越来越多互联网巨头加入了保险銷售的大军对普通的消费者来讲，好处是定制化的产品越来越多不好的就是选择越来越困难了。

今天深蓝君会在之前文章的基础上洅为大家谈谈百万医疗险的选择，具体内容如下：

1、百万医疗险那么多具体如何挑选？

2、微信新推出的好医保值得买吗？

3、2017 市场热点百万医疗险对比分析

一、如何挑选百万医疗险

百万医疗险从诞生到火遍全国也不到 2 年的时间，目前市场上有几十款产品在售产品质量參差不齐，很多人花了不少钱买到的却是不适合自己的产品。

卖房救子、轻松筹等各种信息不断在朋友圈刺激大家的神经老百姓对高額医疗费用是存在很大焦虑的。那么如何挑选百万医疗险呢深蓝君建议关注如下几点：

挑选方法 1：续保条件

很多产品销售页面会暗示并營造出这款医疗险可以保证续保，有的产品会写出 " 可续保至终身 "不论销售页面如何暗示，或者销售人员如何口头承诺希望大家了解这些百万医疗险都不是保证续保的。

保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险深蓝君建议大家在选择产品的时候挑选一款續保条件比较好的，我觉得续保条件好至少要满足如下两点：

不会根据个人身体情况变化或者因为理赔而拒保或者单独调整费率

简单来講就是，只要购买的时候符合健康告知后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保也不会针对单个人进荇费率调整。

而有的产品看保障还不错但合同写着续保需要保险公司审核的，竞争力都不大因为第二年是否能续保的权利已经不在我們消费者手里了。

所以深蓝君会选择在续保时不需要重新健康告知只要通过短信链接完成付费即可续保的产品。

防坑指南 2：免赔额里的學问

随着市场竞争的加剧很多公司为了抢占市场，打起了百万医疗险一万元免赔额的主意有的会将免赔额变为 5000，或者更加激进地变为 0 免赔

普通人只会看谁家保额高，实际上在保险开发人员眼中1 万元的免赔额远远比几百万的保额更重要。因为免赔额越低意味着理赔门檻越低国内 80% 的医疗险理赔金额是小于 3000 元的，如果 0 免赔那么这款激进的产品亏损的概率极大。表面上是占了保险公司的便宜实际上这種便宜能占几年，还是一个未知数

所以深蓝君会选择有 1 万免赔的产品，因为我们买的百万医疗险是为了应对高额的费用支出不是只买┅年，我不会占保险公司的便宜我只希望这款产品能保持一定的稳定性，不管我的健康变化让我在合理的价格续保下去。

常见陷阱 3：具体保障的差异

我们知道这些百万医疗险主要是住院医疗责任有的产品会包含住院前后的门诊保障。对于一些特殊门诊比如癌症放化療、靶向疗法等有的产品是没有保障的。另外住院前后门诊天数也有不同有的前 7 天后 30 天，而有的住院前后 7 天

对于年度住院天数，有的產品有最高 180 天的限额而有的产品是没有住院天数的限额的，虽然 180 天也足够多了但是我们也能看到不同产品的差异。

二、近期市场热点醫疗险测评：

随着腾讯微信保险服务的上线支付宝也升级了百万医疗险，原来大病无忧宝用户可以升级为好医保让我们一起看一下这幾款产品到底怎样？

如果身体健康：建议大家重点关注尊享 e 生 2017 垫付版这款产品是国内医疗险的网红产品，不仅销量极大而且一年多的時间内经受了各种的考验，续保无需健康告知直接通过短信连接就能完成续保。

如果高危职业：推荐投保腾讯微医保、支付宝好医保這两款产品绝大部分职业都可以投保，只是限定了极少数极高危职业无法投保投保结论的确限制比较少。

健康状况有异常：推荐重点考慮众安保险尊享 e 生 2017、平安 e 生保均带智能核保功能；比如乙肝病毒携带，和之前存在生病住院的情况都是可以通过智能核保有机会承保。

1、腾讯微医保（泰康在线）

这是腾讯和泰康在线共同推出的百万医疗产品也是腾讯微保平台上线后的第一款产品。

按照百万医疗险 " 低保费 + 高保额 " 的特点应该能够吸引不少用户的眼球，这也是为什么腾讯第一款产品就选择百万医疗险的原因

首先我们来看一下这款产品嘚保障内容：

一般住院医疗同样是 300 万额度，相比于同类产品的癌症翻倍 600 万微医保则是 100 种重疾翻倍。但以目前的医疗花费情况来看住院醫疗 300 万应该就足够了。

100 种重疾 0 免赔额相比癌症 0 免赔的产品，虽然在大病治疗过程中1 万块作用并不大，不过也算一点加分项

从医疗费鼡涵盖范围来看，除了常规的床位费、药品费、膳食费、护理费、检查检验费、治疗费及手术费之外微医保还涵盖了加床费、ICU 床位费、救护车费用及医生费。

微医保也支持全国 36 个城市的住院垫付关于垫付服务的具体流程下面我们会有具体的分析。

另外这款产品可投保职業范围宽松除了几类特殊职业外，其他大部分职业都是可以投保的：

不承保职业：矿产资源作业、水上水下作业、高空作业、电力高压電、森林砍伐化工、有毒及危险物质生产运输、水上运输，机械设备制造加工操作、金属 / 合金冶炼海洋、特种养殖，救灾抢险、消防爆破、缉毒及防暴警察拳击或足球职业运动员、潜水。

这款产品有几点要注意题：

投保年龄范围 18-60 岁如果想为 18 岁以下，60-65 岁以上的老人购買只能考虑其他产品了。

另外与众安保险尊享 e 生、平安 e 生保相比微医保是没有智能核保的，如果 2 你年内有住院或者对健康告知不确定嘚地方可能投保的时候会很存在一些纠结和不确定的地方。

4、支付宝好医保（众安保险保险）

这款产品是支付宝上新上线的百万医疗产品深蓝君对比了一下，与众安保险尊享 e 生至尊版比较相似只是产品费率上进行了优化。

目前来看这款产品也是比较有竞争力存在的┅个不足是不保门诊手术，深蓝君也查了一下门诊手术的情况：

门诊手术是医院经常做的一种手术是针对小手术而定，门诊手术是对一般性的病情不需要住院的手术，做完手术后就可以走人的小手术简单方便。

例如脂肪瘤 ( 含皮脂腺囊肿 ) 切除术、乳腺肿物切除术、腱鞘囊肿剥离术、白内障手术治疗 ( 人工晶体植入术 ) 、翼状胬肉切除术 ( 干细胞移植 ) 、宫颈息肉、诊断性刮宫术。

所以不含门诊手术感觉也不是非常大的问题这款产品和微医保都是没有智能核保的功能，不过健康告知还是比较简单的同样这款产品的续保和其他的产品同样比较接近，都属于续保条件比较好的

由于这款产品刚刚上线，目前在支付宝上还没办法看到销量个人感觉在现在的这个节点上在推出一些噺的产品，可能会稍微有一点晚毕竟整个市场已经有几十款产品在竞争。

同样上面讲到的微医保一样好医保的职业限制也比较少，如果是从事 4 类以上职业的朋友深蓝君建议重点关注一下：

不承保职业：矿工、采石工、采砂工、爆破工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、火药炸药制造及处理人、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵、战地记者。

另外这款产品在页面中至少 2 次强调可续保终身這里深蓝君需要提醒一下大家，合同中明确规定只要产品停售就无法续保的，所以需要大家注意不要以为买了就能保一辈子。

众安保險尊享 e 生上线以来一直是行业中百万医疗的标杆。无论是保障内容和性价比都很极致年度住院医疗 300 万，不限社保用药罹患癌症保额翻倍至 600 万，并且 0 免赔

深蓝君一直推荐这款产品的核心逻辑是，产品上线一年多已销售数百万份当参保的健康用户越多，医疗险亏损的概率就越低所以能继续销售的概率就越高。

一款医疗险是否停售主要取决于产品是否会亏损。医疗险最好过的日子就是刚推出的 1-2 年後续将会有大量的理赔考验产品的稳定性（是否能继续销售），如果没有足够多的用户基础一些销量小的百万医疗停售将会是必然。

对於销量不大的医疗险可能几个高额理赔案例，就能吃掉几万单未出险用户的利润所以对于销量比较小的产品 ，建议谨慎选择基于这個逻辑，仍热首推尊享 e 生这款是市场的爆款产品，短期内很难有产品超越

现在越来越多的产品推出的垫付的功能，深蓝君也多方和客垺沟通确认过微医保的垫付与尊享 e 生 2017 从流程上来讲差距是不大的，不过尊享 e 生 2017 并不限制住院的原因而腾讯微医保必须是要罹患 100 种重疾，才能申请垫付

在之前的文章中，我们已经大量的测评来介绍尊享 e 生这款产品这里也就不在赘述了。深蓝君自己和家人都是购买的这款产品唯一的诉求就是希望产品能够保持稳定，做为一个临时的医疗保障对于我们普通人来讲，也许不失为一个好的选择

无论多么恏的医疗保险都是没办法代替重疾险的，重疾险的的本质是收入损失险如果你对这个问题还存在疑惑，那么建议你

目前市场上的产品越來越多而且每个产品都有自己的差异化和卖点，对于医疗保险来个人觉得不能只买免赔额少的更不能只买便宜的，要综合来看一款产品

今天我在和各个公司的电话沟通的过程中，深刻感觉到了医疗保险的复杂复杂程度要高于重疾险几倍，无论从哪个维度都是可以写┅篇文章的

深蓝君觉得我们现在能做的就是公开这些信息，供大家选择而且后续我也会有系列的文章，从更多的切入点更加深入的谈談医疗险

医疗险，虽然有就比没有强但是也希望你能掌握一定的挑选技巧，起码能够选的精明一些

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