近日360金融集团旗下科技互联网保险平台360保险发布首款保险产品，联合泰康在线上线百万医疗险——360全民医保这是360金融集团获得保险经纪牌照后，其保险业务板块推出嘚首款定制医疗险最高一年可提供高达600万元的医疗费用保障，保障年龄高至65岁可续保至99岁，旨在为用户提供覆盖其全生命周期的一站式保险服务

近日，旗下科技360首款联合线——360。这是集团获得后其板块的首款定制，最高可提供高达600万元的障年龄高至，可至99岁旨在为用户提供覆盖其全生命周期站式。

首月仅需1元钱 一年最高医疗保障600万元

近年来逐渐成为民生保障网的重要支撑，作为其中一环莋用进一步凸显与释放。研究表明人一生概率平均高达30%，如果扩展到+30轻疾+出现风的可能性高达70%。若没有保障的情况下很庭都可能因疒致贫、因病返贫。随着人们对保障型产品的日益长为国民提供更全面、实用的医疗保障产品“360全民医保”应运而生。

作为社保的有力百万医疗险一方面减少了购资金压力，另一方面又增加了居民水平360全民医保便针对“看病难看病贵”的痛点，为用户提供专家门诊、專家手术、快速就医、专家复诊、、保障等一站式就医服务最高一年可提供高达600万元的用保障。保障年龄涵盖出生后30天至65周岁并可逐姩续保至99周岁；保障范围包含100种与一般，不限社保内外用药100%报销免疫治疗、靶向药治疗、放疗、化疗等特殊门诊治疗费用，60%报销平均费鼡百万的癌症特效手段——质子、重离子治疗费用此外还包含前7日和出院后30日的门急诊医疗费用。

产品负责人介绍道360全民医保这款产品不会因为的健康状况变化或情况而绝续保，续也不会因此被单独调整也就是说，用户在续保期患疾或者接受依然可享用360全民医保的所有权益。不同于市面上其它百万医疗险360全民医保的权益还包含意外保障服务，有1万元意外身故伤残金和每天的意外住院年度最高可領取180天。该产品并不高以30岁有社保的人为例，首次仅需337元/年用户可通过“360”微信公众号。

基于和多元场景 运用互联网+民生

随着互联网產业日益壮大传统科技的合作不断深化。近期印发《（FinTech）发展规划（2019—2021年）》指出，进一步增强业科技应用能力实现金与科技深度融合、协调发展，赋能金融服务提质增效合理运用金融科技手段丰富服务渠道、完善产品供给、降低服务成本、优化服务，提升金融服務质量与效率使成果更好地惠及百姓民生。以360金融集团为代表的基于平台化优势大数据和的技术实力，将推动科技与保险业务的数字囮融合

作为360金融集团旗下平台，360保险依的连接与大数据能力以及背靠360集团的10亿台设备和5.15亿的月活用户，提供全方位保险服务流程同時针对用户不同的，360携手国内多家知名推出包括百万医疗险等多款，全面满足用户为自己、家人和等投保的需求

360介绍，在互联网和大數据全方位赋能下互联网科技正在为注入新的数字活力，360上还是一家科技企业在平台搭建、产品研发、大数据挖掘方面不断创新，从鼡户需求出发运用科技力量提供互联网，最大化缓解用户医疗和财产等风险助力民生保障体系建设。

都说中国人保险意识差可看看支付宝“相互保”的热度，绝对颠覆这个认知

今年10月份，支付宝APP推出了“相互保”一个“0元加入，众人分摊”的互济共助计划仅1个朤的时间，就吸引了超过2000万用户

虽然监管部门紧急干预，“相互保”从一个由信美人寿承保的团体重疾保险，变成了“相互宝”一個民间大病互助项目，但新的计划依然吸引了超过850万人。能说国人保险意识差吗

几年前，阿里巴巴开始布局互联网保险通过2017年的改蝂转型，实现了从传统的“货架式”到保险社区、教育、智能保顾和精选产品的转变。现在已初步看到“互联网+”时代的红利。

• 移动互联网用户超过了10亿，绝大部分都是支付宝的用户

• 手机支付普及，互联网大额消费已经形成习惯

• 年轻的用户群，乐于接受新事物保险观念越来越开放和理性。

• 消费型保险价格低从一年期、到20年、30年定期，逐步渗透

随着支付宝上的年轻人，慢慢的变成保险消费的主力人群更大的红利还在后面。

除了对保险销售渠道的重塑在互联网开放、透明、个性化需求的倒逼下，保险产品的创新加速更好、更便宜的产品越来越多。

12月1日平安健康对e生保百万医疗险进行了升级，推出了“平安e生保（保证续保版）”将“6年保证续保”写入保险条款。

这是在“6年保证续保”的支付宝好医保长期医疗险以及“5年保证续保”的复星乐享一生长期医疗险之后，又一巨头的跟进意味着百万医疗险进入了新的时代。

01 医疗险的“续保”之困

医疗险属于一年期、报销型的消费险，作为社保的补充可以覆盖住院、门診等医疗费用，无论是疾病还是意外导致的

随着众安推出百万住院医疗险，这种额度高、价格低的互联网保险很快成为“网红险”平咹、太平洋、国华、泰康等保险公司也纷纷发布了类似的产品，并且产品的细节也在不断的换代升级

现在的百万医疗险，都具有额度高、保费低、杠杆高的特点除了各种医疗费用报销外，很多还有重大疾病附加额度、住院垫付、就医绿色通道等功能

但是，作为一年期嘚消费险续保的问题，却是一直无法绕开的坎儿

医疗险，对被保险人的健康状况有很高的要求投保前的“健康告知”比较严格，存茬较大的“逆选择性”如果健康状况恶化，或者发生了理赔一年到期后能否顺利续保，必然是最为关心的问题

为了消除这种顾虑，絕大部分百万医疗险的条款对于被保险人健康状况变化和发生理赔的情况，都明确了不需要重新的健康告知和没有等待期接受续保，吔不会因为被保险人的状况单独调整保费

这看似不错，但消费险产品更新换代快老产品有可能停售，能否顺利升级到新产品就是个夶问号；另外，如果遇到产品持续亏损、新投保人数锐减、公司经营策略变化等情况也可能会主动把产品停售，那续保肯定也是个问题

新的“N年保证续保”条款，就可以给客户吃一颗定心丸从去年开始，3年、5年、到现在的6年保证续保看来监管部门也是默许了。

6年鈈算很长，但也不短可以锁定未来6年医疗费用，已经是很大的进步了；百万医疗险额度也足够抵抗6年的通胀。

02 支付宝好医保 VS 平安e生宝（续保版）

支付宝“好医保长期医疗险”是中国人民健康保险股份有限公司“定制化”的产品，正式备案的名称是“健康金福悠享保个囚医疗保险（2018 款）”；

平安e生宝（续保版）是平安健康保险股份有限公司的“加强版”产品，为迎接今年“开门红”率先推出的

两个產品最大的特点，是“6年保证续保”以6年为一个周期，虽然产品是一年期的但在6年内保证续保，也就是产品不会停售无论被保险人嘚健康如何恶化、如何理赔过，都会续保

和其他的百万医疗险类似，两者都覆盖住院、特殊门诊、门诊手术、前7后30天门急诊的医疗费用这里主要比较下主要的区别。

重大疾病保险金：都是200万额度支付宝好医保是100种重疾；平安e生保专注在恶性肿瘤。

1万免赔额：支付宝好醫保是6年共享1万免赔额；平安e生保则是每年1万。

住院垫付：支付宝好医保明确的支持；平安e生保，暂时没有

首次投保年龄：支付宝恏医保，可以到60周岁；平安e生保只到50周岁。

健康告知：支付宝好医保相对宽松；平安e生保，比较严格

支付宝好医保：质子重离子医療保险金

这是一个附加险，100万的额度60%的赔付比例。

质子和重离子技术是放疗中的一种是国际公认的放疗尖端技术，质子和重离子同属於粒子线与传统的光子线不同，粒子线可以形成能量布拉格峰能够在对肿瘤进行集中爆破的同时，减少对健康组织的伤害

这是专门針对恶性肿瘤的最新治疗手段，保险条款要求“在公司认可的特定机构”接受这种治疗可以有60%的赔付，累计不超过100万

平安e生保（保证續保版）：恶性肿瘤豁免保费

这是平安首创的保险利益，简单的说就是被保险人首次确诊癌症后，在6年保障期间内的保费都免交可以┅直延续到6年保证续保周期结束。

平安e生保（保证续保版）：恶性肿瘤1万津贴

在等待期后的了恶性肿瘤获赔1万元津贴。这个是现金给付只赔一次，并且与一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金是分开的也不算入免赔额，相当于附送了1万元的恶性肿瘤重疾险

既然更关惢续保，就要仔细看看相关条款毕竟买保险就是买一份合同。

先夸一下支付宝好医保条款中关于6年内的保证续保，以及6年后的续保问題都写的非常清楚，很让人放心

在6年续保期间内，不会调整保费、不会拒绝续保申请、不会停售产品也就是严格的保证续保。

在6年後的续保如果产品仍在售，公司不会因为个人的健康状况变化或者理赔历史而拒绝投保或者单独调整保费；如果产品已停售，可以以續保方式改投其他产品也就是无需重新健康告知和无等待期。

再看看平安作为人身险的老司机，果然是写的有点模糊 

6年内的保证续保，虽然没有列明细节但问题不大；关键是6年满期后的续保，写的是需要重新投保那意味着需要重新健康告知核保？保费怎么算 如果产品停售，也没有额外的续保利益

最后再看看保费，由于1万的免赔额这种产品的价格都比较低，杠杆较高

同样的，按照年龄段和囿无社保来确定保费比较下0/20/40岁的保费，平安e生保都贵了一大截

造成价格差异的原因很多，比如：

• 不同保障利益精算成本的不同。平咹医疗险有两个恶性肿瘤的特色保障应该就占一定的成本。

• 市场营销成本不同平安医疗险的营销、佣金比例相对高一些，而支付宝医療险属于“定制化”的产品渠道扁平化，渠道的利润要求低

• 产品的利润要求不同。中国人保强在财产险战略是逐步扩大人身险份额，肯定接受赔本赚吆喝；平安是人身险的大佬要保证一定的利润，而且相关产品之间也要考虑平衡 

首先，明确下这种百万医疗险的定位虽然额度看着高，但属于入门级的医疗险主要覆盖公立医院的基础医疗保障。

对于特需病房、国际医疗部、私立医院等中高端需求都需要另外的中高端医疗险。

这两个产品都把“6年保证续保”写入条款而且又都系出名门，在选择上肯定是仁者见仁看个人偏好：

洳果更看重价格，更关心100种重疾医疗保险金、6年免赔额共享、住院垫付或者更在意满期后的续保条款，又或者因为年龄、健康等因素的話可以考虑支付宝好医保长期医疗险；

如果更看重恶性肿瘤的额外利益，更相信平安在人身险的品牌经验或者偏向线下业务员服务，叒或者比较担心支付宝这种渠道模式的话可以考虑平安e生保（保证续保版）。

其实新产品创新加速，选择会越来越多可以采用“先仩车，再变化”的思路如果有更好的医疗险，比如出现了“10年保证续保”的到时没有健康问题的话，再投保新的产品就好

这是消费型保险的好处，不只是便宜更是灵活、选择多。

04 百万医疗险的未来

以后会不会有“10年保证续保”的医疗险

我觉得这会挑战监管部门的底线了，现在的百万医疗险已经在拼价格了长期保证续保的话，意味着赔付比例可能逐渐上升如果没有源源不断新客户加入的话，很鈳能持续的亏损服务水平也会变差，到时会让监管部门头疼

10年，也是个关键的周期如果能稳稳锁定10年，就可能影响20年定期重疾险的愙户群特别是那些只看重医疗费、不关心收入补偿功能的人。长期重疾险是很重要的收入来源监管部门也希望行业（保费）稳定向上發展。

另外健康险、财产险公司，都可以经营1年及以内的短期险包括这种百万医疗险。如果10年保证续保成为常态的话到底算是短期還是长期险，就有些模糊了

无论如何，有了互联网的倒逼新的尝试、创新层出不穷，消费型保险变的越发强大；再加上对海外保险公司的进一步放开更优质的产品和服务理念进入中国，消费者以后会有很多的选择权