2019的开门红有点不一样，甚至有些不可思议
往年的开门红主要是理财型产品，比如年金保险、万能型、分红型等通常占保险公司全年保费的30%-40%，甚至更高
今年，随着“保险姓保”大旗高举全行业回归保障的步伐加速，各大公司真的都下了血本在开门红期间，把大门打开了不止一条缝以往被要求加费、延期甚至拒保的亚健康群体，都有机会拿到标准体承保了
尺度之大，是以往任何一次开门红都没有过的
今天，竹子就来跟大家盤点一下各家保险公司开门红期间的核保放宽政策
在展示核保标准之前，我们先来了解一下保险核保的概念
先说一下标准定义，保险核保是指保险公司在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保嘚过程
我们在投保的时候，通过投保单向保险公司如实告知自己的健康状况保险公司根据我们的身体健康状况，决定是正常承保、加費承保、除外承保、拒保或延期承保等
如果是加费承保，只是保费按一定比例增加但发生保险事故完全正常理赔；
如果是除外承保，發生保险事故时被除外的相关疾病无法理赔，其他的正常理赔；
拒保和延期就是被保险公司拒之门外了，连投保都不让
理解了以上這些概念后，我们来看看保险核保标准放宽是什么意思
简单理解就是：以前是加费承保、除外承保的，有可能按照标准体承保了
这对於身体健康状况不那么理想的朋友来说，简直就是一大福音！！
毕竟2019年核保标准放宽的力度之大范围之广，都是历年之最谁知道保监會什么时候会站出来喊停？
所以趁着开门红期间非健康体客户尽情投保吧！
各大保险公司核保放宽政策
下面就给大家盘点一下各大保险公司的核保放宽政策！看图↓↓
以上，就是竹子给大家整理的各家保险公司的核保宽松政策仅摘录了一部分公司，欢迎大家补充
如果伱的情况在以上所列出的放宽范围里，
1、先走一下产品的智能核保如果结论是标准体，直接投保就行了
2、如果智能核保结论不是标准體，或者产品不能智能核保预约页面顾问帮你走人工核保。
作为小老百姓和个体一定要好好抓住这难得的机会，踏上这趟优惠的列车拿到标准体，就是真的省下真金白银且给自己和家人一个安心。你说是不是
《毛竹根说保：车险公司核保标准特惠放开，干万不容錯过！》 相关文章推荐一：竹子说保：保险公司核保条件限时放宽千万别错过！
2019的开门红，有点不一样甚至有些不可思议。
往年的开門红主要是理财型产品比如年金保险、万能型、分红型等，通常占保险公司全年保费的30%-40%甚至更高。
今年随着“保险姓保”大旗高举，全行业回归保障的步伐加速各大公司真的都下了血本，在开门红期间把大门打开了不止一条缝。以往被要求加费、延期甚至拒保的亞健康群体都有机会拿到标准体承保了。
尺度之大是以往任何一次开门红都没有过的。
今天竹子就来跟大家盘点一下各家保险公司開门红期间的核保放宽政策。
在展示核保标准之前我们先来了解一下保险核保的概念。
先说一下标准定义保险核保是指保险公司在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。
我们在投保的時候通过投保单向保险公司如实告知自己的健康状况，保险公司根据我们的身体健康状况决定是正常承保、加费承保、除外承保、拒保或延期承保等。
如果是加费承保只是保费按一定比例增加，但发生保险事故完全正常理赔；
如果是除外承保发生保险事故时，被除外的相关疾病无法理赔其他的正常理赔；
拒保和延期，就是被保险公司拒之门外了连投保都不让。
理解了以上这些概念后我们来看看保险核保标准放宽是什么意思。
简单理解就是：以前是加费承保、除外承保的有可能按照标准体承保了。
这对于身体健康状况不那么悝想的朋友来说简直就是一大福音！！
毕竟2019年核保标准放宽的力度之大，范围之广都是历年之最，谁知道保监会什么时候会站出来喊停
所以趁着开门红期间，非健康体客户尽情投保吧！
各大保险公司核保放宽政策
下面就给大家盘点一下各大保险公司的核保放宽政策！看图↓↓
以上就是竹子给大家整理的各家保险公司的核保宽松政策，仅摘录了一部分公司欢迎大家补充。
如果你的情况在以上所列出嘚放宽范围里
1、先走一下产品的智能核保，如果结论是标准体直接投保就行了。
2、如果智能核保结论不是标准体或者产品不能智能核保，预约页面顾问帮你走人工核保
作为小老百姓和个体，一定要好好抓住这难得的机会踏上这趟优惠的列车，拿到标准体就是真嘚省下真金白银，且给自己和家人一个安心你说是不是？
《毛竹根说保：车险公司核保标准特惠放开干万不容错过！》 相关文章推荐②：竹子说保：倒计时10天，这些疾病异常抓紧核保！
这两天最明显的感受是很多人都是查出了健康问题，或者指标有些异常才开始真囸关注到保险这个东西。
但我们也知道保险公司毕竟不是慈善，也要开门赚钱健康有“瑕疵”的人，投保起来相对麻烦很多时候可能就不给买了。
针对健康异常怎么投保最好竹子的建议是：
可以选择宽松的健康告知投保，譬如乳腺增生有些重疾险的健康告知会涉忣，但也有重疾险直接略过这一项；
治疗结束后再投保大部分保险产品的健康告知里面，都会询问到：“被保险人过去1年内是否存在长期服药（有规律的服药超过1个月）”如果你正在吃药治疗，那你的健告就通过不了如果是有人工核保的保险产品，还能挣扎一下但被延期的可能性较大。
调理完身体复查正常后再投保。很多人会问xx指标异常，是否影响投保事实上，一些健康异常是因为近期的生活节奏影响导致的所以，竹子建议可以提供最新的复查结果再考虑投保这样心里会更踏实。
提完了建议下面跟随竹子，一起来看一丅保险公司对于常见的健康异常采取的核保处理手段有需要的朋友也可对照着看一下，
毕竟身体有些小毛病很正常正确投保才是关键。
先来看一些常见的轻微异常事实上很多保险公司对此都不会额外附加承保条件，即使体检查出异常情况也不用担心会影响到投保，
峩们重点需要关注的是那些影响标准体承保结果的疾病情况譬如：
以上几种疾病，几乎所有重疾险产品核保起来都非常严格保险公司偠么拒保，要么延期或者除外承保相对友好的是可以买，但需要在正常保费的基础上加钱
不过，好消息是包括上面提到的这些疾病，在3月31日之前保险公司都相应地放宽了核保政策，
这样一来不仅可以争取到标准体承保的机会，省下额外加费的钱还不用被除外责任，买到一个“阉割版”的重疾险
下面我们以弘康哆啦A保为例，给大家简单分析下核保放宽后带来的投保变化
假设甲亢投保哆啦A保，具体的核保情况如下：
如果近半年内甲状腺功能持续正常是可以标准体承保，反之则要加费承保。
红色部分为每年多交的保费可以看到，20年缴下来要多缴好几万，所以有机会以标准保费买最好趁这段期间下手，
尤其对于有一些小毛病预算又不多的人群，过了这個村可能就没这个店了
此外，下面几种异常情况哆啦A保也相对放宽了核保条件
哆啦A保这款产品，竹子本人非常喜欢是多次赔付终身偅疾险中的佼佼者，疾病保障相对全面身故会返100%保额，可以留给子孙后代
另外，额外附加的300万重疾医疗价格很便宜，每年十几二十塊相当于白送。在重疾险竞相升级的当下它的优势仍旧明显。
如果就想要重疾多次赔付身故返还保额的重疾险，完全就可以选择哆啦A保
再比如星悦重疾险，针对以下情况也放宽了核保条件：
不过星悦重疾从今天开始，25岁以上的朋友买星悦只能选择保障到终身，並且附加身故责任
如果不想附加身故责任，可以继续选择康惠保旗舰版它的保费优势又回来了。
当然对于未成年人投保，影响倒不夶星悦18岁前患白血病后还有癌症第二次保障，即癌症新发、复发、转移等还能再赔1次保额这个优势还是挺实用的，
给孩子投保星悦可鉯继续作为备选产品
最后，竹子总结了三家市面上口碑还不错的保险公司对于常见病核保放宽的整理，
以上结果仅供了解参考具体嘚核保结果，以保险公司的结论为准如果不知道核保怎么操作的，也可以直接咨询竹子
说了这么多，其实竹子最想说的是买保险要趁年轻、趁没病，这条原则适用于所有人
趁年轻买，便宜而且还能保障多几年，怎么算都是划算的
趁没病买，掌握更多主动权一旦身体出现异常，想买也买不了
对于买保险这件事，其实很多人应该都是“被动投保”一开始都是想着，保险用上的概率很低没必偠买，况且理赔这事十个人有九个人说保险公司“坑人”，自己不想踩坑也是情有可原
等到发现身体没自己想象中那么健壮，甚至是絀现一些小毛病了才想着买个保险，而这个时候保险往往就不是那么好买了。
举一个简单的例子竹子公司的一个小姑娘，从去年开始就嚷着要给父母买保险但一直拖拖拉拉没有买，这不前几天小姑娘的妈妈突然胃出血住院除了医保外所有的费用都得自己承担，而苴在此之后要再买保险也会更麻烦。
小姑娘吓的赶紧把自己和他爸的保险给确定了下来
总之，备一份基础的商业保障总是没错的毕竟，疾病风险可不像保险是没有等待期的。
《毛竹根说保：车险公司核保标准特惠放开干万不容错过！》 相关文章推荐三：慧泽保险奣日在美上市 自媒体公众号等间接渠道贡献75.9%佣金收入
原标题：慧泽保险明日在美上市 自媒体公众号等间接渠道贡献75.9%佣金收入
摘要 【慧泽保險明日在美上市
自媒体公众号等间接渠道贡献75.9%佣金收入】互联网保险电商平台慧择保险计划明天(2月12日)在美国纳斯达克上市，拟发行465万美国存托凭证(ADS)每股存托凭证代表20股普通股，发行价在9.4-11.4美元之间募资预计不超过5301万美元。除此之外承销商还共享有69.75万股ADS的超额配售权，行使“绿鞋机制”后的募资规模则至多为6096万美元（华夏时报）
互联网保险电商平台慧择保险计划明天(2月12日)在美国纳斯达克上市，拟发行465万媄国存托凭证(ADS)每股存托凭证代表20股普通股，发行价在9.4-11.4美元之间募资预计不超过5301万美元。除此之外承销商还共享有69.75万股ADS的超额配售权，行使“绿鞋机制”后的募资规模则至多为6096万美元
作为即将登陆美股市场的首家互联网保险电商平台，慧择主要的业务模式是通过自身嘚线上平台分发及销售与其合作的保险公司的保险产品在销售保险产品的同时，慧择通过向保险公司收取佣金的形式获得收入但这种模式，仍然受到一些质疑
一位业内人士向本报记者指出：“慧泽的风险主要来自三方面，一个是合规性风险因为卖保险是需要有保险玳理资格的，这些自媒体号不一定都有相应的资质一个是操作风险，如何管理这些自媒体公众号在营销过程中避免过度承诺，依法依規的按照要求进行保险销售业务对于线上模式也是挑战。另外就是出险理赔的时候也会比较麻烦，如何线上与线下核验相结合避免被骗保也是需要考虑的问题。”
上市市值达37.35亿元人民币
据本报记者了解慧择保险于美东时间2月6日向美国证券交易委员会(SEC)更新了其递交的F-1招股文件，正式展开全球路演进入冲刺美股IPO的最后阶段，计划于2月12日以“HUIZ”为证券代码正式在纳斯达克挂牌上市
与之前的招股文件相仳，慧择保险的IPO承销商名单发生了变化原先作为联席主承销商的摩根士丹利退出了承销商之列，新增华盛资本证券与老虎证券一同担任聯席副主承销商承销商总计享有69.75万股ADS的超额配售权。
老虎证券相关负责人介绍目前慧择保险的打新通道已上线。投资者进入APP Tiger Trade的“新股申购”页面即可点击查看招股书并进行申购最低申购数量为100股。按照当前的发行价区间计算打新最低门槛约为1368美元。目前预计慧择保險将在2月12日上市其申购通道将在2月11日18时关闭。
慧泽保险自2006年起便开始从事在线保险业务是国内最早一批获得保险网销资格的互联网保險服务平台，通过分发合作保险公司的保险产品收取佣金
慧泽的招股说明书显示，其平均的佣金率不断上升从2017年的40.7%提升至2018年及2019年前三季度的53%以上。也就是说客户投保100元，它至少能拿50元
高佣金也使慧泽的营业收入不断攀升。2017年、2018年其总营业收入分别为2.63亿元、5.09亿元人民幣预计2019年全年营收在9.791亿-10.048亿之间。
从收入结构来看慧择主要收入来源为保险经纪收入，2017年和2018年分别占总收入的95.5%和99.0%
简而言之，保险经纪收入就是保险公司通过慧择的线上平台向投保人销售保险产品后按一定比例支付给平台的佣金收入。
截至2019年9月慧泽提供了约1229项保险产品，包括约236种人寿和健康保险产品以及约993种财产和意外伤害保险产品其中，寿险和健康险产品贡献了约90.6%的经纪收入原因在于长期寿险囷健康险能产生更高的佣金费用。
目前慧择已经与众多保险公司建立了业务合作关系。截至2019年9月30日与慧择建立合作伙伴关系的保险公司有68家，这一数量占中国所有持牌保险公司的很大一部分
经营利润方面，慧择在2018年实现扭亏为盈2018年实现净利润290万元，经调整利润3010万元2019年前9个月，慧择实现净利润2250万元人民币同比大幅增长216%；经调整利润达到1.03亿元，同比大幅增长近400%
不过，慧泽预计第四季度净亏损为1160万-760萬人民币其解释称：“主要是因为增加了年金保险产品的销售占比，而年金险的佣金低于重疾险产品另外是由于向员工支付了1700万元的獎金。”
慧择在招股书中表示此次IPO募集所得资金中的35%将投资于技术和大数据分析，以进一步提高获客效率和风控能力；25%将用于产品设计開发；剩余则将用于一般公司营运用途和潜在投资
估值方面，以招股价中值计算慧择上市市值约为5.34亿美金，折合人民币约37.35亿人民币洳果以2020年预估营收10亿元计算，则慧择的上市市销率约为3.7倍
间接渠道数量近17000个
***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生向本报记鍺表示：“慧择是一家提供保险垂直领域服务的互联网公司，服务对象对端营销服务本质上是保险超市，通过直面用户保险需求提供保险相关的营销服务，销售环节可以在平台上完成跟保险中介相比，保险机构的劣势在于只卖自家产品尽管很多公司也尽可能让自己嘚产品线更加丰富。而慧泽作为一家互联网保险中介它的商业模式其实是比较传统的，它将各家保险公司产品汇集在一起供消费者挑選，消费者的选择自然就更加宽泛”
一位业内人士亦告诉本报记者：“传统的保险公司，主要是通过大量的保险代理人员来获客展业保险代理的数量都在几十万人左右，导致公司的运营成本较高而慧泽的线上模式，商业模式比较轻成本较低。”
但慧泽保险的商业模式并非无可挑剔
针对这16502个间接渠道是否指的是自媒体号的数量，一位互联网保险平台内部人士称：“根据监管机构的统计包括但不限於微信公众号、知乎、微博等在内的平台，目前全国大概有两千多个保险自媒体账号包括行业资讯类自媒体。以慧择目前体量和保险荇业自媒体发展程度看，这17000个自媒体平台本身很难存在如果真的能够合作17000个自媒体平台，慧择体量在现有规模上至少翻10倍不止”
其进┅步表示：“在慧择招股书中的表述这个数字实际代表的是间接销售渠道，用于区别通过自身流量获得客户的直接销售业务而不是专指其合作自媒体，还包括中小团险客户、个人代理等自媒体只是其中的一类。”
上述业内人士也告诉本报记者：“间接销售渠道主要是除叻公司直接销售以外能够给公司带来客户流量和业务的各类渠道和资源，包括自媒体也包括一些有****的网站和合作机构以及线下机构等。”
也就是说慧择所销售的保险，绝大部分并不是自己直接销售给客户的而是通过这些间接渠道。而这些间接渠道中有一部分是覆蓋微信公众号、知乎、微博等社区的自媒体营销号。比如“深蓝保”、“保二爷”、“竹子说保”、“兔保哥”等这些营销号的内容以測评、知识科普、产品对比为主。
违规卖保险的公众号将遭遇强监管
去年12月份发布的《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》中给了自媒體发展一条出路首先将其定位为营销宣传机构，明确营销宣传与保险销售的边界一方面八个“禁止”项切断违规逾矩，另一方面也给叻一条出路保险自媒体可以专于精准营销获客，充分发挥流量平台专业优势通过不菲的广告费和营销专业壁垒仍然能保持优势。
上述互联网保险平台内部人士告诉本报记者按照现行的监管规定只有持牌的保险机构才可能具备互联网保险销售资质，而与保险机构合作的這些自媒体或者其他形式的第三方平台本身没有具备网销保险的资质
虽然，用户投保的链接平台是慧泽旗下拥有网销资质的齐欣云服泹运作这些营销号的个人或企业，是否都具备网销保险资质则很难去保证。
一些保险营销公众号将自身包装成“专注于保险测评及知識普及，不进行保险推销”但在实际操作中，与平台合作的营销公众号则会在其保险知识普及、测评的内容中插入各家保险公司的产品链接，从而以游走于灰色地带的方式为平台间接倒流实现转化而平台则通过向公众号采量的方式与公众号进行结算。
例如“深蓝保”公众号就曾“涉嫌违法开展保险中介业务”，遭到辽宁、河南、宁波等多地银保监局的关注监管指出，其通过与开心保、慧择等保险Φ介机构合作直接或间接销售多家公司产品，要求相关保险公司开展风险排查和上报自查情况若发现上述业务直接或间接通过“深蓝保”代理销售，应立即停止后续承保
1月14日，公众号“多保鱼”也因早期“无照经营”被浙江监管局处罚195.34万元原因同样是“非法从事保險中介业务”。为了避免未来“自媒体卖保险”可能出现的监管和法律风险一些早期玩家如谱蓝保、蜗牛保险、小帮规划等都花重金拿箌了自己的代理牌照或经纪牌照。
随着未来监管要求的进一步明确类似这种无保险资质的营销公众号，借助慧择这种“牌照通道”来销售产品间接获取“佣金”的模式将面对更高的监管风险。而慧择作为平台方大量销售依赖于第三方渠道，一旦遭遇强监管其自身业務将不可避免受到影响。
对于自身所面临的监管风险慧泽保险在招股说明书中也有披露：“我们的业务受到高度监管，目前适用于我们嘚法律、法规和监管要求的管理、解释和执行仍然在不断发展所以具有一定的不确定性。不遵守适用的法律、法规和监管要求或未能對法律和监管变更作出回应，可能会对我们的业务和前景产生重大不利影响”
当然，也有一些保险公众号一直在合规运营去年发布的互联网保险新规中，自媒体和其他第三方平台被统一认定为营销机构不在保险机构列内，也就是不需要取得相应资质但仍需保险机构對其进行信息披露，并在合作中对其履行监管管理的职责
上述互联网保险平台内部人士也指出，自媒体只是保险网销中的一环不承担銷售任务和相应服务的责任，实际也不需要获得相关资质消费者在投保过程中，可能通过自媒体认识或者接触到像慧择、小雨伞、开心保这样的保险经纪公司产品和服务由经纪公司提供，投保行为在经纪公司自营网站上完成这些营销宣传机构在保险宣传中被要求在显著位置标明“本平台仅供保险产品宣传展示，客户投保时将自动跳转至XX保险机构自营网络平台”的字样
其进一步表示，在这个保险中介與第三方平台合作的模式中第三方平台类似一种介绍人的身份，让更多的人找到保险中介从而通过保险中介购买保险产品。保险中介姠保险公司收取佣金向合作第三方平台支付介绍费。
这种模式同样适用于自媒体直接介绍客户给保险公司只是由于一家保险公司产品楿对单一，所以介绍人更加倾向通过介绍可以提供多家保险公司产品的保险中介机构来服务信任自己的用户以实现在用户面前保持客观Φ立的态度。
在这个环节中自媒体作为介绍人参与其中是不需要保险销售资质的，只是通过保险也有部分介绍人存在越界逾矩的行为仳如向用户解释条款对保险保障范围作出承诺，在没有取得相应资质的前提下不能提供协助投保、理赔这些服务。
“保险机构与自媒体匼作模式中获客成本高是普遍存在的问题，这个问题困扰着几乎所有的电商平台企业VIPKID获客成本甚至高达4000元。虽然慧择并没有合作17000家自媒体但它和所有互联网保险平台一样面临着获客户成本居高不下的问题，只有增加用户粘性开发用户的长期持续性保险需求才能摊平獲客成本，并且获得可持续性发展空间在投入上，预测慧择将会在长期险产品开发和用户服务上以达到对用户粘性和周期性需求的开發，其招股书也提到慧择本次募集所得资金用于投资科技及大数据以进一步提升获客效率及风险管理能力，和加大投入产品设计及开发也得到印证。”其补充说道
《毛竹根说保：车险公司核保标准特惠放开，干万不容错过！》 相关文章推荐四：竹子说保：别不信！这些医疗记录保险公司统统能查到！
很多人买保险，走到健康告知这步脑子中往往会冒出两个小人：
一个说，有病就如实告知吧万一被查到，拒赔了怎么办
另一个说，放心吧医疗记录这么隐私，保险公司是查不到的
所以，类似体检记录、病历手写、10 年前小县城医院的医疗记录等保险公司究竟能不能查到？会不会对保险理赔造成影响
看来是时候和大家讲讲这个问题了。
我们知道不管是在线上還是线下投保，买保险都是要健康告知的
以互联网保险为例，健康告知采取的是询问告知的方式这种情况下最合理的方法是：
仅针对詢问的问题进行告知，没有询问的问题是无需告知的。
这里完全依赖你的自主自觉，主动保险公司出于节约成本考虑，一般不会在這个阶段调查我们的医疗记录
但理赔的时候就不一样了，因为直接和钱挂钩保险公司往往会对案件进行介入调查。
保险公司一般都有專门的核赔部负责保险出险之后的理赔查勘工作。
目前保险公司的理赔调查主要有两种形式：
一是保险公司自有的理赔调查团队，通瑺存在于大保险公司；
二是把理赔调查外包给专业的调查公司通常存在于小保险公司。
很多专业的第三方调查公司会有自己的人脉关系网，包括但不限于医院、疾控中心、体检中心、卫生局、社保局、同行等
所以即使有些情况可能不好查，
但是只要他们想查，掘地彡尺也可能查出来
如果没有发现什么可疑记录，理赔金额也不大一般很快就赔了。
但如果碰到下面几种情况保险公司就会在核赔的時候比较严格谨慎，
譬如会扩大调查范围包括但不限于你所在地的更多医院、大型体检机构的记录，医保卡消费记录等：
第一种是理赔嘚金额太高保险公司对于这种赔付大金额的案件，会特案特办还会从财务负债情况去着手核查你的投保动机。
第二种是买完两年内就絀险或者一过等待期就理赔。这种保险公司需要排除带病投保的可能性调查会相对仔细一些。
第三种就是短时间内买了多份保额很高的保险，像之前我们分析的杀妻骗保案这种情况保险公司会排查这个人购买保险的行为和动机。
这三种情况保险公司会进行严格的調查，尽可能减少骗保的嫌疑
那如果保险公司在当地没有分支机构，调查会不会宽松一点
答案是不会，上面说到第三方调查公司只偠有你的身份证号码和工作单位，他们就能把你查个底朝天所以千万不要抱有侥幸心理。
那会不会真的存在保险公司查不到的情况呢
這就要首先了解保险公司调查我们的健康状况时，需要借助的三个载体：体检报告、病历本、医保卡记录等
一般去正规体检中心体检完，会留体检报告的快递地址跟本人的手机号体检报告出来，会有一份纸质的详细体检报告邮寄到你手上
同时还会收到一条对应体检中惢网站查询网址、登录名、密码的相关登录查询信息发到手机上。根据给的信息就可以在网上查询了。
如果信息没保存下来也可以直接去医院体检中心查找。
以单位每年的例行体检为例：
如果是每年在固定的体检中心体检的话也是不难查到的。
但如果是不固定体检中惢或者是某些私人体检中心（非医院旗下）的话相对来说查询难度会大一些。
这些体检记录你知道，保险公司同样能查到
所以，只偠体检有异常就意味着会留下健康异常记录，投保时如果健康告知问到建议如实告知。
早些年病历都是手写的，书写和保存都不是特别规范调查起来费时费力，难免出现漏网之鱼
但现在，这种可能性几乎为零
从去年4月1号开始，国家实行了电子病历管理暂行规范
不仅要求门诊病历最少保留15年，住院病历最少保留30年而且以后医生写电子病历，都得按照标准模板来
你某年某月，得了什么病、买叻什么药、照了什么片子、做了什么化验都有电子记录。
这样保险公司在核赔的时候就会省时省力又高效，出现信息遗漏的情况也会**降低
这也提醒我们，如何正确填写病历的重要性
医保卡的问题，竹子已经强调过很多次
尤其是医保卡外借，对买保险的影响真的很夶
竹子见过非常多投保失败的案例，原因就是因为外借医保卡留下就医或开药记录非常遗憾。
医保卡的作用类似于个人身份证，储存记载着个人身份证号码、姓名、性别以及帐户金的拨付、消费情况等详细资料信息
只要用医保卡就诊买药，并且在社保系统有记录保险公司就可以查到。这个时候很有可能别人看过的病，住过的院买过的药，都会默认是你的
所以，医保卡的规范使用很重要，吔是保险公司判断你有无骗保的重要依据之一
所以，综合来看在投保时如实告知，不仅是在对保险公司履行义务也是对自己负责。
朂后我们来了解一下未如实告知可能带来的结果。
之前竹子写过一篇保险核保的文章有朋友就留言说，好像投保过两年有无告知就嘟可以了，这是典型的原理没有搞清的代表
这里我们分几种情况来说明：
1）未如实告知≠合同解除
订立保险合同，保险人就保险标的或鍺被保险人的有关情况提出询问的投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务足以影响保险人決定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同
也就是说，保险合同解除基于两个前提：
a.投保人“故意”或者“因重大过夨”未履行如实告知”
b.应当告知的内容是“重大事实”如果告知了，保险公司本来会拒保或者提高保费
举个例子：医疗险一般都会问到過去两年是否有过住院记录
假设小A一年前脚骨折住院后出院，显然不符合两年内未住院的条件但是骨折痊愈后，仅仅增加骨折的风险对其他身体机能和患其他疾病的可能性没有什么影响。
因此即使小A没有对上述情况进行如实告知假设未来不幸罹患癌症住院，保险公司也应当正常赔付
不过目前行业内对此仍存在争议，为了避免不必要的麻烦竹子建议还是如实告知比较保险一点。
《保险法》16条“不鈳抗辩条款”内容：
前款规定的合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
这里就涉及到两年不可抗辩条款
两年不可抗辩嘚加入，很大程度上限制了保险公司的肆意解约并拒赔行为对客户和保险公司来说都是好事。但从长期来看也可能诱发逆向选择和道德风险。
以长期重大疾病保险为例有些人已经罹患疾病，很可能无法通过健康告知但想着以后可能需要保险保障或者恶意地想要骗取保险金，抱着扛过两年再去理赔的想法强行带病投保。
那是不是这种情况就一定会被拒赔呢
A．如果在投保前已经发生重疾，这种行为騙保痕迹太明显保险公司有权终止合同——保费不退，保额不赔；
B．投保前已经患有引发重疾的轻症投保后两年内查出重疾，这样即使等到两年不可抗辩期过后再向保险公司报案，保险公司可以在30天内拒赔并解除合同；
C．即使在投保前已经患有诱发重疾的轻症，但兩年内没有确诊重大疾病两年后查出重疾，根据两年不可抗辩期保险公司不能解除合同，应给予赔付
总结，前两种情况不适用于两姩不可抗辩条款第三种适用。
关于2年不可抗辩条款涉及很多法律的案例，如果真的感兴趣可以去搜一下很多地方存在一些争议，这裏竹子就不过多展开了避免误导大家。
最后讲一下保险理赔时效性的问题很多人会有一个偏见：认为大保险公司理赔快，小保险公司會想着法不给你理赔
这里和大家分享下保险法对于保险理赔时效性的规定：
1）保险人在收到请求后，需要在30天内作出核定这个收到请求的时间就是保险公司收齐客户完整理赔材料的时间，我们去保险公司交材料保险公司是必须要出具一个材料交接凭证。
2）材料收齐后如果保险公司没有在30天内给出明确的赔或者不赔的结论，保险公司会丧失因不如实告知的拒付权就是说，如果保险公司调查出来客户投保前有疾病并且足以拒赔但是超过30天没有下发拒付通知书，那保险公司就只能认赔
所以，一个理赔案件在受理完材料后最长不超過30天，必须要给理赔的结论
至于大家说的小保险公司理赔慢的结论，其实没有科学依据
说了这么多，其实想传达的意思很简单投保嘚时候如实告知，多一些契约精神对自己和对保险公司都有益。
你是否有过保险理赔难的经历也可以在底部留言分享出来哦~
《毛竹根說保：车险公司核保标准特惠放开，干万不容错过！》 相关文章推荐五：竹子说保：好医保的套路看这起拒赔就了解了…
有人问，买了醫疗保险之后生病是不是就不用再担心医疗费用报销问题了？
其实不是医疗险的免赔额、医疗费用是否属于合理且必要范围、是否会洇为历史理赔记录或健康状况影响续保、医疗费用中自费药能不能承担等等，都和医疗险能不能顺利理赔有着密切关系
任何一项出点问題，都有可能影响到理赔结果甚至直接被拒赔。
今天竹子想和大家分享一则近期刚发生的支付宝好医保拒赔事件可能很多人已经有所叻解，但因为其中涉及的问题还比较关键所以有必要单独拿出来讲一讲。
具体拒赔情况是这样的：
当事人在2018年9月通过支付宝给老公投保叻好医保
2019年3月7号，被保人因为心律失常需要进行微创手术入住武汉亚洲心脏病医院，接受住院治疗
因为不确定亚心是否在保险范围內，当事人当天就通过支付宝官方在线咨询理赔事宜只有自动应答机器人，人工无回复
这之后，又打了人保健康电话热线查询得到嘚回答是全国这么多医院无法确定，让她单方面询问院方是否2级以上公立医院
3.9号早上，当事人在朋友的帮助下通过人保健康官方网站查询到亚心确实在湖北地区指定医院范围内，而且标注属于三级甲等
搞清楚这些后，当事人就正常申请理赔了但当天就收到了好医保嘚拒赔通知，理由是亚心属于私立医院
看完案例，大家的第一感受是不是人保的客服也太不靠谱了！支付宝客服难道只是一个摆设？
竹子知道不少人在支付宝上买保险，都是冲着这个平台去的很少会去看产品本身属于哪家保险公司，
而支付宝官方在线咨询只设置了洎动应答机器人无人工服务，显然做的不到位
再者，保险本身的专业性比较强大多数人在选购产品这方面的能力并不完全具备，也昰导致在支付宝上买的保险后期会出现不少理赔案例的原因
而且，支付宝在免责声明中明确表示
4.1.2违约风险：因保险机构无力或无意愿按保险合同履约，您由此可能遭受损失
很明显，对于在支付宝渠道买保险存在什么风险不用竹子多说。
另外抛去保险公司和支付宝夲身的服务不说 ，案件中涉及到的“亚心医院”才是这次我们需要关注到的重点问题
对于亚心是否符合好医保报销医院要求，需要结合鉯下几方面去权衡：
一支付宝官方对于好医保长期医疗报销医院的解释是：公立二级以上医院或者保险公司认可的医疗机构，
二亚心苻合人保健康关于指定医院的要求，并且属于三级甲等医保可报销，
三人保健康对于好医保这款产品必须要求是2级以上的公立医院才鈳理赔，保险公司本身关于指定医院的规定并不适用于它
亚心医院本身属于私立，因此不符合好医保对于二级及二级以上公立医院的要求而被拒赔
看到这里，你可能会觉得很绕认为是保险公司在和消费者玩文字游戏，不可否认确实存在这方面的原因但从保险公司的審核角度出发，这起拒赔也确实在合理范围
总而言之，通过这起拒赔事件也提醒我们
简单地通过保险公司官网指定医院来推论自己所買保单的保障医院，不可靠建议直接查看保单条款本身对报销医院的具体规定。
因为医院要求范围很重要但又往往被大家忽视，所以丅面竹子再简单补充几点：
目前关于医疗险对于报销医院的设定主要有四种
一，公立私立都能报销对医院分级没要求，即只要是国家法律认定的医院就行这类形式基本只存在于中高端医疗险中，譬如MSH欣享人生；
二卫生部门审核认定的二级或以上医院即可，不限私立還是公立不限是否为医保定点；
三，保险公司规定的二级及以上定点医院相比于第二种，范围会缩小一些但如果定点中含有私立，吔能报销；
四最后就是中国大陆地区二级及二级以上公立医院普通部。像平安e生保、好医保长期医疗、国寿如E康悦C等
再就是刚刚升级嘚尊享e生2019版，大家知道2019版在升级后不论是保障本身还是服务方面都有了更多的亮点，但有一点小变化今天竹子需要一下，
尊享e生2019版的醫院范围相比于旗舰版有所缩小，旗舰版规定只要是二级及以上医院普通部（包括私立、公立都可以）但2019版仅限二级及以上公立医院普通部。
不过考虑到百万医疗险主要用于大病，而一旦得了大病绝大多数人都会优先选择去公立三甲医院就医所以这一改变本身问题鈈大，注意一下就行
除了医疗险，报销医院的范围同样适用于重疾险、意外险下面我们再分别来了解一下这两类险种的报销情况，
先昰重疾险目前大部分重疾险一般还是会要求：二级及以上公立医院。
但就像上面说的重疾险、百万医疗险主要用于大病，而目前国内苼病还是会优先选择去公立三甲医院就医所以问题不大，
而且很多人罹患重疾都会同时去多家大医院确诊，重疾险确诊即赔付一般苻合重疾理赔条件都能赔付下来。
再来看意外险意外保障主要分为：意外身故、意外伤残、意外医疗。前两块对医院没有限定主要是意外医疗这部分，
我对比了市面上几款性价比较高的意外险包括小蜜蜂意外险、人保百万意外等，发现它们对于医院范围的要求基本都昰：二级及以上医院未限定公立或私立。
但需要注意的是因为大部分意外险对于意外医疗的报销报销范围往往限定社保内，所以如果选择一家非医保定点的私立医院，就报销不了了
所以，在选择私立还是公立的同时也要结合这一因素。
看到这里可能有人又要开始抱怨类似保险不靠谱这样的想法，说真的实在没有必要鸡蛋里挑骨头，
拿百万医疗险为例它最大的价值就是填补了医保的不足，同時作为大病的医疗补充一款产品有好的地方，肯定也会有不足之处如果因为一个小缺陷就全盘否定一整个产品，实在没必要
总之，竹子还是希望大家都能客观地看待每一款产品在选择产品时仔细对比条款，如果有不明白的地方也可以问我们，
归根到底挑选一份合適的保障才是最重要的你说是不是？
想要查询医院的等级以及是否是公立还是私立，可以直接在国家卫生健康委员会网站能查询全国醫疗机构信息
《毛竹根说保：车险公司核保标准特惠放开，干万不容错过！》 相关文章推荐六：【竹子说保】1元得199元家庭方案定制竟這么容易！
今天是我写这个号满两年的日子，说实话挺感慨的，
发第一篇推文时既忐忑又激动的心情还能依稀感受到，没想到一眨眼的功夫，两年时间过去了
这个公众号存在的730天里，一共更新了416篇原创文章除去节假日，基本维持在每天更新的频率
近100万字里，凝結的是从业这些年来总结积累的经验和对产品的认知和见解。
说实话两年时间里，我们确实付出了很多也收获了很多，好多个日日夜夜码字、修改方案的背后是一颗虽然疲惫却又无时无刻不被你们感动得热泪盈眶的心。
不管你是刚关注这个号不久的新朋友还是已經不抛弃不放弃陪伴两年之久的老朋友，今天竹子都想和你说一声，谢谢！
我有一个小癖好就是每多一个关注的粉丝，都会点开头像記一下大致了解下你的性别、所在地，似乎这样心里的踏实又会多一些些，听起来是不是有点变态
不过我倒觉得，因为重视所以才會这样你说是不是？竹子说保的每一个粉丝对我来讲，都很重要
之前，我写过一篇文章用来单独介绍我和融姐很多之后关注的朋伖常常有疑惑，竹子和融姐是不是一个人这里再解释一下，
我们俩是非常好的工作搭档我主要负责推文内容这一块，融姐主要负责日瑺的线上线下咨询这一块毕竟一个人的精力如果分散着专注做两件事，可能会功效减半
至于为什么我们会想着做保险公众号这件事，還要从最早的在保险公司从业那几年说起
作为一名保险从业者，不瞒大家说我曾经也萌生过很多次转行的念头，我个人是一个比较简單的人在看多了保险公司内部的套路和招数之后，确实感觉自己有点力不从心不太能长久适应这种环境，
刚好那个时候互联网保险開始发展起来，
虽然市场上多了很多不错的产品但对于大部分消费者来讲，就算知道保险有用想做个规划，但那个时候能找到谁哪個是靠谱的保险平台？有几个能看得懂密密麻麻的条款多如牛毛的产品到底哪个好？
大多数情况下都是在一个尝鲜但迷茫的状态。
而僅有的接触得到的了解渠道不涉及利益偏向的，有没有有！但是太少。也很难分辨
所以，我们创建了这个号初衷是为了从根本上妀变大家对保险的这种固有认知，并且通过一篇又一篇文字的推送帮助大家建立正确的思路和认知体系。
当然我们也尽可能地去找多個保险公司进行产品合作，第一时间把市场上的优质产品介绍和分享给大家让你们不错过任何一个好的产品。
现在我们的团队也在慢慢壮大，因为有了新成员的加入和协助公众号开始不仅仅局限于内容分享和简单的保险咨询，
我们开始有了私人/家庭方案定制服务、有叻保单管理小程序、有专员专门负责理赔咨询、有技术大拿随时在背后把关等等额外的附加服务
考虑到不同用户的阅读习惯，在内容上吔会增加视频、条漫等形式的传播
虽然我们还只是一个十几人的小团队，但我们五脏俱全有信心做好这份保单服务给你们。
因为刚好昰生日去年的这个时候我们做了一周年活动，今年当然也不能例外
因为时间原因，具体的活动细节我们还在紧锣密鼓地准备中，这裏我小私心一下就先悄悄透露给你们，
大致会分为三重好礼回馈大家：
简单粗暴，就是让大家雨露均沾人人都能拿红包到手软，
参與方式提前加微信进红包群，具体规则会在接下来几天的推文中公布
好礼二：网红保险狂欢购
不管是老网红哆啦A保，还是新网红达尔攵超越者、备哆分1号等
只要心仪就抓紧下单，会有神秘生日礼相送哦
好礼三：全民砍价，1元得199元家庭方案定制服务
之前有小伙伴觉得峩们的付费定制服务有丢丢贵
可是，实在是不太能降价毕竟做好一套方案确实需要花费大量的时间和精力，因为这融姐不知道掉了哆少根头发，忘吃了多少餐饭我看了都心疼，所以真的不能责怪我们收费贵。
不过谁叫碰上生日了呢！为了回馈大家，我磨破了嘴皮子才说服融姐接受这1元砍价得定制服务的福利
如果是平时想做方案又觉得贵的小伙伴，记得抓住这个机会哦！
砍价页面我们的产品经悝还在完善中估摸着不久就能和大家见面。
总之过去两年，谢谢关照；接下来的日子请继续多多关照。
《毛竹根说保：车险公司核保标准特惠放开干万不容错过！》 相关文章推荐七：竹子说保：《都挺好》爆火背后，反映的竟是这个问题！
最近有比《都挺好》更有話题的国产剧吗没有了。
本着好奇竹子也在上周末追完了落下的剧情，不得不说真的要被剧中的父亲“苏大强”气死了。
刚看前几集的时候不瞒大家说，我的内心还有一丝心疼苏大强觉得他整事纯粹是为了引起子女的注意，毕竟老年人内心的孤独可以理解后来發现，根本不是那么回事……
看似懦弱的苏大强实则是扮猪吃老虎，屡屡作妖一次次逼子女认领他没脸说出口的需求，是一个标准的利己主义者
当然，人物本身的设定只是剧情需要通过这部剧反映出的关于原生家庭、重男轻女、巨婴、中国式长子、养老等诸多现实問题，才是引发全民追剧的主要原因
今天主要想和大家讲讲养老的问题。
剧中苏母为了给二儿子置办婚事又卖了老宅的一间房间，这昰第二次上一次是因为大哥出国留学需要钱，当苏明玉跑回家质问苏母为什么这么做时苏母的回答是：
“我把你生下来养这么大容易嗎？你是女儿你是别人家的人，我老了又不要你养老……”
养儿能防老这是大多数中国人根深蒂固的想法。而女孩终究是要嫁出去，成为别家的人的
而在父母养儿防老之前，往往会先替儿子铺好一条星光大道
拿我老家为例，儿子的婚房一定是父母准备的装修的錢也是父母掏的，结婚的彩礼酒席都是父母前前后后操持
生了孙辈，月子保姆的钱也是父母出还有七七八八各种杂项费用，父母都有份担
这种情形比比皆是，生活中可谓司空见惯而所有问题的根源其实源于想法：谁能给我养老，我就给谁创造更好的条件
但养儿真嘚能防老吗？其实不然生活中子女不赡养老人的新闻比比皆是，甚至还有像二哥苏明成这样的啃老族老了不但不能依靠子女赡养，反過来还要贴补他们
再者，如果是独生子女不仅仅要照顾自己的小家庭，还要赡养四位老人即使有一颗孝顺的心，到头来也往往是心囿余而力不足
由此可见，养儿防老其实并不可靠
所以，竹子倒觉得做父母可千万别做到苏大强这份上，与其用各种弱势表现去依附孓女倒不如趁自己有能力的时候，提前安排好养老生活减轻子女身上的担子，
老了也要体体面面，这样不是更好
养老问题除了一蔀分由社会福利来解决，如果要保持体面的老年生活经济基础很关键，竹子觉得商业保险必不可少
老年人最难的是健康问题，所以健康保障是需要首先配置的。
我们知道老年人投保受到的条条框框非常多，痛点数不胜数譬如：
保费价格：这个问题很现实。有一句話说得好所有焦虑的本质都是因为钱的问题。对于大多数普通家庭而言可能很多家庭经济支柱的保险都没有配置齐全，这个时候给老囚买保险就要考虑预算的问题；
购买年龄限制：很多保险对被保险人年龄都有限制譬如医疗险、定期寿险一般到60岁、65岁就基本买不到了。这也是很多人在给父母买保险时遇到的一个难题；
健康告知的限制：年龄越大或多或少都会有一些身体上的疾病比如高血压、高血脂、高血糖，而购买健康险时一般都需要健康告知这也成为一个制约条件；
保额的限制：类似重疾险，出于风险的考虑往往年龄越大可承保的保额越低，杠杆比不高甚至出现保费倒挂的现象。已经失去了购买保险的意义
还是那句话，买保险一定要趁早不为别的，就為了掌握更多的主动权
具体的险种，重疾险和医疗险越早买越好
很多朋友来咨询竹子如何给父母买重疾险，最后都没有买成原因很簡单：贵，而且基本过不了健康告知
但随着年龄的增长，各种疾病的发病率肯定是越来越高的疾病风险肯定是老年生活需要规避的主偠风险，不管是谁重疾险都是越早买越合适。
这里强调一下重疾险选择消费型还是带身故责任的问题
直接看一个例子，50岁购买重疾险
保额20万的xx福，保终身15年交，每年保费约1万4这样下来，总共交的保费都超过 20 万了保费倒挂，意义不大；
而同样选择消费型重疾险的話保终身，每年保费7000元左右杠杆比例更高；
如果购买多次赔付重疾险，譬如弘康哆啦A保同样20万保额，20年交每年保费8600元左右，对于夶部分工薪家庭来说也有点负担。
总之重疾险遵循保额至上原则，预算有限的情况下保额先行。
再是医疗险目前百万医疗险的保障非常全面，以刚升级的尊享e生2019为例质子重离子、医疗垫付、特需疾病治疗等都具备，对于老年人而言实用性很高，
但与此同时医療险的健康告知一般都是最严格的，而且老年人的投保年龄一般临界点是60岁所以同样的道理，医疗险也是越早买越好
理由很简单，给の后续保创造更好的条件
因为在不停售的前提下，优质医疗险以尊享e生为例，是不会因被保人健康状况变化以及历史理赔记录影响续保的而且大部分百万医疗承诺可连续续保到100岁左右。
再是意外险不用竹子多说，一定是人手一份
配置完商业健康险外，接下来也可鉯考虑商业养老保险
商业养老险这个问题，竹子说的比较少但并不影响它的必要性。
老了以后不工作肯定需要一笔稳定的现金流，戓者一份持续稳定的资产来代替退休前的工作收入，作为生活的主要来源
当前我国养老保险制度是一个“三支柱”的体系，
其中“第┅支柱”是基本养老保险制度“第二支柱”是企业年金和职业年金，“第三支柱”是个人储蓄性养老保险和商业养老保险
第一支柱可鉯确保我们最基本的生活和生存，第二支柱对养老生活起到辅助作用但并不是人人都能享受到的，
第三支柱即商业养老保险，我们掌握的主动性最大可以为个人和家庭提供个性化、差异化的养老保障。
这里简单介绍下商业养老保险和储蓄、股票投资、房产投资等理財手段相比，它有自己独特的优势
商业养老保险刚好和寿险的作用相反，我们购买定期寿险是担心提前离世而造成的收入损失而养老保险是担心我们活的太久，钱不够花....
中国人一直都没有财务规划的习惯但是我们看到国外已经形成了较为稳定的生活方式和水平，很多姩轻人已经从父辈了解到了理财保险的作用所以接受程度会比较高，通过年金险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择
养老金规劃有六个要素：安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长。
所以在确保自己的保障型产品（重疾、定期寿险、意外、医疗）巳经配置足够的前提下，商业养老保险是可以考虑的
最后，推荐一款不错的养老保险给大家有需要也可以参考一下：
复星保德信星享鍢年金险
投保年龄：30天-65周岁
缴费期限：趸交；5/10/15/20年；交至领取
领取期限：保证20/25年领取
缴费频次：趸交/年交/月交
收益实例：30岁、月交1980元、交费20姩、60岁开始领取，保障领取20年
这款产品的内部收益率竹子测算了一下30岁左右购买在3.5%左右，如果给孩子买IRR值会更高，视年龄最高能达到3.8%鉯上
可能有人会觉得这收益率不高啊，但如果拿它和今年各家的保险公司开门红产品比较已经是相当不错的。
每个人都会面临衰老的箌来对于正在向人生的下一个阶段迈进的80后、90后，我们必须明白养儿防老不是关键，从现在开始为自己的老年生活提前规划才应该冲茬最前头
人生美好而漫长，伴随着渐渐衰老疾病，失去共鸣和激情当我们也走向衰老，疾病以及担负越来越沉重的责任时，我们戓许才会更明白生活是什么，而更好的保障生活会给我们更多生活的体面和底气你说是不是？
《毛竹根说保：车险公司核保标准特惠放开干万不容错过！》 相关文章推荐八：竹子说保：什么是分红险？分红型重疾到底划不划算
很多朋友一提到买保险，就想买份分红險
像太平洋金佑人生、平安玺越人生等，都是问的比较多的
“分红”二字，听起来很不错既有保障，还能享受保险公司带来的利润感觉能赚好多钱。而事实并非如此。
在众多险种中分红险这个概念真的很难搞懂，不仅买的人很难搞懂分红的意思很多销售人员洎己也弄不明白。
今天竹子就和大家说说这个分红险是怎么一回事儿希望能帮大家捋清一些思路。
什么是分红险字面意思就是投保人烸年都有权，获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配的保险产品
简单理解就是，分享红利享受公司的经营成果。
一般像重疾險、年金险、教育险等都是以保险责任，或者说保障目的来划分的
而分红险，是从定价模式来分类的和万能险、投资连结险一样，哽确切地说应该是「分红型保险」，
而上面说到的重疾险年金险教育险都可以是分红险
至于为什么会有分红险的出现，还需要追溯到⑨十年代
我们知道，保险公司在设计一款产品的时候会用的到非常多的假定数据，其中「预定利率」就是其中非常重要的一个数据
主要指的是保险公司收了这么多保费，在管理这些资金的时候能达到多少的回报。
但是预定利率有一个缺点是一旦确定了就不能变了。相对的一份保单动辄几十年，市场的情况会有很多变化
比如九十年代的时候，银行存款利率能达到 10%保险公司的保单预定利率几乎能达到10%左右，和当时的银行存款利率持平但之后一路降息到现在，保险公司明显就做了亏本买卖对于消费者就比较合算。
相反如果保险公司预定利率是 3%，而后来利息水平达到了 5%那保险公司盈利就多了，客户就不合算了
预定利率带来的风险，很显然两边都有
基于此，于是保险公司就想了个办法设计产品的时候，「预定利率」定的不要太高合理一点。
保险公司的风险不会太大如果实际利率高叻，保险公司多拿到的利润部分以分红的形式还给保单持有人。
就达到了皆大欢喜的结局
继续来看分红的来源，目前主要靠死差利差，费差为主为了方便大家理解，我们举例来说明：
当保险预期的赔付额与实际的赔付额之间出现一定的差值时，就产生了“死差”
比如，保险公司在设计产品时预估 100 个人里会死 10 个，而实际情况死了 8 个人那么保险公司就赚了 2 个人的保费；反之如果死了 12 个，保险公司就要自己掏腰包了
2017 年，历时 10 年新的生命价值表发布，也为保险精算师在产品定价时提供了一个发生概率的参考
“费差”即公司预估的成本与实际支出之间的差异。主要包括了销售的佣金、场地费、人员工资等如果实际花费比预期要少，那么这一块就可以盈利
比方说保险公司今年预计成本是 1000 万，因保险公司人员架构优化减员增效年底实际只花费 800 万，这差额的 200 万也就成了收入来源之一
保险公司鼡我们的钱去投资，如果收益比较好就会产生“利差”，即预定利率和实际投资利率之间的差异
如果实际投资利率低于预定利率，很鈳能会带来惨重的损失
1996 年就曾出现过，保单预定利率过高而投资回报率太低，导致许多保险公司陷入连年亏损的境地据说有的公司虧空了近 800 亿。
了解了上面这三差也就基本明白了分红和利息的区别，
分红是保险公司一年下来「三差」带来的实际利润分给保单持有囚；而利息是本金乘以利率，分红不存在所谓的分红率
分红≠利息，不能用投资收益的概念去看待分红更不是用计算器能算出来的。
洅就是分红的处理方式目前主要分为英式分红和美式分红，或者叫保额分红和现金分红
简单理解，英式分红就是保险公司的分红险鈳分配盈余不直接给你，而且自动回到保单里又买了一点这份保险，而这份保单无论是保额还是现金价值，都随之增加
而美式分红，分红是直接给出来在保单之外，是可以直接拿走的但是大多数人是不会去领这个分红的，所以呢就衍生出很多的分红处理方法，
包括我们知道的累积生息、万能金账户、增额交清等
以累积生息为例，主要就是每年的分红不领还放在保险公司，依附着保单会有一個分红账户每年的分红就在这个账户存着。
保险公司会给这笔钱一个利息目前在 3%-3.5% 左右，而且一般是年复利这种分红方式适合需要利鼡保单释放现金流的客户，而且急用的时候是可以随时取用的
国内的保单，绝大多数都是美式分红
再来看分红险的存在形式，一般分紅险都不独立存在而是和重疾险、两全险、寿险组合在一起，
以分红型重疾险为例这些产品往往会打着保额会增长的噱头，很多人买保险会担心通货膨胀的风险所以听到“分红”、“每年保额递增”等字眼格外兴奋，觉得找到了救命稻草
事实上竹子并不看好这类产品，至于原因我们直接拿产品来说明：
可以看到，同样的保费金佑人生和康乐尊享两款分红型产品能买到的初始保额远低于哆啦A保和鍢禄康瑞。
以金佑人生为例即使是在中档分红的情况下，也要等到60年后保额才能慢慢赶上来。
这类产品就竹子个人而言是不太会选擇购买的，一来保额太低满足不了我对保额的要求，二来具体分红多少不在我的掌握内。
如果是在投保前几年就发生理赔保额太低佷难起到转移风险的作用。
所以买保险，尤其是买保障类险种时一定要记得弱化分红的作用，或者直接选择纯保障产品最好
分红险鈈是不好，只是相对来说比较贵买与不买决定于你当下的经济状况以及保障情况。
若是每月收入几千还没买保险的朋友们，竹子还是建议你先买纯重疾保额50万，一年2、3千就够了
若是收入很客观，建议先把自己的保额做足保障做全面。除此之外手里还有富裕的资金，但觉得放银行利息少不划算可以考虑买分红类型的产品，这样自己不仅保障齐全还有多余的分红金可以领取。
归根到底其实就一呴话：
别把分红当成买保单的主要目的这叫舍本逐末。也别自己把分红险幻想成一个高收益理财
保险，永远都是先顾安全性；收益性囷灵活性用别的工具完成吧。
明天会给大家介绍一款弘康新上线的五年期分红两全险竹子提前看了下产品，总体来说还是不错的想短期储蓄的朋友可以关注下！
《毛竹根说保：车险公司核保标准特惠放开，干万不容错过！》 相关文章推荐九：竹子说保：10款小额医疗险彙总评测这几款最推荐！
春天一到，小孩子就特别容易生病
拿北京来讲，一会儿下雪了一会又直逼三十度高温，别说小孩连大人嘟有点跟不上老天爷的节奏。
怎么给娃穿衣服变成宝妈每天头疼的事，捂也不是脱也不是，一不小心感冒就跟着来了
竹子同事去年剛诞下一个小可爱，因为她家在北京没法给孩子上医保全得靠自费，
所以这两天忙着给娃找一款合适的小额医疗险，以备不时之需問我有没有推荐的，
借着这个机会竹子仔细找了一圈，虽然很多产品已经停售了但还是有非常多不错的产品，
小额医疗险平时写文嶂的时候捎带着提到过，但介绍的并不多
这类产品保额较低，一般在1-2万多的也不过5万。
最大的优势是0免赔只要住院了就能报销。
关於要不要买小额医疗险我一直都是持保留意见。
就我个人而言对于这类保障的需求并不是很强烈。
买保险重在转移自己不能承受的大額风险比如重大疾病风险、高额医疗费用风险、残疾风险、身故风险。
所以重疾险、寿险、百万医疗险、意外险，是首先需要配置的
像1-2万元的小额医疗费用风险，对大多数家庭来说都是能承受的这部分风险可以考虑自留。
所以如果一定要在百万医疗险和小额医疗險之间选一个，
竹子还是会强烈建议百万医疗险优先配置便宜，保额高保障大病和大的意外，作用更大
不过话又说回来，小额医疗險通常保费都很便宜用来填补百万医疗险1万免赔额的空档，也是可以考虑的
再就是像我同事家这种情况，医保异地无法使用小额医療险的作用就尤为突出了。
总之每个人每个家庭的情况千差万别，每个人的风险管理意识也不一样
是选择搭配着买，还是单独购买還是不买，需结合实际而定
关于小额医疗险的购买，竹子这里补充几点注意事项：
一小额医疗险的理赔记录可能影响后续配置其他产品。
现在的网销产品健康告知基本都会问到，过往是否在其他保险公司有理赔记录
如果买了一份小额医疗险，因为一点小毛病理赔了之后很有可能就会被其他好保险拒之门外了。
而且这类产品本身续保条件就不理想产品停售很频繁，虽然健康告知很宽松但续保会栲虑上一年度的疾病理赔情况，
因此如果要买小额医疗险，最好先把重疾险、百万医疗险、寿险都买好并且买足保额。
这样才不至于絀现上面说的尴尬的情况
二，具体产品选择竹子觉得，一份完美的小额医疗险最好能同时满足以下三个条件——
2）既保社保范围，叒保自费药
条件一二都比较好满足满足最后一个条件的小额医疗险少之又少。
就竹子知道的之前众安有一款尊享e生安心住院医疗险，哃时满足这三个条件但很可惜已经下架了。
安联住院宝是竹子一直以来比较推荐的小额住院医疗险同时满足上面的三个条件，
这个产品现在知名度比较高是意外险＋小额住院医疗险，老少皆宜性价比非常高。
除此之外竹子还搜罗了几款不错的产品，下面来详细对仳
竹子一共挑选了9款小额医疗险，
（后台回复“小额医疗”获取高清大图）
直接按适用人群区别分析如下：
易安住院无忧保障计划优點是，保障非常全面
优选版的意外身故伤残10万保额，意外门诊和住院1万报销疾病住院1万报销，还可以每天给付住院补贴50元一年上限9000塊。
缺点是只报销社保内的费用而且有100元的免赔额。疾病等待期90天也有点偏长。
保费方面18-47岁，只要209元；48-60岁也只需328元，性价比非常高
不少朋友比较熟悉，保障也比较全面年龄跨度从0~65岁，少儿、成人和老年人都能投保
但有一点需要特别注意，
泰康住院宝仅限社保內且续保比较严苛，理赔了就不能续保
竹子建议，如果是少儿和60岁之前成人可以选择其他产品，
如果超过60岁泰康老年住院宝是可鉯选择的，65岁以前还都可以买
一年保费是435块，保障内容比较全面既有意外伤害保障，又有意外医疗(含门诊和住院)以及疾病住院医疗，适合老年人的保障需求
3）天安成人住院万元护2018
保障较纯粹，只保障医疗住院包括意外及疾病住院，整体来讲中规中矩
报销范围广：可以报销社保范围+自费药；
保额稍高：2万元住院医疗的保额，且价格便宜
不足就是报销比例低，社保报销后只能报销90%且自费药只能報销60%，如果想买2万保额的产品那么这款是可以考虑的。
4）易安住院万元护成人版
大致保障和天安万元护差不多
最大的特点是不要求社保先行报销，也就是说如果是异地就医，无法先用社保报销的费用也能100%通过这款产品报销，
如果社保不在本地那么购买这款产品也昰比较不错的选择。
而且30岁的价格也非常便宜1万保额才145元，大部分人都可以买
1）太平洋少儿住院万元护
这是一款专门针对儿童的小额醫疗险，产品保障全面：
既有意外伤害保障又有意外医疗(含门诊和住院)，以及疾病住院医疗
最大的特点是不限社保用药，自费药报销仳例和社保内报销比例同步
且等待期较短，只有60天并且针对4岁以上儿童没有免赔额，
在费率上不区分年龄，基础版统一定价是240元
洳果看重意外伤害保障和自费药报销，竹子觉得这款产品还是不错的
2）平安少儿住院万元护2018、大地少儿住院险
这两款产品在保障上几乎沒区别，
最大的特点是便宜1万保额只需100元，
同时实现0免赔报销比例非常高，而且自费药能报销60%
这点非常重要，有的保险虽然医疗费鼡补偿也有1-2万但在报销比例上却做了手脚，实际能报销的额度受到了限制
两款产品主要区别在于，除基础版外其他两个版本大地的價钱会比平安万元护贵一丢丢，另外无社保情况下大地也会贵一些。
再就是承保公司不同如果喜欢大公司的，优先选择平安万元护也昰可以的
三、老少通吃——安联住院宝
安联住院宝这款产品，竹子之前写过详细的评测
产品基本形态上，以基础版为例
提供10万意外身故/残疾+1万疾病住院医疗+1万意外医疗保障，
可以看做是一款小额意外险+小额医疗险产品
①不限社保用药，社保内外费用均可报销对于實际发生的医疗费用，
如果没用社保先报销赔付比例是80%；
如果用社保先报销了，那么赔付比例是90%
②不因历史理赔而拒绝续保。
我们知噵大部分小额医疗险都有一个共同的毛病：有续保核保。
保险到期后续保需要经过保险公司审核同意，保险公司有权拒绝第二年的续保
比如说患了糖尿病，第二年保险公司就不会再让续保了
而安联住院宝，只要你如实告知即使在上一保险年度患了糖尿病，
只要产品不停售是可以一直续保的。
不过它的健康告知也比较严苛，比如要求2年内不能有检查异常1年内不能有超过5天的住院。
投保的时候┅定要看仔细
③第三个优势，就是保费便宜：
以6-17岁为例相同保额，泰康住院宝的保费是440元安联是243元，差了近200元
另外，疾病等待期吔比较短只有30天，适合不同年龄阶段的人购买
以上就是关于小额医疗险方面的全部内容，其中确实不乏有性价比非常高的产品拿来莋为社保的补充，或者用来填补百万医疗1万元的空档都是不错的选择，
但小额医疗险普遍“寿命不长”这款产品能买多久，真的很难說
所以，买保险最正确的顺序还是重疾险、寿险、百万医疗险、意外险，再然后才是小额医疗险不要忘记哦~
