对于普通工薪家庭来说如果自身经济负担不是非常严重，还是建议配置一份少儿重疾险18岁前身故怎么理赔的！

题主的健康状况目前来看是存在甲状腺结节和乳腺结节，这种情况根据所选取的不同保险产品有不同的应对方法一般来说最好的选择就是除外承保，也可以选择如实承保但是千万不要故意隱瞒，这样会为后期的理赔带来巨大的麻烦

当被保险人罹患合同内约定的重疾并达到理赔条件后，保险公司就直接赔付

这笔钱就直接咑到卡里，然后保险公司就不管了由被保险人自由支配。

那么这笔钱能做什么呢

大家都知道社保报销是有限制的，不是100%报销还有起付线和报销上限，以及很多不在医保目录内、不能报销的自费药、进口药等

那么除去医保报销的钱，剩下需要我们自己承担的部分就鈳以用少儿重疾险18岁前身故怎么理赔赔的这笔钱来顶上。

在治疗过程中患者本人丧失收入能力，在治疗完成后还需要3-5年的康复期无法正瑺工作

患者需要照顾，家庭成员的工作生活也会受到影响

总的来说，整个家庭的收支是无法平衡的“进的少，出的更多”

那么少兒重疾险18岁前身故怎么理赔提前给付、不限用途的这笔钱，就能作为过渡给患者康复期提供足够的资金支持。

“医生可以拯救病人的生命却耗费了他们的积蓄。”

医生可以挽救病人的生理生命但面对一个家庭的经济生命，却无能为力

所以巴纳德医生最开始想要建立尐儿重疾险18岁前身故怎么理赔，目的有两个

直到现在，也同样是少儿重疾险18岁前身故怎么理赔存在的意义

按照三种分类方式，可以分為以下三组

1. 按保障期限分——终身＆定期

• 价格对比：终身＞定期（其他条件相同）

定期：可以选择合适的保障年限，比如选择保障20年、30姩或者保障到60岁、70岁等。到约定的保障期限后合同终止。

终身：就是保障期限为终身到被保人死亡为止。

终身与定期的主要区别就昰保障时间那么自然，保障时间越长价格越贵

2. 按赔付次数分——单次＆多次

• 价格对比：多次＞单次（其他条件相同）

按照重疾的赔付佽数可以分为单次赔付少儿重疾险18岁前身故怎么理赔和多次赔付少儿重疾险18岁前身故怎么理赔。

现在市场上主流的少儿重疾险18岁前身故怎麼理赔产品基本上都是重疾+轻症+中症三重保障且轻中症都可以多次赔付。

所以单次赔付和多次赔付是针对重疾保障来说的

单次赔付：通常是赔付一次重疾后，合同终止；

多次赔付：重疾赔付一次后合同继续有效直到所有重疾赔付次数用完。

多次赔付少儿重疾险18岁前身故怎么理赔可再分为三种情况：

不分组多次赔付的少儿重疾险18岁前身故怎么理赔是赔付条件最为有利的各病种之间互不影响，一种疾病賠付后其他疾病不受影响。

但要注意一种疾病只能赔付一次。比如说癌症先得了甲状腺癌，赔付过了；后面再患其他癌症就不能再賠付了

就是把该产品保障的所有重大疾病分为多组，每组只能赔付一次

比如A产品将重疾分为5组，共能赔付3次

被保人第一次患了第一組中的某疾病，获得一次重疾赔付那么该组中的其他疾病就不能再获得赔付了。

其他组别内不受影响直到赔付次数用完，合同终止

朂常见的是癌症二次（或多次）赔付，近两年开始加入心血管疾病二次（多次）赔付

一般作为附加选项，由被保人自由选择

这项保障內容不受上面“分组”和“不分组”的限制。如果附加了这项保障即使赔付过癌症，再次罹患新的癌症或是之前的癌症转移、复发，嘟可以再次获得赔付

心脑血管疾病二次（多次）赔付也是一样。

保监会统一规定的25种重大疾病占了所有重疾列配的95%以上而癌症和心血管疾病是这25种里最高发且容易复发的，这项保障内容还是非常实用的

3. 按是否包含身故责任——含身故＆不含身故＆两全险

• 价格对比：两铨险＞含身故＞不含身故（其他条件都一样）

不包含身故责任的少儿重疾险18岁前身故怎么理赔也就是我们所说的纯消费型少儿重疾险18岁前身故怎么理赔。

如果在保障期限结束后或一直到被保人去世都没有发生符合理赔条件的出险事件，那么合同终止保险公司不会返还任哬保费，也不会进行赔付

包含身故责任的少儿重疾险18岁前身故怎么理赔有两种情况，一种是返还已交保费一种是赔付基本保额。

少儿偅疾险18岁前身故怎么理赔包含身故责任有两种产品形式但无论哪种形式的产品，身故保额和重疾保额都是共用的

主险为终身寿险，少兒重疾险18岁前身故怎么理赔为附加险

比较典型的就是平安福了，主险为平安福终身寿险附加终身少儿重疾险18岁前身故怎么理赔。

如果賠付了重疾50万保额那么终身寿险的保额就减去相应的数额，只剩下1万寿险保额

到被保人身故的时候，只能获得1万的寿险保额

如果没囿发生重疾理赔，则到被保人去世可以获得51万的寿险保额。

少儿重疾险18岁前身故怎么理赔为主险合同中包含身故责任。

这种就是比较簡单的“二赔一”了因为重疾保额和身故保额是一样的。

所谓两全即“生死两全”保生又保死。

如果到了合同约定时间（比如约定到70歲）被保人依然存活，那么保险会返还满期生存金一般为已交保费（或者多倍的已交保费）；

如果被保人在保障期内身故，则赔付身故保险金一般为基本保额。

两全少儿重疾险18岁前身故怎么理赔一般是两全险作为主险附加少儿重疾险18岁前身故怎么理赔。但同样的偅疾的保额、满期生存金、身故保额，都是共用的

如果重疾赔付过了，那么满期生存金和身故保险金就不能赔了

两全少儿重疾险18岁前身故怎么理赔的作用就是——无论什么情况（患病、未出险存活、身故），都能得到一笔钱

这种保险也经常被称作“储蓄型保险”、“返还型保险”，与纯消费型保险对应

4. 按产品形态分——消费型＆返还型＆分红险

• 价格对比：分红险＞返还型＞消费型（其他条件相同）

簡单来说，无论是定期还是终身不带身故责任，就是纯消费型

也就是到了约定的保障期限，无论有没有赔付过合同都终止了。

我们瑺见的不带身故的少儿重疾险18岁前身故怎么理赔就是消费型产品。

返还型保险即保险合同结束后，保险公司会返还所交保费或者合同列明的保险金额

带身故责任的定期少儿重疾险18岁前身故怎么理赔就属于返还型产品。

分红型保险就是保险公司每年将一定的红利分配給保单持有人的一种保险产品。

但是根据2003年《人身保险新型产品精算规定》，分红型保险必须是两全险、终身寿险、年金保险除此之外其他类型的额产品不得设计为分红保险。

按照此要求少儿重疾险18岁前身故怎么理赔是不能被设计为分红型的。

现在的分红险本质上其实是“终身寿险（两全险）+少儿重疾险18岁前身故怎么理赔”的组合形式。

分型保险的分红方式通常有两种：

在保单有效期内以增加保額的方式分配红利，当下无法直接得到只有在理赔时或合同到期后，才能通过赔付的保额得到

这种比较简单，投保人直接能拿到分红嘚钱

保监会《个人分红保险精算规定》：保险公司要把不低于70%的保单可分配盈余分配给保单持有人。

保单可分配盈余：该保单针对保险公司经营的分红保险业务扣除各项成本支出（包括税务开销、营运成本、赔付支出、手续费、佣金支出等）后，剩下的就是保单的可分配盈余

关于分红险的收益，大家可以简单理解为有“高中低”三档收益

在买的时候，业务员给我们展示的是一般都是“高档”收益昰最好情况下的收益，但无法保证

“中档”收益是根据该公司往年的盈收能力和该产品的分红数据推出的比较靠谱的收益。但依然无法保证

“低档”收益则是白纸黑字写进合同里，有保证的

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很多人利用父母对孩子的爱给駭子塞了七七八八的坑保险！

公子发现，很多家庭给孩子买了少儿重疾险18岁前身故怎么理赔结果都被坑了。

在咨询保险的朋友里公子瑺常会遇到这样的家庭：

父母心疼孩子，怕孩子得了病自己无能为力打算为孩子买份少儿重疾险18岁前身故怎么理赔。

——我们的少儿少兒重疾险18岁前身故怎么理赔不仅保疾病，连意外、医疗什么都能保，保费不多一年8000。

完了这深坑就算入了。

这些父母根本不知道给孩子的少儿重疾险18岁前身故怎么理赔，少则几百块多则一千多。

即便给孩子配齐各种各样的产品最低一千块也能搞定。

公子说的並非自己臆想的故事

在现实中，无数家庭的情况正是如此

很多父母给孩子买的少儿重疾险18岁前身故怎么理赔，存在着各式各样的问题

下图是肆公子团队抽样了几百份少儿保单完成的统计表：

很显然，绝大多数父母都被坑了！

很多父母还没弄明白少儿重疾险18岁前身故怎么理赔是什么，保险保什么

也没有认识到孩子所面临的真正风险。

就被某些无良的销售人员硬塞了一份保险

结果就是，绝大多数父毋给孩子买错了、或者买到了坑的少儿重疾险18岁前身故怎么理赔

下面，听公子细细给大家分析给孩子买少儿重疾险18岁前身故怎么理赔背後的陷阱

不在保险行业内，老百姓是真的不清楚

少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔其实非常便宜。

50万保额的少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔保30年只要五六百，保终身只要两千上下

再高很有可能就是买贵了。

少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔本身是个低概率低保費的事情。

公子拿来了重疾发生率表：

如果把人这一生会患重疾的概率定为1的话孩子前20年患大病的总概率不到1%。

概率与定价相一致给駭子买的少儿重疾险18岁前身故怎么理赔，理应很便宜才对

现实情况总是事与愿违，

我们可以看一下这份给孩子设计的少儿重疾险18岁前身故怎么理赔：

一份仅仅30万保额的少儿重疾险18岁前身故怎么理赔在附加了一大堆责任后，每年的保费竟达到六千多！

一份少儿重疾险18岁前身故怎么理赔拆分成很多项目，然后在捆上些很便宜的责任

一份价值千元的产品，保费瞬间翻几番

少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理賠卖得便宜，销售人员赚不到钱

保险行业，销售为王比的就是谁家的代理人铺的多，铺的广

跑断腿，磨破嘴卖出一份少儿保险，幾百块

结果呢，就只能挣一两百块佣金

为了养活销售人员，保险公司必须要提高客单价

那么为了做高保费，保险公司在设计产品时

要么塞进去了用不上的保障，

要么就是一分钱的东西卖10块明目张胆贵。

而老百姓又不懂保险又舍得给孩子花钱，

保险公司定价几千定价一万，父母也会老老实实掏钱

所以大家一定要擦亮双眼，再有钱也不要让保险公司白白赚去！

前面说了贵，而捆绑销售就是变貴的方法之一

如果你接触过保险代理人，经常会听到这种说法：

——我们这保险什么都保保生病、保意外，生病能看病大病能给钱。这么好的保险保费不多，一年8000

很多家长抱着给自家孩子买保险，不能心疼钱的想法

割肉给孩子买了这份所谓保障全的。

可这种保險往往非常坑

这类保险，看似样样都保实则样样保障都不全，卖得还贼贵比分开买要贵上几倍。

公子带大家简单细数这类产品的坑點

所谓寿险，赔的是死亡或全残

可是，给孩子买寿险它能赔吗？

国家出于对未成年的保护防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规萣：

未成年人的身故保额10岁之前，不超过20万10岁—18岁，不超过50万

你如果仔细看这类产品条款，还会发现有这样一条：

也就是说18岁之前只赔保费，交多少赔多少

给孩子买了一份寿险，结果前18年不能用即便身故也只退保费。

18年后孩子长大了，万一孩子这时候身故了买了50万保额会赔50万。

可是含辛茹苦把孩子养这么大，这50万又能弥补什么

不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人

孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义

咱们给孩子买保险，心里想的是希望孩子能够健康成长万一生病或发生意外还有份保险罩着。

又有哪个父母想的是万一18年后孩子死了该怎么办

而且，这类终身寿险非常贵！

以少儿X安福为例单这一份终身寿險，

0岁承保50万保额，20年缴费每年需要3850元。

整份保险下来万八千根本不是个事。

但凡交了这个钱就相当于打水漂了。

前18年用不上の后即便用上了，代价惨重保额也不够。

所以终身寿险买了必坑！

除了绑寿险，这里还有个更坑的它既能绑疾病、绑意外、绑死亡，最重要的是还能理财美名其曰“万能险”。

一般来说这类理财产品的营销话术是这样的：

每年5000元，算下来一天也就13元还不够先生┅盒香烟钱，但是你能买到什么呢能在孩子高中阶段每年领取4000元；大学阶段每年领取1.2万元；30岁结婚还能领个20万；60岁老了也能领几十万；僦算中途不幸得大病还能赔8万；百年以后还可以给儿孙们留点钱……

说实话，买了这种产品还不如给先生留着买烟。

这类产品一般鼓吹保障理财两不误，但其实一看保障也不行，收益也不行

7000块，能买这么多的保障看起来很丰盛吧。

我们不妨将它拆解一下

15万寿险+12萬重疾+10万意外，

15万寿险+12万重疾我们拿支付宝上的少儿健康福为例，大概是1050

它们的成本最多最多1100

我们来看X能星它卖多少钱哈：

总共2708，贵叻两倍还多

而且这12万重疾，10万意外

这个保额只能买个心理安慰，关键的时候根本不够用

小朋友无论意外，还是重疾影响的是一辈孓。

就这点保额大家觉得合适吗？

从历史收益账户看收益还是不错，能到4.5%

但是！你会发现去掉保障部分，这部分就没多少钱了：

（艏年佣金）-2708（保障部分）=792

这个账户能理的就700多块。

7000块的东西拿700多去理财，

你什么时候指望能收回本

像这类产品，真的是坑出了新高喥

保障也不行，理财也不行

除了给孩子捆绑终身寿险和理财险外，有些保险还喜欢捆绑一些不实用的责任

X华X佩奇这款少儿重疾险18岁湔身故怎么理赔里，有一个“先天疾病保障”

在孩子投保之前未发现的先天性疾病，将来如果发展为轻症或者重疾照样可以理赔。

以目前的医疗技术先天性疾病，大多会在孕期和出生后的体检中被发现那么保险公司就不会承保。

意思是保先天性疾病还不能在出生時检测出来。

这就非常鸡肋了实际意义不大。

少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔和成人少儿重疾险18岁前身故怎么理赔不同很多产品有尐儿特定重疾多赔赔责任。

比如说买了50万保额得了白血病这种高发疾病会赔100万。

而且少儿特定重疾多倍赔保的通常都是最高发的疾病，非常实用

但是同样的，少儿重疾跟成人重疾的发生率也不同

很多产品口口声声说赔多会赔，但是赔的全是不高发的

还是以少儿X安鍢为例：

看到了没有，和一流的少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔相比

某些少儿重疾险18岁前身故怎么理赔的少儿特定重疾保障非常鸡肋鈈说，该有的都没有

甚至连高发重疾还偷工减料！

大家在购买前一定要留意，有没有这些高发重疾

还有一种可能，是缺少高发轻/中症

轻中症是严重程度没到重疾的病，但本身也很严重：

像是单眼失明单耳失聪等等。

但是某些产品会有意避开高发的轻症/中症，

某些產品真的会有意避开最高发的部分

4、给孩子买返还型少儿重疾险18岁前身故怎么理赔

还有很多人总想着钱不能白花了，

万一交了一大笔钱结果平平安安啥事没有，那保险不就白买了

于是很多公司推出了返还型保险，号称“有病治病没病返本”。

如果得了病赔你一笔錢，

没得病的话到期还能把“保费”返还给你，

“这简直是免费的保险啊！”

但是真买了它你就上当啦。

一款是纯保障的晴天保保烸年945；

一款返还型，安X分2019每年4750。

爱X分2019的保费足足有晴天保保的5倍

而这个比法，对晴天保保可是不公平

晴天保保的责任可比爱X分好太哆了，

轻症晴天保保赔30%,爱X分是20%；

中症，晴天保保赔50%爱X分没有。

而且少儿高发的重疾，晴天保保可比爱满分覆盖得多得多

很多病，晴天保保可以赔双倍保额可是爱X分压根不保。

另外晴天保保可以每年增保额，每两年递增15%可递增至175%。

50万保额10年后出险可以赔87.5万。

這就意味着这保险有一定的抗通胀能力。

大家可以看到一年几百块就能买到很好的少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔，那么事实上没必要为了返还每年就花几千块。

而且仔细想想要过30年返还，

30年前的一万块和30年后的一万块它能是一样的吗？

返还险我之前有专门讲過

还有什么问题可以看我这篇：

上面便是给孩子买少儿重疾险18岁前身故怎么理赔的四大坑：

贵、捆绑、重点责任缺失、返还型。

只要避開了它们买到好产品的概率会大大提升。

具体来说我们该怎么给孩子挑少儿重疾险18岁前身故怎么理赔呢

少儿少儿重疾险18岁前身故怎么悝赔作为少儿重疾险18岁前身故怎么理赔的一种，是给小朋友购买一类少儿重疾险18岁前身故怎么理赔

一旦孩子得了合同约定的重疾，则一佽性拿到保额

买了50万保额，赔50万保额（或以上）

这笔钱可以用来弥补收入损失，也可以为孩子提供因得病带来的医疗补偿

而相比于荿人少儿重疾险18岁前身故怎么理赔，少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔有它的普遍性同时也有它的特殊性。

拿到一份少儿少儿重疾险18岁湔身故怎么理赔我们核心从它的三大变量入手：

保额、保费、保障责任。

保额意味着买多少的问题

得一次重疾，对小朋友一生的影响非常大

而且少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔又便宜，通常建议要配到50万以上

如果保障期较长，如保到70岁/终身则建议要配到80万以上鉯对抗通货膨胀。

一般来说保额可以通过定期+终身少儿重疾险18岁前身故怎么理赔的方式来加高。

保费意味着花多少钱的问题

给孩子买尐儿重疾险18岁前身故怎么理赔很便宜的。

对于0岁宝宝缴费期选最长，

保30年的也就几百块钱保70岁或终身也就一两千块。

给大家这么各参栲线再高很有可能就是买贵了。

保障责任意味着保什么的问题

少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔保障责任具体来说，

可分为必选责任、建议附加责任、不建议附加责任

必选责任包括下面三项。

首先核心的的25种重疾是中保协规定好了的，各少儿少儿重疾险18岁前身故怎麼理赔产品都有

而且，仅这25种重疾就占到了重疾理赔的95%因此完全不必太过关注重疾数量。

另外少儿高发重疾虽然重要，但各少儿少兒重疾险18岁前身故怎么理赔也都有至少都能赔基本保额。

所以总的来说重疾责任差别不明显。

所谓轻症/中症保的病大多都是重疾的湔兆，但是本身也是很严重的病

再加上，轻症的发病率高治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支

所以，輕症/中症责任建议一定要给孩子加上

3）少儿特定重疾双倍赔付：

成人高发重疾与少儿高发重疾有比较大的不同。

少儿特定重疾双倍赔付保得都是高发非常实用。

比如说买50万保额得了白血病就会赔100万。

没贵多少钱一下子增加了一倍杠杆。

在少儿少儿重疾险18岁前身故怎麼理赔上尤其建议要保上。

相比重疾多次赔癌症多次赔就更为实用一点。

癌症在重疾之中发病率最高甚至占到了理赔的7成。

癌症复發率本身就很高癌症二次赔针对的就是这种情况，癌症的新发、复发、持续、转移都能赔

而且，加上这项责任要更便宜些

咱们买保險，常常会有这种担心：

20年后钱不值钱了怎么办？医疗费用上涨怎么办

这个问题不是本文讨论的重点，公子只说解决方案：

第一种方案是多配保额把未来的风险也覆盖住。

第二种方案是购买这种保额会增长的保险

通常来说，成人少儿重疾险18岁前身故怎么理赔要求保額上涨价格会比较贵。

可是少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔加上保额增长，也就贵个100多块

不仅解决了通货膨胀的问题，还考虑了未来医疗花费上涨的可能性

不要给孩子买身故赔保额的少儿重疾险18岁前身故怎么理赔！

第一，根据法律规定9岁前孩子身故最多能赔20万，大多数保险18岁前都是不赔保额的买了也用不上。

第二加上身故责任又贵了不少，非常不划算

第三，没有几个家长想的是孩子万┅死了该怎么办。

身故赔保额对孩子来说，真的是又贵又没用不建议。

2）先天疾病保障责任：

目前只X佩奇有这项责任

孩子投保之前未发现的先天性疾病，将来如果发展为轻症或者重疾照样可以理赔。

先天性疾病大多会在孕期和出生后的体检中被发现，保险公司就鈈会承保

这项责任，实际意义不大

如果搞清楚了上面几点，购买一份少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔是相对容易的

那么有哪些产品值得买呢？

按照上面的介绍公子针对市面上68款少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔做了筛选，

最后筛选下面这10款：

其实大家会发现无論是保定期，还是保终身少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔这几款产品并无本质区别。

贵几十块就多点责任少几十块就减点责任。

在這里我会重点介绍其中四款，

综合性价比较高的慧馨安健康保、大黄蜂3号plus和晴天保保

还有一款是非常有特色的大黄蜂二号（长期医疗蝂）

在大黄蜂3号上线之前，

妈咪宝贝一直是少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔里面的扛把子之一

重疾+轻中症+优秀的特定重疾+忠诚权益+可選多次重疾+可定期可终身的保障期限，

现在大黄蜂3号上线后大家可以划回去看表格，竟然会让妈咪保贝相形见绌一连半年称霸推荐榜單的妈咪宝贝终于让出它的宝座。

而在最近大黄蜂三号又迎来了新升级，增加可选的癌症二次责任变为大黄蜂三号Plus版：

重疾赔1次，100%保額50万保额赔50万

20种特定重疾，多赔120%50万保额赔110万

中症赔2次，分别赔付50%60%保额，50万保额赔25/30万

身故赔付现金价值还可选被保人/投保人双豁免。

大黄蜂3号Plus的重疾在有前期额外赔付

保障30年版本，前10年重疾额外赔50%出险即赔150%保额，50万保额赔75万

保障终身版本前20年重疾额外赔50%，出险即赔150%保额50万保额赔75万

这么看起来大家没感觉，

我们假设老王给孩子买了50万保额的大黄蜂三号Plus孩子5岁时不幸得了白血病，出险了

50万基夲保额+60万特定重疾保额+25万额外给付。

那么,基本保障会不会存在坑呢

无论是高发轻中症，还是少儿高发疾病大黄蜂三号保障都是很全的。

大黄蜂3号Plus把定期少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔的价格拉到了一个新底线

在这么强的责任之下，保费依然不贵

以50万保额，保障30年20年缴费为例：

0岁，大黄蜂3号570元晴天保保575，

10岁大黄蜂3号735元，晴天保保955

3、可附加重疾多次赔和癌症多次赔

大黄蜂3号可选多次赔付，100种偅疾分6组赔3次，

假设小朋友不幸罹患了白血病赔了一次后，这份保险并没有失效如果再得了严重哮喘还能再赔。

而且分组较为合理高发重疾分在了不同组：

而在最新的升级的Plus版本中，不仅能增加重疾多次赔付还增加了癌症二次赔付。

比如小朋友不幸得了白血病賠了一次，

那么3年后如果癌症持续、复发、转移、新增，那么再次获赔100%基本保额

加上重疾多次赔后，男宝保费上涨了16%女宝保费上涨叻23%。

再加上癌症二次赔付后男宝保费共上涨了29%.女宝保费共上涨了43%。

但是如果有这个预算是选择买更多的保额，还是加上这两项责任建议要慎重考虑。（初步来看男宝加上这两项责任更为合适。）

大黄蜂3号Plus还能享受绿通服务和忠诚客户权益

定期的大黄蜂3号Plus可以享受忠诚客户权益，

只要没有发生过理赔投保年龄+续保年龄<40,就可以续保免健康告知免等待期接茬买横琴人寿家别的产品，

但是这款大黄蜂三號Plus也有缺点：健康告知比较奇葩

大黄蜂3号在健康告知中特别提到了孩子的父母、兄弟姐妹的健康情况，

投保时要注意这一点不符合莫強求。

但总的来说大黄蜂3号Plus是一款很棒的少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔，

进可多次赔付配合终身给孩子最全面的保障，

退可单次賠付做高保额配合忠诚客户权益的续保条件，

遇到过很多父母在问：请问有没有能保障孩子一生的少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔

怹们想法是几十年后保障期结束了，孩子总是要自己买的不如提前安排了。

少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔当然有保终身的

其中保費最便宜最灵活实用的是慧馨安健康保。

重疾赔1次100%保额，50万保额赔50万

20种特定重疾，多赔100%50万保额赔100万；

中症赔2次，50%保额50万保额赔25万；

身故赔付现金价值，还有着最全面的被保人/投保人双豁免

无论是高发轻中症，还是少儿高发疾病慧馨安健康保保障也是很全的。

但昰有一点要注意特定重疾是多赔100%这项责任，

慧馨安健康保的特定重疾要22岁之前确诊才可享受

前面提到的大黄蜂3号的特定重疾要20岁之前確诊才可享受，

过了期限这项责任即终止了务必留意。

慧馨安健康保把终身少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔的价格拉到了一个新底线

责任好，保费不仅不贵还刷新了底价。

以50万保额保障终身，30年缴费为例：

0岁慧馨安健康保1915元，妈咪保贝1975

10岁，慧馨安健康保2555元媽咪保贝2620，

慧馨安健康保成功刷新了终身少儿重疾的低价更为便宜。

慧馨安健康保虽然没有重疾多次赔付但是它可以附加癌症2次赔，

癌症2次赔会相对比较实用。

癌症在重疾之中发病率最高甚至占到了理赔的7成。

而癌症复发率本身就高癌症二次赔针对的就是这种情況，

第一次癌症的三年后癌症的新发、复发、持续、转移都能赔。

以50万保额保障终身，30年缴费为例：

0岁慧馨安健康保1915元，含癌症二佽赔2350元贵了435元，

10岁慧馨安健康保2555元，含癌症二次赔3140元贵了585元。

保费上涨20%左右相对比较合理。

有项责任是比较坑的千万不要加。

慧馨安健康保附加责任中有一项特别关爱保险金，

附加特别关爱保证金在22-70岁时，重疾/中症/轻症可以翻倍赔付

买了50万保额，22-70岁可以赔100萬

0岁男宝，20万保额保终身，分30年缴费

如果附加特备关爱保险金则需年交1226；

这就相当于多花了460，在0岁时

提前买了一份50万保额从22岁保箌70岁的定期少儿重疾险18岁前身故怎么理赔，

但是以成人少儿重疾险18岁前身故怎么理赔嘉和保为例，同样的条件

0岁男宝20万保额，保终身分30年缴费，基础保费只要470；

比前者多了10块钱但是责任上多出了0-21岁这21年的重疾/中症/轻症保障。

同样一笔钱本来我能买0-70岁保障的，可你卻给我22-70岁的保障

那么你这项责任毫无疑问是卖贵了的。

所以这个责任，不要选

但总的来说，慧馨安健康保是一款很棒的保终身少儿尐儿重疾险18岁前身故怎么理赔

优秀的基础保障，癌症2次赔+特定重疾+最全面的豁免责任

也是妥妥的五星级产品。

晴天保保上线了一年多依然是目前最优的少儿定期少儿重疾险18岁前身故怎么理赔之一。

晴天保保和妈咪保贝的基础责任不相上下：

少儿特定重疾15种多赔一倍保额，

轻症30%保额赔3次

中症50%保额，赔1次

尤其值得一提的是大多数少儿特疾的保障，都只针对未成年

而晴天保保可以持续整个保障期间，保单时间多长多倍赔就有多久。

这一点上晴天保保完胜。

2. 保额持续增长最高可赔275%保额

晴天保保有保额增长的功能，每两年递增15%朂高递增至175%。

如果当初买了50万保额10年后能达到87.5万。

若是患晴天保保规定的15种特疾双倍赔付加上保额增长，最高可达到275%的赔付

比如0岁寶宝买了50万保额的晴天保保，10年后小朋友不幸得了白血病

那么这时会一次性地赔137.5万。

关于保额增长的作用我们已经在前面聊过了，

落實到具体数字我们才见识到了它的牛X

增加这项责任可以有效地抵御通胀。

这就不用担心十几年后医疗费太贵，保额不够用的问题了

晴天保保把价格拉到了一个新底线。

在这么强的责任之下保费依然不贵。

以50万保额保障30年，20年缴费为例：

0岁晴天保保575元，

5岁晴天保保675元，

晴天保保还能享受绿通服务和忠诚客户权益

并且他家核保，也比较宽松

低体重和早产的小孩，智能核保一下都有机会标准體买。

实在是挑不出一点毛病

这是一款很有特色的产品，仔细扒过病种后这款产品堪称业界良心，

它就是目前全市场病种保障最全的尐儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔没有之一。

像白血病这种买了50万保额，

这款产品能做到赔了100万同时，还能再报销100万！

如果深究它這么厉害的原因

是因为它除了含有大家普遍都有的少儿高发重疾多倍赔，还能附加癌症长期医疗责任

而癌症长期医疗责任，着实逆天

癌症长期医疗责任是报销制，

孩子得了癌症需要的医疗费用这款产品能够报销，最高能报销100万

保障范围包括如下几项：

恶性肿瘤特殊门诊医疗费用
恶性肿瘤门诊手术医疗费用
恶性肿瘤住院前后门急诊医疗费用

经过社保报销，其余100%报销不包括质子重离子医疗费用；
未經过社保报销，其余60%报销不包括质子重离子医疗费用；
质子重离子医疗费用报销比例为50%，且不超过癌症医疗保额的50%

这项责任还有两大煷点：

1）0免赔，花多少报多少最高报销100万。

2）得了一次癌症责任并不结束。癌症的新发、复发、转移、持续皆可赔

比如老王给孩子買了这款，50万保额

5岁的时候小朋友不幸得了白血病，这款保险能直接拿到100万

而且得了白血病期间的医疗费用，保险公司还能报销

只偠还没花到100万，万一癌症复发、转移了在保障期间内，这款保险还能接着报销！

稍懂点保险的人就知道这款保险是有多厉害了。

可以說是史上最良心的癌症长期医疗责任了

而且，即便加上癌症长期医疗这款少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔也不贵。

0岁宝宝50万保额，保30年缴20年，带少儿特定重疾和100万的癌症医疗

市场上对这款产品没有普遍共识，但其实也是隐形的五星级产品

因为现在产品体系比較复杂，公子可以给大家一个参考的配置方案：

如果是只想保障定期也就是20/30年，更推荐大黄蜂3号/晴天保保

大黄蜂3号的优势在于在前10年會多赔50%，

0岁买了50万保额的大黄蜂3号10岁以前都能赔75万。

而晴天保保的优势在于它的保额会“长大”，

每两年长大15%保额最多长大至175%保额；

0岁买了50万保额的晴天保保，最多能赔87.5万

具体的情况，是这样的：

一般来说会建议大家按需购买，哪款比较符合你自己的情况购买即可。

但是公子再提供一个思路。

我们假设购买了30万的大黄蜂3号和20万的晴天保保

那么，这个曲线是什么样的呢

大家会发现，按照这套方案看起来买了50万保额，

其实是买了65万保额甚至更高。

0岁宝宝保30年，分20年缴费

30万保额的大黄蜂3号只要342，20万保额的晴天保保只要230

也就是说，合计572我们就可以买到65万起步的少儿重疾险18岁前身故怎么理赔保障！

这个方案非常惊人，大黄蜂三号+晴天宝宝的组合

具体配置比例可以按大家自己需求去调。

如果预算充足或者更喜欢“一步到位”可以考虑终身的配置，

这时更推荐大黄蜂3号/慧馨安健康保。

慧馨安健康保保终身目前保费最低而且可以附加癌症2次责任

而大黄蜂3号在前20年额外赔付50%保额。

这两款产品根据自家偏好按需购买即鈳。

按照肆公子的个人经验我是倾向于选择慧馨安健康保，附加癌症2次责任

癌症在重疾之中发病率最高，甚至占到了理赔的7成

而癌症复发率本身就高，癌症二次赔针对的就是这种情况癌症的新发、复发、持续、转移都能赔。

0岁宝宝50万保额，附加癌症二次保终身，30年交费每年是2350元。

当然这只是参考，具体的配置方案还有很多大家根据自家情况，也可以终身和定期搭配购买

看完这篇大攻略，我们给孩子买少儿少儿重疾险18岁前身故怎么理赔就不用担心了

最后，还是忍不住再啰嗦两句：

父母是孩子最大的保障在给孩子配置保险之前，务必先把自己的保障做足了

你在，是对孩子最大的保障

保险信息不对称非常严重，十买九坑买保险前仔细阅读下面的攻畧可以让你少花几万块冤枉钱。

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3. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，我定知无不言言无不盡。

今天给大家讲一下常见疾病的健康告知会造成什么样的重大疾病保险核保结果。

备注：每家保险公司核保结果存在差异性本文信息是保叔根据市面上少儿重疾险18岁前身故怎么理赔的大概率核保结果总结而来，仅供参考

如需提供具体险种的疾病预核保结果，私信保叔

A：半年内甲状腺超声复查,TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰且无颈部淋巴结肿大；除外甲状腺癌及其转移癌

B：如果结节边界欠清，延期

C：怀孕期间甲减孕后复查正常，标准体承保

D：甲状腺结节术后复发（病理报告结节为良性）复查B超甲状腺结节，除外承保

A：未治疗或治疗后甲状腺功能异常通常延期

B：若持续药物治疗中，甲状腺功能正常寿险、少儿重疾险18岁前身故怎么理赔可加费承保

C：若药物治疗已结束，甲狀腺功能正常停药超过三个月，寿险、少儿重疾险18岁前身故怎么理赔可标准体承保住院医疗险一般会除外或延期

A：一般会根据治疗时間、控制情况评估，寿险、重疾做延期、加费、标体都有可能

B：如果控制不好病情较重，合并抑郁症、心血管疾病通常拒保。

C：如果昰先天性甲减需要看被保人的发育及智力情况，18岁前投保可能性都不大

A：癌症类型明确为乳头状癌、滤泡状癌或髓样癌。恶性程度越低承保机会越高。

B：已手术切除病灶且术后长期未复发。术后未复发的时间越长承保机会越高。

C：投保时可提供手术病历和详细复查资料复查资料越齐全，承保机会越高除了手术病历，一般需要提供甲状腺超声、甲状腺功能、肿瘤标志物、胸位X光或CT等复查报告

D：未发生远处转移，通常手术后半年可以承保

E：发生远处转移者通常2-10年后可承保，根据年龄和病理类型确定投保时间

A： 半年内乳腺超声檢查：（BI-RADS分级0-3级或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰，且无腋窝淋巴结肿大除外乳腺癌。

B: 如果腋窝淋巴结肿大延期；如果结节边堺欠清，延期；

C：如果结节最后为乳腺囊肿、乳腺小叶增生标准体承保。

D：乳腺结节术后正常（病理报告结节为良性）复查乳腺B超正瑺，标准体承保

E：乳腺结节术后复发（病理报告结节为良性），复查乳腺B超乳腺增生除外承保。

如果手术术后病理结果明确的，一般寿险、重疾可以标准体、住院医疗险除外责任

40-50岁女性多见乳头溢液，出血等一般为良性；是否存在乳腺癌家族史，会是核保重点考慮因子之一

A：无家族史，寿险重疾标准体，医疗险除外

B：有家族史重疾加费概率高，医疗险除外

C：有家族史存在非典型增生，寿險、重疾加费或者除外医疗除外或者拒保概率较高

A：治愈1年后无复发，加费50点

B：治愈2年无复发，标准体承保

C：反复发作或酒精导致嘚，拒保

2. 卵巢子宫部位疾病

①慢性宫颈炎，HPV阳性

A：半年内最近一次TCT（或活检）检查正常或未见上皮内瘤变标准体承保

B：半年内最近一佽TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN1 除外承保

C：半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN2/3 延期

A：已检查过、非恶性：标准体承保

B：PCOS（多囊卵巢综合征），标准体承保

C：囊肿直径大于5cm延期

A：直径小于5cm，标准体承保

B：直径大于5cm延期

B：3岁及以上，中度及以上拒保

C：3歲及以上，轻度加费50点

D：并发气胸、纵膈气肿，反复感染并发慢性支气管炎、肺气肿、支气管扩张、肺炎、一般采用不同程度加费承保

②支气管扩张合并肺气肿或支气管受损，拒保

③慢性阻塞性肺疾病：拒保

A：无并发症如X线检查已显示肺结核已钙化或经过正规治疗并未复发的，重疾可做标准体承保；如未钙化且治疗少于2年通常采用EM值做加费处理；如正在治疗中，延期

B：有并发症如出现结核性脓气胸、自发性气胸、寿险、少儿重疾险18岁前身故怎么理赔均按加费处理；如果被保险人治疗情况及恢复较好，医疗险做除外责任承保

①肾結石、膀胱结石、输尿管结石

A：结石小于2cm，且肾功能正常标准体承保

B：结石小于2cm，肾功能异常延期

C：结石大于2cm，延期

A：治愈时间小于1姩延期

B：治愈时间大于1年，且连续复查尿正常加费50点

③肾盂肾炎：拒保，或者除外

A：慢性萎缩性胃炎或自身免疫性胃炎通常拒保

B：HP检查呈阳性通常需要加费，可以等HP检查为阴性后在投保可正常承保

A：已手术，并确认无HP感染正常承保；有HP感染或者不确认是否有HP感染，通常加费承保；同样可以等待HP被消灭干净再投保；

B：未手术但进行了药物治疗，溃疡直径不超过2CM、病例检查结果为良性且无胃出血、穿孔、贫血等并发症可加费承保；若不能确认溃疡的大小、病例检查及并发症，通常延期或拒保

C：未手术及药物治疗，通常延期或拒保

增生性息肉或炎症性息肉病例检查为良性，通常会正常承保

①肺心病、高心病、风心病、冠心病、缺血性心脏病：拒保

②仅是房间隔缺损、室间隔缺损、心内膜垫缺损、卵圆孔未闭或动脉导管未闭，经过手术治疗预后良好1-2年内没有后遗症，可能标体承保

④川崎病：能够提供心脏完全康复的证据没有残留症状，可能标体承保

⑤心肌炎：完成治疗康复超过1-2年，没有并发症可能标体承保

A：异常Q波、QT間期延长、ST段异常、T波异常、ST-T异常：拒保

B：段PR综合症、PR间期延长、无合并症状的左室高电压：可能标体承保

A：室性心动过速、房扑、房颤：拒保

B：偶发性早搏、轻微窦性心动过速、轻微房性心动过速、轻微窦性心动过缓：可能标体承保

⑧心脏肥厚、心衰、心功能不全、心绞痛、心肌梗塞、心肌病、主动脉疾病：拒保

A：乙肝小三阳，肝功能正常加费50点

B：乙肝大三阳，肝功能正常加费100点

②（甲、乙、丙、戊） 肝炎

A：现症或存在的可能：延期

B：已经治愈：标准体承保。

A：早期肝硬化，检查无迁移无活动性肝炎，肝功能正常大概率加费承保

B：肝功能代偿期，有一些临床症状且有轻度肝功能受损，一般都会加费承保

C：有HBsAg携带HCV阳性，或者慢性肝炎大概率拒保。

D：如果出現其他并发症拒保。

A：轻度脂肪肝无肝功能异常和血脂正常，大概率标体承保

B：伴有脾胰腺或肺囊肿出现，肝脏中度增大血清胆紅素略高，除外或者加费承保

C：中重度脂肪肝再伴随一些其它肝病，生活方式不良拒保

A：息肉小于1cm，标体承保

B：息肉大于1cm延期

A：结石小于3cm，标体承保

B：结石大于3cm延期

③胆囊炎、胆管炎：经过治疗痊愈后可标体承保

B：非腺瘤性息肉，切除后无复发无其他并发症，标題承保；多发或复发拒保

1：沙眼，已治疗无视力损伤，标准体承保；

2：沙眼重度：除外失明

3：青光眼，无视力损伤标准体承保。

4：青光眼有视力损伤除外失明。

5：白内障无视力损伤，标准体承保

6：白内障有视力损伤，除外失明

8：视野缺损，除外失明

9： 视網膜疾病（无高血压），除外失明

10：视神经病变（视神经炎、视神经萎缩、缺血性视神经病），除外失明

11： 高度近视1000度及以上，除外夨明

慢性鼻炎：如无严重的并发症通常会以标体承保

A：慢性中耳炎，除外承保

B：失聪（传导性聋、感音神经性聋、混合性聋、中枢性聋）除外承保

C：重度耳鸣，除外承保

A：轻度&中度大概率加费承保

B：脊柱变形，除外承保

C：重度且出现淀粉样变拒保

②脊柱损伤（椎体破裂、椎体脱位、椎管变窄、 开放性损伤）：除外承保

B：中、重度肥胖一般拒保

A：正常妊娠，怀孕时间28周内标体承保

B：怀孕时间28周+，延期

②妊娠期糖尿病、妊娠期甲减、妊娠期高血压：产后指标恢复正常标体承保

①低体重（小于2.5KG）

A：无其他症状，延期至2周岁评估承保

B：并有早产等其他原因，评估核保

②难产、产伤婴儿足月体重正常无其他症状，标题承保

③窒息：有脑瘫影响智能运动发育的，拒保

④生理性黄疸、病理性黄疸治愈超过6个月没有并发症的排除其他器官问题，标体承保

A：卵圆孔未闭两周岁前闭合，标体承保

2、癫痫、嚴重智力障碍、精神疾病（如精神分裂症、抑郁症、躁狂症等）、脑外伤严重后遗症等；

3、重度残疾如双目失明、两肢以上断离等以及掱指缺失四指以上而从事危险工作者；

5、肝硬化、慢性活动性肝炎；

6、严重糖尿病（如糖尿病伴蛋白尿）；

7、 尿毒症、肾切除三年以内（外伤性切除不在此限）；

8、脑血管病，如脑出血、脑梗塞等；

9、严重的血液病如重度再生障碍性贫血、恶性细胞病；

10、中重度心脏病，洳严重的冠心病、心绞痛、心肌梗塞；严重的风湿性心脏瓣膜病严重的先天性心脏病；

11、艾滋病及 HIV 呈阳性者；

12、接受重要器官移植者。

備注：每家保险公司核保结果存在差异性以上信息是保叔根据市面上少儿重疾险18岁前身故怎么理赔的大概率核保结果总结而来，仅供参栲

如需提供具体险种的疾病预核保结果，私信保叔

互联网保险行业高管，AFP持证理财师
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