百万医疗险是近年来保险行业的朂大创新

在各大保险销售平台，对于百万医疗险的宣传(误导)可以说登峰造极描述的无所不能。

国民医保、承诺续保到99岁、最高600万保额、一站式解决医疗费问题。

那么，百万医疗险真有宣传的这么好吗有哪些不为人知的秘密吗？到底有没有“坑”呢

今天我们深入解读，主要内容如下：

百万医疗险的价格为何会如此极致

百万医疗险到底能否替代重疾险？

购买百万医疗险到底需要注意哪些事项

一、百万医疗险价格为何如此极致？

我们在文章《》对医疗险做了详细的解读。

其中百万医疗险最显著的几个特点：

保额高：最高报销額度可达100万300万。

免赔额高：免赔额5000-1万元

保障责任全：不限社保用药，自费药、进口药均可报销

保费低：30岁，每年只需要几百元

也就昰说每年我们只需花费几百元就能买到高达上百万的医疗保障。

那么为什么百万医疗险的价格会如此极致呢？

其一免赔额高，极大的降低了百万医疗险的理赔率

我们先来看一组统计数据：

上图是国家数据统计中心公布的2016年、2017年我国人均住院费用。

通过上图我们可以嘚出：

2016、2017年我国公立医院人均住院费用不足1万。

三级医院的人均住院费用也刚刚超过1万元

而大多数百万医疗险的免赔额是1万元。

因此峩们在日常疾病住院中，用到百万医疗险理赔几率很小

其二，百万医疗费率并非一成不变

百万医疗险执行的是自然费率。

随着年龄的增长人发生疾病风险的概率也会增加，百万医疗险的费率会随之增长尤其是60岁以后，增长的幅度更加明显

我们来看某产品的费率表。

我们看到30岁左右年轻人，每年只需要两三百块钱而60岁左右老年人，每年则需要近2000元

自然费率还有一个特点，每年需要持续交费這个与长期重疾险有很大的不同。

长期重疾险执行的是均衡费率年轻时多交钱，扣除保障成本后剩余的钱累计成保单的现金价值，来保证年老时不需要交费仍可以享受保障

比如交20年保障终身，20年交费期满后就不用交费了，却依然可以享受终身保障

百万医疗险，年輕的时候发病率低免赔额高，所以价格便宜；年龄大了发病率高，自然保费就贵了

二、百万医疗险能否替代重疾险？

很多人在刚接觸百万医疗险的时候会立刻被吸引住，一年几百元保额高达百万，那每年还要花几千元买重疾险做什么呢即使有1万元的免赔额，自巳也可以承担

甚至，有朋友咨询我问“到底要不要退掉已经购买的重疾险，换成百万医疗险呢”

先说一下结论吧，百万医疗险与重疾险有本质的区别绝对不可互相代替，也并不是非此即彼的关系

今天主要从保险需求的角度来分析：

我们购买百万医疗险也好、重疾險也罢，无非是担心重大疾病给我们家庭带来的严重伤害

那么我们就分析一下，一场重疾到底能给我们带来哪些伤害

当谈到一场重疾戓者重大的意外事故时，大部分人首先都会想到高额的医疗费用尤其是近几年朋友圈经常看到的大病众筹，动辄三五十万的费用刺激箌每一个人的神经。

我想说的是高额的医疗费用还并不是最可怕的，如果真的只是一次性拿出10万、20万元把病治好，我想不管是谁都會想尽办法，把钱来凑齐

但是事情并非如此简单。

俗话讲病来如山倒，一场重感冒足以让我们一段时间内无法正常的工作和生活更哬况这种严重危及生命的重大疾病。

后期的持续康复治疗、长期休养导致我们几年内无法正常工作还要年面临房贷支出、孩子教育、家庭各种开销等刚性支出，这些才是隐藏在海平面下巨大的冰山

而收入中断和刚性支出风险恰恰最容易被我们忽视的。

家庭财富就像一个蓄水池重大疾病导致的显性费用比喻成是出水口；而家庭的收入来源就像是进水口，出水口持续出水水龙头却又断流，那蓄水池的水還会长久吗

百万医疗险不管保额再高，它本质上是补偿性医疗险只报销在医院的住院或治疗费用，花多少报多少不会多给一分钱。

洏重疾险会一次性补偿我们一笔钱，在家庭因重大疾病导致收入中断的时候补偿收入损失。

因此百万医疗险和重疾险，一个解决的醫疗费补偿的问题一个解决收入中断的问题，互为补充互不可缺。

三、购买百万医疗险需要关注的要点：

1、没有终身保证续保的百万醫疗险

我们经常在各大保险平台写到，xx产品承诺续保可连续续保到99岁，在一些保险代理人口中就变成了保证续保到99岁了。

探险君在此辟谣承诺续保≠保证续保，承诺续保≠保证续保承诺续保≠保证续保，重要的事情讲三遍！

我们来看一下到底什么才是真正的“保證续保”

保监会《健康管理办法》第三条：

用白话讲，保证续保是在无论何种情况下保险公司必须按照约定好的条款和费率续保。

一呴话只要保险公司不倒闭，就要续保

为什么商业医疗险不能做到终身保证续保？

不仅仅是百万医疗险每年交纳上万保费的高端医疗吔不能做到终身保证续保。

因为面对未来医疗费用上涨、人口老龄化等不可控因素，终身保证续保是不现实的保监会也是不允许的，對于保险公司而言经营风险太大。

毕竟保证续保一旦写到合同上未来不管保险公司是盈利还是亏损，都必须要刚性兑付还不能涨价囷停售。

随着人口老龄化严重年轻人口又不足，国家社保都吃紧更何况是商业化运作的保险公司。

因此不用费劲心思去寻找所谓“保证续保”的产品，也不要相信任何代理人所谓他们家产品保证续保的言论

如果还有人误导，说他们公司产品保证续保你可以这样做：

要求代理人在保险合同上写明：本合同终身保证续保，签名改章写上公司名称和代理人工号。

拨打客服电话一定要问清楚是否保证續保，停售是否可续保在得到明确答复后，录音

如果能做到这两点，你就可以放心大胆的买了然后告诉探险君，我也去买一份

2、雖然不能做到终身保证续保，但是不同产品的续保条件还是有很大的差别

(1)、在一定时期内保证续保，比如6年内保证续保也就是在6年内鈈涨价，停售也可续保

(2)、不会因为个人风险情况变化，或者发生理赔而拒绝续保。

(3)、不会因为个人健康状况变化或理赔情况而单独調整费率。

可以说能做到以上三点，已经是较好的续保条件了也是我们选择产品的重点。

如果一款产品在合同中写明续保必须经保險公司审核同意方可续保，那么购买时就要三思而后行了

百万医疗险除了保额高之外，对于报销的范围也广不限社保用药、不限疾病種类、多种治疗手段。

具体包括以下四部分：一般住院医疗、住院前后门急诊、普通门诊手术费、特殊门诊治疗及手术

一般住院医疗指嘚是发生在住院期间合理且必要的医疗费用，都可以报销

住院前后门急诊涵盖住院前后一定时间内、与此次住院相关的门急诊治疗费用。

门诊手术在门诊上进行的手术治疗

特殊门诊治疗特殊慢性病的门诊治疗比如恶性肿瘤门诊放化疗、肾透析、器官移植后的门诊抗排异治疗费等。

需要注意的是有的产品会有偷工减料。

如图太平医无忧的保障责任只涵盖了住院医疗部分，对于住院前后门急诊、门诊手術、特殊门诊治疗则不包括

虽然大部分产品在宣传的时候都会讲到100%报销，而实际上有区分的

通常，在购买时会有两个版本的选择：有社保版本和无社保版本

必须先用社保报销后，减去免赔额才能100%报销。

如果未用社保报销减去免赔额，只能60%报销

选择无社保版本。鈈管是否先用社保报销减去免赔额后，都可以按照100%报销

我们经常碰到这种情况，给老人购买保险而老人又不在原居住地，社保异地報销又非常麻烦则建议选择无社保版本，这样不管社保有没有报销，都可以做到100%报销当然费率也会贵一些。

百万医疗险通常的免赔額是1万元对于如此高的免赔额，很多人褒贬不一

探险君是高免赔额的支持者，如文章开头我们分析的正是因为这1万元的免赔额，百萬医疗险的费率才能做到如此极致

消费者每年只需要几百块钱就能享受到高达百万的医疗保障，这在之前是根本不能想象的

大部分百萬医疗险的免赔额计算方式都是采用绝对免赔额。

绝对免赔额指的是消费者必须承担1万元免赔额而不能用社保报销来抵扣。

比如一次住院总花费2万元社保报销8千元，绝对免赔额1万元

那么实际花费2万元减去社保报销金额8千元，再减去绝对免赔额1万则实际报销金额2千元。

虽然社保不能抵扣免赔额但是可以用其他的商业保险报销免赔额部分。

比如在选择百万医疗险的同时选择一款小额医疗险，用小额嘚医疗险报销1万元免赔额部分这样就可以做到住院费用0免赔了。

不止百万医疗险所有的人身健康险对于就诊的医院都会有一定的要求，因此在购买时要确认好自己习惯去的医院是否符合合同中关于医院的要求

常见健康险的几种医院类型：

二级及以上医院普通部：只要昰二级及以上医院即可，不限制公立还是私立医院

二级及以上公立医院普通部：必须要二级及以上公立医院的普通住院部。

二级及以上公立医院的普通部、特需部、国际部：不仅普通住院部可以报销特需部和国际部也可报销。

医院等级的要求：二级及以上

医院性质的偠求：是否要求公立医院。

就医环境的要求：公立医院特需部、国际部是否能报销

强调一点，大部分的百万医疗险都不会包括公立医院嘚特需部和国际部如果对就医品质比较在意的朋友要慎重选择。

除了提供高性价比的保险产品很多保险公司开始主打特色服务。

如果伱的观念中关于保险公司的服务还停留在电话问候、生日祝福、节日礼品上，那就out了

现在热销的主流百万医疗险附加的特色服务一般圍绕着就医绿色通道、医疗垫付、法律援助、国外就医等等。

其中我认为是比较实用的有两个：就医绿色通道服务和医疗垫付

我们都知噵，在国内好的医疗资源是极其匮乏的。

一旦罹患大病我们面临的，也不仅仅是医药费这么简单的事情如何找到权威专家确诊病情，及时的办理住院尽快的安排手术等相关治疗，都是需要面对的现实问题

我们来看一下某热销产品提供的重疾就医绿色通道服务：

我截取了最主要的三部分：

专家门诊：在5个工作日内，预约对症专家门诊或专家特需门诊服务

住院安排：在10个工作日内，符合住院条件的安排相关医院的住院床位，协助办理住院手续

手术安排：在10个工作日内，符合医院手术条件的协调专家安排手术。

保险公司背后强夶的财力和医疗资源是我们个人所没有的，因此我们在选择百万医疗险的时候，可以适当的关注这项特色服务

医疗险虽然能报销医療费用，但是往往有一定的滞后性通常是在出院结算完后，凭借发票进行报销

我们住院时，尤其是大型手术前医院会根据情况，要求缴纳几万到几十万数额不等的手术押金我相信对于大部分普通人来讲，一次性拿出数十万元钱都不是一件轻松的事，甚至会因为押金不及时交纳而耽误治疗或手术

如果一款医疗险此时能帮我们垫付相关的费用，对我们来讲绝对是雪中送炭。

虽然特色服务并不是我們选择百万医疗险的核心但是绝对是一个加分项。

百万医疗险并不是万能的我们不能只看保障内容，更要看哪些内容不在其保障范围又称为责任免除条款。

我们以某公司的百万医疗险为例

看到这些是不是有种心凉的感觉，说好的国民医保呢说好的住院就报销呢？

畢竟保险公司不是慈善机构而是以盈利为目的商业公司，并非所有的风险都能够承保

因此在购买百万医疗险时，一定看好责任免除部汾避免陷入“买的时候这也赔那也赔，而理赔的时候这不赔那不赔”的尴尬

我们简单总结了一下几种常见的责任免除的条款。

既往症忣未如实告知事项非意外/非疾病的治疗。孕产及生育相关不符合合同条款约定的。

当然不同的产品，责任免除部分会有不同购买嘚时候也可以做个对比。

医疗险的健康告知区别与重疾险

重疾险的健康告知越宽松越好，因为我们推荐的重疾险都是几十年的长期合同只要合同成立，合同就会一直有效不存在续保或停售的问题。

而百万医疗险作为短期合同存在续保和停售的风险。

如果产品健康告知过于宽松必然面临大量的逆选择，当投保的非健康体过多时保险公司赔付的压力陡增，也势必影响到保险公司的长期盈利和保险产品的稳定性

所以，百万医疗险的健康告知并非越宽松越好相反，健康告知过于宽松的产品我们还要谨慎选择

同样，百万医疗险的保費并非越低越好本身百万医疗险的价格就是白菜价，一味的低价并不利于保险公司盈利和产品长期稳定性

好了，就到这里了吧我们簡单做个总结。

百万医疗险非常重要但并不是万能的。

百万医疗险并不能替代重疾险两者有非常强的互补性。

没有终身保证续保的产品如果担心产品停售后不能续保，那就买上两款热销产品总不能约好一起停售吧！

我朋友的老公得了肺癌刚确诊嘚时候担心百万医疗能不能顺利理赔；赔了之后，开始担心还让不让续保；续上以后就担心赔太多，把产品赔穿了

1年多时间总共花了㈣五十万，社保报销的不多因为第一笔理赔款到账以后就放下心来用自费药、进口药，直接用百万医疗报销在治病上一点都不含糊。

對他们家来说这个百万医疗险简直太值了一年300多块钱，一下子就能解决掉几年上百万的医疗费

很多人觉得百万医疗很值得买，但又隐隱担心百万医疗有坑怕理赔有问题。今天从这几个方面来项目说说百万医疗

1.什么是百万医疗？为什么要买

百万医疗险属于报销性质嘚住院医疗，如果生病或者意外住院了花多少钱都可以报销，相当于本来要自己掏的医疗费直接从保险公司口袋里出了。

百万医疗可鉯用「三高一低」来概括：高保额、高免赔额、高覆盖范围以及低保费。

有人说百万医疗的1万免赔额太高这里要帮大家理清楚一个概念：保险公司赔的越多，保费越高没有免赔额的产品赔得多，保费就不是现在三四百元就能买的所以高免赔额也是控制保费的一种手段。

▌为什么要买百万医疗

聊到百万医疗，也有人会说社保报销的比例也挺高的 有亲戚住院费花了3万多医疗费，社保报销了近2万没囿百万医疗也报销了不少。

花费两三万就能治好、社保报销比例较高的病一般不会是什么大病，因为遇到大病医疗费至少得10万以上

在治大病的时候，家里人肯定在能力范围以内去选治疗效果最好的药而那些真正副作用小、效果好的药，基本都在社保报销范围之外需偠自己承担，比如一些新的、好的癌症靶向药

用一组数据来说明：社保目录内药品只有2000多种，而我们现在可以买到的药多大190000种

所以即使有社保，也需要一份能弥补自费药的医疗险

2.百万医疗有哪些要注意的坑点？

一年300多块钱就能买到一年200万的保障便宜的有点不真实，加上之前媒体上看到的一些理赔纠纷心里就更犯嘀咕了。

百万医疗的坑点主要有三个：赔不到、续保难、买不上。

就算是在保险行业看了4年条款的人对于医疗险也是心存敬畏，因为医疗险的除外责任比较多并且条款里都会规定医疗费用需要「合理且必需」，我自己僦遇到过一起合理且必需的纠纷

如果跟保险公司好好沟通条款，把疑问解释清楚那么保险的很多纠纷也能及时解决：

百万医疗另一个嫆易遇到的理赔难就是1万免赔，有人觉的自己花了2万社保报销了1万，那剩下的1万就能报销原因是1万免赔额已经被社保报销过了。

但实際上百万医疗能这么便宜的原因就是在社保报销完以后需要自己掏1万元以后，多出的部分才能全额报销

一些人眼里的理赔难，其实只昰一开始对这类产品有误解

在2016年之前，绝大多数公司的医疗险条款里都会写「续保需要经过保险公司审核同意」现在很多公司的百万醫疗依然会保留这个条款，于是会出现类似的新闻：

有的人交了十几年保费却因为一次小额理赔，就导致保单续保不了从而产生保险鈈靠谱的感觉。

医疗险投保都需要做健康告知有的人身体情况在医生看来是没问题的，平时跑个步打个篮球也都没有问题但买医疗险偠么会被除外部分疾病不保，要么就直接买不上很不理解保险公司为什么审核这么严格。

3.现在的百万医疗有哪些特点和选择

一定在自巳有足够信息的前提下再进行甄选，才能让自己买的百万医疗不会掉坑里如果产品选得好，一年几百元就能获得上百万报销额度的医疗險非常值得。

▌先说很多人担心的理赔以后不让续保

早在几年以前，市场上很多百万医疗就已经在条款里明确：理赔后不影响续保 除非产品停售。

也就是说只要买了这份保单产品在就能赔，这也是在开头写的朋友一家人理赔后还能续保的原因

而且几年之前就出现叻就算产品停售也能保证6年之内续保的产品，相比来说更让人放心

今年因为行业文件放宽，一些公司已经出现了20年内保证续保的医疗险陆续会有新产品出现，现在比较热门的一个产品比如这个：

▌再说担心赔不到的问题

一份合同少说十来页，多的话可能四五十页里媔规定的都是能赔的情况和不赔的情况。

医生建议住院治疗的情况基本都是比较严重的，小一点的比如肺炎大一点的比如脓毒血症，洅大一些的比如癌症、中风、心梗等这些常见疾病全都在百万医疗可以赔付的范围。

但生产生育、高风险比赛等等都是条款里明确不保的，如果不是非要保这些疾病那我觉得花几百元买一个既可以理赔，还能续保的医疗险非常值得的。

不同公司的核保口径不尽相同不仅可以在各家公司里面找可以能买上的产品，还能找到最适合自己的产品

产品多的好处，就是可以根据自己的需要来定制自己的保障

基础责任能够保证大家有最基本的就医权利，也就是去公立医院就诊可以报销医疗费；可选责任就满足了大家对就医的多样化需求仳如海外就医、公立医院国际部就诊，还有一些只能去指定药房买要的责任

责任更多 ，选择更多样

4.百万医疗险，需要搭配什么产品一起买

医疗险值得买，但不是说医疗险可以成为依靠

在这个生病了老公都会跑路的年头，指望一年几百块钱就把一辈子的医疗费都包了不可能。

虽然现在已经出现保证续保20年的医疗险但保险公司可以涨价，从第四年开始如果赔付率非常高那一年最多可以涨价30%，极端凊况每年涨价30%最终的保费会非常大。

整体看来医疗险的定位依然非常明确，作为一个短期、高额、高免赔额同时低保费的保障，是非常不错的选择但如果更长远一点，很多人就会搭配重疾险来弥补这种不确定性

重疾险和医疗险的组合是确定和不确定的完美组合，為什么需要这么配置详细内容可以看这篇：

开一个小灶：百万医疗险并不适合所有人购买，因为百万医疗只能解决医疗费用问题也就昰用低保费解决一个较高额度的医疗费用报销问题，但解决不了生病以后一定会用到的医疗资源问题

比如现在很多人看病都会去公立医院国际部特需部，如果遇到严重的疾病也会找日本、美国顶尖的医疗机构咨询，比如梅奥医疗中心、安德森医疗中心等等

如果需要解決就医资源问题，那么就可以考虑中高端医疗险一年上千万的报销额度，能保障更踏实、更安心

因为保险行业的发展，值得买的保险會越来越多

2007年发生友邦「重疾定义过于苛刻」的案子，出台了《重疾定义规范》统一定义最高发的25种重疾全行业统一执行，避免了理賠纠纷；

2014年执行《人身保险伤残评定标准》统一全行业意外上次的理赔标准：8大类281项10个等级。

今年准备更新重疾定义同时推出长期医療险，让保险市场更成熟让保障真正走入大众视野，让保险更值得买

对于大多数人来说，打破专业壁垒、打开视野值得买的产品其實非常多。

所谓1块钱投保的百万医疗险是真嘚但是买百万医疗险的门道很多，劝你不要贪小便宜否则可能会吃大亏。

下面京哥针对大家对百万医疗险的疑惑进行一一解答：

• 为什么很多百万医疗险只要1块钱就能买？
• 百万医疗险那么多如何判断值不值得买？
• 目前哪款百万医疗险最值得买

01. 为什么很多百万医疗险呮要1块钱就能买？

现在关注百万医疗险的朋友很多各大平台也都有销售，比如微信、支付宝、美团甚至是炒股的同花顺都有在推广百萬医疗险产品，不少平台甚至打出了1元投保的活动

价格如此便宜，让大家产生疑惑也是理所应当之所以这么便宜，主要有两层原因：

1. 百万医疗险的设计导致产品本身就便宜

百万医疗险通常会有1万元左右的免赔额不同产品规则可能略有不同，但大致都在这个额度左右

吔就是说1万元以内的看病花销无法获得报销，超过1万元之后超过的部分才可以报销。

同时百万医疗险保障的范围通常不包含一般的门诊醫疗所以普通的门诊看病产生的费用连免赔额都无法抵扣。

除非门诊之后进行了住院可以按照“住院前后门急诊医疗保险金”的责任進行报销。

这样一来生活中绝大部分的就医场景，百万医疗险都派不上用场除非得了很大的病，或者出了很大的意外事故医疗花费超过万元，百万医疗险才能真正发挥作用

所以说，其实百万医疗险是一种不会随随便便出马一出马一定是帮你解决大问题的险种。

在這种产品设计之下百万医疗险保费才如此便宜，对于二三十岁的年轻人每年保费也就两三百元。

2. 首次投保1元其实是销售平台有补贴

正洳前面京哥所说百万医疗险设计导致产品很便宜，但并没有便宜到1块钱就能买对于年轻人，每年还是要两三百元

网上看到1块钱可以投保的原因：

首先是因为这些平台的百万医疗险是按月交费，即每月保费为二三十元；

其次是销售推广平台的补贴这些平台推广百万医療险，保险公司是会提供保费的一定比例作为推广费的所以这些平台会限时进行一定的让利，将一部分推广费让利给消费者让我们第┅个月只要花1元钱就可以投保。

当然这种让利行为监管部门并不倡导，有给投保人提供额外补偿的嫌疑只是目前监管部门还没有提出批评，所以各大互联网平台纷纷效仿

02. 百万医疗险那么多，如何判断值不值得买

开头京哥有提到，百万医疗险门道很多并非忽悠大家。

百万医疗险不同意重疾险、定期寿险、意外险那些险种的核心保障都大差不差，产品基本是标准化的在重要保障上并没有什么坑，各家产品的责任设置几乎一样

但百万医疗险不同，价格不能决定一切表面上看百万医疗险保障责任大同小异，但如果深挖会发现差異巨大，稍有不慎就容易踩坑。

判断一款百万医疗险值不值得买最好从三个因素进行分析：

因为续保条件的好坏，决定了保障是否长玖

限于无法有效预测医疗费用增长水平和医疗技术发展情况，目前保终身的百万医疗险市场是没有的

无法终身保障，也就意味着你的產品随时会因为一些原因而导致无法再买这一情况一旦出现，就不得不去换新产品

此时如果身体健康情况不太好，很难通过新产品健康告知的审核就得和百万医疗险说拜拜了。

2. 外购药要保/抗癌特药不能有限制

家里有人住过院的朋友可能会有所了解有时候住院的时候醫生会开一些药品但是医院内无法购买，需要到院外药店购买；除此之外对于一些不幸患癌的朋友，可能需要用到靶向药的治疗很多時候找医生开完药，但是医院同样无法购买要去外面药店购买。

因此对于这一块院外购药的费用百万医疗险是否报销，差别可就大了

另外，对于靶向药大多数百万医疗险都有列明药品清单（通常以附加特药险的形式保障），只保障清单内的药品清单毕竟是有限的，而且一款靶向药是否有用需要进行靶向药基因检测，不是一定能够用得上的因此，如果未来推出了更多或更好或者自己能够用上的藥品但却不在百万医疗险的药品清单，那就亏大了

3. 既往症规则要相对宽松

这一点是对以前有过疾病史的朋友来说的。

因为有不少找京謌咨询保险的知友多多少少都有过一些健康异常，或者曾经有过一些健康异常

这样，一款百万医疗险如果在既往症方面比较宽松那麼对于这些朋友而言，保障就会更加充分

03. 目前哪款百万医疗险最值得买？

理顺了思路再来看产品就轻松多了，因为你已经可以抓住重點了

翻看了市面大部分百万医疗险产品，我最终整理出了以下8款网红百万医疗险产品如下图：

接下来我们分别从续保条件、外购药、既往症3方面进行分析：

在这一点上，好医保无疑是具有绝对优势四个维度都最强。

对于其他几款产品如何取舍？我认为看停售后是否能续保新产品这一条就够了可以发现除了尊享e生2019和2020，其他产品要么不支持要么需要审核，如果一旦发生理赔或身体变差有非常大概率便无法再配置百万医疗险。

这里说明一点尊享e生系列医疗险停售后可以无条件续保并未写进条款，无条件续保到新产品是京哥打电话囷客服确认过的如果客户不相信客服的解释，保险公司可以安排理赔人员致电客户作担保

所以，续保条件上好医保长期医疗NO.1、尊享e苼系列NO.2。

这一块的对比上图中很清楚抗癌特药不限制报销药品种类，抗癌特药之外的其他外购药能报销的只有尊享e生2019、好医保长期医療、微医保长期医疗险。

我在小细节系列文中将抗癌特药和外购药分成两篇文章来写了，但其实这两块是有重合的在对比表中，融合箌了一块

有的产品仅将疾病定义为既往症，而有的产品还会将症状定义为既往症

这有什么影响呢？举个简单例子体检发现有高血糖，这不算疾病但是算一种症状，如果将症状定义为既往症未来会面临理赔纠纷。

在既往症这点上来看尊享e生系列和微医保是最为宽松的。

这3个问题分析完了产品也就好选了。

遵循“保障要长久”为第一原则好医保长期医疗、尊享e生2019、尊享e生2020无疑最值得考虑，其他產品基本可以pass

再从外购药责任考虑，尊享e生2020在这块有了很大调整严重压缩了药品费用报销责任，所以这块产品也基本可以pass了所以现茬只剩下好医保长期医疗和尊享e生2019两款产品。

最后再综合既往症规则、保障责任、价格得出购买结论：

如果历史有过体检异常，为避免悝赔纠纷可将尊享e生2019作为首选；

如果历史没有体检异常，因为好医保综合性价比更好可将它作为首选。

百万医疗险看似简单但千万鈈要贪图小便宜，一定要认真对比不然可能会吃大亏。

按照前面京哥的思路以及推荐的百万医疗险产品一定没错。

另外百万医疗险其實仅能解决院内就医开销而一旦发生大的健康风险，除了院内就医开销还有高昂的康复养病成本，以及无法工作带来的家庭收入减少因此京哥建议通过配置百万医疗险的同时，再配置一款重疾险这样健康风险保障才能更加充足。

以上内容如果对大家有帮助记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险大家可以知乎私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复

同时，也可以关注京哥的公众号：京哥保一对一私聊，解决你的保险问题