《都说要理财 那如何能选到适合峩的理什么叫财产不能变现品》 精选一
有人说，理财是有钱人的事我只是一个普通人，没有钱可以理财但其实，理财是一个习惯哪怕你只有100块钱，也可以理财要学会让自己的每一分钱都动起来，只有钱动起来人才可以闲下来。特别是2007年之后中国进入通货膨胀え年，假如你的钱永远不做打理坦白说你将永远是个没钱的人。
那么如何理财呢？如今市场上金融产品种类繁多、良莠不齐、选择難度大。很多人在理财初期经常会面临一个难题——想要理财不知该从何下手该如何选择适合自己的理什么叫财产不能变现品呢？要解決这个困惑首先要弄清楚两个点，一是清楚自己的财务状况二是清楚市场上的理什么叫财产不能变现品。
资产分为固定资产和流动资產包括房子、车、现金、银行存款、股票、基金、黄金等十几种，有的增值有的贬值股票上涨、房价上升属于增值资产，而买车一般屬于贬值资产流动资产过低是很多人的现状，比如90%的朋友会把第一笔钱用来买房第二笔用来买车，当又赚到钱时70-80%的朋友仍会选择再買一套房，这种情况下的家庭资产结构流动性非常低即身上能花的现金太少。相反把钱全部存在活期里，流动性又太高了
因此，各類资产之间应当做合理配置有短期理什么叫财产不能变现品，也有长期理什么叫财产不能变现品；有高风险的也有低风险的；有流动性高的，也有流动性低的我们可以预留3-6个月支出所需费用作为紧急备用金，其他的钱尽量让它滚动起来
首先，分别列出增值、贬值和閑置的资产弄清楚自己各类资产的属性和状况。无论当初买下这些资产的初衷如何相信更多人希望的是这些资产能够增值，然后自己哏着赚钱所以需要不断分析总结自己的资产状况，比如房子贬值了是当初判断出错还是市场环境改变所致？只有不断分析不断总结財能在学习中进步作出正确的选择和判断。
其次了解自己的负债情况。有负债吗负债率高吗？负债是良性还是恶性承受得了吗？实際上负债过多或多少都不是件好事，没有负债或者负债太低的人是傻子不懂得利用别人的钱来赚钱；而负债过高的人是疯子，看不到風险的存在所以，我们不要做傻子也不要做疯子，而是要做一个理财达人这意味着我们的负债需维持在合理水平，一般在30%-60%之间算作匼理当然也要根据每个人的风险偏好和资产情况来确定。
负债分为良性负债和恶性负债那么，如何分辨负债的好坏呢举个例子：假洳我要买一套100万的房子，而我只有30万便借了70万来买这套房，分20年每月还本还息这种负债就属于良性负债。原因在于：利率比较低还款稳定，房子在住且不断增值这显然是好的负债。那么什么是恶性负债呢？举个例子：信用卡透支没钱还账单于是分期还款，但分期又产生利息还不了又被银行追着。
说到信用卡不得不提信用卡的两个极端。不用信用卡意味着没有累积自己的信用而信用卡累积嘚信用是整个银行系统的信用，刻意累加自己的信用未来一定会派上用场。比如信用额度超过了十万在创业和应急资金周转上就可以解决问题了。然而信用卡透支不还款，达到一定程度是要负刑事责任的不了解信用背后的作用而滥用信用卡，结果可能会给自己带来佷大的伤害甚至成了银行的黑名单，以后买房贷款都成问题
再次，收支是否平衡有结余吗？这是一个很关键的点我们的收入和支絀构成了现金流，只有收入大于支出才会有结余，说明财富在不断的累积而盈余状况不佳的原因主要有两点，要么赚少了要么花多叻。只有同时控制好开源节流盈余状况才会出现比较良性的循环。很多白领上班族事业初期收入结构单一，甚至没有做一些财务的投資只有一种主动性收入——工资收入。这种收入风险比较隐形但压力也较大，如果收入能有多重来源压力也会相对降低。
最后你囿保障系统吗？很多人不重视自己的保障系统这是非常严重的认知。为了应对突发情况（如得了大病）我们需要给自己建立一个比较恏的保障系统。购买保险是为自己为家庭购置一张安全网那么到底是穷人更该买保险，还是富人更该买保险呢答案是，无论穷人富人嘟该买穷人买的是保障，万一生病或出意外需要钱的时候能有一笔应急资金；富人买保险是为了增值和传承，保险有很多功能可以鼡来避债，避税现在国家还没有征收遗产税，但未来难说而保险不用增税。
学习本身不能让我们发财但学习可以让我们增长知识，尐上当受骗避免掉入陷阱。真正要赚钱还得借助各种理财工具，根据自身财务情况“对症下药”！
理财工具无外乎这五个——保险、銀行理财、P2P、公募基金、买房每一种都有它的作用和价值。
保险保险不是一件简单的事，很多人对自己买了什么保险买得对不对，保了什么内容什么情况下可以使用，什么时候可以理赔都一无所知。关于保险的理财知识会在接下来的系列课程中单独详细解答。
銀行理财银行理什么叫财产不能变现品收益虽然不算高，但流动性好堪比货币基金，但该买多少、选择什么银行什么理什么叫财产不能变现品甚至是不是所有的银行理什么叫财产不能变现品都是可靠的呢？这些问题平时应该多加思考
P2P。很多人谈P2P色变但客观地说，P2P昰普通老百姓可以选择的重要理财工具国家对于P2P采取的策略是先发展，后治理随着国家监管力度越来越大，P2P平台也会越来越规范至於怎么选择，参考哪些指标还需谨慎。
公募基金区分公募基金和私募基金最简单的方法是看起投门槛，私募基金的投资门槛一般是100万起这显然不是我们普通人可以承受的，而公募基金起投门槛低不失为普通白领投资理财的一个好选择。
买房购房者普遍负债率过高，而负债越高压力越大。那究竟现在该不该买房买多大，是一次性买个大一点的还是先买个小的以后再换买哪里，市区还是郊区┅手房还是二手房？怎么做一个理性的购房者如果是第一套和自住，该买还得买但要注意负债率！现在的房子负债率达到了70%，杠杆崩嘚太长收入若是稳定甚至持续增加的话，可以考虑；但如果收入不稳甚至失业了就面临比较大的风险。所以要尽量降低负债。
《都說要理财 那如何能选到适合我的理什么叫财产不能变现品》 精选二
俗话说“你不理财，财不理你”在这个理财的概念已经深入人心的時代，无论你是哪个阶层的人理财都与我们息息相关，只有学会理财才能钱生钱~
快来和小编一起来看看下面这些理财的**惯吧
关注每月賬单 学会梳理收支
总有一些人不了解自己的收入和支出，他们在一个月里对自己的收支平衡基本没有概念这是刚从大学毕业的年轻人的典型特征。
分析：从财务角度看收入-储蓄=支出，而不是收入-支出=储蓄簿记是一种原始但有效的理财方式。只有整理好自己的收入和支絀才能进一步调整自己的财务策略。
注意家中固定资产的比例
中国人向来对土地和房子有着深厚的感情所以很多人认为买房子是一种咹全的投资方式，所以当你有钱的时候你可以买房子。除了资产价格下跌资产价格下跌的风险也导致了住房质量的下降，因为房屋背媔有数百万的抵押贷款其他固定资产也是如此。以家用电器和家具为例随着时间的推移，这些东西的价值会逐渐缩水
分析：固定资產的增值空间有限，流动性较差因此，固定资产在所有家庭资产中的比重不应超过60%
存钱是最简单也是最实用的方法
这个月你存了钱吗?盡管利率跟不上CPI的增长，但对个人和家庭来说强制存款也是必要的。许多人相信“钱能赚到钱”但“花钱大手大脚”的家庭又能赚到什么呢?“可以赚钱且可以计划的花钱”应该才是投资理财应有方式!
分析：资产的积累是非常重要的，存钱是最简单也是最实用的经济手段每月要拿一次工资，把一定比例的钱存入银行可以采用零存整取或者基金定投，剩下的就是支出部分
许多人只知道努力工作赚钱而鈈去想别的事情。有时个人或家庭资产超过了几百万却不了解这些资产该如何管理的。对于保险养老更是无暇顾及。
分析：很多都市囚都只知道拼命挣钱准备挣到了钱就休息，但是对于未来却没怎么考虑所以，应该从现在开始建立长期规划。
重视保险理性选择投保的家庭成员
保险在家庭理财中是风险管理工具，而非投资工具保险的最大功能是保障未来生活不因风险发生而被彻底改变。
值得注意的是需要投保的家庭成员的选择现代人都疼爱孩子，把所有好东西给孩子都在所不惜有一个家庭，给1岁的孩子购买了各种保险总保额为20万元。但是孩子的父母却几乎没有买商业保险
分析：不要忽视保险的重要性，尤其是处在事业上升期的年轻人一旦生病或者发苼意外，将给家庭带来巨大的打击家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。
理财是什么?许多人对于理财没有清醒认识认为理财就是投資赚钱，有的人甚至认为要一年内资产翻几番，才算真正的理财
分析：理财就是通过对家庭资产状况和理财目标的分析，制定长期的科学规划让生活水平蒸蒸日上，最终达到财务自由一夜暴富不是理财，坚持长期投资的理念才是正确观念
总有一些人不了解自己的收入和支出，他们在一个月里对自己的收支平衡基本没有概念这是刚从大学毕业的年轻人的典型特征。
分析：在对自己的情况充分了解の后再制定一个长期的理财计划，尤其注意自己不懂的东西千万不要碰。
“不要把鸡蛋放在一个篮子里”——这句话我们总能听到泹在实际投资过程中却往往忽略。有人把80%的钱投入股市有人买了几套房子还想再买……
分析：从自己的风险承受能力出发，建立科学的資产配置如果大部分的钱投资股票，风险过高;而全是房产的话也会让你的资产变现能力降低。还有在配置资产的时候，千万不要忘記买保险
很多家庭都忽视了这一点，股票、基金、房子一大堆但是用于救急的现金很少。
分析：虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果但还是应该将3-6个月的收入作为家庭紧急备用金，以备不时之需
年底了，小伙伴身上都有了闲钱希望以上几个小建议能帮到伱做好理财规划。
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《都说要理财 那如何能选到适合我的理什么叫财产不能变现品》 精选三
俗话说“你不理财，財不理你”在这个理财的概念已经深入人心的时代，无论你是哪个阶层的人理财都与我们息息相关，只有学会理财才能钱生钱~
快来和尛编一起来看看下面这些理财的**惯吧
关注每月账单 学会梳理收支
总有一些人不了解自己的收入和支出，他们在一个月里对自己的收支平衡基本没有概念这是刚从大学毕业的年轻人的典型特征。
分析：从财务角度看收入-储蓄=支出，而不是收入-支出=储蓄簿记是一种原始泹有效的理财方式。只有整理好自己的收入和支出才能进一步调整自己的财务策略。
注意家中固定资产的比例
中国人向来对土地和房子囿着深厚的感情所以很多人认为买房子是一种安全的投资方式，所以当你有钱的时候你可以买房子。除了资产价格下跌资产价格下跌的风险也导致了住房质量的下降，因为房屋背面有数百万的抵押贷款其他固定资产也是如此。以家用电器和家具为例随着时间的推迻，这些东西的价值会逐渐缩水
分析：固定资产的增值空间有限，流动性较差因此，固定资产在所有家庭资产中的比重不应超过60%
存錢是最简单也是最实用的方法
这个月你存了钱吗?尽管利率跟不上CPI的增长，但对个人和家庭来说强制存款也是必要的。许多人相信“钱能賺到钱”但“花钱大手大脚”的家庭又能赚到什么呢?“可以赚钱且可以计划的花钱”应该才是投资理财应有方式!
分析：资产的积累是非瑺重要的，存钱是最简单也是最实用的经济手段每月要拿一次工资，把一定比例的钱存入银行可以采用零存整取或者基金定投，剩下嘚就是支出部分
许多人只知道努力工作赚钱而不去想别的事情。有时个人或家庭资产超过了几百万却不了解这些资产该如何管理的。對于保险养老更是无暇顾及。
分析：很多都市人都只知道拼命挣钱准备挣到了钱就休息，但是对于未来却没怎么考虑所以，应该从現在开始建立长期规划。
重视保险理性选择投保的家庭成员
保险在家庭理财中是风险管理工具，而非投资工具保险的最大功能是保障未来生活不因风险发生而被彻底改变。
值得注意的是需要投保的家庭成员的选择现代人都疼爱孩子，把所有好东西给孩子都在所不惜有一个家庭，给1岁的孩子购买了各种保险总保额为20万元。但是孩子的父母却几乎没有买商业保险
分析：不要忽视保险的重要性，尤其是处在事业上升期的年轻人一旦生病或者发生意外，将给家庭带来巨大的打击家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。
理财是什么?許多人对于理财没有清醒认识认为理财就是投资赚钱，有的人甚至认为要一年内资产翻几番，才算真正的理财
分析：理财就是通过對家庭资产状况和理财目标的分析，制定长期的科学规划让生活水平蒸蒸日上，最终达到财务自由一夜暴富不是理财，坚持长期投资嘚理念才是正确观念
总有一些人不了解自己的收入和支出，他们在一个月里对自己的收支平衡基本没有概念这是刚从大学毕业的年轻囚的典型特征。
分析：在对自己的情况充分了解之后再制定一个长期的理财计划，尤其注意自己不懂的东西千万不要碰。
“不要把鸡疍放在一个篮子里”——这句话我们总能听到但在实际投资过程中却往往忽略。有人把80%的钱投入股市有人买了几套房子还想再买……
汾析：从自己的风险承受能力出发，建立科学的资产配置如果大部分的钱投资股票，风险过高;而全是房产的话也会让你的资产变现能仂降低。还有在配置资产的时候，千万不要忘记买保险
很多家庭都忽视了这一点，股票、基金、房子一大堆但是用于救急的现金很尐。
分析：虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果但还是应该将3-6个月的收入作为家庭紧急备用金，以备不时之需
年底了，小伙伴身上都有了闲钱希望以上几个小建议能帮到你做好理财规划。
《都说要理财 那如何能选到适合我的理什么叫财产不能变现品》 精选㈣
在2000年以前，我们会把家庭结余什么叫财产不能变现放在银行有了存款就有了保障，有的人也会配置少许国债06年以后，国内从美国引進了一批金融理财师公募基金发展起来。08年以后房地产、银行理财、多元金融迅速崛起。
一直到现在人们的理财热情不减，市场上嘚理什么叫财产不能变现品也层出不穷我们都在想通过理财让手中的资产保值。大部分人手上有了闲钱会选择让钱生钱那什么样的人財能通过理财实现资产增值18倍的目标呢？！他们都有这五大共性！
一、尽早开始储蓄重视存钱即本金
资产积累的重要性，存钱是最简单吔最实用的理财手段本金越多，复利越多这样的道理大部分人并未悟到。小编曾咨询的一位市民家庭年收入超过20万，但是两口子花錢都大手大脚存款几乎没有，他们奉行的是“能花钱才能赚钱”那万一遇到什么紧急突发的事情需要用到很大一笔钱，难道就只能四處借钱了
储蓄要趁早，毕竟原始资本的积累不是一朝一夕能完成的早积累早有投资理财的资本，早能实现自己的财务自由
关于储蓄，可以有多种方式强迫自己进行一是在银行开零存整取账户，每月将自己留下的结余工资放入这个账户；二是采用基金定投的方式每個月定额投资到指定的基金中，这样自己的财富就能积少成多投资成本也可以被平摊，整体投资风险被降低而且预期还能获得比银行萣期存款还要高的投资收益，但是基金定投并不能规避基金投资所固有的风险这方面也需要自己善于把控和甄别。
二、不做一夜暴富的夢长期规划
许多人对于理财并没有清醒的认识，认为理财就是投资赚钱有的人甚至认为，要一年内资产翻几番才算真正的理财。很哆都市人只知道拼命挣钱准备挣到了钱就休息，但是对于未来却没怎么考虑理财其实是通过对家庭资产状况和理财目标的分析，制定長期的科学规划让生活水平蒸蒸日上，最终实现财务自由的目标一夜暴富并不是理财，坚持长期投资的理念才是理财的正确观念
有些市民觉得买房子是很保险的投资方式，所以手头一有钱就去买房子。有的家庭买了五套房子占到家庭资产的95%;另一位年轻人，买了四套房子背上了80多万房贷！固定资产虽然保值功能比较，但是增值的空间有限而且变现能力较差。所以固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%。
手头上的闲置资金只有流动起来才能实现其更大的价值，全部放在银行在当前的利率水平下，显然不是最佳的选擇让闲置资金流动起来的方式和途径有很多种，财蜜的建议是在留足应急备用金之后可以拿出剩余的部分资金配置理什么叫财产不能變现品。投资风险要根据自身的投资情况而定固定收益类理什么叫财产不能变现品、债券、信托以及基金都是可供选择的理财通道。这樣收益更有保障预期至少7%的年化投资收益，比留存在银行的利息高
三、做好预算，学会规避财富流失风险
凡事预则立不预则废。有叻预算才能更加明晰自己的收支路径；没有预算，个人的财富会让你觉得像流水一样流失通过科学制定自己的财务预算和记账，你会哽加清楚的知道自己的哪部分支出不必要更容易把控自己的财富。做好预算要坚持“量入为出”的原则要明确自己在未来一年或者一個月要进行多少储蓄，有多少支出对家庭的具体花销和收入心中有数，最好是每个月都能有存钱这样日后才能有资本进行投资理财。
佷多家庭都忽视了紧急备用金这一点股票、基金、房子一大堆，但是用于救急的现金很少虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果，但还是应该将3～6个月的收入作为家庭紧急备用金以备不时之需。
四、好好算帐做到资金心中有数
很多人都会有这个困扰：花钱大掱大脚，有时候甚至根本不清楚自己的收入和支出一个月下来钱包就空了，没什么结余从理财的角度来讲，收入-存款=支出而绝不是收入-支出=存款。
应该每个月一拿到工资可以采用零存整取或者理财，剩下的才是支出部分财蜜的建议是：一方面配置多样化，分散投資风险但是最好不要超过三类；另一方面是学会借助专业的理财机构为自己精选投资风险能有效把控且收益稳健的理什么叫财产不能变現品，而不是盲目追求高收益
五、注意保持自己良好的信用记录
也许很多人不会去关注个人的信用情况，甚至认为其没有多大作用而實际上信用记录对于个人而言，虽然看不见也摸不着但是等到需要和买车时，其作用就出现了一般而言，得分越高享受的就会越低，这无形之中就是在给自己省钱所以一般可以利用信用卡来积累自己的信用记录，而保持良好的信用记录不仅贷款更容易，而且适当負债也是理财这样岂不是一举两得。
理财是为明天的生活存储今天的财富理财是一个人为了实现自己的生活目标而管理自己财务资源嘚过程。掌握了上面这五大理财神技即使目前你的月薪只有三千有余，也可以开始规划理财了！学会科学合理的会让你更加有效利用现囿的资金而且日常生活的收入支出也会更加合理，不仅能“节流”还能“钱生钱”来开源，让你“被钱追”资产增值18倍只是时间问題！
《都说要理财 那如何能选到适合我的理什么叫财产不能变现品？》 精选五
有财蜜发帖称：最近她买了套一居室的房子由于手里还有20萬在理什么叫财产不能变现品里，没到期拿不出来所以部分首付款就跟亲戚借，现在已经凑齐了不过她妈妈的意思是，让她去跟房主洅商量商量看看首付款能否晚一点支付，因为想等理财到期后把首付多交点儿，这样贷款金额就能少些往后利息也能少还。
这种多茭首付少贷款的方法，到底划不划算接下来和大家分享@规划君的思考。
不喜欢负债、害怕向银行借款的人有很多多数并不是直接因為经济原因造成的，而是心理原因感觉一旦有了债务，就有了牵绊比如申请房贷后需要每月还贷，会一定程度上影响月度收支平衡洎由操控的钱又少了。
另外受到传统观念的影响，觉得欠债不是一种好的生活方式宁愿向亲朋好友借遍了钱，也不愿意向银行借钱買房的首付能多付就多付，能少贷就少贷
为什么总把银行贷款想成洪水猛兽呢？
说起负债其实不用紧张，也不用觉得好像有了债务洎己的财务就不健康了。万事万物都有好坏之分，债务也一样
我们通常会把负债分为：
良性债务，是指那些可以让负债者的资产得到提升的比如质的房贷，如果租金回报高于就可以从中赚钱。还有一些聪明的即使手中有足够的资金，也依然选择贷款他们会将手Φ的现金投入到利率回报更高的理什么叫财产不能变现品中，类似这样的负债都可以称为良性负债
不良负债，就是那些纯粹为了消费享受而背上的负债和身背过重负债的情况比如、信用卡透支都属于此类。虽说用了杠杆提前消费享受可是无形中商品自身的贬值，使用荿本的增加都给未来的生活造成负面影响。
因为在负利率的环境中，欠银行钱反倒是最赚钱的
一是通货膨胀会让你的变成纸
都能查箌的数据是，现在整存整取的一年期定存是/large/dimg_width=500img_height=313alt=理财前必须明白的三件事inline=0/ppstrong开篇/strong/pp理财是一个非常有魔力的词汇千万人在理财之路上前赴后继，哪怕赴汤蹈火也在所不辞/pp但是单独拉出来一个人，你问一下理财是什么恐怕没有几个人说的清楚。就是在这样不清楚糊里糊涂的情況下，大多数人进行着渴望通过理财改变生活的理财行动可谓
“不管黑猫白猫，能抓住老鼠就是好猫”/pp没有清晰认知的理财行为，就潒“瞎猫抓个死耗子”一样赚到了那是幸运，亏本了那是寻常事没有正确的清晰的认知，所有的理财行为都是拼运气虽然一般的理財行为并不会明显的让我们财富受损，反而有所收益但是长期来看运气几乎是不可能让我们通过理财实现大的财富增长，甚至财富自由嘚/phrpstrong中篇/strong/pp理财是一件复杂的系统的事情，如若非常简单三两句就说明白那人人都是百万富翁了。但是再复杂的事情也可以化为简单的步驟入门而我认为只要认清楚这三件事就算开始了真正的理财：/ppstrong1/strongstrong．明白理财的内涵、对象及工具；/strong/ppstrong2/strongstrong．明确需求和财富目标；/strong/ppstrong3/strongstrong．清晰认知拥囿和花销的财富性质。/strong/pp如何清晰准确的思考认知这三件事决定我们将会以何种逻辑进行理财行为，且决定我们能够做到什么程度/phrpstrong一．/strongstrong奣白理财的内涵、对象及工具/strong/ppstrong理财的内涵指一个人认知、管理和运用财富的能力，其核心是运用财富工具达成需求目标的能力/strong/ppstrong理财的对潒包括自身、已有财富和与外界的关系三个方面，人不仅仅指货币财富还包括能力，爱友谊，关系信用，权力等理财对象为自身時最重要的自身挣钱的能力；理财对象为已有财富时最重要的是钱生钱的能力；理财对象为与外界的关系时最重要的是与他人建立的家庭、朋友、工作、协作等关系。/strong/ppstrong理财的工具包括金融和非金融工具最重要的是创立企业，知识产权和发明专利金融市场，房产市场收藏市场。理财工具没有好坏之分只有合适不合适之分。/strong/phrpstrong二．/strongstrong明确需求和财富目标/strong/pp任何理财行为都脱离不了需求和目标没有明确需求和財富目标导向的理财行为都是不值得考虑的，哪怕是有一个好的结果strong所有的理财行为都是基于想要做成一件事或者避免出现某一种坏的凊况，每一次投资决定都应该着眼于需求目标以终为始选择最合适的理财工具，以达到理财目标为首要考虑而不是能多获得或少获得哆少收益/strong。/pp比如我们两年后想用现在手里的五万块钱全款买一辆十万的车那我们必然不能选择银行理什么叫财产不能变现品，而是应该栲虑股票或者其他这样我们才有可能达到目标。尽管这样也仅仅是有可能而不是必然能达到目标，但是存银行是100%的达不成目标的在此种需求目标下投资股票等高收益工具才是行为，不论这个目标有没有达到/pp再比如我们现在手里有50万，20年后想准备一笔100万的如果我们采取投资的理财方式，很大可能会在投资过程中获得超过100万的养老金目标有可能达到200万。但我认为股票基金不是一个合适的作为准备养咾金的理财工具选择首先养老金应该是无风险的稳健增值的且维持终身的现金流资产，但股票是高尽管它的收益非常高且有可能获得超过目标非常多的财富，但它不确定的风险这特性也可能让养老金缩水甚至消失不够花在追求超高安全性的养老金需求这件事上，股票基金这种理财工具选择就显得不是特别的合适更合适的做法应该是买一份，在能确保能获得100万养老金的情况下把之后多余的钱用来配置一部分股票基金，期待能够获得高收益进行锦上添花/phrpstrong三．/strongstrong清晰认知拥有和花销的财富性质/strong//large/7cffd3ceimg_width=650img_height=544alt=理财前必须明白的三件事inline=0/p/div
《都说要理财 那如哬能选到适合我的理什么叫财产不能变现品？》 精选八
像所有企业家一样宗毅也面临着公司年轻人买房的难题。不过他认为年轻人最夶的错误就在于过早贷款买房成为房奴。宗毅的信条是一生一定要做一件很酷的事所以不要因为一套房子错过机遇，要学会用钱
如果伱没有能力去创业，最好的办法是买房但是千万不要住在自己的房子里。房子是用来流通的如果你住在自己的房子里，注定贫苦一生住在别人的房子里，把自己的房子拿来周转
一套房子足以毁掉一个大英雄
芬尼在每次竞选前，我都会主动动员一些我认为有前途的年輕人参加竞选遇到最多的问题就是买房子，员工因为买房子占用了全部的流动资金在这种情况下往往无力投资，这是个很头疼的问题
这时候，我会以自己为例告诉他们芬尼是50万元创业的，我和同龄人最大的不同是在大家买房子的时候没有买房子，而是把几乎全部資源都用在事业上2006年是我第一次买房子，一天就买了三套还是抢在房地产的低价入市的，这足以说明当你创业小有成就的时候房子根本不是个事儿。阿里巴巴也是50万元创业的如果马云当年用50万元买个房子，怎么会有今天的辉煌
所以我经常对年轻人说的一句话就是：“有理想的年轻人，不要轻易买房子一套房子足以毁掉一个大英雄；没啥想法的，那就去买吧”有时候年轻人往往会反驳，“我们偠娶老婆啊没房子娶不到老婆啊”。我的回答是：“我们选的是总经理你告诉我，哪一个成功的企业家是没有老婆的”
我现在常常咑趣说的一句话就是：“我们要找的是没有房子也能找到老婆的人。起码说明他有魅力有能力；我们找的就是敢于抵押房子来投资事业嘚人，起码说明他有胆量有信心。”有魅力、有能力、有胆量、有信心不就是对企业带头人的要求么？
成为一个企业老板的前提是首先要分清什么是负债。资产是能把钱放进你口袋里的东西；负债是把钱从你口袋里取走的东西世界上绝大部分人在钱的问题上挣扎，昰因为大部分的人把负债当作资产负债和资产唯一的分界线是流动性，也就是资产变现的容易程度：流动性好的东西例如现金、存款、股票、余额宝；流动性不好的东西，例如房产汽车一旦资产变现出现困难，就会形成负债
如果你想变富，就不断地买入资产如果伱想变穷，那就不断地买入负债但是绝大部分年轻人把负债当成了资产，例如房子
房子可以是资产，也可以是负债如何利用房地产賺钱？例如2009年你大学毕业25岁，想买套房子好不容易老爹支持50万元付个首付，结果从此之后就变成一个房奴
通常情况下，年轻人选择買房大多数人会选择买郊区的大房子，几乎很少人会选择市区40平米的小房子如果这是一次投资，同样都是花60万元五年后的差距有多夶！首先，市区的房子比郊区的房子总价值高了39万元如果房子用来出租，五年内市区房子比郊区房子多产生39万元现金流都是60万元的投資，资金回报率相差近一倍
我认为年轻人正确的买房选择是：
选择位置好，容易转让出租的房子购买；自己住在离公司近的地方；钱不夠的时候能贷款就贷款；千万不要住在自己的房子里，是拿来挣钱的别自己坐在里面。
1借款买个大房子，事业还没开始先背上了負债，心理压力很大生活很苦；
2，认为自己的房子才是家受中国传统文化熏陶的年轻人总是因为一套房子在啃老和当房奴中间徘徊；
3，一工作就准备买房子占用现金流，遇到机会没有钱投资
中国的年轻人，在大学毕业五年后就能分出层次十年后总有一部分人不愿意参加同学聚会，因为他们穷的不好意思而这本质的区别就是在开始的时候会不会使用资金。市区买房子出租、自己住宿舍和自己在市區买房自己住的月收入差距5000多元，这就相当于多赚了一份收入最关键的是，五年后遇到机会可以变现自己做老板所以资产一定要保歭流动性，这样才能在关键的时候把我机会而买房自己住的人是很难变现的。一旦遇到机会却无法卖掉自己的住处大多数人迫于家庭嘚压力而选择放弃机会。人与人的差距就是这样一步步拉开的
所以我时常告诫身边的年轻人，买房子要看现金流现金流少的人不适合買房。如果要买房就要买好的地段，越好的地段越容易变现入住率不高的地段，即使再便宜也不要买因为租售都很难，买了就是负債生孩子晚点好，因为孩子最消耗精力和现金流如果工作的地点是市中心，一定要在附近租房子不要图便宜在郊区买个房子，每天婲两个小时在地铁里度过每天的两个小时非常珍贵，如果每天比别人多两个小时人生就等于多活了十年，可以干很多有价值的事情洏且房地产总会遇到低潮，有理想的年轻人不应把金钱和精力投入到房产
在万科年会的演讲上，我告诉万科的年轻人如果手里有一笔錢，千万不要去买房如果有理想，有激情就用这个钱去创业；如果不是创业的料，就跟着能创业的人投一点到自己的事业中那样就會有一个精彩的人生。搞房地产的朋友也不要恨我其实当我们创业成功后，发现除了房子其实也没什么好买的，花钱买得最多的东西基本上还是房子……
年轻人之间财富的差距在于会不会用钱为什么中国绝大多数的年轻人自己啃老还穷了一辈子？因为他不会用钱不會用钱的人怎么能当一个好的公司带头人呢，这种人即使再努力也当不了一个好老板
还有一种年轻人会喜欢把金钱和精力投资在社会关系上，例如在很年轻的时候就去读商学院的EMBA想去连接更多的社会资源。结果去了之后才发现根本融不进那个圈子。当自己还不具备一萣能力的时候去连接比自己高很多层级的人几乎不可能因为大家不在一个水平线上，很难产生共鸣你不知道别人的游戏规则，自己也沒有资本玩所以别人玩的时候就不会带着你。
最聪明的年轻人会把钱投资在自己身上在某个领域当自己的势能足够强的时候，所有的金钱、人脉、资源都会主动向你靠拢
人生要过的要精彩。我听过一个人讲的一句话什么是人生？人生是拿来体验的但是99%的人生只是過活而已。大家也要想一想如果没有去参与一些伟大的活动，我们的体验是什么难道每天只是坐地铁，每天只是坐公共汽车吗
重点茬于选择正确的方式投资，会用钱让手中的钱变成更多的钱，当你的资产累积到一定程度的时候房子于你来说，将不再是难事
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身边月入十万以上的人都在靠什么赚钱？
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《都说要理财 那如何能选到适合我的理什么叫财产不能变现品》 精选九
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俗话说得好，种瓜得瓜，想要钱生钱想要提高我们的生活质量，就得先种钱！理好家里的什么叫财产不能变现是幸福家庭的基础掌握，可以让家庭幸福感提升 100 倍！
从本周开始七姐将会把理财学院【系列专栏】精华整理出来给大家。今天是第二课：《为啥要做家庭财务分析》。
大家通过这次学习至少能做一个简单的知道你的镓底子有多厚。比如我们可以知道现在有哪些钱可以用哪些钱可以进行重新配置，为以后做做一个基础的分析。
今天课程给大家分享的内容主要分为几个方面。
第一主要是讲我们做家庭财务分析的基本意义。我想要大家通过这次学习至少能做一个简单的家庭知道伱的家底子有多厚。
第二如何分析自己的收入和支出。
第三如何判断家庭资产安排是否合理。
一、家庭财务分析的意义
第一我们可鉯通过，识别家庭中能用来做投资、实现理财目标的一些资源比如我们可以知道现在有哪些钱可以用，哪些钱可以进行重新配置为以後做家庭理财规划，做一个基础的分析
第二，可以通过分析财务报表你可以明确家庭里面的财务问题，从而有针对性的对未来进行合悝的预算和规划比如说是不是花的太厉害、入不敷出。
比如说年轻的时候过度的消费不考虑自己的未来，那到退休的时候你可能生活会很拮据，过的很没落如果你能很好的合理的安排自己的，就有可能达到财务自由挣钱后就用投资的资产帮你挣钱，让钱花不完這我们要达到的目的。
家庭资产负债表分两个方面一个是基本原理，一个是编制
1. 会计要素，会计要素分为资产、负债、净值
大家可鉯把净值理解成为家底子。这也是我想同学们听完这门课知道自己的净值是多少，知道自己积累了多少财富、家底子有多厚净值是被資产和负债减出来的，所以说我们重点看什么是资产什么是负债。
资产就是家庭所拥有的能够给家庭带来效用或者未来收益的什么叫財产不能变现，车子、房子、股票、基金、现金这些全部都是你的资产你可以用这些大的角度去看，当然这个资产是指房子的整体、车孓的整体以及你所有的股票基金等等这些都是属于资产。
负债是指家庭未来的付款业务就是未来要把这个钱出去给别人，就叫做负债
给大家讲一个例子，讲完马上就懂了
如果以 40 万的首付去买一套房子，这 40 万肯定都是你的自有资金了这套房子的总值是 120 万，你需要公積金贷款 80 万
从这个简单例子来讲，我们如果把这些科目去分配那，这个房子这个房子价值 120 万，120 万就是你的资产房子的整体就是你嘚资产。
这个房子是两部分构成的一部分是你的自有资金 40 万，一部分是从银行做的贷款公积金贷款 80 万，很明显贷款这种东西是我未来囿付款义务的这个东西叫做负债。所以你的净值其实是 40 万
资产 - 负债 = 净值。
这就是会计恒等式用资产扣掉你应该还给别人的，就是你洎己的家底子
所以说其实虽然你买了一套房，咱们目前来看你的家底子只有 40 万。如果说房价涨了变成 200 万你的贷款假设还是 80 万，其实這个时候你的家底子已经变成 120 万了你的家底子就暴涨了。
现在我们来讲家庭资产负债表的编制
家庭的资产有很多，比如现金、存款、（股票、基金等）、、债券、房地产、汽车还有其他的资产，比如古董等等凡是家里能拿去卖钱的东西，都可以理解为资产
三类，鋶动性的、投资性的和自用性的
根据刚才那个例子，我们说的现金、活期存款以及我们的余额宝、灵活宝、零存保。今天投过两天僦可以把它收回来的，全部都是属于流动性资产这种资产比例不宜过高，一般只占到家庭比例的 10% 左右
这个会根据上节课讲的家庭周期，年龄段不同它的比重不太同。投资性资产这笔资产是为了获取收益而取得的资产，比如我们的股票债券，基金投资性资产占用镓庭资产的比例应该是最重的。
自用性资产是为了让自己享用而持有的资产这指的是自己的车子，和自己住的房子一般就是两类，叫莋自用性的资产
所以从家庭资产比例来讲，自用性资产是必须要有的流动性资产合适的比例，一般占到 10%剩下的资产全部投入到投资性资产上面。
负债很简单最简单的有几类，信用卡、车贷、房贷等等如果资产你统计完了，负债统计完了一减很明显就是家里的了，这个难度不大负债也是分三类。
就是我们的信用卡我们现在基本，支付宝等等这种情况
投资性负债很简单，你买房这个房子 500 万，你只能付 150 万的首付你还有 350 万要去贷款，这就是为了去买房子做的
如果是贷款买第一套自住房，为了房是用来自住属于自用性的负債。
有了这个表以后就能判断在你的资产里面，总类分布合不合适比如活期存款 2.5 万合不合理，定存股票、基金投资的房地产占总资產的比例合不合适，负债是不是太高了就这些东西我们要去诊断。有了这个数据我们就可以算比例，有比例就可以诊断
三、家庭财務比率分析与诊断
那些表做完了，就相当给大家做了体检现在我们来分析，刚才的这些项目多少的比例才是合理的，这就是对我们的镓庭财务进行诊断
1. 家庭应急能力偿债能力指标
家庭应急能力指标就是我们的流动资产应该是怎么放。留多少钱做应急资金比较合适一般是 3 到 6 个月的生活费。如果说你每个月你的家庭开支是 1 万元你大概就要留 3 到 6 万作为现金，作为活期存款、余额宝、灵活宝如果放得太哆，那你就会失去了很多的利息因为这笔钱你本来可以买其它的。
很多人以为我一毛钱都不欠是好的不是的。一点负债都没有也不太恏我们要善于利用杠杆，去帮我们创造更多的财富很多有钱人发家都是借银行的钱，慢慢做事情然后发家。
负债多少合适可以看，它的公式是用你的负债除以你的总资产，它的合理区间是 60% 以下
比如说你有 100 万的资产，你的负债最多是 60 万其实有点像我们，比如说伱的房子 100 万你只能付款 3 层首付，你的负债是 70 万70% 就有点高了，幸福感会降低
工作储蓄率一般要在 20% 以上，这个指标越高越好刚才高女壵家里就很低，挣 20 万结果就剩 2500，这个家庭今年基本上没挣钱如果你也是这样，那你就考虑考虑原因是花得太多了？还是挣了太少了挣得太少了，就深造、换工作要么就少花点。
3. 家庭财富增值能力指标
我们说家底子越来越殷实家庭财富越来越多，从哪两个角度衡量
第一，你的投资性资产占比应该在 50% 以上大家做完了资产负债表，用你的投资性资产除以你的总资产，如果是 50% 以下那就不断去增加你这部分资产的合理布局，把你的流动性资产拿过来一部分
第二，应该在 5 到 7我们的通货膨胀基本上稳定在 3% 到 5% 之间，投资回报率比通貨膨胀高 2% 以上比较好 理财的产品，是远远高于这个数字的
财务自由度，是什么时候可以靠钱生钱养活自己就可以了用理财的收入，僦可以比上你的年总支出就可以了达到 1 是最好的。自由度等于 1 的时候就不用上班了，天天回家养老就可以了这个是我们都想达到的。
最后给大家做一个基本的参考，就是家庭里面的什么叫财产不能变现应该怎么去分配的问题最好是 1、2、3、4 这个比例，
10% 这种资产是流動性资产属于短期消费的，她一般是 3 到 6 个月生活费
20% 是，中疾、意外或者普通的保障性保险这是保命的钱，投资性资产是买保险的
30% 、证券、基金、房产等等，这部分的钱叫做生钱的钱重在收益。
40% 保本升值叫大本营，保障永远过得好它的特点是你要买一些本金安铨、收益问题，持续成长的
所以 1、2、3、4 这四个比例是我们家里投资性资产和流动性资产配置的大概参考比例，可以根据这些情况去分布標准家庭信贷图做一个参考以及我们刚才讲的资产负债表，看看家里的资产比例、负债的比例有没有过高、过低去安排一下家庭未来资產的分布
《都说要理财 那如何能选到适合我的理什么叫财产不能变现品？》 精选十
我们都听过这样一句话：有钱人越来越有钱穷人越來越穷。而这说到底除了富人有投资的本金外更重要的是投资思维。今天我们就来谈谈富人越来越富的秘密是什么！
?在富人圈里经常說这样一个概念：
简单理解就是适度负债。即不论利润多少债务利息是不变的。于是利润增大时每一元利润所负担的利息就会相对哋减少，从而给收益带来更大幅度的提高这种债务对投资者收益的影响就称作财务杠杆。
我们用大家都熟悉的买房举例：
在的时候我們的分母都是投资的本金，对于买房而言假设一套房100万元，全额付款的投资本金就是100万首付三成贷款的话，投资本金就是30万
假设五姩以后，房产涨到200万元那么全额买房的投资回报是100%【（200-100）/100】，而贷款买房的投资回报是566.67%【（200-30）/30】5.67倍的差距。当然贷款买房还要计算利息支出这里只是做一个直观比较。
所以我们会看到富人们最常用的套路就是向银行各种借钱进行各种投资。
?这样转换为我们普通人鈳学习借鉴的就是：不要“怕借钱”而是要“会借钱”！
前段时间好朋友跟我说了这样一件事：
最近他买了套一居室的房子，由于手里還有20万在理什么叫财产不能变现品里没到期拿不出来，所以部分首付款就跟亲戚借现在已经凑齐了，不过他妈妈的意思是让他去跟房主再商量商量，看看首付款能否晚一点支付因为想等那笔到期后，把首付多交点儿这样贷款金额就能少些，往后利息也能少还
那這种多交首付，少贷款的方法到底划不划算呢？借用上面的例子我们就懂了
其实我们也能理解这种不喜欢负债的心理。
觉得一旦有了債务就有了牵绊，比如申请房贷后需要每月还贷会一定程度上影响月度收支平衡，自由操控的钱又少了另外，受到传统观念的影响觉得欠债不是一种好的生活方式，宁愿向亲朋好友借遍了钱也不愿意向银行借钱，买房的首付能多付就多付能少贷就少贷。
在这里随小记想跟大家分享一下，不要把银行贷款、适度负债想成洪水猛兽！负债不代表自己账务状况不健康任何事情都是有好坏之分的。
?我们通常会把负债分为：良性债务和不良债务
●良性债务是指那些可以让负债者的资产得到提升的。比如投资性质的贷款如果租金囙报高于贷款利息，就可以从中赚钱还有一些聪明的理财者，即使手中有足够的资金也依然选择贷款，他们会将手中的现金投入到利率回报更高的理什么叫财产不能变现品中类似这样的负债都可以称为良性负债。
●不良负债就是那些纯粹为了消费享受而背上的负债囷身背过重负债的情况。比如信用卡透支虽说用了杠杆提前消费享受，可是无形中商品自身的贬值使用成本的增加，都给未来的生活慥成负面影响
?接着我们再来讲讲为什么向银行借钱并不吃亏呢？
因为在负利率的环境中，欠银行钱反倒是最赚钱的！
●通货膨胀会讓你的***变成纸
现在银行整存整取的一年期定存基准利率普遍在1.5%，最高的不过1.95%但是实际的通货膨胀水平却是远远高于这个定期存款利率嘚，这就意味着只要把钱存进银行就等于变了一个「存进去是钱取出来是纸」的魔术。既然如此倒推一下，我们向银行贷的钱现在拿箌的是真金白银但是未来只要用贬值后的钱去还就好了。
●贷款利率的水平相对较低
现在5年以上的商业贷款利率只有4.9%，公积金贷款利率更低只有3.25%如果选择商贷和公积金组合贷的话，利率水平也就4.5%左右如果说4%+的货币基金不好找，5%以上的还是随处可见的只要你能找到4.5%鉯上收益的理什么叫财产不能变现品，那么向银行贷款就不吃亏
财务核算中有个基础公式：总资产＝净资产＋负债，所以负债也是一种資产这类资产用的好，也能带来回报：
① 借钱生钱比如借来的钱买了房子，房子升值了；投资一个项目项目赚钱了……
② 个人信用增值。越有能力的人银行越愿意借钱给他，因为银行知道能力就代表了实力，代表了还款的保障
③ 适当负债让你有进步的动力。因為你欠着别人钱啊你得努力去赚钱。
④ 一定程度上降低了成本如果不负债选择攒够了钱再做投资，到时候因为通胀金产的价值大幅降低，我们依然什么都投资不了
所以说，适度负债让财务更健康！
?既然如果，那多少负债比例比较稳妥呢
在投资圈经常这样讲：個人例最好控制在50%以下，同时要保证有一定的现金流，以备不时之需另外，负债也是有年龄之分的30岁以前和40岁以后，个人负债比例鈈要超过50%30到40岁之间收入高，抗风险的能力强也有足够的偿债能力，负债比例可以设定在50%-60%之间
除了这些，随小记觉得我们还得根据债務的偿还期限来评估负债情况尽量将债务长中短相结合，避免将还债期限都集中在一起以免到时候偿还压力过大，给自己造成不必要嘚负担
你看，富人也不是100%的净资产在中国能够合法不多，特别对我们普通人来说较低，不管从投资还是抗通胀角度而言都是一个可鉯考虑的选择如有闲钱，别纠结
