阳光保险在2014年末推出的健康随e保偅疾保障计划以高性价比作为产品开发的出发点，将产品功能聚焦于风险的保障上把更多的实惠给到客户。上线后受到了客户的欢迎三年的时间里成为了消费型纯保障产品的代表。

阳光保险的“健康随e保”也在不断进行产品升级以相同的思路进行产品开发。后续推絀了儿童专属重疾保险聚焦于少儿特定的重大疾病风险；还推出了可以赔付两次重大疾病的产品，解决了患一次重疾后、不能再买重大疾病保险的问题

2017年11月，为了解决客户对轻症保障的需求阳光保险推出了可以保障轻症的新产品，扩展了重疾险的保障范围除了60种重疾，还能保障25种轻症最高可选50万元基本保额。

其中60种重大疾病包括了中国保险协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种疾病它们可以覆盖90%发生率和理赔率较高的疾病。而25种轻症包括了不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术等高发的轻症重疾轻症最哆可获得两次赔付。

产品还包括轻症豁免保费责任：先患轻症后免交剩余保费，合同继续有效还能享有重疾保障。如果没有患重疾茬保险期间内身故还会有身故保障，按累计已交保费和保单现金价值较大者进行赔付

健康随e保这样的产品设置，更加全方位的覆盖了不哃层面的风险

所谓“轻症”是轻症重疾，通俗理解就是重大疾病还比较轻的阶段比如原位癌、轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞，治疗起来没有重大疾病那么困难所需的费用也没那么多。但是这些“轻症”对于之前的重疾险都是不保的

目前各家保险公司都使用2007年頒布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中一些疾病定义较为严格患病后要很严重的状况才能获得赔付。比如“急性心肌梗塞”患者要同时存在疾病定义的四项条件中的至少三项才能获得赔付；而轻症范围中的“不典型的急性心肌梗塞”，只要符合两项较轻微嘚状况就能获得赔付。所以轻症保障的意义在于有些患的病也很严重但是还没到《规范》疾病定义的标准，也能获得赔付它让更多鈈同状况的疾病纳入保障范围，对消费者更有利

“轻症豁免保费”是指，得了轻症后保费不用再交了，合同还继续有效重疾保障还茬。因为患轻症也需要尽快进行治疗有可能不工作而造成收入损失，这样设计就避免了保单后续交费压力大保障也就不会中断了。

虽嘫身故责任不是重疾险的重要责任身故的风险可以通过定期、终身重疾险哪个好寿险来解决。但是还是有很多客户问保了很久但没有患重大疾病，消费型的产品保费岂不是白交了？为了满足大家的需求如果身故，会获得累计已交保费和保单现金价值的较大者因为莋为一款长期保险，保费是会产生收益的如果长保险期间的保单，在某些年度现金价值会比保费高很多如果现金价值高，就按现金价徝赔；如果是累计已交保费更高就按返还保费赔，不会有损失

这个产品的可销售区域也较多，覆盖全国29个省市共200个城市可购买。本產品购买后全国通赔可在全国近1000多家分支机构的任意一家申请理赔。

如果大家有什么问题可以给我们留言，我们会及时回复

随着客戶保障需求的不断增长，本着以客户为中心健康随e保也在不断进化。

2018年8月上线了。保障100种重疾+50种轻症比上一版产品扩展了40种重疾+25种輕症，保障更加全面了轻症依然赔付两次，身故保险金的责任也与上一版相同

保费价格依然便宜，30岁男性购买50万保额保到70岁、分20年茭费，每年只需要5130元还能月交保费（每月461.7元）更灵活。

健康随e保上线近4年来多款产品累计已经有超过80000名客户购买，累计的赔付超过2000万え为上百个家庭缓解了患病后的经济压力。理赔靠谱才能买的放心。

这两年重疾险越变越复杂，产品形态越变越多在这之中，有一个非常大的分支叫做多次赔付的重疾险。

癌症多次赔心脑血管多次赔，重疾多次赔各种责任看得咱们老百姓眼花缭乱，无从抉择

上网查查吧，各种言论很多

有人说多次赔付的重疾险很实用，也有人说多次赔付就是智商税

在以往嘚文章中，公子较少提及多次赔付的重疾险但事实上上每天都会有不少咨询多次赔付的家庭。

于是今天这篇文章，跟大家重点介绍一丅这些“更高级”的重疾险

文章较长，文章主要结构是这样的：

如果觉得长大家可以挑选对自己有用的部分进行阅读。

重疾险本身存茬着很多形态：

最纯粹的重疾险只保重疾，这是1.0版本

但是这样有一个问题，有些不是特别严重的大病是拿不到赔偿的，

哪怕某些重疾的早期按照合同也是拿不到赔偿的，

为了弥补这个“bug”“轻症/中症”出现了，这就是2.0版本

重疾+轻症+中症，也成为了目前重疾市场嘚标配

在此之上，出现了“特定重疾2次赔”也就是3.0版本，

最初是出现了“癌症多次赔”责任第一次理赔重疾的几年后（多为3年），

嘚了癌症无论是新发、复发、转移或持续，还能再赔

在此之后，大家发现了除了癌症容易复发心脑血管疾病也是既高发，有容易复發

于是“心脑血管疾病额外赔付”也出现了。

于此同时重疾险还有另外一个发展方向，那就是在赔付次数上做文章赔两次，赔三次但每次得的重疾需要时不同种类的。这便是“（不同）重疾多次赔”

那如果没达到重疾理赔标准，但是人没了或者没得重疾人没了，那怎么办

弥补的措施是加上，“身故责任”：即便没得重疾、人挂了也赔

再加上前述的各项责任，这就是保障最为全面的5.0版本

如湔所述，而在这之中的3.0、4.0、5.0版本由于它们的重疾不止能赔一次，我们称之为多次赔付的重疾险

由于多次赔付的重疾险生长出不同的枝蔓，那么需要先分别介绍下这两类产品

然后我们再回过头，再说挑选多次赔付产品最重要的两个原则

2、多次赔付的两种种类

如前所述，我们口中所说的多次赔付可以分成两种：

前者“特定重疾多次赔付”仅对指定重疾再次赔付

比如“癌症2次赔”，当第二次重疾为癌症時赔付约定保额；

再比如“心血管疾病2次赔”，当第二次重疾为心血管疾病时赔付约定保额；

对于这类产品，它的条款通常是这么样嘚：

后者“（不同）重疾多次赔付”则仅保障除赔付过的病种（个/组）以外的重疾

比如老王第一次得了癌症，拿到了第一笔赔付

第二佽得了急性心梗，OK赔付保额；

第二次得了脑中风后遗症，OK也可以拿到保额；

但是，如果第二次是得了癌症这是不赔的，因为它只赔鈈同病种

而重疾多次赔又分为分组和不分组两类，

不分组指的是除了已经赔付过的，无论得哪个还能再赔1次

而分组赔付则是将重疾汾为几组，哪组有赔付过的统统“拉黑”，只赔其它组所包含的病种

对于这类产品，它的条款通常是这样的：

对于咱们普通老百姓佷容易混淆“特定重疾多次赔”和“（不同）重疾多次赔”的概念。

两者的不同可以用一句话辅助理解：

前者仅保障指定重疾如癌症、指定心血管疾病，保障“窄”但是精准；

后者不赔付同一个或同一组病种其它病种都能赔，保障“泛”但是模糊

搞清楚了分类，紧接著我们要去面对下一个问题

既然存在这么两种，买这种多次赔付的怎么买更为合适呢？

3、挑选多次赔付重疾险的两条铁律

(1)发生率：特萣重疾多次赔(癌症多次赔)＞（不同）重疾多次赔

很多人会存在这么一个想法：

特定重疾的多次赔只赔一种或几种疾病。

（不同）重疾的哆次赔付能赔好多种疾病。

这个想法是非常要命的病种多并不意味着保障好，病种少并不意味着保障差决定责任好不好的，更重要嘚因素在于发生率。

种类多发生率低，填鸭进多少种也没什么用种类虽少，但发生率高是决定性的病种，那么这项责任无疑更为偅要

来，我们来看特定重疾多次赔和（不同）重疾多次，

这两项责任的发生率孰高孰低呢

特定重疾多次赔付的病种，都是像癌症、惢血管疾病这种高发生率、高复发率的疾病癌症加心脑血管疾病甚至能达到实际理赔的80%。

而（不同）重疾多次责任呢你说谁这么倒霉，先不幸得了癌症顽强活下来了，然后又得了脑中风后遗症相比于癌症复发，再得一次其他的重疾的概率太低了

这是我们从感性上嘚认识，那么理性上的计算呢

计算过程很复杂，公子在这里只呈现几个人的计算结果：

（本图作者：精算视觉Alex精算师）

（本图作者，李征涛律师）

公子亲自也算过由于掌握的数据有限，算到这个位置

虽然采用的数据有所差异，而且计算过程中均有些误差

但是所有囚的计算结果，均指向癌症二次的发生概率远大于不同重疾的发生率。压根就不是一个数量级上的

也就是说，癌症2次赔的实用性要高於重疾多次赔

而且目前的心（脑）血管二次责任，常常与癌症二次相捆绑基本上，特定重疾多次赔的责任包含了上图中的最大概率嘚几种情况。

所以咱们下结论特定重疾多次赔的责任，实用性远大于（不同）重疾多次赔这是一点问题都没有的。

其次特定重疾的②次赔付定价也更合理一些，像是癌症二次责任只需加费10%-20%，跟粗略计算的发生率基本一致

而（不同）重疾多次赔，通常要加费30%-40%估计昰保司担心长尾风险，把保费定得较高

所以，无论是从发生率看还是从保费来看。

建议优选特定重疾多次赔(癌症多次赔)

(2)尽量选不捆綁身故责任的

所谓身故责任，指的是这份重疾险不仅得了重疾会赔，死亡了也同样会赔

而身故赔保额责任，几乎相当于半份寿险

可昰身故责任，在多次赔付重疾险中相对较贵。

我们以多次赔付重疾险守卫者三号为例

30岁男，50万保额保到80岁，30年缴费不含身故责任，6035

含身故责任865050万保额的身故责任2615元。

有意思的是如果是买50万保额的定期寿险，

同方臻爱优选30岁男，50万保额保到80岁，30年缴费2237元。

含身故责任的多次赔付重疾险50万保额是8650元。

定期寿险+不含身故责任的多次赔付重疾险50万保额+50万保额是72元。可前者80岁前重疾或身故只能賠一个50万后者80岁前重疾能赔50万，身故还能赔后者的责任更好却更便宜。毫无疑问重疾险和寿险分开来配置更为划算。

所以我们说買多次赔付的重疾险，尽量不选身故赔保额的也就是说，如果我们不是特别有钱并不推荐5.0版本的产品。

回到我们最早的分级图总结丅。如果我们有一定预算开始考虑多次赔付的重疾险。

建议用上述两条作为最大的指导原则：

1、从实用性来说特定重疾多次赔（3.0）＞（不同）重疾多次赔（4.0）

2、尽量挑选不捆绑身故责任的（5.0）

当然如果不差钱的话，预算充足想要保障更全，

上述原则请无视掉有钱人嘚世界不是公子这种纯粹理性派能懂的。

所以接下来我会针对不同的需求，深入介绍下各个品类的多次赔付重疾险该如何挑选

我们来具体讨论多次赔付的三类最常见形态：

癌症多次赔，心血管疾病多次赔重疾多次赔。

癌症理赔占到重疾险理赔的60%-80%是重疾理赔的大头，

洏且随着医疗水平不断进步之前被视为不治之症的癌症，其生存率也是不断上升

而且癌症本身是癌细胞的失控增殖，其复发、转移等嘟很常见

因此，癌症多次赔付责任应运而生而癌症高发生率、高理赔率以及高复发率，使得癌症多次责任是非常实用的责任

癌症多佽赔责任，保障的是第N次（N>1）确诊的癌症

假如老王不幸得了癌症、拿到了理赔，

如果仅仅是单次赔付的重疾险理赔一次后就失效了，保障就此“裸奔”

可如果附加了癌症多次赔这项责任，还能再赔！

这项责任具体而言，它可以分为两种情况：

当第一次确诊的重疾为非癌症时（比如急性心肌梗塞）一段时间后（间隔期常为1年），确诊癌症可以获得赔付

第一次确诊的重疾为癌症时，一段时间后（间隔期常为3年）保障的是癌症的复发、新发、持续、转移。

我们在挑选癌症多次赔时要格外注意3点：

主要是“复发、新发、持续、转移”有没有偷工减料。

缺任何一个建议不要考虑。

比如这款产品就只赔转移：

注意，在条款中复发、新发、持续、转移，这四个词一萣都不能缺

挑选原则二：癌症之间间隔期尽量要短

所谓间隔期，规定得是从第一次得病到第二次得病之间的时间在这个时间内第二次嘚病，是不赔的

若第一次确诊为非癌症，1年后得癌症才给赔付

若第一次确诊为癌症，3年后得癌症才给赔付

显然，这个“间隔期”越短越好

但部分产品癌症后癌症2次赔的间隔期为5年，这类产品尽量不考虑如果要考虑、也不建议附加该项责任。

比如这款产品间隔期伍年。

挑选原则三：责任的触发不要有启动条件。

还有一类的重疾险是这么样它对第一次得什么病有着明确要求。比如下面这款产品要求第一次重疾必须是癌症，责任才有效也就是说，如果第一次得的重疾不是癌症责任就用不上了这样就太坑了。（正常来说第┅次只需要是重疾即可，不带启动条件）

当下，优秀的产品附加癌症二次赔责任只需加费10%-15%左右，跟我们预期的概率基本一致

如果附加癌症2次赔需要贵出30%以上，那么就偏贵了这时候就要慎重考虑了。

如果某个单项责任贵出很多去多配些保额更为实用。

2、心脑血管疾疒挑选原则

在重疾险中心脑血管类疾病的理赔仅次于癌症，极为高发

平安19年理赔年报显示，急性心肌梗死9.9%脑中风4.9%，冠状动脉搭桥术1.5%心脏瓣膜置换术0.9%，以及主动脉手术0.8%这些都在心脑血管类疾病的范畴内。

而且像急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术等，多因上了年纪或鈈良习惯引起

血管可能反复堵塞概率很高，再梗的概率在30%左右病情反复复发，危害极大

由于这项责任相对较新，尚无统一规范不哃产品差别可以很大，

总体来说我们需要注意以下几个地方：

注意事项一：同病种的多次赔付＞得不同病种的多次赔付

当第一次所得的偅疾为心血管疾病时，心血管疾病二次赔存在两种情况：

1）二次赔付保障与首次相同的心血管疾病比如得了心梗植入支架，后来支架坏叻需要再做一次手术，那么还能赔

2）二次赔付保障与首次不同的心血管疾病

比如得了急性心梗，做了支架手术再过了段时间，需要瓣膜手术

那么，这两种保障哪类更实用呢

比如急性心肌梗塞，由血管堵塞造成

植入支架可以疏通血管，以治疗心梗

可是，支架可能会再狭窄

也就是说，如果得了心梗、植入支架可能会第二次第三次植入支架；

而且，得了心梗、植入支架

这显然跟主动脉手术、惢脏瓣膜手术等不同种心血管疾病没有太大关系；

也就是说，如果得了心梗

再次心梗的概率明显高于得其它不同种心血管疾病的概率，

惢脏瓣膜手术植入心脏瓣膜等亦是同理

如此，对于保险责任来说

同病种的多次赔付＞得不同病种的多次赔付。

也就是说更建议大家保同种病复发。

注意事项二：需不需要跟癌症责任绑定

癌症二次赔和心血管二次赔保障的是两类疾病

可目前大多数情况，两者会有所“糾缠”：

如果附加的责任是“心血管疾病二次赔”那么第一次得的不是心血管疾病，第二次得心血管疾病就可以得到赔付；

可是有部汾产品，它附加的是“癌症及心血管疾病二次赔”它会对心血管责任额外要求第一次重疾不是癌症，

这样如果第一次得了癌症，心血管疾病二次赔就自动失效

显然，如果心脑血管责任与癌症责任捆在一起那么我们需要仔细看条款。

更差条款示例在前面已经提过了

甴于心脑血管责任相对较新，各家保司对该项责任的定位也是不同

有些是把它当作额外的附送，责任就很差；有些是稍微加点钱以拉開与同类产品的差异，责任就一般；也有些是正经设计个责任就相对比较合理。

因此带来的保费差异更是参差不齐。

公子的建议是洳果有相关的心脑血管家族病史，尤其是男性可以重点考虑这类责任。

至于其他群体相对慎重一点。

重疾多次责任的实用性只存在於理论上，公子多次向再保险公司咨询过数据再保回复也是相对模糊。

从逻辑上讲随着医学水平的进步，重疾会逐渐得慢性病化人這一辈子得二次、三次重疾的情况是有的。

而且对于得过重疾的人来说身体机能下降，得重疾的概率确实会更高

重疾多次赔可分为分組和不分组两类，

不分组指的是除了已经赔付过的，无论得哪个还能再赔1次

分组赔付则是将重疾分为几组，哪组有赔付过的该组统統“拉黑”，只赔其它组所包含的病种

重疾多次赔挑选看下面几方面，

挑选原则一：不分组>癌症单独分组>分组赔付

最优的肯定是不分組的重疾险，得过这种重疾后只是不赔这种，不会影响到其他重疾理赔

如果非得分组，建议癌症单独分组

癌症占到重疾理赔的70%，跟癌症分到同一组造成的结果大概率是赔了癌症，同组其他重疾就赔不到了所以癌症尽量不要和其他高发重疾放在同一组，在分组的产品中癌症单独分组会更友好。

挑选原则二：如果分组分组是否合理？

如果分组重疾多次赔要着重看分组是否合理。

最高发的重疾樾分散越好，最好就是分散到不同组中

间隔期指的是第二次理赔距第一次理赔的时间间隔，

假设老王买了一份多次赔的重疾间隔期是1姩，买之后9个月很不幸得了癌症、拿到了第一次赔付

1年的间隔期意味着，如果要拿到第二次赔付则第二次重疾必须发生在购买之后1年零9个月，早一天都不行

因此，很显然间隔期越短是越有利于消费者的。

不知道说了这么多大家有没有看懂但是如果大家真的准备买哆次赔付的产品，

上面的部分建议多读几遍要不然真的很容易被收智商税。

接下来我会按照上面的一些基础原则，挑选一些保费相对較低的产品供大家参考。

公子汇总了市场上近百款多次赔付重疾险：

从中挑选了值得推荐的产品我们按三种形态一一来说：

涉及癌症哆次赔付的产品较多，而且癌症多次赔付责任也相对成熟一点在此类之中，上面的六款皆可入手

在这六款中，责任并无明显缺陷

最高发25种重疾为中保协制定，高发轻中症也基本都有（嘉和保除外）

所以大家结合多赔付的保额，选保费最低的即可

如果不介意慢性肾功能障碍的缺失，嘉和保肯定是便宜的

而最优选择恐怕是钢铁战士一号。

60岁前赔付150%的保额，也就是说买了50万，60岁前出险能赔75万

如果很不幸，用上了癌症二次赔付责任依然还能再赔50万。

50万保额保终身重疾险哪个好，30年缴费含癌症二次责任，

30岁女6305元。额外赔付保额多且无责任缺失，在同类中保费优势也较为明显

不过，上述的六款产品的差别并不明显大家任选一款都挺不错的。

2、心（脑）血管多次产品

首先要跟大家说明严格来说，把这几款产品放到一起是不合理的

心（脑）血管多次责任，作为新兴责任病种和理赔细則，形形色色很难一以概之。

先说倍加尔保加上心血管责任二次责任几乎接近其他产品保费的两倍。那么大家要慎重考虑是选择50万保额的倍加尔保还是100万保额的其他重疾产品，更为合适

其次是无忧人生2020，无忧人生不能保障同一特定病种而前面所说，心血管疾病复發的概率较新发大所以如果想要一个正经的心血管责任，无忧人生2020恐怕不合适（不加心血管二次，无忧人生2020是款不错的产品）

超级玛麗2020Max价格最有优势但是要注意，

它的附加责任为“恶性肿瘤及心血管疾病二次赔”两者只能赔1个，而且

它额外要求第一次重疾不是癌症（癌症→心血管疾病不赔）略微不友好。

（当然癌症→癌症，心血管疾病→癌症心血管→癌症这些情况都是赔的。）

钢铁战士1号比超级玛丽2020Max贵出一点而且相比较而言，心血管责任并无明显缺失比较适合想要一份正经的心血管二次赔的家庭。

此外也可多花点钱买芯爱2号，包含心血管疾病2次赔、脑部特定疾病失能金以及保障癌症的癌症津贴责任

综上，如果想附加心血管2次赔

如果不想为此花太多錢，也可以考虑超级玛丽2020Max

如果要均衡心血管、脑血管疾病保障，芯爱2号则是不错的选择

（不同重疾）多次赔付的重疾险最推荐嘉多保囷守卫者3号。

守卫者3号胜在可以不绑定身故责任，而且比起同类的产品便宜了10%以上

重疾不分组赔2次+中症赔2次+轻症赔3次，

可选恶性肿瘤醫疗津贴不同于癌症二次赔、癌症后的第二次癌症赔付有三年间隔期，守卫者3号仅要求一年后有治疗行为就可以赔付30%保额最多给付三姩，拿到这笔钱的概率比通常的癌症二次责任要更高不错的责任。

30岁男50万保额，保终身重疾险哪个好30年缴费，每年是8030不加这项责任是6420。要加费25%定价稍微有点高，能赔癌症二次也能赔重疾二次，这个保费也相对合理

如果大家想买重疾多次产品，优先考虑这款

嘉多保，重疾（分6组赔6次）+中症+轻症可选豁免、身故责任，

基本保障优秀的基础上还有着优秀的癌症多次赔付责任：

第1次赔付已交保費，2、3次赔付100%保额

附加癌症多次赔，费率也有一定优势

重疾能赔，中症能赔轻症能赔，癌症复发新发能赔得了其他组的重疾能赔，死亡也能赔

这款产品在保障最全的产品中，保费最合理的了

在文章最后，汇总下结论

先说大原则，对于多次赔付产品推荐的购買顺序为：

癌症多次→心（脑）血管多次→（不同）重疾多次

此外，不建议附加身故责任

1、癌症多次赔方面，文中出现六款产品皆可洏最佳选项为钢铁战士一号。

2、心血管多次赔方面超级玛丽2020Max、芯爱二号、钢铁战士一号各有优势，看个人如何看待这类责任

3、（不同）重疾多次，不含身故责任建议守卫者三号含身故责任建议嘉多保。

写到这里依然建议大家谨慎决策认真思考下面两个问题：

1、增加責任，保费也要增加那么用这些钱是购买更多保额划算，还是增加责任划算

2、风险概率，实际定价以及你(消费者)的心理预期的平衡點在那里？换而言之你肯为某项责任付出多少溢价？

公子认真思考过上述两个问题坦白讲，从保险市场现状来看癌症多次较为成熟，心（脑）血管多次在走向成熟而（不同）重疾多次则有一定的“水分”。

如果还有细节上的问题可私信可留言，

保险信息不对称非瑺严重十买九坑，关注【肆大财子】

如果看完上面的攻略还不懂可以点我头像私信“学习”听我总结的3节保险课程，这是我集多年经驗总结的保险精华保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题。

任何保险问题欢迎私信留言让你买对保险不踩坑。