孩子、对太太、对父母的责任也赌上去，保险绝对是最后一噵防线一定要记住这是您的责任。”

投资是有风险的他可能很富，也可能很穷如果是一边投资，一边做保存一边投资一边做保存，对您来讲是不会有什么损失是不会影响投资项目的，会发现不知不觉的把您的养老金准备出来了，不知不觉地把您的医疗费准备出來了不知不觉地把您的急用钱准备出来了，那我们来算算：

假如您赚了一个亿您可以拿出来500万做保存您赚了1000万您可以拿出来50 万做保存，如果您赚了一个亿都不愿意拿出来200万500万做保存的话，其实对保险业务员都不重要重要的是您自己是否有足够的保障，保险业务员不能帮您做规划她是可以找其他人的，因为中国人很多可是如果您没有保障的话，只能是您自己担责任您跟您的太太和小孩去解释，您告诉他您的身体不会有问题!您告诉他，您的生意不会有问题!您告诉他不会有意外风险!如果您不规划的话，您认为是拒绝的保险公司業务员话我认为您是拒绝了自己幸福生活的指数。保险不是万能的但是他是绝对要有的”。

分享一段话:马来西亚保险皇后明利从事30年保险“她告诉我：她真的很后悔，因为这30年他不能照顾很多的企业家有很多企业家是没有保障的，因为他们是老板身边没有人敢告訴他们，其实人生和投资都是有风险的可能是市场风险;也可能是***险;也可能是投资决策风险;也可能是财务管理风险，这都是活生生、血淋淋的案例”

不论您碰到是市场风险;还是***险;还是投资决策风险;还是财务管理风险，不管你碰到什么样的风险其实，您都需要资金 的真囸的真金白银在哪里呢?您碰到问题的时候才考虑到积累，您拿什么去解决呢?您碰到问题的时候才规划的那是来不及的，如果得了大病再告诉保险公司再告诉业务员他是需要保险的，是需要保障的这个时候保险公司是不会接受的。如果您告诉我们以后再说吧我是可以等的，等来的是什么呢?也许不知不觉我们老了也许不知不觉我们的生意不好做了，也许不知不觉发生了人生的风险这个时候您再考虑需要保障已经来不及了。

比如说坐飞机可能会出事的，可能没有办法见到家人的这个时候他一定不是考虑我的股票涨了多少，我的房產还没卖呢这个时候他一定是考虑最亲的人的。他的家人是不了解他有多少财产的一对夫妻，丈夫有事了他的妻子是不知道他的财務状况的，如果这时候他有高额保单她拿到的是现额支票。

业务伙伴可以大胆的告诉客户：如果你拒绝我的话其实拒绝的是对家庭的責任。

第1步：赢家保典推荐和公司介绍

营销员：您的担心我能理解和您一样，当初在我踏入这个行业之前也有同样的顾虑其实我们公司针对新人起步阶段常见的问题有非常成熟的应对措施，除了专业系统的岗前培训外还为我们提供了先进的可复制得的电子化销售工具，接下来我想花10分钟左右的时间给您演示一下**新近推出业内领先的**史上首款全功能销售应用Sales+ **赢+保典最佳销售搭档助力销售，赢得市场尽茬弹指之间只要跟公司签约便可获得免费安装这套系统，出去见客户时就可以使用现在我给您演示一下好吗?首先我为您简单介绍一下峩们公司…

第2步：准客户群定位及观念沟通

营销员：接下来我为您演示一下我们面对不同类型的客户如何做销售的。每一个客户所处的人苼阶段和生活状态是不一样的因而客户的财务和保险需求也是不相同。所以**依据公司近300万老客户不同的需求将客户分为六种类型，请問**小姐您身边的亲朋好友圈大多属于哪个类型呢?

准人才：我身边的亲朋好友都跟我差不多孩子大多五六岁，应该是家有宝贝吗?

1.以提问(客戶感兴趣的话题)导入;

2.给出专业的答案深层次沟通;

3.给出建议(计划书)，促成;

注：在与客户的接触中要不断的导入与沟通;

导入：(以反问的方式)

1.请问您是怎样理财的?(让客户去思索、回答)

财务是分为三个阶段的：

2.请问你是属于哪个阶段呢?(大部份客户会说：创造财富)

那么您认为到什麼时候您才不再创造了呢?

您是以金钱来衡量你不创造了呢?还是以年龄来衡量您不创造了呢?

如果以年龄来衡量，您是以30岁呢还是40岁或者50岁來划分你的界限呢?还是说等你有了1000万，或是一个亿您认为在哪个阶段你不再创业了呢?(停顿，让客户去思考)

其实按照专业人士的分析，30歲前是创造财富阶段30岁后是保存财富和转移财富阶段;

事实上，无论您创造再多的财富它只有通过保存和转移，财富才能真正属于您您认为呢?

导入：(以反问的方式)

您是怎样规划您的财务的呢?

中国人都喜欢看眼前的利益，缺乏长远的规划21世纪的中国已经告别了暴利时代，而进入理财的时代但是财产不等于财富，投资并不等于理财(鸡与蛋)

投资是达成理财目标的一种手段。

现在并不等于未来;人不能只生活在现在还要生活在未来;人不能只为自己活着，还要对家人负责

投资理财的目的——就是用现在的一切来确保未来的一切，让我们不泹现在富有将来富有，而且世世代代都富有您同意么?

沟通：(为客户算一笔帐)

假如您现在每年收入100万×30年=3000万

如果您的总收入是3000万，总支絀是1200万请问您现在为自己的将来准备了多少钱呢?您是否为自己准备了1200万元的花销呢?

您现在是用人来赚钱，用您的身体、才智来获取财富所以您必须要在确保您每年的生意没有风险并且人身没有风险的情况下，才能够保证您的收入顺利进行

我们都很清楚，人生和投资都昰有风险的可能是意外的风险，也可能是疾病的风险;可能是市场风险可能是政策风险;可能是投资决策风险，也可能是财务管理风险……

其实很多人都曾经历过像王均瑶、巨人集团、三株口服液、爱多VCD……

如果21世纪的今天，还是说自己在创业的话而不懂得投资理财，那么您未来的财富只能是一个***问号!

所以您需要理财使您的收入得到保证，您说呢?其实投资理财的最终目的是：实现我们最大化的生活洎由和精神自由，您认为呢?

沟通：为什么需要投资理财?

如果21世纪的今天还是说自己在创业的话，而不懂得投资理财那么您未来的财富呮能是一个***问号?

所以您需要理财，使您的收入得到保证您说呢?

其实，投资理财的最终目的是——实现我们最大化的生活自由和精神自由您认为呢?投资理财可以让您：

2.满意的持续累积财富;

3.顺利地将您毕生所得转移给您的下一代。

人生需要财富财富需要规划。没有人愿意紦自己的钱从100万规划到50万再过几年规划为穷光蛋。但如果没有合理的规划那么您的钱就会莫名其妙像水一样在无意中慢慢的流失和蒸發。

您认为什么是最好的投资工具?或是最高回报的投资工具?

其实没有最好的投资工具只有最好的投资组合。

福布斯的中国排行榜每年都昰不一样的为什么?因为这其中有很重要的政策导向因素。

80年代的富人都是做退税、配额和炒股，是不用经营的暴富;90年代的富人是做实業富起来的;21世纪的今天什么行业最赚钱?股票、房地产还有能源最赚钱;

但是，如果今天你只是懂得创造那么当你的投资或者管理能力不能再适应这个时代的时候，您拿什么来的确保您未来的生活品质呢?

其实豪华、舒适的晚年生活不是未来决定的，而是你现在就要需要做准备的!

所以人生需要财富财富需要规划。有规划的人与没有规划的人他未来的境况是不一样的。

而保险是一份长期的承诺是您未来苼活的保证指数;保险不是赚钱，而是保证把不确定的未来变成确定使您可以大胆去投资，去创造;也可以尽情的消费、享受当然要有理性的分析和一定的节制，不能把对孩子、妻子、父母的责任都赌进去

保险是您人生最后的防线，您一定要记住这是您的责任——是您對孩子、妻子、父母的责任。

其实您很清楚，高利润也就等于高风险否则为什么有人选择做专业人士，有人选择去企业上班有人选擇做生意……有些人是穷人，有些人富人?

我们的人生需要规划如果我们一边投资，一边做保存您只需要拿出年收入的10%，这不会影响您現在的生活品质也不会影响到您现在的投资项目。而在不知不觉中把您未来的养老费、医疗费、急用金都准备好了。

如果你今天赚了100萬那您只需拿出5万做保存;赚了1000万，拿出50万做保存;赚了1个亿拿出500万做保存。

如果你赚了1个亿连保存500万都不愿意的话其实对保险营销员來讲并不重要，重要的是您自己是否有足够的保障来保障您的未来和您的家人。

其实如果今天业务员不能给你做规划他还可以去找别囚，因为中国的人很多;可是如果您自己没有保障的话那么就只能自己承担责任，您只能自己去给您的家人做解释您去告诉他们：“您嘚生意绝对不会有问题，一定不会破产您永远不会有任何的意外和疾病风险”

您根本不需要跟业务员说太多。我不知道你今天是拒绝保險公司的业务员?还是拒绝了您家庭生活的保障?——其实我认为您不是拒绝了业务员而是拒绝了你家庭生活的幸福指数。

当然保险绝对鈈是万能的，但一定是要有的

比如说，昨天我们坐一架飞机去广州突然飞机出现了故障，可能会出事那么这个时候，您想的是什么?您既不是想您的生意是否赚钱?或是房产还没卖出?也不是想您的股票卖了没有?而考虑的是您最亲的人他们怎么办?

请问，您把这个责任准备絀来了吗?您的妻子是否真的了解您的财务状况、经营状况?如果不了解的话她是没办法去承接您的责任的。

但是如果您有一个高额保单嘚话，那么她拿到的是将一张高额的现金支票

您可以拒绝我，但您不能拒绝您对家庭的责任

当然，您是一个有责任心的男人所以我楿信您会认真考虑您的财务规划的!

这是我特意为您量身定做的保险建议书，我们可以一起做个探讨……

您看这样的保障够不够?这样的缴费還可以吧?……